固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

事故・病気の不安感は保険屋さんは操作しにくいけれど、変動増のリスク感・不安は固定を上げることで煽れると思うと…
なんというか、いい商売ですね

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【ニューヨーク】岸田文雄首相は22日（日本時間23日）、ニューヨーク証券取引所（NYSE）で講演した。
日本企業にジョブ型の職務給中心の給与体系への移行を促す指針を2023年春までに官民で策定することを明らかにした。

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>>14750 検討者さん

しないだろ

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先生、助けて！
インデックスちゃんが息してないの！

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>>14754 e戸建てファンさん
ヘッジにインデックスはよくやるから別にいいじゃん。
個別株の方で利益出てるくせにヘッジ側の損失を強調するよくあるパターン。

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これで金利が30%に給湯だぜ！

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いわゆるギリ変に属する者です。
金利0.5%、年収(手取り)400万、借入3400万年です。
固定に借り換えすべきでしょうか？？？
それとも低金利を願ってこのままいくべきか・・・。

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>>14757 住民さん5さん

転職若しくは副業を始めなさい。

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なるほど。
固定は変動金利抑制のためにあると。そのロジックなら、誰も借りない方がいいね。

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>>14757 住民さん5さん
今すぐ繰り上げできる資金があるなら、金利が上がり次第繰り上げして支払える月額にすればいい。
あとは、配偶者がいるなら働いてもらって世帯年収を上げる。

繰り上げ資金もなく、世帯年収も上げられないなら早めに固定にしたほうがよさげ。

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>>14757 住民さん5さん

おおっ！似たような属性！
自分は頭金を増やす作戦
借金自体を軽くしてスタートすれば
少しはマシかなと思ってね
減税期間は、変動で勝負！

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固定に替えても、手数料と月々の支払いが問題なくできるのであれば、
・借り換えした場合の差額を将来のリスクに備えてプールしておく。
・金利変動が気になって仕方ないなら、精神安定のため固定にする。
固定に借り換えて、返済に行き詰まるなら、
・このまま変動。
・家の価格が下がる前に家を処分する。

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固定の方が精神的には良くないと思うぞ。
なぜなら、固定の場合は無駄かもしれない金を先に払ってしまっているから、変動が上がらない状態だと常に「自分の選択って正しかったのだろうか…？」と問い続けていなければならない。
変動が上がれば精神安定できるだろう。だからこのスレッドの固定の人は願望を込めて根拠薄いまま変動が上がると言い続けている。
一方で変動の方は、金利＝その時代に必要な手数料と割りきっているため全く不安にならない。

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固定は自分で少し強めにキンタマ握ってる状態
変動は銀行にキンタマ握られてる状態

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固定はキンタマ半分切り落としていることに気が付こう

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固定金利でもフラットの場合は、優遇があると変動より安い時もあったんだけどな。
自分はフラット20だけど、最初の10年は0.23%。
残り10年も0.83%。
ローン減税が終わる10年経ったところで、一括返済予定。
2016年はなんでか分からないけど、フラットの金利が安かった。
確か35年でも10年0.3%(25年0.9%)とかだった。

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フラットも上昇傾向だし、固定金利も大幅上昇。
アメリカ並みになることはなさそうだけど、3年くらい掛けて実質金利2-3%までは上昇するだろうね。
その時には固定金利は4-5%か。
金利上昇に耐えられない人達は、1%台の今のうちに借り換えるのが良いのだろうね。

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2016年のフラット金利を調べれば真偽はすぐわかりますね。
もしUSO

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>>14768 匿名さん
自分は8月実行です。
この頃は住宅が基準を満たしていれば、10年間ここから更に-0.6%されました。

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多分当時はフラット借りる人も多かったと思います。
10年経ったところで金利は上がりますけど、それでも1%前後だからある程度繰り上げ返済すれば利息もそこまで払わずに済むし。
今はこの頃と比較するとだいぶ高くなりましたけどね。

