今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？

２０１５年５月現在

3000万のローンを組む場合

◾️変動0.675
◾️固定フラット、10年間0.86（別途団信200万円程）
11年目から1.46

数年前ならいざ知らず、今借りるなら固定でしょ。

低いのは変動

団信２００万ってことは、金利換算すると0.67％相当ってことだよね。

だか
ら固定フラット、10年間0.86＋団信0.67％ってことになる。

固定だとフラット35S(団信別)といよぎんの段階金利型(団信込み)どっちが良いですか？

>>4
金利換算違うよ

>>5

双方の金利は？

>6
どう違うの？？

>>8
ひょっとして団信10年で200万かかるの？

団信は融資残高の0.358相当だよ
先払いなので金利換算すると少し上がるけどだいたいそのくらい

フラットって団信に10年で200万もかかるの！？

団信って3000万で年間10万くらいですよ。

銀行は銀行負担ですけどね

30年だと300万ということですか？

団信保険料は過去値上がりしたことがあるから避けたい

フラットで毎月返済額決まってれば収入保障にすればいいのに。月12万で5000円以下だったかと。

>>15
それだと売りたいときに価格が残債未満だと心配だよね。

目先で決めるなら変動か当初固定になるんでしょ、、
直、円安で諸々値上がりしてるので金利のタイプで悩む事ないんじゃない。。。

常に今を基準にするのは良い考え方だね。

なんだかんだ、常に今を基準にするなら変動になるんじゃないかな？

株価が上がっても消費税増税があるからね。
バブルの時みたいに金利が急激に上昇することはないと思う。
上昇するにしても緩やかだろうから、変動金利で繰り上げ資金を貯蓄するのがいいと思う。
元金が半分になれば、仮に金利が審査金利通り4%になっても持ちこたえられるでしょう。

今、というのは将来予測も含めてってことだよね。個人的には固定だな。10年後、さらには30年後の日本の先行きが全く予想できないがゆえ。

>>16
加えて老後資金を兼ねて積み立て型に入ってる。貯蓄が0でなければ必ずしも団信入る必要ないと思うけど。旦那が死んだら死んだで考える。障害年金や遺族年金もあるし。

ローン組んでから10年でどれだけ貯蓄できるかで、変動か固定かが決まると思う。10年で元金がかなり減らせる自信があるなら多少金利が上がっても変動でしょう。逆に毎月のローンを払うだけでいっぱいだという人は固定だね。

団信は加入していた方が無難。銀行負担だし。

固定金利の方が先に上がるので、変動で借りるにしても自分が何％まで耐えられるか試算しておいたら？

常識的に将来金利が4%になっても返済できると考えているから変動を選んでいるわけだろう。10年も20年も1%以下のままだとは誰も思ってないわけで。変動を選んでいる人は、金利が低いうちに一気に繰り上げ返済して元金を減らして、将来の金利上昇に備えているはず。それができない家計なら、変動を選ぶはずがない。

そんな人ばかりでもないと思うよ？
目先の低金利で変動を選ぶ人もいる。

変動なら、金利は4%と仮定して、今の金利との差額を将来の繰り上げ資金として貯蓄に回すのが基本。金利が上がってきたらその貯蓄で繰り上げ返済。そしたら毎月の支払い額の上昇を抑制できる。

とりあえず10年は変動で差額を貯金→繰上
その後は動向見て考えるよ

将来を考えて計画的に貯蓄できない性格の人は、固定にすれば良い。
どっちがいいという問題ではないと思う。

そうですね。貯蓄をしっかりできる人は変動の方がよいよね。
うちは子どもの学費や老後、修繕費も貯める中で10年～20年で完済する余力はないので固定。
数年前に比べると固定と変動の金利差はかなり縮まってるから、月々で考えるとたいした差はないし、
20～30年を見据えたライフプランが立てやすいってこともある。

それでも3千万で金利が0.3%違えば、年間9万円は違いますよね。
微々たるものかもしれませんが。

月7500円、日246円微々たるもんですね。

>32
金利0.7%及び1.0%で元利均等で３０年で試算してみたら
0.3%差の年間差額は高々48,936円

>>34
トータル150万ってけっこうな額じゃね？

>35
月にすると約4千円ですが、人によりたいした事無いと思う人、そうは思わない人色々です。

月払いの差は微々たるものですが
利息差も入ってくるので
0.3%の差は3000万だと年間約9万円の差です。

固定、変動の差と性格とか、稼ぎとか織り込んで選んだのだろうから、それで良いんじゃないの！？

自分はいま40歳で5年固定25年にするよ。
10年はローン減税あるからその間に貯金して11年目にかなり返せるので、
その時点で金利が上がっても元本がかなり減ってるから問題なし。
少なくとも5年分は前倒しで、遅くとも60歳定年時までには退職金使わずに完済予定。
たぶん15～6年で完済できる気がする。あくまで予定ですけど。

