年収に対して無謀なローン　その33

ここは相談スレですよ！

35年ローンでぎりぎり返済できても、
60歳前に完済するローン返済額では成り立たない。
そんな安易な長期ローンは、生活が楽しめないし破滅の元。

資産価値が確実に下がる物件をローン組むと
生活が楽しめない

>>1403 匿名さん
売る前提の世帯は少ないよ。また、上物は償却期間と比例して固定資産税も下がる。
自分の場合、売る気も無いので平米52万の土地に関して公示価格が下がれば納める税も減るので有りがたい。

家賃が30万を越える物件なら別だけど、普通の賃貸だと生活を楽しめませんよ？

安物のマンションより、分譲賃貸のほうが広いし仕様もいいよ。

>>ここは相談スレですよ！

年齢に関係なく一律35年ローン設定で相談を創作されても無意味。
教育費や老後資金を無視した相談はフィクションぽい。
相談者？は内容を練らないと駄目だと思う。

ローン夏ボーで完済するぜ

定年までに払い終わる返済期間のローンで、返済比率が高いのが本当の無謀ローン。
軟弱な35年返済は無謀ローンではない。

>>1404 匿名さん
資産価値が無いものは現金買いが基本ですよ

買う前から資産価値がないなら、買うなよ。

新築で安い物件は、中古では値段が付かないから住み替えも出来ませんね。

■世帯年収
　夫 500万
　妻 100万

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供 1人目を近年中に予定、その後3年は妻の収入なし
　　　 2人目 予定なし

■物件価格・種類
　4000万 戸建 注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　800万
　・借入　3200万
　・35年 固定1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　悲観パターンだと無し

■定年 退職金
60歳 0円

まだネットで相場を見始めた段階で、入居は再来年くらいを予定してます。
ローンを組むのが初めてで何も分かりませんが、皆さんの書き込みを見ると
だいぶ厳しいんじゃないかと思ったのですが、いかがでしょうか。

ローン終わると建替え時期ですね
定年後頑張ってね

＞1414さん レスありがとうございます。調べてみたら35年経てば建替えor全面リフォームの時期なんですね。
退職金が出ないので、費用は貯金できるよう計画に盛り込みます。

■世帯年収
　夫 700万
　妻 育児休業中
二人目出産後、復帰予定。復帰すると400万弱

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 1人目 0歳
　　　 2人目 2年以内に予定

■物件価格・種類
　5000万 戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万
　・借入　4500万
　・35年 変動0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万
1人目の子供の学資保険は別途350万用意済み

■昇給見込み
　年10万くらいアップ
800万で頭打ちになりそう

■定年 退職金
専門職なので定年はあってないような感じ
退職金は1000万くらいの見込み


二人子供がいても大丈夫か不安です。

>>1413
奥さんの収入がかなり鍵
注文住宅で4000万だと地方ですよね
パートの口があるかどうか
両親の育児手助けや経済的援助があるかどうか
車2台必要ならその維持費用も大きいし

＞＞1415
リフォーム、建替え費用以外に、老後資金3000万円ぐらいは60歳までに確保して下さいね。

>>1413
うち、自分がブラックだから妻と母（年金生活者）の二人でフラット35組む予定ですけど合わせて510万の年収で3800万満額で承認もらってますよ。その年収で、他に借金ないならフラットであればローン大丈夫だと思います。

自分も年収合わせれば1000万オーバーの世帯年収なんで、返済は大丈夫なんですが合わせて600万だと1413さんの家は返済が少し心配じゃないですか？月9万オーバーです。その辺、クリアならローン自体は承認出ると思います。銀行だと厳しいかもしれないですが、頭金が多めなので地銀であれば即承認出るかもです。お子さんできた時に、一人で返済可能か十分吟味され、問題ないと思えるなら余裕です。

金利が、固定で1.5%というのは、今後の上昇を見込んだフラットですかね？

「下流老人→老後破産に陥らないために60歳までに
クリアしておきたい条件」
・体力健康の維持
・60歳までに教育費と住宅ローンの支払終了
・60歳時点で老後資金3000万円を確保
これが可能なら問題なし。

http://diamond.jp/articles/-/80653

＞＞1417さん
東京23区ので安い地域を考えてます。
ローコストハウスメーカーってゆうのがあるのを知って
4000万で足りそうと思ったんですが、甘いでしょうか。
妻の親から育児手助けあり、
経済援助は＞1413の頭金に含まれてます。
車は持たない予定です。

