年収に対して無謀なローン　その33

>>1546
デフレ経済では、長期ローンを返済するのは損だということがばれたから？
不動産は身の丈にあった物件を買って、10年過ぎたら繰り上げ完済。
ダラダラ返済していいことは何もない。
業者は困るだろうが。

＞長期固定が１％未満な時代に
＞３０年でもダラダラ返済してもええやろ。

懐かしい超インフレ時代の理屈。

近い将来は別として、後20年後と今を比べたら紙幣価値は絶対に下がってると思うけどな。消費税は上がってるだろうし国の政策もインフレでしょう。

自己責任で自己（世帯）決断すれば善し。

>>1549
一国の経済政策でインフレ誘導はできない。
インフレ指標で判りやすいのは、恣意的な政府の指標より給料の大幅アップ。
当面貨幣価値が急激に下がるほどのインフレは望み薄。
可能性としては、景気低迷と物価上昇が同時に起こるスタグフレーション。
デフレより悪いパターン。

ここの長期ローン組は目先低金利の変動ばかりです。

難しいのではないでしょうか
賃貸で貯蓄に禿げんでください

>>155
年齢からして、今からは禿げる一方です
賃貸で貯蓄を増やすにしては禿げすぎています。

借り入れ額を3000万、せめて3500万まで下げて購入できる物件にするのが、50代になって禿げ上がる前にできるギリギリの対応かと思います

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　41歳
　子供3人　10歳、 7際、5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　地方中古戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別にリフォーム1200万円資金用意）
　・借入　3500万円
　・固定　30年・1.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万円

■昇給見込み
55歳までは下がらないと期待。55以降は2割下がる

■定年・退職金
　60歳
　3800万
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増減なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・子供が3人中学から私学に行くと破綻しそうなのを懸念。
　・子供の学資保険加入するも満期時に一人200万円
　・

>>1557
高年齢・長期返済、学費大幅不足、老後資金目途なし。

>>1557
たしかに。年齢とがネックですね
救いは50代で賃貸な方にくらべ、年収が比較的高いのと、手元資金があることです。
また、ローンを組む年齢としても、ギリギリなライン内になります。動くなら今が最後の決断時期かと。


16年で返済をするとして、年250万くらいの返済でしょうか？
理論上はいけるかと。

ただし、老後の資金3000万を平行で貯める必要があります。
年で200万くらいでしょうか。
それと、教育費。たとえば、下の子が、大学院に進学すると60過ぎとなります。学資だけでは心もとないですね。老後資金とは別に1000万ぐらいの貯蓄はみておいたほうが良さそうですね
また、中古リフォームなので、60歳ぐらいに、再度、大幅なリフォームが必要になるかも。1000万は貯めておいた方が良いですね。

上の試算だとローンの返済250万/年の他に、60までに5000万を貯める必要があります
年で330万/年です
あわせて580万/年です

年収からして子供手当がないのと、自治体によっては医療費もかかるのでは？
今の生活レベルを維持できますか？
少なくても子供を3人とも私立は無理かと思います。
賃貸続行にしろ、これを機会に生活レベルを見直してはいかがでしょうか？

正直にいうと、
あなたの年収で、44歳まで購入を遅らせて、住宅にまわせる貯蓄が3700万というのは、微妙です。
また、子供3人私学という書き込みが気になります
子供3人とはいえ、子供にお金がかかるのは、これからです。年齢からして、子供が巣だってから老後の資金を貯める時間もありません
1400万という年収で勘違いをして浪費をしていませんか？
周りにいる人よりも少し年収が高いと思うますが、ご自身の年齢や子供の年齢からして、実は、他の人よりも貯蓄に励まないとならないのです、、、

>>1555
>>1556
やはり厳しいですよね。売却や賃貸も考えていましたが、今後相場がどうなるかもわかりませんしね…

>>1557 買い替え検討中さん

地方で年収1400万の仕事で歩合でも無い
地方で5600万の中古戸建

不思議過ぎる

子供が勉強嫌いなら無理矢理大学に行かせるより、
将来何に成りたいかを探して其の方向に進むのも良いと思う。２〜３流出ても大学は出たけれどに成りかねない。

>>1562
ローン返済の為に、親の理屈を子供に押し付けてはいけない。
教育費は、子供が決めたことに黙って費用を出すもの。
結果は子供が責任を負えばいい。
親のローン返済で子供の可能性を狭める必要はない。