月1万位どうって思わない人は結構居るのでは？
自分もその一人。

>>39
なんで10年固定にしないの？

>>40
月に1万くらいをどうって思わないなら固定金利の支払額＋1万円の金額を変動金利で返済する方が良くない？

１万差で生活に右往左往しないのであれば関係ないでしょ。それ以外では性格もあると思うけど。

>>41
固定期間終了後、変動に切り替わった時の基準金利からの割引が10年固定より、
5年固定の方が大きいんだよ。それで騙される奴多い。
今5年固定なんて一番最悪な選択なんだけどな。

固定だと、５年とか10年後に支払額が上がる（優遇がなくなる）から注意しないと

変動はその点変わらないからシンプルでわかりやすい

>>44
えー、5年固定にしようと思ってたのに、、、

>その時に考えれば良いんだけど、繰上出来るストックが有るなら、団信加入してるんだから無理して繰上しない考え方も有りだと思うけどね、、、

>45
当初固定でも期間終了後に-1.7とか-1.5％とか優遇あるでしょ！？

目先の比較ならいいけど、長期間のローンで総返済額が確定している固定と総返済額が未確定な変動で比較しても、なんだかな～と思う。

今の低金利の固定ってのも魅力的だよね。
だけど、それよりも変動の方がまだまだ低いから悩みどころではある。

5年や10年の期間固定でも終了後は変動と同じ優遇とれるから固定の方がリスク低くていいんじゃない？

ひとつの客観的な事実としてフラットの貸出額は増加しているね。

２６／３　２０００億　　２７／３　２３００億
２６／４　１６００億　　２７／４　２２００億強（未発表だが機構債の予定額から推測できる

変動が数年で激しく上がることはないだろうとは思うけど
既に金利下降局面でないことは、概ね間違いないだろうから
Ｓ適用で今の金利差だと固定に流れる人が多いということなんだろうね。

むしろまだ金利下降局面ですよね。
固定金利はここ数年で驚くほど下がってますから。
まだ下げしろありそうですし。

>>53
これ以上は下がりにくいでしょ。10年国債利回りどうなっちゃうのよ。
今年2月を境に上昇傾向だよ。今月も確実に上がる。固定にするなら早めの決断がいいと思う。日銀政策に見切りを付け始めたらまた数年前に戻っちゃうよ。

中国の動向しだいで３年以内にマイナス金利が来る可能性も考えていますが、どうでしょうか？

>53
数年前、0.775で、これ以上下がらないってレスたくさんあったのに・・・
今となっては高いよね

基準金利と優遇金利のカラクリ。

何故、大手都銀がここ数年以上、基準金利は据え置いているにも関わらず
実行金利を下げるべく金利優遇を拡大してきたのか？

ここに、日本特有の自由化が名ばかりの行政＊＊＊＊文化がある。

金利自由化である以上は、本来は融資金利は貸し手たる金融機関が自由に決める事が可能。

一方で住宅ローンという公共性を考慮すると公平性や生活安定性から
住宅ローン基準金利を無意味、完全自己都合では事実上上げられない事から
自助努力で実現したとする金利優遇は、金融庁の指導対象にならずに
自己都合で上げ下げできる。

この数年、下がっているのは実行金利であって基準金利。
実行金利が下がってるのは、競争によるもので
基準金利が下がる事態ではない。

あとは、そもそもの資本主義的な経済政策概念から考えると
年2％は大げさとしても、1％ぐらいの物価上場はほしい。

そこらも加味すると固定に傾くかなー

日経平均が２万円を超えても利上げの報道すら見かけませんね。
やはり消費増税を終えてからの状況をみてから。ですか。

固定はこれから上がり続けそうだね。借り換えようとしてもタイミングが極めて難しそうだし、変動にするなら4％になっても変動！って心構えと資金力を持たなきゃ。
繰り上げ頑張ろ。

消費税増税で橋本政権時代の二の舞になることを政府は恐れているのだから、大きな金利上昇はないと考えるのが常識的。

超長期固定にしたらあとは粛々と返済するだけでいいけど、変動にしたら金融、経済の勉強を続けていく必要がある。
変動にしたのに勉強せず繰り上げ返済もしないとなると、金利が上がった時に対応できなくなる。

