「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

身の丈に合わない金額を長期返済の住宅ローンで借りて、定年の年齢になってもかなりの残債が残ってる人は定年ビンボーになる確率が高い。
退職金で住宅ローンを返済するとビンボーのキッカケになりやすい。

そうですね、定年後は金銭に関してトラブったときに、
リカバーする手段も期間も限られるのは確かですね。慎重にしないと。

2+3号夫婦で老後資金構成はA年金＋B自助
年金受給額@250万として30年間で7500万、後自助2500万で１億。退職金や企業年金と自助でそれ以上になるけどね。
２＋２号夫婦ならもっと楽。逆に１号やそれすら未加入は悲惨。

定年貧乏ならまだいいが借金があれば自己破産するしかないね。
しかし自己破産して債務がチャラになると言うのも日本はなかなか優しい
と、思ったら税金だけは別らしい。恐るべし税金の粘着力

>>15575 匿名さん
年金は手取り受給額で計算しないと間違える。
名目支給額から介護保険料や所得税、住民税が天引きされるから実際はもっと安い。

2号+3号夫婦が定年後年金収入に依存する場合、国民健康保険料の負担もバカにならない。
夫婦で年間数十万円単位の負担になる。

老後も雑所得が高い世帯はそれなりに負担するのは当たり前。老いれば医療も使うでしょう。健保ない１０割負担よりラッキー。

貯金は定年までは足し算で、定年後は引き算で考える。

若い頃は毎年歳を足していくが老後は残り寿命を引いていく。
貯金も同じ。寿命がある。
広げた風呂敷袋はいつかは畳まなければならない。

年金収入だけの2号と3号世帯で昨年の国保保険料は年間40万近い。
定年後は介護保険料などを含めた社保料の負担を重く感じる。
医療などのサービスを沢山使った方がよさそうだ。

いい加減医は算術の医者は消えてほしい

診療報酬が安すぎるんでしょ。

>>15582 匿名さん
医師になるまでの時間と労力、経済的な負担を考えれば医は算術的な視点は必要。
もちろん医師としての力がある事が前提だが・・

逆に言えば医者になるための必要経費が高すぎるということ

安い診療してたら元とれない

国公立の医学部で宅通ならテキスト代が嵩むぐらいで学費は大してかからない。
時間が無いのでバイトはやりにくいが。。
しかし医師になるための期間が長すぎる。
国試合格後に医療現場に就いても前・後期の長い研修期間をクリアする必要がある。

>医療などのサービスを沢山使った方がよさそうだ。
これはやめた方がいいですね。
ご自身の経済的にも、世の中のためにも。

だいたいの医者に行って原因を聞いてもほとんど答えられない
1段階前の原因は分かっても根本的な原因は答えられない
答える必要もないんだろう。
良心的で勉強家の医者は答えても究極は”食べ物に気をつけて運動した方がいい”という常識的な結論になる。
西洋医学は専門の臓器には詳しいが全体のバランスは考えない。その病気の症状さえ治ればいい。東洋医学は体に貯まったの毒が原因だと言う。
どうしてが溜まったのか、どうやって排出すればいいのか。
体に悪いものは食べない。人間には自浄能力がある。それを鍛える。
中長期で医者を増やすより運動習慣を増やす方が病人は減る。
運動しやすいような街づくり。
それでも治らない人、急いで症状を抑えたい人が医者に行くべきだろう。

メンタル的な健康も大事だね
メンタルが健康だと自動的に体も運動する
鶏と卵の関係

生命の神秘は非常に深い。科学や医学といえども生命のメカニズムをすべて解明できているわけではないでしょう。よって、医学治療でも、科学的根拠を持った治療方法でなく、昔からの経験則に習った治療方法が多いのが現実でしょう。

>>15584 匿名さん
私立大の医学部はバカな子供を跡継ぎにするために医者の親が金の力で無理矢理医者に仕立て上げる場所。
こんなところはサラリーマン家庭には関係ない。

