年収に対して無謀なローン　その33

だからさぁ
今の金利だと、35年にするんだってば

50にもなって賃貸な方には何度説明してもわからないようですが

で何歳で完済する予定なの賃貸くん？

>>1347
35年ローンでなんとか生活出来ても、サラリーマンなら定年前の完済が必要。
55歳までに学費や住宅ローンの返済がなくなると十分老後資金の準備が出来る。
借金の早期返済がもっとも資金運用効率がいい。

老後用は若いときからコツコツやらないと間に合わない。

>>1349 匿名さん
必ずしもそうではありません。今の低金利が続くのであれば(逆ザヤになるので)、最初の10年はできるだけローンを減らさないために35年のローンを選択する。
また、定年以降もあえて前倒し返済せず保険としてローンを継続する意味が一定以上ある。死んだら返済しなくていいからね、掛け捨ての死亡保険(保険料
=金利)に入ってるようなもの(場合によっては3大疾病保険)。但し後者は返せる余力があるのが前提。

>>1348
？
私ですか？
あと3年で10年目になるので、繰り上げをまとめてすることを計画しています。手元に額面の年収分を残して
その結果、その後、繰り上げしないでも、55に終わる計算となります。

ただし、その後も繰り上げを年150は続け、50になる前には完済させる予定です。
とはいえ、だらだら繰り上げても圧縮効果が下がるので、3年後にいれる額を増やすことも検討中。妻も働いていて妻側に貯金もあるし、私の年収も上がったので、年収の半分くらい残して繰り上げても安全かもと、、、

ちなみに、妻の貯金を足してお金をかき集めれば、現在でも完済可能ですが、そちらは、これからかかる教育資金のために、手をつけない予定です

妻が2児目を産んだあとも、働き続け、年収もそれなりにあるので、助かっています。
理論上は、今、妻が退職しても老後の資金を含め、無理もなくなんとかなりそうです。
妻がこのまま働き続ければ、老後に家を建て替えるというのもありかと妄想しています。

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

>>1353 周辺住民さん

理解できないんじゃなく認めたくないんでしょうね。
50代じゃもう長期ローンなんて組めないし、バブルの頃の高金利や税制の感覚のままだから早く返さないと！！って感じなんでしょうし。

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

住宅ローンの返済期間は10年がベストということですね。

ローン金利が、ローン減税の掛率1%を大幅に超えたら早期返済。

>>1354
定年を超えたら毎月の収入や年金からローンを払えないからでしょう。
住宅ローンを何歳で借りるにしても、定年前返済は必要です。

老後の支払いかぁ。息子、娘たちが大人になって少しでも一緒に払ってくれるようになると楽だよね。

>>1358
その通りですね。

でも、借りるときは35年にするのが今の定石ですよね？

繰上げ前提のローンは債務の先送り。
繰り上げ完済時期が決まっているのに、当面忘れることが出来る。

>>1358 匿名さん
金利によるって。
例えば、あなたがローンを残して定年間際に癌になったとする。それでも定年前に返しますか？

同じケースで、癌になったのに分からなかったら？

その状況を考えれば、「定年前に必ず返すべき」という固定観念からは解き放たれるはず。もちろん、余力がありかつ低金利が前提ね。キャッシュは借金維持してでも保持すべき。

>>1359
年金も減りそうだから、老後のローン支払いはありえない。
遅くとも60歳完済で繰り上げに励む。

>1362
皆さん癌を前提にした借金返済なんかしません。

預金連動ローンを使えたらよかったのに。
東スタの中止前に契約したので、金利0でローン控除ができる。
自己資金のない人には無理か。

>>1364 匿名さん
それは子供っぽいへ理屈ですよ。皆さん、前提にはしないけど、病気になるかもしれない、なった時のことも考えてローンを組みますよね。

死んだ時の事
途中で売る事
離婚はしない予定…など
考えてローン組んでますよ。

>>1367 匿名さん
そうそう。いろいろ考えますよね。

癌診断免責の特約付けるでしょう。
金利は上がるとはいえ保険費用全体で考えればそれほど負担増ではない。

>>1369 入居済みさん
特約付ける付けないは人それぞれだと思うけど、付ける人も定年までに完済させちゃうの？

>>1370
定年後の年収が確定していれば、ローン返済の可否がわかる。
年金支給額は確実に減るだろうから、ローンを払うには相当自助しないといけない。
今の支給水準だと、一馬力のサラリーマンが40年間払い続けて、
65歳からもらえる年金は月20万円前後。
年金だけでローン返済は難しい。

