固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>1115さん

基本的には以下の流れです。

国債暴落→長期金利上昇→株価暴落＆円暴落→短期金利引き上げ→資本流出防衛
→円安が止まる→長期金利が落ち着く→株が下げ止まる→短期金利引き下げ

基本的には、この順番で現象面は進みまして第一歩は短期金利引き上げである
のはロシアでもブラジルでも同じでした。
まずは上 記のようなステージになると想定されます。
で、このステージに入ると借り換えコストは莫大や金利負担は想定以上になるので
変動よりは、今は固定という判断です。

リスクヘッジですので、金利が低いままだとしても、それはヘッジをしているので、
別にそういうリスクが発生しなかったので良かったですね。
ということになります。
逆にリスクが発生したら、固定にしていたおかげで、助かった！
ということになるわけです。

※保険という考え方です。別に生命保険をかけてて死んだらよかったね！思った通りだ！
とはならないですよね？

現状、固定と変動の差が本当になくなっているので、固定を一択。
というのがリスクヘッジとしても低コストでできる最高の選択。
というのが私の認識です。

かしこ

固定金利はまさに保険。
生命保険や自動車保険だって死ななかったり無事故である方が高確率なわけだけどみんな入るよね。
それと同じこと。だから近い将来に金利が高騰する確率は低いかもしれないけど、それをもって固定は無駄とは言えない。

リスクが保険とはぜんぜん違う。
低金利である変動金利を選ぶことが、
日々、リスク軽減になってる。

>>1119 匿名さん

？

>1119さん

>リスクが保険とは全然違う
その通りですよね。リスクを回避するために「保険」という考え方があると思います。


>低金利である変動金利を選ぶことが、
>日々、リスク軽減になってる。

変動金利を選ぶことがリスク軽減になるというのはどういう意味ですか？
どういうリスクがあり、変動金利を選ぶことでそのリスクを軽減していますか？
ちょっとわからないので質問です。

>>1121
ローン残額が少なければ利率が多少上がったところで影響は軽微ですから、固定金利に比べて利率の低い
変動金利で早めに元本を減らすことがリスクの軽減に繋がるというという考え方ではないでしょうか。
返済期間の早いうちに変動金利が大きく上昇するリスクへの対策にはなりませんが、金利が低いうちは
返済者の収入減によるローン破綻リスクも軽減されると思います。

でも低金利で元金償還速度高くすると住宅取得控除の恩恵薄まるよね。
結構悩むんだよな

フラット爆上げ説が強いので変動に逃げるしかないんですが、今まで固定一筋のため何がベストか分かりません。
今なら何がおすすめですか？

資金に余裕がある方が変動。
余裕ない方は固定。
リスク取れる人間と取れない人間の違い。

固定選んでる時点で、リスク背負ったようなもの。
少なくとも過去10年、固定選んじゃった人は、
まずは自分の選択ミスを反省する必要あり。

>>1126 匿名さん

反省する間も無く、超低金利に借り換えなのでしょう。

>>1126 匿名さん

別に反省することはないんじゃない？
高い金利払っても支払額がずっと同じ方が安心という考えもあるし。金利については結果論だから。

よっぽど資金がギリギリだった方が固定選んだんでしょうね。

>>1126
過去と今は全く状況違うけどね。
今は資金に余裕があっても変動でなく固定の方がいいと思うけどね。
＊＊ばチャラだし、現金あった方が何かと安心。

固定と変動の金利差コンマ数パーセントを保険と取るか無駄な費用と取るか。
セオリーでは資金に余裕があれば変動でギリギリなら固定だけど、資金に余裕がない人というか少しでも節約したい人ほどどちらにするか悩むよね。

資金がギリギリなら、変動だとたくさん借りれたのに、今じや固定との金利差僅かでメリット無し。
資金に余裕がある方は、短期固定で借りてそのまま完済。
やっぱり変動って意味が無い。

>>1132 匿名さん さん

ごもっとも！

＞やっぱり変動って意味が無い。

意味なければ売れないでしょうね。

>>1134 匿名さん

金利差メリットが大幅に減ったのに、金融機関が取るべき、金利変動リスクをお客が取ってくれる有難い商品だから、大きな意味があるよね。

この20年結果として変動選んだ方が得したことと、今後変動選んだ方が得することは何の相関も無いんだけどね。論理的思考力が欠如してるのかな。

>>1135
固定金利も銀行はスワップ取引を使うので、金利変動リスクは取らないですよ。

まぁ今組むなら金利がほぼ変動と変わらない固定一択だわなぁ。とはいえこの先10年は金利が上がるほどの好景気は起こりえないだろうから、短期返済組は変動でもいいんじゃね