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>>14769
どんな基準ですか？
その優遇を示すページがあれば教えてもらえませんか？

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>>14771 匿名さん
https://www.sumai-fun.com/l-hikaku/flat35s2016/

0.6%引きの時もあったみたいです。
私は2019年９月で0.25%しか引かれませんでしたが。

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>>14772 名無しさん
ご提示ありがとうございます。
住宅性能評価に基づいてでした。
我が家の場合は耐震等級3だったので、10年間-0.6%でした。
建売ですが建築前物件だったので、引き渡しまで半年以上ありました。
たまたまタイミングが良かったです。

今はフラットの優遇内容も少し変わったのですね。

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>>14757 住民さん5さん
難しいところですね、どなたかが書かれてますか世帯収入を増やすのがてっとりばやいですが、家族構成によっては変動がもし1.5%になったと仮定して返済額が厳しいなら今のうちに売却するのもリスク回避になるのかもですが…。

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>>14772 名無しさん
我が家の場合は申込が早かった(前年？)ので0.6%の対象だったと思います。
申込が遅かったら、-0.3%だったのだと思います。
なので超ラッキーなケースかもしれません。

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>>14772
今となってはショボショボの性能でも割引があったのですね。
無駄に多くローンを借りて、その分金利優遇があったということであれば納得です。
現代でも同じように優遇があれば無駄な固定と言われなくて良かったのですが・・

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>>14776 匿名さん
ちょっとうろ覚えですが、元々は0.3%優遇だったんだと思います。
でも変動との金利差があって、フラットを借りる人が少なかったんだと思います。
なので、もう0.3%の優遇をつけてフラット借りる人を増やしたような感じだったと思います。
そのタイミングでどんどん金利が下がったので、申込みのタイミングによっては元の金利が1％前後なのに、そこから0.6%優遇受けられる人が出てきたんだと思います。
でも予算に対して一気に申込があったんじゃないかな。

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>>14776 匿名さん
形は変わっていますが、今もフラット35は条件を満たせば10年間は金利-0.5%です。
https://www.flat35.com/topics/topics_20220218.html

頭金の比率によっては表面金利も下がりますので、結構安い金利で借りれるのではないかと思います。

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0.6%優遇はごく一部の人が受けられたんですね。
今よりも金利も安いし優遇幅も大きいのは羨ましいです。

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>>14764 マンコミュファンさん

プレイの時にすらキャンタマ握られるのは恐怖なのに、無慈悲な銀行に握られてるとか夜も眠れないな。変動民。

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>>14778 マンション検討中さん
元の金利が高いから、2016年レベルには程遠いですね。
変動金利よりも安いんですから。
10年間0.23%ですよ？
その後も0.83%。
10年間で一括返済しちゃえば、利息も本当に微々たるものです。
あなたの借りた金額で比較してごらんなさいよ。

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フラット35は当初10年間は最大-0.5%とのこと。ショボショボ基準なのでほとんどの人がそれに当てはまるのかな？
んで、今の金利が団信付きで1.68なので、当初10年間は1.18%か。その後1.68%

うーん。。。


ちなみにフラットの金利と比較するなら団信有無を確認しないとダメですよ？
ちょっと前までは団信無しの金利なので、純粋には比較できません。

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>>14781 匿名さん
もちろん、今年と比べると元の金利が違いますからね。
フラットも保証型と買取型と二種類あって、どちらかはかなり金利低かったはずです。
今後変動金利が1%以上上がったと仮定した場合、固定より変動が高いと言う状況は絶対にないと断言するとは違うなと考えているだけです。

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>>14782 匿名さん
今のフラットは金利も高いからそんなにお得感はないですね。
変動金利よりも安くなることはないですね。
自分は4000万借りましたが10年間毎年0.77%逆ザヤだったので、それを原資にして一括返済するお金も作りました。
団信は未加入というか、県民共済の死亡保険に加入してました。
毎月5000円ですが、毎年50%くらい割戻金が戻ってくるので実質年間3万円です。

