スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
借り換えレバ皆シアワセダヨ。
それでいいじゃん！
変動で借りてても固定で借りてても今は借り換えるしかない時期だよな
固定にした意味ないね。
残念でした。
ていうか、このスレの存在意義ない。
オススメ
当初固定から当初固定への借り換え
いつも安心
当初固定から当初固定って
そんなに借り換えしてて、手数料とか無駄にならんの？
うちの場合
保証料返金があったのと、借換月は返済が無かったので、差引２５万円程度でした
登記費用と手数料分相当な額ですね。
借換メリットは１３０万円でした
現在残り3700万20年を三菱の変動0.85で借りていますが、20年固定にするか考え中です。
借り換えの場合は手数料を考えると、新生銀行が安く、同じ0.85で20年固定を検討しています。
10年固定で繰り上げというのは理想的ですが、開業資金、教育資金なんかで難しい状況です。
そろそろ変動から長期固定にする事を考えている方はいますか？
>>1040
マイナス金利が発表されてからは、
どこもかしこも借り換え祭りで、
変動の人は、どこで乗り換えるのがベストポイントか、
を探っている状態では？
日本相互証券とかのサイトに国債推移とか出てるから、
それを参考に、
もうしばらく低水準で続きそうか？
そろそろ上がるリスクがありそうか？
を見極めて、後者なら固定へ借り換え、
でいいと思いますよ。
でも、変動にしても、
高い時期で借りられてる気がしますから、
それも考慮に入れたほうがいいかもですね。
アルヒで金消契約するのに予約が一杯って理由でずいぶん先延ばしにされた。どうやら借り換えてる人が多いらしい
>>1043
アルヒってことは、フラットだよね。
下の記事にもあるように、借り換え殺到してるっぽいよ。
これ６月の記事だから、７・８月は更に来てるんじゃない？
http://biz-journal.jp/2016/06/post_15354.html
私は５月に変動へ0.497%借り換えた。その時期でも大分混んでた。
３年前に2.25%の全期間固定と変動0.875%の半々ミックスと、意味不明の借り方をしていた。
おかげで年間２５万浮いたよ。
>>1045 匿名さん
当時、自民政権に戻って、アベノミクス、インフレターゲティングで物価２％上昇とさんざん煽られてた頃ですよね。迷うのも無理無いと思います
もし、全額固定2.25%にしてたら、年間さらに１０万円ぐらい金利を多く払っていたのではないでしょうか？
迷う
>>1046さん
その通りですね。当時、全期間固定に１００％しなかったことは、まさしくそこにありました。
その後、徐々に固定が下がっていき、マイナス金利でさらに落ちていき・・・（笑）
しかし結局、変動金利の低さで決めました。
長期金利が低い以上、短期金利はまだ上がらないと思ってるので。
>>1047
長期金利が上がるときは一気に変わっていくと思いますから、
その考えは危ないかもしれませんよ。
上がった、と思った時には、
固定金利が1～2％動いていて、
借り換えへの踏ん切りが付かない状況になっている可能性があるので…
個人的には、そろそろ来年くらいでは？と言われている、
日銀の国債買い付け余力の限界や、
それに端を発する無節操な金融施策が怖いと思っています。
わたしの場合は変動から固定借り換えにいつするかを迷っています。
10年国債利回りは一過性かもしれませんが、爆上げしています。
ソニー銀行も金利上げてきたので、信託か新生で本審査を通しておいて実行時期を様子見かな。
1048です。
私はこれから借入で
長期固定と10年固定(または変動)のミックスを予定しています。
住宅ローン減税後終了後に
金利動向を踏まえて、
まとまった額を繰り上げしてリバランスしようと思ってます。
実行月には、もう上がっているでしょうね。
８月実行できるなら、GO！です。
今の金利が限界に低いだろう、だから今が借り換えの最大チャンス
これに一度失敗しています。
特に今回のような一瞬10年国債利回りが上がった時に気持ちは動かされます。
8月は間に合わないしなぁ。
りそな銀行で2年前に3300万の物件を35年で当初10年固定1.1％11年目店頭金利-1.5％で契約しましたがりそなの10年固定が0.4％切っているのを見て借り換え検討中です。
検討しているのは三井住友信託銀行の当初30年固定0.75％です。
借り換えの意味はありますでしょうか。
また三井住友信託銀行の当初10年固定が0.35％なのでそれを話してりそなに金利引き下げをお願いしようとも思っているのですが、10年で返せるのは無理そうなのでやはり30年にした方がいいでしょうか？
>>1056
三井住友信託の水準であれば、
30年固定で良いんじゃないでしょうか？
でも、多分来月、30年固定は結構上がるでしょうね。
（短期と長期の国債等利回りの差が広がってきているため）
だから、来月の金利も横目で見ながら、
当初10年固定か、それ以上にするか、考えられては？？
ただ、りそなはそんなに30年固定安くないですよ。
長期はフラットのはずだから、
来月だと１％そこらじゃないでしょうか？
（団信別、保証料無し）
