「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

できるだけ長期で組んで、繰り上げ返済もせず、手元に資金を確保しておき、
定年時点で完済してもいいし、そのまま借り続けてもいいし、選択すれば良いですね。
定年年齢なんて60なのか65になるのか分からないのに、わざわざその年齢までの期間でローンを組んで払うなんてもったいない。

そもそも退職金なんて約3年分の生活費でしかない。年金も現役給料の半分。退職金は約5年で自然に消える。現実問題として、住宅ローン残しもやむをえない選択かも。

資産がなく収入が年金だけの状態で、ローンを返すのは、大変そうです。

>>15665 匿名さん
>年金も現役給料の半分。
現役時の給料が年金の２倍程度だと、住宅ローンを借り過ぎないように注意が必要。
退職金の不足分は老後資金として別途確保する必要があるので、現役の時から余裕はないはず。

確かに住宅ローンを借りぱなしにしても最悪自己破産したり本人がなくなったら払わなくてもいいメリットはある。ただし連帯保証人がいない時に限りますけどね。
ただお金に余裕があって安定な投資先を探しているならローンの金利分が確実に貰える投資と考えれば繰り上げ返済は優良な投資になるんじゃないかな
今時株の配当だっていつなくなるかもしれないし、35年長期の確実な投資先なんてない

つまりは繰り上げ返済してもいいのはいざという時のお金はあるという人に限る

実際いざという時なんてそう来るもんじゃないし病気が不安なら毎日散歩と軽い運動をする方が遥かに安全安心
お金で病気は治らないからね

>>15668 匿名さん
現役の時はいいが、定年後に普通の生活をしながら住宅ローンを返済するのは至難の業

住宅ローンは基本連帯保証人不要ですよ。そのための団信が条件。

>>15666 匿名さん
>>15669 匿名さん
お二方は大変そうですね

仕事もないしない定年後に住居費の高い地域に住む必要はない
工夫すればいくらでもおひとりさま月10万円で暮らせる方法はある

35年貸してくれるから借りてるだけで、35年かけないと払えない人はそもそも買ってない。
審査に通る返済比率を加味しても、年金で返さないといけないというのはまず無い。
35年借りてるのは、手元に資金を置いときたいお金持ちだけ。

そもそもお金持ちは腐るほど金があるんだから手元に金を置く必要が無い

老後もローン継続するは小金持ち者の選択肢。

>>15674
ケチだから金持ちなんですよ。
住宅ローンの金利って昔借りた人も借り換えればタダみたいなもんだし。

投稿を見て、今大変な人や、将来不安な人は、
もっと大変そうな人を見つけて安心したいのかなと思います。

50過ぎてフラットでローンを組んでしまった非正規社員です。
毎日不安です。

定年後いざという時なんて病気くらいしかない。高額医療保険で賄えるから年間100万ぐらい支出できればお金がなくて治療を断念するという悲惨なことにはならない。

最悪自己破産して生活保護もという手もあるから心配しなくていい。但しギャンブルしてたり働けるのに怠けてるとかの場合の自己破産は裁判所は認めないだろけどね。

>>15673 匿名さん
>35年貸してくれるから借りてるだけで、35年かけないと払えない人はそもそも買ってない。

この板のローンスレを見ても目先の返済額を下げるために、完済年齢を考えないで35年ローンで借りる人がほとんど。

災害列島国民、資源無い国民、世界恐慌時などのいざという時に備えないと。

住宅ローンは災害で家がなくなっても債務はなくならない
慎重に借入額を決めたほうがいい

災害で家が無くなることを考えると、ローンを組まないほうが良い。

>>15684
現金買いだったら家も現金もなくなってリスク高すぎます。
ローンを組んで手元資金に余裕持たせないと破綻します。
現金が無い会社の倒産リスクが高いのと同じで、どれだけ収入があっても現金が無い家計は危ないです。

