固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

PayPay銀行はこれな

市場金利を考慮し、当社における貸出金（ご融資金）の調達コスト、営業コスト（お申込受付や 審査体制にかかる人員コストなど）、収益状況を勘案し、当社において基準金利を決定いたします。

>>17444
調べたら長期プライムとか短期とか全くしらずに借りている人も多いようだね。

そりゃ自業自得だよ。
電力自由化で格安で電気に飛びついた者たちの悲惨さもあるから。

なるほど。
ということは、最安金利で呼び込んで貸して、貸した後は他社へ乗り換えさせない程度の利上げをしてくる可能性もありますね。
乗り換えだと100万くらいかかるから簡単には乗り換えは難しい。
そこを狙って・・・。

すでに某社とかは住宅ローンは赤字で提供していると言われているからな

単独での利上げは簡単ではないよ。
他社に乗り換えられるから。だからローン以外の囲い込みで収益を確保している。
かといって政策金利以外で一斉に利上げすると違法になる。

みずほ銀行が先立って動き出したね

>>17454
すでに手数料とってるし、乗り換え時も手数料、登記費用掛かるから乗り換え敷居は高めなんだよね。

組んだ時の固定より変動の方が総利払いが多くなったってケースは今までゼロなのかね？
(バブル時代はそもそも固定金利自体がなかったので、ここ30年の話だとは思うけど)

みずほの社長が「自分なら固定」ってポロリしてたよね。

そりゃねえだろ金利上がってこなかったんだから

>>17457
金持ちは、心の安寧を優先するんじゃない？

政策金利（1997年時の公定歩合）1.0％の頃から変動金利の基準金利は変わっていないということは政策金利1.0％越えあたりから基準金利に影響があると思われる
ただしネット銀行の台頭などで金融機関間での競争激化の影響から各行の優遇幅が大きくなり政策金利1.0％越えになっても変動金利は上昇しない可能性もある

日本において住宅ローンは超低金利であっても貸し倒れ損失率が極めて低い為、金融機関にとって安定的な収益源になってる

>>17460 匿名さん
収入源にはなっておらず、むしろ赤だ。
でも住宅ローンをエサにNISAとか勧めて高い手数料を得ようとする営業モデル。
もう無理って転換した銀行もあるけどね。

今後１０年は上がっても0.25%と読んでる。

素人の予想とかどうでも良いがな。

みずほが方針転換したのに他社が追随するかだね。

>>17463
金利動向とか為替とか日経平均とかプロが予想しても外しまくるからね。
本当に読めるならそれで相場に入れれば金持ちになれるし。

金利が上がった時に繰り上げ返済などの対応できないような所得が高くない人こそ固定にするべきなんだけど、そういう人は馬鹿だから安いからと変動にしがち。

>>17461
超低金利で住宅ローンでは赤っていまだにこんな都市伝説を信じてるの？
住宅ローンを餌に高い手数料のiDeCoやNISAって住宅ローンの優遇利率にiDeCeやNISA加入を条件づけてる金融機なんてない
万一住宅ローンを組んだから別の高手数料商品も同じ金融機関でなんてそんな情弱だけをターゲットにした営業モデルなんて即破綻する、今はまだ金を持ってる高齢者をターゲットにできてるかもしれないけどね

所得の低い人にまで高額の買い物ができるようにしたのがそもそもの間違い

そう熱くなるなって。
金利はいまだに低利で張り付いたままだ。

大手銀行3行は、10年固定型の住宅ローンについて、来月から適用する基準金利を引き上げました。

三菱UFJ銀行が7月の3.47％から3.56％に、三井住友銀行が3.44％から3.54％に、みずほ銀行が3.25％から3.30％に上昇

今のところ、変動金利の勝ちってことでいいですかね

勝負してたんですか？

結局固定は銀行がとるリスクを最初から債務者に乗せてるだけですね。

逆でしょ？
固定はリスクを銀行が取る分だけ高い。
変動はリスクが個人だから安い。
どちらが良いのかは考え方次第

その高いってのがリスクの内容でしょ。
『リスク?利払い』

我が家は木造で陸屋根なのですが、
陸屋根はリスクが多いのですか？

屋根というものが無く、
ベランダと同じような処理がされています。

工務店の人と定期点検の時に、話しててびっくりしてしまったのですが、
「木造で陸屋根は普通はやりません、でも奥様がどうしても陸屋根希望とのことでしたので、頑張りました！」
というのです。

私が最初に書いたラフスケッチが陸屋根だったので、それが人づたいに、
“どうしても陸屋根がいい”になってしまっていました。

私はシンプルな家がよかったはよかったですが、
リスクがあるならば、片流れでも良かったんです。

それから、心配になってしまいました。
補足
ひとこと言ってくれてもよかったのにと腹がたってしまいました。

すべては奥様のご希望に添えるためみたいに、すごく張り切って満面の笑顔でいった来たのですが、
私は青ざめてしまいました。

私が、「陸屋根だとリスクがありますか？」と計画段階中に言えれば良かったのですが、ど素人なので言えませんでした。
工務店に落ち度はありますか？
メンテナンスは別の会社に委託しているので、工務店はもう取り合ってくれません。