国立大の医学部なら普通のサラリーマン家庭でも大きく家計に響かない。
卒業まで6年かかるので2年分の学費が余計にかかるだけ。
医学部でも学費は他学部と同額だから教材や参考書の費用が余計にかかるくらい。
親の年収が低い場合は学費免除の申請もできる。

医者＝高収入の時代はもう終わったのではないでしょうか。また労働環境も結構きびしいように思います。親の単なる自慢では子供がかわいそうですよ。

医師は他の職種に比べればまだ高収入だと思う
収入より、厳しい労働環境でも医療にたずさわりたいという人も多い
高収入を目指して医師になるなら美容整形あたりをめざすのでは？

勤務医は給料以外に時給1万円ぐらいで外部のアルバイトができるから結構稼げる。

勤務医の労働環境なんて過労死レベルだよ。子どもには医師はやめとけって話している。

勤務先の病院と診療科によって環境は様々。
専門を選ぶ際に医師として何を優先するか考えて決めればいい。

>>15597 匿名さん
医師を続けなくても医師免許は役に立つのであったほうがいい。

これからの世の中、取り柄のないサラリーマンよりツブシの利く資格を持つ方がいい。

資格は頭の働く若いうちに取得するに越したことはありません
でも取り柄がなくても上場企業の役員までのし上がれば、どうにでもなるでしょう。
人生後半に資格で大逆転を目指す人がいますが、社会で実績が上げられない人は多分徒労に終わります
目指すなら、若いうちから難関資格と外国語をマスターし社会で実績を積み上げることです
但し、医師はともかく税理士も弁護士も弁理士も早晩AIにとって代わられ、費用対効果は疑問です

AIが社会に普及してきても営業マンは残るという見方が多いが、現在の消費者はネットのレビューを参考にして判断するのでもう営業マンもいらなくなる業種でしょうね。

AIを折衝事にどこまで使えるかでしょう。
中長期の視点で判断を下す能力の向上が不可欠でしょう。

職業を時給だけで決めるのは単純すぎる。まずは自分が得意かどうか。
得意でもやるのが好きなのかどうか。やってて辛くないかどうか続けられるかどうか。キャリアを積めるかどうか。将来性があるのかどうか。いろんなことを含めて考える必要がある。得意なことをするのが結局は一番得かも。

医師のようにバイトでも時給1万もらえる職業は少ない
時給がよければ多少の事は苦にならない

>>15602 匿名さん
ネットのレビューだけみて現物見ないで買える商品もあるが、車や家をネットレビューだけで買える？(車はあるかも)
営業マンが減ることはあってもなくなることはないよ。ただし、優秀な営業マンに限った話だけど。
あとはアフターフォロー業種ね、これはＡＩでは不能。だって現場行く必要あるから。やっぱり技術職かな。

Google マップのストリートビューのようにまるで自分がそこにいるかのような景色が見えるから家の中も詳細なデータさえあれば車よりもそこに住めばどんな生活になるのか想像しやすい。窓を開けて見える景色や周辺のお店、駅までの高低差や環境が今でも調べようと思えば現地に行かなくても簡単にわかる。最終的には現地で確認だけ。今は VR ゴーグルで顔の動きに合わせて景色が変わって実際にそこのソファーに座った景色がどう見えるのかというのも体験できるので家の広さや狭さも感覚的に分かりやすい。

逆に車の方がハンドルを切った時のフィードバックや反応速度は車体の振動やいろんなことが乗ってみないとわからない

バーチャルと現実の違いが判らない人間が増えるとトラブルや犯罪が増えそうだ

>>15609 匿名さん
おっしゃる通り！
現物を見ないでも購入できるものと見て購入した方が良いものとをきちんと区別した方が良い。
今の世の中、ネットの情報を鵜呑みにするアホもいるが、ネットばかり見ていると何が正しいのか分からなくなる、騙されてあとから文句言っても自業自得。