現金預金は例えればため池。日照りが続いてもしばらくは大丈夫だが雨という収入がなければいつかは干上がる。そしてローンという借り物のため池は維持コストもかかる。

>15685 匿名さん 現金買いだったら家も現金もなくなってリスク高すぎます。

現金で建てて一時現金が大きく減ったけど、ローン返済が無いから10年も掛からず回復の見込み。
借金が無いので精神衛生上もいい。

>>15686 匿名さん
運用利回りはどこでしょうか。

>>15687
「一時現金が大きく減った」
大きく減ってしまうほどしか無いのであれば借りた方が無難。これでは単なる生存者バイアスです。金利は保険と一緒。

>15688
運用利益もそこに降る雨。そしてインフレは蒸発していく水分

家が古くなりまた老後資金が不安でも、不動産会社がすすめるアパート経営はやらないほうがいい。アパート経営は、不動産会社・建設会社・銀行融資のビジネスモデル。

>15689 匿名さん 大きく減ってしまうほどしか無いのであれば借りた方が無難。

現金が減っただけで、他の資産は手付かずですから何の心配もありません。
減った現金分を全回復させようと前向きになれましたよ。何よりも無借金は心強いです。

>>15691 匿名さん
スマートデイスと則武地所をググって下さい。

知り合いで〇〇学園駅近くでアパート経営していた人がいましたが、結構空室が出て苦労したようです。また、建築したハウスメーカーが無知で一時流行った＜SINCE19〇〇＞とアパート建物につけたので、築年数がわかって入居者募集で不利だったようです。ハウスメーカーの営業マンなんて資格も経験も何にもない人が結構混じっているので気をつけましょう。

>>15692
お金貸してくれるのに辞退ってすごいですね。
外債でも買っときゃよかったのに。

>15695
日本株買ってたら借りなきゃよかったってことになってる笑

プーチンのせいで１０月移行、光熱費や波及する穀物など物価がかなり上がる。実弾無いと喧嘩できないわな。

>>15696
商社、石油元売、石炭、軍事関連買ってたら借りてよかったってことになってる笑

キャッシュレスの現代でも現金買いの方が大きな買い物には圧倒的に強い。ローンは土地神話時代に土地が安定して値上がりしていた時の方法。今だっら貯金しながら不動産価格の下降を待った方がいい。高い時にあわてて買うのが一般人、下がった時にゆっくり買うのが富裕層。

長期返済の住宅ローンはインフレ時代の遺物。
高度成長期は給与を含む物価が急上昇した時期なので、借入後10年も過ぎると毎月の返済は小遣い銭程度の感覚になり、長期借入の残債も1回のボーナスで完済できたそうだ。
今は給与が上がらない状態が長年続いて不動産や消費財が高騰してる時代なので、長期ローンに依存せず借入額をおさえるしかない。

ローン組んで団信付けて生命保険料減らして、手元資金は運用に回した方が得なのでは？

>>15699
ライフイベントの度に買い換える人が多いので「ゆっくり買う」のは無理。必要な時、欲しい時が買い時です。
現金買いは中古物件の価格交渉にしか生きないです。
富裕層は相続対策で借金作ってます。妄想はやめよう。

オリンピック終わったら不動産下落すると唱えてた人達が居ましたがハズレましたね。それ信じて待った人は無駄な数年間。

大阪万博終わったら下落します。

>>15702: 匿名さん

＞＞ライフイベントの度に買い換える人が多いので「ゆっくり買う」のは無理。

それは単なる手元資金を作れない労働者の浪費癖の説明。自宅は資産でもなんでもない。富裕層の狙いは賃貸物件、ある程度賃貸して値上がりしたら売却。


　

>>15702
資産形成の為に自宅を買うんじゃなくて賃貸で同等クラスが出ないから買わざるを得ないのです。
同じマンションの中でも新築時から賃貸に出る物件って方角や階数が微妙です。
高価格帯のフロアはどこもオプション入れてるのに、賃貸用に出してる物件ってほぼ素の状態なんで物足りなく感じる人も多いのでは。勤務地良く変わる医師か家賃補助がある転勤の人しか借りてない印象。
戸建ての賃貸でいいのに巡り合うのは奇跡に近いので考慮してないです。

地震や津波リスクに加えて戦争も考えて住むところを考えないといけないようになってきた
サイバー攻撃で ATM が止まるかもしれないし資産の保管場所も考えどころ
金より重大な生命健康が脅かされそうなのに能天気にわずかな損得を考えてる場合じゃない

