固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

ここは経済の勉強もしたことないような素人が見当違いな話を討論するスレです。

銀行にとっては
低金利の時は固定が有利で
これから上昇局面に入るという時は変動の方が有利か

金利の上下ではなく、その金利で発生する利息がリスクの基です。

住宅金利、固定か変動か再考迫る　日銀修正で上昇圧力
2023年7月31日 18:01 日経
大手行が7月31日に発表した8月の住宅ローン金利で、固定型を7月比でそろって引き上げた。
10年固定の最優遇金利は三菱UFJ銀行が0.09%高い0.78%、三井住友銀行が0.1%高い0.89%、みずほ銀行は0.05%上昇の1.20%となる。
日銀が政策修正に踏み切り、上昇圧力がかかりやすくなっている。
変動型か固定型か。
住宅購入予定者は今後、再検討を迫られることになる。

アメリカがリセッション入りしない限り金利は下がらんと考えると、アメリカ景気が強い今のうちに運用で稼いでおいて短期金利上昇時の利払いや繰上げ返済に備えるしかないのかもね。

>>17485 購入経験者さん
いつどのくらい米の株が下落するかが正確にわかっているなら、ありですね。

これな。
↓
変動金利が上がる可能性が高くなった銀行の事情

金利は上がりそうだ。でも、住宅ローンを借りている人にとっては、大きな問題ではないと思う。

変動で借りている人は、急な金利上昇が起きても一気に繰上げ返済できるような余裕のある人だろう。手元のキャッシュは減ってしまうが。

固定で借りている人は無傷。

最近は専門家も固定を勧める人が増えてきてるな

日経もダウも景気よく上がっているのを見ると
この先の景気回復が確実であるように見えるものね

またちょっと試算してみたのだけど
5000万を10年固定1.5%で借り入れた時と
5000万を10年変動0.3%から毎年0.3%ずつ金利が上がる（10年後は3.0%）として借り入れた時とでは
固定の利息は計410万、変動の利息は計330万

この程度の金利上昇であればまだ変動の方が有利ということになるよ

>>17487 検討者さん

変動マンにかけてる視点は圧倒的にこれなんだよな。
国債の収益性が住宅ローン上回ってきたら、住宅ローンに注力する必要もなくなる。

加えて、日本円の信用縮退もこれから起きる。信用の無い国の国債金利は上がっていく。

賃金上がらないから変動も上がらないニダ！！( ｀ー´)

みたいなたんじゅんな事じゃないんだよ、変動マン。

でも、深層では、日銀が影響を考えて金利を上げるわけないよね？とか、国も破産者が多くなったら困るよね？だからそういう政策に梶を切ることないよね？って大多思ってるでしょ？

なので国が考えてくれるんじゃない？とは言ったけど、それが出来るかどうかはわからないけど。そういった人も救うとなればまた増税で、増税してもいい理由を国に与えることになるな、と。

国債上がるから変動上がるって考えるのも短絡すぎる
それこそ賃金上がらないのにギリギリで変動組んでるやつが多いほど銀行も焦げつきのリスクがデカいんだから慎重に動かざるを得ない
そのリスクを計算に入れてもなお収益性が上回るってなったときにようやく変動も上がるだろう

まぁ変動で組んでる人はリスクヘッジに銀行株に投資でもしておけばよい（笑）

>>17492 匿名さん

まぁ。余程アホな銀行じゃないかぎり、審査金利で厳しめに見てるし。
変動マンが贅沢する頻度が週1から月1になるくらいだよ。影響は。

週１の贅沢を１万としてそれを月１にしてローンの支払いに充てるということは
月３万、年にして36万支払額が増えるということだよね
変動金利0.3%で組んで、
残債の額が4000万のときに1.2%、残債2000万のときに2.1%
に金利が上昇する程度と考えているんだね

冬や来春に短期も上がるという意見もチラホラ出てきたね。
緩和を縮小しても円高にならなくなってきたのは地味にやばいよ。
緩和をやめても円安でインフレが続くという意味だからね。
固定さんはインフレと賃金上昇が進むほど楽になるから歓迎だろうね。

為替に影響を与えるのは２年国債だから
政策金利を上げないと円高方向には動かないんだと思うよ

経済の専門家の多くは固定推奨。

FPとか浅い知識のやつは変動推奨

あとはわかるな・・・

ローンを組まない現金一括払い推奨は？

今の低金利で一括払いするメリットってあまりないような。
一括払いできるお金があっても変動で組んで、金利があがっちゃうまでは運用でもしておいたほうが。

>>17500 ご近所さん
運用する方が～って話はどこへ行っても聞くんだけど
銀行とローン会社に数百万支払って運用することに
疑問を感じる人いないのかな

株にしても国債にしても運用するためにそんな手数料を支払いはしないでしょ？

なんだかんだ変動で組んで、固定との差額を繰り上げ返済するという過去からのセオリーが最強ですよ。
ギリは変動だろうが固定だろうが物価上昇の煽りを受けてるので自業自得。このギリを扱わざる得ない人こそがギリなんだろうけど、ご愁傷様としか言いようがない。

