固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

現在35年ローンの変動
当初10年固定にしようと思ってるけど10年後変動に変えて
しばらくしたらまた当初10年ってできないのかな同じ銀行で

1318です。
　りそな銀行をはじめ、おそらく、どこの銀行の三大疾病特約保障付きのローンも「上皮内ガンは除く」となっていますね。
　私は、上皮内ガン（初期のガン）が保障の対象ではないことを理解して、団信革命に加入しました。理由は、金利上乗せ額が「0.2パーセント」と比較的安価であったからです。
　本当は、三井住友信託銀行やじぶん銀行で設定がある、ガンと診断（上皮内ガン等は除く）されたら「ローンが半額」となる保険が理想だと思っています。何年生き延びれるか分かりませんが、死ぬまでの間「ローンが半額」となるだけでも、不幸にもガンになった時、家族と自分の心配が少しでも減る安心料として価値があるかなと考えるからです。
　でも、1317さんのご指摘のように、死亡時は一般団信があることから、ガンと診断されたらローンが全額免除となる保険は、無駄だと考える人が多数派なのかも知れませんね。

>>1322 匿名さん【至急希望】さん
ガンと診断された後の生存率を考えれば、診断されてゼロになるのはメリットが大きいと思います。
年齢的に完済するまでにガンになるかどうかが一番のポイントですね。

うちは三大疾病入った。
父親に相談したときに、「絶対入っとけ、最近の癌は初期じゃなくてもなかなか死なへん！」と言われたので。
確かにまわりでも転移してるけど生きてる、とかステージⅢ？だけど5年目とか聞くので。
闘病が長くなると住宅ローンが無いだけで気持ちが楽になるかなと。

>>35 匿名さん

変動国債をさかんに宣伝していたころ、買った人も多かっただろうけど、結果、利付き国債の勝ち。これからは、金利が上がると言われて固定金利で家をかったけど真逆の結果。下がると言われて変動で買ったら、いよいよ金利が上がり始めるという、結果になると可能性が高い。裏切られるからね。10年間、長期プライムレートを0%にし、金利政策で、財政誘導。短期プライムレート上昇で調整。そのようなことを本当にやる、やれるのか？疑問。できないならどうなるの？いよいよ金利上がり出すという読みは、当たるかも！

>>334 匿名さん

日銀の金融緩和の実践を見て、悪性インフレになるとお考えでしょうか？

>>1325 口コミ知りたいさん
変動国債って何ですか？
物価連動国債のことですか？

変動で4年前に借りて、0.875%のまま経過。
銀行は優遇金利枠を変えるが基準金利は変えないから、この先も0.875%が変わる事はない。
だから残り20年0.77%固定に借り変えますが、金利を気にしなくて良い生活は精神的に楽だと思った。
そのまま20年間0.875%の場合と比較すると、諸費用合わせて一月分余分に払うデメリットはありましたが。

基準金利変わらないなら変動のままで良いじゃん。

>>1328 匿名さん

自己矛盾

大手銀行は優遇金利幅だけ拡大するため、新しく借りた方だけが金利が低くなるのは腹がたつ。
変動金利なのに、下がる事はないが上がる事はある。

上がる局面になったら、まず優遇金利幅が縮小するんじゃないのかなあ。

>>1332 匿名さん
？？？

大手銀行は8年間ぐらいは基準金利を上げ下げせずに優遇金利幅だけを広げてきましたよね。
しかし金利上昇局面に入った場合、一旦広げた優遇金利幅は変えず、基準金利を上げると私は思います。
その時に起こる借換合戦で一旦顧客を抱え込み、基準金利をさっさと上げて利ざやを取りに行くと思いますよ。

>>1334 匿名さん
それより1番上げやすい当初固定明けの金利を上げるよ〜〜

>>1335 匿名さん
だからまず基準金利があがると書いてるでしょ
当初固定明けは、基準金利から何%引くと決まっているんだから
途中でその何%引くという条件は変わりませんから、基準金利が上がるんですよ