＞1418さん
ライフプラン表もこの間初めて作ったので、色々と見直してみます！

＞1419さん
やはり3200万借り入れる人は、世帯年収600万だと低いですかね。
現状は賃貸で月10万わたし一人で払ってるのですが、
子供ができたら少し厳しいのかもしれません。

はい、金利はリスク回避重視で35年固定を考えてます。

このスレの皆さん世帯年収高いですねえ、ウチの収入で家を買うのはハードルが高い気がしてきました。。泣

＞1420さん
参考になります。
住宅ローン60歳までに終わらない人って
多そうですがどうなんでしょう？

>>1424
>住宅ローン60歳までに終わらない人って
>多そうですがどうなんでしょう？

ネットで調べるとわかると思いますが、退職金を老後資金にするには
定年前のローン完済が必須です。
定年までローン残債を抱えていると、老後の生活がなりたたないので、
多くの人は定年までに完済してるでしょう。

年金は今の水準で65歳から自営の人で年60万円、サラリーマンは年200万前後の受給額。
65歳まで雇用延長されても大幅に年収が下がる。
とてもローンを返済する余裕などありません。
定年間際に繰り上げ返済を焦って、ハイリスクな投資に手をだし早期に破綻する人もいるので要注意。

>>1423さん

年収600万でも、ご自身ががんばれるのであれば大丈夫だとは思います。ただ、年収600万くらいだと手取り30万強でボーナス150万位？という感じですよね。お子さんできたときに、学資保険で2万円、幼稚園代で3万、洋服も季節ごとに買う事になるので3ヶ月に1回1万～2万、最初はオムツも月5000円以上掛かります。その辺のライフプランを作成されてみて、判断するのがよろしいのではないでしょうか。貯蓄等、少しの間できなくなるかもという感じだと思います。

私自身も、今は家賃で10万円くらいの所に住んでますので同じ位なら払って行けると踏んで家を建てることにしました。子供ももうすぐ小学生で少しお金が掛からなくなりますしね・・・。

欲しいと思った時が買い時なんて家電製品では良く言いますが、家となるともう少しだけ慎重になってみるといいかな？でも、買ってしまったから頑張るって言う人も多いので、気の持ちようだけかも知れないですよ。

>>1427
小学校卒業まで教育費はただ同然です。
中学に入ったとたんに金額がはね上がります。
大学卒業まで、最低でも1000万円の教育費負担が始まるので
小学生のうちに少しずつ準備したほうがいいですよ。

人生綱渡り、家族で最悪時の覚悟さえ出来ていれば難でも出来る。

35年ローンに安心しないで、60歳前繰上げ完済計画も
作っておけばよろしい。
低金利の長期ローンは所得低迷の現在、唯一住宅需要を喚起
する訴求ポイント。
借りられる額より、返せる額を借りましょう。

60歳までに繰上完済する計画というのは、
ざっくり返済を60歳までのつもりでローンシミュレーションしておけばよいのですか？
で、35年ローンとの返済額差を積み上げておくようなイメージでしょうか？

無知なもので無謀なローンを組みかねません。
世帯1600万2馬力で7000万のローンを組もうとしているアホものです。

契約期間は35年でも、実際は60歳までに完済する期間でシミュレーションすればいいんじゃない。
結構厳しいよ。

＞1425さん
なるほど、勉強になります。
ハイリスク投資に手を出さないためにも計画的に貯蓄すべきですね。
ましてや私は退職金が出ない予定なので、一層努力します。

＞1427さん
まるで私の数年後のようで、とても参考になります。
一生に響く買い物なので、慎重に選ぶようにします。

子供の幼稚園期は年間75万円で見積もってますが、
これでも足らないくらいでしょうか？
幼稚園、食費、衣服、プレゼントなどです。

皆さんの意見を見て「ローン返済60歳まで」は必ず守ろうと決めました。
そうなると逆に、今賃貸の家賃代を払ってる場合じゃないと考え始めました。

30歳で新築一戸建てを買う方って、一生その家に住む前提で買いますよね。
85歳まで住むとしたら55年間、リフォームだけでいけるものでしょうか。

>>1434

うちは保育園だから少し違うかもしれないけど、保育園代＋保険だけでも月5万だからそれだけだと絶望的に足らない。保育園代が安めだからまだ良いけど、都内で未認可とかに入れてる人は7万くらい払ってるっていうからなぁ（同僚談）服も毎シーズン上下ともに15着くらいないといけないし。保育園に預けておく分とかあるから。西松屋とかで見切り品とか買えば少し楽だけど、あんまりいいの残ってないしwww
幼稚園でも、私立の評判良いところに入れている人は結構な額払っているって聞くよ。