短期返済組は短期固定でしょう。

35年で組みます。10年後に残高の1/3程度内入れ予定ですが10年固定0.75と15年固定0.89ではどちらを選ぶべきでしょうか？
住宅取得控除を考えると残高残す為に高い金利の選択もありかなって思うところもあって…

金利上昇リスクを気にしない→変動で低金利の恩恵を
金利上昇リスクを気にする→固定でヘッジ

というのが基本的な考え方で良いと思います。
で、今現在はその固定と変動金利差が非常に少ないです。
つまりヘッジするために払う金利差のコストが非常に低いということになります。
したがって現時点では固定で借りる。というのが一番良い選択だという考えです。

※低コストでヘッジできるならみんなするでしょ？

金利上昇は好景気だけ発生するものではありません。
先にも出ていますが、国債暴落時→固定金利上昇
その後、株安＆劇的な円安→短期金利上昇
という順番ですので変動の金利が上がった場合は固定の金利はすでに高止まりしている状態です。
つまりこのタイミングで借り換えは意味がないということになります。

短期金利の上昇は基本、国の政策金利上昇になりますので、タイミングとしては
「通貨防衛」のタイミングです。（円価値が急落→高インフレ）

んで、それが実際に起こるリスクは？というのが今とても議論されているところです。

起こる！と思う、または起こりそうと思って心配なら固定金利。
起こらないと思う。ってかありえないでしょｗと思うなら変動で良いかと。。。

>>1140
どちらが良いかはローン金額と住宅ローン減税で還付される税金の概算にも左右されると思う。

＞金利上昇リスクを気にしない→変動で低金利の恩恵を

この考えは真の変動ソニー銀行のみに当てはまる

減税はあくまで控除。だから、所得税や住民税の支払合計が
ローン減税控除額より下回っていたらそれ以上に還付はされません。

また住民税の控除は最大7万円までだったと思います。

たとえば3000万借りて、初年度28万くらい返ってくるね！やった！
ではないということですね。
控除額の合計が20万なら、それ以上は減税されないといいうことです。

>1126さん

>少なくとも過去10年、固定選んじゃった人は、
>まずは自分の選択ミスを反省する必要あり。

その時折で選択したことをミスと言って反省する必要はないと思う
ヘッジをしたことを選択ミスとするなら、リスクが発生した際に、
固定にしなかったことを反省しろ。
って言われても仕方がない。

変動か固定かの選択ってそういう丁半的なことではないと思う。

＞リスクが発生した際に、固定にしなかったことを反省しろ。

でも変動だと金利が低いぶんその時までに元本減ってるから毎月リスクが減っちゃう…

>>1146
だから金利上昇がずっと先ではなく、まだ元本が多めのローン期間前半や中盤できても
払っていける余裕のある人は変動を選んでも問題ないね。

今後元本半減前に万一金利が数パーセント上がっても大丈夫でかつ、金利が低いうちは
繰り上げ返済もせず長く借りる予定という人は変動が向いていると思う。
繰り上げ含め短期返済予定なら銀行にもよるけど変動ではなく当初固定10年の方が今は安いからね。

>1146さん

>変動だと金利が低いぶんその時までに元本減ってるから毎月リスクが減っちゃう

その金利差が現在は非常に少ないから、毎月リスクが減る＝元本が減る
という部分において、固定でもほとんどリスクが減る率は変わらないのでは？

ってことじゃないでしょうか？

金利差があれば、おっしゃる通りだとは思いますが・・・ただリスクが発生する
タイミングによっては厳しくなるかもしれませんね。

>1144
したり顔で無知乙。
住民税7万っていつの時代の話しか知らんが今は136500円だよ。

国債暴落から、株安、円安は分かるのですが、そのような状況下では、世界中がリーマンショック以上の大パニックだと思われます。そのような状況下で、果たして日本政府は、政策金利を上げるのでしょうか？そこがよく分からないのです。

いずれにせよ、そんなことになったら、変動だろうが固定だろうが、世界経済がエライことになってますから、まず自分が失職しないように、自分のスキルを磨いておくことが大事ですね。

>>1140 匿名さん

10年間の支払利息額の差と税額控除額の差を比べたらどうですか？
支払利息額の差ほど税額控除額の差はつきませんよ。

>>1149

よく読め。大事なところはそこじゃない。

>>1150 匿名さん
上げると思いますよ。
世界中で通貨防衛するかはわからないですが、少なくとも自国の通貨の、価値を守るためには短期金利は上げるのは普通だと思いますよ。
少なくとも国民や住宅ローンの人のために上げないという選択肢は政府日銀にはないです。
上げなければもっとひどいことになると思われます。