普通に考えれば、優遇金利幅縮小が最初でしょ。

>>1337 匿名さん

そうですね。

でもまず優遇金利幅縮小はすでに借りている人にとって有利な事で、銀行にとっては基準金利を上げた方が儲かりますよね。
銀行は優しくないと思いますよ。

優遇金利幅の縮小は新たに借りる人の話。
既に借りてる人に対しては基準金利を上げる。
既に借りてる人に対し途中で優遇金利幅を縮小するなんてできない。

>1339
それ詐欺じゃん。
借りた人の金利は上がることはあっても下がらないってことでしょ。

>>1341 匿名さん
詐欺も何も借りる時に基準金利はもう底だって聞いてたでしょ。
短プラが下がらない限り金利は下がらないってルールで借りたんだから、嫌ならソニーやイオンで借りれば良かったんじゃないの？

>>1341 匿名さん
世の中そんなものですよね。
下げる時はゆっくり、上げるときは一気にくると思ってうちは固定に借り換えました。

変動で借りる方は、自分の適応金利はまず下がることがないと気づいてない方が多いと思う。
大手銀行は8年ぐらい基準金利は変わってないのに。
景気で短プラを目安にして銀行の基準金利は下がったり、上がったりという説明されますが、現実はあがるだけです。

>>1344 匿名さん

変わってないこと分かってて当初固定にしちゃったタイプ

変動の金利また次の半年も変化無いみたい…

>>1345 匿名さん
その通り。
変動0.875%で四年すぎて、固定20年0.77%に借換たタイプ
すいません、変動続ける勇気がない惰弱です。
しかし、四年前にこの固定の低金利は考えられなかった。
八月借換なら0.67%だったのが、残念です。

>>1347 匿名さん
今変動に変えたら0.5切ってたのにね

>>1348 匿名さん

たとえ、0.4%でも10年後は分からないし、変動で上昇局面で繰り上げする余力も子供が二人になった今はないから、固定の安心感がいいです。

>>1349 匿名さん

当初固定明けはどうなってるか不安ですね

残り20年で20年固定なんですが、いやぁコワイコワイ。
景気がよくなり日銀の無担保コール翌日物の無茶操作が早く来ないか、ワクワクすっぞ。

>>1348 匿名さん

今時変動って何の罰ゲーム？

たった二回の利上げで変動と固定が逆転してしまうわけだから、変動の方は借りている間二回の利上げはないもしくはかなり先と考えている。
しかし、歴史的に20年間利上げがなかった国ってあるのかな？

>>1354 匿名さん
どうしたら既に借りている変動の金利が変わるかを考えよう

だいたい無担保コール翌日物に連動して新短期プライムレートは決められている。
いわゆる短プラは銀行が優良企業に一年以内に貸す金利基準で各銀行の都合で決めている訳。
だから銀行が上げたきゃ上がる。
究極銀行にとって景気がどうこうとか関係ないのよ。
無担保コール翌日物だって日銀は建前として物価、経済の安定の為のコール市場への介入操作となってるが、イールドカーブコントロールをする日銀の感覚は日銀短観では分からないよ。
どうすれば変動が上がるって分かっているなら説明してよ。

変動金利は銀行の都合（新短プラ）で決まるのは当たり前
各銀行間競争で同じ状態が続いているが、そんなのは大手のどこか一行がいったん上げれば上昇局面に入る
短プラ＋0.4％がだいたい変動の限界と言われていますよね
0.4％は保証会社に払う金額や人件費、宣伝費でギリギリな状態
ネット銀行でみると０．５％弱が限界点のようですから、変動はあとはあがるだけ

変動金利の方は自分の適応金利が下がらないのは知ってます

変動の変動リスクは低いね

変動が上がるリスク？
リスクって表現が変だな。
変動金利の変更は銀行としての方針だから。
リスクってのは財政破綻や倒産に使う言葉だな。
正常に金利が上がる事は国や日銀としてはいい事。

>1360
ローン組む人間がこの掲示板に書き込んでいるんでしょ？
金利上昇は書き込んでいる人間にとってリスク以外の何者でもないって分からないのかなあ。
あなたの頭のほうがよっぽど変だよ。

>どうすれば変動が上がるって分かっているなら説明してよ。

マクロ経済的に上がるリスクが今の日本には少なからずあるということです。

短期金利は政策金利で決まります。（長期は10年物国債の利回りですね）
基本的に短気が上がるのは政府または日銀の通貨防衛のタイミングになると思います。

つまり急激な円安とインフレが起こった場合ですね。
この場合、すでに国債は暴落しているため長期金利は大きく上がっています。

ちょっと前に詳しい流れは書いたのでそれ見てください。

急激なインフレと円安が起こるわけないじゃん！バカなの死ぬの？
と思うなら、変動金利でいいと思います。
個人的には「万が一」そうなったら困るので固定を選んでる。
という形です。つまり固定金利-変動金利分のプレミアムを払って保険を買ってる。
そんなイメージです。
今このプレミアムが超安いですし。