「当初10年固定1.1％ 11年目 店頭金利-1.5％」
って、当初優遇幅が分からないと少し比べにくいですね。
（多分、結構11年目で上がるんですよね？）
>1056
家計応援プランで▲０.０３％の、
１０年固定０．３２％と２０年固定０．６７％ミックスでどうでしょうか？
残高が減ってしまえば、金利変動しても、額的には影響ほとんど無いですよ。
1056です。
回答ありがとうございます。
当初優遇幅が-2.2％ぐらいだったと思います。なので11年目からは上がると思います。
最初は10年固定が終わるくらいに借り換えを考えていましたがその時にどうなっているかの不安と同じ銀行なのにこんな0.5％下がった事、他行ですが30年1％切っているのを見て検討しました。
もう少し早く検討すれば良かったのですが。。
あと埼玉りそなの方にもし交渉するなら今の10年固定の金利の引き下げをお願いしたいと思っています。
ちなみに諸費用等考えると三井住友信託銀行の10年固定に借り換えは損ですよね。
1056です。
1058さん回答ありがとうございます。アンカーのつけ方が分からず申し訳ありません。
ミックスという方法もありますね。その場合10年固定の方を先に返済していく方がいいですよね。割合は半々でもいいのでしょうか？
1057です。
>>1059
埼玉りそななんですね。
今と金利水準が変わらなくても、
0.7％上がって、1.8％にはなる、ってことですよね。
これは大きいでしょう…
埼玉りそなが条件変更に応じてくれるかは、
いろいろな要素があると思うので、ダメ元で試してみる、程度でしょうか。
確かにそれだと諸費用かかりませんね。
一般的には、１％差、残高1,000万円以上、10年以上返済、
が、借り換えメリットの境目と言われてますから、
諸費用あっても充分なメリットがあるでしょうね。
フラット３５サイトの借り換えシミュレーションとかで見るとよくわかりますよ。
ただ、今も当初期間の優遇幅が大きいタイプを使われているようですが、
当初10年固定だと、残高もそこまで減っていない時に金利が上がるので、
そのときの金利上昇が気になるのなら、あまりお薦めはできないです。
９月の日銀のマイナス金利総括次第では、
金利が乱高下する可能性があるので（どちらに振れるかわかりませんが）、
動きは早いほうが良いでしょうね。
あと、>>1060 の内容については、
最初の割合は好きに選べますが、
繰上返済分以外は好きな方を返していくことは出来ませんよね。
>>1062
その可能性はゼロではないですが、
店頭金利って、基本的に短プラをベースに設定されていて、
その短プラはずっと底に張り付いている状態です。
https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/
だから、店頭金利がこれ以上下がる、
ということは考えないほうが良いです。
今の住宅ローンは優遇幅部分でコントロールされているので、
その優遇幅が小さくなるということは、
すなわちそのまま金利が上がる、と考えておくべきかと…
>>1063 匿名さん
短プラベースの変動金利の店頭金利は2.475%ですから、そこから1.5%優遇されるなら0.975%ですよね。
11年目以降、短プラ＝日銀の政策金利がどの程度上がっているか？
今より0.825%上がっていると1.8%ですね。
多分、三井住友信託に借り換えた例で考えるのが分かりやすいですよね。
10年固定 店頭 2.65%
当初 ▲2.3% → 0.35%
11年目以降 ▲1.4% → ?
これで11年目時点での店頭金利が 2.65%だったら1.25%、
あとは店頭金利がどうなっているか?
恐らく店頭金利が今より下がることは無いので、
残り20年は1.25%になることは最低限覚悟しておく必要があるかと。
確かに。
でも、金利が上がってたら、もう手遅れだし、10年固定より短いのに乗り換えて大丈夫か？という話があるので(かつ、多分そこまでの魅力ある金利にはならない）、選択肢は意外と限られますよね。
1057です。
みなさんありがとうございます。
やはり10年固定だと11年目を覚悟しないといけませんね。
本日シュミレーションしてもらいましたら借り換えで10年固定11年目以降金利2.475▲1.4％で計算すると30年より30万位安い程度だったので安心をとると30年にしたいなと思いました。
やはりまだ2年しか経っていないので保証料の戻りがいいので借り換えに前向きです。
ただ今月中は借り換え出来ないので様子を見てます。どれ位上がるのかが怖いですが。
ちなみに今埼玉りそなに交渉をするのはやはり悪いですよね。
>>1068
信義則的に、ってことですかね？
まあ、向こうもビジネスで逃げられると困るわけですから、
相談しても良いんじゃないでしょうか？
でも、10年固定と30年固定の金利差がなくなってきてるから、
年間１万円の差なんですよね（10年固定の金利がずっと上がらない前提で）。
これを保険と考えると、確かに安いもんだと思います。
あとは、９月実行金利の固定期間別金利差が、
きっと今より拡がるので、
それを見て検討、ってところでしょうか。
今の固定は将来的に金利が上がらなかったとしても、
