年収に対して無謀なローン　その33

定年から死ぬまでに1回は建替え考えないとな

定年または引退迄に３０年以下無なのに３０年３５年ローンで借りるのは構わないが、
手取り収入に対しギリギリ（無謀）の返済計画はたてない方が善いですよ。
人生想定外が必ず有るからね。

住宅ローンを定年後まで引きずると破綻確実。

>>1486
>年収800で6000万のローンですが、別に余裕ですよ。

何年ローンで完済する年齢は？

>>1503
高収入じゃないのに50歳で賃貸だと、老後破産リーチ状態ですね、

>>1505
ローンで家を買って、定年前に返済を完了すればいいだけ。
定年までに繰り上げ返済もできないような人？

まともな家を買えるのは、高収入世帯だけです。

>>1507
でも、高収入でもないのに50になっても賃貸だと、お先真っ暗ですよ？

>>1509 匿名さん

子供３人もいたら奥さん今の収入維持できないと思うの。

>>1509
35年ローンですか？
一馬力で定年までに返済できますか？

>>1509 匿名さん

奥さん34歳で数年後にもう一人？
リスクもちゃんと考えてね

>>1509 匿名さん
将来、相続資産が見込めるなら別ですが、
入りと出を再検討すべきでは？

良く「育休」と書いてありますが、
産前、産後の休業である産休の時は、ほとんどの会社で給料は支給されません。
また育休中もほとんどの会社では、給料が支払われることはありません。社保の育休給付金で何とかするのだと思うけど期限付きの報酬の67%とかでしょ。

子供三人目を諦めないとローン払う払わない関係なく、教育費用で一杯一杯になりませんか？
将来奥様も働く見込みなのでしょうが子育て共働き本当に大変だと思います。家族計画を資金の面でも改めて計画された方がよろしいかと

預貯金無いに等しく、２馬力前提でその頼りの１馬力が育休中とかで、
マイホーム考えている時点で自分で無謀か否か分かんないかな。。。

中古マンションは既に供給過剰。
営業からの伝聞やネット情報で「マンションはいい価格で売れる。」と信じると間違える。
新築価格が安い不動産は「捨て値で売ればそのうち売れるかも」というのが実態。

>>1508
>でも、高収入でもないのに50になっても賃貸だと、お先真っ暗ですよ？

家と人生を諦めればなんとかなるよ。

返済比率でひっかかるのでは？

>>1519
まだ社会経験が足りないようなので、業者が買い煽っても焦って買うことはありません。
2020年あたりを境に不動産価格はお安くなります。

>>1519 匿名さん

車のローンがある時点で審査に受かりません。仮審査を受けたら分かりますよ！

>1509 ２馬力継続ならokですが、４人家族（将来５人）でその3000万のマンション広さは大丈夫ですか？親と同じ地方都市にお住まいなのでしょうか？子供が成長したら買い替え、住み替えするつもりですか？住んでいると年々荷物増えますよ。

>>1522
円高と株価の大幅下落で、不動産価格が下がるのも前倒しになりそう。
買い手の年収減少やリストラの可能性もあるから、不動産購入は当面様子見がよろしいかと。

現在不動産販売の売りは低金利だけ。
ここは35年ローンで返済する相談ばかり。

デフレ時期の借金は、時間がたつほど貨幣価値の変化で実質膨れ上がる。
控除期間の10年を過ぎたら早期完済するのが常識。
長期ローンは生活破綻の元凶。

低金利の時くらい安心してローンを組みましょう

英国のEU離脱を受け、テレビでFPが今後の庶民への影響の話しの中で借金は早く返済し現金をもっておくようにとかいってたな。実弾重視。

いくら低金利でも、大金を長期間借金したら利子がかさむ。
デフレで貨幣価値が上がっても、借金の額面は減らないから長期ローンは不利。
長期ローンが有利なのは、貨幣価値が下がるインフレの時だけ。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　手取り35万 ボーナス5.5ヶ月 年収750万円　正社員
　配偶者　手取り25万 ボーナス9ヶ月 年収700万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7,000万円　都内新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20,000円・8,000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　7,000万円
　・変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60〜65歳
2人合わせて4,000万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば子供2人欲しい