>1563
賃貸だと費用かからないんですか？

専門学校でも私立大理系より学費が高いからね。

＞賃貸だと費用かからないんですか？

身の丈にあったローン金額を短期返済すればいい。

>>1566
何故、短期なんですか？

55歳や60歳で年収が大幅に下がる前に完済すれば大丈夫。

定年ビンボースレでも「住宅ローン返済は定年前まで」が常識。

＞自助４０００万でも高齢者の４割が破綻予備軍とか記事が有り、何でかなと精査すると
＞１）住宅ローン、２）保険の利かない医療費　３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。
＞この３点に注意しましょう。

1563、
1562の文章を読むかぎり、大学に行きたいのに住宅ローンとかの為に、それを諦めさせるとかじゃ無いでしょ。

>>1566 匿名さん

ニートなら大丈夫ですね

>>1571
駄目でしょ。老後破綻の原因。

＞子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。

住宅ローンの返済は定年前まで、というのは常識。
それをいわずに貸す金融業者。
このスレにもいるようだ。

老後、ローンの残債を生活費の糧に成る年金及びそれを補填する自助とは別枠で自助が有るなら、定年目処の完済をしなくても良いでしょうけど、基本は定年目安で組む事（借入額）でしょうね。それが出来ない組み方、借入額は無謀ローン。

ここで定年を超えるローン期間で相談する人は全て無謀。
一生高年収の人なら、わざわざ長期ローンで買わない。

だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

皆様　
多々ご意見ありがとうございます。

小生の書き方が悪かったのか
定年60歳の時点で貯金は5000万円を予定しています。

前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。
生活費は年間420万円　（内訳は食費100万、光熱費40、通信費20、その他雑費100、小遣い60、残りレジャーと車両費＝320万 + 100万（予備費）としての計算です。

月あたり10万円を上乗せして、60歳までになんとか返済できる資金繰りを検討し、改めて定年後の資金繰りについて見直したいと思います。

1557さん

子育てを経験された方々が、よく子供が中学生以上になると教育費の捻出で苦労していると言われます。
お子さんが3人いらっしゃるとその期間が長く続くわけで、余裕を見て見通しの3割増しかかると想像されて再度検討されてみてはどうでしょうか？お子さんの年齢と今後のかかる教育費を考えると、購入時期としてはラストチャンスですね。

また、それだけの年収があるのであれば定年時までに完済とは言いませんが、貯金等で返せる目処をつけ、上記教育費もなんとか出来ないレベルの問題ではないと思います。

年収1400万円でも、年齢、住宅ローン残高、子供人数を考えると決して裕福とは言い難いので、お金の使い方について考え方を変えてくださいね。

4000万円用意していても以下事項によって将来破綻の可能性！？
俺の場合対策

１）住宅ローン　==>住宅ローン残高を最低売却価格以下にする。
２）保険の利かない医療費　==>治療をあきらめる
３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。==>自分で生きろと突き放す。

最近の投稿内容から大体のコメントとして
定年までにローン完済が必須が多く見られる。
代表例として
社会人8年目　30歳
嫁　専業主婦
子供2人　（3歳、1歳）
年収　600万　（一部上場のメーカーぐらい）
をモデルにすれば

定年までの30年で給料もあがるだろうが、しゅ住宅ローン返済額は月8万円返済ぐらいが理想としてローン額　2500万円
親の援助無しに自力で頭金1000万円以上は難しいだろうから結局物件購入価格は3500万円ぐらいが無謀ではないと判断される事例かな。。

首都圏の3500万円の家って、今マンションの平均購買価格が5000万円超えているなかで
自力でがんばってる人はみんな無理してることになりますね。

>>1577
>前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。

教育費は大学まで国公立・宅通で1人最低800万円、私立なら学部により1人1300から1500万円。
国立だと下宿の可能性もあります。
http://educationalcost.com/?