10年国債利回りもほぼ0%、20年国債利回りは0.4%と気づけば日銀の思惑通りに動いている？
イールドカーブコントロールって、金融緩和テーパリングに向かっているんでしょうかね。

>>1363 匿名さん

量的緩和から金利コントロールへ
オーバーシュートするまでやる！と言ってますが、いつかは方向転換するでしょうね。

実質的には緩和はテーパリングに向かうととられてもおかしくない。

オーバーシュートしたら、確実に物価上昇より高く名目金利はなるわけだから、今の低金利中に全期間固定へというのは賢明な選択かな、

今の状況で、量的緩和の方向転換なんか不可能に近いと思う。
行き着く先は 超インフレしかない。国はこいつで借金帳消しを
狙っているとしか思えないんだが。。。
これからは、現金での資産保有が一番怖いかも。

国債発行残高相当額の永久無利子国債を日銀に引き受けさせて、既存の国債を全て償還してしまえば財政問題は一気に解消し、空前の好景気になりインフレが進み金利上昇？
それとも日銀の信用失墜による円暴落による輸入物価上昇によりインフレが進み金利上昇？
いずれにしても固定金利が良さそうだ。

変動から固定への借り換えがかなり多くなっているらしいね。
急がないと乗り遅れちゃうよ。

繰り上げ頑張っても残期間が20年切れない人以外は変動でもそう恐れる必要ないと思うけどね。
資金に余裕のある人は変動ではなく10年固定を選んでいる気もするけど。

当初固定から当初固定に借り換えが増えている
銀行の収益を支える当初固定さん達ありがとう

>>1369 匿名さん

当初固定が一番儲からない。
分かってないね。

サウジ国債みたいな魅力的な金融商品が継続的に発行されたら、日本国債は買ってくれるのかな？
原油資源国家の国債はある意味無敵だろな。

サウジ国債に加えて、サウジアラムコのＩＰＯが今後の目玉ですよね。
なんせアップルより時価総額の高いモンスター企業ですから。
そうすると原油の減産、原油価格上昇局面がはっきりしてきますね。
米国利上げに加えて、日本国債から海外投資家は撤退する動きが加速するかも。
物価が原油価格の上昇でいやでもインフレ方向に戻ることはいい事かも。

>>1354

過去はもはや当てにならない時代だと思う。

10年で返す予定だけど仮に返せないと怖いから15年固定で借りる予定
15年固定でも1％以下ってすごい時代

子供を二人授かったが二人共私立に行く、妻は専業主婦になり、返済予定はかなり変更する必要があった。
5年前にローンを借りたとき、私も10年ぐらいで返す予定で変動でした。

黒田さん月末に余計な発言をしてくれましたね。
超長期国債利回りはもっと高くてもいいんだと。
いくら住宅ローンの固定金利が10年国債利回りが参考になるとしても、銀行が10年より長期金利をあげるのは考えてもおかしくない。
ついでに追加緩和もたぶん見送りだよな

変動金利 0.65% 住宅ローン諸費用80万

フラット35S（9割）＋フラットα（1割） 住宅ローン諸費用85万
初め10年 0.73%＋2.55% 10年以内にフラットα返済予定
10年目以降 1.03%

この金利のローンだとみなさんはどちらを選択をするか教えてください。

さてアメリカ大統領戦ですが、すでに借りてる変動は変動しますか？

日本の変動は変わりませんよ。
そもそも各銀行の基準金利は変わりませんから。
アメリカはクリントンなら予想どおり１２月利上げでしょうから変わるかもね。

>>1377
家族構成と年齢、年収、借入額、借り入れ年数、家購入後の残貯蓄、退職金予想額次第。
子供の教育費やマンション購入なら管理費修繕費駐車場代も加味する必要あり。

フラット選択で頭金1割も出せないということはギリギリローン？
将来万が一金利が1.5～2％くらいに上がっても繰上げ返済で元本圧縮や完済できるなら変動、繰上げ資金が貯められそうに無く金利上昇リスクを取れないならフラット。
自分なら20年で繰上げ完済できるなら変動で行くと思う。