庶民には富裕層の金の使い方など関係ない。逆もまた同じ。

庶民もお金のルールや貯め方、使い方を知っておかないと、知らないうちに不利になる。

東京ではマンションの6割が賃貸用だが、戸建ての賃貸は全戸建ての1%強しかない。
マンションと異なり戸建ての賃貸はかなり妥協しないと住めない。

ボロくても戸建は一国一城の主、足音気にせず歩けるし運動もジャンプもできる

ロシアからの木材も入らない、小麦など穀物、レアメタル、ネオンなど鉱物、物流も混乱している、住宅だけじゃなく半導体も値上げ。物不足間違いなし。

余計な物資が減って本当に必要な物や量が厳選されるようになればいい。
供給過剰な住宅も中古の再利用など見直すいい機会。

収入は増えず、これから物価だけ上がる。

TBSNEWS
川崎老人ホーム転落死事件、二審も元職員の男に死刑判決。

初心者マークがとれましたね。PCの履歴を削除するとまた初心者マークがつきますね。

これからスタグフレーションがいっそう加速するだろう。
生活防衛に努めるしかない。

国は自給自足率を高めておかないといろんなことに振り回されることになる

国民の安値指向が国内産業を疲弊させ自給率の低下を加速した。
現場の直接労働力を海外研修生という名の安価な労働力に依存する状態も問題。
身から出た錆。

プーチン効果でいい方に考えると廃棄食材も減るだろうし、メタボ達も改善される。

>15720
それくらいで済んだらいいけどね
これで核を持つ国が侵略してきても誰も助けてくれないことが分かった
沖縄や北海道占領されても経済交流断絶と非難だけで何もできない
プーチンが成功すると悪例を作ってしまう

前世紀のように米国の核の傘の下、軍事費に金をかけず産業に金と人を集中できた時代はとっくに終わってる
国力が低下して人口も減少するいっぽうだから、強力な対抗兵器を持つか周辺国をヨイショしながら生きながらえるしかない

テロ級の国が列島近くにあるし、巨大地震も起きるだろうし、目配り、準備が大変だわね。

これからは仲間の国でチームを組んで、価値観の違うならず者をみんなで袋叩きにするのでしょう。
今回のことで、経済力や仕組みも武器になることが分かったのでやれることはあります。
一方的に相手を仲間と思っているだけだと危険なので双方向であることの確認が重要です。

他国から一方的に「国民を抑圧する国」として侵略されるリスクが明らかになった。
昔、植民地の解放を唱えて戦争を始めた国も安泰ではいられない。

とりあえず原発にミサイルを撃ち込まれても冷却装置が止まらないように対策する必要があるね

戦争になったらユーティリティの維持が困難だから原発を無くさない限り無理。
破壊されると永久に爆発が続く対応不能な火薬庫を背負ってるようなもの。

最悪数十キロ圏内は数世紀人が住めない事も覚悟して作ったんだろう。
だから人口の少ない場所に作った。
地元の人たちには口が裂けても言わないだろうけど。

島国で原発がいくつもあるような国は他国から攻めやすいだろう。
ミサイルの座標をセットして最後通牒するだけ。
地上戦不要。

原発があってもなくても核の傘がハリボテで反撃がないと分かれば原爆を主要都市に2、3発落とされて無条件降伏を迫られる。一億総玉砕と言っても結局は従うしかない。

政府という組織は、国民の意向とはまったく異なる方向に行く。組織とは結局一人のピラミッド支配集団、デスノート開発に期待したい。

原発再開論のあるが狭い列島で放射能で今も住めない地域がある。国立公園内に多くあるから国は法改正なりして国策として積極的に地熱発電を推進しなきゃ。

地熱発電はCO2排出がゼロです。日本は有数の地熱資源国。何故、政府は進めないんだ？

>>15719 匿名さん
老害のせいか

国力低下の背景には急速な人口減少がある。
現役の若年層に元気がない。
環境や他人のせいにせず奮起してほしい。

>>15734 e戸建てファンさん

団塊世代が一番鬱陶しい
自分達が日本経済を盛り立てたなんて自画自賛しているが、昔は税金も僅かで家も安く買えたし
当時は年寄も国際競争も少なく環境に恵まれ、戦争で戦うでもなく数の力に頼ったに過ぎない。
今は社会のお荷物、早く逝ってよしｗ

あまり誰も本当の事を言わないが親も自分のために子を産む
子供達はこの社会ゲームの途中参加者。ルールは先に生きてる者が作った。
大人になって早く逝ってよしとかいう子供は産まなかった方が良かったと後悔してるだろうねｗ