完全にカバーできるわけではないですが、3000万おりるのでコスパが良かったです。

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>>14783 マンコミュファンさん
それはつまり過去もしくは現在の金利と将来の金利を比較するということですよね？
そんなのどんな状況だって起こり得ますよ笑
現在の固定と現在の変動では、通常なら変動の方が安いのは分かりますか？
過去のフラットでは、10年間ではあるものの固定の方が安くなるということが起こり得たということです。

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10年固定0.23%で、10年後に残額一括返済する方法より安く済むローンってありますか？？？
もちろん手数料とか含めて考えれば現金一括購入が一番お得でしょうけど、10年間減税で0.77%逆ザヤも考慮すると、これ以上の最適解が当時は見つけられませんでした。
変動で借りた方が良かったですかね？？？

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借入時に固定の方が低金利って、商売として成り立ってないように思えるのだけれど

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>>14787 マンション検討中さん
優遇が受けられる人は購入住宅に条件があったから、誰でもってわけじゃないからね。
あとは財源が決まっていたから、期間内に申込みをした人のみ。
結構すぐ埋まったと記憶している。
その前にも同じようなことやってた時期があったはず。

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資金に余裕があろうがなかろうが、不動産の購入をインフレヘッジとしても考えるなら固定金利一択。

インフレ率と金利の関係を考えたら、当然のこと。

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>>14786 匿名さん
そんな低金利のローンがあるんですね
いつ頃実行のローンですか？

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ARUHIの最優遇の自己資本50%以上は、団信とは別の全疾病保障に加入が条件の様です。
自己資金40%との金利差は0.01%なので、申し込む人が居るのか疑問です。

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>>14790 マンション検討中さん
2016年の夏(8月)実行でした。
埼玉りそなです。

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3ヶ月連続で固定金利が上昇していますが、これからローン組むなら皆さんどう判断しますか？

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全疾病保障に加入が条件ですが、すぐに解約できます。

フラットは多くの優遇があるのでつい最近までは0.9％で余裕で借りることができました。
今後数年で変動が１％を超えれば私の勝ちです。

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フラットの人は当初金利だけで語るから困る

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>>14794 e戸建てファンさん
こういう類の発言が出てきてる間はまだまだ変動優位とわかるので面白い
本当に固定優位になってきたら、変動勢は書き込みする気力も無く、ピリピリしてた固定勢の安堵の声しか流れてこなくなるからな


ワイ？優遇だらけ0.6%で30年固定でオールオッケー(非フラット)

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>>14794 e戸建てファンさん
全疾病保障が金利条件で、全疾病保障を解約したら金利が変更にならないのですか？
某携帯会社系の銀行融資で、携帯をその携帯会社系の廉価に替えたら、金利が変わったと聞いたことがあります。

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＞全疾病保障が金利条件で、全疾病保障を解約したら金利が変更にならないのですか？

げげ、そこまでは確認していませんでした。
こんど訊いてみます。

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>>14794
なんで勝ち負けにこだわるの？

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よかったsbi の変動で契約できる属性で！

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>>14800 評判気になるさん
良かったですね。
自分が納得できているのが一番です。

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>>14797 匿名さん

それモバイル割が無くなっただけじゃね？

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>>14802 マンション掲示板さん
そうですよ。

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物価高、賃上げの背中押す　企業トップが意欲
2023年1月5日 21:35
物価高が家計を圧迫するなかで、企業の賃上げ機運が高まってきた。
経済3団体が5日に開いた新年祝賀会では春季労使交渉に向け、多くの経営者が基本給を底上げするベースアップ（ベア）を含む賃上げに強い意欲を示した。
賃金が伸び悩む状況を変え、消費を喚起する。
岸田文雄首相は祝賀会のあいさつで、経済界に「インフレ率を超える賃上を目指す」

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固定にしたいけど引き渡しが大分先だ。
契約時金利ってもう新生くらい？

