年収に対して無謀なローン　その33

俺ならツーバイで建てるかな。安いし、頑丈だし、気密性高いし

＞1698
＞戸建の上物は減価償却以上に速い速度で0円になる
＞コストもかかるのであと何年生きるかを考えて計画的にね

小規模工務店の仕様は知らないが、今は長期優良+耐震等級３が
ハウスメーカーの標準仕様。
コストがかかるのは、認定取得費ぐらい。

工務店の技能は落ちてるのに
良く建物の性能が上がるね〜
人材不足って知ってる？

工務店？

マンション、戸建て のスレタイでやったら？

無謀なローンで買うなら、マンションより戸建てのほうがいいんじゃない？
マンションだとローンが終わっても、管理費や積立金を払い続けなきゃいけないから
賃貸と似たようなもの。

そうそうマンションは永遠の賃貸なんだよね

無謀でしょうか。
よろしくお願いします。
【テンプレ】
■世帯年収
　本人　　税込450-470万円　正社員
ボーナスなし
　
■家族構成　
　本人　33歳
■物件価格・種類
　3900-4100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　15000円／月

■住宅ローン
　・頭金　ほぼなし
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり。年に1度確実に上がります。

■定年・退職金
　60歳
　退職金無し
401Kと会社株

■将来の家族構成の予定
結婚しない
両親の為に家を準備したい

■その他事情
　・他ローン無し
　・親からの援助無し

>>1714 匿名さん
年収と借入額からこのローンは無謀。御自分でもそう思ってるでしょ！？
また、老後の自助も頼り無さそう。

>>1715 匿名さん
無謀ですか。。

>>1716 匿名さん
ローン審査受ければ？多分通っても満額無理でしょうけど。

>>1714 匿名さん

まだ若いので、あと数年で頭金溜めて
その時の年収でもう一度考えてみたら。
結婚しないと今決めてても先々どうなる
かはわかりませんよ。
親孝行できると良いですね。
頑張ってください。

>>1717 匿名さん
まず審査ですよね。。
確認してみます。

>>1718 匿名さん
有難うございます。
親の事を考えると、正直焦ってしまってます。
もう少し考えようと思います。
温かいお言葉本当に有難うございます。

既婚女性にこの１年の世帯収入について質問した結果は減った26.7%、やや減った3.8%だそうです。
一般的には悪くても上がらないと想定しているでしょうけど。
ローン組んでから減ると想定外。

収入が仮に前年と今年度が変わらなくても、社会保障負担や物価が上がっているので収入は下がってるのと同じ。

>>1714 匿名さん

年収からしたら、生涯独身と決め込めば借入額は3000万程度でも自分の老後まで何とかなる。3900-4100万の物件は背伸びし過ぎです。破綻しますよ。

頭金、変わったキャリアのため分、少し判断しづらいかもしれませんが、
お願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員　手取り70　ボーナス150前後
　配偶者　0　専業　（子供が手が離れれば働けるが見込まない）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者29歳
　長男　7歳
　次男　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　都内駅近新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・10000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6000万円
　・変動（予定）　30年・1-2.00%？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変わらない

■その他事情
　・車は今後も持たない
　・親からの援助　なし
　・教育は学歴気にしない（自分がそうだったので）　
　　それよりもやりたいことを突き詰めてほしい。
　　そのためには投資したい。
　・海外ベンチャーで技術を磨いた後に国内の企業に転職（年収はダウン1500→1000）　
　・個人的にはリスクヘッジのために貯金をキープして、もっと借入増やしたいとも検討中。（融資してくれれば）
　・借金＝財産的な考えが根にある
　・やばくなったら売っちゃえばいいと思っている反面、子供が転校とかになったら可愛そうという思いもある
　　（そのために安かろう悪かろうよりも、高くても駅近の好立地を選んだ経緯もある。）


感覚的に破綻しそうですか？　

頭1500万でした。その他諸経費で500万用意しています。

何度もすみません。

昇給も年に2-5％ありです。

>>1723 職人さん
4人家族、自分なら借入額は年収の5倍以下にしたいところ。
因に自分は2.6倍で返済は気にならないぐらい楽です。
6倍でも節約術を身に付ければ何とかなるのでは？！

