年収に対して無謀なローン　その33

いくら低金利でも住宅ローンの借入は高額。
毎月使い道の無いまとまった余剰資金が出て、預金するしかないような世帯なら
住宅ローンの返済にまわしたほうが有効。
生活費で収入を使い切り、家を買うために生活を切り詰めるような世帯は賃貸で十分。

＞お情けで65歳まで最低賃金なら雇ってもらえるというのが実態。

国民年金の支給開始年齢が60歳から65歳に繰り下げられた為、
無理やり企業に5年間の雇用延長を義務づけた。
企業は雇用延長者の給与の一部を国から補助してもらって、安い賃金で形式的に雇用しているだけ。
ローン返済は60歳までと考えたほうがいい。

>>341
親の肩書きや学歴が必要な結婚も実際多いんですよね。あまりにも違う環境で育つと子供の教育方針がズレますから。

僕は財閥系企業勤務だからか、結婚式の友人挨拶とか乾杯の音頭とか良く頼まれたよ
友人だろうと必ず社名まで紹介されるから、肩書重視で選出されるだけ。

とは言いつつ、出世は無いし給料は歩合頼みでしか上がらないし(当然下がるのもある)
内情は雛形部門以外は厳しい、斜陽部門はもっと厳しいんだから。
離職もリストラも普通にある。正直、良くそこまでローン挑むなって奴は多いです。

いまどきの古典的披露宴でもそうなるなのかね。
家や当人が見栄を張りたいだけでしょう。

■世帯年収
　本人　手取り350万
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　(一人暮らし)
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5,500万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・頭金　3,000万円 （諸経費は別途用意済み、うち1.000万は非課税内で親から譲渡）
　・借入　2,500万円
※親に借りて月々返済で20〜30年かけて返す予定
※月 管理費等 2.5万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （購入に係る諸経費は別途)）

■昇給見込み
　あまり期待できず

■定年・退職金
　60歳
　1,000万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　将来結婚できたら1〜2人希望
その場合は家を売却して住み替えることも検討する

現在は実家暮らしで家には4万円しか入れてないため年に200万円くらい貯蓄できています。一人暮らしになったら光熱費等格段に増えることはわかっているのですが、一人暮らしの経験がなく、考えてはみるものの無謀な気がする・・・というところで思考が止まってしまいます。

診断お願いいたします。

>348
親と同居し続ければその年収でも安楽な人生がおくれます。
家なんか必要ありません。

>>348
「借入分2,500万円を親に借りて月々返済で20〜30年かけて返す予定」という意味ですよね？
だったら利息はないようなものだから、可能じゃないでしょうか
仮に払えなくて延滞してもさして問題なさそうだし

>>348
選択肢として３４９、３５０達の考え方、両方有。また、独り暮らししたいなら数年賃貸で暮らしてみては？

低金利で、住宅ローン、贈与の優遇など諸々減税含め、プラスなら取得すれば？

宜しくお願いします。
審査は通ると思いますが、あまりゆとりはないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1250万円　正社員
　配偶者　収入なし　専業主婦(子供が小学校高学年位になったらパートに出る予定)

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　7歳
　子供２　5歳

■物件価格・種類
　5950万円　新築タワーマンション

■管理費・修繕積立金
　33000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　（諸経費は別途用意有）
　・借入　5450万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 。
　別途、終身保険や個人年金有り(10年近く前から月5万円積立)

■昇給見込み
　年20万円程度

■定年・退職金
　60歳
　但し、50歳を過ぎる頃に出向。
　出向時、給料は最大半分程度まで下がる。
　退職金は不明(2～3000万程度？)

■将来の家族構成の予定
　子供予定なし

■その他事情
　・車なし、今後も保有予定なし
　・親からの援助200万円
　・子供は少なくとも中学までは公立、できれば高校も公立に行かせたいと考えています。

>>353
いまの年収があと15年でそのあと半額になっちゃう仮定だとやや無謀かな。
その年収でいまの貯金が1,000ちょいしかないってことはそれなりの贅沢してそうだし。

>>353
まさか70歳まで返済する計画ではないでしょう。
何歳までに完済する計画ですか？
その間に子供の教育費と老後資金はいくらぐらい準備する予定ですか？

>>353
普通に考えれば結婚7年以上でその年収でその貯蓄額は少なすぎ
（連れ子ありの再婚などという事情があるなら別だが）
354さんの言うとおり、浪費癖があるのでは？
生活レベルを相当落とさないと、返済は厳しいでしょうね

以下のパターンの場合、どう思われますでしょうか？？

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　4年前から専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　5500万円　戸建(土地・諸経費含む)

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.60%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

