固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

変動金利上がる上がらない論争してるけど、既存の変動金利ローンと優遇幅を含めた新規の変動金利ローンの話がごちゃ混ぜになってて議論が噛み合ってない気がする。

>>14255 マンション検討中さん
基本的に銀行はスーパーみたいなもんです。お金をどこかから仕入れてきて、それをお客さんに貸す。今回マーケット金利が上がると言う事はスーパーの仕入れ価格が上がったと言う事。銀行はその分の値上げをお客さんに転嫁しないと行けないから全ての銀行の金利は基本的に上がる。ただし銀行業界もスーパーと同じく競争が激しいので、人件費などのコストを削って努力してなるべく安く貸そうとするところもあるので、銀行間で多少の差はつく。
厳密に言うとちょっと違う点もあるがだいたいこんな感じ。

日本は長期間未曽有(異常)の低金利を続けても景気が回復しない国だから、そろそろまともな金利に戻して経済の実力を確認したらどうか
いまの国民はぬるま湯に浸かりながら文句を言ってるだけにみえる

>>14255 マンション検討中さん
基本的に銀行は慈善事業でなくて営利企業。
変動も銀行側にはコストがかかりネット銀行も例外ではなく0.5%の金利でプラマイゼロと言われている。

PayPay銀行は125%ルールも5年ルールもないから、ギリギリまで引きつけておいて、翌月から
300%アップとかやってくると思う。
金利上昇が想定される中、PayPay銀行を選ぶのはとてもリスキー。

キタアアアアアアアアアア。
↓
2年債、7年ぶりプラス圏
日銀政策変更、利上げ織り込む市場　企業・家計への影響多岐に
2022年12月22日 2:00 [日経新聞]
日銀が大規模緩和を修正し、金融市場で一段の利上げを織り込む動きが出始めた。
金融政策の見通しを反映しやすい2年物の国債利回りが7年ぶりにプラスに浮上し、来春にはマイナス金利政策（総合2面きょうのことば）が終了するとの見方もある。

来春にはマイナス金利政策が終了するとの見方
来春にはマイナス金利政策が終了するとの見方
来春にはマイナス金利政策が終了するとの見方

高橋洋一さんがYou Tubeチャンネルで変動金利さんお気の毒って言ってましたけど定期預金の金利も上がりますかね？

>>14263 通りがかりさん
どんな人なんですか？

>>14264 匿名さん

元エリート官僚、安倍のブレーン

高橋洋一さんの発言は、このスレのキチと違ってそれなりに信憑性がでるよ。
来年の日銀総裁変更後に政策金利を上げるかどうかで変動金利の利上げも決まるけど
論点は0.25%(日本のスタンスは基本0.25キザミ)上げるか、それ以上かってこと。

0.25上げて様子見って可能性が高いとは思うけど、まあそれでも既存の固定よりかは低い利率。

今の日本型雇用のままだと賃金は上がらない。
しかし昨今のインフレや増税で政府は賃上げの実現を強く迫られている。
つまり、政府が何らかの手法で強引に賃金が上がるように仕掛けてくるかもしれん。
そうなれば・・・。
分かるね？

10年は変動は上がらないというネット情報で、７、８割の人が変動金利を選んでいる。
相場格言
「多数派が必ず負ける」

前回は0.25上げたけど、タイミングが時期尚早で早々と経済が失速して金利下げた苦い記憶がある。

>>14268 戸建て検討中さん
株をやっているとよくわかる格言ですね。
変動の人はいざとなれば固定に乗り換えればいいって言ってますが、ほとんど固定に乗り換える人いなさそうですね。今がその時期かなと思いますが。

>>14265 匿名さん
なんで官僚辞めたんですか？

安倍さんが総理辞めるタイミングで辞めたと思ったけど。
ちなみに高橋さんは利上げの可能性には言及してるけど、利上げは経済への影響が大きいから時期的に適切ではないと言ってる。