>>1726さん

5倍ですかぁ
買っちゃえばなんとかなるかなと思ってましたが、
やはりその感覚が普通・・・というか統計的に無理しないぎりぎりなんですかねぇ。

ありがとうございます。

性格により様々でしょうけど、自分の場合、お金のプレッシャーは嫌だったのと抵当権を早く自分のものにしたかったので頭金多目に入れ15年ローンで 2.6倍になりました。from1726

1728さん

生活のどこに重きを置くかですかねぇ
もっと老後考えた方がいいのかなぁ。。。

>>1729 職人さん
一度に千万単位で掛からないがお子さんの教育費の考慮位でしょうか。
老後については既に年金は最高等級（受けるuper額は抑えられてはいますが）で退職金も並み以上にあるとの事で余り不安なことは無いと思います。
現金預金以外の自助が分かりませんが、先々のための自助の使い道は教育費と想定外用という感じでしょうかね。from1726

それなりの年収あるみたいなので好きにやれば？
後で泣くも笑うも自己責任。

それはこのスレの存在を否定されていますね。
誰に対しても「好きにやれば」で終わっていまいますよ。

わざわざコメントする理由がジェラシー以外に考えられません。


さて、内容ですが、
やはり我々の平均的な感覚としては借入が多い点が気になりますね。

が、ここに入る方たちよりさすがに世界の（今後の？）相場観、金銭感覚をお持ちのようなので、
問題なく感じます。（なんとかなるという意味で）

ただ庶民の感覚とはずれているので、無謀といわれる可能性もありますね。

30前半で安定した企業に転職された？ことは正解でしょうが、妥協された感が否めないキャリアですね。

子二人でなければ借入６倍でも大丈夫でしょうが、、、
５倍目安で検討されたほうが無難。
近々、年収が上がり借入が５倍相当に成るなら別。

5倍の考え方って
年収と金利によって違うんじゃない？
貯蓄できるタイプなのかも考慮しないとね

>>1726 匿名さん

どのくらいの節約が必要になってくるのか分からないが、年収1000万、奥さま専業主婦で、節約節約とキリキリするような生活は本末転倒な気がするなあ。

生活キリキリするつもりもないんですけどねぇ。。
考え甘いのかなぁ？

去年年収５８０万ですが５４００万のローンを組みました。
今のところ問題ありません。貯金も貯まります。

>>1737さん
私の感覚では問題ないと思ってしまいましたが、
どうなんでしょうか？？

>>1737 匿名さん
10倍、、何人家族で何時まで返すのか不明ですが、チャレンジャーに見えるね。

出尽くした感あり、糊しろもって長期間、事に当たるか、否かは当事者の判断。

年金財源が大幅に目減りしてるから、老後資金だけは余裕をもって確保しておいたほうがいい。
定年前の住宅ローン完済と、潤沢な老後資金の確保が可能なら自己責任でどうぞ。

業者の煽りなどは話し半分で斜め読みすればいい

長丁場を最高速度で走り続けるか、最高巡行速度か平均速度にするか自由選択。

>>1741
年金財源
昨年度は大損したけど、その前の年はそれを上回る利益をあげていたのは知ってる？
楽観視はできないけどね

高齢化で給付額が急増しているし、株価を支えている多額の年金財源は不安定な状態
現役世代は老後資金を厚めに自助しておかないと駄目

＞＞1744
＞昨年度は大損したけど、その前の年はそれを上回る利益をあげていたのは知ってる？

年金財源から100兆円以上株式市場につぎ込んだら当然相場は上がる。
今後株価が下落しても、市場から引くに引けない投資額だね。

>>1746 匿名さん
年金財源の一部の積立からGPIFが運用。

一部といっても140兆円ぐらい？

政治がリスクの有る投資比率を決めたからな、政府に責任取って貰いましょうかね。頭下げるだけで責任取れないだろうけど。

積立金は受給者が現役時代の保険料、まもなく受給の保険料の余剰金みたいなもの。
今も保険料と税金が財源だが、税金から補填するんだろう？！

消費税再値上げ延期で財源なし。
給付年齢の繰下げと、マイナンバーで捕捉した個人資産リンクで減額じゃない？

さ～、
マイナンバーで不正需給や納税逃れ、未加入捜し、そすて、何れは、65を67歳受給に変更するのは前からいわれてるこてだしな。殆どが承知済み

参議院選は与党圧勝の勢いだから、変わらんっー事やね。

老後の年金はあまりあてにならないから、現役の時から自助しておかないと
家を買っても老後の生活費に事欠くようになる。

家買っても戸建の修繕や建て替え費用考えないと
老後ゆっくり暮らせないね

>>1755 匿名さん
マンション、戸建て共にメンテは必要だが30歳代で注文住宅で建てても80前後に家の状態で大規模リフォームが必要ならするか、リモバを足しにしてマンション買うか老後ホームに入るか選択すればよいだけ。
色々老後生活費のデータが出ているが持ち家前提の数字。賃貸のデータは逆にみないから老後も賃貸なら＋α掛かるんだろうけど。