「下流老人→老後破産に陥らないために
60歳までにクリアしておきたい4条件」
http://diamond.jp/articles/-/80653

まあ、なんにしろ、高収入でないのに50で賃貸は詰んでいます。

キリギリスさんは、老後に苦しみます

また、お子さまにも迷惑をかけます

http://m.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/q1279060602

不動産など除く平均貯蓄額、カッコ内は中央値
３０代：　６００万（４０５万）
４０代：　９６２万（６４０万）
５０代：１５２４万（９００万）

このプランで実行するか否か悩んでおります。やはり無謀でしょうか？
宜しくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込620万円(手取り月28万、ボーナス年140万)　正社員
　配偶者　税込120万円　個人事業主(保育園入園後+80程度アップ可能)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4280万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3300万円
　・固定　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり(年3万+昇給時に役職手当あり)

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み(2000人規模の会社)
　定年後、5年間は年収200万程度で働く予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　そろそろ二人目

■その他事情
　・親からの援助800万円(頭金へ充当済み)
　・妻は自宅の部屋でのフリーランス。
　・近隣に旦那実家有り、育児協力が見込める。

定年前に4000万円のローンを組んで5200万の新築マンションを購入予定です。
月の支払いは20年ローンで諸経費込みで21万円。家賃収入が11万円あるので実質10万円。残りは企業年金で賄えます。退職金は頭金・購入経費でかなり消えるので、手元残は900万円。65歳までの世帯年収はローン充当分を除いて650万円。65才からも少し働いて同じく世帯年収550万円。70歳でリタイア。72歳でマンション売却。ローン残を精算して貸している故郷の家に戻る計画です。
最初は無謀と思いましたが、賃貸を続けるより
生活が充実して経済的にも得ではないかと考え
大英断する予定です。
計算上はなんとかなりそうなのですが、如何でしょうか。マンションは郊外ですが駅近・東南角の
上層階で日当たり秀逸物件です。

今の金利なら即金で払えるキャッシュがあっても35年ローン組むでしょ。
定年までに返さなきゃっていうのも、ただの不安感でしょ。
繰り上げ返済なんてしないで運用すれば年利数%は付くから、金利と逆転しない限りは返済は先送りするのが合理的な当然の判断。
お金の計算できないで感情だけで判断するから貧乏なんだよ。

>>1376
無謀というほどでもない
むしろごく一般的なケースと思う（その中ではいいほうかと）

>>1377 マンション検討中さん
返済中の金銭的には問題なさそうですが、家賃収入が今後も安定的に続くのかと、本当に将来売却可能かというあたりが鍵ですかね
郊外だと今後はなかなか厳しいという話も聞きますので

1377
人生後半の予定年収の制度はどのくらい有るのか？
そして賃料収入がゼロの場合、何ヶ月耐えられるのか？
老後資金は安全ゾーンか？

制度→精度

不動産売却を前提にした計画は問題が大きい。
不動産は考えた価格の半値ぐらいで考えておいたほうが無難。
たとえ売れてもタイミングが1年や2年は平気でずれる。

>>1378
＞定年までに返さなきゃっていうのも、ただの不安感でしょ。

いいや、60歳過ぎたら雇用延長されても手取り年収は200万円余りだし、
65歳からの年金も月20万程度じゃローンは払えない。
これから支給額も減りそうだし、支給年齢も繰り下がるという話しもある。
住宅ローンや教育費は60歳までに終わらせないと詰むよ。

今後中古不動産の売却はますます難しくなる。
価格が妥当でも、相応の金額で買える所得層が減っている。
中古物件はローンで購入する条件が厳しいからなおさら難しい。
買い手がいないとどんなに高額な不動産もただの古家。
結局安値で叩き売る羽目になる。

>>1381
人生後半の賃料はどれくらいを想定しているのか？
そして賃料を払い続けた場合、年金だけで何ヵ月耐えられるのか？
老後資金の中に老後の賃料を含めているか

>>1386 匿名さん
場違い質問ですわな。大丈夫？

>>1378
あなたは定年後の年収をいくらで想定してるの？
普通のサラリーマンは、定年過ぎたら住宅ローンを払えないのは常識。

1378です。
皆さまのご意見ごもっともだと思います。
70歳までの年収額はかなり固いです。
ただ、リスクは皆さんご指摘の通り、12年後の売却価格と家賃収入の継続、さらには病気かと思います。
最後は貸している家に戻るという安全弁があると
考えていますが、普通の方なら60歳で4000万円のローンなんて考えないでしょうね。
因みに12年後のマンションの売却価格を3700万円と見ていますが、如何でしようか？
ターミナル駅から急行30分強、85㎡4Lです。その他の条件は前述の通りです。