>>1152

うちは満額30万帰ってきたよ。

>>1150 匿名さん
凡人がスキルを磨いたところでねぇ
そんなレベルの話じゃないですよ

ローン控除目的でいつでも完済できる奴は変動
それ以外の奴は固定
以上

>>1156 匿名さん

短期固定ね。

>>1156 匿名さん

いつでも完済できるなら、今は短期固定
それ以外は長期固定

以上

いつでも完済できるけど、株や外貨に投資したいなら、迷わず長期固定一択。

今月に住宅ローンを契約するのですが、
完全な変動にするメリットはありますか？
20年の返済期間で10年固定で借りて
9年目か10年目で残りの金額を
繰り上げ返済しようと思うのですが、、、

自分の近くの銀行だと最近は変動と10年の固定では
金利が同じくらいになってきたので、
変動を借りる人が減ったそうでした。

>>1160
変動は今がほぼ底値でこれ以上は大して下がらないので、10年で返済する想定なら変動のメリットはない。
銀行によっては変動より当初10年固定の方が金利が安いくらいなので今月実行なら固定一択。

地銀の動きを見てると、フラット35の取り扱い金利を去年までは少し高く設定して、変動や10年固定で借りてもらおうとしてたけど、今ではフラット35の取り扱い金利を最低に設定してる。地銀からしたら金利収入がなくなって大変そう

固定さんの状況、なんか異議あるかな？

敗北
2015年度までに固定選んじゃった人

審議中
2016年度マイナス金利実施中に固定した人
（フラット35が1.0%未満の期間）

固定と思ってる契約もなぜか
途中で金利が変わる不思議に気がつかない固定さん多数

>>1164 匿名さん

何のことを言っているのかな？

博打に勝った負けたの話がしたいのかな？

2015年まで
固定を選ぶ＝博打に負けた

ではないですよ？
ただのリスクヘッジの結果です。

>>1164
期間固定の話ですか？
期間内なら金利の変動はないはずですが。
少なくともこのスレ内の期間固定を選ぶ人は期間内に元本あらかた返済前提でしょうから固定期間明けの影響はないも同然でしょう。

当初固定の意味もわからない固定の契約者

利率上がった時に一括返済できる人なら、
変動ですよね。
一括返済できない人は固定。

バブルのころ、住宅金融公庫の固定金利6.8％。変動は、それより高かったと思う。
公庫で枠いっぱい借りて、残りを変動に。

バブルがはじけてからは変動は３年ごとにどんどん下がる。固定は10年目で
民間銀行へ切り替え。
固定は、その後２回借り換えし、３回目は全て変動にした。
最初から全て変動にしていればよかった。

すぐ近くに土地を買い、３年前に家を新築した。古い家は昨年購入時の約１/５で売却。
古い家と同じくらい費用がかかったが、土地面積、延べ床面積は以前の1.4倍。
家の仕様も格段にいい。
新しい家は退職金や貯金で支払い、ローンは組んでいない。

今は恐ろしい程低金利なので固定でも変動でも、どちらでもいいような気がする。
今後金利が騰がることって日本では起きないような気がする。

株をやってるが、借金王国なのに安全資産として円が買われる。経済指標みたら売られて
いいのに逆に動く。有名な外国査定会社が日本の信用格付け下げまくっても円が買われ
円高に・・・。

外国人の受け入れ労働解禁など大きな政策変動がない限り金利が騰がるってことは
ないんじゃないか。

国債暴落起きるのかな？

>>1170 不動産業者さん

なげーな

>国債暴落起きるのかな？

誰にも何とも言えないでしょう。
ただ、あり得ないどころか想像さえしなかったマイナス金利が当たり前のようになりつつある現在。
国債暴落があったとしても不思議では無いかも。
まぁここの変動はいつでも完済できるらしいから、数パーセント金利が上がるくらいなら、たいしたことではないよね。
逆に超低金利で莫大なタンス預金が積み上がっている現状が不健全だから、少しでも金融機関に出てくるように誘導するんじゃないの。

いつでも完済できると豪語する変動は何で運用してるの？
どうせタンス預金か？

>>1169 匿名さん

だから変動じゃなく短期固定。
変動と短期固定を一括りにするな。

>>1161さん
教えてくださり、ありがとうございます。
マイナス金利の深堀りで変動金利も下がるかも。
とか書いてある記事を見かけたような気がするので、
判断がつきにくい状態でした。
ギリギリまで悩んでみて、10年固定にしようかなと思いました。

