満額控除をもらうか繰上返済を進めるか。

>>58
金利もちがうし、ローン減税も年度によって違う

＞１０年たってから繰上が一番　明らかですよ＾＾
これは間違い。

わっはっは！

バーチャルさんが多いようだな。

わしもわっはっは！

おーい、電卓買って来たぞ！

わっはっは！

繰り上げたら　金利支払い額が減るって事じゃないかなあ。。

将来の金利が分かる電卓を下さい。

わっはっは！

笑いの絶えない楽しいスレですね。わっはっは！

たしかＬＯＦＴで売ってたような

手数料も高いから出来るだけ現金払いして、変動、1パ－せんと越えたら出来るだけ繰り上げ返済が一番

現金払いってなに？

１パーセントってなに？

どう計算しても満額控除が有利だね、うちは金利０．９７５だし、

たまったお金は減税期間の終了する11年後にまとめて繰上しまっせ。

>>75
保証料も込み？

もちろんですよ

教えてください

ご親切に丁寧なご返答くださった方々、どうもありがとうございました。
未だ私には難しいのと、スレがけっこう荒れるようなので傍観していました。
一応、所得税等の合計が35万以上が目安のようですね。
源泉徴収など見ても所得税が記載されておらず、ネットで所得税の算出方法を見て計算してみました。
が、けっこう高い金額が出るので、合っているのかどうか確信もできず。。。
よって、年収から糸口をみつけようと思いまして。。。
大体年収1000万以上あれば所得税３５万以上にはになりますか？？
変な質問ですみません。

子供の有無、配偶者の年収にもよりますが、所得税だけで35万は当然超えてますよ。

＞源泉徴収など見ても所得税が記載されておらず
へ？

そうなのですね、安心しました。
ありがとうございます。

NO３２様へ

３２様の最後の2行の文章の意味をもう少し詳しく教えていただけませんでしょうか？
”去年いくら所得税と住民税を払ったかをみれば、その金額を１％とした元金の金額までは10年以内に繰り上げ返済しても良いことになります”という文章です。

税金が35万以上ということは分かったので、繰上げ返済しない方が良いだろう、と思ったのですが、この文読むと、いくらかは繰り上げ返済できるのかな、と思えるのですが、何度読めど頭が追いつかず。。。

35万を例にして、教えていただけませんか？
35万までは繰り上げ返済してもよい、という意味ですか？
1年に３５万ではなく、10年で３５万の繰上げ返済？！
でも、10年かけて35万？！

