世帯年収１２００万～１５００万の生活感　その2

家、車、保険、教育費をきちんと管理して適正水準におさめれば、よっぽど無駄使いしない限り自然と金は貯まる。
家計簿つけるのは人生の無駄使いそのもの。
時間は有限。

>>623 匿名さん

車持たない、中古マンション安い、教育費ない、保険もほぼゼロ、ブランドものには興味ない。
なので好き勝手に金使っても毎月30万以上余る。
ボーナス含めて500万くらい。

>>625 匿名さん
好き勝手っていうのが、人によって幅があるよね。
まぁ、貴方はさとり世代的な支出に止めているから、貯蓄できているんだろうけど。
ただね、教育費が掛かっていないから、それだけ貯蓄できていることは認識すべき。
うちは、年間の貯蓄は４００万円程度だけど、教育費は子供２人に対して年間２５０万円以上掛かっている。
これから、大学進学して仕送りも入れると、ピークで３５０万円以上掛かる。
教育費は、住宅費並みかそれ以上に負担が重い。

家族いるかいないかで、経費も生活費も天と地くらい違うよね。
充実感もだけど。

「予算を立てるのが非効率」というのを説明したい。

例えば食費。12月は買い物にいく週末が５回、祖父母を招く誕生パーティーが１回、クリスマス祝１回、それに加えて正月準備があるとしよう。日数は３１日。一方で、２月は週末が４回、日数は２８日。家でのイベントはなく、週末１泊２日でスキー旅行としよう。食費の予算が一律、月１０万なら１２月は極端な節約を強いられ、２月は無駄遣いすることになる。これは非効率。

食費だけでなく、一般的に予算を立てて消費すると、あるところでは無理な節約で負担がかかり、別のところでは必要のないところに散財することになる。

予算を立てると節約できたと感じるのは、「予定通りになったという満足感」と「無理な節約をした時の節約感」によるものだと思う。ある程度余裕のある家計なら、予算を立てずに一つ一つの買い物が本当に必要かどうか吟味した方が節約できる可能性が高い。

貯蓄は強制的な積金タイプにするのも手。

>>628 匿名さん
そんな屁理屈はいらないから。
毎月の収入はほぼ一定しているけど、支出は月々デコボコがあるのは当たり前。
給料が入って、翌月の支出予定額を算出し、若干の余裕は残しつつ、事前に預金用の別口座に移しておくわけだ。
そもそも、スキー旅行などは何カ月か前に予約し、いくら掛かるか分かっているわけだし、旅行資金なんて月次の収支で賄えないこともあるんだから、別予算でみるしかない。
予算を立てるのは非効率とか、意味不明。

>毎月の収入はほぼ一定しているけど、支出は月々デコボコがあるのは当たり前

だから予算を組んでもあまり意味ないと言ってるんですが。
予算っていう言葉の意味を正確に理解されてますか？

>スキー旅行などは何カ月か前に予約し、いくら掛かるか分かっているわけだし

あなたが主張に同意するかどうかは別として、
少なくとも元の説明すら理解していないようですね。
大雑把な人の思考回路というのはそういうものなんだろうけど。
旅行に行くとしたら、自宅で食事をする回数が変わるけど
その分の予算ってちゃんと調整しているの？って話なんですよ。

>事前に預金用の別口座

ついでに書いておくと、一々、用途別に口座を分けるのも非効率。
お金に色はついていないので。〜用、〜用って口座分ける人って
往々にして投資ポートフォリオ全体の最適化ができてない。