■その他事情
　・車不要

>>1530
自己資金不足。浪費家計？
ニ馬力の継続性。

>>1530 マンコミュファンさん

都心マンションは今回のイギリスの件で価格がかなり下がる可能性があるから様子見したほうがよくね？

>>1530
奥さんも仕事が好きなので基本的には続ける予定ですが、出産や病気などは読めないですもんね。
割と浪費家です。

今は金利安いしローン減税あるのであえて、顔筋減らす必要ないと思い、頭金0にしています。

いくら低金利でも、大金を長期間借金したら利子がかさむ。
デフレで貨幣価値が上がっても、借金の額面は減らないから長期ローンは不利。
長期ローンが有利なのは、貨幣価値が下がるインフレの時だけ。

>>1532
EU離脱でマンション価格が下がるというのは、円高で海外からの投資性資金が引き上げることにより、
マーケットの過熱感が一気に過ぎ去るということでしょうか？

まぁ買おうとしているのは都心ではなく、郊外に近い23区です

>>1534
ローンは30年以内で弁済するつもりでした。
やはり長期は厳しいですか。

デフレの時期はローン控除が終わったら即完済。
中古マンション相場も更に下落するから、ダラダラ返済していいことはない。

長期固定が１％未満な時代に
３０年でもダラダラ返済してもええやろ。

為替、米国株、日本株は当面暴風雨なものの
テクニカルでは金利は超長期の底入局面やな。

>>1538
低金利でも利子は0じゃない。
デフレに連動して債務額は減らないから、カネの価値で考えれば実質金利上昇と同じ。
景気悪化で雇用や所得も不安定になるから、10年過ぎたら早く返すべきだな。

>>1538
テクニカルくん、多額の借金をダラダラ返済してもいい理由は？

手数料で儲かるからでしょ

10年経過したらローンを早めに返した方がいいのは承知しています。

月々の支払額は20万円までなら何とかなるとおもいます。

子供の世代に不動産を遺してあげたい。
この考えは崩壊だね。
あの子達は住むとこにそんなに困らないでしょう。
ただ恥ずかしくない実家は維持しないレベルじゃないとね。

そのとおり、無謀するより堅実に社宅や賃貸で貯蓄が吉

子に不動産を残すというのは農耕民族の発想。
いまの仕事は世界中にあるから、一箇所に定住するのはせいぜい子供が自立するまでの期間。
親世代は、老後しばらく住んだら施設に移る前に処分して、分割可能な資産にしておいたほうがいい。

スレチを平然と書くのって自己中？それとも単なるahoか？老後計画とか別スレ建てたら！？。

>>1546
デフレ経済では、長期ローンを返済するのは損だということがばれたから？
不動産は身の丈にあった物件を買って、10年過ぎたら繰り上げ完済。
ダラダラ返済していいことは何もない。
業者は困るだろうが。

＞長期固定が１％未満な時代に
＞３０年でもダラダラ返済してもええやろ。

懐かしい超インフレ時代の理屈。

近い将来は別として、後20年後と今を比べたら紙幣価値は絶対に下がってると思うけどな。消費税は上がってるだろうし国の政策もインフレでしょう。

自己責任で自己（世帯）決断すれば善し。

>>1549
一国の経済政策でインフレ誘導はできない。
インフレ指標で判りやすいのは、恣意的な政府の指標より給料の大幅アップ。
当面貨幣価値が急激に下がるほどのインフレは望み薄。
可能性としては、景気低迷と物価上昇が同時に起こるスタグフレーション。
デフレより悪いパターン。

ここの長期ローン組は目先低金利の変動ばかりです。

難しいのではないでしょうか
賃貸で貯蓄に禿げんでください

>>155
年齢からして、今からは禿げる一方です
賃貸で貯蓄を増やすにしては禿げすぎています。

借り入れ額を3000万、せめて3500万まで下げて購入できる物件にするのが、50代になって禿げ上がる前にできるギリギリの対応かと思います

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　41歳
　子供3人　10歳、 7際、5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　地方中古戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別にリフォーム1200万円資金用意）
　・借入　3500万円
　・固定　30年・1.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万円