ん～、また分からなくなってきた。
そもそも、10年間全く繰り上げ返済しない方とかもいらっしゃるのでしょうか？
出来ないから、ではなく、それが得策と考えての。

>>82
あなたは誰？
スレ主でもないようだが。
ローン減税額は借りた時期とかによっても違うから、もっと詳しい条件を設定しないとわからんと思うよ。

一般論にすると話が発散しちゃうんですよね。

年収、家族構成、職業(職種)、物件価格、ローン残高、ローンの残り年数、
ぐらいまで書いてくれると、かなり適切なアドバイスをしてくれるのでは。

借りた銀行、ローンの条件(何年物何％など)までわかれば、なお良しです。

繰り上げ返済がいいと思う。

>>82
82さんは>>28さんですね？

＞３５００万、３５年でローンを組みました。
＞変動にする予定です。想定金利は０，８７５％です。
＞１０年くらいで返済できたらいいな、と思っています。

収入が多くて１０年で完済できるのだったら、繰り上げしないで、その分貯金して、
１０年後にローン減税が終わってから、いっきに繰り上げして完済すれば良いでしょう。

私も年収１０００万越えてますが、所得税は１００万超です。
82さんもその位は所得税だけで払っていると思われますので、３５００万の１％は楽々クリアです。

>>32の最後の２行、

＞”去年いくら所得税と住民税を払ったかをみれば、その金額を１％とした元金の金額までは10年以内に繰り上げ返済しても良いことになります”という文章です。

自分も意味がよくわからないけれど、頭をひねって考えたらこう言う事ではないのかと思ったのが

所得税と住民税を足した金額が２５万だとします。（あなたの場合では無いです。もっと年収が低い人を想定したアドバイスだと思います）
この場合、３５００万のローンでも３５万もどってこない。なぜならそれだけ税金をおさめていないから。
もどってくる金額は２５万。
それなら、２５００万になるまでは繰り上げしても別にかまわない。
…ってことではないか？
もどってくる税金＞ローン残高の１％の人は、どうせ最初から満額もらえないんだから、もどってくる税金＝残高の１％になるまでは繰り上げした所でローン減税は減らないという事です。
年収の多い82さんには関係ないアドバイスなので悩まなくて良いと思います。

>>86です

よみかえしたら変ですね。訂正します。

＞もどってくる税金＞ローン残高の１％の人は、どうせ最初から満額もらえないんだから、もどってくる税金＝残高の１％になるまでは繰り上げした所でローン減税は減らないという事です。

ローン残高の１％（例えば３５万）＞払っている税金（例えば２５万）、最初から３５万もらえないのだから、
ローン残高の１％（２５万）＝払っている税金（２５万）になるまで繰り上げしてもローン減税はへらない。

＞３５００万、３５年でローンを組みました。
＞変動にする予定です。想定金利は０，８７５％です。
＞１０年くらいで返済できたらいいな、と思っています。

ローン組んだって書いているけど、これから組むのか？
0.875%ってホント？　どこ銀行ですか？
１０年くらいで返済って、具体的にどういうシミュレーションしてんの？

なんか怪しいなあ。バーチャルじゃないの？

収入ある人は東京スター銀行でしょう。　30年くらいのローン組んで、控除うけて10年そこらで繰上げで完済すれば
一番理想ではないでしょか？　この場合、早くローン残高分を普通預金に入れれるかがポイントですが。
そうなれば、実質メンテナンス料の0．5～0．7％の金利になりますから、3000万のローンでしたら恐らく
計100万近く帰ってくるんじゃないでしょうか？　あくまで2，3年で普通預金にお金を入れた場合ですが、、。

NO８６様へ

NO２８、NO８２です。
結論だしてくださってどうもありがとうございました！
胸のつかえが取れました＾、＾

マンションの竣工は来年夏なのでまだローンの決定はなされていないです。
でも、頭金や借り入れ額が変わる事はないと思います。
マンションのデベロッパーと提携している銀行のようです。

来年の夏には金利や優遇は変わっているのではないか。

住宅ローン控除額(total)＞繰り上げ返済による利子減額(total)であれば，住宅ローン控除を目一杯受ける．
住宅ローン控除額(total)＜繰り上げ返済による利子減額(total)であれば，繰り上げ返済する．

ではいけないの？

あ、ひさしぶり！
「繰り上げ返済による利子減額」って何か教えて。

はじめまして。興味深く拝見しておりました。
私は平成19年に居住したものなのですが、住宅ローン減税については、次の様になっております。

ローン残高　〜2500万円までが控除の対象
１〜６年目は1.0％（最大25万円）、7〜10年目は0.5％（最大12.5万円）
累計最大控除額は200万円

このような平成21年居住の場合と条件が著しく異なっております。

現在ローン残高は3500万円程あり、年間100万円の繰り上げ返済を続けていますが、このままでいくと10年の間に残高は2500万円を下回るのは明らかです。

では繰り上げ返済をしないでおこうかと思いますが、現在利率は10年間は２％弱というところで、これに勝る堅実な投資方法も知りません。

どのように返していくのが賢いと思われますか。良い計算方法もわかりません。

９２だけど，利子ではなくて利息か？
元金以上に支払う金を”利子”と書いてしまった．すまんな日本語良く知らなくて．察してくれよ．

>>94
ローン減税なんか関係なく繰り上げしちゃいなさい。
今もやっているようだし、ローン減税絡みでいうなら６年までは２５００万を下回らないように、
７年～１０年までは１２５０万を下回らないように。