金に色は無いという基礎知識理解して無い人多い。
ボーナスは何に使う？と聞かれると馬鹿なのと言いたくなるが無難に返答する。

共稼ぎは色々だろうけど、一般家庭の家計簿は奥さん管理。

>>633 匿名さん
能書きだけの人はほっときましょう。
貯蓄の話をしているのに、投資ポートフォリオの最適化とかピントがズレてらっしゃいますし。

そう？理解できないだけでは

>>631 匿名さん
うちは口座幾つかあるよ。。円や外貨定期金利の良いネット銀行。給与入金、住宅ローン、光熱費など引き落としはメガバンクとか、、、

>>637

もちろん金融機関の機能別に口座を複数持つことには意味がありますね。
投資用にネット証券、金利優遇のネット銀行、便利な大手行、
学校や会社指定の振込口座など。

「普段使いの口座に置いておくと使っちゃうから別の口座に移す」
みたいのは非効率、と言いたかった。

全部奥さん任せです。
僕は宵越しの金は持たないタイプなので。

年齢 35歳
職業 サラリーマン
年収 夫1300万、妻100万
家族構成 子9歳
みんな貯金が凄いですね。年間、ローンで200万、管理・修繕・駐車場で70万、子供の塾に100万、旅行に100万使っているので100万くらいしか貯蓄していません。教育費がまだまだかかりそうなので、数年は旅行を自粛するつもりです。みなさんどうやってそんなに貯めてますか？

>>640 匿名さん
ちなみに、おいくらの物件を買われたんですか？

>>641匿名さん
頭金500万入れて、6500万のローンです。

>>642
頭金500万入れて、6500万の物件、6000万のローンってことですよね。
細かいことですけど。

貯金100万…？　あと3年でお子さん中学ですけど、塾に100万ってことは私立を考えてるわけですよね…。

>>642
もしや、頭金500万払って、残り6500万ローンってことかな。（7000万の物件ってことで。）

>>642匿名さん
644匿名さんの言う通り7000万の物件です。貯金は毎年100万程しか出来ないということで、現在は500万くらいです。子供は中学から私立の予定です。夫婦共にそうだったので。子供に教育費がかかり始めたので、自分もそうだったのかと思うと親の苦労が少し分かりました。

>>645 匿名さん

もう今更仕方ないですが、無理なローン組み過ぎですよ
将来年金はまともに出なくなるんだから家にそんなにお金かけてる場合じゃない

いつもの自己完結相談でしょ。

1300万円旦那が定年まで稼げるならいんじゃない。

住宅費と実家の援助じゃないかな。うちも似た家族構成で教育費７０万、旅費７０万くらいだけど、教育費は実家から援助してもらっている。安い家だが持ち家ローン無しだから、固定資産税・管理費・修繕・駐車場などで年７０万くらい。

何を削るか難しいけど、子供が一緒に旅行に行ってくれるのもせいぜいあと１０年だろうし、そこを削るのも考えもの。海外とか止めれば半額くらいに収まらない？

>>640 匿名さん
夫婦で手取り１，０００万円ちょっとあるのに、貯金が１００万円しかできないのは、浪費しているとしかいいようがない。
食費と服飾費がかなり掛かってそうだし、夫婦の小遣いもかなり取ってそう。
うちは、外食は年間２０万円、夫婦の小遣いは年間１００万円、旅行は年間５０万円以内に抑えている。
外食なんて２、３ヶ月に１回ぐらいしか行かないし、旅行は愉快リゾートなど格安な所で済ませている。安い宿は料理がよくないから、旅行最終日の夜は少しいい所で食べて帰れば、そこそこ満足度は高くなる。
流行りのグランピングは、リゾート気分を味わえる割には安いのでオススメ。

いくらの物件買おうが個人の自由ですので、それに関し意見はないですが、
年収はいきなり1000万台になったのではなく徐々に上がっていったとは思うけど、確かに現金資産が少ないね。
すでに年金等級は上位等級だからこれから自助にも励んでくださいな。

>>649
ありがとうございます。教育費の援助は無さそうなので旅行を国内で考えてみます。
>>650
ありがとうございます。そんな話を聞きたかったです。グランピングは興味があったので検討してみます。
>>651
8年前、年収800万の時に5000万のマンションを頭金ゼロで買いました。今回、買値で売れたので7000万のマンションを買った次第です。貯蓄は二年毎に乗り換えていた外車に消えました。今後は国産車に乗って貯蓄に励みます。