今変動で固定10年に借り替えようと思っていたのに9月実行は難しそう。
ソニー銀行もあがったみたいだし、軒並みあがるのかな。
11月まで待っててもどんどん上がっていく一方か･･･

>>1176 匿名さん
普通に考えると上がるだろうね
ただ、何が起こるかわからないので、考えるだけ無駄

固定選んだ方はずいぶん損しちゃったよね。
変動選んどいて良かった。上がるわけないと思ってたけど
その通りだった。
固定さんは借り換えしてるんでしょうね。
さんざん損してまた借り換えで手数料発生。かわいそう。

>>1176
固定10年に変えようかって程度の残年数ならそのまま変動でも良いんじゃないの。
変動爆上げなんて来るとしても5年以上は先でしょう。

>>1178 匿名さん

あなたも借り換えた方がいいんじゃない？
固定に借り換えるチャンスをみすみす逃す気？

>>1178
リスクヘッジ・保険てそんなもんだから仕方ないんじゃない？

病気にならなかったから保険かけなくて正解だったとか、
事故らなかったから自動車保険入らなきゃ良かったとか、
そんなのは結果論だし。

ちなみに、自分は住宅ローン返済中ではないので、
あくまでも第三者的な意見です。

5年以上さきの根拠ってなんですか？

私は全然違った見解を持っています。

根拠と考えられる事象
・日銀の総括で今後マイナス金利にシフト
→つまり国債購入はもう限界です。と言ってるようなものです。
　したがって今後国債の価格は下落、金利は上昇すると考えます。

・ヘリコプターマネー議論
→こういう議論が出ること自体がもうだいぶ末期だと考えますが、
これをやれば、待っているのは国際的な円の信用失墜による円安です。
これにより短期金利も上がる可能性があると思います。

したがってリスクヘッジとして現状非常に低コストで固定を選べる
のですから、今借りるなら固定だというのが私の考えです。

んでもここの変動の人たち金持ち多いですよね。・・
うらやましい。いつでも一括返済できるみたいで。
ほんとうらやましい。。。
ってか一括返済できるならなんでキャッシュで買わんかったのだろ？
別で運用とかしてるからかな？
でも運用してるなら今のマクロ経済はとても良いとは思えないし、、、
変動のママっていうのも・・・というのでぐるぐるしますｗ

>>1182 匿名さん

税額控除目的です。

>>1183さん

それ住宅ローンでなくて、もう不動産投資の話になってません？
まぁ、それなりにメリットはあるのか・・・

住宅ローン減税でかなりの額が帰ってくるからねぇ。
仮にローン金利が0.5%だとしたら減税で戻ってくるローン残額1％分の所得税住民税との差額0.5%分がプラスになっちゃう異常事態だからね。
銀行にもよるけど、保証料や事務手数料払ってもおつりがくるよ。

>>1184 匿名さん

>>1183ですが、自宅マンション購入のための借入ですので純然たる住宅ローンです。
現時点で全額払えるほどの現預金はありませんが10年後には完済できる残高になりますので、とりあえず10年固定で諸費用以外全額ローンを組み、税額控除を最大限利用してから完済する予定です。
金利上乗せで借りるのでローン関連の諸費用は微々たるものですし、仮に10年間運用益が生じればかなりの差になります。（運用益がなくても1%ー適用金利相当のメリットは得られます）

>>1178 匿名さん
これからも上がらないと考える根拠が、これまで上がらなかったということなら、頭悪すぎるだろ。

頭悪過ぎを通り越して、もはや信仰なのでは。

ニュースで出てたけどイールドカーブのフラット化を嫌って長期金利が上がる方向にもっていくみたいね。

短期金利は日銀が動いてる間は下限で張り付くだろうけれど、10年以上の金利はどのくらいあがるか読めなくなりそう。


後は数年後、出口の話が出たときにどこまで荒れるか・・・そこは誰にも読めないけど、もしかしたら短期金利まで荒れて変動も上がるかもしれないし、そこまで荒れずに済むかもしれない。


私は保険として今月に当初固定にしたけどね。支出の計算しやすいし。

完済できる資金を持っていて住宅ローン減税目的で当初10年固定ローンを考えている人にとっては今後変動か当初10年固定かは悩みどころになるかもね。
今までは底に張り付いた変動と当初10年固定が似たような利率だったから選ぶ必要もなかったけれど、今後当初10年の利率が大きく上がるなら、短期ではまだ最低利率が続くであろう変動を選択するのも悪くないし。

