年収に対して無謀なローン　その33

借金は自己責任。
返済できるできないは個人で考えればいい。
安易に考えると一生を棒に振るけどね。

ローン金利は低いと言うことは世の中、景気が悪いちゅう事、給料上がるどころか下がったりの可能性もまた出てきた。

昨年暮れに年明けの経済がこんなに成る何て誰も思っちゃいなかっただろう。干支のとうり騒がしい一年に成りそうだ。

この景気だと借金チャレンジャーはいないのか。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員（月手取り25～28万円、ボーナス100万円）
　配偶者　税込200万円　契約社員 （月手取り14万円）

■家族構成
　本人　　33歳、配偶者　28歳、父　64歳、母　60歳、妹　30歳

■物件価格・種類
　4000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費含め）
　・借入　3600万円
　・10年固定　1.1% 35年ローン 夫のみ借入

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　　年10万円程度昇給見込み、配偶者なし

■定年・退職金
　57歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２人ほしい。
　妹は結婚次第、引っ越す見込み。（現在結婚の予定なし）

■その他事情
　・親からの資金援助は見込めない。
　・妻は産休、育休が取りにくい職場。
　・２世帯の予定であり、育児家事協力が見込める。

よろしくお願いいたします。

>>247
借入金額は3000万に抑えておいた方がいい。子供が欲しければ奥さんも休みがちになるし、給料が下がる可能性も考えるべき。

■世帯年収
　夫　税込550万円　正社員 中小
（月手取り32万円、ボーナス手取80万円見込）
　妻　税込420万円 正社員 上場
（月手取り18万円、ボーナス手取80万円）

■家族構成
　夫　39歳、妻　38歳
子供予定なし、妻退職予定なし
夫同業他社に転職3ヶ月目

■物件価格・種類
　3890万円　都内新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・諸費用　200万円
　・借入　3400万円
　・変動　0.625% 35年ペアローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円 妻の貯金

■昇給見込み
　夫　不明、妻 年10万程度

■定年・退職金
　60歳 退職金不明

■将来の家族構成の予定
夫婦二人暮らし、ペット猫予定

■その他事情
　・親からの資金援助はなし
・夫転職したてだが銀行の事前審査通過済み
・繰上げ返済 年70万必至で定年までに返したい

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
本人　　税込410万円　正社員中小
（月手取り22万円、ボーナス手取50万円見込）
※残業有無によって手取りが18~30程度になります。

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳

■物件価格・種類
　3050万円　都内新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9500円・6600円・9000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
退職金はありますが、額は不明
定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　結婚・彼女・子作り・何れの予定も生涯に渡りなし。

■その他事情
・その他借入金はなし。
・実家からの独立なので、親の反対もあり、支援は見込めず。

担当の営業さんは、審査はいけると思いますよ？とか軽くいいますが、
正直年収の6倍以上の金額なので難しい事は自覚しています・・
最悪は自己破産も視野に入れていますが、中古は考えていません。
多少無理してでも独立したいので・・・

>>250
駐車場代がかかるってことは車持ち？
車の維持を考えるとかなり厳しいような。

自己資金が無いなら、あわてて不動産なんか買う必要は無い。
昇給や家族構成が判ってからでも遅くない。
それまでにまとまった自己資金が貯まらないようだったら、一生買わないほうがいい。

>>251
返済できるか不安ならやめた方がいーと思います。
※参考までに
子供を大学まで卒業させるのにザックリ1200万〜1500万かかります。（月平均4〜5万くらい）
ギリギリの生活をしていい家に住むより、そこそこの家でちょっと余裕のある生活の方が幸せなと言う考え方もありますから。

>>253
同感です。
私の周りには生活ギリギリでローンを組んで自爆してる友人が多数いますので。

>>250
自己破産を視野に入れてローンってどーいうことですか？

低所得･低貯蓄で何で家なんか買おうと思うのか？
今後景気低迷が本格化して、昇給どころか雇用も危うくなる可能性もある。
多額の借金などしないことだ。

>>252
車もちです・・・厳しいですか・・・・

>>256
ローンを組むにあたり、また住宅を購入するにあたり、最悪の事態も想定しているためです。
仮に、家族がいて、失うものがあって、どうしても転居する必要がなければ、買わないですね。
一人でかつ自分の家が欲しいというのと、万が一失敗しても奈落に落ちるのは自分だけなので、
ある意味こちらも強気に出られます。ローンが払えないという事は、失業しているという事なので、
そうなってしまえば、任売→残債は自己破産。となるので・・・その後、フリーターで食いつないだとしても、
改めて不動産を持とうとか、借金するほど高額な物を買おうとは思わないと思いますので。年齢的にも。

老後は賃貸が借り辛く年金も期待出来ず、年金が出ても持ち家前提な額とのことで、住む家だけでもあればと思った次第です。
理想はずっと賃貸暮らしで定年後に一括で買えれば良いけど、賃貸の傍らその資金を貯める余裕は無いので。

審査が通るなら買ってみたら？
払えかどうかは運次第。

》248
アドバイスありがとうございます。
借り入れの再検討してみます。

意見お願いします。。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込350万円　正社員
　配偶者　税込250万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　24歳
　配偶者　26歳
　子供１　6月出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200万円　新築注文住宅

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・10年固定　35年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4〜6年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
年金月2万円二人で支払い中。

>>262
すいません追記です。

実家2世帯住まいのため現在家賃払ってませんが、生活費として月5万円、駐車場代5000円はらってます。

出産を期に子供と3人で暮らしたいと思い検討中です。

>>262
まだ若いので焦る必要はないと思います。2世帯で住んでるならとくに。
次の子供が生まれるまではしっかり貯金して、その時に備えましょう。
そのとき変動の金利が安ければフルで借りて住宅ローン控除後に繰り上げ返済用で現金をプールしとくのがベスト。