変動は繰り上げ返済で対応する資金あるだろうから固定に借り換える必要ないのでは？

>>14273 匿名さん
このスレに居られる方は必要ないでしょうが、一般にはそうではない方も多数おられるでしょう。
また、固定に借り換えるにしてもタイミングが難しいですね。
考えているうちに機を逸することもありそうです。

>>14272 匿名さん
すごい人なの？　経歴見たけどよく分かりません。

投機筋に追い込まれた日銀　国債空売り再燃、緩和限界に
動いた日銀 緩和修正を読む
2022年12月22日 1:10

日銀が10年続いた大規模な金融緩和政策の修正に動いた。
止まらぬ円安に政府の危機感が強まり、政策変更を見越した投機筋の債券売りも膨らむなか、10年債利回りの上限金利の引き上げという「事実上の利上げ」に追い込まれた。
政策変更の準備は11月には始まっていた。
日銀との賭けに勝った投機筋の攻勢が、さらに激しくなるとの見立てもある。

日銀との賭けに勝った投機筋の攻勢が、さらに激しくなるとの見立てもある。
日銀との賭けに勝った投機筋の攻勢が、さらに激しくなるとの見立てもある。
日銀との賭けに勝った投機筋の攻勢が、さらに激しくなるとの見立てもある。

このまま長期金利が上がっていくと、
変動金利だけずっと低金利のままというのは無理なのでは？
来年末には変動も２％くらいになっているの？

予想では再来年だったんだが早まるかな変動利上げ

優遇後の変動が2%くらいになってると、電気ガス水道代が今の3倍くらいになってそうで、そっちの方が怖いな。

これが日本と世界の大きな違いなんだよね。
世界に比べれば日本のインフレは大したことがない。
それは洋一も言っていた。
ところが日本の最大の問題は賃金が上がらないこと。
世界の常識はインフレと賃金の上昇が同時に起きる。
これが正常な市場経済。
ところが日本は世界のどこもやってない日本型雇用なので、インフレになっても賃金が上がらない。
これでは八方塞がりになる。
どうにもならなくなって、賃金が上がってないのに利上げせざるをえない。
だから日本は一刻も早く欧米型雇用に転換すべきなのである。
これが世界の常識なのだから。
いつまで士農工商チョンマゲ帯刀を続けるの？

>>14279 匿名さん
金利の上昇は円高とインフレ抑制に繋がるから、今のままの方が光熱費は上がる。

岸田内閣の路線がいつまで持つかによるよ
変動が1％超えることは3月までに起きないのでね！

>いつまで士農工商チョンマゲ帯刀を続けるの？

アベノミクスが日本経済の致命的弱点を糊塗して延命させた

金利上げって賃上げどころか賃下げ誘導でしょ
そのくせ賃上げ見込んだ増税なんでしょ

この上政策金利まで上げたらさぁ…

異次元緩和の黒田さんの任期中に事実上の利上げが行われたことは、大きな意味があると思う。
次期総裁の利上げのペースは速いということだろう。

10年以上前に変動でローン組んだ人達は勝ち逃げできると思うけど、最近変動でローン組んだ人は厳しくなるかもしれない。
まあ、変動で借りている方々は、急激な金利上昇のリスクを考慮しいて十分資金があり、破綻はしないと思うが。

この掲示板には、「今まで金利は下がり続けたから、これからも金利は上がらない！」という謎な理論の人が多かった。ギリギリで変動のローンを組んでいる人は結構いるかも(°∇°;)
政府はこういう人達に手を差し伸べないで、自己責任ということで対応してほしい。

インフレ、利上げで賃金が上がらないと自民は政権を失う可能性もある。
おそらく岸田さんは賃上げを背水の陣でやってくるだろうね。
手法は分からんけど。

0金利とローン控除で信じられないくらいに得してたんだから今度は他の人が報われる番だよね

>>14285 匿名さん
何年前に組んだとしても、月の返済額が七万が上限でそうなるようにめいっぱい借りてる人は破滅
7割が変動、それは低所得層だと月に返せる額と現実に売っている家とのギャップを埋める手段