例えば、私は釣りが好きだが、リールや竿等高価なものは必ず店頭で購入する。なぜならネット購入は不良品が多いから。特に竿は配送中に折れることも多く、最悪無償交換ができない場合もあり、リスクが高い。

>>15607 匿名さん
VRと現実の感覚は全くの別物
VRを盲信する人はいない

>>15611 匿名さん
VRで使えるのはAVだけだな

日経社説
問題多い個人向け仕組み債。

定年ビンボーになると老後資金をふやすことに必死で、何もわからずにハイリスクの投機的運用に手を出しやすい。

ANN
融資金詐取事件「テクノシステム」元幹部に懲役3年執行猶予5年の判決。

ニュースの欠点は悪いニュースが圧倒的に多い事。実際はニュースなど関係ないところが世界中に多い。

ニュースを他山の石とする事もある。交通事故や詐欺被害など。
TV局の季節のネタ造りの演出、｛スキー場の宿で楽しいパーティーが催されました」
など筋書きに沿ったものがつくられる、その場合は泊まり客を募ってリハーサル。

街頭インタビューなんかもほとんど嘘ですね。経験者は語るですが取材中の店のネガティブなことを言ったらカットされていた。視聴者の現実とは何か。メディアが作り出した虚構。自分だけが特殊だと思わされてしまうが、実はみんな自分と同じような事を考えていた。

NEWSの9割以上は自分とは関係のない見ても見なくてもいいニュース。

ニュースと市民コメントは別もの。
それらを材料に思う感じる自分とは、、を意識するだけ。

最近はどのTV局のニュースを視ても同じようなテーマを長々と解説する番組が多い。
センセーショナルな事件やドラレコ映像、食レポと動物画像などどうでもいい情報の視聴に時間をかけるのはムダ。
TV離れがすすむのも当然。

金持ちになるほどは漫然とテレビを見ない。自分から何を見たいかその情報を取りに行く。
限られた24時間の資源をどう分配するかそこが人生の分かれ道。

テレビ番組で採用した投稿や取材に対して、箸とか番組シールしかあげないのがあるが、あまりにもケチすぎて哀れ。あれで番組ができるのだから最低30万円は贈呈すべし。それとも射幸性を煽るとか言ってなんか法律で規制されているのか。

報酬が欲しくてやってるの？

他人の家で風呂に入ったり、昼飯を見たり食べたり、家について行ったり、考えられない図々しさ。いわゆる会社的思考の悪い面が出ている代表例。

結局は、テレビ局が安い番組制作費で大きな利益を得ているのでもっともっと分配するのが新しい資本主義です。
野良犬だったらもっと感謝するでしょう。笑

>大きな利益を得ているのでもっともっと分配するのが新しい資本主義です
それって半分共産主義
資本主義は容赦ないマネーゲーム

日本では長い間、株主をあまり重要視しないで来た。その反動で現在は株主（資本）を異常にヨイショしすぎている。それがカッコイイと思っている労働者さえいる矛盾。

ANN
「令和臨調」発足、積年の課題に取り組み政策提言。

＞＞15628: 匿名さん

賃金アップを税金アップで回収されるのがオチ。法人税がアップしないように。

賃金が低迷するなか、春から消費財ばかり次々と値上げされる。
節約志向が強まるだろうね。

黙って耐えろ。

プーチンに言ってください。

収入と物価に合わせて支出を減らす以外になし

定年なんて戦争に較べたら大したことない。

>定年なんて戦争に較べたら大したことない。

それでも定年ビンボーは避けたほうがいい。

年収一千万でも苦しいと言ってる家庭がある。
貧乏か金持ちかは客観的な基準かもしれないが
本人が感じる生活苦は支出の必要と欲求が収入より大きければ苦しい小さければ余裕。
仙人並みの質素な生活ができる修行の出来た人間なら戦争さえなければ余裕。
欲の強い人間は平和で金持ちになっても不安で苦しい。