男の子で仮面ライダーとかはまって、親も一緒におもちゃ集め出すと月に5000円くらい飛んでくよwww
女の子だとどうなんだろうね？七五三で金かかるのは女の子の方がかかるだろうからそこらへんはどうなんだろうね？

既にローンで家を買った人は、住宅ローンを何歳までに払い終える予定か知りたいですね。
FPサイト等いろいろ調べても、普通のサラリーマンの住宅ローンの返済は定年前までとあります。
定年後も余裕でローンを払い続けている人がいれば、状況などお願いします。

50歳にもなっても賃貸なだけではなく、子供もいなさそうだね

>>1438 匿名さん
でも親の年金有るから大丈夫なタイプ

私は既に住宅ローン組み始め1年が過ぎています。
40歳　ローン額4000万　35年固定　返済約13万円/月　ボーナス無し
完済時75歳です。
定年時期60歳でのローン残高2000万円

こどもの教育費を考慮して、定年時の貯蓄残高予想は退職金も入れて5000万円としています。
最近この掲示板でのやり取りを回覧して足りないと最近頭を悩ませております。

ローン契約時にとったリスクヘッジや考えは
・35年固定　（変動の選択肢もありましたが、今後35年の間に貨幣価値が下がるインフレは少なくと絶対するとの予想）
・元金均等返済の選択　（定年後の支払い額が少なくて済むように）
・公示価格の単価で売却できればローン額を下回ることはないこと
・こどもが3人すべて中学から私学ベースの教育費を見越しての予想につき、子供を公立に誘導するオプションもあること

今のところ、私の懸念を解消する現実的なプランは今より年収を上げることぐらいですかね。。



　

すいません、アドバイスお願いします。

■世帯年収
　夫 700万
　妻 育児休業中
　二人目出産後、復帰予定。復帰すると400万弱

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 1人目 0歳
　　　 2人目 2年以内に予定

■物件価格・種類
　5000万 戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万
　・借入　4500万
　・35年 変動0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万
　1人目の子供の学資保険は別途350万用意済み

■昇給見込み
　年10万くらいアップ
　800万で頭打ちになりそう

■定年 退職金
　専門職なので定年はあってないような感じ
　退職金は1000万くらいの見込み


二人子供がいても大丈夫か不安です。
10年目に800万繰り上げ返済して、60歳までの完済を目指したいと考えてます。

>>1441
繰り上げ予定なら、20年ローンの返済額を基本に計算したらいいでしょう。
子供の教育費支出と老後資金を貯める期間が、60歳直前に重なるので
50歳代の資金繰り次第。

＞1440
定年後の所得とローン返済額とのバランスを、どのように考えておられますか？

アドバイザー窮地

60歳までに支払が終われば大丈夫でしょう。

＞アドバイザー窮地

教育資金：子供1人最低1000万円
老後資金：夫婦2人最低3000万円
住宅ローン：60歳までに完済
これらは不動産業者が知られたくない事だね

最近の2馬力世帯が増えていることを考えると、老後資金で3000万ってのも眉唾だけどね。
老後に20年生きられたとしても一人あたりの年金額が年150万とかあるし（厚生年金・共済年金の場合）。現役時代の年収が低かった世代は減るけど、それでも国民年金と合わせて100万はもらえるでしょ。一人当たり。そしたら、世帯年収で200~300万あるから老後資金で3000万はいらないよ。子供に家を買ってあげるとかしないなら。

年金全く貰えない前提なら3000万くらいは必要だろうけど、それを前提にするにはさすがに国が崩壊してるだろうしそんなこと考えるなら3000万なんて紙くずと一緒かもしれないよ。ドルで持っておく？それともユーロ？年金減っていく前提だとしても、働けるうちは働くことになるんじゃないのかな。70歳とかまで。支給が70歳からなんで・・・とかで。

年金は毎月の生活費程度にしかなりません。
金額の多寡は別にして、老後資金は必要。
介護施設の入居金でも1人1000万円以上かかるし、介護費用も毎月30万円。
老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります。

＞老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります

資産が低い物件だと売ってもお金になら無いですよ。

２０１４の高齢無職夫婦の生活収支（持ち家）
消費支出239,485、非消費支出29,422 計268,907円　
年金不足分の自助補填月61,560(当然受ける年金等で各自で異なる）
要介護云々は、まず、第一ステップをクリアー出来てから。