12年後の価格は誰もわからない。
不動産、特にマンションは供給過剰なので相場はさがる。
売りたい価格の半値で考えておけばいいでしょう。

>>1390
ですね。

賃貸は、売りようがありませんよね
ゼロと考えておけばいいでしょう

全国のマンションは、新規供給戸数が減少してるのにストック戸数が急増
http://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/torikumi/tenpu/H25stock.pdf
将来中古マンションは、一部を除きどんな価格でも売れればよいという時代になる

45歳　タワマン所有2件　賃料収入月60万予定（現在は1件）
3件目を住宅ローン　7000万ぐらいで考えてたが
新築は仕様と立地と価格のバランス悪すぎだし
相場は下がり気味だし様子見中

３件あると老後も楽そうだし、もう一件欲しい

＞1393

もう少しわかりやすい文章でお願い〜
中卒の私でもわかるようにね

世の中にはいろんな人がいる。
文章力は無くても、金儲けしたいという欲求だけは強い。

>>1393 匿名さん

そもそも「年収に対して無謀なローン」スレに書いてる時点で、読解力も表現力も無いのが推して知れる。

定年後の生活が年金がゼロになったとしてもその時の貯金でやっていけるかだけの問題だと思っています。老夫婦二人で月30万円、住居費込みで確保出来ているかできていないかが私の判断です。人によって親の遺産があったり所有不動産の売却益があったり色々だと思うので難しい判断でもあります。

>>1397 匿名さん

老夫婦で月30万円、住居費別で確保出来ているかですよね？

これが私の判断です。

景気低迷で公的年金の減額や、確定拠出年金元本割れの可能性もある。
給与所得者がローンで家を買うなら、定年までに完済して
退職金を使わないで済むようにすることが重要。
多額の借金返済は堅実に考えておかないと駄目。

身の丈に合ったローンを。

ここは相談スレですよ！

35年ローンでぎりぎり返済できても、
60歳前に完済するローン返済額では成り立たない。
そんな安易な長期ローンは、生活が楽しめないし破滅の元。

資産価値が確実に下がる物件をローン組むと
生活が楽しめない

>>1403 匿名さん
売る前提の世帯は少ないよ。また、上物は償却期間と比例して固定資産税も下がる。
自分の場合、売る気も無いので平米52万の土地に関して公示価格が下がれば納める税も減るので有りがたい。

家賃が30万を越える物件なら別だけど、普通の賃貸だと生活を楽しめませんよ？

安物のマンションより、分譲賃貸のほうが広いし仕様もいいよ。

>>ここは相談スレですよ！

年齢に関係なく一律35年ローン設定で相談を創作されても無意味。
教育費や老後資金を無視した相談はフィクションぽい。
相談者？は内容を練らないと駄目だと思う。

ローン夏ボーで完済するぜ

定年までに払い終わる返済期間のローンで、返済比率が高いのが本当の無謀ローン。
軟弱な35年返済は無謀ローンではない。

>>1404 匿名さん
資産価値が無いものは現金買いが基本ですよ

買う前から資産価値がないなら、買うなよ。

新築で安い物件は、中古では値段が付かないから住み替えも出来ませんね。

■世帯年収
　夫 500万
　妻 100万

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供 1人目を近年中に予定、その後3年は妻の収入なし
　　　 2人目 予定なし

■物件価格・種類
　4000万 戸建 注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　800万
　・借入　3200万
　・35年 固定1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　悲観パターンだと無し

■定年 退職金
60歳 0円

まだネットで相場を見始めた段階で、入居は再来年くらいを予定してます。
ローンを組むのが初めてで何も分かりませんが、皆さんの書き込みを見ると
だいぶ厳しいんじゃないかと思ったのですが、いかがでしょうか。

ローン終わると建替え時期ですね
定年後頑張ってね

＞1414さん レスありがとうございます。調べてみたら35年経てば建替えor全面リフォームの時期なんですね。
退職金が出ないので、費用は貯金できるよう計画に盛り込みます。

■世帯年収
　夫 700万
　妻 育児休業中
二人目出産後、復帰予定。復帰すると400万弱

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 1人目 0歳
　　　 2人目 2年以内に予定

■物件価格・種類
　5000万 戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万
　・借入　4500万
　・35年 変動0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万
1人目の子供の学資保険は別途350万用意済み

■昇給見込み
　年10万くらいアップ
800万で頭打ちになりそう

■定年 退職金
専門職なので定年はあってないような感じ
退職金は1000万くらいの見込み


二人子供がいても大丈夫か不安です。

>>1413
奥さんの収入がかなり鍵
注文住宅で4000万だと地方ですよね
パートの口があるかどうか
両親の育児手助けや経済的援助があるかどうか
車2台必要ならその維持費用も大きいし

