固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

2万を35年続けたらいくらかな…

良し来年も続けよう！

毎月の固定費2万って結構高いんですよね。これプラス携帯とかネット、保険の精査、車関係とかで節約すれば、毎月4.5万貯金できるから、悩みどこですよね。。

車はレンタル
スマホを格安SIM
金利を0.5%(団信込み)

45000円／月だと物件価格にすると1500万

生命保険も医療保険も要らない。
子供ができたら保険に入らなきゃというのは頭の悪いおバカさんの考え。
実際は高額療養費制度があるから問題ないよ。

>>1564 匿名さん
高額療養費制度って月の支払いマックスがどんだけかかっても、4.4万（所得によるけど）ってこと？

また金利急騰中だな。
結果的に12月組もでも中長期的には勝ち組かもね。

医療保険は貯蓄があれば入らなくても良いかもしれんが扶養家族がいる人なら生命保険は必須だろ。
年齢や年収にもよるけど万が一死んだら今後何十年間で家族を養うために使うはずだった億単位の収入が途絶えるんだぞ。
ローン付帯の団信だって住居費こそチャラにしてくれるけど生活費教育費はその分だけじゃ全然足りないからな。

まあ独身なら身辺整理葬式代程度の貯蓄で十分だけど。

昔からこのスレを参考にしている変動ですが、低金利のおかげで完済の目処が立ちました。
このスレから卒業します。ありがとうございました！

>>1568 匿名さん
ずっと変動金利だから、完済寸前までこのサイトが気になって覗いていたんですね。
結局変動金利は恐かったんですね。

>>1560 匿名さん
ローンをいくら、何年、変動、固定の金利差はいくらで計算しています？
ネットの変動とどっか地方の信金とで比べてません？

>>1570 匿名さん

ローンは4000万の35年
銀行は三井住友信託銀行
優遇幅はMAX
変動金利=0.6%
固定30年金利=1.925%

変動の毎月支払い=105611円
固定30年の毎月支払い=130970円

と計算してます。

普通当初引き下げ30年固定で借りません？
12月でも0.95%
普通はそこまで高くなるまでにかりてるけど
そんな一番高くなるプランでどやされても

>1569
固定の変動に右往左往するのが楽しかっただけでは？
変動でよかったと思いたいのが人の心理というやつです。

あと10年程度で完済なら今後も変動一択でしょ。
うらやましい。

>>1570 匿名さん

多分今日借りた人ばかりでは無いみたいですよ

>>1572 匿名さん

たしかに、、当初引下げの30年固定がベストな気がしてきた。借り換えでなんとかならんすかね？

>>1576 匿名さん

固定1.925%は高いですね。私も今年８月にネット系銀行に借り換えました。20年以上固定1.004%で、借換手数料は30万ちょっとでしたかね。変動は0.5%未満もありましたけど、従来、変動と固定の差は1%程あったのが、0.5%ぐらいにまで縮まっていましたので、固定がかなり有利な状況と判断しました。

>>1577 匿名さん
そうですか。
当初引下げ30年なら実質金利借り換えで0.95%（優遇幅MAX）ならありかなと。

>>1577 匿名さん

手数料からみると新生？
かなり良い時期に借換えましたね。
手数料が安いから、住友信託とトントンになったり、家事手伝いなんかのサービスがついてたり、介護団信があったり良い銀行ですよね。

>>1579 匿名さん

新生、住信、ソニーと比較して、最終的にソニーにしました。
新生は事務手数料が安いし他にないサービスも良かったのですが、長期固定明けの金利優遇がなくなる？またはローン残高が500万を切ると金利優遇がなくなる？とかいう条件があったので外しました（もしかすると私の勘違いかもしれないです）。一気に繰り上げできるか不安だったので。
住信sbiは金利は1番有利でしたが、最初の書類の送付案内がソニーより不親切だったので外しました。

>>1571
毎月の返済額のみで比べると分かり難い
返済元金で比べるべき

5000万35年0.5％　月々129,792円、うち元金108,959円
5000万35年1.0％　月々141,142円、うち元金 99,476円
5000万35年1.5％　月々153,092円　うち元金 90,592円

0.5％と1.5％だと元金の減りは4万違う
0.5％と1.0％でも元金の減りが2万違う
如何に早く元金を減らすかが重要なのに固定を選ぶ理由がわからない

>>1581 匿名さん
結局変動がオススメってこと？

ようは金利が上がるかの考え方次第。
2016年4月のallaboutの500人ぐらいの調査では
「今後の金利について」10年先はどうなると思うかの問いには、住宅購入者の46.1％、住宅購入予定者の58.5％が上がると答えている。購入者の22.5％が変わらない、20%がわからないと答えています。
大多数が上がると考えているのが普通であり、返済期間から固定か変動を柔軟に選び、変わらないと考えている少数派は絶対変動。
ただ4月調査なので、今は金利が変わらないという方はさらに少数派になっていると思いますが。

