固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

円安が進んでる件

すごいわかりにくい発表だけど実質的に上限を0.5から1パーにあげたってことだよな？

予想されてたとおりだったね

>>17329
YCC修正しても円安になると全撤廃するか、マイナス金利修正しないとダメってことだ

この記事がわかりやすい
https://www.bloomberg.co.jp/news/articles/2023-07-28/RYH8FPT1UM0W01

日本銀行は28日の金融政策決定会合で、長短金利を操作するイールドカーブコントロール（ＹＣＣ）政策の運用の柔軟化を決めた。長期金利の上昇の抑制を目的に国債を買い入れる指し値オペの利回り水準を従来の0.5％から1.0％に引き上げる。

>>17330 評判気になるさん

そうだよ

>>17329 匿名さん
昨日の時点で織り込み済みの内容だった
就任当初YCCはさっさと撤廃すると期待されていたのに、弱修正ぐらいしかしない強い緩和姿勢が見られた
24年度以降の物価上昇見込みが下方修正され、利上げは先になると想定された。

そんな感じか？

0.75くらいで刻んでくると思ったら1か。
廃止しろよ

これで短期は変わらず長期が上がりそうだね。
フラット組は受難が待ち受けることになるのか。

フラットは最大で0.5上がるな

ぶっちゃけ、何かやってる感出したにすぎないよね。
黒田さんの0.5%への修正はカーブの歪みをどうにかする意味合いがあったけど。今回1%になったから何だと言うのだろう。

これが撤廃だったら、次からはマイナス金利をどうするかって話に移るから、大きな前進だったんだけどな。
次からもまだYCCを撤廃するか、1.25に変更するか、みたいに話が延々と続くわけだ。

玉蟲色の決着とかかれてたな

名目賃金ではなく、実質賃金が上がってからでないと、撤廃したところですぐにマイナス金利に逆戻りだからね。
そもそも社会保障費が右肩上がりで増え続けてて今後も解消されることはない以上、金利の前にやることは増税一択でしょ。
効果としては利上げも増税も大差ない。

よしゃ、作戦通り。
昨年、平均0.9％のフラットで組んだので、
あとはインフレがすすんで賃金がどんどん上がっていくのを待つだけ。
安心して毎日熟睡できる。
0.9%で組んだ時は、0.5とか0.6％のフラットを羨ましく思ったけど、今から見れば贅沢な悩みだったわ。

日本の10年金利が最後に1％だったのが2012年。YCC事実上撤廃だな。

>>17343 口コミ知りたいさん
別にいいんだけど、今回の結果で何を喜んだんだ？
結局利上げってのは賃金上昇を止める方向だから、固定の人にとっても同じ経済状態なら利上げが遅れた方が都合良いんだが。

これまでの上限「0.5%」は「めど」とし、ある程度の金利上昇を容認。「1.0%」を超えそうなら指値オペで強引に金利をおさえる

こんな感じ

>>17345 名無しさん
一応データは賃金が上昇してることになってるけど、実感ある人少なくない？
賃金が上がらない人にとっては固定で既に利率確定してる方がよっぽど都合がいいんだと思うよ

>>17347 匿名さん
いや、利率はまあ良いけど今回の結果を受けて何が「よっしゃ」なのかな、って

>>17348 評判気になるさん
私もYCC事実上撤廃は良かったと思ってるよ
これで海外との金利差による資源高が多少は緩和してくれるだろうから、
現金一括で不動産購入を予定していたものからすると
ローン金利が高くなった反動で本体価格が安くなってくれるならとてもうれしい

>>17349 匿名さん

インフレして賃金がどんどん上がってくのを待つってのと、引き締め方向に進んだのを「よしゃ」ってのが繋がらないから疑問に思っただけ。
まあもうどうでもいいです、別に他の方とその人の真意について議論してもしょうがないし、退場します。

いえ、日本はこれからインフレと賃上げのステージに入っていきます。
国の最重要課題が持続的なインフレと賃金上昇なので。
最重要の国策です。

景気が良くなった？
それなら増税だ
賃金上がってきた？
それなら増税だ

いよいよか。
↓
住宅ローン固定金利上昇も　日銀の政策修正受け
2023年7月28日 17:38 [日経]
日銀は28日まで開いた金融政策決定会合で長期金利（10年物国債利回り）の変動容認幅を上下0.5%程度とすることを維持したうえで、市場動向に応じて上限を一定程度超えることを容認すると決めた。
これを受けて家計に影響が出そうなのは住宅ローン。
一定期間の金利が変わらない「固定型」を新規で借りる際に金利が上昇する可能性が高いとの見方が広がっている。