株と同じで経済の勉強もするから楽しいよ？

フラットは10年後に金利が上がるから
変動1%の利上げ想定くらいしておけばいいかも

直近で変動が上がるってわかっていれば選ぶ人もいないのにね。

>>57
物価上昇がほしくても、するかどうかは別問題だからね

前からある同趣のスレタイに似てきたわな。
これか、あちらかどっちかのスレタイは不要だな。

>>63
10年後に金利が0.6%上がるのが確定している
（しかも減税期間も終るから実質1.6%）

確かにスレが似てるけど
向こうは最初から荒れる前提みたいなスレだから
私はこっちのスレの方がいいですね。
というか、むこうのスレにはもう興味すらないです。
煽る人？しかいませんから。

>>67
固定は金利確定しているもの

将来的な返済額を読めるものを選択するか、読めないけど安く返済できる可能性を選択するのか。
フラットは10年間は変動金利と遜色ないレベルで返済でき、しかも返済額が読めるというメリット有り。ただ団信入る人は割高になるし、ずっと金利変わらなければ変動の方が明らかにお得。

そうなんですよね。
団信に意外と費用がかかりますから。

これからを考えるなら断然固定押し。

フラットの団信は本当に団体割引効いてるのか？と疑いたくなるくらい割安感ないから、民間の死亡保険か収入保障保険おすすめ。

団信を考えれば、フラットより固定。
フラットに大きく流れれば、フラットの団信も少しは安くなるかもしれないが。

ある程度貯蓄や世帯所得あれば収入保障や生保で十分だと思う。団信まで必要なく今選ぶなら確実にフラットかと。
団信入るなら迷うな。でも安定志向の私はそれでもフラットかな。

>>70
概ね事実だけど一つ仮定が。

ずっと金利が変わらなければ。

どっちがお得かは支払いが終わらないとわからない。

フラットって銀行のローンよりお値打ち感有るんですか？

一般的に同じ借入期間ならフラット金利の方が低い。と、今年の補正予算のおかげで10年-0.6％がある。でも団信は付いていない。

>>75
安定志向で団信に入らないって言うのも。自分が居なくなって生保が出ても保険金がローンで半分無くなったらと思うと安心できない。残り10年とかで解約するなら良いけど。
ローン金額にもよるけど、生保を半分解約して団信に入った方が安心でお得な気がする。別途都民共済みたいな掛け捨ての医療保険入って。
それだと今度は完済後か。まあ、そのころは年金が出る頃だし問題ないかも。

消費のカギ握る年金生活者、日銀に「ジレンマ」も
http://jp.reuters.com/article/topNews/idJPKBN0O70HS20150522


金利動向にも影響を与えてますね。
少子高齢化のために、景気がよくなっても利上げができない大きな要因です。

固定金利はまだ下がるかもしれませんね。

逆だよ。利上げが必要ってことだよ。
年金生活者は賃金アップがない。つまりデフレの時に国民が預貯金に走ったように
年金生活者のお金が消費にお金がまわらない。
このご時世年金を増やしてもらえる期待はないからね。
だけど、預貯金の金利が上がれば、賃金アップと同様の安心感がでてくる。
今まで、必要最低限の買い物と孫へのプレゼントが精一杯だったものが、金利分を
安心して使えるようになる。
月々の年金だけが老人の預貯金じゃないからね。

でも今の超低金利じゃ老人の消費は増えない。
これに安倍ちゃんが気付けば、よい景気循環の実現のために金利動向も変わるかもね。

>>82
経済を全く理解していないね。年金を維持する為の今の金融緩和と超低金利政策なのに。
利上げなんかしたら年金そのものが破綻するよ。

ただでさえ高齢者の消費が落ちてるのに
金利なんて上げたら、それこそ高齢者は余命を考えずに預金に走ると思うよ。

>>83
年金の維持と低利政策は利害両面あるだろ？
低利で物価上昇が抑制されれば支払年金は抑えられるが
運用利回りも低くなるから支払原資が厳しくなる。
また、公的年金は貯蓄型ではなく現世代が支えるスライド型なので
低利政策では保険料収入が増えず支払原資が厳しくなる。

>>84
じじいとばばあがいくら貯蓄したところで、そのうち死ぬから
相続した層が使えば、10年単位以上で経済をみれば
あまり大きな問題じゃないんじゃない？

プライマリーバランスでしょ。
財政が赤字なのに利上げしても、結局消費含めて財政は改善しない。
今利上げなんてしたら自傷行為みたいなもの。

利上げしたほうがいい派と駄目派が
経済学者でも意見が分かれるくらい難しい問題。

しかし、金利が上がると今まで積み上げてきた国の借金利息が増えるのも事実。

経済状況が金利に与える影響を理解していない人がいますね。

普通は預金金利が上がったら、使わずに貯金しておこうってなる。
今みたいに預金金利が低いと、物に替えておいた方が（使った方が）が良いとなる。
今、投資環境が良いのは貯金するなら投資しろという政策のため。ニーサとかが解りやすい投資誘導。
バブルの頃はマル優という貯金誘導があったね。預金金利の税金を免除するって奴。バブルの頃はそれでもお金が足りなかったので銀行は必死にお金を集めてた。
今は、投資利益の税金を免除するという真逆の政策がとられてる。銀行のお金を吐き出すための政策。