そんなに痛くないから、
余裕があるなら保険かけといた方が賢明だわな。
これ以上下がると、銀行の実入りがなくなるから、
構造的に下げようが無いからねー。
（今でももう採算割れでチキンレースらしいけど…）
1057です。
1069さん1070さんもありがとうございます！
やはり固定金利今より下がる事はあまり考えられなそうなので借り換えの方向でやっていきます。一応銀行の人は9月が期末なので据え置きかもしれないという希望を持たせてくれましたが期待せず上がっても0.1％と言っていたので来月かあとは日銀の結果を待って10月か検討したいと思います！
あとは保証料が返ってくる前の諸費用をかき集めなきゃです。
皆様本当にありがとうございました。
3年前に借りた5年当初固定を10年当初固定に借り換え
非常に有利
変動から20年程度の長期固定にする時に金利差がそれ程無いため、三井住友信託より新生銀行の方が諸費用がかなり安いから支払総額が安くなる事が多いようです。
諸費用が安い銀行は他にありますか？
また当初固定は変動ですね
筑波銀行の茨城県民限定のあゆみ住宅ローンってどーよ？
固定 当初11年 1.10 以降 0.6なんだけど
0.1ぐらいのようですが、明日からメガバンクの固定金利が上がる。
このご時世では変動金利にする意味は皆無ですのでこのスレも実質終了ですね。
当初固定は変動だと言う人がいますが、当初10年固定と変動を同列に扱うのは無理があります。
あくまで固定と当初固定と変動の3種類で比較すべきであって、現在の状況では固定と当初固定の選択肢しかありません。
ちなみに自分は当初固定10年です。
今時、変動選んでいる間抜けがいるんだね。
当初10年固定は銀行が一番売りたい商品ですね、10年後には金利が上がっていると期待しているのでしょう。
まあ、金融緩和も後10年も持つはず無いので金利が上がっている可能性大でしょうね
>>1079 匿名さん
当初10年固定は銀行にとって一番儲かりませんよ。
最初の10年ほとんど儲けが出ない代わりに、11年目以降の優遇幅縮小で儲けを出そうという狙いですが、そこで他行に借換されたら丸っきり儲けなしです。
>1075
確かに私も迷いました。でも保証料勘案すると当初10年が実質1.3位になるのでそれだといくら住宅取得控除あってもあまり旨味ない。
結局ソニーにしました。実行まだですけど。
出て行く人もいれば、入ってくる人もいる。
手数料収入も収入の内です。借り換えする人が増えるのも銀行の得になるんじゃない？
昨日から某ネットバンク預金金利が一部ちょっと上がりましたね。
＞最初の10年ほとんど儲けが出ない代わりに、11年目以降の優遇幅縮小で儲けを出そうという狙いですが、そこで他行に借換されたら丸っきり儲けなしです
当初固定からまた当初固定への借り換えがオススメ
>1083
追記するとソニーはプランが二通りあってセレクトプランと普通の住宅ローン。
セレクトは手数料2％上乗せ。対して住宅ローンはいくら借りても手数料43200円ぽっきり。
私は申し込み金額が結構張ったので住宅ローンにしました。
とは言え土地からだったのでアプラスでの繋ぎ融資金利2.675％や仮登記費用とかそれなりにかかっちゃいましたけどね。
後はどの固定期間コース選ぶのかが非常に悩みどころ
ソニーだけが真の変動
他の銀行の変動はまがいもの
>>1092 匿名さん
短プラ連動の住宅ローンは短プラが変わらない限り変動しない。
だからソニーの変動とは全く違う。
固定金利は銀行の腹次第で決められるから来月5%になる可能性がないとは言えない。
勉強してから出直せ。
>1093
ドヤ顔で意気がってるとこ申し訳ないけど残念ながら論点かすりもしてないんですよ(笑)
誰もうちらあなたが口角泡飛ばして自己主張を噛みつく変動の話なんかしてないんで(汗)
金消契約時に伴う特約書に各金融機関共通してる注釈事項の話してるんでね。
ごめんね、謝るからもうからまないで(笑)
なんだか以前にはとても考えられない状況になったもんだね。
既に土地の分を当初固定10年0.54％で借りてるけど、それすら霞んで見える。
建物は保険つけて30年固定1.04％でいけたらいいな。
>>1096 匿名さん
はい、この話おしまい。ってのは終わらせ方としてずるいから
あなたが反論したらこの話は終わりにしましょう。みたいにしたら
私論破しました感出て逆にカッコ悪いです。
1094の人も同レベルです
この日経記事も気になる動きですよね。
http://www.nikkei.com/article/DGXLASGF02H09_S6A900C1EE8000/
10月（11月？）金利は今後を占う１つの分岐点かも。
1094も1096も
ケンカ腰にケンカ腰で対応するって大人気無い
定期的に現れるこんな連中のせいで
スレの空気悪くなる
10月、11月の固定金利は上がるのか下がるのか。
どちらにしろ借入日は決まっているから座して待つしかないのだが。
長期金利上がってるねー！
金利ボーナスタイムは9月実行が最後かもね。
変動で契約した
上がってきたら10年固定に変更する予定だけどこわいよ
契約した所は変動金利0.6だけど
どのくらい上がったら固定に替えるべきか悩む
>>1105 匿名さん