>>357
貴方もその歳と年齢なのに貯蓄額少ないですね
不妊治療してたとか、前の奥さんに慰謝料がっぽりとられたとかなら仕方ないが
そうでないならもっと貯蓄体質にならないと･･･。
その上で、子供一人ならぎりぎり、子供二人は厳しい、と書いておきます

>>356
354、355、356さん、ご回答有難うございます。353です。
結婚した時点ではほぼ貯金0、当時年収800程度。
そこから9年余りで1800万円(頭金300(援助200除く)、諸費用300、残貯金600、積立600)貯めましたが、浪費癖は確かにあります。
今家賃が20万円なので、毎月20万円ピッチ(+ボーナス50×2)で、15～20年位で返したいなと考えています。

349,350,351,352さん
親から借入れる分は返すこと前提で考えてます。兄弟もいるので揉めるのは避けたいので・・・。
とても良い物件ではあるのですが、私の身の丈には合ってないかなと感じてます。
今後、マンション価格が下がるのを期待しつつ、頭金を貯めて、エリアを広げて考えてみます。
ご意見ありがとうございました！

348より

>>359
>今家賃が20万円なので、毎月20万円ピッチ(+ボーナス50×2)で、15～20年位で返したいなと考えています。

教育費が二人で最低でも2000万円かかるけど捻出できますか？
私は年収1300万の時、20年ローンで6000万円借りましたが、
上の子供が高校入学した途端に年間収支は赤字になりました。
二人が高校と大学に重なる時期が一番大変です。
二人が大学を卒業するまでの赤字対策が必要です。

すでに借りてしまったのですが、やはり無謀でしたでしょうか？

■世帯年収
本人 700万
※月の手取り(財形5万天引き後) 24万
※ボーナス手取り 80万

■家族構成
本人 38歳
※独身。結婚予定なし。

■物件価格・種類
3000万・中古マンション
※50平米以下で減税対象外

■住宅ローン
頭金 100万
借入 2900万
固定 30年・1.15
※ボーナス払いなし

■貯蓄(購入後の残貯金)
150万

■昇給見込
なし

■定年・退職金
60歳・不明

宜しくお願いします。

>>362
浪費癖を改め、子供の予定がないなら可能でしょう。

50平米以下の中古マンションにしては高いものを買いましたね。
資産価値はあまりありませんが、独身なので収入をローン返済につぎ込めば何とかなるかも。
60歳までには完済が必須。
定年後の資金を貯めないと老後破綻します。

悩んでます。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　経営者
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供2　4歳 1歳

■物件価格・種類
　5000万円　戸建(土地・諸経費含む)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　4000万円
　・固定か変動か検討中できれば20年〜25年以内に返したい
現在は以前購入した中古マンションに住んでます。売るとローン残高と差し引き300万円くらいになるのでそれを貯蓄額としてます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　会社次第ですが
あっても少額

■定年・退職金
　無し

その他
車は社用が1台あります。
維持費は個人負担無し

>>365
経営者だから審査が通れば団信も有るしチンタラ返せばいいのでは？

>>363
>>364

ありがとうございます。
相場にしても割高でしたがすごく気に入って買ってしまいました。

年間50万繰り上げ返済すれば定年までに完済できるので、浪費癖を改め、ローン返済がんばろうと思います！

＞年間50万繰り上げ返済すれば定年までに完済できるので、
＞浪費癖を改め、ローン返済がんばろうと思います！

そこまでして価値の下がるマンションを買うのが最大の浪費です。

>>368
362ですが、すでに購入してしまって今週入居なもので。。
購入前に気付けばよかったのですが、すでに遅し。。。

>>369
サラリーマンの年収1000万と違って、
経営者で年収1000万なら、かなり生活は楽だろうとお察しします。後は今のマンションが少しでもいい条件で売却できる事をお祈りします。
繰り上げ返済は、子供が小さい内に頑張って下さい。学費がのしかかると全然預貯金できなくなりますので。

>>371
やはり学費が心配ですね。
子供1人につき1500万計算で2人合わせて
月々10万くらいは貯金にまわしてます。
なんとか頑張ります。

369＝362は独身で結婚予定のない設定です。
レスも自作自演で混乱しているようだ。

＞362,■貯蓄(購入後の残貯金) 150万 ■昇給見込 なし ■定年・退職金 60歳・不明
という事なので、ローン返済もさす事ながら、空白の魔の５年間をどうするかだね。

>>374
魔の8年です。どうにかするしかないですね。節約します。

>>375
>>374さんは、年金出るまでの期間を言っているのでは？
>>375=>>362さん、「8年」とはまさか、30年ローンを30年で返すつもりですか？

>>376
勘違いしてスミマセン。
年金が出るまでの5年分の生活の話だったのですね。
5年生活可能な貯蓄は難しいですね。

ローンは30年で返すことはできる限り避けたいので、今節約して繰り上げにまわそうと思っています。

ローン実行時(2年半前)
■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

現在
　本人　税込700万　正社員
配偶者　税込100万　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳 　現在37才
　配偶者　32歳 現在35才
　子供１　0歳 　現在2才