>>1581 匿名さん

変動といいながら将来の金利上昇リスクを全く考慮していないけど大丈夫なの？
そもそも固定を選択してる人は考え方が違う。もし将来金利が上がったら返済そのものに困るという話だから。

>>1581 匿名さん
その計算で確定するなら、そりゃあ0.5の変動にするわなぁ
早く元金を減らすだけが重要という考えは一理あるがすべてでは無い。

>>1584 匿名さん

金利上昇のリスクに備えて
元本を減らす

少し余裕あって固定の金利でも問題ない、けど上がって生活が苦しくなるのは嫌
→固定
金利あがった場合も一括返済できるなど余裕がある
→変動
か

将来金利が変わらないという方はマイノリティになりつつありますが、そのような方は変動でよろしいかと。
ただ、元金を減らすことに執着するのであれば元金均等返済にすればいい。
私は固定ですが元金均等返済です。
今は余裕もあるし返済は多くても問題なく、将来管理維持費の増加も考えると自宅にかけるお金全体を均等にしたいから。

>>1587 匿名さん
金利があがった場合も一括返済できるなど余裕がある
→変動より低い10年固定一択

>>1589 匿名さん

間違いないが、富裕層オンリーの財テク

変動の金利が変わるには2種類有る
1)新規の金利の変化
2)既存の金利の変化

2)がどのようなケースで、何パーセントになるか？
ソニーの本物の変動以外で

>>1591 匿名さん
それは誰もわからない。
マイナス金利も予想外だし、それを判断できる人いたらびっくり。

変動→固定30年当初引下げに住宅ローン変更した場合、当初引下げの割引もしてもらえるんですかね？

ちなみに変動で借りた時、優遇幅はMAXもらってます。
銀行は三井住友信託です。

>>1593 匿名さん

当初引き下げの割引き？

>>1591 匿名さん

普通は店頭金利が変わります。
短期プライムレートプラス1%が基本。
優遇金利幅は契約時のものなのでそれは変更にはならないし、銀行間で変わる。
結局、上がる局面では全員上がる。
最初に優遇金利幅だけ変わるは信じないほうが良い。
銀行は上げたいのだから。

変わらないのは固定のみ

>>1594 匿名さん

はい。

>>1597 匿名さん

当初引き下げって他銀からの借換えや新規の方が対象ですよ。
固定にするなら住信SBIに借換えたら？

>>1598 匿名さん
なるほど、借り換えの手数料で100万くらいかかるんですねー、ならまだ変動でいいかなー

>>1599 匿名さん

もう少し早かったら金利が低かったのに残念。
手数料はシュミレーションした？
戻ってくる保証金も考えてる？
あと変動でも良いんじゃね

心配するな
変動で大丈夫
俺固定だけど

>>1600 匿名さん
保証金戻ってくるんだー、変動でも良いんだけど、固定30年当初引下げと数千円しか変わらないから、そっちがいいなーって思って。。

>>1584
変動⇒金利が上がったら困る
固定⇒金利が上がっても困らない
と誤解していませんか？

固定も変動も、金利の上昇は不動産価値上昇になるんだからプラスなわけで、
変動で借りている人だって金利が上がったほうが良い
過去に金利上昇局面(バブル)で破産した人なんかいないでしょう

ものすごい田舎で、バブルになっても資産価値向上が望めず、
金利変動の影響のみを受ける場所なら別ですが

>>1603 匿名さん
固定なら尚良いですね。
変動と大して差がない or 期間によっては変動より低い今の状況なら。

同じとこに住む限り不動産価値はあまり関係ないのでは。売却前提ならそうかもしれないけど、売却後に購入する物件も価値上がってたら意味ないね。

>>1605 匿名さん

正にその通り
金利が上昇して自宅売却しても、賃貸の値段もあがりにっちもさっちも。
バブルの時に自宅売却して、田舎に都落ちをした方がどれだけいたか。
固定は安心感が半端なく変動とは違う。

＞1606
＞固定は安心感が半端なく変動とは違う。

前に以下のデータを提示してくれた人がいて、金利差1％で元本のヘリが毎月4万年間50万も違うことを教えてくれたのに・・・・・・金利が変わらないことのみで安心感とするのはいかがかな。
現にこれまでの固定は、金利一定でずっと安心のはずが、どんどん金利が下がっていって自分の選択を悔やみつつ、動いて裏目に出ることを恐れて借換することもままならず、挙句の果てはマイナス金利・・・と日々ストレスにしかならなかった。
一方、日々金利上昇に脅かされるはずの変動は、金利上昇の気配もなく、少ない返済額で固定より多くの元本を減らし、余ったお金を教育やレジャーに振り向け、人生を謳歌している。
リスクを避ける（ことにはならなかった）代わりに多くの返済を背負った固定が、今後も一向に金利が上がらずストレスを抱えながら生きていくのを見るなんてないことを祈っています。