262
正社員で２馬力なら子が産まれたら扶養控除が有る位で、今は税金、社会保障負担は独身とおなじでしょ！？可処分所得で年幾ら有るの？出産したら世帯収入は減る訳だし。

若いうちに無理に多額の借金をすると、返済の為に家庭生活が荒む。
何のために借金して家を買ったか判らなくなるよ。

定年後の再雇用は社員全員に確約されていないし、６０前のリストラも有るからね。雇用先の条件提示で毎年の再契約が一般的。先の話しでは有るがネガティブな要素も考えておく必要有るよ。

「住宅ローンは株式投資よりハイリスク。」という指摘。
目先の低金利につられて気軽に借金すると、大きなリスクを背負い込むことを覚悟しないと。

http://www.iza.ne.jp/kiji/economy/news/151119/ecn15111921000023-n1.htm...

＞定年後、5年間の再雇用制度有り

結構大きな企業でも再雇用の手取り給与は、時給換算で1000円あまり。
バイト並みの給料で前の部下に使われ、以前と同じレベルの仕事を要求される。
雇用延長しないでも生活できる資金計画が必要。

家族の居る方や、失うものがある人は慎重に検討すべきですね。
失業後、困るのが自分だけであれば、それほど気にしなくてもいいのでは？

高齢になってからの失業＝生活困窮なのは必然なので、マンション購入があってもなくても、
結果はさほど変わらない気がします。（自己破産等をしなくて済むかどうかぐらい）

>子供もう１人欲しい
良くこういうの有るけども欲しいのと養って行けるのは別だから、
マイホームは世帯数の変化含め収支の中長期計算して検証してからの方が善いよ。
（念のため買うなと言ってないからね）

意見お願いします。。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込790万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供　予定 なし（今後はほしい）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　 管理費 12000〜15000円
修繕積立 1万

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費300万円支払有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　世帯貯蓄2200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　55歳 くらい
　2000万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1〜2年以内

■その他事情
　・他にローンなし
　・夫婦で住宅ローン控除使い11年目に一繰を検討

>>273
11年後に一括返済したら貯金あまり残りませんが大丈夫ですか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込250万円　派遣

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　予定 なし（今後はほしい）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
なし

■住宅ローン
　・頭金　800万
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.489%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯蓄 500万 (自社株450万含む)

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳 くらい
　2000万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1〜2年以内

■その他事情
　・他にローンなし
　・太陽光を11kw採用し月々3万程度別収入出る予定

>>275
子ども欲しいなら3,500くらいの借り入れが無難
派遣ってことは退職濃厚だろうから嫁の収入は当てにできない。
太陽光とか無駄なもん省けば予算落とせるでしょ。はっきり言って元取れないよ。ハイブリッド車と同じで環境貢献の気分を味わうだけのもの。

この記事を読んだらいい。

「住宅ローンの落とし穴　低金利でも株式よりハイリスクな投資」
http://www.iza.ne.jp/kiji/economy/news/151119/ecn15111921000023-n1.htm...

子供がいる人やこれから欲しい人は、教育費を確保する目途を立ててから住宅ローンを検討すべき。
教育費が高校から大学の短期間に、高額な支出になることを知らない親が多い。
http://educationalcost.com/?

>>278
うちは余裕を持って1人1500万で計算してます。
1馬力年収800ですが20年で2500万の借り入れが限界でした。

私立への進学や理系の専攻、親元を離れることなどを考えると、
教育費は子供一人あたり1500万円ぐらい考えたほうがいいですね。
奨学金も多くは返済義務があるので、目先の住宅購入より
将来の教育費のほうが優先順位が高いはずです。

>>273
旦那一馬力でも返せそう、大丈夫

>>275
購入後の残貯金が現金で50万しかないって無謀ですよ
かといって頭金を減らすと返済が大変
276さんの言うとおり、その資金では太陽光は不要
はっきり言って物件自体も分不相応の感あり

276 281さん

アドバイスありがとうございます。
一応、親からの援助もあり、追加で300万～500万位の援助見込みなんです。

また、不確定要素ですが蓄電池も採用しており補助金バックも少し見込んでおります。
※去年の実績だと100万程度。キャンペーンで10万の追加で蓄電池がついてきました。


このお金を外数で見込んでいるため、手持ち資金が50万まで下げてる理由です。

それにしてもまだ厳しい状態でしょうか？

>>282
景気も悪化しそうなので、自分ならそんな借金はしません。

世界的な不況風とは別にこういう事も有るので気を付けましょう。
〜〜酔って暴れて万事休す…み**銀行「51歳・東大卒・頭取候補」が何もかもを失った瞬間〜〜

>282
そんなに買いたいのなら買えばいい。
返済できるかどうかは自己責任。
キミ以外誰も困らない。

家買うのに親の援助って普通なの？
2世帯ならわかるけど。

親の援護射撃が普通かどうかは知りませんが、十人十色。

まあ買わなくても家賃はいるからなあ。
家賃プラスαくらいなら買った方がいいよね。

大人なので分かっているでしょうけど
ローン期間中２馬力の期間をどのくらいの期間見込むのか、
１馬力の場合でも生活が困窮しないのかとか考慮して借入額を決めた方がよい。
また、年収UP、DOWNも手堅く予測。ポジティブバイアスを掛けすぎると転けるよ。

289の追記
老後難民に成らない資金計画も。

>まあ買わなくても家賃はいるからなあ。
>家賃プラスαくらいなら買った方がいいよね。

所得の少ない世帯に家を買わせる業者の常套句。
プラスαが、結構な額になることは決して言わない。
買ってしまうと、転居も簡単に出来無くなる。