用語も理解できてないやつかよ

固定は馬鹿と老人しか選ばんと営業が言ってたわ
変動一択間違いなし

>>17478
変動は金利があがっても問題ない人だけしか勧めちゃだめのにね。
その営業が無能

ここでいう「リスク」は金利の変動ですよね
変動リスクを負いたくない個人向けに作った商品が固定金利じゃないんですか？
銀行にしてみればどちらもリスクはないけど
金利を高く設定できる固定の方が有利というだけで

ここは経済の勉強もしたことないような素人が見当違いな話を討論するスレです。

銀行にとっては
低金利の時は固定が有利で
これから上昇局面に入るという時は変動の方が有利か

金利の上下ではなく、その金利で発生する利息がリスクの基です。

住宅金利、固定か変動か再考迫る　日銀修正で上昇圧力
2023年7月31日 18:01 日経
大手行が7月31日に発表した8月の住宅ローン金利で、固定型を7月比でそろって引き上げた。
10年固定の最優遇金利は三菱UFJ銀行が0.09%高い0.78%、三井住友銀行が0.1%高い0.89%、みずほ銀行は0.05%上昇の1.20%となる。
日銀が政策修正に踏み切り、上昇圧力がかかりやすくなっている。
変動型か固定型か。
住宅購入予定者は今後、再検討を迫られることになる。

アメリカがリセッション入りしない限り金利は下がらんと考えると、アメリカ景気が強い今のうちに運用で稼いでおいて短期金利上昇時の利払いや繰上げ返済に備えるしかないのかもね。

>>17485 購入経験者さん
いつどのくらい米の株が下落するかが正確にわかっているなら、ありですね。

これな。
↓
変動金利が上がる可能性が高くなった銀行の事情

金利は上がりそうだ。でも、住宅ローンを借りている人にとっては、大きな問題ではないと思う。

変動で借りている人は、急な金利上昇が起きても一気に繰上げ返済できるような余裕のある人だろう。手元のキャッシュは減ってしまうが。

固定で借りている人は無傷。

最近は専門家も固定を勧める人が増えてきてるな

日経もダウも景気よく上がっているのを見ると
この先の景気回復が確実であるように見えるものね

またちょっと試算してみたのだけど
5000万を10年固定1.5%で借り入れた時と
5000万を10年変動0.3%から毎年0.3%ずつ金利が上がる（10年後は3.0%）として借り入れた時とでは
固定の利息は計410万、変動の利息は計330万

この程度の金利上昇であればまだ変動の方が有利ということになるよ

>>17487 検討者さん

変動マンにかけてる視点は圧倒的にこれなんだよな。
国債の収益性が住宅ローン上回ってきたら、住宅ローンに注力する必要もなくなる。

加えて、日本円の信用縮退もこれから起きる。信用の無い国の国債金利は上がっていく。

賃金上がらないから変動も上がらないニダ！！( ｀ー´)

みたいなたんじゅんな事じゃないんだよ、変動マン。

でも、深層では、日銀が影響を考えて金利を上げるわけないよね？とか、国も破産者が多くなったら困るよね？だからそういう政策に梶を切ることないよね？って大多思ってるでしょ？

なので国が考えてくれるんじゃない？とは言ったけど、それが出来るかどうかはわからないけど。そういった人も救うとなればまた増税で、増税してもいい理由を国に与えることになるな、と。

国債上がるから変動上がるって考えるのも短絡すぎる
それこそ賃金上がらないのにギリギリで変動組んでるやつが多いほど銀行も焦げつきのリスクがデカいんだから慎重に動かざるを得ない
そのリスクを計算に入れてもなお収益性が上回るってなったときにようやく変動も上がるだろう

まぁ変動で組んでる人はリスクヘッジに銀行株に投資でもしておけばよい（笑）

>>17492 匿名さん

まぁ。余程アホな銀行じゃないかぎり、審査金利で厳しめに見てるし。
変動マンが贅沢する頻度が週1から月1になるくらいだよ。影響は。

週１の贅沢を１万としてそれを月１にしてローンの支払いに充てるということは
月３万、年にして36万支払額が増えるということだよね
変動金利0.3%で組んで、
残債の額が4000万のときに1.2%、残債2000万のときに2.1%
に金利が上昇する程度と考えているんだね

冬や来春に短期も上がるという意見もチラホラ出てきたね。
緩和を縮小しても円高にならなくなってきたのは地味にやばいよ。
緩和をやめても円安でインフレが続くという意味だからね。
固定さんはインフレと賃金上昇が進むほど楽になるから歓迎だろうね。

為替に影響を与えるのは２年国債だから
政策金利を上げないと円高方向には動かないんだと思うよ