5000万35年0.5％　月々129,792円、うち元金108,959円
5000万35年1.0％　月々141,142円、うち元金 99,476円
5000万35年1.5％　月々153,092円　うち元金 90,592円

0.5％と1.5％だと元金の減りは4万違う
0.5％と1.0％でも元金の減りが2万違う

>>1607 匿名さん

過去のことはどうでもいいです。
これからが大事なので。
金利が底を打ったかどうかという状況で、金利差が小さいなら固定の方が安心感があるのは当たり前です。
安心感と損得を混同してませんか？

>>1607 匿名さん

変動が変わらないと思っているマイノリティの方の意見ですが変動でよかったですね

>>1607 匿名さん

どれとどれを差し引きしたら4万になるのですか？

5000万円もローンを組む人そういないので一般的に考えると

2500万円の借入

0.5％(ネット系)で月々65000円

1.1％(フラット35当初10年)で月々72000円

って感じかな

最大で考えても月々7000円

ネット系の変動で借りれば確かに差はでるが

地銀の変動だと0.775％＋0.2％の保証料辺りが多いはずなので

これなら正直殆ど差がないので固定の方が良い気がする

私も変動5年目に固定へ切り替えました。
これから新規で借りている方が変動か固定にするか難しい選択と思います。
しかし、アメリカの固定金利だけでなく、ドイツ、イギリスも上がっており固定金利の上昇基調が世界的に続く可能性が高いと言われています。
日本はイールドカーブコントロールをしていますが、それが円安誘導になっておりどこかでアメリカから圧力がかかるはず。
固定金利にするなら今のうちにという事は変動絶対の方も理解していると思います。

>>1611 匿名さん
地銀だと保証料を考えるのに
フラットの団信は考えない人の
リスクマネジメント

確かに。。。見たいものしかみてないかんじ。。

借り替えで1200万件186兆規模だそうですが、自分の場合借換えても元々15年ローンで残11年。抵当権書き換えやら手数料引くとトータルで40万数万位（月数千円）しか節約出来ないので手間など考えて借り替えは中止しました。

>>1609 匿名さん
でも、ここ10年間変動が変わってないのは事実。

>>1613 匿名さん 書いてないだけで団信込みで当初10年1.1％

そのくらい察してください

当初固定→当初固定の借り換え
手数料ガッポリ

まっ、結局景気良くなる感じないから変動あがらないんだろうな。

>1603といい、大丈夫か？
変動の方はいざとなったらガツンと返せるんだろうしもっと余裕持っていいのでは。

はい。全然余裕ですよ？
他の変動の方もあまり書き込みしてないみたいですよね。

>>1618 匿名さん
銀行にとって一番儲からないのは、当初10年固定で10年後に他行に借り換えられることだって分からないの？

>>1621 匿名さん
変動の人は分が悪いから…

>>1623 匿名さん
そうですね。新規で借りるなら固定だと思います。
私は0.875%の変動ですが、当時の固定は2%超えていたので分という意味では得してます。
10年固定が低いので借り換えも考えましたが、元が低い金利で借りているので旨味がないです。

固定が主流になってきた。
変動の方はジワジワ不安になり、まず心が変動してきている。
間違いない。

変動金利当面変わらないから。

固定の人ってやっぱり無駄な保険とかたくさん入られて、無駄な出費されてるんですか？

http://toyokeizai.net/articles/-/147733?display=b

>>1626 匿名さん
変動金利って、当初固定10年より高いよね。無駄な出費多いですね。
しかもこれ以上下がることは無くて、何かあれば急騰リスクも背負って大変！
ウチはヨメと2人満額800万の住宅ローン控除受けて10年後に手元資金で
全額返済予定ですよ。

>>1627 匿名さん
そんなに焦らなくても

うちは気楽な変動ライフ満喫中

>>1627 匿名さん
何かってなにがあるの？なにかあがる要素ある？

確かに。
書き込みの流れからは、固定側の方が焦っている感じになっていますね。

固定とか保険って日本人の心配性の心理を利用した良い商品ですよね。

>>1628 匿名さん
もしかして、トランプショックの円安効果とか期待してる？全部アメリカからの結果だから。円安でアメリカの景気悪くなったら、すぐ円高の政策するから！笑

なにかあったとき、固定は良くも悪くもどうしようもないけど、変動なら銀行のさじ加減ひとつで持ってかれちゃうよね

金利は短期も長期もあがるとしか考えられないんだけどね

なんだか、すごい不安の裏返しのレスしてますよね？

>>1633 匿名さん
変わらないってありませんか？

>>1634 匿名さん
不安ていうか、現実をちゃんとみてるんですが、、
固定の方ですか？
上がるのが不安だから固定にされたんですよね？
上がる要素教えてください。