■昇給見込み
55歳までは下がらないと期待。55以降は2割下がる

■定年・退職金
　60歳
　3800万
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増減なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・子供が3人中学から私学に行くと破綻しそうなのを懸念。
　・子供の学資保険加入するも満期時に一人200万円
　・

>>1557
高年齢・長期返済、学費大幅不足、老後資金目途なし。

>>1557
たしかに。年齢とがネックですね
救いは50代で賃貸な方にくらべ、年収が比較的高いのと、手元資金があることです。
また、ローンを組む年齢としても、ギリギリなライン内になります。動くなら今が最後の決断時期かと。


16年で返済をするとして、年250万くらいの返済でしょうか？
理論上はいけるかと。

ただし、老後の資金3000万を平行で貯める必要があります。
年で200万くらいでしょうか。
それと、教育費。たとえば、下の子が、大学院に進学すると60過ぎとなります。学資だけでは心もとないですね。老後資金とは別に1000万ぐらいの貯蓄はみておいたほうが良さそうですね
また、中古リフォームなので、60歳ぐらいに、再度、大幅なリフォームが必要になるかも。1000万は貯めておいた方が良いですね。

上の試算だとローンの返済250万/年の他に、60までに5000万を貯める必要があります
年で330万/年です
あわせて580万/年です

年収からして子供手当がないのと、自治体によっては医療費もかかるのでは？
今の生活レベルを維持できますか？
少なくても子供を3人とも私立は無理かと思います。
賃貸続行にしろ、これを機会に生活レベルを見直してはいかがでしょうか？

正直にいうと、
あなたの年収で、44歳まで購入を遅らせて、住宅にまわせる貯蓄が3700万というのは、微妙です。
また、子供3人私学という書き込みが気になります
子供3人とはいえ、子供にお金がかかるのは、これからです。年齢からして、子供が巣だってから老後の資金を貯める時間もありません
1400万という年収で勘違いをして浪費をしていませんか？
周りにいる人よりも少し年収が高いと思うますが、ご自身の年齢や子供の年齢からして、実は、他の人よりも貯蓄に励まないとならないのです、、、

>>1555
>>1556
やはり厳しいですよね。売却や賃貸も考えていましたが、今後相場がどうなるかもわかりませんしね…

>>1557 買い替え検討中さん

地方で年収1400万の仕事で歩合でも無い
地方で5600万の中古戸建

不思議過ぎる

子供が勉強嫌いなら無理矢理大学に行かせるより、
将来何に成りたいかを探して其の方向に進むのも良いと思う。２〜３流出ても大学は出たけれどに成りかねない。

>>1562
ローン返済の為に、親の理屈を子供に押し付けてはいけない。
教育費は、子供が決めたことに黙って費用を出すもの。
結果は子供が責任を負えばいい。
親のローン返済で子供の可能性を狭める必要はない。

>1563
賃貸だと費用かからないんですか？

専門学校でも私立大理系より学費が高いからね。

＞賃貸だと費用かからないんですか？

身の丈にあったローン金額を短期返済すればいい。

>>1566
何故、短期なんですか？

55歳や60歳で年収が大幅に下がる前に完済すれば大丈夫。

定年ビンボースレでも「住宅ローン返済は定年前まで」が常識。

＞自助４０００万でも高齢者の４割が破綻予備軍とか記事が有り、何でかなと精査すると
＞１）住宅ローン、２）保険の利かない医療費　３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。
＞この３点に注意しましょう。

1563、
1562の文章を読むかぎり、大学に行きたいのに住宅ローンとかの為に、それを諦めさせるとかじゃ無いでしょ。

>>1566 匿名さん

ニートなら大丈夫ですね

>>1571
駄目でしょ。老後破綻の原因。

＞子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。

住宅ローンの返済は定年前まで、というのは常識。
それをいわずに貸す金融業者。
このスレにもいるようだ。

老後、ローンの残債を生活費の糧に成る年金及びそれを補填する自助とは別枠で自助が有るなら、定年目処の完済をしなくても良いでしょうけど、基本は定年目安で組む事（借入額）でしょうね。それが出来ない組み方、借入額は無謀ローン。