＞＞1415
リフォーム、建替え費用以外に、老後資金3000万円ぐらいは60歳までに確保して下さいね。

>>1413
うち、自分がブラックだから妻と母（年金生活者）の二人でフラット35組む予定ですけど合わせて510万の年収で3800万満額で承認もらってますよ。その年収で、他に借金ないならフラットであればローン大丈夫だと思います。

自分も年収合わせれば1000万オーバーの世帯年収なんで、返済は大丈夫なんですが合わせて600万だと1413さんの家は返済が少し心配じゃないですか？月9万オーバーです。その辺、クリアならローン自体は承認出ると思います。銀行だと厳しいかもしれないですが、頭金が多めなので地銀であれば即承認出るかもです。お子さんできた時に、一人で返済可能か十分吟味され、問題ないと思えるなら余裕です。

金利が、固定で1.5%というのは、今後の上昇を見込んだフラットですかね？

「下流老人→老後破産に陥らないために60歳までに
クリアしておきたい条件」
・体力健康の維持
・60歳までに教育費と住宅ローンの支払終了
・60歳時点で老後資金3000万円を確保
これが可能なら問題なし。

http://diamond.jp/articles/-/80653

＞＞1417さん
東京23区ので安い地域を考えてます。
ローコストハウスメーカーってゆうのがあるのを知って
4000万で足りそうと思ったんですが、甘いでしょうか。
妻の親から育児手助けあり、
経済援助は＞1413の頭金に含まれてます。
車は持たない予定です。

＞1418さん
ライフプラン表もこの間初めて作ったので、色々と見直してみます！

＞1419さん
やはり3200万借り入れる人は、世帯年収600万だと低いですかね。
現状は賃貸で月10万わたし一人で払ってるのですが、
子供ができたら少し厳しいのかもしれません。

はい、金利はリスク回避重視で35年固定を考えてます。

このスレの皆さん世帯年収高いですねえ、ウチの収入で家を買うのはハードルが高い気がしてきました。。泣

＞1420さん
参考になります。
住宅ローン60歳までに終わらない人って
多そうですがどうなんでしょう？

>>1424
>住宅ローン60歳までに終わらない人って
>多そうですがどうなんでしょう？

ネットで調べるとわかると思いますが、退職金を老後資金にするには
定年前のローン完済が必須です。
定年までローン残債を抱えていると、老後の生活がなりたたないので、
多くの人は定年までに完済してるでしょう。

年金は今の水準で65歳から自営の人で年60万円、サラリーマンは年200万前後の受給額。
65歳まで雇用延長されても大幅に年収が下がる。
とてもローンを返済する余裕などありません。
定年間際に繰り上げ返済を焦って、ハイリスクな投資に手をだし早期に破綻する人もいるので要注意。

>>1423さん

年収600万でも、ご自身ががんばれるのであれば大丈夫だとは思います。ただ、年収600万くらいだと手取り30万強でボーナス150万位？という感じですよね。お子さんできたときに、学資保険で2万円、幼稚園代で3万、洋服も季節ごとに買う事になるので3ヶ月に1回1万～2万、最初はオムツも月5000円以上掛かります。その辺のライフプランを作成されてみて、判断するのがよろしいのではないでしょうか。貯蓄等、少しの間できなくなるかもという感じだと思います。

私自身も、今は家賃で10万円くらいの所に住んでますので同じ位なら払って行けると踏んで家を建てることにしました。子供ももうすぐ小学生で少しお金が掛からなくなりますしね・・・。

欲しいと思った時が買い時なんて家電製品では良く言いますが、家となるともう少しだけ慎重になってみるといいかな？でも、買ってしまったから頑張るって言う人も多いので、気の持ちようだけかも知れないですよ。

>>1427
小学校卒業まで教育費はただ同然です。
中学に入ったとたんに金額がはね上がります。
大学卒業まで、最低でも1000万円の教育費負担が始まるので
小学生のうちに少しずつ準備したほうがいいですよ。

人生綱渡り、家族で最悪時の覚悟さえ出来ていれば難でも出来る。

35年ローンに安心しないで、60歳前繰上げ完済計画も
作っておけばよろしい。
低金利の長期ローンは所得低迷の現在、唯一住宅需要を喚起
する訴求ポイント。
借りられる額より、返せる額を借りましょう。

60歳までに繰上完済する計画というのは、
ざっくり返済を60歳までのつもりでローンシミュレーションしておけばよいのですか？
で、35年ローンとの返済額差を積み上げておくようなイメージでしょうか？