変動金利が上がってから騒げばいいのに。
なんか悔しさを通り越して恨み節になってるのな。

日銀“異次元緩和”転換…“住宅ローン借り換え”アクセス殺到でサーバーダウン

日銀による事実上の利上げ表明の余波が広がっています。住宅ローンの借り換えサービスに客からのアクセスが殺到し、一時、サーバーがダウンする事態が起きていました。

アクセスが殺到したのは、住宅ローンの借り換えに関する問い合わせです。 「変動金利を利用しているが、今のうちに固定金利に変えたほうがよいのか？」という相談もあるといいます

（「グッド！モーニング」2022年12月22日放送分より）

来年以降金利が上がると見る債務者は結構いる
景気が良くならないと金利は上がらないなら変動金利は絶対に上がらない！はちょっと能天気過ぎるとは感じる

上がらない、ではなく『いつ、どのくらい上がるか』でしょうね。

住宅ローンの変動金利にも大きな影響！
“黒田ショック” 日銀の金融緩和策見直しを森永卓郎が解説
12/21(水) 19:15配信

そして、「これは“布石”に過ぎない。
来年4月に日銀総裁が代わると、長期金利がどんどん上がり、短期金利も引き上げにいくという流れが目に見えている」と予測した。
森永は「日銀が短期金利を上げる。
1％以上あげると住宅ローンの金利もほぼ1％以上上がります」と断言。
3000 万35年ローンで借りている人は約76000円ぐらい返済している。
1％上がると約93000円。
ちなみに3％あがると、毎月12万3000円になる」と解説。
森永は繰り上げ返済が一番良いが、「今のうちに固定金利に切り替えておくとよい」アドバイスした。

森永卓郎が言っているなら、当面はなさそうですね。

>>14293 戸建て検討中さん

金利差を貯金していれば繰り上げで対応できるから借り換える必要ないよってこのスレで聞いた。ギリ変は知らんけど

パワカはローン控除ダブルで受けてたりするんだから、変動はガンガン上げて大丈夫だよ。銀行も2-3パーの金利想定で貸し出してるんだから。パワカが少し貧乏になるくらいで物価高是正できるんだから、高齢者は金利上げるよう具申しまくるべきだな。

>>14295 匿名さん
繰り上げしてもさ、期間を短縮する繰り上げじゃないと利息の減りがよくない。
でも期間短縮型だと月の支払いは減らない。

月の負担減の損する繰り上げを選択することになり、矛盾を感じる。

>>14297 マンコミュファンさん
繰上げ返済は返済額軽減型で良い。
実は、軽減された金額を貯金すると、期間短縮型で減った年数分と大差ない金額の貯金が出来る。
月額が安いのでダラダラ返すか、残り数年でサッと返して金利を節約するかの選択肢を選ぶ事が出来る。
期間短縮したら、おっしゃる通り今は楽にならない選択肢を確定させるだけ。

来年ローンを組まないといけないのだが、固定金利が暴騰して選択肢がなくなるなんてコト…ないよね？

変動金利の基準金利は年2.475%なのに、0.3％で貸して利益は出てるの？

繰上げ返済、金利節約のためには期間短縮型の方がいいんだろうけど万が一のことを考えると返済額軽減の方にして若いうちに自由になるお金がある方がいいように感じる。

こうなってくるとちゃんと自己資金用意してて良かったな。
フルローンが正義みたいなことマンマニさんが言ってたけど、あくまで自己資金があって運用に回すことが前提で、自己資金もないのに変動フルローン勢は苦しいだろうな～

>>14261 名無しさん

300%アップ
本気で言ってるならアンタの脳みそ崩壊寸前でリスキー(笑)