＞＞1576
＞だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

サラリーマンが35歳で35年ローン借りたら、70歳まで返済することになる。
定年後に雇用延長されても、手取り年収はせいぜい250万でローン返済の余裕無し。
年金支給年齢の後ろ倒しも現実味が出てるから、年収が高い定年前の完済が必須。
退職金を全額老後資金にしても、年金支給が遅れれば不足する可能性がある。
もし、最初から繰上げ返済する予定なら、定年前までの返済期間でシミュレーションしないと無意味。

>>1579
まあ、首都圏の範囲を何処までにしているかわかりませんが
山の手線まで30分圏内ぐらいの想定とした場合

賃料が8万では家族で暮らすのはかなり不便な場所では？

また、一部上場のメーカーだと、係長レベルでも800行きますからねぇ。
賃料は家族がいれば10万は越えた所に住んでるかと

>>1581
たしかに、計算しないと無意味ですが、何故に他の人は計算していないと思い込んじゃってるのですか？

賃貸だと、一般的に言われている老後の資金とは別に、老後の賃料を60までに貯めないといけないぐらい常識です

■世帯年収

　本人　　税込500万円　正社員 手取り350万

　配偶者　税込260万円　正社員


■家族構成　※要年齢

　本人　30歳

　配偶者　33歳

　子供二人希望


■物件価格・種類

　3500万円　中古マンション 


■管理費・修繕積立金・駐車場代

　6000円・6000円・1500円←バイク ／月 

■住宅ローン 
　
・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
・借入　3500万円
・固定　35年・1.05%


■貯蓄　(購入後の残貯金) 

　100万円


■昇給見込み

　有り


■定年・退職金

　60歳 
　1000万程度見込み

　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

　子供5年以内に2人欲しい 


■その他事情 
　
・奨学金（月1.5万円、あと1年） 
　
・奨学金（月1.5万円、あと4年）
　
・車は今後持つ予定してません。

長期固定金利の下落に心動いてます。
気に入った物件は中古2年落ちで修繕積立金込みで当初の支払いは毎月11万程度
固定資産税年15万〜25万-住宅ローン減税25万程度=10年間はとんとん

妻の年収は出産等で変化するため夫の税込年収500万で月の支払いが11万できるのかで悩んでます。
支払いが始まればそれなりの生活をするんでしょうけどね…
貯蓄額が少ないため、もうすこし貯めてから…とは思うのですが、これほどの低金利…さすがにぐらつきます。
今は妻が働いてるため年250~300万程度の貯金ができています。
厳しいでしょうか？

>>1584 匿名さん
こども二人、単独年収の場合、
無理のない返済額は、手取り年収×5倍だそうです。手取り300ならば、1500万までが無理のない範囲。
頭金をどれだけ貯蓄出来るかですね。

>>1585
だそうなんですね

無意味な計算式を披露してアドバイスする前に
まずは、掛け算ができるようにしては如何でしょうか？

>1584
１馬力なら非常に厳しいが節約、将来の昇給糊白を考えれば何とかと云うレベル。実際は２馬力でしょうが、何年かして１馬力に成った時の事を考えておいた方が良い。
またその他の懸念点、現貯蓄額の少なさ／子供が授かった時の教育費／退職金の低さから老後資金の問題。年金受給はあなたの現年齢から67才に成る可能性が高い再雇用されても雇用側の制度が追いつかず２年無年金に成るかも。　以上

追伸、１馬力で其の収入で何で厳しいかというと、家計調査によると可処分月４７万で返済が９．８万が平均、２１％。
あなたの場合単独だと３８％位に成るでしょ。

>>1583
ここの皆さん、定年前完済の想定で返済額を計算してない。
家族構成も固まらないまま、目先の低金利につられて自己資金不足のまま35年ローンを考える人が多い。

診断お願いします


■世帯年収
　本人　　税込630万

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　妻　27歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,400万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・借入　2,950万円
※35年固定 1% (35年ローン)
※管理費等 27千円/月
合わせて月々支払額 110千円程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万

■昇給見込み (本人)
　毎年 50万以上、昇給中だが今後は不明。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度 再雇用は定年時給与の70%

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

診断よろしくお願いいたします。
なお現在は共働きなので妻の収入が現在400万/年ありますが辞めるかもしれないため考慮しません。

>>1590 匿名さん
Go sign

>>1590 匿名さん

もう少し良い物件にチャレンジして
資産を安定して子供を2〜3人つくっちゃいましょう

>>1589
そのような書き込みは、あなたのような特定な方が、連呼しているだけに見えますが？

電波かなにかで感じちゃったのですか？

今後は、年金受給年齢の後ろ倒しや受給額減少の可能性が高いから
定年までに住宅ローンを返済できないと、老後破綻確実。
ローンで家を買うなら、定年までに返済できる借入額にすればいい。