ここで定年を超えるローン期間で相談する人は全て無謀。
一生高年収の人なら、わざわざ長期ローンで買わない。

だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

皆様　
多々ご意見ありがとうございます。

小生の書き方が悪かったのか
定年60歳の時点で貯金は5000万円を予定しています。

前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。
生活費は年間420万円　（内訳は食費100万、光熱費40、通信費20、その他雑費100、小遣い60、残りレジャーと車両費＝320万 + 100万（予備費）としての計算です。

月あたり10万円を上乗せして、60歳までになんとか返済できる資金繰りを検討し、改めて定年後の資金繰りについて見直したいと思います。

1557さん

子育てを経験された方々が、よく子供が中学生以上になると教育費の捻出で苦労していると言われます。
お子さんが3人いらっしゃるとその期間が長く続くわけで、余裕を見て見通しの3割増しかかると想像されて再度検討されてみてはどうでしょうか？お子さんの年齢と今後のかかる教育費を考えると、購入時期としてはラストチャンスですね。

また、それだけの年収があるのであれば定年時までに完済とは言いませんが、貯金等で返せる目処をつけ、上記教育費もなんとか出来ないレベルの問題ではないと思います。

年収1400万円でも、年齢、住宅ローン残高、子供人数を考えると決して裕福とは言い難いので、お金の使い方について考え方を変えてくださいね。

4000万円用意していても以下事項によって将来破綻の可能性！？
俺の場合対策

１）住宅ローン　==>住宅ローン残高を最低売却価格以下にする。
２）保険の利かない医療費　==>治療をあきらめる
３）子の借金の肩代わりや甲斐性無しの子への仕送り。==>自分で生きろと突き放す。

最近の投稿内容から大体のコメントとして
定年までにローン完済が必須が多く見られる。
代表例として
社会人8年目　30歳
嫁　専業主婦
子供2人　（3歳、1歳）
年収　600万　（一部上場のメーカーぐらい）
をモデルにすれば

定年までの30年で給料もあがるだろうが、しゅ住宅ローン返済額は月8万円返済ぐらいが理想としてローン額　2500万円
親の援助無しに自力で頭金1000万円以上は難しいだろうから結局物件購入価格は3500万円ぐらいが無謀ではないと判断される事例かな。。

首都圏の3500万円の家って、今マンションの平均購買価格が5000万円超えているなかで
自力でがんばってる人はみんな無理してることになりますね。

>>1577
>前提として　3人の子供が13歳から22歳までの学費を年間140万円。この前提が低いのかもしれませんね。

教育費は大学まで国公立・宅通で1人最低800万円、私立なら学部により1人1300から1500万円。
国立だと下宿の可能性もあります。
http://educationalcost.com/?

＞＞1576
＞だから、何故に長期ローン＝定年を越えるローンなの？

サラリーマンが35歳で35年ローン借りたら、70歳まで返済することになる。
定年後に雇用延長されても、手取り年収はせいぜい250万でローン返済の余裕無し。
年金支給年齢の後ろ倒しも現実味が出てるから、年収が高い定年前の完済が必須。
退職金を全額老後資金にしても、年金支給が遅れれば不足する可能性がある。
もし、最初から繰上げ返済する予定なら、定年前までの返済期間でシミュレーションしないと無意味。

>>1579
まあ、首都圏の範囲を何処までにしているかわかりませんが
山の手線まで30分圏内ぐらいの想定とした場合

賃料が8万では家族で暮らすのはかなり不便な場所では？

また、一部上場のメーカーだと、係長レベルでも800行きますからねぇ。
賃料は家族がいれば10万は越えた所に住んでるかと

>>1581
たしかに、計算しないと無意味ですが、何故に他の人は計算していないと思い込んじゃってるのですか？

賃貸だと、一般的に言われている老後の資金とは別に、老後の賃料を60までに貯めないといけないぐらい常識です

■世帯年収

　本人　　税込500万円　正社員 手取り350万

　配偶者　税込260万円　正社員


■家族構成　※要年齢

　本人　30歳

　配偶者　33歳

　子供二人希望


■物件価格・種類

　3500万円　中古マンション 


■管理費・修繕積立金・駐車場代

　6000円・6000円・1500円←バイク ／月 

■住宅ローン 
　
・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
・借入　3500万円
・固定　35年・1.05%