３年目で残高３５００万、２％弱（１０年間）は結構厳しいローン。
できるだけ繰り上げればいいと思う。
計算方法とか考えずに、返済予定表見て、「１００万繰り上げたら利息何十万カットだ、やったー！！」
でいいんじゃない？

繰上げはそん

繰上げはそん

>>94
所得や現在の手元資金状況も明らかにしないでは、なんとも言えません。
何をどう判断するかは、投稿前にある程度考えるはず。
質問の仕方から考えるに、その条件が不足しているということがわからんのかな。

99様

所得は約１千万円（税込）で、手元資金は約６００万円（うち流動性があるものは約２００万円）です。
よろしくお願いします。

>>94
１０００万年収があれば１００万繰り上げしながら貯金も増やしていける。
何を悩んでいるのかわからない。
１９年組は、ローン減税満額なんて考える人いないんじゃない？
ましてや変動じゃなくて利息も結構払っているんだから。

１０００万年収があっても税金だけで200万なんで
そんなに楽じゃないですよ。

>>102

そんなに税金高いの？
うちは１１００万くらいだけど所得税月２万５千円の住民税が５万弱
ボーナス入れても年額で税金１２０～１３０万くらいだけど。

>>102は出鱈目
控除が0だったとしても出鱈目
所得税がどうやってかかっているのか調べればすぐに分かる

源泉徴収表の源泉徴収額の分しか最大控除されないぞ。
それを見て、金利いくら得をしたかをはかりにかければいいのだ、
それと、繰上げして、貯金がすっからかんになり、他の教育ローンや車ローンなんか借りちゃあもともこもないぞよ。住宅ローンは金利が優遇されているんだからな。

繰り上げ返済はそんといっている人は銀行マンだ。
早くかえされっちゃったら金利分の収入がなく、経営悪化するからな。

繰上をすすめるなんて、本人が繰り上げて失敗したのかな？？
税額控除を受ければその分も　更に繰上に加算できるのに　単純な話ですよ。

電卓も要らない、画用紙買ってきて作業してください

金利によっては損か得か人それぞれ。

１年間の支払利息が返済はじまってすぐの頃は５０万～、７０万～もするんだったら、
３０万そこそこ（１％）のローン減税うけつづけるよりは
１００万繰り上げして次の年１万減ろうが繰り上げしてカットする方がメリットは大きい。

>>102
１０００万で税金だけで２００万はありえない。
でも社会保険を入れれば２００万は分かる。多分そこを間ちがっているんじゃない？

うちも１２００弱位で、税金１７０万、社会保険１２０万程。
３００万近く法定控除があるけれど、自分がやりたい貯金をクリアした後、繰り上げプール金に回せるのは毎年１００万～１３０万位。

>>109
年収1100万円で、税金300万（個人事業税含）、社会保険１２７万程。
つまり、各年の手取りは700万ってところ。

住宅ローン残2800万円。30代前半、独身。

結構プレッシャーは掛かっていますよん。

満額控除を満喫します。
ローン総額が7500万なので、10年は5000万きらないように繰上げ返済と貯金をし、15年後全額返済を目標にしています。

毎年の３月までに500万貯金目標です。後は嫁さんのがんばり次第です。

俺、年収９５０万位で所得税１２０万事業税５０万住民税８０万国保６０万年金３０万保育料８０万だぜ。
４２０万は、国に払った計算になる。

社会保険ってのは強制加入だから税金みたいなもんだよね。
病院行く暇なく忙しく働いてるのに、暇持て余している年寄りの
病院通いの費用負担されているんだから。

>>105
＞源泉徴収表の源泉徴収額の分しか最大控除されないぞ。
源泉徴収票ですが、これは所得税の税金をあらわしたもの。
今は借入時期によっては住民税からも税額控除が出来ることになっている。
あなたの常識を見直ししなさいね。

20年返済で6000万のローンを組んだが繰り上げなしで4年目で残債が5000万を切りそうだ
35年で組んで10年間繰り上げなしで返済し、ローン減税終了後貯まった貯金で払い終わるのが一番美味しかったのかもなあと考える今日この頃