変動金利って店頭金利はここ20年位変わってないよね。
変わってるのは優遇金利。
優遇金利から縮小してくだろうから、今変動組んでる人ってそんなに困ることないと思うけど。
自分の金利が変わるまで、変動はそのまま〜
この景気低迷具合からして変動が実質金利で今の長期金利を超えるのは何年先だろうねと考えると、支払総額は最初から30年以上全期固定なんかを選ぶより変動の方が低くなるような気もする。
貯蓄があるなら住宅ローン控除をめいっぱい受けられる額を10年固定35年ローンにでもしておいて9年数か月後の正月に一括繰上返済するのが一番得だと思うが。
>>1111 匿名さん
金利が上がるのは好景気になった時だけじゃないよ。日銀の金融政策の方針が変わるだけで高騰するよ。国債の買い支えを辞めると国債価格は暴落して金利高騰する。
まあいつでも完済できる借り入れ額なら変動でも問題無いけどね。
日銀の力を借りて
いま必札の！！
日銀河万丈
>1113
国債が暴落した際に、どのような理論で短プラが上がるのか説明してもらえますか？？
昔から、国債暴落→変動で借りてる人は危険、みたいな話があるのですが、そこのとこがよく分からないのです。
先の将来いざ金利が許容範囲外まで上がった時に繰り上げ返済で毎月の負担を減らせる余裕があるなら金利の低い変動で良いんじゃない？
1年2年後にいきなり変動金利が何パーセントも跳ね上がる、なんてことは余程の事がない限り金融政策上ありえないし。
このご時世の変動金利で既にギリギリなら借りすぎだから論外だしね。
>1115さん
基本的には以下の流れです。
国債暴落→長期金利上昇→株価暴落＆円暴落→短期金利引き上げ→資本流出防衛
→円安が止まる→長期金利が落ち着く→株が下げ止まる→短期金利引き下げ
基本的には、この順番で現象面は進みまして第一歩は短期金利引き上げである
のはロシアでもブラジルでも同じでした。
まずは上 記のようなステージになると想定されます。
で、このステージに入ると借り換えコストは莫大や金利負担は想定以上になるので
変動よりは、今は固定という判断です。
リスクヘッジですので、金利が低いままだとしても、それはヘッジをしているので、
別にそういうリスクが発生しなかったので良かったですね。
ということになります。
逆にリスクが発生したら、固定にしていたおかげで、助かった！
ということになるわけです。
※保険という考え方です。別に生命保険をかけてて死んだらよかったね！思った通りだ！
とはならないですよね？
現状、固定と変動の差が本当になくなっているので、固定を一択。
というのがリスクヘッジとしても低コストでできる最高の選択。
というのが私の認識です。
かしこ
固定金利はまさに保険。
生命保険や自動車保険だって死ななかったり無事故である方が高確率なわけだけどみんな入るよね。
それと同じこと。だから近い将来に金利が高騰する確率は低いかもしれないけど、それをもって固定は無駄とは言えない。
リスクが保険とはぜんぜん違う。
低金利である変動金利を選ぶことが、
日々、リスク軽減になってる。
>1119さん
>リスクが保険とは全然違う
その通りですよね。リスクを回避するために「保険」という考え方があると思います。
>低金利である変動金利を選ぶことが、
>日々、リスク軽減になってる。
変動金利を選ぶことがリスク軽減になるというのはどういう意味ですか？
どういうリスクがあり、変動金利を選ぶことでそのリスクを軽減していますか？
ちょっとわからないので質問です。
>>1121
ローン残額が少なければ利率が多少上がったところで影響は軽微ですから、固定金利に比べて利率の低い
変動金利で早めに元本を減らすことがリスクの軽減に繋がるというという考え方ではないでしょうか。
返済期間の早いうちに変動金利が大きく上昇するリスクへの対策にはなりませんが、金利が低いうちは
返済者の収入減によるローン破綻リスクも軽減されると思います。
でも低金利で元金償還速度高くすると住宅取得控除の恩恵薄まるよね。
結構悩むんだよな
フラット爆上げ説が強いので変動に逃げるしかないんですが、今まで固定一筋のため何がベストか分かりません。
今なら何がおすすめですか？
資金に余裕がある方が変動。
余裕ない方は固定。
リスク取れる人間と取れない人間の違い。
固定選んでる時点で、リスク背負ったようなもの。
少なくとも過去10年、固定選んじゃった人は、
まずは自分の選択ミスを反省する必要あり。
よっぽど資金がギリギリだった方が固定選んだんでしょうね。
固定と変動の金利差コンマ数パーセントを保険と取るか無駄な費用と取るか。
セオリーでは資金に余裕があれば変動でギリギリなら固定だけど、資金に余裕がない人というか少しでも節約したい人ほどどちらにするか悩むよね。
資金がギリギリなら、変動だとたくさん借りれたのに、今じや固定との金利差僅かでメリット無し。
資金に余裕がある方は、短期固定で借りてそのまま完済。
やっぱり変動って意味が無い。
＞やっぱり変動って意味が無い。
意味なければ売れないでしょうね。
この20年結果として変動選んだ方が得したことと、今後変動選んだ方が得することは何の相関も無いんだけどね。論理的思考力が欠如してるのかな。