>>1756 匿名さん

リモバの資金でで2000万の中古マンションを買う時に
いくら位の資産が必要かな？
1)1000万
2)2000万
3)4000万

どうかな？

リモバ？リバモじゃないの？
名称を知らなきゃ中身もよく知らないだろうね。

>>1755
定年時期に新築に建替えるのが丁度いいよ。
うちはそうした。

40中盤から50位に建てれば良い感じかな？また持ち家率も上がる年齢層と一致しているし。

家計調査で年齢別世帯主の持ち家率
４０以下　５３％、　　４０〜４９才　７５％　
５０〜５９才　８６％、　６０以上　９１％

どうでしょうか。
何年か前であれば物件価格高すぎてとても手を出しませんが、
最近のマーケット感覚に慣れてしまい、この価格でもやむを得ない範囲と感じるようになってきてしまいました。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員（早稲田卒）
　配偶者　税込750万円　正社員（慶応卒）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者30歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　都内駅近新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・10000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動（予定）　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり
　本人　45歳で1,000万円程度、その後横這い安定
　配偶者　40歳程度で1,000万円程度、その先実力次第

■定年・退職金
　65歳
　2人併せて4000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2、3年以内に子供2人欲しい

■その他事情
　・車は今後も持たないつもぅり
　・親からの援助　なし
　・ローン減税をフル活用すべくペアローンを考えているので、敢えて頭金は入れない予定

配偶者が出産、育休にはいるかもしれない。そうなると住宅ローン減税フルは厳しいかと思われる。あと住宅手当ての確認はしといた方が良いかも。会社によっては住宅手当てがなくなる場合もあるので。個人的にはとりあえず旦那さんだけで組めるローンで中古マンション買って、配偶者の出産、育児が落ち着くだろう10年後くらいまで住んで、それから新築マンションに住み替えるのが良い気がしますが

年収のわりに自己資金が少ない。
浪費系なら高額借金をしないほうがいい。

>>1762 マンション検討中さん
先ず、第一子が産まれてからでもマイホームはいいんでないの？

>>1762
慶應と書いてあげなさい。by慶應卒

>>1762 マンション検討中さん

産休、育休、時短になったらすごい給料減ります。無謀かと。

1772さん
共働きの時期を長くすれば7500万のローンいけるでしょう。
共働きで年収2000万、小学生以下までの間が奥様の収入があてにできない時期が少しありますが、貯金等で乗り越えるのが条件です。
また、既に始まってますが、今後都内のマンションは更に二極化していきます。高くても売れる物件、どんどん価値が下がっていく物件か該当物件を見極めてしっかり判断ください

1772さん

卒業大学を書かれているのは、それなりの学歴で上場企業へ就職されていることを案に示されていると理解しています。
住宅ローンの審査に学歴が重要視されていれば良かったですね。

家庭年収額に対して5倍の7500万住宅ローン。理想ローン額は手取り額の3-4倍ぐらいにしておいたほうが潤った生活が出来るかと。
今後作る子供2人の教育費用。それなりの年収があると学費免除もうけれませんから覚悟されたほうがよいかも

ひさびさ診た無謀計画ですね。

ネタ設定でしょ

その年齢とその年収で、二人合わせて自己資金が500万しかない時点で無謀。
ライフスタイルを根本から見直さないと。
車もないのに何に使っているのか。

ペアローン、比率は不明ですが、生来の出産子育てからして配偶者が不利だわ。旦那さん頼り無し、ガンバんなさいな。

■世帯年収
　本人　　税込380万円　正社員
配偶者 出産時退職 (子どもが保育園に入ったあとパート100万くらいの予定)

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意）
　・借入　3200万円
　フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　金額不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
子供5年以内にもう１人欲しいと考えています