6000万円ならローン手数料はおいくらぐらい取られるのでしょうか

>>115
借り入れ金利は、なんぼ？

１５８０万を２９年ローン変動金利で借りました。
自宅住居として購入しました。
他に親から譲り受けたマンションの家賃収入が管理費などひいた上で２０万
あります。

この場合家賃収入でどんどん繰り上げ返済した方がいいのか、これを預金
してそのままﾛｰﾝにした方がいいのかと教えていただきたいです。

また、1年後に勤務の都合で転宅するので住居用で住まない場合減税が受けられ
なくなると思うので、その時から繰上げ返済していった方がいいのでしょうか。

ローンは　死んで返せます、つまり　繰り上げません

>>112さん

個人事業で青色申告ですか？？？
年収＝会社の売上ですか？

僕も会社やってますが（法人ですが）、それは少し払いすぎですね。
税金にしても保険にしても。

それだけ払うんだったら 頑張って厚生年金にしたほうが有利だと思う

独身だと、なかなか控除を作りにくいかもしれないけど小規模企業共済とか企業防衛保険とかして、税金とか払うより全額控除の貯蓄のほうがいいと思う。

僕は役員報酬で約１０００万だけど、ほとんど控除されて税金はほぼ無税です。
当たり前だけど合法です。（扶養控除、住宅ローン控除、厚生年金、小規模企業共済など控除対処が沢山あるんで）
厚生年金も小規模企業共済も企業防衛の保険もかなりデカイの入っていますので、かなりお得ですが引き出せない貯金となっています。
会社が潰れたり、辞めたり時などの御金です。
ちなみに小規模企業共済は、全額保全されますので、倒産しても債権の対象にはなりません。

もったいないので、しっかり節税してください！！

>>119

ローンは少しでも早く返したほうが「総額」では、明らかに有利です。

ただ、一時的に出費が多いときは「目の前のキャッシュ」が無いと困るので
返すよりも手元に持っていたほうが「安心」と言う意味ではOK

でもそれって家賃と同じになるけどね。

返せるものは早く返したほうがいい。

実質金利1%以下で預金体質がある人は、10年後まで繰り上げ返済不要
浪費癖ある人、金利1%以上の人は基本繰り上げ推奨

120さん

役員報酬で約１０００万で無税はすごいですね。
私もそれらはやっていますが無税にはなりません。役員報酬も半分くらいなのです。

扶養控除を取っていますが、奥さんに給料を払わない方が良いのですか？
扶養控除を取って、健康保険とかも自分に入れたほうが良いのですか？

112さんは独身じゃないでしょう。
保育料を支払っていらっしゃるじゃないですか。

国保60万、国民年金30万（夫婦合算あるいは基金）は、税込年収950万相当の方であれば妥当な金額です。

ただし、120さんもおすすめされているとおり、個人事業主（会社経営）の自営業者の方は小規模企業共済に加入することをオススメいたします。節税にもなりますし、事業用の借入利率も1.5％ぐらいですので。

１００万円で１万円しか違わないんだったら、１００万元金減らしたほうが気分的には楽だと思う

>>125
そんなことを言っているなら、１０００万円で１０万円しか違わないんだから、１０００万円元金を減らしたらどうよ。
１０００万円を手元に残した方がいいと思うよ。

>>126
こういう話はそんなに単純な線形では考えられないと思うよ。
いくら以下を「しか」ととらえるかは人それぞれだしね。

１０００万一気に元金を減らしても、残貯金が充分（１０００万位ある）ならそうするわ。
でも、ローン抱えてそれは無理。
１００万程度なら１年で無理なくできる。
１０００万手元に残してローン額が多いより、貯金を増やしながら繰り上げをしていく方が気分的に楽。
第一、残貯金１０００万って、例えに出すにしても突飛すぎる。