リスクオンで、金利また下がるー！？

>>1381 マンション検討中さん
リスクオンなら金利は上がりますよ。

金利は少なくとも上がることはなく下がるか横ばいですよね、楽しみですね。

モーサテみると円高から一気に円安になってますね。
アメリカの株価も上がっているし株価は今日は相当上がりそうですね。
昨日仕込みをした方は大分儲かりそう。
上院下院大統領が共和党でねじれがなくなり、アメリカでは財政赤字は進むがインフラ中心に公共事業が進み好景気になるかもね。
アメリカの長期金利が急上昇し続けると日米金利格差は問題視されるかもね。

>>1383 マンション検討中さん
分かってないね。
短期金利と長期金利は変動する要因が違う。
10年国債が0%程度まで上昇するだけでも単純に1%弱は金利が上がる。

>>1380 匿名さん
親切にありがとうございます。

家族3人。小学生。年齢35 。年収530＋200。借入れ額3300。借入れ年数35年。残貯蓄300。退職金予想額はわかりません。

自己資金400万です。固定金利の銀行は、諸費用分は頭金扱いにならないので頭金0になります。変動の銀行には、頭金400万と記入できます。戸建購入です。金利2%くらいにあがったら支払っていけるか不安なのでフラットのほうが我が家には合っているかも。
20年で繰上げできるかも私には予想がつきません。余裕がある方は、変動がむいているということなんですね！

金利はどっちに動くか全くわからんね。
今後トランプが何をするか次第だから予想すること自体ギャンブルみたいなもんですね。

年末株価は19000円を伺う状況とエコノミストは今朝から言い出し、トランポノミクスに期待だと。
トランプショックで1ドル95円になり、さらなる株価が下がるといっていたエコノミストはどんな顔してるんだろう。

>>1388 匿名さん
理論上は株が上がれば金利も上がる。
今後は金利が上がりそうですね。

利上げは１２月はないかもしれないが、ＦＲＢにトランプはタカ派を理事に送り込むから、来年は2回以上利上げがあると予測されています。
日本の利上げには黒田さんがやめるまではないかもしれませんが、超長期金利は上がる可能性はあるかも。

>>1386 戸建て検討中さん

細かいこと気にしてないで早く実行できるとこ最優先ですずめた方がいいぞ。金利急上昇もありえるから

当初固定明けの金利はどうなるだろう？

長期金利、超長期金利ともトランプ相場で上昇しましたが、恐らく10年国債利回りは0%でしばらく推移しそうです。
12月は固定は上がるでしょうが、金利もしばらくは12月のままが続きそうですね。

>>1393 匿名さん
は、能書きかよ

>>1385 匿名さん
素人が偉そうにほざくな

>>1391 名無しさん

ご指摘いただいたので急いでフラットで審査に出し、無事通りました。あとは、金利が上がらない事を祈ります。

理由は知らんが、アメリカの長期金利の上昇は日本の金利上昇圧力につながるようだけど、本当に日銀は長期金利のコントロールが出来るんだろうか？
アメリカの住宅ローンは手放したらローンは終わりだけど、30年固定で4%超えは厳しいよな。

大体、固定派は今年中に金利は大幅に上昇すると宣言していた。
プロでも読めない相場を素人がドヤ顔で根拠ないことをぬかしていた。
大笑いだよ。

固定金利を選ぶ人はギャンブラー、変動金利を選ぶ人は堅実

>>1399
また阿保が出てきた。

変動といってもこれ以上下がる事がなく、上がるだけだという事が分かっていれば、後は何年後に金利が上がるかが問題。
利上げ0.25%上がるのが1〜2回あるだけで、変動と固定の差がないのでだいたい逆転してしまうけど。

ここの変動推進派は変動を変動という名の固定だと思っている。
過去の経験則から短プラは上がらないと思っているおめでたい人達です。

変動金利が上がる要因や社会情勢って何？
実際３％とかそれ以上に上昇ってないだろうな。

来年は新規貸し出しの変動金利は上がるかな？

既存の変動金利は変動するかな？

そもそも住宅ローンを借りるときに、5年で借りる方なんかいない。
20年以上で返す事を考えている方々が普通と思う。
何で来年金利が上がる事を気にしているんだい。すでに変動で借りた方々が焦る気持ちはわかる。
自分もその立場なら、来年上がるのかよ、変動金利の上がる要因は？、仕組みをわかっているの？とか言いたくなるわな。

