固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART16】

>>61
変動金利が怖いってより、最近は約款もまともに読まずにネット銀行で借りちゃう変動さんが多いことに驚いてる。

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>>62
ギリ変さんだけではなく、約款読ま変さんか・・・。そういう人は1.25倍ルールとかもよく理解していないんだろうなぁ。
日銀の国債買い入れが止まれば、長期金利は1〜2年で3%近くまで上昇するだろうし、その後は当然変動金利5%時代の再来。

国債金利＋2%。
未払い利息で苦しむが良い！！！

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そうなって欲しいという願望の話だったのね。

借金を組むのに変動だと怖いから固定にしたってことじゃない。

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>63

要するに、あなたは変動で借りるとギリになるから固定にしたってことでしょ。
あなたがギリなもんだから、変動をギリにしたり、約款読んでないってことを決めつけて自身を安心させてる書き込みしてるよね。

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>>65
すみません、54=63です。
変動で借りてもギリにはなりませんが、返済比率12%のフラット20SAデュエ公務員です。
今後とも宜しくお願い申し上げます。

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>63は俺ではないが、ネットの記事コピペして改ざんしてる>26や>32よりはまともな意見。
変動でも普通の銀行で借りてれば、すぐに返済が滞って追い出されることはない。
ソニー銀行だと、翌月からプラス２％の金利でお願いしますって言われても不思議ではない。
他の銀行に借換えれば済むって言ってる人は、想像力がよっぽど欠落してるんだと思うが。

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>66

どもども、65です。宜しくお願いします。
変動0.875％で８年目の変動です（他の0.875％の方とは違います）
この低金利のおかげで、ガンガン残債が減ってます。

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>67

ソニー銀行云々の話は、ある程度は理解できるけど
だからと言って約款読んでない、や、ギリだ。と相手を決めつけてかかるとは、また話が違うんでないの？

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横から入ったから、なんで固定の人はソニー変動の人を約款読んでなくギリってことを決めつけて話を進めてるのかな。
ソニー変動の人の借り方に何か問題があったの？
わかる人教えて。

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いざという時ある程度返済ができる余力があるなら変動。
その余力がないならフラット。
余力がない私はフラット20にしました。
それでも優遇を考えるとかなりお得です。
いくら金利が低いとは言え余力がないのに変動は考えられません。

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>71

＞いざという時ある程度返済ができる余力があるなら変動。
＞その余力がないならフラット。

同意。
金利が低いとは言え余力がないなら変動は組むべきではない。
ですね。

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ある程度資金に余力があるなら変動、
そーでないならフラット。
とは言え全く余力がなくてローン組むのも危険ですけどね。とくに変動はね。

変動推しの人はいざという時返済できる余力があるんですよね？

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>73

変動ですが（変動推しではないですが）余力は充分ありますね。

自分は、今は変動も固定も両方低金利なので好みで選べばいい。というスタンスですが
固定の人の変動に対するギリ・約款読んでない、という決めつけに違和感を感じているだけですね。

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＞ソニー銀行だと、翌月からプラス２％の金利でお願いしますって言われても不思議ではない。
＞他の銀行に借換えれば済むって言ってる人は、想像力がよっぽど欠落してるんだと思うが。

他行は金利変更なしですが、当行はプラス２％の金利でお願いしますって言われたら、全員借り換えるでしょ　笑
そんなことをあり得るといっている時点で妄想を通り越しているんだと思うが。

ギリ変、約款読んでない、ソニー銀行のハイリスク変動推し、ネットバンクは危険、公務員、改ざん・・・決めつけが半端ないですね。

何も知らなくても他人を批判するのが好きで、頑固で都合が悪くなると相手を○○と決めつけ困ったら論点をずらして逃げるこの人。批判する時につける「w」サンと呼んでいますが、「w」無くてもこの人の投稿だとわかりますね。

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>>68
あらあら、私は今月もしくは来月実行なので当初10年は0.67%あるいはそれ以下になりそうです。
10年後の残債はほぼ借入額の半分になって、しかもその時点で繰上げ返済で残りの2/3程度はいけそうです。
その後は1.27%になりますが、残債減っている分そんなにきつくはないですね。
10年後、利率が上がらないといいですねw

