年収に対して無謀なローン　その33

>>1306 匿名さん

最初から離婚する可能性を想定に入れるってゲスいだろ。
何のために家を買うんだよ。

離婚するつもりはなくても想定はするでしょう。

俺の場合は妻所有の口座から一銭も頭金に入れてないし、
ローン返済口座にも俺の給料しか入れてない。
そもそも生活費は俺の給料からしか出てない。

なんかあった時に配偶者を頼ることができるという考えはあるが
離婚を含めて色々想定して一馬力で行くのは悪くない。

>>1308 入居済みさん

離婚したら結婚期間中に稼いだお金は共同資産だよ。あなたしか生活費を払ってないとか、ローンを払ってないから全てあなたのものというわけではなく、二人ものです。
そういう点では、単身のローンもペアローンも何ら変わらないですよ。大きく変わるのは、最初の手数料が約二倍かかることですかね？
共同

世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　36歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　6200万　注文住宅



■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　10年固定0.58

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

>>1309
そうですよ。
でもローンのマイナス分も妻が負担しないといけないのですから
生活費に充てずに増えた妻の貯蓄の分と相殺してある程度は終わると思ってます。
(別に離婚するつもりはないので、詳しく見てないですが)

ただし、私が言いたいのはそういうことではなく、
名義変更や保証人の扱い等で面倒が減るという話ですね。

>>1310
旅行とかそういった余力がなくなると思いますが
それでも家が人生のすべてということであれば良いんじゃないですか？
上物の価格がいくらか知りませんが、1000万程度下げられるなら、
多少の余力も出てくると思いますが。

カキコ内容だけから老後考えたら老後ビンボーぽいけど。

転職して1年が過ぎ、独力で中古戸建を購入しました。評価をお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　地方公務員
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 保育園
子供２ 0歳 保育園

■物件価格・種類
　3650万　中古戸建（セキスイハイム・パルフェ築8年）
ステンレス陸屋根、総タイル張り、軽量鉄骨造
南東角地、ひな壇敷地、駅徒歩8分、区画整理地内
敷地161m2、延床129m2

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2750万円
　・変動　0.725%
　・借主 本人

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
内訳:共済貯金450万（年利1.7%）
個人年金250万（年利1.0%）
普通預金130万
国内株式20万

■昇給見込み
　年1万弱

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　特になし

■その他
　車1台所有（マツダ・デミオ、2011年式、21,500km）
→週末に市内で買い物にのみ乗車

>>1313
補足です。

■昇級見込みを書き間違えました。
正しくは、年10万弱です。

■住宅ローンの期間は、とりあえず30年で組みました。

■世帯年収について、妻としては子供が小学校に入学後もずっと管理栄養士として年収100万程度のパートを続けたいという堅い意志があります。妻の収入は主に教育費に充てるという役割分担です。

共済貯金は、教育費への備えのつもりです。

■貯金について、個人年金は毎月2万入れており、60歳からの10年間で1000万もらえるものです。

つまり事実上のキャッシュとして残金150万円ってことかな？
万が一の場合に親とか頼ることのできる存在があるならいいと思うが、
子供が2人いてこの残金は怖いと思う。

多分貯金できる体質と思うので、日々のキャッシュフローは何とかなるだろうし
あと150～200万円多めに借りるか親からの贈与を受けられないか？
金利負担ももう少し安いところあると思うし。

>>1315 入居済みさん
どこに対するレス？

>>1315 入居済みさん

共済貯金450万は毎月決まった日に全額引き出せる代物なので、キャッシュは150万で良いかな、と考えてます。

ただ、ちょうど、今年度一年間に限っては共済貯金への給与天引きを中断するので、一年後の普通預金は+100万程度になる予定です。

最低手取り年収の半額のキャッシュを持つこと。

>>1318 匿名さん

即日出金できるのが150万、4週以内に出金できるのが450万。この構成で対応し切れない場面は何か想定されますでしょうか。

病気・怪我での通院・入院・手術等には、皆さん同様、生命保険と傷害保険で対応するでしょうし、1年間仕事ができなくなったとしても、150+450=600万もかかりませんよね。

参考にご教示頂けると助かります。

怪我、病で就労出来ない場合、社会保険で報酬の3/4、１年半位保証されたはず。。
それ以外の怪我、病は生保に領収書など書類を提出しその後、支払われるから自腹で先払いする必要があるよ。就労中の怪我なら労災からも出るが先払いには変わりない。