きたあああああああ。
↓
最低賃金、全国平均1002円に　過去最大の上げ幅、物価高を重視
7/28(金) 17:11配信　朝日新聞デジタル
厚生労働省の中央最低賃金審議会の小委員会は28日、最低賃金（時給）を全国加重平均で41円（4・3%）引き上げて1002円とする目安をまとめた。
過去最大の引き上げ額となり、政府目標でもあった1千円を超えた。
歴史的な物価高で

>>17354 名無しさん
コストプッシュの物価高を踏まえて国が最低賃金を引き上げて政府目標達成

国内の経済とか景気の観点がまったく入ってなくて笑えるな
コストプッシュに人件費も上がって苦労しそう

どうやら（労働者全体の）賃金も上がってきそうな感じだよね。
そうなるといよいよ変動金利が・・・。
震えて眠れ。

今回の金融政策決定会合の結果を受けて変動金利上昇を導き出せる風桶脳

時間の問題だろうね。
失われた30年の最大の課題であるデフレ脱却と賃金上昇。
デフレ脱却については完全に終わった。
残るは賃金上昇。
賃金上昇も大手正社員と最底辺（＝最低賃金）は着実にできている。
あとは中小の賃金。
中小の賃金は難関だけど、多すぎるゾンビ中小を整理していくことは日本の発展のために必要不可欠なのでやっていくしかない。

中小ゾンビ企業を潰した後の受け皿がどうなるか
労働力不足と言われているのだからそちらで吸収できると良いのかもしれないけど
子育てして老後資金を貯めるだけの賃金が得られるんでしょうかね

必要なのは「持続的な」賃上げなんで

？
ゾンビ企業が多いから労働者の賃金が低く抑えられていると言われているので、ゾンビ企業を整理した方がいいのですよ。
困るのはゾンビ企業の経営者（＝自民党の支持者）だけど仕方ない。

持続的な賃上げを実現するには、岸田さんも言っているように構造的に賃上げがされるようになる＝日本型雇用から欧米型雇用への転換が必要だけど最難関の課題だからね。
政治の本気度で決まります。

長期金利上限、事実上1%
日銀総裁「緩和の持続性高める」　金利操作を柔軟に
2023年7月29日 2:00 [日経]
日銀は28日の金融政策決定会合で長短金利操作（イールドカーブ・コントロール、YCC）の修正に踏み切った。
長期金利の上限の0.5%は「めど」とし、1%を事実上の上限とする。
植田和男総裁は決定会合後の記者会見で「金融緩和の持続性を高めるため」と狙いを説明した。
日銀は国債を無制限に毎営業日購入する「連続指し値オペ」の利回りを1%に引き上げる措置も決めた...

長期金利上限、事実上1%
長期金利上限、事実上1%
長期金利上限、事実上1%

よくわからんけど、10年国債1パーで買えるのに、個人に.2とか.3で貸し付ける意味あんの？

>>17357 匿名さん
今回の結果で利上げが近くなったって判断されるなら
近い未来の利上げに備えて円高になるはずだわな。
結果はむしろ逆。
やってる感は出してみたけど実際は緩和を続けたい、そんな植田日銀の消極的な姿勢が透けて見えるからな

>>17364 入居済みさん
それは固定金利の理屈だね。
長い時間貸すのと利益の分、今の金利にプラスして貸すのが固定金利
プラスしない分、短期金利が上がったら合わせて金利を上げるのが変動金利

あと、上限が上がるってのはコントロールする機会が激減するだけで、実際に10年国債が1%になるわけではない。

税収が増えれば国債発行額が少なくて良くなるから、税収増やしたいわけなんだよね。インフレにさせれば消費税税収が増え、賃金上げて扶養内で働けなくして社会保険料収入増やし、その他相続税退職金への課税増額させよう、それでプライマリーバランスを良くしようってことなんじゃない？
そしたら金利も上げなくて済む。