人は「正確であること」よりも「自分が信じたい内容であること」を信じる傾向があるため、情報の出どころや根拠を確かめることなく、誤った情報に騙されてしまうそうです。

カナダで行われた研究によると、情報を誇張してでも相手を説得しようとする人は、自分自身もニセの情報に騙され易いことが明らかになりました。

逆に考えれば、根拠を示せない宣伝を繰り返している人は、悪意があるのではなく、騙された挙句に誇張を加えながら説得しようとしているだけなのかもしれません。

いずれにせよ、騙されないためには情報のソースや根拠を確かめる必要があると思います。

>>17501
貧乏父さんの典型みたいな人だな

金持ち父さん貧乏父さんって昔ベストセラーになった本を読んでみることをお勧めする

まあ今ならギリ固も助かるでしょ。
インフレと賃金上昇が来るから、ギリから小ギリになって、いずれ普通の固定になる可能性が高い。
まあ昔から返済一定で賃金上昇が最強。

ギリの固定はずっとギリかと。
まだ物価とインフラコストの上昇に賃金が追いついてない。

>>17504 マンコミュファンさん
それ、マルチ勧誘をする人たちがよく勧める本と言われていますが・・・
低金利だから住宅ローンを組む方がお得だというのもマルチなんですか？

>>17502 匿名さん
それはいつの固定？？変動が超えない前提？？

>>17508 評判気になるさん
17502さんではないですが、＞＞17490のような借り入れの５年後に変動が超える前提でも支払総額は変動の方が低くなるケースもありますよ

変動が固定を超える頃にはローン完済してるわ。

>>17510 マンション検討中さん
いつ超えるかの想定次第ですよね
固定押しの人たちが想定するような年末までに爆上げなんてことがあれば逃げ切れる人は少ないでしょう

ローンは初期の金利が重要(払うほどに利息が減るため)であり
現状でも変動と固定は利息差が1%以上離れているため、変動で組んで固定との差額を繰り上げるのは今でも鉄板のやり方かと。

以前はこの差額を繰上げ返済しないとか揚げ足を取ろうとする書き込みがよくあったけど、それは個人の問題でしかないってので解決してる。

5000万を10年変動0.3%から毎年0.3%ずつ金利が上がり（5年後は1.5%）、
５年後に2500万を固定金利2.5%（変動＋１%として）で繰り上げ返済すると
利息は計230万

確かにこれが一番支払う利息が少なくて済みますね

>>17513 匿名さん
固定との差額の計算がちょっと違いました
利息は計300万ほど
でもその後の変動リスクを考えたら繰り上げてしまった方が良さそうですね

>>17496 e戸建てファンさん
インフレってのは昨年比。円安によるインフレが続くには、常に昨年より円安が進み続けないといけない。
今140円として、来年には155円、再来年には170円とかで円安が進まない限り、昨年のように「円安でインフレが続く」という現象は起きない。

今は日本だけ利上げせず、海外が利上げしてるから円安が進んでるけど
アメリカの利上げは今年あと1回行ったら、そこで打ち止めと言われているからね。

どのくらいのペースであげるかだね。YCC実質撤廃な状況で今の円安。
もうマイナス金利やめるしかないのは確かだけど・・・

アメリカのように四半期ごとに0.25％あげていったらすぐに今の固定金利超えちゃうからな

利上げってのは通貨安の調整のためにやるものではなく、景気に合わせてやるもの。
言ってしまえば日本だけ不景気な結果円安になってるわけで、その是正のためにより景気を抑える利上げをするのは本末転倒。

いえ、今はコストプッシュより賃金上昇型のインフレになりつつあります。

アメリカみたいに賃金が上昇してくれれば0.25の利上げもできるだろうけど
日本では無理じゃない？

日本も賃金上昇はじめてるぞ。その辺の飲食店とか時給1000円とかじゃあアルバイト全く来ないらしい

大手も軒並みあげてるしな。統計に反映されるのはタイムラグがあるけどかなり動いているのはたしか

給与明細を見れば確かに少し上がってはいるけど・・・
ホントに期待しちゃっていいの？

行きつけの美容院が9月から1000円も上げやがった・・・

今年はまだ言われたから嫌々やりましたって感じが拭えないからなぁ。弊社なんて「特別昇給」なんて後が続くのか怪しい名目でしたし。
来年再来年と続いて初めて賃上げ始まったと言えるのではないですかね。