経済力とメンタル力両方必要
金があってもメンタルやられたら終わる
認知症になっても終わる

年収１０００万までは税金が割高なので手取り６５０万位だとすれば
ローンが年２００万なら月３７万の可処分所得。
教育費年１５０万かければ
残額月２５万で衣食光熱費月１５万以上、娯楽車関係、貯金数万円。
ダブルインカムなら強い。

歩く速度が遅くなってくると認知症予備軍。
何かが衰えたから歩行速度が遅くなったのか遅くなったから何かが衰えるのか鶏と卵の関係かもしれないが
将来認知症になりやすいというデータはあるらしい。

こうなってくると手元に金がある方がいいね。
繰り上げ返済しなくて良かったよ

老後の住宅ローン残し、キャッシュ不老ーさん。

>> 15640 名無しさん
>こうなってくると手元に金がある方がいいね。

それは債務を先送りにしないと手元に金が残らないような稼ぎの人だけ。
甲斐性のある人は定年前にローンを完済して、退職までにしっかり老後資金を確保す
る。

結局余裕がない人ほど余計なコストがかかる。万が一のためにキャッシュを残すにしても金利がかかるし聞こえの良いリボ払いというサラ金なんかに手を出せばあっという間に自己破産まっしぐら。

>>15642
住宅ローンの金利よりも投資から得られる収益の方が多いんだったら借りといた方が得ですよ。トントンでも借りっぱなしの方が無難。

＞＞15644: 匿名さん

タラレバでなくて、どういう投資か教えてもらいたいです。

投資してなくても借りっぱなしでOKでしょ。
早期完済する必要ない。手元に資金を残し続けるほうが安心。

>>15645
同じことをする人が増えると優位性が無くなるから言わない。
例えば債券ETFだけしかやらなくても大コケしないし、リスクヘッジを考えるんだたら金とかコモディティとか触っとけばいい。

繰り上げ返済するくらいなら手元に残しておく方が良いような気がする。
繰り上げ返済のタイミングは自分で決められるし、焦る必要はないと思います。
それよりも繰り上げ返済した金は返ってこないほうが不安というか、なんか嫌。

返して生命保険に入るのと、返さず団信残すのどっちが得か計算しないとね。

>>15648 e戸建てファンさん
定年退職前に確実にローンを完済できる目途があるならそれもよし。
退職金をローン返済に充てたり、退職後の年金生活まで返済が続く人はほぼ確実に定年ビンボー化。

厚生労働省の「令和２年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると
男性の平均年金受給額は月あたり16万５千円弱、女性は10万４千円弱。
ここから所得税や介護保険料、住民税などが引かれるから手取りはさらに少ない。
現在の年金給付額でも生活費に足りない額だから、将来の年金減額や繰り下げ支給にそなえて住宅ローンの返済は早めに終わらせておいた方がいい。

公的年金の一本足だけで老後生活計画しているお花畑はいない。現役中に普通２本足３本足と複数仕込んでる。

エネルギー価格高騰するとなんでもかんでも高くなるから老後生活計画も根本から見直さないといけなくなるかもね。
事故やテロも怖いがやっぱり原発には頼らないといけないかな

ダブルインカム（夫婦共稼ぎ）になってから長いが、これが不動産価格を押し上げてきたような気がする。購買力が大きくなると商品の価格は上昇して銀行も便乗する。結果、身の丈以上の物件を購入してローン期間も長くなる。これを防ぐ、地方移住、テレワークを拡大したい。

誰かが売らないと買えない不動産だけは確実に限りのある資源
みんなが欲しがれば確実に値段がせり上がる
地主の養分になりたくなくてもそれでは生活ができない。
だから基本的生活権として国は規制すべきだろうが
地価税というのは的外れ。地価税以上に儲かるならいくらでも買い占められる。
ベーシックインカムするくらいならその前に住める土地を人口で割った最低限の土地は無料で支給し売買不可にするとか、中国のように取引価格の上限を決めるのがいいかもしれない
そもそも中国は所有権ではなくて使用権取引だが