>>1190 匿名さん

1%を切っていれば10年固定で良いと思います。
当初の目的は果たされる訳ですし、不確定要素も排除できますので。

ここの変動はいつでも完済できると豪語してるけど、まさか、預貯金かタンス預金？
アベノミクスはには乗り損ねってこと？

>>1192
本当は返済できるお金なんてない毎月かつかつの奴らですよ。

ローンを完済した自宅からの住み替え。
売却代金＋自己資金＋10年間の元金返済額＞購入代金という図式。

>>1194 匿名さん

ユニークな計算方法

短期固定対変動?
所謂、固定組んだ人は完全に失敗だったね。

>>1196 匿名さん
根拠は？

借り換えしたでしょ?

借り換えないでどうする。
こんな超低金利、長く借りて楽しむべき。

変動選んでたら、借り変えなくて済んだのに。

>>1200 匿名さん

だからって、いつでも返済できるように預貯金してたら、アベノミクスに乗れずに後悔したろうな。
借り換え手数料なんて、そんな目くじら立てるような額じゃないのに。
変動カツカツ説は本当なんだよね。

固定から固定に借り換えたユニークさんは多いのかな？

>>1201 匿名さん さん

変動でも固定でも運用してなきゃアベノミクスに乗れなかったと思うが、なぜ変動だけカツカツになるのか根拠不明。
それに変動だとなぜ預貯金と決めつけるのかも根拠不明。

自分は変動ではないが、貴殿の意見には首をかしげる。

変動から変動に借り換えだと、ユニークじゃなくて、大間抜けだからな。

>>1203 匿名さん

変動はいつでも完済と豪語しながら、たかだか借り換え手数料くらいで騒ぐ。
カツカツな人なら、騒ぐのは理解出来ますけど、という意見だよ。
ボラティリティのある株や外貨だと、いつでも完済できるとは主張出来ないから、預貯金かタンス預金になる。
あくまで、いつでも完済できると豪語する変動に対する意見だよ。
ご理解出来たかな。

>>1205 匿名さん さん

短プラ連動の変動金利であれば当面上がる可能性は低いと予想されるため、上がりそうな兆候が出てくるまでは運用も可能なはず。
将来、景気の回復により2%のインフレが実現され、更なるインフレの加速を抑えるために政策金利引上げ→短プラ引上げ→変動金利引上げとなるのであれば、それまでにかなりの運用益が見込まれると共に利益確定する機会も十分あり、そこで完済すれば良いと反論し得るのでは？

但し、円の信用失墜による暴落を阻止するため、景気に関係なく政策金利を引上げざるを得ない場合は話が異なるが…
その場合でも外貨を保有していれば大きな為替差益が得られ完済可能と反論されるかも。

＞変動から変動に借り換えだと、ユニークじゃなくて、大間抜けだからな。

これがどうして起こるかを考えると、真の変動ソニーと見せかけの変動との違いが理解できる。

>>1206 匿名さん

そりゃ運用はご自由ですが、金利が上がる直前に大損しても、完済出来るらしいけど、どうするのかね。

>>1206 匿名さん

豪語する変動は実はカツカツの件は、ご納得でしたか。

>>1208 匿名さん さん

どうするんだろうね（笑）
>>1206は、変動はタンス預金か預貯金でアベノミクスに乗れなかった云々に対して、別に運用してアベノミクスに乗った人もいるんじゃないの？って意味で書いただけで、純粋に税額控除メリットを享受するだけなら運用しなきゃいい話。

>>1209 匿名さん さん

豪語する変動が1人なのか複数なのかも分からないし、複数なのであればそれぞれ背景は違うだろうから、カツカツなのか否か分からないとしか言いようがないね。

いずれにしても自分は10年固定で税額控除メリットをフルに享受してから10年後に繰上げ完済するよ。

>>1210 匿名さん

そりゃアベノミクスにのるのらないはローンの種類と関係ないよ。
いつでも完済という人は、どう人？ってこと。

>>1211 匿名さん

短期固定さんのご意見じゃなく、豪語する変動さんに回答いただきたいだけ。

自分は、前の家の時は10年で完済したけど、当時は結果的に変動が良かったなとは思ったね。
今は35年まるまる低金利を楽しませてもらうつもり。

今の固定が高いと思うなら、変動が上がった時の固定はやってらんないと思うくらいに高いのでは。

>>1214 匿名さん

いつ実行ですかー？