今後１０年でバブル組の大量退職があるから
大手ほど賃上げ率は高くなるでしょう。

>>17526 口コミ知りたいさん
退職せずに継続雇用される人が多いだろうからそれはないんじゃない？

本当に賃上げしてるなら変動が上がっても痛くないな（笑）

賞与なら２割近くアップしてるんですけどね
給与もこのくらい上げて欲しいよ

給料も上がってるけど、今年はいまのところ運用で1000万くらいプラス出てるので備えにはなってるかなという感じ。アメリカ景気が転けたら金利下がるので、結局米国株に投資しとくのが金利上昇リスクのヘッジになってるかな…。

米国株だと円高になったら価値減るので微妙で少しずつ減らしてる。
金利上げは近くに間違いないので円高に進むと予想している。

>>17531 匿名さん
それはそうなんだけどあまりにも米株が強いので…。

米株が強いので、米株を買う。
円高になって目減りしたので、米株を売る。
損するパターン

原材料高だけでなく、最近は人件費のため（＋便乗値上げ）などでガンガン値上げされているからね。
短期金利も時間の問題かと。

>>17521 買い替え検討中さん
日本も賃金上がり始めてる、と
アメリカは恐ろしい勢いで上がっている、

この差が金利の差であり、円安の原因
少しでも上がればみんな一緒というわけではない

人口減少が激しいから外国人に来て貰うためには賃金上げなきゃいけないんだって。

>>17526
今定年再雇用の賃金の下げ幅を小さくする動きが広がっている
再雇用後は定年前の4割程度の収入になるのを８割程度を確保する企業が増えてるらしい
まあ大手企業の話だけど

いずれにしても時間の問題。
１年前とはガラリと変わった。

変わってから言わないと、またオオカミ少年認定されちゃいますがな

1年前すぐ上がるすぐ上がる言い続けてる奴、今も1年前とは違うって言ってそう

アメリカのインフレ率なんて依然として日本より遥かに高いのに、もう利上げは今年で終わり、来年から利下げを検討って意見が多数を占めてるからね
現状日本が利上げなんて無理無理

１５年前から上がる上がると言い続けている人いるけどね。
残念ながら、隕石でも落ちてこない限りそいつが払った無駄な利息は返ってこない。

そもそも上がると言い続けて固定にしてる人は、その書き込みによって自身が無駄な利息を払っていることを証明しているんだが、そのことにすら気づいていないのが可哀想なんだよな。

キタアさんは2年間ぐらい何かがキ続けてるからな

>>17541 職人さん
アメリカ、１－３月期の週間賃金は前年比6.1％上昇、インフレ率5.8％

日本より高いインフレと、それすらを超える賃金上昇。
引き締めって言うのはこういう景気過熱に対して行うもの。
コストプッシュのインフレで賃金上昇がついてこないで、実質賃金減少中の日本とは違うのよ

固定は金利変動リスクのない安心を買ってるのだから無駄じゃないよ

まあ最初から答えは出ているんだけどね。
いつでも繰上げ返済できる人は変動、できない人は固定。
難しいことは１つもない。

低金利だから現金を持っていてもローンを組むという人は
手元に残った現金を運用するはずだから
いつでも繰り上げ返済することができるとは限らないのでは？
その辺のことはどう考えてますか

当然、換金性の高いものに投資することが必要。

最低限でもローン手数料と利息分は運用により稼がないといけないですから
換金時に必ずその分の利益が載ってないと解約はできないですよね？
そうすると、いつでも繰り上げ返済できるようにするためには
運用する資金とは別に、返済用の資金を用意する必要がないですか？

でもそれだったら初めから返済用の資金で現金一括払いをすればいいような・・・

>>17546
ほんとそれ。それがわかってないやつが多すぎ

17549とか株やったことないんだろうな・・・
株でも売ってから資金を用意するのはそれほど時間がかかるものではない。
どうしてもこの金額で売らなければとかなければ。
野村證券とか株を担保にカネ貸してくれたりするしね

>>17551 購入経験者さん
株式投資歴なら10年くらいありますよ
株を売ってから資金を用意するまでの時間を言っているのではなく、
利益が載った状態でなければ売れないんじゃないか？と言ったのです

株を担保に借金して繰り上げ返済すると言っても利息1.5%くらいしますよね？
住宅ローン0.3%で借りた意味がなくなりませんか？

ローンを組んだ結果、手元に残った資金を運用するといっても
有り金全部を運用するわけじゃないですね。

笑った。投資歴がある人の発言とは思えないわ

無理してギリギリで変動借りちゃっってビビってるの？？

>>17553 匿名さん
繰り上げ返済分を残して運用するわけですよね？
例えば6000万持っていて、住宅ローン5000万借り入れ、
返済済み2000万だとして
手元に残っている資金は4000万でその内繰り上げ返済分は3000万
返済済み3000万だとして
手元に残っている資金は3000万でその内繰り上げ返済分は2000万
どちらも残り1000万を運用するわけで
これなら初めからローン組まずに5000万支払えばよくないですか？