黒田さんが辞めた後はやはり大きな動きがあるようだね。
まあ長期金利が上がった後で遅れて短期金利が上がるというのはセオリー通り、教科書通りなんだけどね。

>>14296 匿名さん
一応ググったりしてみましたが「パワカ」って略してる例皆無でした。

>>14300 戸建て検討中さん

謎の疑問だな
別に27万のものを3万で売るわけではない
手数料なども合わせて最低限の利益を取ってる

岸田さんも投資資産倍増計画でニーサのほぼ恒久化、積み立てニーサを一本化するとかを2024年から始めようとしているのに、日銀が金利あげると銀行株以外下がるだろう。円高方向に誘導するなら米ETFに集中しようかな。

今回の実質利上げは誰も予想していなかったと報道にあるように短期もないとは言い切れない状態なんですよ

DINKSで世帯年収1300万。
フラット20で7年前に3400万借りました。
10年間0.61%、残り10年1.21%の元金均等返済。
ローン控除が終わる3年後に、一括返済しようと思います。
貯蓄が2500万→800万になるけど、他カーローン等は一切なし。
10年分の団信と返金される手数料等で、外壁・屋根塗装を予定。

ローン完済せずに投資するなど、別案ありますか？
ちなみに経済は夫婦で疎いです。

今回の黒田日銀の政策を歪んだイールドカーブを修正し正常な状態で金融緩和しようとしていると判断してる人は私の他にもいるかな？

>>14286 マンション検討中さん
> この掲示板には、「今まで金利は下がり続けたから、これからも金利は上がらない！」という謎な理論の人が多かった。

妄想乙

国貧乏でもうとれるところから搾り取れ状態
あまりの円安に大企業が切れた

あげくに大増税時代も到来。
子ども世代に負担を押し付けるどころか、この世代で日本は焼け野原になるかもね。

なんか固定の人が生き生きとしていますね
この様子なら変動幅しばらく安泰でしょう

3月からローンスタート
変動0.5で34年、0.1の団信込み
銀行は10年固定の0.6を勧めてきたんだが…　
そこに来て、日銀ショック
自分は頭金増やして対策するつもり
やっぱり銀行の勧めの固定のが良かったのか?とか、自問自答

>>14309 匿名さん

別のとこで聞けや

>>14301 匿名さん
どちらの方式でも残元金は同じ。期間短縮は期限の利益を放棄するだけで無意味。自分の首をシメるだけ。

あーあミスったね。折角良い条件で固定提示してくれたのに反故にしちゃったね。
.1ポイントで10年間、変動リスク銀行が被ってくれるなんてなかなかない好条件なのにね。
この不安定な金融情勢でたかだかディナー一回分の出費ケチるなよ。笑

>>14318 匿名さん
勝負は時の運だよ。
一瞬先は闇の中で、どんな判断ができるか。
自分はそれでちょっとだけ得をした。

周囲は散々変動選ばないのは石橋叩き壊すヤツって言ってたししょうがない
浮いたお金を生活費に回してた人たちが焦ってるだけでは？貯蓄や運用してた人、贅沢してた人は最終的には固定と肩並ぶだけってわりきってるんでは

煽りが止まらないけど、気が早過ぎなのではないのか。多少上がっても固定レベルには満たないなんてことと十分あり得るのでは？

>>14321 マンション検討中さん
そうだよ。
長期が0.25%上がるから盛り上がってるけど、
仮に変動が追いついても0.5%で組んだ人は0.75%になるだけ。
皆んなそれをわかって遊んでるんでしょ。

どうやらシナリオが見えてきたね。
長期の利上げで地ならし、来春の春闘で賃金を上げて、来夏に緩和終了。
思ったより早いね。

ローン返済中の場合、金利変化は変動にとっては自分自身のリアルな問題、
固定にとっては一般的な経済ニュースの一つというですね。
この観点でスレを見ると、それはそれで面白い。

でもなぜか固定で組んでる人が大騒ぎしてるのがある意味滑稽ではあるんだよね。

>>14324 匿名さん
固定のメリットの一つは、ローンが走り始めたら放置プレー出来る事ですよね。
逆に変動は金利の変動でどの時期にいくら繰り上げると良いかをきっちり判断すれば、思ったより金利が上がったとしてもそれほど大損しないんだけど、繰上げの原資が無ければ詰むんですよね。