>>1320 匿名さん さん

なるほど、医療費の先払いの為に年収の半額をキャッシュで持つべきということですね。

ご助言有難う御座います。

>>1321 1313 元ゼネコンマンさん

ここのアドバイザーってユニークでしょ

医療費先払いのために年収の半分をキャッシュに持ってどうするの？意味ないでしょ

何かしら新たな視点でご助言頂けたら、我が家のライフマネープランに無理・無駄なく適用できるか総合的にシミュレーションし、取り入れるべきものは取り入れさせて頂きたいと思っています。

＞1323
自分の金だから好きなようにしたら。
アドバイス不要でしょ。

ニ馬力じゃないと家を買えないようなローンは無謀。
特に若年層と子供がいない世帯は要注意。

まあ、高収入でもないのに、賃貸で50代になっちゃったら要注意どころか、詰みな状態なわけだが

■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5300万円
　・変動　35年・0.6%（現時点）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　購入時諸費用を引いた上で100万円

■昇給見込み
　有り 今後15年は10万円/年の見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　1500万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　１年後結婚、２年目に子供1人希望

■その他事情
　・都心部に近いので、車の保持予定なし
　　今は賃貸マンションに居住中。 （家賃13万円）

>>1326 匿名さん

私の場合、新卒で入社した前の会社では平均的に月80時間以上の残業を余儀なくされる慢性的な繁忙状態にあったこと（家族との時間が殆ど取れない）、全国転勤が3、4年程度で巡ってくること（持ち家に定住すればほぼ単身赴任コース）、入社して9年目を迎えようとする中、シンガポールかバンコクへの転勤もしくはロンドンへのリスクマネジメントをテーマにした2年間の留学という選択肢を突き付けられたこと（英語がある程度できたが為に海外要員に指名された状況）、これらをきっかけに年収大幅ダウンを覚悟で34歳にして故郷の地方公務員に転職し、さらには良質なスムストックの奇跡的な中古戸建を市場に出た翌日に発見し、購入に至りました。

結果的に子供の数や性別が確定した中年層での購入になりました。

ネット上で自分なりに調べ、考えた末の住宅ローンですが、第三者の視点では一切検討されていない為、どこかに致命的なリスクを抱えていないか、断片的な情報開示ではありますが、こちらで何らかご助言頂ければと思い、投稿させて頂きました。

>>1329 1313 元ゼネコンマンさん
思った時が吉日。継続は力なり。
借入額は無謀じゃないよ。また其なりに対策中だし続ければいいんじゃない。

>>1330 匿名さん さん

ご助言有難う御座います。様々な境遇にある皆さんの持つわずかな印象がとても参考になります。

今日は建築基準適合判定資格者というマニアックな資格の勉強をスタートさせた日で、息抜きにこちらをちょこちょこ拝見しております。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん
ローンは行けるだろうけど、退職金が少し少ないので預貯金増やすように。
また、購入前に奥さんに成るかたと相談してからにした方が良いですよ。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

年齢と年収の割に随分貯金が少ないようですが、浪費癖があったりしませんか？

現在の家賃額は、住宅手当を差し引いた後の自己負担額ですか？住宅ローンの毎月返済額は、現在の家賃の自己負担額にこれから掛かる固定資産税と管理費・修繕積立金などを加えた額と同額以内にするのがセオリーですが、今までが独身で貯蓄が無いだけに、教育費や生活費の増分も考慮した返済額に抑えておかないと成り立たなくなります。

>>1327

そんな甲斐性なしは、家を買っても買わなくても詰んでる。

>>1328 匿名 [男性 30代]さん

1000万で5000万オーバーの借入は無謀です。
後悔しますよ。

以下、ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　38歳
　子供１ 10歳
子供2 7歳
子供3 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　中古戸建+リフォーム (諸経費、登記、保証料など込み)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合

■住宅ローン
　・頭金　6000万円（諸経費込み)
　・ローン　2500万円
　・変動(0.6%)と固定(1%)のミックス　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円

■昇給見込み
　無し 、最大100万円のマイナス

■定年・退職金
　57歳
　3000万程度見込み
　定年後、最大8年間の再雇用制度有り（年収600万程度）　

■将来の家族構成の予定
なし、もう無理

■その他事情
　・子供は中学からもしくは高校から私立のつもり。すでに第一子は塾に行っており年間50万円ほどの塾代支払い中。

>>1336 通りがかりさん

借入額が少ないから大丈夫ですよ。

>>1336 通りがかりさん

よくそれだけの頭金貯めましたね。お見事です。
お子さん3人中学から私立はキツイですが、年が離れてるので、3人全員重なる時期は短いです。
借入額が少ないので、何とかなると思いますが、老後資金まで回るかどうかは少し危険です。あと、3年後位からは色々重なって貯蓄や早期返済できなくなってくるので、今の内に貯められるだけ貯めるといいと思います。