この政策転換ってそうそうできないよ。

これからマイホームでローンですか？１０％前が目標かな？大変だね、、、、、

なにが10%？？

どう考えても消費税だと思うけど。

今あげたら大変なことになる、だから変動で大丈夫と言う奴が多いけど、これが増えてきたらいよいよって感じだな。一番危険。

一番危険なのはデフレに戻ること。

政府も日銀も財務省もデフレ脱却って明言してるしこの低利が続くことが１番やばい。
やばいんだけど、政治家も官僚も阿保だから、そうなっちゃうんだろうなー？
って人は変動にしたらいいと思う。

だからこそデフレに戻るのが一番危ないと思うけど。

低利が続くことは危なくもなんともない。
景気が国民が潤うほど完全に上向けば、自然に金利は上がる。

デフレ脱却って言ってるけど、現実的に実態経済が追いついてないところがある。
外需頼みが大きいため中国の経済がこけると、日本もつられて落ちていく。

景気に己の収入が然程影響しないならローン金利のタイプを検討。己の収入が影響するならマイホームを棚上げにするちゅう流れか？

収入が影響するなら固定
収入が影響しないなら変動

バブルのときみたいに、金利が上がっても借りる余裕のある人が増えないと、なかなか難しいのでは。
金利1%以下のうちにしこたま貯蓄に励んで、将来の金利上昇に備えるしかない。

変動を選んでるけど、金利が30年以上も今のままなんて思ってる奴は居ないんじゃない？
多少上がるとは思ってるよ。でも、せいぜい店頭金利が3%～4%になる程度じゃないの？で、全期間優遇が1.6%とかだから結局2%程度じゃない？それでも倍くらい上がってる。それでも自分が組んだ時の固定+団信よりまだ安い。

なにより、まだしばらくは上がる気配が無い。と、いうか政策金利はあげられる状況にない。
住宅ローンと企業の設備投資は日本の景気を支える太い柱。その両方の融資金利は政策金利で決まる。
これ、今上げたらどうなる？じゃあ、いつなら上げても大丈夫と言える？

>>101
あなたの話はしらんが、変動と固定の差が縮まってる今組むならって話でしょう。
で、いつ、どのくらいあがるかなんて誰もわからん。自分が納得してるならいいんじゃない

>>102
それがわからない人が住宅ローンなんて組むべきじゃないと思うけど

>>103
あんた何でもお見通しなんだな。いつにどのくらいあがるか明確な論拠をもとに本でも出せば。
誰もかわないけど笑

>>103
それがわかるなら固定金利なんて存在しない。このスレも存在しない。

>>105
それがわかってもヘッジは必要だから
もちろんそれは住宅ローンを固定するということではなく別の方法で

住宅ローン程度の金利動向がわからない人は危険すぎるよ
だって固定金利にしとけば安心ぐらいの知識だから

>>106
ヘッジってなにするの？まさか貯金、積み立て？笑

知識があって固定選ぶ人も、無くて固定選ぶ人も着地点は同じ。

>>106
おれは10年後の金利動向もわかると思ってる方が明らかに危険だとおもうが。

>>109
そんなことは無いよ。それに10年後の金利がズバリ何％かまでを当てる必要は全く無いのだから。
つまり住宅ローンというポジションを持っていて、動向を見ながらどうケアしていけばいいのか
考えて行きながら後出しジャンケンをすればいいだけ。ヘッジするのにまず考えるのはJGBの手当てだろね。

今なら変動金利よりも5年固定や10年固定の方が安い金融機関もあるから、変動派でも
そっちが主流にはなって行くのだろうけど、いずれにしても固定でも変動でもヘッジは必ず必要になってくる。

なんだかんだ、変動金利は、
0.775→0.725→0.705→0.695と
優遇が大きくなってる
固定みたいなものだな

>>110
10年先の金利よりも最初の10年間の金利が大事なんだよ。
元金が最も大きい10年、ここで金利が高いと元金の減りが物凄く遅い。返済開始時は固定だと返済額の大部分が金利だったりする。
変動だと10年後って三分の一とまではいわないけど、かなり返済が終わってるから金利の影響が少ない。変動を選ぶならこの10年に低金利の恩恵をキッチリ受けて、さらに繰り上げを考える事がそのままリスクヘッジになるし、早期完済にもつながる。今変動を選ぶポイントはいつごろ上昇しだすかと、固定金利+団信の金額を抜く金利になるのはいつごろかか。