>>127
いや、意外と単純なことだよ。
お金の威力というのは、１００万円と１０００万円で単純に１０倍というわけではないんだ。
１００万円を１０年間持っていても出来ないことでも、１０００万円あれば出来ることは多いんだよ。
１０００万円と１億円でも同じことが言える。

>>128
＞残貯金１０００万って、例えに出すにしても突飛すぎる。
全然、突飛過ぎないことですよ。
お金というのは不思議なもので、５０００万円あれば、多少のローンを組んでその大半を住宅購入にあてても、なぜか２０００～３０００万円くらいは、数年経つと残ってしまうものなんだな。
チマチマと貯まったら返済し、これを繰り返しているよりも、かなり効率的なんだ。

そりゃ5000万貯める能力があるからでしょ

>>130
自分ができる（脳内でも）事が年収関係なく万人に通用すると思って高説垂れている人間だから相手しても無駄。

>>131
あら、実際の経験から話をしていますよ。
サラリーマンやってて、ある程度金が貯まると、お金の威力がわかるはず。
マイホームを買う前って、皆かなりのお金を持っているでしょう。
まあ、頭金ゼロって人もたまにはいるけど、そういう人は理解できないのかな。

そこで、少しは考えてみればいいんだけど、「安全に」という人が大半だよね。
そこが分かれ道なんだな。

>>129
だから、単純な線形じゃないって言ってるじゃん。
口数は多いけど、人の話を聴かないタイプのようだね。

同じような年収や境遇でも、お金のたまる人とたまらない人がいる。外食や趣味や旅行、洋服とか、人生楽しまなければとか「ストレスためるのはよくない」とか理由づけてお金つかっちゃう人は貯金できないように見える。

>>134
ある意味、正しいことを言っていると思います。
しかし、お金を使って、次のお金儲けのステップへの糧にしたり、ヒントを得たりという面もあります。

無駄遣いがコントロールできない人って、資格取得のための学習費を惜しんだりしてるもんね

ここの議論では、繰上げ返済した場合の「保証料」の戻りが考慮されていませんが、これを考慮すれば金利が1％だとしても、繰上げした方が良いと思いますがどうでしょうか？

保証料の戻りは、0.15％くらいと誤差だからじゃないですか？

いや、0.2％くらいありますよ。
しかも残高が高い内は金額的にも数万～十数万では？

0.05しか違わないじゃん

外枠は0.2で内枠はそれより安い0.12くらいだよ。

保証料の戻りに対して、毎度毎度がっぽり手数料持ってかれるのがなぁ。
繰上前提なら、外枠前払いには魅力感じません。

保証料の戻しに手数料取るのは、地銀とかでしょ。
メガや信託は全額返ってきますよ。

143さん

>保証料の戻しに手数料取るのは、地銀とかでしょ。
>メガや信託は全額返ってきますよ。

ほんとですか!!
メガ最大手の東京三菱UFJとか、保証会社手数料3,150円取られますが。
http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/shouhin/jloan/pdf/jl_setsumei_02.p...

外枠で手数料取られないとこ、具体的に教えてください。

保障料もそうだが、ローン控除の金額+繰上げ返済する予定だった金額を
定期預金に入れた場合の利子もあるよ。
但し、繰上げ返済しない方が良い人って、変動金利だろうから金利が上昇したら意味無いですけどね。

私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。
ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？
しかし、10年後一括繰上げ返済した時にも今より少ないだろうが、保障料のバックはあるはず…。

これって結構単純な話ではないね。暇な人計算してくれないかな。

>外枠で手数料取られないとこ、具体的に教えてください。

住友信託だけど、手数料無料だよ。

三井住友銀行も全額還って来るよ。

＞私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。
＞ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？
保証料は35年分なのに対し、ローン控除は３万円毎年付きます（＝30万円）。

合併ばっかりやってる銀行はシステム投資が先送りになって、繰上返済手数料を無料にする体力がありません。

東京三菱UFJはその際たる例ですよ。

三井住友銀行は、事実上、住友銀行がさくらを吸収したので体力があります。
大和証券と喧嘩別れしても日興を買収したり。
郵政の先代社長を出せるくらいですから。

>146さん

信託最大手の住友信託はこちら。
一括前払い方式は5,250円が差引かれる、とあります。
http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/loan/house/new-ex.html