外車を新車で２年おきに乗り換えてたらそりゃ高いよ。この年収帯の金の使い方ではない。うちは３年落ち程度の中古レクサスを乗り潰す方針にしてる。故障少ないし。

BMWを新車で2年おきに買い替えると、新車価格が500万、下取り250万として、年間125万かかってる計算。

CPO以外の3年落ちレクサスだと新車価格500万のものが、3年落ちで330万くらいだ。モデルサイクルは６年だから購入時期を選べば2年くらいは新車気分で乗れる。7年乗って下取りゼロでも1年あたり47万。

修繕費用で差は多少つまるにしても年78万の差は大きい。

手取で考えられないと己の首を絞める。

当たり前過ぎる話ばかりだが、当たり前のことが当たり前にできないことが結構あるという教訓。

宵越しの金は持たないタイプとお見受けします。
これから学費がかかるお子さんがいて、そしてその感覚…金銭感覚が変わらないと怖いですね。

世の中には、多額のローンを組む人がいるんだね。
仮に、５０００万円、金利１％のローンなら、年間の手取りが５０万円減ることになるのを理解していないのだろうか？
頭金を半分ぐらい入れられないのなら、無理にローン組まない方がいい。
金利ほど馬鹿らしいものはない。

使うは易し 貯めるは難し。

>>657 匿名さん

マス層は、アホですね。
早く返すより、１%を超える運用した方が得だろ。

損失を許容できる余剰資金がない中でリスクなく確実に1％を超えるリターンが得られる運用先はなんなのか是非ご教示ください。

>>659 マンション掲示板さん
１％を超える運用w
金融機関の運用部門ですら、コンマ何％の世界で四苦八苦しているのに、ノーリスクで１％の運用とか、アホはお前だよ！
ちょっと運用で高利回りの成果を出してるからって、調子に乗んな！

タダで教えろとか、威勢のいいやつとか、マス層は、いろいろだね。
勝手に投信とかの餌食になってろ...
教えてもマス層の脳みそじゃ、理解できんだろ！！

ノーリスクで運用する必要はないんでは。
1%の金利なら返さずに株でも買った方がましだと思う。

参考になるか分かりませんが、私の事例を書かせていただきます。
資産運用を考えてフルローンを組んだお話です。

●現在
年齢: 32歳
職業: 会社員
世帯年収: 1400万
家族構成: 未婚、単身
残ローン: 3800万
貯金: 1000万

●マンション購入時
年齢: 28歳
職業: 会社員
世帯年収: 800万
家族構成: 未婚、単身
購入物件: 都内の高層マンション
購入金額: 6000万
頭金: 600万
残貯金: 1200万（頭金除く）
住宅ローン: 6000万（5年固定0.50、30年変動0.775）
購入目的: 資産運用、節税

現在の残ローン額でお判りいただけると思いますが、結局、余ったお金は投資ではなく
繰り上げ返済にまわしました。

理由は、単純な金利の計算だけではなく繰り上げ返済で得られる保証料の返還率が
数年で激減するため早くに返済した方がお得な点と、返済による利息の軽減です。
上記を考慮し色々計算してみた結果、投資で稼ぐには1.3%以上の利益が必要でした。
繰り上げ返済ならノーリスクで1.3%は軽減できます。

両者天秤にかけ、ノーリスクの繰り上げ返済を選びました・・・。

以上、私の失敗談になります。

5000万円超えると印紙税跳ね上がるし、保証料も高くなるので余計お金が掛かります。
リスクを負いたくなければフルローンしないほうが吉だと思います。

ちなみに、購入したマンションは坪単価が200万程上がりましたので、
資産運用としては大成功でした。

つまり、何を言いたいかというと余剰資金があれば無理にローンを組まないほうが
いいと思いますが、不動産の購入自体が投資なので、いい物件があればローンを組む
べきだと考えます。