だから、今固定で時限とは言え10年優遇ができたことで初めて変動と比べる価値のあるところに来た。10年以内に変動が1.5%を越える金利になるなら固定の方が良いかもしれない。
それと、変動は誰でも最低金利で借りられる訳じゃない。変動最低金利が0.7を切ったとはいえ、その金利で借りられる人は比率が低い人や信用の高い職種の人だけだから、大抵の人はもう少し高い金利になるはず。その金利を知った上で比べないといけない。変動は保証料が必要だからそれも加えて考慮する。

ただ、基本情報として金利の超高騰は有り得ない事だけは知っておくべき。
そんなネガティブな計算だったら家は購入するべきじゃない。せっせと外貨預金にでも励むべき。
金利の超高騰がどういった事態で起こり得るのか、それが何を引き起こし、世の中がどうなるかを考えれば超高騰は有り得ないことは誰にでもわかる。

>>111
そう、優遇を大きくして金利を下げる。これ汚いよね。
店頭金利を下げると前に組んだ人の金利も下がっちゃうから優遇幅を広げる。
それで上げるときは店頭金利を上げるわけでしょ？
ほんと銀行ってずるいよね。

112

フラットが当初10年団信込 1.22%
変動が保証料を加味すると 0.90%位

で、おまえさんはどっちにするんだい？(笑)

>>114
変動金利は、住宅ローン減税１％より金利が低いので、割高な保証料金利上乗せは損します。
保証料分の数十万円借入額を減らしてもメリットが無いので、保証料前払いとなります。

フラットの手数料と前払い保証料がほぼ似たような金額ですが、
１０年後、繰上返済すると返金されるので、比べると

フラット：当初10年団信込 1.22%
変動金利：団信込み　0.695%
と２倍違う感じです。

４０００万借入で１０年後繰上すると下記計算です。

変動0.695%の場合
金利２４２万＋保証料手数料３８万－住宅ローン減税３４４万＝▲６４万円

フラット
金利３０１万＋手数料団信１４２万－住宅ローン減税３４４万＝９９万円

2025年まで金利変動なしを前提に考えれば、そりゃそうだよね。

「労働人口減、大きな脅威＝黒田日銀総裁」
http://jp.wsj.com/articles/JJ12541919010844034559619330451311094812412

簡単に金利を上げられない要因の一つ。

団信込み、5年固定の0.52%も捨てがたい

団信入らないなら、今ならフラットだわ

>>110
>ヘッジするのにまず考えるのはJGBの手当てだろね。

国債を買い支えるつもり？
いくら投入するの？

あれこれ考えるのは借りる前までだった。
結局変動０．５５以下で借りました。
５年後と１０年後に繰り上げします。

>>84
短かろうと将来に不安があれば、低金利でも預金に走るだろうね。
問題は、その高齢者の消費が落ちていること。
預金の利息は、数少ない彼らの現金収入みたいなもの。

あなたはベースアップが「どんどん続けば」、全部預金しますか？

こんなのマイナス金利を導入して預金に課税。
そして10年で位を目処に通過の切り替え。
これでタンス預金にも対策。

１０年前後も預貯金して消費に回らない繰上げ返済用預金も、
マイナス金利を導入で解決だな。

122

ネタじゃなけりゃどこで借りたか言ってみ？

ネタでもマイナス金利導入後は、５年後、１０年後にと言わずに速攻繰上げだな。

ちょっとまて。今もバブルも預金が特とか思ったこと無いよね？
年寄りが金を取っておくのは、今食えるからでしょ？
取っておいた金は、子供の住宅資金とか教育資金に化けるんだから
(その為の贈与税特例だし)経済政策的には、そこは成功といえるのでは？

絶対的な労働人口減少への対策は、長期的には少子化対策なんだが
短期的には移民受け入れか定年延長のどちらか
年金問題と合わせて考えると、定年70才が１番分かりやすいシナリオ。

これから住宅を買うなら、長く低利で借りてローンメリットを
最大限に受けることを考えてローン商品を選べば良い。

個人的には、今ならフラットS10年適用がいいと思う。

>>126
ネタではありませんが、東北地方です。

変動でその金利で実行した金融機関を言ってみ？と言ってるんだよ。
あ、当初５年固定です。ってオチか？

預金が得なのは、デフレのときだよ。
食えようが食えまいが、将来が長かろうが短かろうが、
将来不安なら、貯め込むしかないだろ。
簡単に経済政策的に成功と言えるのかよ。

