「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

退職金があってもなくても老後資金が貯まるような人も、長期ローンをゆっくりと返済する選択があります。

ローン金利は預金金利の約100倍。
老後資金を貯める余力のある人なら、ローンの繰り上げ返済のほうが得。

ローン金利が高いことに気づかない人は自分の預金が少ない人だけ

まとまったおカネの預け先が銀行onlyならそうでしょう。

>>8484 匿名さん
まとまった金を安全で有利に預けるにはどこがいいですか？

結果論ですけどね
日経平均は 10年前の底から 倍になってます
下がった株や全く動かない株10倍以上になった株など全ての平均ですけど
適当にばらまいて買っても期待値は2倍ということでした
単利で年10%くらいの計算ですかね
確か数年前に株がいいとか書き込んだ記憶がありますけど..
これからどうなるかは分かりません

>>8486 匿名さん
不動産やアパートはやめてね。

＞預貯金口座とマイナンバー連結義務化検討を指示…高市総務相
いよいよ来ましたな

早めにタンス預金だね。
体力の弱った銀行はとりつけ騒ぎに注意しないと。

軍資金があるならタンスより貸金庫。

利子うんぬんではなく、手元に残したほうがリスクに対応できるということでしょう。
手元資金を減らして僅かな利子を減らすのは怖いと考えます

カイジ・ファイナルゲームの映画..
政府は借金をチャラにするために
預金封鎖　年金不支給 生活保護打ち切り 弱者切り捨て..etc

さらに新紙幣に切り替えるので 貸金庫やタンス預金は無駄
という最悪のシナリオ
漫画ですけどね
あながち どれか起こらないとも考えられない

今の低金利時代、繰り上げ返済して減る利子なんて知れてるし、
手元に資金を残しておいたほうがいろいろと安心。
余裕が確定したときに繰り上げ返済してもいいと思う

借金を差し引いても残る額が老後資金。
繰り上げ返済すると生活が心配になる程度の預金では老後資金に程遠い。
定年後はローン金利と元本を払いながら生活できない。

>>8493 通りがかりさん
大幅に手元資金＞ローン残高の状態にならないとローン金利の高さに気がつかない

ローンを組んで一番避けなければならないのは手元資金不足による資金ショート
このリスクを回避するには、繰り上げ返済に精を出すより手元資金の確保ですね
リスクが無くなったときに返済しても遅くないですから。多少金利は掛かるかもしれませんが、リスク回避のための手数料と考えれば妥当です

知人が住宅ローンを一括で繰り上げ返済、その数ヵ月後に癌発覚、1年程で亡くなりました。それを見てから繰り上げ返済をためらっています・・・

定年まで多額のローン残高がある人なんて少ないはず。
老後の年金を考えたら借金があると生活破綻。

貯金と借金の差し引きでプラスになっていれば、多少借金があっても問題ないですね。

>>8496 名無しさん
何歳までに資金ショートのリスクを無くせるかは個人の属性次第。
50歳代中頃までに教育費とローンを完済すればいい。

人それぞれライフプランは違うので年齢を基準にした支払い計画を提示するのはナンセンス

年齢というより年収が下がる時点でいいかもしれない。
定年延長に備えて企業は給与カーブを下方修正しているから、長く働いても生涯年収が増えない前提でローンの返済計画をたてないといけない。

