「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

>>5549 匿名さん
定年後までローンの返済を引き伸ばして得をする返済方法はないということ？

多くの場合、まとまった金が流動口座にあるはずがないので、例えばお宝と言われる個人年金（一括より年金でもらう方が得）や終身（払込終了後据え置き期間が長い方が返還率が高い）で運用がされていて繰り上げのために解約するともったいない場合、老後返済を選ぶでしょ。
今より良かった時の長期国債とか所有している人とか、、

残債の利子なんか大差無いでしょ。老後安心派なら繰上しなくても生活は困らない、団信を活かしつつ性格、状況含めその時に選択すればいいだけ。

一般的な話じゃないね。
そこそこの老後資金と年金収入しかない人は定年後のローン返済は無理かな

>>5545 匿名さん
保険はテラ銭が大きいので掛けずに済ませるに越したことはないです。
無論そうした環境の方がマイノリティなのは知っています。
住宅ローンも無制限に借りられる訳でもないですし、住宅購入時期で完済時期も決まってしまいますからね。

>>5546さん
僕は家族持ちですよ。
フルタイムの共働きなら、生命保険は不要なケースも多くあると思います。
というか、本当は団信もいらんので。
団信外して金利を0.1%でいいから落とせんか？
と無理を承知で交渉しましたよ。
先方は苦笑いしていましたが。

軍資金が少ない人は選択肢も当然に少ない。ここは、そういうスレタイだから。。

>>5555: 匿名さん

>>本当は団信もいらんので。団信外して金利を0.1%でいいから落とせんか？

個人としての気持ちはわかりますが、融資する立場からしたら、団信をなくしたら金利がマイナスになるのではなく、アップする方向でしょう。相当アップするでしょう。

繰り上げも困難な属性の人の金利は高めなりますね。

>年金と自助と退職金で十二分にあるならチョロチョロ返済もあり。
預金利子よりローンの利子のほうが高い。
毎月チョロチョロ返済で済む程度の残債ならまとめて完済。

キャッシュで買えるけど節税＆長期火災保険の為にわざとローン組む人もいるかな

>>5557 匿名さん
その理屈は理解しているので、無理は承知。
ということで。
お付き合いのある銀行さんなんで、当方の保有資産から団信が差して意味はないことは理解してますので。

>>5559 匿名さん
うーん…。

一般的に、ローンの金利が高ければ繰り上げ返済をした方が良いに決まっている、金利が低い場合は住宅ローン控除などとの兼ね合いでそのままの方が得な場合もあることはある。でも優遇制度などは変わる場合もあるので早く返した方が結局は良いでしょう。

>>5563
>ローンの金利が高ければ繰り上げ返済をした方が良いに決まっている
決まっていない

>>5559
そもそも利子の事なんかあまり気にせずチョロチョロ返済だし。
利子のことだけ意識するなんてビンボーそうだね

繰り上げ返済しても、手元に充分な余裕資金が残るのに、あえて繰り上げしない場合にどういう意味やケースがあるのでしょう。

繰上げできそうもない属性が強がってるだけでしょ。
手元に多額の資金があるのに定年後チョロチョロ返済する意味がない。

>>5567 匿名さん

相続税対策しかない、売れない不動産もってても子供がいる場合負債もないと
結果的に子供にとっては税金という名前の借金を遺すことになります。ケースバイケースですが、今時物納はないですしね。
な

何も贅沢しなくても生きているだけで固定資産税所得税相続税かかります。税金払えなければ国に差し押さえられます。借金払えなければ銀行に差し押さえされるのです、相手が変わるだけの話です。この世に純粋に個人の物など存在しないと思い知らされます。開業医で裕福なのは高い健康保険というなの税金から支払ってもらえているからでしょう、高級公務員なのですよ。

>>5568 通りがかりさん
相続税対策が必要なほど固定資産があるのに、定年後にローンをチョロチョロ返済する人がいる？

人生100年とか踊らされているが、男性は60才まで生存出来きて余命23年ですが、70才までの生存率は8割、タレントに限らず同級生でも70前で亡くなる人も２割居る計算。5人に一人。

>>5570 匿名さん
います。

資金が有って60才まで生存出来たら、その時、持病など体調からどうするか選んだら良い。60才までの生存率87%だから13%に入っちゃうかもしれないし。
資金が無きゃ選ぶもへったくれもない。