各自で考えろよ。

>>1592
資産の安定なら戸建てのほうがいいですね。

>>1596 匿名さん

上物が無料になるのになぜ？

都会の戸建ては、上物より敷地に価値があります。
http://www.tochidai.info/tokyo23/

>>1586 匿名さん
何絡んでるの？
建設的な意見言いなよ。

絡まれるような書き込みするほうが悪いのでは。
精査してから書くべきでしょうね。

>>1600 匿名さん

こんな場所で精査。
所詮、ネットの書き込みレベルでめんどくさい話。

>>1595
>各自で考えろよ。

それいったら身も蓋もない。
せっかくの相談設定が無駄になる

定年後はローン返済ができないという事実は、販売業者が決して言わない事だから。

就労者でも年金関係だけで何とか生活が出来、自助、インカムゲインが有る、相続資産が有るとかの人や個人事業主とかなら60過ぎても返済可能。

定年後に建て替えの恐怖が戸建には有るね

近い将来の大規模修繕や建て替え、どうすんの？

>>1606 匿名さん

マンションはちゃんと積み立ててあるかどうか情報が分かるから安心

>>1606 匿名さん

で戸建の場合は定年後の建て替え資金はどうするの？

建て売りなんか買っちゃうと30年前後で建て替えの心配はあるだろうが、、

そんなレアケースいう意味は？

戸建の建て替え問題は老後破綻の原因
それを踏まえてローンを組まないと

戸建の寿命って何年を基準に考えてる？
100年？
50年
30年

欠陥ならマンション戸建て共に同じ問題が生じるがここはそう言うスレじゃ無い。また、他人の懐の心配する必要も無し。

＞近い将来の大規模修繕や建て替え、どうすんの？
どのような構造物（建物）で何年後を想定してんだ？？

>>1613 匿名さん
>他人の懐の心配する必要も無し。
スレチですよ

>>1612 匿名さん
最近の建売住宅は、今既に築30年の戸建住宅と比べて格段に長寿命化しています。適切にメンテナンスしていれば、築50年は持つという専門家の見解を散見します。

大手住宅メーカーの戸建に至っては、今の時代は最低でも築60年は問題ない、実際には築100年持ってしまう性能があると言われています。

長期優良住宅に認定された物件を定期メンテして住めば、耐震性能も寿命も大丈夫です。

>1616
>1617

実際のところ建て替えの心配はなしで大丈夫なのかな？

>>1618 匿名さん
一軒家で育ってないとか住んだことがない人生？

>>1618
長期優良住宅の認定基準（概要）
http://www.mlit.go.jp/common/000041415.pdf

長期優良認定は減免措置を受ける為の感が強いので品格法の住宅性能評価（長期優良の３倍以上の項目、地盤改良の評価も有る。完成前と引渡の完成後２回チェック有り）も受けると更に良い。

住宅性能評価は耐震強度の基準が緩いから、税金や保険料など様々な優遇がある
長期優良をとって、5年、10年単位の定期メンテに費用をかけたほうがいい。
わざわざ両方とる必要はない。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員
■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　33歳
　
■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　10000円・6500円・11000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　
■残貯蓄　
　1900万円

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

>>1623 匿名さん
残貯蓄から1馬力でも可。２馬力なんでしょうが。
退職金は書いて無いが並にあるのでしょうし、厚生年金も既に10年通過でWで25年以上になれば自助が仮に少くても、慎ましい生活は出来るでしょう。

>>1623 匿名さん
貯蓄額からもう少し物件で背伸びしたら？

何年で返済するかによる。

>>1618 匿名さん
10年に一度専門家の診断を受けて、屋根葺き替えや外壁再塗装などの適切なメンテナンスを繰り返せば、一生建て替えは不要の可能性が高いと思います。10年ごとに100万円単位で費用はかかりますけどね。

構造躯体は、雨漏りで腐食したりしなければ100年経っても大丈夫でしょうが、巨大地震に見舞われ、素人目にはわからない傾斜が発生していたら、特に木造住宅は要注意です。

熊本地震でも、1回目の震度7で一見無傷であった木造住宅が、2回目を受けたら新耐震基準の木造住宅であっても倒壊したものがありましたので。

>>1627 匿名さん
30年もしたら建て替えですね

>>1628
建物だけならたいした費用はかからない。

>>1623 匿名さん
子供が生まれたら、仕事は継続するつもりであった奥さんが「やっぱ無理！」と翻るケースも多いので、やはり住宅ローンは旦那さんの収入だけで検討するのが鉄則です。