いい思い出を抱えて逝くか お金を抱えて逝くか どっちがいいかですよ

いい思い出を抱くにも相応の老後資金は必要

>8497
独り身ですか
残された家族にとってはありがとうでしょう

若い頃に節約ばかりして いい思い出の一つもない 何て寂しすぎますよ
恥をかくのもいい思い出

老後って 一年中風邪を引いたように 意欲がなくなる
そうなってからじゃ いい思い出なんて作れない

>>8507 匿名さん
今の80代は元気だからね。
90歳を超えるとそうなるのかもしれない。

老後安心予備軍になれそうなら、老後の使い方は十人十色でいいんだよ。

現職時年収が下がる前にローンや教育費を払い終えたら老後予備軍入り。
退職金をローン返済などに使わないで済む人は老後安心候補生。

人生のキャッシュフローがプラスなら退職金どうこうは関係ないですね。
退職金も単なるキャッシュイン
トータルでプラスを維持できていれば良い。

少しの金利を払うだけで資金ショートのリスクを防げて、さらに保険もついているなんてかなりお得だと思います。

>トータルでプラスを維持できていれば良い。

トータルプラス維持でも、普通のサラリーマンに老後資金3000万のハードルはたかい。
退職前には勝負がついてしまう。

>>8511 通りがかりさん
目からうろこが落ちました。
今まではどうやって繰り上げ返済をするか考えていましたが、
手元資金が減っては元も子もないですね。
安心して長期ローンと付き合って行けそうです。

そう。住宅ローンは保険の意味合いもあるからね。
自分は繰上げ返済をせず株を保有してるが、配当が4%超なのでローン金利は気にならない。
ハイパーインフレなどのリスク対策にも資産分散は大事だし。

確実にその金利以上に稼げる自信がなければ
借金を抱えてること自体がリスクですよ
払えなければ 持ち家を 安いお金で叩き売って 出て行かなければならなくなる

ローン返済を繰り上げない理由はいつもリスクを伴う投資や運用。
給与所得者には有利子債務の圧縮も確実な運用。

>借金を抱えてること自体がリスクですよ 払えなければ 持ち家を 安いお金で叩き売って 出て行かなければならなくなる

現金一括が最強。貯められること自体が能力。ローンが無ければ老後資金など簡単に貯まる。持ち家の2割は現金一括で購入されているらしいが、借金が無いのは精神衛生上も良い。車も家もローンなどを組まないに限る。

手元資金を多く確保していれば様々なリスクに対応できます
何を言われようと手元資金がショートしてしまう最悪のケースほ避けたいですね

>>8515
借金を返済できる自信があるからローンを組むわけで
その前提をとっぱらったら話にならない。

リーマンショック覚えてますか
それを 取材した 海外のドキュメンタリー映画がありましたね
銀行が マイホームを建てるのに簡単に金を貸していたのが
金融危機で 急に回収し始める

日本はまさか ローンをいっぺんに請求されることはないだろうけど
そうされたら 出て行くしかない

金融危機でも住宅ローンをいっぺんに請求はされないだろうが
自身も巻き込まれて失業して一度でも 滞納すると差し押さえられる ようになる

と、ローン推奨？
朝からご苦労さん。

＞ローン推奨？
どこがｗ

逆でしょ

経済活動は、生物の食物連鎖と同じで大きくサイクルしているものなので、直接の影響だけでなく相対的な影響も多い。と言うことでしょう。

>>8519 名無しさん
>借金を返済できる自信があるからローンを組むわけで
>その前提をとっぱらったら話にならない。

何歳までに完済するか、前提も考えずに長期ローンを組む人がいる。
毎月の返済額さえ少なければ、定年後もずっと続く35年ローンでも平気で組む。
退職後の収入も知らないで繰り上げずにダラダラ返済していると老後破綻。

35年ローンは30歳までに組まないと繰り上げ返済。

手元資金に夢をたくして、金持ち気分でいると、毎日がおろそかになる。
借金をできるだけ減らす、そんな事でオタオタしてる時じゃない。今でしょ。

30歳以上の人が35年ローンを組んだ場合、今時点の目安としては定年退職の65歳での完済を目指すのがセオリーでしょう。
65歳時点で退職金があればそれもあてにして良いでしょう。もちろん老後資金は確保しておいてくださいね。

ただし、今後定年退職年齢が上がる可能性は十分あると思うので、
できるだけ繰り上げ返済せず手元資金を確保し、柔軟に対応できるようにしておくのが良い作戦だと思います。

退職年齢を繰り上げても、現役時の給与カーブが下方調整されるから生涯年収は増えないだろう。
業務効率の悪い高齢者に現役と同じ給与を払うことはできない。
定年延長後の年収は、せいぜい公的年金と同じ程度だろう。
ローンの完済は早めのほうがいい。

クレジットの引き落としができないで 請求が来てもへっちゃらとか
簡単にリボ払いにしたりとか
借金の怖さを知らない人間が増えてきたのがびっくりする
ローンは借金ですよ
払えなければ自宅や財産差し押さえられます