厚生年金に加入しなきゃならないのに未加入勤労者は150万人以上いるそうだ。ブラック企業は折半負担だから逃げているようだが、従業員は定年貧乏確定。

ブラックとは言えないまでも、現在、問題になっているセブンイレブンのフランチャイズ店オーナーへの違約金1700万円などヒドイですよね。夜中1時から朝6時までで来店客20人売上が1万円しかなく利益など出るはずもない時間帯なのに1700万円、契約ごととはいえ何の根拠もない金額を要求する。

結局、大企業と政府が一番ブラックボックス。

養分。

もう残業代を想定しての、住宅ローン返済計算は成り立たなくなる。

ボーナス払いの比率が高い長期ローンも要注意。

40歳過ぎでのローンによる持ち家と子供の出生は、定年ビンボーのリスクが高くなる。

40代はイチローが引退する歳だからね、頭も体も老化。50代になれば、若年認知症も出てくる。

住宅を購入する予定であれば、今年10月の消費増税を経て来年7月のオリンピック終了、以降の購入がよいでしょう。アベノミクスは道半ばでなくゴールに到着、日本経済はしぼみ、不動産市場は投機マンションを中心にこれまでの異常な上昇してきた反動で一気に下降するでしょう。

>>5579
認知症でてますよ

花粉症もあるでしょ（笑）

>>5581 匿名さん

そうならない可能性もある。また下落は何年後3年後？下がりきってからなんていったら5年後10年後？その時の年齢や健康状態は？結局、ヤドカリ。

病気だけでなく事故リスクもあるからね、医療も進歩してきているから生命を落とす事はかなり減ってきてはいるけど。

ローンで家を買うなら、定年まで時間がある40歳になる前がいい。

ローン抱えたとたんに転勤命令とかよくある話

転勤して住宅ローン返済中、自宅が空き家になったら、賃貸しましょう。住宅ローンを賃貸人が代わりに返済してくれるようになりその間に浮いた金額を貯金して繰り上げ返済に回しましょう。

転勤命令とか まだ良い方かな 退職プレッシャーが上がる場合もある
残るも地獄　辞めるも地獄の挟み撃ちですね。

人生あきらめ見た目30、40位で朝まで安酒呑んで酔い潰れているのも居るからな、あーは成りたかないわ、ヤダヤダ。

新聞読むと最近は中学生が大麻で捕まってます。

日本人のパターン・・①勉強をよくしていい成績を取り②いい学校に入り③いい企業に入り④結婚して2馬力の余裕ある収入⑤子供が生まれて1馬力の収入に戻り経済的にきつくなる⑤しかし子供が生まれて手狭になったので、新居を購入⑥住宅ローン返済の為一生懸命働き⑦昇進して昇給して繰り上げ返済⑧しかし役員にはなれず⑨60才で定年⑦退職金を受け取り⑧定年後は嘱託で地味に5年働き⑨65才で年金暮らし

家と会社のために一生を費やす

住むためにお金はいるからね
住居にお金は必要だしその金を稼ぐために仕事はしないといけない
要は身の丈にあったものかどうかということ
都会で年収1000万あっても5000万とか6000万とかマンションにかけるのは頭が悪いとしか思えない

＞＞5575 匿名さん
大手企業が展開する ”フランチャイズビジネス” 特にコンビニは、結局オーナーとその家族を苦しめる。
売上げが順調だと、ドミナント戦略などと企業側の都合で競合店舗を増やし、オーナーを更に追い込む。

労働者やFCオーナーの疲弊問題そろそろ限界でしょう。
昔の資本家は労働者に感謝していた、資本家の子供も労働者に感謝するように育てられた、労働者がいてこそ資本家一族が成り立つものだと教育を受けた。

今の大株主は銀行や投資信託会社で生身の人間ではない、社長や役員は雇われ人間、すなわち完全な労働者。
執行役員なんて会社の一部分の目標を遂行達成するためだけの名前、目の前のニンジンしか見えていない。売上を伸ばすことができなければ、すぐ目の前の労働者を減らす方向にする。

金融資本主義の浸透による当然の帰結。

株主総会に行くと、自分の事しか考えてなくて、少子化対策の施策否決してたな。

最近、笑ってしまったのは、雇われ社長が開くランチ会議（昼メシを食べながら、社長と社員の懇親会）でした。うまいとは言えない500円ぐらいの弁当だったのに、弁当代は社員持ちだった。全員が興ざめ、（笑）