まぁ今組むなら金利がほぼ変動と変わらない固定一択だわなぁ。とはいえこの先10年は金利が上がるほどの好景気は起こりえないだろうから、短期返済組は変動でもいいんじゃね
短期返済組は短期固定でしょう。
35年で組みます。10年後に残高の1/3程度内入れ予定ですが10年固定0.75と15年固定0.89ではどちらを選ぶべきでしょうか？
住宅取得控除を考えると残高残す為に高い金利の選択もありかなって思うところもあって…
金利上昇リスクを気にしない→変動で低金利の恩恵を
金利上昇リスクを気にする→固定でヘッジ
というのが基本的な考え方で良いと思います。
で、今現在はその固定と変動金利差が非常に少ないです。
つまりヘッジするために払う金利差のコストが非常に低いということになります。
したがって現時点では固定で借りる。というのが一番良い選択だという考えです。
※低コストでヘッジできるならみんなするでしょ？
金利上昇は好景気だけ発生するものではありません。
先にも出ていますが、国債暴落時→固定金利上昇
その後、株安＆劇的な円安→短期金利上昇
という順番ですので変動の金利が上がった場合は固定の金利はすでに高止まりしている状態です。
つまりこのタイミングで借り換えは意味がないということになります。
短期金利の上昇は基本、国の政策金利上昇になりますので、タイミングとしては
「通貨防衛」のタイミングです。（円価値が急落→高インフレ）
んで、それが実際に起こるリスクは？というのが今とても議論されているところです。
起こる！と思う、または起こりそうと思って心配なら固定金利。
起こらないと思う。ってかありえないでしょｗと思うなら変動で良いかと。。。
＞金利上昇リスクを気にしない→変動で低金利の恩恵を
この考えは真の変動ソニー銀行のみに当てはまる
減税はあくまで控除。だから、所得税や住民税の支払合計が
ローン減税控除額より下回っていたらそれ以上に還付はされません。
また住民税の控除は最大7万円までだったと思います。
たとえば3000万借りて、初年度28万くらい返ってくるね！やった！
ではないということですね。
控除額の合計が20万なら、それ以上は減税されないといいうことです。
>1126さん
>少なくとも過去10年、固定選んじゃった人は、
>まずは自分の選択ミスを反省する必要あり。
その時折で選択したことをミスと言って反省する必要はないと思う
ヘッジをしたことを選択ミスとするなら、リスクが発生した際に、
固定にしなかったことを反省しろ。
って言われても仕方がない。
変動か固定かの選択ってそういう丁半的なことではないと思う。
＞リスクが発生した際に、固定にしなかったことを反省しろ。
でも変動だと金利が低いぶんその時までに元本減ってるから毎月リスクが減っちゃう…
>>1146
だから金利上昇がずっと先ではなく、まだ元本が多めのローン期間前半や中盤できても
払っていける余裕のある人は変動を選んでも問題ないね。
今後元本半減前に万一金利が数パーセント上がっても大丈夫でかつ、金利が低いうちは
繰り上げ返済もせず長く借りる予定という人は変動が向いていると思う。
繰り上げ含め短期返済予定なら銀行にもよるけど変動ではなく当初固定10年の方が今は安いからね。
>1146さん
>変動だと金利が低いぶんその時までに元本減ってるから毎月リスクが減っちゃう
その金利差が現在は非常に少ないから、毎月リスクが減る＝元本が減る
という部分において、固定でもほとんどリスクが減る率は変わらないのでは？
ってことじゃないでしょうか？
金利差があれば、おっしゃる通りだとは思いますが・・・ただリスクが発生する
タイミングによっては厳しくなるかもしれませんね。
国債暴落から、株安、円安は分かるのですが、そのような状況下では、世界中がリーマンショック以上の大パニックだと思われます。そのような状況下で、果たして日本政府は、政策金利を上げるのでしょうか？そこがよく分からないのです。
いずれにせよ、そんなことになったら、変動だろうが固定だろうが、世界経済がエライことになってますから、まず自分が失職しないように、自分のスキルを磨いておくことが大事ですね。
>>1150 匿名さん
上げると思いますよ。
世界中で通貨防衛するかはわからないですが、少なくとも自国の通貨の、価値を守るためには短期金利は上げるのは普通だと思いますよ。
少なくとも国民や住宅ローンの人のために上げないという選択肢は政府日銀にはないです。
上げなければもっとひどいことになると思われます。
ローン控除目的でいつでも完済できる奴は変動
それ以外の奴は固定
以上
いつでも完済できるけど、株や外貨に投資したいなら、迷わず長期固定一択。
今月に住宅ローンを契約するのですが、
完全な変動にするメリットはありますか？
20年の返済期間で10年固定で借りて
9年目か10年目で残りの金額を
繰り上げ返済しようと思うのですが、、、
自分の近くの銀行だと最近は変動と10年の固定では
金利が同じくらいになってきたので、
変動を借りる人が減ったそうでした。
>>1160
変動は今がほぼ底値でこれ以上は大して下がらないので、10年で返済する想定なら変動のメリットはない。
銀行によっては変動より当初10年固定の方が金利が安いくらいなので今月実行なら固定一択。