>>1337 匿名さん
ご意見ありがとうございます。定年までそれほど年数がない点が不安でしたが、安心できました。

>>1338 匿名さん
確かに、向こう3年が当面最後の貯蓄期間になるかもしれません。それ以降もわずかでも老後資金に繋がるようにしたいと思います。ありがとうございました。

消費税の再値上げが延期になり、駆け込み受注をあて込んだ
マンションや建売りが市場にダブつく。
当面買い手市場だから、価格を見てじっくり考えて決めたらいい。
業者にせかされて焦って買うことはない。

以下の通り、住宅購入を考えています。
皆様の意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
手取り30万 ボーナス100万
　配偶者　税込550万円　正社員
手取り25万 ボーナス100万
今後5年程度は時短のため2割減
■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳9ヶ月
■物件価格・種類
　4900万円 戸建
(土地2200万建物2200万諸費用500万)
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.66%
■貯蓄　(購入後の残貯金
　300万円
■昇給見込み
　4年毎に20万程度年収増
■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　
■将来の家族構成の予定
　できれば、子供２年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・夫職場は半官半民のため、安定した収入が見込める。

無謀な人募集中

高度なアドバイザー多数在籍

アドバイザーの方々、諸先輩方アドバイスお願いします


■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込240万円　パート
→8年後くらいで正社員に戻ると税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者 30歳
　子供１　4歳
子供2 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・10000円 ・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意)
　・借入　3500万円
　・固定年 1.5% フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
24歳で結婚して、子供も2人いるのであまり貯金がありません。
■昇給見込み
5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在のまま

■その他事情
　・車のローンなし
現在では3年目
　・妻早めに下の子供が小学生2年生ぐらいなったら正社員にもどる予定

ワンパターンの設定で全て35年ローンですが、
実際は何歳で完済するつもりですか？

だからさぁ
今の金利だと、35年にするんだってば

50にもなって賃貸な方には何度説明してもわからないようですが

で何歳で完済する予定なの賃貸くん？

>>1347
35年ローンでなんとか生活出来ても、サラリーマンなら定年前の完済が必要。
55歳までに学費や住宅ローンの返済がなくなると十分老後資金の準備が出来る。
借金の早期返済がもっとも資金運用効率がいい。

老後用は若いときからコツコツやらないと間に合わない。

>>1349 匿名さん
必ずしもそうではありません。今の低金利が続くのであれば(逆ザヤになるので)、最初の10年はできるだけローンを減らさないために35年のローンを選択する。
また、定年以降もあえて前倒し返済せず保険としてローンを継続する意味が一定以上ある。死んだら返済しなくていいからね、掛け捨ての死亡保険(保険料
=金利)に入ってるようなもの(場合によっては3大疾病保険)。但し後者は返せる余力があるのが前提。

>>1348
？
私ですか？
あと3年で10年目になるので、繰り上げをまとめてすることを計画しています。手元に額面の年収分を残して
その結果、その後、繰り上げしないでも、55に終わる計算となります。

ただし、その後も繰り上げを年150は続け、50になる前には完済させる予定です。
とはいえ、だらだら繰り上げても圧縮効果が下がるので、3年後にいれる額を増やすことも検討中。妻も働いていて妻側に貯金もあるし、私の年収も上がったので、年収の半分くらい残して繰り上げても安全かもと、、、

ちなみに、妻の貯金を足してお金をかき集めれば、現在でも完済可能ですが、そちらは、これからかかる教育資金のために、手をつけない予定です

妻が2児目を産んだあとも、働き続け、年収もそれなりにあるので、助かっています。
理論上は、今、妻が退職しても老後の資金を含め、無理もなくなんとかなりそうです。
妻がこのまま働き続ければ、老後に家を建て替えるというのもありかと妄想しています。

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

>>1353 周辺住民さん

理解できないんじゃなく認めたくないんでしょうね。
50代じゃもう長期ローンなんて組めないし、バブルの頃の高金利や税制の感覚のままだから早く返さないと！！って感じなんでしょうし。

>>1351
優しい方ですね

しかし、50代にもなって賃貸の方は、色々な人が何度も説明しても理解ができないようです

住宅ローンの返済期間は10年がベストということですね。