わかるなぁ、すでにかりた変動さんのその焦る気持ち

やっちまったなってやつだな

でも固定に借り換えればまだ大丈夫

変動金利を希望で
楽天銀行、ＳＢＩネット銀行で申し込んで
どちらも仮審査通ったけど、ネット銀行ってのがネックで
選びきれない。地元の地銀は金利高いし…

>>1406 匿名さん
なんで焦るの？
変動の方が低いだろ。

>>1408
また阿保が出てきた。

>>1400
あえて反応するけど、家(マンション)自体がインフレに強い商品。
さらに固定金利を選ぶということは
「インフレに強い+インフレに強い⇒インフレになった時大儲けできるがデフレで大損」
変動金利を選ぶということは
「インフレに強い+インフレ、デフレの利幅が小さい⇒インフレになれば小さい儲け、デフレでも小さい損」
ということになる。
変動のほうが振れ幅が小さいから、リスクが小さい＝堅実となる。

>>1401
逆転といっても5000万を35年で借りて変動0.65％、固定1.2％としても5年変わらないだけで元本の減りが130万変わる。元本130万の差は残りの30年を1.5％で返して同じくらい。
固定1.5％との比較だと5年で元本が270万変わるからもう逆転は不可能。
6年前に言ったときもいろいろ言われたけど、当時固定で借りた人はもう逆転不可能な状態。

私は残20年変動から20年固定に借換えましたが金利は0.77%です。
変動が0.875%でしたから、借換えに躊躇はなかったです。
今が固定は最後の好条件と思います。
12月以降は厳しくなりそうだから皆さん間に合うと良いですね。
大手からネット銀行に借換えでしたが、気になりませんでした。
借りるだけで預金するわけでなく、アメリカみたいにローンが債権化され売られる訳でもないからね。

>>1411 匿名さん
0.875で変わらなかった変動から
なぜ変動に変えなかったの？

>>1410 匿名さん

>>1410 匿名さん
逆転不可能かどうかはあくまで現時点での状況に基づく推測に過ぎません。

>>1412 匿名さん

今後上昇しない保証がないからでしょ。
あなたが保証してくれるの？
上昇したら補填してくれるの？

>>1414 匿名さん
大丈夫か？焦りすぎ

>>1410 匿名さん
変動の方がリスク少ない？？
頭大丈夫？

>1411 匿名さん
残高残期間わからないけど僅か0.1程度の差で借り換えって今後変動の金利が余程上がらない限り絶対費用倒れになるケース。
雀の涙程度の金利差のみに傾注して全体の採算考えられなかったの？仮に残高2000万だとしたら抵当権設定抹消費用で少なくとも15万以上、印紙代２万、ネット銀行ならかからないかもだけど担保調査手数料3〜5万、それから新たにかかる保証料と戻り保証料の差額負担(ネット銀行特有くゆの手数料なら戻りなし)
金利0.1パーの差でこれらの借り換えにかかる費用ペイ出来るのに何年かかる？ってか絶対無理だろ。
一般論で言われる借り換え対象条件とされる「残高1000万以上金利差1パー以上残期間10年以上」を完全に無視したある意味勇者(ボランティア？)

>>1417 匿名さん

残期間は書いてある通り20年、残債は3800万ぐらい。手数料を入れると、変動そのままよりただ一ヶ月分余分に払うだけ。
十分変動に対するリスクヘッジになっているけどね。
能天気に変動金利が20年変わらないとは思ってないから、借換えしました。
最初から変動だったので、その時は固定はかなり高かったので、十分変動の恩恵は受けました。
後で今が借換えのタイミングだったと後悔したくなかった。

>>1415 匿名さん
当初10年固定、10年後完済するから心配ご無用。

もうすぐ10年で減税終わるし
最近家を買い替えしたくなってきたので、久しぶりに覗いてみたのだが
今って20年固定で0.77で借りられるんだ！安くなったねぇ
自分も０．８７５で7年前に借りたけど、そこまで安かったら固定で借てたかも
ちなみに変動で借り替えるといくらになるんだろう？
借り換えは、リスクもう無い自分には手数料の無駄だから実際にはしないけどね