>>17556 匿名さん
なんかよくわかりませんが、
繰り上げ返済はできる時にすればよいので、それまでの間は、現金を過剰に手元に置いておいても仕方ないので、運用するのでしょ。
繰り上げ返済をする時期と金額が決まっているなら、その時期に向けて投資資金の現金化を進めておく、期間が短いなら短期債権を買う。

固定さんの思考が極端すぎる。
柔軟性がない考え方だから固定にしたと思われるだけですよ。

>>17557 匿名さん
いつでも繰り上げ返済ができるようにするのではなく
繰り上げ返済はできる時にするというスタンスでいくのですね

もし運用している資金が含み損を抱えてしまって
それが返済期日まで待っても含み損のままだった場合はどうしますか？

あくまで期待値の話だから
どうしますか？ってどうもしないよ
NISAが5年期限で5年後に含み損かもしれないからやる意味ないって言うの？

投資で損をしたらどうしますか、ということですね。
困りますね。
借金があるならなおさらです。
手持ちの別用途資金を使う、節約してしのぐ、投資を損切して払う、銀行に相談する、不動産を清算する、自己破産するなど。

何が疑問なのでしょう？

人によってリスク許容度は変わるってだけ
保険入ってない人が「大病して働けなくなったらどうするんですか！」って言われても
蓄えが十分あったり、養う家族がいなかったりするなら保険に金かけるほうが無駄って判断もある

知識ない人が変動ギリギリまで借りちゃった末路をみたかんじ

>>17561 匿名さん
投資慣れをしている人は自己破産まで覚悟の上での投資なのですね

一般人は今の生活を捨ててまで投資をしようとは思わないです
だから、投資は余裕資金で行うものと言われていて、
他で使用する予定や返済に使用する予定のある資金まで投資するのは怖いんです

>>17560 マンコミュファンさん
株式を期限を決めて運用するのは危険だと考えているので
私は10年でも20年でもほったらかしにできる余裕資金で行っています
５年の期限を切ることに意味があるかどうかと言われたら
実際に損失を負った時に自分の責任だと割り切れるならいいんじゃないでしょうか

質問に答えていただきありがとうございました
現金があるのにあえて数十万からの手数料を支払ってローンを組むことについて
具体的な数値やリスクを避けて語られることが疑問でした

みなさん大きなリスクを許容した上での選択なわけですね

>>17562 匿名さん
うちはそれですｗ
自動車保険や火災保険などにはしっかり入っていますが
医療保険には入っていません
請求する時の手間と保険金額を考えたら貯蓄して用意したほうが良いという判断です

>>17565 匿名さん
あなたにとっては大きなリスクでも他の人には大したリスクじゃないってことですよ

まさにギリの固定だとこんな思考過程になるという良い見本ですね。

８割が変動と言われているので、実際はギリ変さんも多いのでは？

ギリ子もギリ変もよくないとは思うけど、
これからの時代を考えると、インフレと賃金上昇の時代だから、
ギリ子の方が有利でしょうね。
うまくいけばギリ子から脱却だきるし。

ギリギリ固定は予定立てられるし、問題ないけどギリギリ変動は状況次第ではかなり厳しくなるからな。
これから家買う人は築浅の中古がでるの待った方がよいかも

といいつつ、実際はいまだギリ固がギリ爆走中なのは言うまでもない。

変動マン、毎日不安で大変でしょうね。
カワイソｗ

築浅の中古って住宅ローン返済できなくなった人と離婚が多いらしいね。
変動金利次第では増えそうね

ギリ固もギリ変もやめて、現金一括にしましょ？

うちの近所に離婚で築浅中古でてるけど、
奥さんのこだわり強い注文住宅で人気の大手ハウスメーカー築だけど1年以上売れてない。

かなり趣味悪いクロスとかだからな。

そもそもここの人たちは固でも変でもギリではないでしょ？
そんな架空の存在を煽っても仕方ないのに

まさか返済比率15%超えの人なんてないよな？

>>17576 検討板ユーザーさん
そもそも注文は売れないですしおすし
ってか知り合いでもないのになんで離婚ってわかるんだ…

固定ローンの金利上げも確か来月からだよね。変動勢にとっては最後のチャンスだけど、危機感も無く機会逃しちゃうんだろうな。

>>17565 匿名さん
数値は人によって、時期によって違いますからね。
また、手数料が何十万ではなくて、パーセントで考えると良いと思いますよ。