>>15736 匿名さん　
1960年代初めに手取り月3万円だったサラリーマンが短期間に10倍以上の給与をもらえるようになった
今の給与水準や生活は先人による高度経済成長のおかげ
今は働く場所が海外にも広がってるから現役世代には昔よりチャンスがある

最近の会社は非正規社員を増やして人件費を軽減して、経営手法だと思っている。本当は全員を正社員にするぐらいの気概が必要。それと同じで高齢化社会を問題の目玉にしているようでは情けない。与えられた条件や環境は変えようがないので、その中で解決策を探すのが能力。

>>15737 匿名さん

残念ながらあなたも既にそう思われているよ

>>15738 匿名さん

それを団塊の世代は勘違いしている
時代とアメリカに助けられ、自分たちはその甘い汁を吸っただけｗ

今の若者は、グローバル化と技術の進歩で昔よりチャンスは確かに増えた。
しかし成功率は限りなく低下している。
何故なら昔は大学進学率も低いが今は過半数が行ける時代。
だから競争率も高くなるし、騎馬戦で高齢者を支えなければならない。
コロナとも相まって今の若者は気の毒以外の何物でもない

定年まで健康で働けるように気をつけないとなぁ…。

不公平だと思うなら法律を変えるしかない。法律を変えるにはそれを公約にしてる議員を当選させるしかない。得してる既得権益は文句言われたって金さえ入ってくるなら痛くも痒くもないｗ

>>15738 匿名さん
>何故なら昔は大学進学率も低いが今は過半数が行ける時代

有象無象の大学が増え、大学教育が大衆化して学卒の質の低下が著しい
少数の優秀な学生を採用するために競争が激しくなるのは当然
今の若者はもっと勉強すべき

先日テレビで、プロ野球のレジェントで小さな大打者・ヤクルトの若松勉をやっていた。身長168センチという小柄な体格で入団1年目はプロの高いレベルに相当苦労したが、下半身を強化して2年目から大活躍した。自分の欠点をたった1年で克服し成長してしまうスゴサである。それに対して高校野球で最多ホームランの日ハムの清宮はぜんぜんまだプロでは通用しない。清宮はもともとプロ選手の中では飛距離がないので、どうやってそれをクリアするか。問題点の改善方法は自分で見つけることが成長のポイント。

年金支給額から税金や介護保健料が天引きされるので、実際の手取りは額面の9割弱ほど。
足元で物価が上がっているのに令和4年度は0.4%の減額になる。

日々の生活では、昨年末から光熱費と食品の値上がりが著しい
現役世代の給料が上がらないと年金も上がらないから家計の支出を抑えるしかない
消費活動が低迷して景気回復は望み薄

0.4%って月１０万なら400円じゃない。また近々、年金受給者に支援金が５千円支給されるから大勢に影響ない。

人によるだろうけど損した時の心の痛みは同じ金額でも得した時の2倍らしい
まあ損は生存に関わるからわずかでも敏感だってことだね

よく聞く”○○すべき”という言葉には暗黙の前提がある
2000万円貯めるべきとか、良い学校に行くべきとか、
曖昧な前提を例えて言うなら
今まで通り普通に生活したいなら2千万円貯めるべき、
有利に就職したいなら良い学校に行くべき、
となる。
しかし心がけ次第で2,000万円なくても今まで以上に豊かな生活ができる方法はあるし
学歴がなくてもいい会社に就職する方法もある

自分を縛る”○○すべき”の前提は常に意識しておくことが大事
チャンスがあればそれに縛られなくても済む

２号＋３号被保険者で老後資金は最低２０００万貯めなければならない。稼ぐためには良い学校へ通わなければならない。
「すべき、するべき」は、～しなければならない。を短く言っている。
なので、それらについて、しなくていいと思うならしなければいい。また、チャンスも実力の内ですから自由選択。

年金受給年齢が６０歳の時代に年金以外の老後資金は３千万以上必要と言われてました。
イマイチ２千万の根拠がわからないが、退職金でそれ以上行くでしょ。それに預貯金で１千万位は作れるし。共稼ぎでなもっと余裕。

>>15752 匿名さん
定年前に住宅ローンを完済できた人はそうなるかもしれない。
しかし長期ローンの債務者には、退職金をローン返済に充てる予定の人が少なからずいる。
そんな人が定年ビンボー予備軍になる。