今家賃が8万円の支払いのため早めにマイホームが欲しいと考えています。
頭金を貯めている間に家賃もかかり金利も上がると思い購入を考えています。
いろいろ見ていると無謀な金額だと思うのですが同じようなローンを組まれた方いらっしゃいますか？

「ギリギリローン励ます、、、」のスレタイで聞いてみたら？

>1773
まず、頭金無しで税込み年収の8倍強を貸してくれるか調べるのが先ですよ。

みなさん色々とご意見頂きありがとうございます。
無謀という意見と、何とかやっていけるという意見とありました。

一応子供2人、塾に通わせ私立高校・私立大学にいれる前提でCFをざくっと組んでみましたが、
何とか回るような気もしないでもないのですが。。。やはり厳しいのでしょうか。
子育て期間中8年間は奥さんの年収が300万になる想定です。

>>1776
持ち家は何とかやっていける家計で買うものですか？
年収が相応にあっても自己資金がない（＝浪費家計？）のにローン返済優先の生活をして楽しいと思いますか？
家が最大の浪費になるかもしれませんよ。

子育て期間中も奥さん時短で働くってことでしょうか？
その年収だと保育料割とバカになりませんよ。
子ども出来てからだと価値観も変わりますし、絶対想定外のこともあります。
他の方も書かれてますが、今より子どもが大きくなってからの新築購入の方が良いかと思います。
（子どももその方が喜びます。ただし学区は変わらないように）

あと＞敢えて頭金は入れない予定
とありますが購入後の残貯金300万って少なすぎませんか・・・？
結婚したてで共同貯金がそれだけで、各人別に貯金があるのかな？
そうでなければお金の使い方から改めないといけないと思います。

別に購入を煽るわけではないけど、なんとかやれない範囲ではないよ。
ただし、子供の保育所代、子供が中学に入ってからの教育費は本当にカネかかることだけは念頭に置いて今から貯金額を増やすべきです。

みなさまありがとうございます。
少し予算を抑えた方がよさそうですね。
何とか7000に収まるような範囲で検討したいと思います。

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者28歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8000万円　都内5区タワマン

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　3200万円
　・借入　4800万円
　・変動（予定）　30年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　あり
　ふたりとも一般的な上場大企業程度

■定年・退職金
　60歳
　2人併せて4000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2、3年以内に子供2人欲しい

■その他事情
　・親からの贈与含む

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円　大学院生 (2回生)医師
　配偶者　税込450万円　看護師

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者34歳
こども 3歳、0歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円 新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円 (諸経費500万程度用意)
　・借入　7000万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　不明

■将来の家族構成の予定
変更なし

■その他事情
　・車１台所有
･定年後は売却し実家に帰る予定

勤務医以外医師に定年はないでしょ。

>>1782 名無しさん
院生で年収1200万あったら開業したら1億稼げるよ

>>1784 匿名さん
それからでも遅くないよね。

お返事ありがとうございます。
今のところ開業の予定はなく、勤務医をする予定です。
親の体調などを見て、定年ぐらいの年齢で実家に帰ろうかと思っております。

お医者さんなら定年後もアルバイトできるし、心配不要でしょう。
また奥さんも手に職をもたれているので、サポートにもなります。

ただ、理由は色々あるかと思いますが、これまでの貯金額が少ない気がします。
浪費での散在であれば見直すべきですね。

本人31才 年収600万円 税込
妻 33才 専業主婦

子供、5才 3才 0才

住宅ローン 3400万円 固定金利1％

月々9万5千円

大丈夫でしょうか？？失敗したような気がします。

>>1788 匿名さん

子供三人だと、個人的な感覚としては、通常借りる相場の額より1500〜2000万少ない額を借るようにしないと、一般的な借入上限の判断の土台に乗ってこない気がします。

>>1788 匿名さん

>>1788 匿名さん
31歳年収600万で3400万借り入れは、一般的な家族構成で見たとしても家計が苦しくなる水準かと思われます。

>月々9万5千円
現状、この返済額を払うと生活はどんな感じですか？
また、当然ですが将来的に年収が100万上がっても手取りで100万上がる訳じゃない。

>>1788 匿名さん
子供がある程度大きくなったら妻にも働いてもらえば問題ないかと思います。年収400万円ほどで同じくらい借り入れして、金利1.8%くらいで月11万円くらい払ってる人結構周りにいます

>>1788
失敗でしょう。
毎月95000円の返済額だと35年ローンの計算。
60歳までに繰り上げ返済しながら子供2人の教育費2000万、
老後資金3000万円を確保できますか？