保証料外枠(一括前払い)で、繰上時に保証料返戻手数料を取られないとこ、
あったら教えて欲しいです。

内枠(金利上乗せ)の場合、保証料を戻すという概念がないので、
保証料返戻手数料はそもそもありません。
こちらと勘違いされている方が多いのかもしれませんね。

>148さん

繰上返済手数料の話ではありません。
繰上返済時の保証料返戻手数料の話ですよ。

148です。繰上返済時の保証料返戻手数料の書き間違いです。
住信もSMBCも、ネットだと全額戻りますよ。
住信のHPは窓口料金です。

>149

だから、住友信託は無料なんだってば。
そこに書いてあるのは、インターネット専用サービスである自由返済をしない人の場合。
自由返済なら↓が適用されて無料
※2 保証料を「一括前払い方式」でお支払いのご契約につきましては、保証会社への保証料返戻事務取扱手数料は無料となります。

自動返済だと、ネットでなくても無料です。

りそなとか千葉銀も掛かりますね。

繰上なんか普通しますか？？
電卓でも計算できますよ。

今年購入ですが、当然税額控除です

古い人はうらやましいでしょうね、繰上をすすめる意味が分かります・　

所得税額で控除できなかった額がある場合は、
その額を翌年度の住民税から減税（所得税の課税総所得金額の5％または9.75万円が上限）される。

とありますが
「所得税の課税総所得金額の5％」は
源泉徴収票や特別徴収税額通知書のどの部分を見て判断したらよいですか？

いつもこの時期になると悩むのですが・・・。
先日、会社に年末調整用の書類を提出しました。
そのとき住宅ローン控除用に、銀行が発行している、年末のローン残高予定もつけますよね。
で、提出した後に１２月のボーナスとかで、年内に繰り上げ返済すると
ローン残高が提出書類と違ってくるじゃないですか。
そうすると、税務署に修正申告しなきゃいけないと思うのですが（控除額が変わるので）
その手続きって面倒なことはないのでしょうか？
わたしはそれがめんどくさそうだなーと思って、腰が引けてしまい、
毎年、年が明けてから繰り上げやってるんですけど。

＞＞私の場合は、変動0.875％ですが、300万繰上げ返済したら、保障料5万返ってきました。
＞＞ローン控除に回すと3万円。この差2万円です。利子より多いかな？
＞保証料は35年分なのに対し、ローン控除は３万円毎年付きます（＝30万円）。

あ、そうか！でもこの計算もまだ違うね。
300万の金利を支払っているのだから。

実際、１０年間金利0.875％として（この前提もどうかと思うが）
1-0.875=0.125
300万ｘ0.125％=3750円ｘ10年=3万7500円
じゃないですか？？

300万を0.3％の定期預金に預けるとして
300万ｘ0.3％^10=309万1200円

結論
１０年間金利0.875％として満額控除した場合→12万8700円（但し、預金の利息には税金がかかったはず）
１年目に300万繰上げ返済した場合→保障料返還5万円

繰上げ返済する分を定期預金（0.3％）にすると、そっちの方が得。運用しなければ、繰上げ返済の方が得かも？
但し、変動金利の動向、定期預金の利率、繰上げ返済・保障料還付手数料の有無にもよる。

こんなとこでしょうか。
10年定期に入れてる途中で変動金利が1％超えたら意味ないし、繰上げ返済しないメリットって、思ったより少ない気がします。

あ、繰上げ返済しない場合の、１０年後に入る保障料還付忘れてた。でもこれが幾らか判らないんですけどね。

>>158
はぁ？それが、このトピのテーマでしょ？
「満額控除をもらうか繰上返済を進めるか」
このトピのタイトルでそれ以外の解釈があるならぜひぜひ158さんに教えていただきたいですねっ！