柔軟に対応できるのは手元資金を確保している人ですね。

借りたら返す。借金は自分の金じゃない。手元資金もよく考えたらいずれ返す金、
他人の金であった。

滞納なく返済するためにも、繰り上げ返済に力を入れず手元資金を減らさないようにしたほうがよさそうです。

既に借りてしまったのなら仕方がないけど、借りずに済ませられるのなら滞納の心配は一生涯無用です。

定年なんか自分が退職する頃には70歳になりそうだよorz
現在60定年だけど、あと2年で定年になる単身赴任の人が、定年延びそうでgkbrしてるよ。はやく地元に戻りたいらしい

>>8534 名無し
手元資金が少ない人の発想
借金の先延ばしでしかない
　

そもそも支払いの先延ばしがローン

住宅ローン借りないほうがいいって言ってる人は、ずっと賃貸で高い家賃払い続けてなんとか貯金して、定年直前（あるいは定年後？）に一括で家を買うべき、と言ってるのかな。
30代でローンなしで家を買えるほどの貯金ができる人なんてほとんどいないと思うが。

だからローンは組む前提で、繰り上げ返済するのかあえて資金を残しておいて運用なりするのか？という選択肢の議論に絞るべき。
もう年金もらってる世代だとおそらくローン金利が高かっただろうから繰り上げ返済一択だったろうけど、若い世代は選択の余地があるってこと。

>ずっと賃貸で高い家賃払い続けてなんとか貯金して、定年直前（あるいは定年後？）に一括で家を買うべき、と言ってるのかな。

40代後半になってから現金で建てましたよ。家の費用に区切りが付くし、ローンの返済も無いから気楽です。

>>8540
40代後半だよね。それまでの家賃は無駄だと思わなかった？
手厚い家賃補助があればいいけど、そういう人はあまりいないからねえ。
このへんも一括で家買ったという人にはぜひ訊きたいところ。

>それまでの家賃は無駄だと思わなかった？ 手厚い家賃補助があればいいけど、

建てられません、貯まるまでは。という感じで頑張って5000万以上まで貯めました。家賃補助はありません。

家賃補助がない？それはまた超珍しいね。
公務員含め、ほとんどの会社で2-3万程度の住宅手当はあるもんだが。
家賃補助がなく、買ってローン組めばローン控除も受けられるというのにそれをしないとはすごいとしか。。。保険の役割もするのにね。

>家賃補助がなく、買ってローン組めばローン控除も受けられるというのに

補助があったら数年早く建てられたかな。ローン返済の精神的ストレスの方が辛いです。借金が一切ないので今は老後資金をのんびり準備中です。

ローン審査落ち貸してもらえない人以外で
ローン組めても組まないで持ち家、ローン組んで持ち家、人それぞれでいい。どれが正解なんてないわな。

年金将来いらないから 払わない という理屈は通用しないのはわかるが
将来家族に介護してもらうから介護保険料も払いたくない
って いう理屈も通らないんだよね

>そもそも支払いの先延ばしがローン
手元資金があれば少しずつ返済しながら、ローン控除期間が終わったら即完済。
先延ばしは余裕がない人だけ。

金利タイプにより誤差はあるし借りた元金にもよるが平均的な借入で定年間近の残金の利子何て月1万以下でしょ。その一万で生活の差が大きいなら繰上すれば。。大差無いなら団信活かしながら軍資金は多い方が安心というチョイスをする人もいます。

注文戸建なら15年、30年に一度の修繕費、マンションでも想定外の修繕費等でまとまった維持費が必要。老後は貸してくれませんからね。あんな低利で。
金持ちには無縁でしょうけど。

そもそも手持ち資金なくてローンを組むには厳しい条件だった。身の丈の大切さ。

>>8548 匿名さん
完済年齢が70歳を超えるローンを組んでる人はそんなに安くない。
年金生活になると多分払えない。

やはりできるだけ長く借りておき、その都度柔軟に対応できる資金を手元に保持しておき、
リスクが無くなったタイミング等でまとめて繰り上げ返済がよさそうですね。
そのタイミングは自分の場合は退職金をもらったタイミングになりそうです。