>>1636 匿名さん
煽りに反応する人は不安なんだな。と思います。
煽る方も不安なんだと思います。

>>1637 匿名さん
煽るとか不安だからとかじゃなくて、知らないことがあれば教えて貰いたいたげで聞いてるんです。
私は変動で借りているのですが、本当に固定にした方が良い理由があるなら今すぐ固定にしようと思っているので。。

>>1638 匿名さん

10年固定の方が安いから。

ぶっちゃけ、今調子いい自動車業界も今後は下げ目だし、日本が景気良くなる可能性はほぼないよ。結果金利上げようないよ。

>>1639 匿名さん
10年で返済できないんで。

当初固定さんの焦り
当初固定終了時が恐怖みたい…
あなたはどっち？
1)終了前に完済
2)終了時にまた当初固定に借り換え

想像じゃなくて金利が上がる要素教えてください。

金利が上がる要素、確かに明るい見通し側ではなさそうだけど、
国債暴落リスクとかの負の観点からするとありそうではあるよね…
国の格下げリスクもささやかれているし。
そうなると政府のコントロールもクソもないから。

ちなみに自分は変動・固定のミックスなので、
どちらに肩入れ、という話ではなく、中立的に考えてです。

まあ、金利が上がらないと思えば変動選べばいいし、
不安なら固定（10年固定の方が安いという理由もアリ）を選べばいいし、
どっちが悪い、無駄って話なんじゃないんじゃない？
将来の話をするなら。
確かに過去の話は結果が出てるけど。

>>1644 入居予定さん
国債の暴落とか国の格下げとかって現実的じゃないから。

日経新聞によると
政府の公式文書で唯一、金利予測を明示した「中長期の経済財政に関する試算」。理論値ではあるが、国債の価格下落（金利上昇）が急速に進むことを想定している。大胆な金融緩和や機動的な財政支出などを続けた場合の「経済再生ケース」では、2020年に3.4%まで上がると計算した。
とあります。
ヘェ〜怖いですね。

いま借換えの方は今は70から80%が固定を選んでいるみたい。三菱の場合は90%以上が固定を選んでいる状況との事。

>>1644 入居予定さん
国の格下げってどんだけ落ちるんですか！？東南アジアなっちゃうとか？

>>1644 入居予定さん
あくまでも理論値ね。それに金融緩和を続けた場合ね、そんな破綻するまで続けないだろ。良いバランスとるよ。

>>1642 匿名さん
終了時に完済します！

>>1643 匿名さん

いま、変動が上がる要素はありません。
ただ、住宅ローンは20年超とか長期間借り入れするものですから、その間に何が起こるか誰にも予測不能ですよね。だから、将来が分からないからこそ固定化をする意味があるんです。

政治経済もそうですが、地震などの天災や戦争も金利に影響を与えうるリスクです。しかも、国内だけのものではない。

逆に上がらないと予想できている方は変動のままで何ら問題ないです。その分リスクを引き受けているのでリターンを得て当然です。

ただし、いまは固定と変動の金利差が縮小してるから、皆さん悩ましいんですよね。

三菱東京UFJ銀行が国債入札の特別参加者の資格を返上
もう、すでに流れは始まってたんですよ。
イールドカーブコントロールが終了するときはいつか？
案外、日米金利差が円安を起こすのは明らかなので、選挙中に元安、円安を是正させるといったトランプの圧力であっさりと終わったりして。

>>1646 匿名さん

2024年だと4.4%と試算。ベースケースだと1.9%。
税収も増えるし、年金生活者にもいいことだよ。

>>1648 匿名さん

破綻したら3.4%ではすまないよ

>>1647 匿名さん
既に中国や韓国より下ですから、格下げになるようなことがあれば1段階ならマレーシア、2段階ならタイと同じですね。

>>1653 匿名さん

破綻したらハイパーインフレで元本もろとも一瞬で完済だから、金利なんかどうでもよくなるよ。

日本破綻したら自己破産するわ。

>>1654 匿名さん
マレーシアとかタイなら常夏で良いけど日本の冬寒いから嫌だわ

>>1652 匿名さん

家にかかる負担は変わらず、預けた預金は増える。物価は上がっているが、給料は増える固定には単なる想定内のシナリオの一つ。
自宅売却し、田舎から長時間かけて出社。子供の転校や生活の質が下がり家族からあの時なんで固定に借換えなかったのと責められる変動には最悪シナリオ。

>>1652 匿名さん
よくわからねーんだよ、ベースケース1.9%ってなんだよ？

そんなに心配しても仕方がない。
俺たちがコントロールしてるわけでもないし、日本が終われば俺たちは海外に出稼ぎに行くしかなくなる。