固定に借り換えるのは、本当にお金が無くて詰む人以外はやっちゃいけない悪手ですよ。
固定1.2%位で組んでる人が今更1.6とか1.7%で慌てて乗り換えて来る人を見て大笑いするだけ。
銀行も、低金利を捨てて高金利確定、高い諸費用まで払ってくれて毎度ありがとうございまーす！って裏で笑うよ。

安全策で固定選んだのに今回即影響受けて更に損した感が高いからでは

>>14325 匿名さん
定期預金、国債、貯蓄性保険の収支向上になるわけだから、債務がない人、固定金利で金利上昇しても不利益ない人も関心はあると思う。
日銀の金融政策決定会合ごとに0.1%上げたとしたら年0.8%の利上げ、一番ベーシックな0.25%ずつの利上げを隔回で行えば1%、毎回行えば2%の利上げ。
米国並みに0.5%を隔回行えば4%か。

昔はゆうちょの定期預金が利息5%の時代もあった
これだと株だの投資信託だのやらずにノーリスクで資産増やせていいよね。
その頃は固定で4%、変動で7%くらいの金利はあったらしいけど

>>14315 マンション購入者さん
まだなら変えられるんじゃないの？

一夜にして世界が変わった感じ。
変動はあと10年は上がらないという意見があったが、完全に消滅した感じ。

経済ニュースでも、これまでは日米の金利比較をしていたのに、
マイナス金利仲間だったスイスと日本の比較をしていた。
今後金利は上がっていくという誘導をしたいらしい。

>>14325 匿名さん
住宅ローンより資産の方が多いんだからそりゃ気になるよ。
住み替えで売却するにしても市況ががらっと変わる可能性がある。
本業の収入にも関係してくるんだし。

銀行の立場から見れば「国債で0.4%～0.5%の利回りが得られるのに、無理して住宅ローンで価格競争する必要ないよね？」という考えるのでは当然で、変動金利に対しても間接的な上昇圧力はあります。

変動ですでに安全圏だから利上げになっても構わないんだけど、今後不動産価格にもろ影響出るから資産価値の下落は嫌だな。

>>14329 マンション掲示板さん
固定に替えるにしても、3月適用利率なのでは。

今販売中で１年後竣工とかだと、ローン実行時に変動と固定の金利差があり過ぎて、変動（しかも上昇傾向）の一択になっているのではないかと不安。財形住宅融資とか検討せんとあかんかも。

>>14335 匿名さん
実行時のだからそれは変動でも同じじゃない？
だからなぜ悔やんでるのかなと

銀行からすれば、変動金利は将来利益を得るために、今は赤字で頑張って将来がっぽり還元してもらうってことだろ。某ネット銀行とか変動は最低金利で固定はフラット35より高くして絶対変動借りてもらう作戦だもんな。

消費者物価指数3.7%上昇、全国旅行支援がなければ4%…
一方企業物価指数は7%以上だからこのギャップを埋める値上げは続く。

みんな望んでる賃金上昇も春闘と最低賃金アップである程度実現するだろうけど、賃金上昇もインフレの一因だから更に加速する。
それを考えると、金融緩和は終了する方向しかない。

変動の利率って住宅ローンのために決められているわけではないからね。

この5年の新規住宅ローンに関しては、固定の方が勝ちかもしれないね。
インフレにするんだから、いつかは金利が上がり始めるのは当たり前なんだけど、早くに転換点が来てしまったね。

変動で無理なローンを組んでる人は、怖いだろうね。
私は、1.2%の長期固定。返済できるキャッシュはあるけど、あと30年かけてゆっくり返済していきます。

>>14341 マンション検討中さん
変動が1.2%に追いつくにはまだしばらくかかりそうだな

40年ぶり、キタアアアアアアアアアアア。
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ。
↓
日本の消費者物価、11月3.7%上昇　40年11カ月ぶり水準
2022年12月23日 8:33
総務省が23日発表した11月の消費者物価指数（CPI、2020年=100）は変動の大きい生鮮食品を除く総合指数が103.8となり、前年同月比で3.7%上昇した。
第2次石油危機の影響で物価高が続いていた1981年12月の4.0%以来、40年11カ月ぶりの伸び率となった。