>>1788 匿名さん
退職金やら後方支援やら有るか否かとか情報少なすぎ。子3人でしょ、無謀ポイね。

>>1788です。

やっぱり、きつそうですね。

ちなみに、引っ越し資金などを使って 貯金は200万円
学資が150万円です。

住宅ローン以外は借金はありません。

退職金は2600万円
プラス厚生年金基金と確定拠出年金があります。

>>1787 マンション検討中さん

お返事ありがとうございます。なんとかなりそうで安心しました。
少々浪費癖があるように思いますので、生活を見直していきたいと思います。
ありがとうございました。

>>1795
手取り年収470万とすると、昇給を考慮しないで定年までの収入は1億3600万。
住宅ローンの返済総額は、金利1%定年までの29年返済で約4000万円。
子供2人の学費2000万円と合わせると6000万円が必要。
収入の残り7600万円で定年までの期間を生活することになる。
人生の一番大切な時期に、月20万円程度で生活することになりませんか？

似たような借入で現在生活してますが、
贅沢しなければ大丈夫ですよ！
ただ子供の習い事や今後の学費次第でしょうね。

子供が小学校高学年になると月20万円じゃ足りません。
同級生が進学準備で塾へ行き始めると、遊び相手が急に減ったりします。
地域にもよりますが大学進学率の高い場所だと、塾に私立校並みの費用をかけるのが
当然のような風潮あります。
もちろん住宅ローンと教育費の優先度は各家庭の価値観によります。

>>1799
いまいちわからないのですが

いくらだと足りると思っているのですか？

そもそも、賃貸だとそのお金を確保できるのですか？

まさかとは思いますが、6万とかの家賃の家に住む想定ですか？老後の賃料はどうする想定ですか？

1788さん

同じ3人の子供をもつ父親です。
賃貸にしてもそれなりの広さが必要で、賃貸料も今のローン額ぐらいはかかってしまうのではないのでしょうか？
購入すると固定資産税等、余計にかかるものもありますが、子ども3人いると、保険代わりに住宅ローンを組みたくなる気持ちは十分同感できます。

年収600万円であれば手取り500万円と想像。
これはボーナスも入れての額でしょうから、月の手取りは30万円ぐらいでしょうか？
この30万円から毎月10万円弱の住宅ローン返済を除くと20万円とボーナスで衣食及び3人の教育費・将来の貯金を賄うことになります。
お子さんの年齢が5，3，0歳ですから大学まで通わすとして、国公立でも3人の学費が同時に掛かる時期があるんですね。その時期が人生において一番出費する年になると思います。
エクセルで簡単に手取りベースの給料、住宅ローン、生活費、固定資産税、他税金保険、子供の学費（予想）、退職金、年金を並べて今後人生80歳までの収支を毎年追ってみてはどうでしょうか？
収支がマイナスになる年があればそれは外から借り入れをしない限り破綻を意味します。


とにかく、お子さんの教育費をいかに抑えるかです。賢く費用をかけなくても良い子育てをすればそれほど悲観的にならなくてもいいと思いますよ。

　

>>1800
何を優先するかはその家庭の価値観次第。
子供が小さいうちはただ同然の教育費が、将来いくらかかるか知って考えればいい。
http://educationalcost.com/?

子供が3人いれば、高額の学費支出が短期間に集中する。
子供が18歳になるまで1人あたり1000万円を預金をするなら、
毎月子供1人5万円の積立てが目安。

今の奨学金は教育ローンと同じだから、子供が返済できないと親が返済することになる。
自助しておくに越したことはない。

>>1802
だからさぁ
賃貸の家賃と、老後の賃貸料のことは無視して、住宅購入と教育の優先度の話しにするのは都合が悪いから？

賃貸だと月に一人あたり5万の積み立てができるの？

>>1803 匿名さん
多分、安いアパートに住まないと出来ないでしょう。

当然ですが、年収の足りない人は家を買えませんね。

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込700万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者30歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　23区駅近物件

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　6500万円
　・変動（予定）　35年 繰上げ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（40歳くらいで1,000万、その後横ばい）
　
■定年・退職金
　60歳 （その後は嘱託雇用可）
　2人併せて4000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2、3年以内に子供2人欲しい

■その他事情
　・年間元利払額は手取年収の25%以内には収まっていますので大丈夫かと思うのです。