但し、返済中に発生した余剰資金の扱いについては、保証料の返還率を考慮した上で
投資に回すか、それとも繰り上げ返済にするか決めたほうがベストだと感じました。

色々と議論されていますが、どの意見にも長所があり、また短所があります。
状況にあった対応が必要なのではないでしょうか。

金利1.3%で繰り上げ返済選ぶとか日本人はほんとにリスク回避的だな。

アメリカの記事では
「宝くじ1億ドル当たったらどうしよう？取りあえず住宅ローンは返さないかな！」
というのがあったぞw
ちなみに保証料など含まないベースで金利は4%くらいだ。

投資うんぬん言っている人は、元本割れリスクについて触れてないよね。
投資は所詮、やるタイミングで運用成績は大きく変わる。
アメリカでは、サブプライム向けのカーローンが膨張している。テロや北朝鮮など地政学的リスクも高まっている。
何かのきっかけで引き金が引かれたら、一気にズドン。
朝から売り気配一色になれば、逃げることもできずに２％、３％は軽く下がるんだよ。
マンションだって、既に値下がりが始まっている。
だから、これからはローリスクに徹した方がいい。
俺は、約２０年間で様々な投資をしてきたし、ネットバブル、リーマンショックも経験して、７００万円ほど損失を出したこともある。
結論として、いつの時代もキャッシュを持っている人間が１番強い。
マンションを全額キャッシュで買うなんて普通は無理だから、ローンを組むのは仕方ないが、利息は全くのムダでしかないので、余剰分を投資に回さず、繰り上げ返済に回した方がいい。
６６４さんの選択は失敗談とは思わない。

>>666 匿名さん
喉元過ぎたら熱さ忘れるバカなアメリカ人と比較するなんてナンセンス。
あいつらは、株に投資して得た利益で消費三昧。株を担保に借金して家を買ったりするからタチが悪い。
要するに、値上がりが前提なわけだ。
だから、リーマンショックのようなことが起こって前提が崩れると、一気に破産して路上生活者に転落する。
日本が世界有数の金持ちであることは、堅実な国民性によるものだよ。

米国株に10年間投資してマイナスになったのは
過去100年で大恐慌(1929-1931)の時だけだし、配当課税も優遇されてるからな。

ネットバブルの最高値で買った人が今保有し続けてれば2.3倍、
リーマンショック直前に買ってた人は2.0倍だ。

というわけで私は米国株を全力買いしてるw

マス層は、稼ぐ力とお頭が悪いから、軽微なリスクに支配され、自己肯定ばかりでうんざりするわ。
700万ごときの損失で、永久にマーケットから退場せざるを得ないって、情けない。
下落局面で投資は売りからエントリーできるが、マンションはどうだい？

主人 41歳
会社員
年収1170万（月手取り 約53万 ボーナス 手取り約110×2）

妻 37歳
会社員
年収 280万 （月手取り約18万〜19万）

子ども 5歳
プリスクール

都内マンション
9700万円

住宅ローン 3200万円 残り3000万円強

貯金
今月末（明日）のボーナスでやっと1500万になる

車なし

主人お小遣い4万円、妻お小遣い4万円

っていう感じ。

ローン少ないので貯金ペースははやい

住宅ローン減税があるので、繰上げはかんがえてない。
金利が高くなったらいつでもできるように貯金をがんばってはいるが

主人はお酒は飲まないし、タバコも吸わないのでお小遣いはだいたいあまる。
お小遣いためてればいいのに、だいたい切り花とか毎週買ってくる。

お花を飾ってないと嫌みたい。

>>670 名無しさん
700万の損失を、この年収帯で ごとき と言える身分に成りたいわ。

>>670 名無しさん

この年収帯で700万の損失を ごとき と言える身分に成りたいわ。