40年11カ月ぶりの伸び率
40年11カ月ぶりの伸び率
40年11カ月ぶりの伸び率

>>14342 マンション掲示板さん
過去のレート等を参照すると、一年もかからない可能性もゼロではない。

>>14340 通りがかりさん

＞変動の利率って住宅ローンのために決められているわけではないからね。

どういうことでしょう？

インフレ、増税、金利上昇。
政府は追い詰められている。
このまま賃上げが実現しないと政権を失うかもしれん。
つまり政府は死に物狂いで賃上げを実現しようとするだろう。
賃上げが実現すれば、日銀は緩和を終了する。
来年前半かな？

変動マン、もう返済できないと咽び泣く

>変動マン、もう返済できないと咽び泣く
どうして？

>>14344 名無しさん
可能性で言えばゼロではないけど、限りなくゼロに近い可能性でしょ
変動金利に影響しないマイナス金利解除すらできなくて苦慮してるんだから

>>14345 匿名さん
政策金利と短プラの結果として決まるものであって、住宅ローン金利をこうしようって思惑で決まるものではない
ってことじゃない？

増税発表して逆風が吹いている中、十分な賃上げが実現すると思うか？
仮に実現したとして、一度の賃上げで金融引き締めが許容される状態になると思うか？
仮に金融引き締めされたとして、それを加速できると思うか？

金利が急騰するストーリーがあるなら教えて欲しい。

>>14351 マンション検討中さん
日銀の場合、市場と対話せずにサプライズ。
前回の会合では賛成100%だったのに方針転換。
元から総裁交代後は修正見込み。
大企業はもう賃上げ公表している企業多数ありのため春闘で上がるのは間違いない。
最低賃金の改定なしもまずあり得ない。
事前に匂わせない辺りが配慮なし一寸先は闇だね。

インフレは続かないと豪語していた欧米中高銀行と同じ道を辿っている。
急騰するかはわからないね。
今まで押さえつけていた反動なんてどんなものだろうか。

金利急騰は無いと思うが、来年以降どんどん上がってくシナリオはある。

＞増税発表して逆風が吹いている中、十分な賃上げが実現すると思うか？

これは全く逆だよ。
政府は賃上げと引き換えに増税を発表した。
これで増税だけして賃上げにならなかったら政権を失いかねない。
おそらく政府与党は死に物狂いで賃上げを仕掛けてくるだろうね。

今まで世界で日本だけが失われた30年で低迷した。
逆に、こらからは、もしかしたら日本だけが好景気になるかもしれん。

日本が政策金利を1%近くにあげられる状態なら、ドル150円の時にとっくにマイナス金利解除してるわな
散々引き締めできる状態でないから苦労して介入とかまでやってたわけで、いきなり金利急騰できるような経済変化があったわけではない

当面は政策金利以外の小手先の変更と、良くてマイナス金利解除
政策金利が0.5％とかまでに上がるまでどんなに早くても数年はかかる

>>14353 戸建て検討中さん
＞政府与党は死に物狂いで賃上げを仕掛けてくるだろうね。

だからこそ利上げが控えられると考えるのが通常のシナリオなんだけどね
日銀の独立性にもよるけど

>>14353 戸建て検討中さん
＞今まで世界で日本だけが失われた30年で低迷した。
今回の増税と金利上昇で失われた20年追加だね

今回の円安を好機に成長戦略を組めなかったのは痛い
正社員の賃上げは20年は無いね

>>14352 匿名さん
結局のところ、わからないんですよね。
総裁変わって修正見込みってのもどこまで信用できるのか。賃上げされるとしても申し訳程度で終わっても全くおかしくない。