年収450万で借入2800万を仮に25年で返すとしたら、かなり厳しいでしょう。旦那さんの収入だけでは貯蓄もできないです。

ただし、残貯蓄1900万から住宅ローン控除が終わる10年後を目処に1000万程度繰上げ返済すれば、何とかなる借入額に落ち着くと思います。

子供が2人でき、2人とも中学以降私立に入れるようなことがない限り、ギリギリやっていける水準だと思われます。

退職金が1500万程度もらえ、60歳までに老後資金1500万の貯蓄ができればオッケーです。あとは奥さんがどこまで子育てと仕事を両立できるかでしょう。

>>1628 匿名さん
30年で建て替えが必要になるような昭和時代のようなお家は、最近の基準で建てられたお家であれば新築時からの欠陥住宅であった場合でない限り、なかなか見当たらないでしょうね。

時代錯誤ってとこですかね。

そういう意味で、固定資産評価の木造住宅の減価償却年数20年は、そろそろ見直されてしまう予感がします。あまりにも古い基準で設定されたままなので。

ローコストや建売なら、大手のハウスメーカーの6～7割の費用で家を買える。ローコストや建売でも20～30年は殆どのメンテなしでも住めるはずなんで、メンテ必要になってきたら家売ってマンションでも買って住めば良い。老後に２階建ての広い家なんて必要ないし

>>1633 通りがかりさん
メンテは必要。15年目安で特に屋根瓦より其の下の防水シートの交換は経年劣化で必要。外壁塗装、コーキングは建て売りなら10年目安、大手HM注文なら15～30年目安。

>>1633
不動産は思ったような価格で簡単に売れるものではないです。
買い手側に相当の割安感がないと、ただの古家のまま長期間売れ残り。
叩き売るならマンションなんて買わないで、リバモで介護施設に入所するほうが早い。

>>1633 通りがかりさん
築30年で建て替えが必要な状況にいたらしめて良いなら100万単位の屋根・外壁の防水面でのメンテは不要。ただし、給湯器やキッチン、ユニットバス等の設備機器は10〜15年で交換しないと住宅そのものの機能停止や火災の原因になりかねない。

中古住宅で売る際は、土地に希少性がない限り、壁紙全交換、設備機器も全交換、屋根・外壁の防水処理はやらないと買い手が付かないので、通常は叩き売りになる。

要は、ローコスト住宅だろうが大手HMだろうが、メンテを適切に行えば60年と言わず100年でも持つし、売りたいときに建物にも値が付く可能性が高いというとこかな。

スムストック住宅がいい例だね。

工務店は昔よりローコストで作った家を長持ちすると売っているってことかな？

>>1637 匿名さん
その通り。建材メーカーの廉価な普及商品の性能からして、昔と比べて随分グレードアップしてます。

>>1636 匿名さん

>>1635 匿名さん
汚れを気にしなければ最低20年は間違いなくノーメンテで住める。ローコストだと諸費用込みで建物だけだと1500～2000万で建ててる。築20年で土地だけの評価額になることはまずないかと思うけど、最悪そうなっても1500～2000万円で20年住めれば十分。

大手はスムストックをおしてくるけど、キチンとした査定してもらったとことで、買い手がいないと意味がない。

築10年の大手の中古物件と新築のローコストが同じ値段なら、間違いなく新築のローコスト選ぶし普通は。

中古は土地付きだろ、新築ローで建てるなら土地を所有していないと。それとも建て売りの事か？

>>1639 通りがかりさん
私的には大手の築10年を選ぶかもな。総タイル張り等のハイグレードな物件に限るけどね。中古は立地が奇跡的な物件がたまにあるから、そういうのに絞って狙う。出会うかも運が必要だけどね。

いつだったかテレビのローン破綻でやってたな、公務員で息子が結婚すれば同居見込みでカネ掛けて建てたが、いざ息子が結婚し嫁が嫌がったんだろうな、息子夫婦はマンション買って同居せず、親子ローンも出来ず手放す羽目になった破綻を思い出した。

そんなレアケース主張する程度なんだね？

借入額が多くて一人の審査では通らず夫婦で借りるって形をとるとヤバい気がする。どちらかが病気や大怪我で入院となるとまず支払いが出来なくなるので

>>1644 通りがかりさん
子供がまだいない夫婦が奥さんの収入あてにした住宅ローン組んで、いざ子供が産まれると育児の過酷さを思い知って専業主婦になり、入居数年で安く売却する事例の多いこと。面白いほど見込みが甘い輩が多いよね。

住宅ローンの借入額は、よく言われるように、旦那の年収の手取り額の5倍以内が目安ですよね。子供の就職と同様、返済期間は遅くとも定年までに。