何も自助貯蓄って銀行普通預金だけじゃないでしょ。個人年金や終身保険など貯蓄タイプで年金形式で受け取る金融資産や企業年金とか。お宝ほど一括で受け取ると損。各世帯、キャッシュフローの案配で計画すりゃいい。

老後資金は、個人年金や終身保険や年金形式で受け取る金融資産や企業年金も含みます。

年金だけでは毎月5万円不足する、ということを政府として国民全体に知らせる必要があった。自民の支持率低下を恐れて麻生は提案を受け取らないことで政府とし責任のがれをした。でも却って国民に浸透した。5万円を節約することを選ぶ場合はどういう暮らしになるのだろうか。

平均的な年金受給者世帯では「生活費の不足分だけで2000万準備する必要がある。」というのが政府の警鐘。
家のメンテや冠婚葬祭の費用、老後の趣味にかける費用や医療費や介護施設の費用などはさらに上積みする必要がある。
従来からいわれていた夫婦の老後資金の準備額は3000万が現実的な額だろう。
今後年金受給額の減額や支給年齢の引き上げがあればさらに準備すべき額は増える。

我家の固定資産税は年間１００万超えるし所得、都民も同じ位かかります。

そんな我家ですが、試しにどこまで節約できるかやってみました。
私は下戸だから食費は一人当り一日５００円で十分暮らせることが判明しました。夫婦なら３万月
スマホも新聞も要らない。車も今は2台だけど、要らないから保険代も要らない。
家はあるから何とかなるし、マンションと違い強制的な管理費修繕積立金はゼロ（実際は修理するけど）
光熱費はケチるなと言うのがポリシーだけどどうしても３万は見ないときつい
介護保険と健康保険は給与天引きだけど３万見れば良いかな
服代は数千円　医療費も数千円

だから、今は収入があるけど,仮に年金だけ（予定収入２５万）になっても,
税金が固定資産税以外は大幅減額となるので、贅沢しなければ１０万強で暮らせます。
退職金も手つかずで運用に回せます,投信の普通分配金だけでも何とかなるかも知れないしｗ

パナソニックのエコキュートが壊れて問い合わせたら15年以上経って部品がないので買い替えしかないらしい。それで50万円くらいかかる
たった1，2万円の部品のために数十万円買い換えないといけない。
下手な勘ぐりは入れたくないが今のメーカーは売れないからそんなあくどい方法で買い替え需要を起こしてるのだろうか。水漏れで錆びる恐れがあると言って無料点検に来て触って帰ったがそれから調子が悪くなった。そんな無料で点検する親切と費用をかけるなら補修部品は稼働中の製品がある限り用意しておくべきだろう。

固定資産税払って住んでそのうち屋根や外壁も補修しなければならないし
それも百万単位のお金がかかる
バカバカしくなってきた
いっそ賃貸かホテル住まいの方が壊れたら勝手に修理してくれるし
ホテルなら掃除までしてくれる
今は断捨離ブームで物も持たないしホテル住まいしても何の不便もないだろうね

老後も年金以外に安定した収入が確保できる人以外は、定年までに住宅ローンを完済して、必要とされる老後資金の一部として退職金を温存するのが最低限の自助。

退職後の高齢者の仕事は警備や介護、清掃などきつい職種が多く、給料も年金程度の額にしかならないので、退職金のほとんどをローン返済に注ぎ込むつもりの人は考えなおしたほうがいい。

地震は忘れた頃に起こるので家具は固定しましょう。あと非常バッグとヘルメットは普段から玄関に置いておきましょう。

定年後になると費用が浮くものはどんなものなんでしょうか。まずは、スーツ、ワイシャツ、ネクタイ、革靴はいらない。外食昼飯代、飲むことも減る、車もやめて、運転免許も返納したほうが安全でしょう。所得が減るので当然、所得税、住民税、は減るでしょう。しかし国保は会社負担がなくなるので増えるのでしょうか。家にいる時間が多いので水道光熱費は増えるでしょうね。あんまり減るものが見当たらないですね。

６０歳になると満期になる貯蓄タイプ年金保険料が浮きます。後は据え置くなり即貰うなり受け取り方法は自由。また収入が減れば所得税が減りそれに伴い住民税、健保料なども減ります。