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・9500円・19000円 ／月
　※タワマンのため、管理費などが高い
■住宅ローン
　・頭金　2800万円（諸経費込）
※親より特例を活用した資金援助1000万あり
　・借入　2700万円
　・変動　35年・0.775%
　　返済は月々65000円ボーナス月は合わせて130000円
　　現在の残高　2500万程度


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　購入直後1300万円 　現在1900万

■昇給見込み
　年功序列

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は１人のみ

■その他事情
　・車のローンなし　3年後に購入希望
　・近隣に妻実家なし。

※気持ち的には、繰上返済をしたいが、住宅ローン控除を10年目までは目一杯使いたいため、現状ではやれていない。が、繰上すべきでしょうか？

現在の流動性のある金融資産の1900万のうち1200万は、ラップ口座、投資信託、株券、国債、貯蓄型ターゲット保険などで繰上返済を実行する住宅ローン控除終了までは運用している。
金融資産としては、他に終身生命保険に妻500万、夫1200万外資系生保で加入している。
さらに、掛け捨ての収入保障生命保険に妻1500万、夫3500万かけており、医療保険あわせるとかなりひどい保険貧乏です。

ご教授ください。

今、38歳なら65歳からの年金は2年位先伸ばしにされる可能性もある。また、2号＋3号の世帯と違い2号単身は額も少ないよ。

>>378
ローン控除終了後に一括返済しないでとっておけば？金利が上がらなければの話しですが。
団信もあるしそれだけ資産あるなら保険解約してその分貯蓄に回したほうがいいような。
掛け捨ての保険は保険屋の養分ですよ。高額医療制度もありますし。

終身とかは貯蓄性があるので満期後据え置けば置くほど解約時にまとまった額を手に出来るので、好きな時に解約すればいいと思いますが、
医療保険は現金でもしもの為に１５０〜２００万有れば加入する必要ないですよ。先進医療とか保険屋は良く言いますが、日本で８カ所しか出来ないし、患者が決めるのではなく医師の判断で決まる医療。また１０年後は先進医療じゃ無くなっている可能性も高い。３８０さんの言われる様に社保の威力も調べてみては！？

※一括返済はせず、ローン実行時34歳で定年60歳ですから、
①10年弱の期間短縮繰り上げ返済と②ボーナス分返済をおこない、60歳定年時まで（収入があるうち）は、65000円＋管理費などを張らい続けるプランでいこうかとおもっています。
マイナス金利の影響で、次の半期では、現在の変動金利が下がることを期待しています。

住宅ローンの金利以上の利回りで、今の手持ち資産を運用できれば、繰り上げ返済はあせらななくてもよいかなと最近思います。住宅ローン控除で20万程度戻りがあることを考えれば、実質マイナス金利状態ですよね。

たしかに、医療保険は見直しまたは、廃止を検討しています。

みなさまのお知恵を拝借したく、よろしくお願いいたします。
無謀だとは理解していますが、金利も低いため今がチャンスだと思っています。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　※9月に第1子誕生予定

■物件価格・種類
　8500万円　戸建て（土地5,300万円）

■住宅ローン
　・頭金　1,000万円
　・借入　7,500万円
　・変動　35年・0.60%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫は～1,200万円、妻は見込みなし

■定年・退職金
　金額不明のため退職金は住宅ローンに充当しない予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　一人の予定

■その他事情
　妻は看護師のため職場復帰がしやすく、安定的な収入が見込める

>383
ローン金利の低さだけ観てチャンス？数年は一馬力だよね。

チャンスとは物件価格も今より安かった消費税5%の時とか相続税基礎控除額が引き下げられる前までとかだよ。

>>383
スレタイ通りの方ですね。
子供の学費は考えてますか？
金利が上がった瞬間破綻しそう。

>>383
その条件だと借り入れはせいぜい6000万円位までにしましょう

>>383
借り入れ額は一馬力で返済できる範囲。
ニ馬力必須だと何があるかわからない。
いくら金利が低くても価格が高騰してる時に買ったら意味がない。

奥さんが仕事辞めたいって言ったら？
子どもが病気がちだったら？
2人目ができちゃったら？

終わりですよね。

全然チャンスじゃない。むしろその考え方がピンチ。

どうせ金銭感覚の無さを装うネタでしょ。
常識が無い。

郊外戸建てならば、非常に危険です。立地しだいでは何とかなるかな。