慰労会でなく懇親会でしょ。
さもしさを感じる、ただ飯を期待する社員では懇親会も不発で将来も危うい。

過去の経験則が通用しない時代だから、現役の年収が高いうちにせっせと自助するしかない。
右肩上がりの年収を前提にしなくてもストックが増える生活を考えましょ

慰労会でも懇親会でもどっちでもいいですよ。雇われ社長が小粒なのは同じです。内容を社員のタダメシ期待と解釈する方がもっともっと小粒ですけど。

社長との懇親会なんて形式的なことをまだやってる企業があるのか。
昭和の遺物。

経営がかんばしくないのはホントは経営者責任であるのに、雇われ社長や役員は、『社内のコミュニケーション不足』『社員教育の不足』と称して問題を社員側にすり替える。

不満があるなら起業者になるしかない。

起業ではないですが、不動産会社の社員の中には、個人でマンション等をいくつか取得して賃貸収入を得ていて、仕事オンリーの雇われ社長・役員より収入の多い人が結構います。実際はこういう人が定年後を一番考えている人なんではないでしょうか。

不動産とか仕事としたらつまんないな。また不動産所得が有るなら定年貧乏ではない。スレチ。

健康を気にしながら定年後にビンボー生活をおくるのは嫌だね。

老後資金は何才ごろから準備すればよいのでしょう。45才ぐらい？毎年100万円貯金したとして65才で2000万?
できないですね。家の購入と同じ時期ですね。だから、実際はローン返済の方が優先されて、退職金が老後資金になるんですね。

じぶんは55歳までにローン返済を終えて同じ頃に子供が大学を卒業したので、定年までの5年間の余剰資金+退職金で結構貯まりましたよ。

>>5608 匿名さん
あなたはできないでしょうが、普通の人はできます。
45歳の時点である程度貯蓄ありますから。

>>5608 匿名さん
貯蓄の発想は銀行預金だけ？何歳か知らないが自分含め周りも30代から本格的に色々やってましたよ。最近は小学生も貯金の目的の56%は老後惨めに成りたくないためだからね。

>>5608
あなたの発想は手元資金が常時0円という状況を前提なようですが、
世間一般の人はそんな状況にはなりません。
あなた退職金無いのであてにしてはダメですよ

たしかに、老後資金準備より、現実問題、住宅ローンの方がハードル高いですよね。やはり先にに済まさないとならないですね。　

>>5613
あなたのケースに限定すれば、生活することを主眼に置いたほうが良いでしょうね。

＞＞5606 匿名さん
不労所得は定年前からでも有効な収入源でしょう。
アレもコレも実現不能、真似出来ないとか思ったらナ～んも出来ませんよね。
生活や資金云々の前に、脳内の発想から変えないと老後は暗闇ですな。

>>5615 匿名さん

レスがズレてませんか？

ズレていないでしょう。成長しない経済の中では、勤務先の拡大による、昇進、昇給、個人預金の利子、などは期待できないでしょう。それを補うのが不労所得でしょう。探さないと無いですよね。

いいっぱで噛み合わない。何処にでもいるが、、

定型業務や、ハウツーモノでないので、あとは自分の努力工夫でしょう。

定年ビンボー避けたいなら、工夫と実行力が必要です。
定年前の50代半ばで、早々に企業には見切りをつけて、生き方改革を実現して既に２年が経った。
全国を旅したり、趣味に没頭したり毎日が楽しいですよ。

定年前に住宅ローン返済済で、退職金を全額貯金する。
60歳～65歳までは、月10万円以上働く。

↑これで、暮らせるような家計費管理を行う。

夫65歳で、預貯金が2000万円以上あれば、なんとかなりそうと、自分なりの計算で思いました。で、計算外あれば、25000万円で大丈夫そうです。贅沢せずに普通に暮らします。

自分で試算してみましょう。

間違えました。2500万円です。

(65才以上になった時の年間生活費-年間年金）×平均年齢＝65才で準備する貯金

平均年齢より65歳時点の平均余命を使いましょう。

65才時の平均余命は約20年、年金で不足が毎月に10万円とすると、10万×12ヶ月×20年＝2400万円
個人差はあるかと思いますが、これぐらいが65才時に必要な貯金ということになるようです。

生保・損保のファイナンシャルプランナーだと1億円必要なんて平気でいいますから、笑ってしまいます。FPなんてやってて1億円貯金なんてとてもできないです。『嘘ではないですよ』の説明が最近は多い。

FPのいう1億円は老後にかかる総費用でしょう。
そこから年金などの収入で補填できる金額を引くと老後に必要な金額が出てくる。
ただし60歳で雇用延長になると年収が減って、実質65歳からの年金受給額と同じ程度まで下がる人も多いから、老後の期間を60歳からの25年で計算したほうがいい。