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>>75
あれ？
もう関わらないんじゃなかったの？
さすがネットから拾ったコピペデータを改ざんしちゃうだけあるなｗ


>他行は金利変更なしですが、当行はプラス２％の金利でお願いしますって言われたら、
>全員借り換えるでしょ　笑

なんかもう低レベル過ぎて突っ込む気にもならんｗ
今みたいなあまーい審査基準がいつまで続くと思ってるんだ。
さすがソニー銀行のハイリスク変動0.489%×35年で計算してちゃうだけあるな。

金利上昇しても一括返済できないのは分かったから、35年間ずーっと金利が上がらないといいねｗ

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変動ですが今の時点でも一括弁済できますよ。
すべての人をあなたと同じレベルでものを考えない方がいいですよ。

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皆さん、78はスルーで。

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>>78
ネットだとなんとでも言えるｗ
それがネットの良さでもあるが。

ただ、匿名さんだったり、購入検討中さんだったりで、使い分けるのはやめてほしいな。
ネットで拾ったコピペデータを改ざんしちゃうような恥ずかしいマネしてるのがあなたってすぐに分かるようにｗ

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>>78
この購入検討中さんって、前スレで必死に35年間で金利計算したのに、一括弁済できるって説得力が全くない。https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/583481/res/1009

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分からない人はフラットでオッケーです

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フラットは以外の固定ってどうなのですか?

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>76

68ですが、今の低金利であればどちらを選択してもいいと思いますよ。

私がローンを組んだ頃の固定は2%超えていましたので、今でも自分の選択は正しかったのだと思っています。

これから金利が上がっても、いつでも返せる余力はありますので心配事はないですね。

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76さんは、それだけ返済シミュレーションが出来ているのに、変動を過剰に意識する必要はないと思いますよ？

これからローンを実行するのに、そんなにカリカリしていたら勿体ないと思いますが。

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>>85
ありがとうございます。
もうすぐ総返済額も確定するので、そうすれば気持ちもかなりすっきりできると思います。

でも願わくば、自分自身の融資が実行された後にはフラットも変動も金利は上昇してほしいのです。
やはり日本経済にも上昇してほしい気持ちもありますし、何よりも他人の不幸は蜜の味というじゃないですか。

そんな私も、実生活では心優しい人間です。
宜しくお願い申し上げます。

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>>81
シミュレーションする時に変動金利を35年間今と同じ金利と仮定するなら、計算しないでも答えは出るよなw

どういう金利上昇を予測するかは人によるけど、少なくとも35年間同じ金利で計算するような馬 鹿は・・・いたんだな。

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でも今の金利で毎月元本が減っていく

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そして35年後も同じ優遇幅

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>>88
そりゃ誰だってそうだw

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>>89
それが固定金利。

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>>84
変動の理想の型だね。

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>>36
10年固定を選ぶのはどんな人ですか?

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>>84
短期固定や、ネット銀行の変動とか、さらに低金利になっていると思いますが、借り換えは検討されないのですか？

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>94

0.3%ほどの利息差のために借り換える場合、
手数料を考えると得策ではないですね。
自分がそうですが、8年も経つと元本も大分減っている方が多いと思われますので
借り換えるなら最低でも金利差1%以上はないとメリットがないのではないかと思います。

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10年後の0.6優遇とローン減税がダブルで無くなるタイミングにフラットさんはどう動くかな?

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あと当時の金利で組んだ私の時代の話ですが
変動と固定の金利差が1.5%位あったので
借り換えるなら固定→変動はメリットがあると思いますが
元本が変動に比べて百万単位多く残っている計算になるので
借り換えるにも今のベストの低金利で借り換えが出来るかはわかりませんね。

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>>96
基本は繰上げ返済。
もしくはその時の金利情勢によっては、5年固定とかに借り換えてもOK。
フラットの場合、借り換えのメリットは金利だけではなく団信の支払いもなくなる。
そういう面でも、優遇が切れた時は借り換えの一つの目安になる。
フラット➡︎フラットもOKだけど、おそらく10年後だとメリットはないだろうね。
昔フラットで借りた人は、今のフラットに借り換える人はいるんじゃないかな？

ただ10年先のことなんて誰にも分からないから、繰上げ返済資金をコツコツと貯めておくのが最得策と考える。

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10年固定とか5年固定の人はどうするのですか?