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>>14805 マンション検討中さん
自分は引渡しまで8ヶ月くらい開いた。
でもその間にどんどん金利が下がって、実行時には0.83%になった。
そこから10年間は-0.6%だから、最初の10年は固定で0.23%になった。
こういうケースも、あるよね。

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>>14806 匿名さん
隙あらば自分語り

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今日報道番組見ていたけど、大企業の代表者は日銀が利上げすると予測していた。
銀行、商社、機械、食品、小売皆上がると思っていた。

実際どうなるか、次の総裁さえもわからないけれど、さてどうなるのか。

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>>14808 匿名さん
上がるでしょ。
上がる準備を着々と進めている。
1-2%で済めばいいけどね。
3％以上上がると、ローン破産する人が増えていくね。

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意見が噛み合ってない。

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給料を上げるって話ですよね汗

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変動金利で借りてる人はそれぐらいの上昇は想定内では？
金利が安い分リスクがあるのが変動なわけで。
上がったら払えませんは都合良すぎかと。

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どうやら今年は変動さんにとって不安な一年になりそう。

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>>14792 匿名さん
ありがとうございます
いい時期ですね

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>>14813 e戸建てファンさん

ローンより株が心配

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5年ルール 125%ルールがあるので、収入が変わらなければ、破綻はしないでしょう。
元金が減らないだけ。

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>>14815 マンション検討中さん
暴落したら株の買い時。
その時に金利が上がっているなら債券も検討できる。

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5年ルール 125%ルールがあっても、返済総額は増えますね。無理して組んだ変動なら破綻するでしょう。

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今年は政権が死に物狂いでチン上げを仕掛けてくるだろうね。
政権の本音は、政権がもたないからやるしかないというもの。
今年からインフレ＋大増税になるから、これで賃金が上がらないと選挙で大敗するからね。
欧米型雇用への転換なども仕掛けてくるだろうね。
そして賃金が上がってくると次は・・・。
もう分かるね？

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>>14819 e戸建てファンさん

よう分からんけど

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わかった！
賃上げ分を増税で食い潰すために政権が死に物狂いで緩和継続圧力をかけるんだと思います！

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高橋先生もすでに固定金利が上がって、、、
上がってるのは固定金利っていい方変えてるね

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＞これで賃金が上がらないと選挙で大敗するからね
賃上げしても失業率上がったら選挙では大敗するよ
選挙が絡んだら金融緩和と減税にするしかないでしょ
これってアベノミクスになるが、、、

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>>14821 マンション検討中さん
税収の不足分は国債か増税で補うことになるけれど、岸田政権は国債発行より増税を選ぶみたいだから金利を徐々に上げられる方向に持って行っていると思う。

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>>14823 匿名さん
今はめちゃくちゃ失業率低くてほぼ完全雇用。
観光業などでは大幅な人手不足なので、賃上げと最低賃金上げても失業率が上がることはないだろう。

飲食業や宿泊業では人が集まらないから給与を上げて募集してるのは去年からの流れ。
(結果、外食の値上げや宿泊費の値上げに繋がるけど)

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というより今年は世界的な景気悪化が言われていますけどね。

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日銀が食料品を中心とする想定以上の値上げを受け、消費者物価上昇率の予想を引き上げる検討に入ったことが6日、分かった。2022年10月時点で22年度は2.9％、23、24年度は1.6％としたが、22年度を3％台に上方修正するほか、23、24年度も引き上げ、目標の2％に接近すると予想する見通し。24年度は2％ちょうどとなる可能性もある。物価の高止まりで、日銀が大規模な金融緩和策を縮小するとの観測が強まりそうだ。
2024年からがたぶん変動金利の上がる年になるのね。日銀は小出しに利上げタイミングを教えてくれますね。優しい。

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高橋さんは増税と利上げを同時に行うのは悪手との見解だしてますね。
これからの動向がどうなるのか見ものです。

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そんな増税と利上げなんて景気後退要素を組み合わせるのは誰が判断しても悪手でしょ
増税・利上げ・円高が日本におけるトリプル景気後退要素

