固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

たまに見る借り換えできない固定ってフレーズ、実際にあるんだろうか？
変動爆上げで破綻する並みのレアケースな気がしているんだが･･･。

＞228
何年で借りてる？
10年後の保証料どのくらいかえってくるか確認しました？

>>229
他での書き込みを見てると体調不安や病気が発覚して
借り換えが出来ないケースが結構あると思う

もしくは親子ローンの場合とか

なるほど！ 病気のケースね。納得。

不動産登記が複数とか年収が下がったとか、自営業で借りてから節税対策で年収を下げた人とかは修正に2、3年掛かるが、このケースは既に所得、住民税、社会保障費で恩恵を受けてますがね。

>>233
自分のように小規模経営で借り換えの差が月１万以下で、報酬を上げて会社を赤字にしてる場合もあります。

>>230
保証料の返金は保証会社（系列だけど別会社のトラスト何とか）でないとわからなくて、事前には確定しないそうです。おまけ程度と思いますが

３分の１変動、３分の２固定で、
２月の金利だと0.57%、0.42%です

実行は来月なので、金利は変わるかもしれません。

変動
全期固定
当初固定
分けましょうね

>>235
期間35年4000万円借入、10年後1830万円繰上

２月の三井住友信託
変動 0.57%1500万、当初固定5年2500万
総支払額 43,643,398円－保証料返金

３月のソニー銀行
変動 0.519%
総支払額 43,398,506円

保証料返金を含まない差額
244,892円

ほぼ同じ

信託のミックス

保証金は35年で借りて最初の10年で7割償却されるから戻るのは3割。あまり期待しない方がいいかも。損得計算で重要な要素である保証金返金見込みも、保証会社も正確な金額がわからないだけで、概算ならお願いすれば教えてもらえることなのに、引き下がってしまう人って大丈夫なのかなと心配になる。

ソニーの変動は頭金一割いれるなら、変動0・469からある。
10年で返すなら、手数料なしプランもあるのでこっちの方がさらにお得だと思うけど。

緻密に計算して立派と思うけど、単純に自分が何か調べたり動いたりするときは最低日給3万は貰わないと割に合わないと思っているので、計算したり調べてる時間があったら働いて稼ぐ、細かい金利の計算なんてしない、となる。

これな

失礼、手数料は一律必要

ローン相談は別のところでやったらどうですか。

結構>>216みたいな人は多いと思う。
35年、2.65％、7万/月だと２千万くらいかな。
これをコツコツと安定して返しているケース。

確かにこれだけの長期間だと変動はリスキーという感覚も分かる。
固定を選ぶ性格から安定を望むだろうし、積極的な繰り上げや金融投資にも興味は薄いだろうし。

長期固定（例えば30年）さんにとっては
最初の1/3は手堅く30年固定で、ここで頑張って１割でも２割でも繰り上げて元本を減らしておく。長期リスクが減った次の1/3を当初10年固定、ゴールが見えてきた残りは変動という感じで、同一銀行で金利切り替えができれば理想なんだろうけど一般的ではないので、借り換えとなる。

そういう意味でプチバブル前後の高い金利で長期固定で借りてた人にとってこそマイナス金利は朗報なのでは。
借り換えのきっかけになるだろうし、手数料入れても確実に返済額が減る。
かれこれ10年近く経過しているから、購入時ほどの過剰な安全策も不要だろうし。
長期固定で組めてるくらいだから経済的に余裕はあるんだろうし。

このマイナス金利は実は固定さんにこそ朗報なんだと思ってる。

しかし、真逆の考えですね。むしろ最初の1/3の期間は金利の低い変動で
がんがん元金減らしながら、安い利息のおかげで貯めた手元資金で随時
繰り上げ返済をして、さらに元金を減らすと。
もちろんゴールが見えてきたら、すでに元金は大幅に減っているので、
このまま変動でも問題ないし、将来は金利が上昇するとみるなら、
現在の１０年固定に借り換えてもよい。

なんにせよトータルでは得してるよね。

>>238
借替、元金均等の場合はどうなりますか？

どうぞ長い親切相談かましてください