>>128
いや、バブル期は貯金が得だった。利息が多くてそれに掛かる税金を免除するマル優にみんな飛びついた。
いま、利息って税金がかかるほどつかないでしょ？
もちろん株や土地を買った方が儲かった。だけど、それには億単位の現金が必要だったから、そこまで準備できない層は少しでも利率の良い預金、定期預金に群がった。

バブルの時でも、株は億ださなくても始められたよ。

株や土地を買うのに現金が足りなくても、金融機関が融資したから、
バブルが大きく膨れたんだろうが。

これからは、繰り上げ返済するにしても、預貯金は逆風なのかな。

なんかアホが多いな。

難しい経済学じゃなくてすごく単純な話。
100円のコーラが明日いくらで買えるのか？
90円がデフレ110円がインフレ。金利よりも、こっちが重要。
インフレなら今日コーラ買って冷蔵庫入れとくだろ？

というかこの動向に金利がついていくと言ったほうが適切だな。
金利が先に動くんじゃないよ？金利は後から動くのが原則。

そこに介入したり、影響を大きく与えたりしたいから
各国の中央銀行は間接的にコントロールする策を考える訳だし。

マイナス金利は「動向」じゃないよな。
中央銀行のコントロールの結果。

変動にしてお得だったなーと思えるのは完済した後。
とりあえず今の低金利がずっと続くといいね、棒読み

137

たとえばスイスがマイナス金利を誘導してるの？
投資家が最終的にとこの通貨でキャッシュを持つか？
という投資判断は無視された単独通貨でのマイナス金利は
本来のマイナス金利とほ違うよ？

逆にいえばオーストラリア外貨預金が、年利二桁近い金利でも
怪しい感じの真逆な話なだけ

中央銀行がマイナス金利誘導してる国があるのかい？

139
誘導とは誰も言ってはないが（笑）
「動向」といいたいのなら、説明してみれば。

>>133　>>134　当時は投資って今ほど身近ではなかった。ネットも無い時代だし敷居は高かった。普通の人は貯蓄で増やそうとしていた時代。もちろんやり手は信用取引でブイブイいって弾けたわけだけど。

日本の貯蓄が増えていく仕組みは、老後に備えてるから。
で、遺産になって相続したらその金はどうなるかと言うと、相続した子息が自分の老後に備えて貯蓄する。
今、平均寿命って男性でも80以上で女性は86歳以上。そのころ子供はと言うとそろそろ定年って年齢。
そんなタイミングで入った遺産、パアーっと使う人っていますかね？せいぜいわが子が結婚や住宅購入のタイミングだから多少融資する程度で全部は使わないでしょ？それで、自分の貯めた老後資金と合わせて使わずに天寿を全うする。
その遺産を受け継ぐ子供はやっぱり60前後。またまた自分の老後資金に…
この堂々巡りで個人貯蓄の総額なんと1300兆円。一般会計予算の約14倍！

これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。

コントロールより誘導のほうが、より緩い意味なんだが？

動向の説明がいるのか？つうかここからなのか(笑)

ついこの前マイナス金利になってニュースになったスイスが
マイナス金利を誘導もしてないしましてやコントロールもしてないが
投資家の動向でマイナス金利になったんだが？

これで不足か？

投資家の動向ね（笑）
マイナス金利を金融機関だけがかぶるのは不公平じゃないの？という単純な話。

先ずは去年の話。
ドイツ・スカート銀行での預金総額が300万ユーロ超の顧客で、貯蓄口座に50万ユーロ以上を
預けていた場合などに金利として0.25%が徴収。

今年に入ってから。
ジュネーブを本拠とするプライベートバンク、ロンバー・オディエは10万スイス・フラン
（約1370万円）を超える現金に料金を課すと発表。
料率は中銀が市中銀行の要求払い預金に課すマイナス金利と同じ0.75％。
チューリヒ州立銀行も、一部の大口預金に0.75％のマイナス金利を課すと発表した。
貯蓄預金やその他の口座の条件を変更する可能性もあるという。

つい先日は。
香港では、英銀スタンダードチャータードは、円やユーロ、デンマーク・クローネで預金する
一部顧客に課金する方針を明らかにした。

>>141
別に特別でもなんでもなく、身近になったのが当時から。
NTT株なんてその代表だったな。

>これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。
何いってんの。
将来が不安な政策ばかりだから、貯蓄にまわってんだろ。