>>17366 マンション検討中さん
ここの商品特性じゃなくて、全体のポジションどうとるかの話ね。

例えば、確実に国から10年年利1パー取れる商品があるのに
信用力の劣る個人に年利0.2とか0.3で35年貸し付ける意味あるのか？ってコト。

>>17368 入居済みさん
だから、短期金利が上がったら合わせて金利を上げられるのが売る側にとっての意味。
10年金利が固定されるのはメリットでありデメリットでもある。

アメリカが3年前利上げ前に例えば固定2%35年で貸していたら、今も受け取れる金利は2%。
変動で1%で貸してたなら、今6%とかになってるだろうね。

要はリスクを借り手に押し付けられるから変動競争が活況なんだろうけど
このまま長期金利が上昇続けて3-4パ～とかになったら
流石に変動の超低金利は維持しなくてもよくなるだろう。
その時刈り取られるのは、変動で借りてるパンピーだよ。

と言っても前回10年国債金利が3%超えてた頃からずっと短プラは低いままほとんど動いてないんですよねえ

銀行が採算スレスレの超低金利でローンを売ってるのは他で儲けるためだからね。
高額な保険とかを条件にしている。
チラシの100円卵に釣られてスーパーでこっそり値上げされている他の商品を買っている消費者と同じ。
ビジネスだからね。
利益がない商売はやらないよ。

短期金利はマイナスだから0.3でも十分に利益
銀行からしたら、半年ごとに短期金利に上乗せした利率で新たに借りてる、ってだけの話。
要はその時の金利状況に合わせた妥当な利益を得るのが変動金利

35年金利を固定されるのは銀行にとってのリスク。
銀行が背負うリスクの分、値段が釣り上がるのが固定。

なんだかんだで過去20年間近くは固定金利選択者の掛け捨て安心保険は安心以外の実利を生まず
現状10年以上変動金利を返済している人は今後３％程度まで上昇したとしても変動金利のままの方が得で
植田新総裁に代ってからの日銀の動向はよほど日本の景気が良くならない限り変動金利が上昇する局面になく過去10年くらい変動金利の危険性を煽り続けてる人たちの予測がはずれ続けている現状

しかしこの状態が今後50年は続かないと断言する

>個人に年利0.2とか0.3で35年貸し付け
というのは何の貸付ですか？
現時点でのフラット35は1.5%前後ですからフラット35ではないですよね

いずれにしても賃金上昇は目前まできているから、今日明日という意味では無いが変動が上がるのも時間の問題と言える。
インフレ自体は体感的には20％だし。

>>17371 eマンションさん

１０年国債金利３パーまで来たら短プラ一気に上がるんじゃね?

>>17376 名無しさん

エネルギ価格に税金湯水のように注いでるからね。
アレがなくなった瞬間、コアCPI4パー位になるんじゃね。

>>17368が10年国債とフラット35の比較をしているとして、
現在の10年国債が0.5%、フラット35が1.5%
10年国債が1%になったらフラット35は２%超えるでしょうから
貸し付ける意味ありませんか？

>>17378 eマンションさん
9月分の電気料金値下げ　ガスも大手4社すべて値下げ
https://www.fnn.jp/articles/-/564179

補助金はなくなるけど原材料価格の下落により値下げになるみたいですよ

>>17377 匿名さん

そこまでの段階になる頃には給与水準も相当上がってるだろうし残債も減ってるしで、上がったとしてもまあ問題ないかなという感じ。

結局のところ変動は景気にニュートラルに動くからリスクは自分でとるのが前提だが、固定は銀行にもリスクが発生する分、最初からリスク分のローンを債務者に上乗せして組まされているだけの話。

>>17381 マンション掲示板さん

そうか?
賃金上昇率は４０年来だし
１０年ものの利回りも去年だけで.５ポイント上がったんだゾ。

>>17383 eマンションさん

自分の給料も上がってるのでそれほど問題ないですね。
しかしその語尾の「ゾ」を片仮名にする書き方、相当の歳に見えますが60代以降の方とかですか？

大企業（というかきちんと利益を出せてる会社）に限るが、給与はどんどん増えてる。仕事はいくらでも取れるのに、人が確保できなくて受注をセーブしている会社が世の中に結構あるので、人手の確保は切実な問題。金で解決できるならと賃上げラッシュが始まっている。企業に必要な人材っていう条件はあるが、今後賃金は結構な勢いで上がっていくと思う。賃金上がる→物価上昇の本格的にインフレ時代になると思う。