地銀の動きを見てると、フラット35の取り扱い金利を去年までは少し高く設定して、変動や10年固定で借りてもらおうとしてたけど、今ではフラット35の取り扱い金利を最低に設定してる。地銀からしたら金利収入がなくなって大変そう
固定さんの状況、なんか異議あるかな？
敗北
2015年度までに固定選んじゃった人
審議中
2016年度マイナス金利実施中に固定した人
（フラット35が1.0%未満の期間）
固定と思ってる契約もなぜか
途中で金利が変わる不思議に気がつかない固定さん多数
博打に勝った負けたの話がしたいのかな？
2015年まで
固定を選ぶ＝博打に負けた
ではないですよ？
ただのリスクヘッジの結果です。
>>1164
期間固定の話ですか？
期間内なら金利の変動はないはずですが。
少なくともこのスレ内の期間固定を選ぶ人は期間内に元本あらかた返済前提でしょうから固定期間明けの影響はないも同然でしょう。
当初固定の意味もわからない固定の契約者
利率上がった時に一括返済できる人なら、
変動ですよね。
一括返済できない人は固定。
バブルのころ、住宅金融公庫の固定金利6.8％。変動は、それより高かったと思う。
公庫で枠いっぱい借りて、残りを変動に。
バブルがはじけてからは変動は３年ごとにどんどん下がる。固定は10年目で
民間銀行へ切り替え。
固定は、その後２回借り換えし、３回目は全て変動にした。
最初から全て変動にしていればよかった。
すぐ近くに土地を買い、３年前に家を新築した。古い家は昨年購入時の約１/５で売却。
古い家と同じくらい費用がかかったが、土地面積、延べ床面積は以前の1.4倍。
家の仕様も格段にいい。
新しい家は退職金や貯金で支払い、ローンは組んでいない。
今は恐ろしい程低金利なので固定でも変動でも、どちらでもいいような気がする。
今後金利が騰がることって日本では起きないような気がする。
株をやってるが、借金王国なのに安全資産として円が買われる。経済指標みたら売られて
いいのに逆に動く。有名な外国査定会社が日本の信用格付け下げまくっても円が買われ
円高に・・・。
外国人の受け入れ労働解禁など大きな政策変動がない限り金利が騰がるってことは
ないんじゃないか。
国債暴落起きるのかな？
>国債暴落起きるのかな？
誰にも何とも言えないでしょう。
ただ、あり得ないどころか想像さえしなかったマイナス金利が当たり前のようになりつつある現在。
国債暴落があったとしても不思議では無いかも。
まぁここの変動はいつでも完済できるらしいから、数パーセント金利が上がるくらいなら、たいしたことではないよね。
逆に超低金利で莫大なタンス預金が積み上がっている現状が不健全だから、少しでも金融機関に出てくるように誘導するんじゃないの。
いつでも完済できると豪語する変動は何で運用してるの？
どうせタンス預金か？
>>1161さん
教えてくださり、ありがとうございます。
マイナス金利の深堀りで変動金利も下がるかも。
とか書いてある記事を見かけたような気がするので、
判断がつきにくい状態でした。
ギリギリまで悩んでみて、10年固定にしようかなと思いました。
今変動で固定10年に借り替えようと思っていたのに9月実行は難しそう。
ソニー銀行もあがったみたいだし、軒並みあがるのかな。
11月まで待っててもどんどん上がっていく一方か･･･
固定選んだ方はずいぶん損しちゃったよね。
変動選んどいて良かった。上がるわけないと思ってたけど
その通りだった。
固定さんは借り換えしてるんでしょうね。
さんざん損してまた借り換えで手数料発生。かわいそう。
>>1178
リスクヘッジ・保険てそんなもんだから仕方ないんじゃない？
病気にならなかったから保険かけなくて正解だったとか、
事故らなかったから自動車保険入らなきゃ良かったとか、
そんなのは結果論だし。
ちなみに、自分は住宅ローン返済中ではないので、
あくまでも第三者的な意見です。
5年以上さきの根拠ってなんですか？
私は全然違った見解を持っています。
根拠と考えられる事象
・日銀の総括で今後マイナス金利にシフト
→つまり国債購入はもう限界です。と言ってるようなものです。
したがって今後国債の価格は下落、金利は上昇すると考えます。
・ヘリコプターマネー議論
→こういう議論が出ること自体がもうだいぶ末期だと考えますが、
これをやれば、待っているのは国際的な円の信用失墜による円安です。
これにより短期金利も上がる可能性があると思います。
したがってリスクヘッジとして現状非常に低コストで固定を選べる
のですから、今借りるなら固定だというのが私の考えです。
んでもここの変動の人たち金持ち多いですよね。・・
うらやましい。いつでも一括返済できるみたいで。
ほんとうらやましい。。。
ってか一括返済できるならなんでキャッシュで買わんかったのだろ？
別で運用とかしてるからかな？
でも運用してるなら今のマクロ経済はとても良いとは思えないし、、、
変動のママっていうのも・・・というのでぐるぐるしますｗ
住宅ローン減税でかなりの額が帰ってくるからねぇ。
仮にローン金利が0.5%だとしたら減税で戻ってくるローン残額1％分の所得税住民税との差額0.5%分がプラスになっちゃう異常事態だからね。
銀行にもよるけど、保証料や事務手数料払ってもおつりがくるよ。