無知なもので無謀なローンを組みかねません。
世帯1600万2馬力で7000万のローンを組もうとしているアホものです。

契約期間は35年でも、実際は60歳までに完済する期間でシミュレーションすればいいんじゃない。
結構厳しいよ。

＞1425さん
なるほど、勉強になります。
ハイリスク投資に手を出さないためにも計画的に貯蓄すべきですね。
ましてや私は退職金が出ない予定なので、一層努力します。

＞1427さん
まるで私の数年後のようで、とても参考になります。
一生に響く買い物なので、慎重に選ぶようにします。

子供の幼稚園期は年間75万円で見積もってますが、
これでも足らないくらいでしょうか？
幼稚園、食費、衣服、プレゼントなどです。

皆さんの意見を見て「ローン返済60歳まで」は必ず守ろうと決めました。
そうなると逆に、今賃貸の家賃代を払ってる場合じゃないと考え始めました。

30歳で新築一戸建てを買う方って、一生その家に住む前提で買いますよね。
85歳まで住むとしたら55年間、リフォームだけでいけるものでしょうか。

>>1434

うちは保育園だから少し違うかもしれないけど、保育園代＋保険だけでも月5万だからそれだけだと絶望的に足らない。保育園代が安めだからまだ良いけど、都内で未認可とかに入れてる人は7万くらい払ってるっていうからなぁ（同僚談）服も毎シーズン上下ともに15着くらいないといけないし。保育園に預けておく分とかあるから。西松屋とかで見切り品とか買えば少し楽だけど、あんまりいいの残ってないしwww
幼稚園でも、私立の評判良いところに入れている人は結構な額払っているって聞くよ。

男の子で仮面ライダーとかはまって、親も一緒におもちゃ集め出すと月に5000円くらい飛んでくよwww
女の子だとどうなんだろうね？七五三で金かかるのは女の子の方がかかるだろうからそこらへんはどうなんだろうね？

既にローンで家を買った人は、住宅ローンを何歳までに払い終える予定か知りたいですね。
FPサイト等いろいろ調べても、普通のサラリーマンの住宅ローンの返済は定年前までとあります。
定年後も余裕でローンを払い続けている人がいれば、状況などお願いします。

50歳にもなっても賃貸なだけではなく、子供もいなさそうだね

>>1438 匿名さん
でも親の年金有るから大丈夫なタイプ

私は既に住宅ローン組み始め1年が過ぎています。
40歳　ローン額4000万　35年固定　返済約13万円/月　ボーナス無し
完済時75歳です。
定年時期60歳でのローン残高2000万円

こどもの教育費を考慮して、定年時の貯蓄残高予想は退職金も入れて5000万円としています。
最近この掲示板でのやり取りを回覧して足りないと最近頭を悩ませております。

ローン契約時にとったリスクヘッジや考えは
・35年固定　（変動の選択肢もありましたが、今後35年の間に貨幣価値が下がるインフレは少なくと絶対するとの予想）
・元金均等返済の選択　（定年後の支払い額が少なくて済むように）
・公示価格の単価で売却できればローン額を下回ることはないこと
・こどもが3人すべて中学から私学ベースの教育費を見越しての予想につき、子供を公立に誘導するオプションもあること

今のところ、私の懸念を解消する現実的なプランは今より年収を上げることぐらいですかね。。



　

すいません、アドバイスお願いします。

■世帯年収
　夫 700万
　妻 育児休業中
　二人目出産後、復帰予定。復帰すると400万弱

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 1人目 0歳
　　　 2人目 2年以内に予定

■物件価格・種類
　5000万 戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万
　・借入　4500万
　・35年 変動0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万
　1人目の子供の学資保険は別途350万用意済み

■昇給見込み
　年10万くらいアップ
　800万で頭打ちになりそう

■定年 退職金
　専門職なので定年はあってないような感じ
　退職金は1000万くらいの見込み


二人子供がいても大丈夫か不安です。
10年目に800万繰り上げ返済して、60歳までの完済を目指したいと考えてます。

>>1441
繰り上げ予定なら、20年ローンの返済額を基本に計算したらいいでしょう。
子供の教育費支出と老後資金を貯める期間が、60歳直前に重なるので
50歳代の資金繰り次第。

＞1440
定年後の所得とローン返済額とのバランスを、どのように考えておられますか？

アドバイザー窮地

60歳までに支払が終われば大丈夫でしょう。

＞アドバイザー窮地

教育資金：子供1人最低1000万円
老後資金：夫婦2人最低3000万円
住宅ローン：60歳までに完済
これらは不動産業者が知られたくない事だね