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>>14816 匿名さん
それを超える部分は残るので後でエライ目に合うことも想定しておかないといけなくなるはずですが。

そのルールの無い銀行だと理論上は月の返済額が２倍などになることもありえるので、貯金の無い変動で目一杯かりた世帯はあぶないですが。

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10年債の利回りが日銀の上限0.5%をオーバーした。
上限引き上げから一ヶ月足らず、早かった。

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月の返済額2倍ってどんな想定？
変動はリスクあるってのはわかるけど、極端な数字ばかりでピンとこないんだよな。

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3.8％、キタアアアアアアアアア。
↓
実質賃金3.8%減　11月、物価高で8年半ぶり下落幅
2023年1月6日 8:30
厚生労働省が6日発表した2022年11月の毎月勤労統計調査によると、従業員5人以上の事業所の1人あたり賃金は物価変動の影響を考慮した実質で前年同月比3.8%減だった。
減少は8カ月連続で、下落幅は消費増税後の14年5月（4.1%減）以来8年半ぶりの大きさになった。
物価上昇の加速に賃金の伸びが追いつかない状況が続いている。

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日本国債デフォルト懸念ってないのかな。
おそらく今年選挙になり、選挙の為に減税を掲げ、イギリスみたいに市場から嫌気され国債暴落（金利暴騰）、デフォルトってことは起きないんだろうか？

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変動金利優遇1.5%、0.975%で2010年に借りてるが、金利優遇見直しって銀行相談乗ってくれるものなの？0.345％借り換えできるんだが、ほとんどメリット無くて。

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ローン金利のわずかな変化でアタフタするのは、元々身の丈に合わない金額のローンを組んだ人だけ

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このスレッドを見ていると固定の人の方が変動金利の変動に右往左往しているようです。
なぜだろう？おもしろいですね。

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>>14837 通りがかりさん
人の不幸は面白いからじゃないでしょうか。
変動の方も同様に固定金利に関する投稿が多いですね。

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分かりきったことだが
固定で借りてる人は今後も現状維持
変動で借りてる人は今後の展開で右往左往

変動で借りてる身としては今後の展開が気になるところやね
来年度は基準金利が0.1-0.25%ぐらい上がるのだろうか？

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>>14838
つまり固定の人は現在不幸ってことですか。

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>>14840 匿名さん

今は変動に比べかなり高い利息払ってるのは確かだが、それが不幸かは知らんな

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>>14841 名無しさん

画像は30年3000万の金利差

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>>14840 匿名さん
金利変動に対する保険に入っているので、
保険に入っているのに、事故にも合わず、病気にもならずに、生きている人は不幸と
考える人の基準では不幸なのでしょう。

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>>14836 匿名さん
アタフタしてるんじゃなくて、少しでも安くしたいだけなんだよ

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金利上がるのは確定路線なのかもしれないけど
その天井と速度が問題よな

国民性的には極端なことできないと思うし、殆どの人が日本の景気に期待してないからこその変動多数なんじゃないの？
何も考えずに安いからって人も多いかもだけど

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>>14841 名無しさん
自分は借りた当時、変動より安い金利の固定を選んだ。
10年間0.23%。あと3年で払い終わるよ。
優遇のタイミングもあるけど、変動より金利が少なくて済む家庭もある。

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>>14846 名無しさん
家庭→固定。

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>>14845 マンション検討中さん

マイナス金利長年続けてるのも、中央銀行が国債半分以上持ってるのも、他に類を見ない極端な事してるよｗ

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>>14848 検討板ユーザーさん
極端な変化を嫌うってことね。

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日本人はおとなしそうに見えて突然なにかのきっかけでキレて暴れ出す極端で危険な民族という認識が世界では一般的だと思うが。
第二次世界大戦が良い例。
いくら殴りつけてもやり返してこないから殴り続けたら突然キレて全世界相手に戦争仕掛けた。
金利政策に関しても突然豹変して極端なことやりそうだろ。

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