■貯蓄　(購入後の残貯金) 

　100万円


■昇給見込み

　有り


■定年・退職金

　60歳 
　1000万程度見込み

　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

　子供5年以内に2人欲しい 


■その他事情 
　
・奨学金（月1.5万円、あと1年） 
　
・奨学金（月1.5万円、あと4年）
　
・車は今後持つ予定してません。

長期固定金利の下落に心動いてます。
気に入った物件は中古2年落ちで修繕積立金込みで当初の支払いは毎月11万程度
固定資産税年15万〜25万-住宅ローン減税25万程度=10年間はとんとん

妻の年収は出産等で変化するため夫の税込年収500万で月の支払いが11万できるのかで悩んでます。
支払いが始まればそれなりの生活をするんでしょうけどね…
貯蓄額が少ないため、もうすこし貯めてから…とは思うのですが、これほどの低金利…さすがにぐらつきます。
今は妻が働いてるため年250~300万程度の貯金ができています。
厳しいでしょうか？

>>1584 匿名さん
こども二人、単独年収の場合、
無理のない返済額は、手取り年収×5倍だそうです。手取り300ならば、1500万までが無理のない範囲。
頭金をどれだけ貯蓄出来るかですね。

>>1585
だそうなんですね

無意味な計算式を披露してアドバイスする前に
まずは、掛け算ができるようにしては如何でしょうか？

>1584
１馬力なら非常に厳しいが節約、将来の昇給糊白を考えれば何とかと云うレベル。実際は２馬力でしょうが、何年かして１馬力に成った時の事を考えておいた方が良い。
またその他の懸念点、現貯蓄額の少なさ／子供が授かった時の教育費／退職金の低さから老後資金の問題。年金受給はあなたの現年齢から67才に成る可能性が高い再雇用されても雇用側の制度が追いつかず２年無年金に成るかも。　以上

追伸、１馬力で其の収入で何で厳しいかというと、家計調査によると可処分月４７万で返済が９．８万が平均、２１％。
あなたの場合単独だと３８％位に成るでしょ。

>>1583
ここの皆さん、定年前完済の想定で返済額を計算してない。
家族構成も固まらないまま、目先の低金利につられて自己資金不足のまま35年ローンを考える人が多い。

診断お願いします


■世帯年収
　本人　　税込630万

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　妻　27歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,400万 (新築マンション)

■住宅ローン
　・借入　2,950万円
※35年固定 1% (35年ローン)
※管理費等 27千円/月
合わせて月々支払額 110千円程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万

■昇給見込み (本人)
　毎年 50万以上、昇給中だが今後は不明。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度 再雇用は定年時給与の70%

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

診断よろしくお願いいたします。
なお現在は共働きなので妻の収入が現在400万/年ありますが辞めるかもしれないため考慮しません。

>>1590 匿名さん
Go sign

>>1590 匿名さん

もう少し良い物件にチャレンジして
資産を安定して子供を2〜3人つくっちゃいましょう

>>1589
そのような書き込みは、あなたのような特定な方が、連呼しているだけに見えますが？

電波かなにかで感じちゃったのですか？

今後は、年金受給年齢の後ろ倒しや受給額減少の可能性が高いから
定年までに住宅ローンを返済できないと、老後破綻確実。
ローンで家を買うなら、定年までに返済できる借入額にすればいい。

各自で考えろよ。

>>1592
資産の安定なら戸建てのほうがいいですね。

>>1596 匿名さん

上物が無料になるのになぜ？

都会の戸建ては、上物より敷地に価値があります。
http://www.tochidai.info/tokyo23/

>>1586 匿名さん
何絡んでるの？
建設的な意見言いなよ。

絡まれるような書き込みするほうが悪いのでは。
精査してから書くべきでしょうね。