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>>95
一概に金利差ではいえないでしょう？
基本的には残債と手数料、金利差を計算して算出する。
大雑把な話にはなるが、残債が多い人ほど少ない金利差でも借り換えのメリットは生じてくる。

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>>99
ぐいっと金利が上がる前に
1)元本を減らす
2)借り換える
3)両方

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>>99
どうするってなにがだよ？
返済するしかねぇだろ。

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>100

おっしゃっている通りだとは思いますが、やはり0.何％の利息差での借り換えでは、魅力を感じない人が圧倒的に多いのが現状ではないでしょうか。

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>>103
俺だったら数十万円変わるなら十分検討の余地ありだけどな。
もっと金利が下がってから借り換える＝借り換え費用を考えて一発で大きな金利差を生み出したいのも分からなくはないけどね。

自分達の中で借り換えの目安金額を決めておいて、それを達成できたら借り換えればいいのかな。

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借り換えは5年後、10年後、どっちがいいんでしょうね?先のことはわかりませんが、景気動向踏まえた大胆予測をお願いします

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ローン減税の１０年間は借り換えで手続きが面倒臭いことになりそう。どうなんだろ。

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>104

フラットだとして、金利が0.3％低いフラットが出たら、それでも借り換えようと思います？

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減税の10年間は借りかえるとややこしいのですか?

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>>105
借り換えたい時が借り換え時だよ。

マジレスすると、この先いつ借り換えるのが得なのかなんて考えの答えは誰にも見つけられないんだ。

今、借り換えたら幾らメリットがあるのか。
そしてその金額に己が納得できるのか。
そしてその金を何に使うのか。

俺達はそれで判断して生きていくしかないんだよ。
いいか小僧、とりあえずお前は一度ソープに行け。
ありったけの金を握って、極上の女にチンポ握ってもらえ。
そしたらお前にも分かる日が来るよ。

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>>107
その金利差で、借り換えの手数料差し引いても数十万円のプラスになるなら手間暇あるにせよ借り換えるね。
そしてその金を期間短縮型の繰上げ返済に回せば、更に返済額は下がるわけだから。

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オリンピックもあるし5年でしょ

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>110

１円でも利息を払いたくないという考えでしょうかね。私は嫌いではないですけどね。そんな考えも。
まあそこまでいくと性格や嗜好の問題なので、私はそこまではしないってだけです。笑

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楽しく元本を減らそうね

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>>112
いや、一円くらいなら払うよ。
数十万円って書いてるじゃん。
なんで俺が金の亡者みたいになってんの！？
嫌いじゃないとか聞いてねぇし！！

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俺は変動金利だけど金利が上がっても借り換えないよ。
また下がるかもしれないのにその時の変動金利より高い固定金利に借り換えなんてしないね。
金利上昇時にはその金利でも普通に返済できる世の中になってるはずだし。

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>>96
利息だけを考えたら10年後に一括返済でしょ。
私はフラット20なのでなおさら。

35なら変動への借り換えもありかな？

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>>116
10年後に一括で返済できるなら10年固定でしょう。
フラットSAなら0.6優遇が切れた10年で借り換え検討余地あり。

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>>117
確かにそうですね。
10年後にもう１度考えます。

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固定は困ると一括か公務員

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変動は困ると 政府 日銀 世の中

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借入4800万でフラット35Sにするつもりだけど、賛同してくれる人いる？
スペックは共働き、仕事は共に公務員並に安定していて世帯年収1000万という感じ。
貯蓄は年300～400万していく予定。
変動の返済額は安くて迷うが、さすがに35年間金利が安いとは思えないし、早く返せても20年はかかると思っているのでフラットにしようと思っているのですが…。
堅実すぎますかね？

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＞121
こたえは＞119

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>>121
年収1000万で年300～400万の貯蓄って一生子なし共働きですか？

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>>121
堅実すぎるというか、無謀に近い。
手取りかつ奥さんが産休・育休になった時の収入でも余裕があるくらいの支払い額にしておくべき。
35Sで共働きってことはデュエット？
もしそうなら団信だけでも500万以上掛かる計算だよ？

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世帯年収たった1000万で年300〜400も預金出来るとは思え無いね。

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大丈夫
世帯年収1000万あれば固定でも払っていける！
団信も問題無し