ガイドブック読んで講習を受けて、業界で行う簡単なテストに受かればOKの資格がFP。業界用の資格です。目的は所属会社の金融商品のセールスであってアドバイスでありません。老後は特に注意しましょう。

現役時代に賃貸マンション1つでも持って賃貸収入があれば、定年時の貯金はもっと少なくても大丈夫な計算ですね。万一の時には売却もできる。

15年前に１Rマンションを買って賃貸に出し、ローンは賃借人に払ってもらってる。リタイア後は管理費等引いても月5万ぐらいは手元に残るかな。小遣いにはなりそう。

賃貸マンションは、なけなしの資金でするならやめたほうが無難。
固定資産税、管理費修繕費、管理会社の管理費引かれたうえで、所得に合算されるから、税金がワンランク跳ね上がる危険がある。
空室リスクやクリーニング代もかかるし、素人が手を出すもんじゃあない。
同じく年金の繰り下げ支給も、下手に繰り下げて受給額を増やすと税金のしっぺ返しに合う。

いまどき空室リスクの高い投資用マンションなんて買う人はいない。
東京でも中古の賃貸マンションがたくさん売れ残ってる。
マイナス資産を背負い込むだけ。

６０生存で男の余命23.3年、女28.6年。残される奥さんのことも考えよう。

厚生年金加入者の単身者；年金11.6万　実支出15.2万／夫婦：年金20.9万円　実支出27.2万
今後は増税分プラスしておく必要あり。

長期ローンで家を買った人が定年後の年金額を知ったら、繰上げ返済を急ぐだろうね。
今後年金の給付年齢引き上げや減額があれば、ますます早期返済が必要になる。

年金って５０歳から定期便が来るようになり見込みの精度も歳を重ねるごとに上がるので定年前に分かるよ。
id ／pswd 取ればネットからの分かるし。。

定期便の見込みは60歳まで同じ条件の場合でしょ。よくわからんよね。

働きながら特別支給貰うために打ち込んだ経験から、確かネットから収入とか退職時とかいくつか情報を打ち込むと年毎の８４歳までの見込額が出たはず。

今後、年金制度変更の際、もっと高額所得者の年金保険料を高くした方（受け取る年金は同じ）が、合理的だと思います。

高額所得者の比率は少ないから年金の被保険者全体から広く徴収したほうが合理的。

格差社会の是正のため高額所得者、特に会社の窓際オブジェのようなナンニモ仙人から聴取するのよろし。ゴーンのようにホントに能力のある者からは取らないでよろし。　

標準報酬月額の上限をなくして全体の保険料も上げればいい。
少子化社会では全体で負担しないと。

勝手にほざいてろ、成らないから、納税を殆どしていない低所得者ども。

勝手にしまーす、なるから、仕事を全くしていないオブじゃども。年金受け取り額は上限を下げましょう。

サラリーマンは昇進昇級しても、税金がアップしたり、制度保護がなくなって不利になったりします。しかし周囲からの見栄で、急に高級車を買ったり、贅沢な暮らしをしたりして、家計はかえって前より厳しくなったりしています。

在職期間中に2000万近くの年金保険料を払ったので、相応の受給額があるのは当然。
それでも毎月の生活費には足りないから老後資金から補填してる。

年金て最高の投資だよ。
生きている限り年間300万を超える金がもらえるんだよ。
投資に見合った価値があるわ。

一方で団信は死んだらチャラ。


この両方の制度を有効活用しない人はもったいないなぁ。
頑張って繰り上げ返済してビンボー大損間違いなし

公的年金は2号+3号の夫婦で15万+5万程度だから、年間240万から税金や介護保険料が天引きされて手取りは年200万強。
基礎年金は死んだらもらえないし、団信で家だけ残っても家族は生活ができない。

>>5647
そんなデマを書いて不安を煽るのはやめましょう

年金は投資では無い。己の寿命を賭けた公営ギャンブル。
しかも若い世代は絶対に賭金も回収出来ない、
私の母は年金が昨年で年額約290万。女性では上位10％以内らしい。
60歳退職から24年貰っているから、あと数年で総額7000万達成。
父の遺族年金より多かったので、遺族年金は放棄。完全に年金勝ち組。
ちなみに父は55歳から受給して最終が年額280万だったと思う。
自分のは年金機構のシミュレーションで色々やってみたが、親の世代には遠く及ばない。
さらに若い世代は悲惨な 数字になるのは確実。

>>5647
現役の時に稼いでいなかったんですね。可哀想に