例えば利息が４％なら、個人貯蓄の総額：1300兆円だと５２兆（課税前）。
それを消費にまわすことを考えるべきでは。

143

多くの投資家が安全な資産の保管場所だと考える先が
資金の管理手数料を徴収するよ。って話だろ？

ほらね、スレチばかり。

利息が4%だと借金にも利息がかかる。
まずは国の借金を減らしてからじゃないと意味ない。

>>144
>それを消費にまわすことを考えるべきでは
その通り。景気を良くするためには塩漬けになってる膨大な個人預貯金を市場に送り込まなければいけない。
その前提で単純に言うと、変動金利が上がるって事は政策金利が上がるって事。
政策金利は住宅ローンの他に「企業への融資」と「貯金の利息」も同時に影響を受ける。それを決める基準だから。
政策金利を上げると貯金の利息も上がってしまう。
そうなると、積極投資する気の無い普通の人はリスクのある投資ではなく、多少増える貯金でいいやになる。
マイナス金利と言うのはその反対で預貯金を吐き出させる方だから低金利の末に起こる事。
特にユーロ圏は終身雇用という概念が無い。だから少ない所得でも貯蓄に回して失業期間の備えをしている為に貯蓄率が高く、それが経済の足を引っ張っても居る。だからマイナス金利と言うのは有効かつ合理的な政策でもある。

結論として、変動金利を上げるハードルは、我々が想像するよりはるかに高いという事。

マイナス金利になると、貯蓄やめるのでしょうか。

タンス預金対策すれば金は出てくる。

あとはマイナンバー制で金の流れが不自然な人はすぐ問題になるかと。

>>149
貴方ならどうですか？
例えば現金資産で1000万あるとします。そしてこのお金を運用ではなく老後の為に貯蓄したいと考えている。
銀行がマイナス金利を実施していたとして、それが1000万以上は0.1％のマイナス金利だとしたら1000万円全額貯金しますか？普通なら900万を貯蓄して100万は投資に回すか何か現物資産に替える、あるいは別の銀行に預けるかします。

反対に、利子が上がって1000万に0.1％の利子が付くとしたらわざわざ1000万円の一部だけ他の使い道を探したりしますか？

貯蓄を辞めるは大げさですが、貯蓄から投資や消費へ促す効果はかなりあります。
ですから現在はマイナス金利ではなくゼロ金利政策で預貯金の利子ってほとんど付きません。
政策金利を下げて貯金よりも投資や現物資産への消費を促しているのです。

でどうお金借りるの？

このスレの人は大半お金借りてるでしょ？
つまり一般人にとっては家を買うことが1番大金を借りられるということ

借入額と期間で金利タイプの選択肢は変わって来る。
例えば借入が年収の４倍以下で期間１０〜１５年なら変動でも当初固定でも後は性格次第。

固定さんがビビってる金利って何%なの？

ここはこれからローン組む人のスレだろうに。

まぁ、７％以上かな。
さすがに利確しないとまずいレベルだろ。
とりあえず預金で様子見して、アセットアロケーションか、繰り上げ返済かを
ビビりながら考えますか（笑）

ローン実行時は頭金入れて一時は手持ち資金が少なくなるだろうが、普通はローン払いながらでも年100～200万は貯金するよね。
金利が上がる頃にはそこそこ貯金もあって利息も上がるし、繰上返済もある程度できるし、そんなに変動金利をビビんなくていいんじゃないの？

>>145
預金の利息は結局、金融機関が国債を運用した利益の上澄みだからね。
預金という、安全な資産とやらがマイナス金利なので、そのマイナス分を預金者にも
負担してもらうだけだよ。

>>158
私もそう思います。変動金利で契約しました。

>>157
変動金利が7％？
バブル潰し時ですね。

変動で組んだ人の大方の予想は、今後５～１０年で大きな金利上昇は考えにくく
固定で組んだ人の大方の予想は、今後５年以降に金利変動が考えられる

ということかな。

加えて、ゆとりを持った生活をしながら老後、教育、住宅修繕等々の必要貯蓄以外に住宅ローン用の貯蓄として毎月貯められるかどうかかな。
特に子ども関係では成長に合わせて予期しない支出が多くなるけど、計画立てで毎月繰り上げ用の貯蓄できる生活なら変動の方がオススメだね。

>>162
私は変動は始めの5年、10年を史上最低金利で払い
元本がある程度減った時に金利が上がってもいいかなって思ってますよ

上がるって言っても4%ぐらいまでは変動で行きますがね…

今のフラット35sでも団信込みだと優遇後1.2%相当でしょ？10年後は1.8%で現在の変動金利との差額を埋めようと思うとプラス0.5%の2.3%。
10年後に変動金利2.3%以上で支払い完了まで2.3%以上が継続すると思う人はフラットでいいんじゃないの？