私なら変動にしますが…

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>>124
無謀に近いってw
ソニー銀行のハイリスク変動0.489%×35年で借りるのと、どっちが無謀なんだw
ネットで拾ったコピペデータを改ざんしちゃうくらいだし、そんなにお仲間増やしたいのか。
確かに翌月から金利2%アップとか言えちゃう銀行で借りちゃった場合は、35年間夜もおちおち眠れないかも。
価値が上昇するような場所の物件買えてないだろうし、フルローンで組んだら借り換えすら難しいだろうな。
確かにスレタイ通り、ネット銀行の変動金利は怖いな。

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>>127
いやいや、変動をすすめるわけではなく世帯収入に対して借入額が多過ぎるということ。
夫婦フルに働いて4.8倍、奧さんの収入が減った場合は6倍近くになるんじゃないかと。
借入額を500〜1000万位落とせれば十分返済可能と思うけれど。
現時点での預貯金にもよるけど、変動で借りたら無謀そのものでしょう。

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まぁ、無謀なローンかどうかはスレ違いになるので、あくまで変動か固定なら固定をすすめる。

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あ〜あ、またソニー銀行言い出す奴が出てきた。どうしてもそっちに話を持っていきたいんだね。正直しらける。

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>>130
データ改ざんしちゃった恥ずかしい人だね。

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124です。レスありがとうございます。
無謀と思う方もいるんですねぇ。

確かに借入金額は多めですが、結構細かくライフプランを立てても十分払っていけると思うんですよね。
この１年では家賃払いながら普通に遊んでも450万くらい貯蓄しできたし、
（当然ずっとこの額が貯蓄できるなんて思ってません）
妻も産休育休後は復帰でき、どこでもできる仕事ですし。
購入当初は金融資産200万くらいになりそうですけどね…。


固定金利で借りるにしても１度ＦＰにライフプラン相談しようかな。

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株価は下がり、円高になっている。
金利上昇は遠のいていく。
今年も安泰です。 by ギリ変

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フラットさんは早く実行しないと
0.6無くなってしまうかも…

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世帯年収1000万って、手取りにしたら800万くらい？

それで普通に暮らしてるつもりで、450万貯金できるようなら、4800くらい借金しても余裕だな。

うちは、世帯年収1400万あるけど、250万くらいしか貯金できてないわ。
だから、頭金は株とかで儲けた分、2000万くらいあったけど、借り入れは4,000万までにした。

あとは、嫁が働けなくなっても良いようにミックスの固定比率多めにしたわ。

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>>132
手取り750程度で450万貯金ってすごいね。
300万なんて家賃と食費だけで飛びそうだけど。
うちは世帯1300万だけど300しか貯金できない。子供も生まれたばかりだから、これからの保育園だの計算すると、とても450も貯められない…

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うちも1300万だけど子供がそこそこ大きいし年150万しか貯まらない。

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生活スタイルや、子供の有無でも全然違うから、何とも言えないですね。

私の場合、結婚した当初は500万／年しか収入がなかったですが、
いついかなる理由で1馬力になるかわからないから、という理由で、
私の給料だけで生活するようにしていました。

ので、妻の手取りをそのまま貯金していました。
（私よりも年収多かったので400～500くらい貯金してたはず）

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>>132
順番おかしいよw
FPもピンキリだけど、聞くなら先にFPに聞けよwそれから間違ってもマンコミュの「年収に対して無謀なローン」スレで聞くなよ？

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3400万借りて，2000万を変動（0.6%)に，1400万を20年固定(1.4%)にしようと思っています。
手元に貯金を500万ほど残しておき，住宅ローン減税が終了する10年後に，1000万程度を繰り上げ返済しようと思います。
こうすれば，その時の金利に応じて，残債を減らすことができると思います。
しかし，あるファイナンシャルプランナーは「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」と力強く断言していて，
意味不明です。ファイナンシャルプランナーって，数字に弱いのかなぁ。一般市民を損させたいのかなぁ。

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>>140
ちょっと計算してみないと分からないけど、フラット20SAは使えないの？今なら10年0.67%、10年1.27%だから団信含めてもそっちの方が安くつきそうな気もするけど・・・ミックスの方がいいのかな？