頭悪過ぎを通り越して、もはや信仰なのでは。
ニュースで出てたけどイールドカーブのフラット化を嫌って長期金利が上がる方向にもっていくみたいね。
短期金利は日銀が動いてる間は下限で張り付くだろうけれど、10年以上の金利はどのくらいあがるか読めなくなりそう。
後は数年後、出口の話が出たときにどこまで荒れるか・・・そこは誰にも読めないけど、もしかしたら短期金利まで荒れて変動も上がるかもしれないし、そこまで荒れずに済むかもしれない。
私は保険として今月に当初固定にしたけどね。支出の計算しやすいし。
完済できる資金を持っていて住宅ローン減税目的で当初10年固定ローンを考えている人にとっては今後変動か当初10年固定かは悩みどころになるかもね。
今までは底に張り付いた変動と当初10年固定が似たような利率だったから選ぶ必要もなかったけれど、今後当初10年の利率が大きく上がるなら、短期ではまだ最低利率が続くであろう変動を選択するのも悪くないし。
ここの変動はいつでも完済できると豪語してるけど、まさか、預貯金かタンス預金？
アベノミクスはには乗り損ねってこと？
ローンを完済した自宅からの住み替え。
売却代金＋自己資金＋10年間の元金返済額＞購入代金という図式。
短期固定対変動?
所謂、固定組んだ人は完全に失敗だったね。
借り換えしたでしょ?
借り換えないでどうする。
こんな超低金利、長く借りて楽しむべき。
変動選んでたら、借り変えなくて済んだのに。
>>1200 匿名さん
だからって、いつでも返済できるように預貯金してたら、アベノミクスに乗れずに後悔したろうな。
借り換え手数料なんて、そんな目くじら立てるような額じゃないのに。
変動カツカツ説は本当なんだよね。
固定から固定に借り換えたユニークさんは多いのかな？
>>1201 匿名さん さん
変動でも固定でも運用してなきゃアベノミクスに乗れなかったと思うが、なぜ変動だけカツカツになるのか根拠不明。
それに変動だとなぜ預貯金と決めつけるのかも根拠不明。
自分は変動ではないが、貴殿の意見には首をかしげる。
変動から変動に借り換えだと、ユニークじゃなくて、大間抜けだからな。
>>1203 匿名さん
変動はいつでも完済と豪語しながら、たかだか借り換え手数料くらいで騒ぐ。
カツカツな人なら、騒ぐのは理解出来ますけど、という意見だよ。
ボラティリティのある株や外貨だと、いつでも完済できるとは主張出来ないから、預貯金かタンス預金になる。
あくまで、いつでも完済できると豪語する変動に対する意見だよ。
ご理解出来たかな。
>>1205 匿名さん さん
短プラ連動の変動金利であれば当面上がる可能性は低いと予想されるため、上がりそうな兆候が出てくるまでは運用も可能なはず。
将来、景気の回復により2%のインフレが実現され、更なるインフレの加速を抑えるために政策金利引上げ→短プラ引上げ→変動金利引上げとなるのであれば、それまでにかなりの運用益が見込まれると共に利益確定する機会も十分あり、そこで完済すれば良いと反論し得るのでは？
但し、円の信用失墜による暴落を阻止するため、景気に関係なく政策金利を引上げざるを得ない場合は話が異なるが…
その場合でも外貨を保有していれば大きな為替差益が得られ完済可能と反論されるかも。
＞変動から変動に借り換えだと、ユニークじゃなくて、大間抜けだからな。
これがどうして起こるかを考えると、真の変動ソニーと見せかけの変動との違いが理解できる。
>>1209 匿名さん さん
豪語する変動が1人なのか複数なのかも分からないし、複数なのであればそれぞれ背景は違うだろうから、カツカツなのか否か分からないとしか言いようがないね。
いずれにしても自分は10年固定で税額控除メリットをフルに享受してから10年後に繰上げ完済するよ。
>>1211 匿名さん
短期固定さんのご意見じゃなく、豪語する変動さんに回答いただきたいだけ。
自分は、前の家の時は10年で完済したけど、当時は結果的に変動が良かったなとは思ったね。
今は35年まるまる低金利を楽しませてもらうつもり。
35年ローンを組もうと思ってますが、変動が固定か本当に悩んでいます。
このスレも全部読みました。
とりあえず変動にして、金利が上がったら固定に変えようかと思っていましたが、だんだん固定の方が安心なのでは？と思ってきました。
でもやっぱり固定は高く感じる…う〜〜ん…
今の固定が高いと思うなら、変動が上がった時の固定はやってらんないと思うくらいに高いのでは。
＞借り換え手数料なんて、そんな目くじら立てるような額じゃないのに。
変動カツカツ説は本当なんだよね。
なんで変動で利率安いのに借り換える必要あるの？
固定で搾取されすぎで、簡単な算数もできませんか。
当初固定から当初固定に借り換え
>>1214
何年で返せる想定かにもよるんじゃないの。
15年以内完済予定とかなら万一数年後に変動利率が許容範囲外まで上がったとしても、
元本を大きく減らして影響を軽微に抑える繰り上げ返済資金を用意できるだろうから
滞納リスクは小さいといえるし、最悪親を頼れるならそれもあり。
カツカツローンで繰上げもままならなさそうなら固定にしとけ。
ここ十年固定選んだ人はまずは反省するべき。
先を読む力なさすぎ。