とりあえず短プラ、ひいては変動金利は政策金利が利上げしない限りは上がらない
今回長期金利が上がると言うのは、不自然に押さえつけていた10年金利の押さえつけを減らすってだけ
何か短プラに対する影響も意味合いもあるわけではない

そんなの市場の人はみんな理解している
だからこそ会合の前後で円が全く上がってない

この件で変動がどうこう言う人がいたら、それは単なるポジショントークだね
まったく市場のコンセンサスが得られてない意見なのは、上と同様にドル円のチャートが示している

>>17378 eマンションさん
CPIは所詮前年比だから、エネルギー価格も上がり続けない限り意味がないんだよな

外部要因で単年だけ急激に上がっても、景気を表さない数字だし「持続的な2%上昇」にあたるものでないから、「来年以降はエネルギーの影響がなくなり1%台に戻る見込み」とか言われるだけで終わり

一夜明けて。日銀はドル円向こう一週間135円想定だったと思うけど、引け値は141円。これは緩和縮小にもかかわらず円安アタックが現実味を帯びてきて、日銀は緊張してるとおもうわ。円安是正には虎の子のマイナス金利をいよいよいじらないとダメだろうな

自分の予想では、早ければ年末くらいから変動が上がり始める。

NY円、反落　1ドル=141円15～25銭　日銀会合受け
https://www.nikkei.com/article/DGXZASM7IAA05_Z20C23A7000000/

政策の見直しは想定よりも小幅であり、
日本の債券相場も大きな動きにならなかったと市場は判断したんだね・・・

ギリギリ変動マン、もちつけｗ
はよフラットに借り換えしといた方が良いぞｗｗｗ

まだ変動のままで大丈夫ってことだよね？
今回はイールドカーブをいじるのを止めたってだけで
マイナス金利は継続するんだから

>>17392
まだって変動のままで大丈夫だよね？って根本がわかってない。

変動が上がる頃には固定はあがってしまってるから乗り換えは手遅れですよ。

もう国債金利0.571なんだね。

どれぐらいの期間低金利でいてくれれば大丈夫か、って感じでしょうね
すなわち、ローン控除が終わる13年間のうちに変動金利が上がる可能性がどれぐらいか、13年以降繰り上げ返済がどれぐらいできるか

とな。
既に数年返済してる人は、以前はローン控除期間も短いし、すでに残額も減ってるから、繰り上げ返済も視野に入れれば変動逃げ切りでしょう。

今後買う人はどうでしょうね。悩むところ。

>>17393 名無しさん
今の固定金利をフラット35の1.5%として、
現在の変動金利0.3%が1.5%を超えるのは何年後と予想されますか？
1.5%を超えるのが30年後なら残債はほとんどないですから
変動のほうがいいということになりますよ

それはどうかな、無知すぎ

>>17394 マンコミュファンさん
それは長期金利である10年国債のことですよね
長期金利が上がったからと言って短期金利が上がるわけではないですよね？

国債買えば0.57になるんだよ。
銀行が個人にそれより安い金額で金貸す意味は？

>>17397 匿名さん
よーく考えてみてください
30年後に1.5%を超えるということは30年間は1.5%より低い金利なんですよ
最後の５年間だけ1.5%より高い金利になるけど
その時には残債はほとんどないから金利が高くとも支払う利息は少ないことは分かりますよね？

最初から35年間1.5%で支払い続けるより支払額が低くなるの分かりません？

>>17396
スイスは少し前まで日本と同じマイナス金利だったけど今は1.75まであがってるよ。

今までの金利が異常だったということが理解できない可哀想な人か

そもそも変動はギリギリ資金の人が使うもんじゃないからな。

>>17399 通りがかりさん
10年国債が固定金利0.57%
10年（住宅ローン）固定金利が１％
（住宅ローン）変動金利が0.3%

個人に固定金利で貸すなら10年国債より利益ありますよね？
変動金利との比較は比較をすること自体に意味がないかと

変動はこれから爆上がりするから国債買うより
安い金利のうちに囲い込むほうが儲かりますね

>>17403
それな。
リスクを自分でとるから安いだけなのに。
俺みたいにいつでも返せちゃう資金があるやつが使うんだよ。

>>17401 eマンションさん
それは政策金利ですよね
日本では安定して賃金が上昇しなければ政策金利を上げないようですけど
賃金が安定して上昇すると期待していいんですか？