退職金は老後資金の前払いだからローン返済に使うのは最小限で。

自分はすべての退職金を住宅ローンの返済にあてますよ。
老後資金は別で確保していますから。退職金を住宅ローンの返済にあててはダメと決めつけるのは良くないですよ。

退職金額は確定額で信用できる、そういう機関に所属しているのですか。

退職金が老後の生活費というのも崩れてくるなあ
となるとやはり手元資金を多く保有しておく方が有利だな。納得

退職金が要らないほど十分な手元資金があるなら、いつローンを繰り上げ完済しても問題なし。

アドバイスありがとう！
繰り上げ返済する金は貯金しておいて、リスクが無くなったタイミングで一括返済するのが良さそうですね！

介護施設倒産、戸惑う家族
競合激化などで年100件超
前払い金、戻らぬ場合も。

年金や自助が同じ額でも各自が背負っているものなどで十人十色。

老後は賃貸の方が自由度が高いかな
そんなに新しく広い家もいらないので中古で便利なところに 移住しやすいし

お金さえ貯めておけば
田舎が好きなら 広い家も買えるし
人が多いところが好きなら しばらく駅前に住んでもいいし
でも年寄りだと貸してくれるところも 限られてくるかな

賃貸か持ち家かを選択できる年齢の内にメリットデメリット、好み含め夫婦で話し合って勝手にお決めくださ?い。

今の持ち家は残して賃貸で好きなところをうろうろするのが楽しそう

となると 持ち家を確保しつつのウィークリーマンションを転々とするのも楽しそうだね
そういえばウィークリーマンションで大儲けした社長の波乱の人生
その後どうなってるのかな

火災保険に入っていても全額出るとは限らない、調査後の後払いになる。その間、仮住まいの家賃以外に敷金礼金諸々現金が必要。また医療保険も同様。現金が必要で退院後に診断書、入院治療の領収書、必要書類提出して初めて保険がおりる。まとまったお金は多く持っておくに越したことはない。

>>8565 匿名さん
負債額を引いてもそれぐらい楽に負担できる資金がないと、手元資金があるとはいえない。

>>8566 匿名さん

稼ぎと蓄えで人其々
老後安心予備軍は2割りだから現役中に安心圏内は少数。
そして圏内に入れることを目指せばよい、

>老後安心予備軍は2割りだから現役中に安心圏内は少数。

奇遇ですね。持ち家をローンを組まずに現金購入する人も2割。老後安心予備軍とはローンを組まずに家を持てた人かもね。

老後資金を、退職金や年金だけに依存する時代は終わったようですね。不足分は個人の能力次第になって来ましたが、現実、副業をする人も少ないし、運用できる人も少ないでしょう。

そうですね。繰り上げ返済に励んで定年前に完済する考えしかないのは時代遅れのようです

永遠に元気で平和とそそのかすカンケイシャガいますね。

借りるなら短い借入期間で定年前に完済。

老後の借金返済は生活破綻の要因。

>>8570 名無しさん
これからどうなるかわからない状況で手元資金を減らすのは良くないですね。
手元に資金がないと選択肢が減るので不利になりそうです。

いつまでも手元資金＜ローン残債の人は心配でしょうね。
定年までに大幅に自己資金＞ローン残債になるよう稼がないと老後資金不足。

自殺して生命保険金は受け取れません。家の残債は引き継がれる。

>手元に資金がないと選択肢が減るので不利になりそうです。
債務を抱えているから不利に感じる。

なぜか定年前完済を必死に叫び続ける人がいますが、逆に怪しいですよね。

定年までにローンを完済しない人は、その後も毎月返済に５万～１０万が必要、昨年の政府のモデルの夫婦で年金月２２万でも毎月５万円不足なので、政府モデルより１０万から１５万不足する計算になる。年金は現役収入の半分なので、現在の月収から５万～１０万を引いてみると想像できる。

>>8578 名無
なぜか定年後も返済するよう必死に叫び続ける人がいますが、逆に怪しいですよね。
定年退職したら確実に返済できないのに。