10年？20年でしょ。
固定選んだ人、20連敗中。
>>1223 匿名さん
たまたまそうなっただけだろ。
本当に先が読めるなら、なぜ投資で大儲けしてなかったの？そうすれば貧乏臭くローンなんて組む必要ないし、そもそも働く必要もないのに。
>>1227 匿名さん
1223は、そもそもローン組んでないかもですし、投資でがっちり儲けてるかもよ。
自分がどうか？は言及ないし。
私は、住宅ローンは控除を込で考えたら、10年はむしろ金融商品みたいな魅力あると思う。
35年も低利で貸す、個人向けの融資は他にないからねー。
>>1207 匿名さん
ソニー銀行だけ、基準金利が変動してるのは案外知られてないですよね。
そのおかげで、借入当時0.539だった自分の金利は、今0.499になりました。
逆に上がる局面だと、おそらくイオン銀行ほか他銀も基準金利を上げると予測し、ソニー銀行にしました。
上げるときはまず優遇金利を減らすんじゃない？
【至急！】契約が迫っており、非常に悩んでいます。皆さんのお知恵をお貸し下さい。
現在、三井住友信託でローンを借入れ中ですが、「りそな銀行」又は「三菱東京ＵＦＪ銀行」への借り換えを検討していています。両銀行とも本審査の承認が下り、９月末実行予定で、近日中に本契約予定です。
「２０年後の完済を予定」している場合に、以下の条件では、どちらの銀行がお勧めでしょうか？
それとも、借り換え諸費用（約６５万円）を考えると借り換えしない方が良いでしょうか？
Ａ【三井住友信託】（現在・ローン３年目）
※以下の①・②は、共に３大疾病の５０％保障付き（0.15％の金利を上乗せした後の数値です）
■借入残高・残存期間（２１５０万・３０年）
内訳）①1450万（当初20年固定・金利1.930％）※固定期間終了後の優遇は▲1.42％
② 700万（ 変 動 ・金利0.855％）※全期間▲1.77％優遇
Ｂ【りそな銀行】
※以下の金利は、団信革命（３大疾病＋α保障）付き（0.30％相当の金利を上乗せした後の数値です。）
■借入予定・借入期間（２１５０万・３０年）
条件）2150万円（当初10年固定・金利0.650％）※固定期間終了後の優遇は▲2.006％
融資手数料が2.1％（464,400円）と高く、繰り上げ返済しても戻らない・・・
Ｃ【三菱東京ＵＦＪ銀行・案１】
※以下の①・②は、共に７大疾病保障付き（0.30％の金利を上乗せした後の数値です）
■借入予定・借入期間（２１５０万円・３０年）
条件）①1150万（当初10年固定 ・金利0.900％）※固定期間終了後の優遇は▲1.600％
②1000万（全期間30年固定・金利1.350％）
保証会社保証料が「約41万円」必要
Ｄ【三菱東京ＵＦＪ銀行・案２】
※以下は、７大疾病保障付き（0.30％の金利を上乗せした後の数値です）
■借入予定・借入期間（２１５０万円・３０年）
条件）2150万（全期間30年固定・金利1.350％）
保証会社保証料が「約41万円」必要
★脳卒中と心筋梗塞に係る保障については、「三菱東京ＵＦＪ銀行」だけが、「入院したらローン免除」となる点で非常に優位かと思っていますが、他行より金利自体の割高感があります。（他社は６０日以上の麻痺や労働の制限が条件です。）
今週中に契約を控えており、Ａ～Ｄのいずれが良いか、多くの皆さまのアドバイスを頂戴できれば幸いです。
長文にお付き合いいただき、ありがとうございました。よろしくお願い致します。
ソニー銀行はいかがですか？
保証料0円プランがあり、金利水準も悪くないですよ。
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
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6900万円台・7900万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
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50.11m2～66.93m2 |
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総戸数 65戸 |
東京都台東区橋場１丁目 |
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4800万円台・6600万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）・2LDK |
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45.14m2・56.43m2 |
|
総戸数 72戸 |
東京都江戸川区南葛西４-6-17 |
|
3900万円台～5900万円台（予定） |
|
2LDK・3LDK |
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58.01m2～72.68m2 |
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総戸数 39戸 |