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>>140
10年後に1000万円を繰り上げ返済するなら変動1本の方が損しないと思うけどな。
変動金利が1%超えそうな段階まで来たら10年を待たずにガンガン繰り上げて行けばいいんだし。
今の日本の人口構造と成長率で変動が半年～1年で1%も上昇するように動くようなことは起こりにくい。

そもそも平均20数年で返済すると言われる住宅ローンで
10年も行動しないような返済パターンなら、全部固定にして減税を気にせず繰り上げた方が確実だと思うよ。

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変動一本で、固定との差額を加えて貯金するけどね
会社員なら定年時に一括
自営なら死ぬまでゆっくりかな〜

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>>140
ＦＰと数字に強い弱いって、あんまり関係ないんじゃないかな。
ＦＰも住宅ローン組んでるなら、自分が組んでるローンを薦めると思うが。
そうでないなら、変動勧めて余った資産預かって、儲かったら10%の手数料持ってくか、
外資系の保険会社の養老保険でも薦めて保険会社からＣＢもらうとかが多い気がする。
ＦＰもピンキリなので、近くに信用できるＦＰがいるなら教えてもらいたいくらいだが。

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>140
＞「ミックスローンは必ず後悔する借り方だ！」
ここまでは言いませんが
「ミックスローンは後悔したと思いやすい借り方」だとは思います。

①変動が上がらなかった場合
　→全額変動にしておけばよかった、と後悔

②変動が極端に上がった場合
　→全額固定にしておけばよかった、と後悔

得をしたところよりも、損をしたところに強く着目してしまう人間の悲しい性を考慮すると、
ミックスというのはどのような結果になったとしても後悔することになる、
というのは強ち間違っていないとも言えます。

そこを意識した上で、そのFPが「必ず後悔する」と言ったのかどうか、分かりませんが。

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＞145

ずれてるよ

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>>141
住宅ローン減税を考慮すると、10年間は残高を維持したいので借入期間は35年にしたいところ

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金利上昇して繰上げ完済した途端にポックリ逝ったら悲惨

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変動なら10年後金利が上がってなければ繰り上げしない選択肢もあるね。

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>>148
そればっかりは神のみぞ知る結果。
まぁ何かしら病気を患った場合は、診断名によっては繰上げ返済しないくらいかね。

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今朝の日経新聞にこんな記事が載ってたが、バーゼル銀行の意向なので注意が必要だな。
世界的な国債バブルだし、国債バブルが弾ける兆しかも。

銀行の「金利リスク」精査　金融庁検討、資産査定義務付け
金融庁は、銀行が保有する住宅ローンや国債などで市場金利の上昇によって損失が生じか
ねない「金利リスク」を厳しく点検する新たな監督の枠組みを検討する。資産耐久度調査
（ストレステスト）を義務付け、金利変動リスクを大量に抱える銀行に対し、早期に報告
や業務改善の命令を発動しやすくする。2016年度以降の導入をめざす。銀行の住宅ローン
や国債保有に影響が出る可能性がある。
http://www.nikkei.com/article/DGXLASGC05H0M_V00C16A1EE8000/

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金利リスクより、株価暴落や為替差損のリスクの方が現実的。

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銀行側の話だからね。
極端な話、変動だけ扱うことなるかもってことだろ。

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>>152
恥ずかしいな、オイw

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金融庁は、銀行の心配はしてくれるけど、借りる側の一般人の心配はしてくれないだろうなぁ。

現状の固定金利水準は、金融庁が銀行を心配しなきゃいけない程の低金利という事なんですね。

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>>156
長い。
とにかく変動さんの勝ちという理解でOK

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>>156
固定1.8%で計算してるが、そもそも間違ってる。
0.6%優遇もあるし、最初の利息は半分くらいじゃないの？
今は変動の方がお得だが、固定はこれより下がる余地がないくらい低金利なのも事実。
バブル時は金利が5%超えてたワケだから、長期で返すつもりなら、それくらいは想定しといた方が良いとは思うが。

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>>156
毎月たくさん元本が減ってること
最大級の優遇幅を得てること
店頭金利の過去20年の推移

ここいらが変動のメリット

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>>155
>>現状の固定金利水準は、金融庁が銀行を心配しなきゃいけない程の低金利という事なんですね。
ということは今後固定が上がるかもしれないし、変動しか扱わないなんて事態になったら自ずと変動も上がるわけだ。

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