>>15652 匿名さん
>公的年金の一本足だけで老後生活計画しているお花畑はいない。現役中に普通２本足３本足と複数仕込んでる。

定年後も住宅ローンを返済し続けるには何本足あればいいのかわからない。

不動産でもマンションは、有限の土地空間に多数の居住区画を造成できる打出の小鎚。
老朽化しても解体や建替えが困難だから、急速な人口減少によって供給過剰が拡大して社会の負の遺産になる。

マンション建て替えには10年ぐらいかかる、マンション販売不動産会社も採算が取れないから放置マンションが増えてくるでしょう。もう築50年ぐらいが結構ある。マンションの所有権は流動性のない無意味なものになってくるでしょうね。

繰り上げ返済する金を貯蓄に回せば良いだけ。手元に資金を残しておく方がいろいろな事態に備えられる。無駄な保険にも入らなくて良い。
繰り上げ返済した金は返ってこない。

>>15659 e戸建てファンさん
基本団信入ってるだろうから、完済せずとも死亡で支払い免除になるかもしれないしね笑
せっかく35年とか長期超低金利で金借りられてるのに早く返すとか頭悪いか、金捨てたいかどちらかでしょ

定年後まで返済が続くような長期ローンの人は、繰り上げしないと退職後に定年ビンボー化。
ローン返済でビンボーを経験するなら、年収が減る定年後より所得がある現役時のほうが対応が楽。

>>15659 e戸建てファンさん
たしかに定年までに住宅ローンを完済して、老後資金を夫婦で3000万ぐらい確保できるような人には繰り上げ返済は不要だね。

>>15661 匿名さん
繰り上げ返済しても収入の総額は変わらないので、運用した方が良いという話です。
現役時代に繰り上げした方が楽というのは、むしろ家計管理の問題ですね。
無駄な出費が無いか家計を見直した方が良いです。

できるだけ長期で組んで、繰り上げ返済もせず、手元に資金を確保しておき、
定年時点で完済してもいいし、そのまま借り続けてもいいし、選択すれば良いですね。
定年年齢なんて60なのか65になるのか分からないのに、わざわざその年齢までの期間でローンを組んで払うなんてもったいない。

そもそも退職金なんて約3年分の生活費でしかない。年金も現役給料の半分。退職金は約5年で自然に消える。現実問題として、住宅ローン残しもやむをえない選択かも。

資産がなく収入が年金だけの状態で、ローンを返すのは、大変そうです。

>>15665 匿名さん
>年金も現役給料の半分。
現役時の給料が年金の２倍程度だと、住宅ローンを借り過ぎないように注意が必要。
退職金の不足分は老後資金として別途確保する必要があるので、現役の時から余裕はないはず。

確かに住宅ローンを借りぱなしにしても最悪自己破産したり本人がなくなったら払わなくてもいいメリットはある。ただし連帯保証人がいない時に限りますけどね。
ただお金に余裕があって安定な投資先を探しているならローンの金利分が確実に貰える投資と考えれば繰り上げ返済は優良な投資になるんじゃないかな
今時株の配当だっていつなくなるかもしれないし、35年長期の確実な投資先なんてない

つまりは繰り上げ返済してもいいのはいざという時のお金はあるという人に限る

実際いざという時なんてそう来るもんじゃないし病気が不安なら毎日散歩と軽い運動をする方が遥かに安全安心
お金で病気は治らないからね

>>15668 匿名さん
現役の時はいいが、定年後に普通の生活をしながら住宅ローンを返済するのは至難の業

住宅ローンは基本連帯保証人不要ですよ。そのための団信が条件。

>>15666 匿名さん
>>15669 匿名さん
お二方は大変そうですね

仕事もないしない定年後に住居費の高い地域に住む必要はない
工夫すればいくらでもおひとりさま月10万円で暮らせる方法はある