どちらかというと、フラットは最優遇金利が適用されなかったり、団信入れなかった人の受け皿と思う。

変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。

>>166
>フラットは最優遇金利が適用されなかったり
これが重要。このスレで変動押しの人も、結構な人が実際は最優遇金利で借りれてる訳じゃないと思う。
フラットだと皆平等にsかどうかの差はあるけど金利優遇を受けれる。だから、実際に自分が受けれる金利優遇の利率を前提にすると、フラットの10年優遇ってさらにいいものになる。もちろん、団信は入った方が良いけど。
ここで、「私、収入有るし社会的信用もあるので変動で最優遇金利ですけど、フラットにしました」って言いだすからおかしなことになる。
皆、借金して家を買ってるんだから、優遇金利幅で虚勢を張るのは辞めようよ。
私の場合、とにかく借りれるかどうかの瀬戸際だった。
正直、フラットとかよく知らなかったけど銀行に何とかお願いしますと頼み込んで、借りる事が出来た。それがたまたま変動だったけど、今から借りる人はしっかり調べた方が良い。
ウチはその後頭金を増やすことができて、結果的に変動でよかったと言える金利で借りれたけど、そうでないケースもありうる位に今はフラットの優位性があるんだから。

迷った末、4500万変動金利35年で借りました。繰上げ返済できるように頑張ります。

頭なしでも年収が500以上なら誰でも最優遇だよ都市銀ならな。
最優遇じゃないとか聞いたことないわ。

自分は地銀にて10年固定で0.65で契約しました。
変動は0.6であんまり変わんなかったからこれでよかったと思ってます。

フラット35s1.47にしました。
妻、子ども二人、将来の安定した生活のため生涯のローン支払いが見通せるものにしました。
公務員です。

ちと金利が高い気もしますが、まあ

金利タイプは好きな様に選んで、さっさと組んだ方がいいよ。

>>171
支払額が決まっていれば安定とは、さすが公務員的な思考ですね。
私は民間企業で総支払い額が少なくなる可能性の方が安定と思うので変動にしました。

再増税迄２年切りましたね。マイホームを手に入れるなら逆算で行動を。

174

今の金利がずっと続くといいね（爆）

>>176
インフレや景気が良くなって金利が上がれば、普通の民間企業は収入も上がりますから。

それは公務員も同じだから、いやむしろインフレ分は公務員のほうが確実だな

そしたら金利の高い固定にするより、変動でよかったんじゃないの？

>>170

10年固定終了後の優遇金利はいくら？


短期間固定組は、期間終了後の優遇金利もきちんと考えて一定期間固定なんだよね？

179

金利が、あがったときにホクホクするためだよ

それだと金利が上がらないと悔しくなるよ。

>>180

1.8ですけど？
ってかなんでそんなに上からな感じなの？
質問してるあなたはどうなの？

>>183


1.8か、いいね。

うちは変動が0.85で10年固定が1.05。
ただし固定期間終了後の優遇金利が－1.0という詐欺みたいな金利。
契約書にもちーさくしか書いてないし。

だから変動で全期間の優遇が－1.8の方にしました。

ちなみに地銀？

171ですが、当初10年間は0.87なのでそんなに高いとは思いません。頑張って10年後にがっつり繰り上げする予定です。

>>184

地銀です。

>変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。

現金払いできるような連中が住宅ローンの７割近くもいるわけないだろ（笑）

>>181
総支払い額で変動を下回らないと金利が上がっただけではホクホクできないでしょ？
支払い初期の金利差分を取り返そうと思ったら、ホクホクできるのは金利逆転しても相当先の話だね。

ホクホク出来ない位に金利低いままなら
不動産を買ったことが間違いだと思って諦める(笑)

>>188
10年後に4%ぐらいになってないと支払総額は変わらない

今のフラットなら初期10年間大差ないよ

>>191
ん？
借り入れ3000万円だったら初期10年間で金利差が100万円以上になるよね？

4000万円借りた場合、差額１６０万円ぐらいだから、そのぐらいだね
>>116

フラットが10年後に100万以上の差を取り戻そうとすると、変動金利が0.3%は上回ってないとね。
フラットの優遇切れの0.6%と合わせて10年後には変動金利が1.8%になってローン終了まで継続しないと得しないね。
団信入れるともっと大変。

微々たる数字で得とか損とか

微々たる数字で損得を考えるなら変動でよくない？

微々たるって考え方は、なお変動に向いてるでしょ。

100万円、200万円の差額が微々たるものと思うなら、固定でいいんじゃないの？
私は保険料としては割高だと思うから変動だけどね。

両方、審査通して
金消の判子をどちらに押すかだけの違いです。

変動と固定を比較する際、変動を今の金利のまま全く変化させないシミュレーションをしてるおバカちゃん多そう。

今となっては変動と固定+団信の金利差は0.5以下だ。変動選んだから残債が一気に減っていくとかいうおバカちゃんいるけどほんと大差ないから。