>>17406 匿名さん
資金に余裕があるならローンは組まずに現金一括払いですよ

このスレみてて思うこと。
ギリギリの固定は精神衛生が悪化する。

精神衛生上もっともいいのはローンを組まないことかと

今の低金利なら現金で買える金あってもローン一択
ローン控除もあるしね。うちもそうした。
変動金利がやばくなったら返せば良いだけ。

変動ギリギリで借りたやつはマジやばいと思うわ

大量生産大量消費みたいな時代はもう来ないでしょうし、税金は増えるでしょうし、市民には節約癖がついてるでしょう。
何もせずとも景気過熱が抑制されるような状況で爆発的な利上げなんてあるものでしょうか。

人手不足が深刻だからね。
需要は減るだろうけど作りても不足する。
実質賃金マイナスなのに事実上金利上昇容認は、海外の金利がまだ軒並み上がるから、今のうちに下げられる余地を作っておこうって考えとか色々言われてるけど。
出口なんてないよねって皆思ってるよね。
海外に援助ばっかりしてちゃんと回収出来てるのかね？
国債買い手いなくなるとどこかに引き受け（海外）頼むんじゃないの？

これからはフラットも困るよね。
新築だと家が完成するのに１年程度。
ただしフラットが実行されるのは１年先の完成後。
家が完成してから、金利が高くなったからやめますができない。
自分は去年実行だったけど実行されるまでは毎月の金利動向がかなり気になった。
フラット金利が上がった下がったで一喜一憂の日々だった。

別にやめますはできるだろ

>>17401 eマンションさん
スイスは日本みたいに賃金上がってないんでしょうか

人手不足での賃金アップもだけど、為替やら海外のインフレの影響も大きいからね。
とりあえず円安をおさめないと、それにはマイナス金利の修正が必要
そもそも一時的なつもりだった歪な政策だしな

一時的と言いつつ既に７年もマイナス金利を続けましたからね
これだけ続くとこの歪んだ状態が正常ってことになりそう

>>17417 評判気になるさん
結論ありきではないですか？
コストアップインフレに対して、利上げで対応するというのもまた歪なように思えます。

>>17411 マンコミュファンさん
低金利だからローンを組んで手元に残った現金を運用したほうがいいって考え方ですよね

一度計算してことがあるんですが、5000万を10年変動0.3%で借り入れるとするとローン会社に支払う手数料は100万と利息80万ほどになり、
手元の現金を年500万ずつ返済にあてながら残金を0.7%で10年運用してトントン
ローン控除を考慮しても利益を出すならそれ以上で運用しなければならないわけで
個人はその運用リスクを負うのにローン会社は運用リスクなしで180万儲けると考えると
思うほどお得とは思えないです

0.7%で運用なんてアホでもできるが・・・

>>17420

こんなかんじだね。投資とかしたことない人かね？
0.7%とか・・・

日本の国債買0.57％
ソフトバンクの社債２％（倒産リスク少しあり）
日本の年金運用3.59％
アメリカの国債4％（為替リスクあり）
米国株期待値＋7％（変動リスクあり）

ギリギリ変動マンは投資の知識も経済の知識も皆無のようだ。
変動を否定しているわけじゃない。
ギリギリで借りる変動はやっちゃだめって言ってるだけなんだけどな。

変動使うなら金利があがっても耐えられるだけの資金もしくは収入があることが絶対条件。

いずれにしても、年末までに変動金利も上がると見ている。

>>17423
それね。変動は絶対あがらないって考えて借りてるやつが多すぎる。

ハウスメーカーお抱えFPとかに騙されてるとしか

変動が組んだ時の固定より絶対に上がると思ってる人と、どっこいどっこいだな。

>>17422 マンション検討中さん
運用は会社型DCとたまに株の売り買いするだけで、
DCは２%前後、株は4,５年に一度、２倍くらいに利益載った時に利確するくらいです・・・
でも、一般人の運用なんてこんなものじゃないですか？

>>17425 購入経験者さん
そんなリテラシー極低の人はしてこのスレ見てないと思う。