固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART13】

変動0.875で6年目。借り替え検討中。
5年固定にするか10年固定にするか悩み中。

>>721
手数料考えると微妙だね。

>722
そう、微妙なんです。
5年固定なら多少金銭的メリットがありそうだけど。

>>715
その生命保険はどういったもの？

団信に入っているので、生命保険には加入してないです。
医療保険は加入してます。

>>725
死んだら家族は家しか残らないの？
生活できないじゃん。
かわいそうに。

>>721
金利差1%以上、ローン残念数10年以上ないと借り換え手数料負けでは？

>727
ご自分で計算してみてください

>>724
米ドル積み立て(保証1500万)と収入保証(保証月12万)です。
前者はあと7年同じ為替相場ならトントン。それ以降は利率のいい貯金になると信じてます。
妻(医療機関資格職)は保険不要論者でもっと削りたい、万の万が一死んだら何とかするとのこと。

>>725
もっと家族の事を考えてあげてください。
生命保険は必須です。

>>730
ウチは変動で団信の他に生保にも入ってるけど、厚生年金なら遺族年金も出るから家さえあれば最悪の事態は防げると思う。
でも、せめてその他に共済程度は加入して子供の学費くらいは確保できるようにした方が良いと思う。学資保険でも良いし。
生保と団信と学資保険、遺族年金で自分が死んだ方が家族の生活が楽になるかもなんて考える事がある。

生命保険で団信代わりにするのって税金面や手続きの煩雑さで不便と思います。

団信の生命保険金で債務が支払い （相殺） されるので、
残った配偶者には、 ＜債務＞ も ＜保険金＞ も無かったと扱われる

といった仕組みが、適用されないですよね？

されるだろ。
相続は負債も財産もどちらも相続するのが原則。

>>731
保険に入りすぎでは？

>>733
？資産、負債と保険金は別ですよね

住宅ローンは旦那、家も旦那で、こちらは相続
保険金の受取は一時所得で、わたしの所得
相続税の税率と一時所得の税率、どっちが有利？

>>734
各種使い分けるのと
額の大小は別ですよね

スレチ、スレタイを理解出来ないの？困ったチャンですね。

>>734
いや、結局入ってる保険は結婚した時に入った積立型の生命保険に医療特約付けた奴だけだったんだけど、家を買った時に変動で組んだから団体信用保険に入って、まとまった臨時収入があったから一括で学資保険を別途入っただけ。
厚生年金は普通でしょ。

>739
その保険で、

>生保と団信と学資保険、遺族年金で自分が死んだ方が家族の生活が楽になる

というくらい、保険金もらえるの?

>>734
生命保険、学資保険に入るくらい普通だと思うけど。
額までは知らんけど。
更に医療保険入ったりする人もいるだろ。

>>740
まあ、少し大げさだったかもね。でも、子供二人普通に高校から私立で大学まで出せる程度の金額にはなるよ。
まず、遺族年金があるから一生最低限の生活費は確保できる。厚生年金に入っていればだけど、会社員なら大抵は入ってるはず。
その他に生保の死亡保険金が5000万程度。
学資保険は400万。半分の期間で死んじゃうと200万帰ってくるから600万。これで学費は賄える。
ローンが残り3000万以上。それが団信で免除。住居費がほぼ無料。最悪売ることも可能。（購入金額6500万の建売）
もしも癌で死んだらさらに200万程度入る。交通事故なら自動車保険の人身傷害の3000万が入る。
うーん。でも、まだ生きたいです。

団信の話になったら固定さんの息が止まりました。

固定の団信って3000万借りてたら毎年10万以上。せっかく固定した低金利も無意味ですよね。
変動なら団信無料なのに。

固定がフラットと決めつけんなや
民間固定なら、変動と同じ団信込みだよ

自分の約款のことすら聞けない変動だから、知らないんだろ。
次はどんなネタがとぼけることやら（笑）

>>744
それ、金利は？

>>746
優遇後で、当初20年固定1.63、当初30年固定で1.67
全額固定にするとフラットより割高になるので
当初5年固定0.52や当初10年固定0.82をミックスが良いと思います。

>>747
全額固定にする場合はフラットに団信付けた方が安いんでないの？
ミックス(笑)久し振りに聞いた。
リスクヘッジね。

奥さんに収入なければ団信入らざるを得ないだろうけど、共働きで安定的収入があるなら団信にこだわる必要全くない。
働き盛りの年代で働けなくなる確率と社会保障、保険料のバランス。
団信加入、不加入は必要性が全く異なる。

>>747
5年固定とか10年固定って言うローンは実際には変動の部類だよ。

http://fp-tokushima.com/hendoukinri-koteikinri-3999.html
>固定金利期間選択型とは、固定金利なのは始めだけで実は変動金利な住宅ローン
>この固定金利期間選択型住宅ローンを選ぶメリットは基本的にはありません
>固定金利の住宅ローンとは最初から最後まで金利が決まっている住宅ローン
>それ以外の住宅ローンは固定金利ではないので変動金利の住宅ローンです。

http://isolf.com/kiso/syurui/349-10vshendo
>10年固定金利にだまされるな。変動金利と比較
>10年以内の金利上昇リスクに対応するためにあるといえる10年当初固定金利。実際は金利が上がればあがるほど、変動金利の方がお得になっていくのです

>>749
子供が小さいときは団信ないとやっぱ心配だよ。

>>749
確かにその通り。
固定で高い金利を払った上に、「200万以上も掛けて団信に入るなんて変動との差が開きすぎる」からこだわる訳にはいかない。
ちなみにフラット利用者の9割以上が団信に加入してるんだってさ。

>>752
749です。
特に変動と比較した訳ではないけど。。
30年間の金利変動リスクを考えた上で総額でいくらになるか、毎月いくら払えるかで決めた。変動だからより高い物件変えるなんて考えないです。マイナス0.6優遇あったし。

>>753
夫婦共に安定した収入があるならなおさら、「変動にして返済期間を短くした方が堅実」だと思うけど。まあ、この辺は個人の考え方の違いでしょうな。
「金利上昇リスク」を回避するために割高な固定にしたのに団信みたいな安心機構を使わないって矛盾してると思う。
根本的に、普通の人は例え金利が急騰しても破綻ってしないでしょ？共働きで二人とも収入有るならなおさら。
変動なら、もしもの時には無料で加入してる団信でローン免除。
それに金利が低いうちに固定にしなかった分の金額をため込んで繰り上げして行けば金利急騰リスクは難なく回避できる。
固定を選んだがために変動なら無料の団信に200万のコストがかかることになったから入らなかった訳でしょ？
無料でも入らなかった？んなわきゃないと思うけど。
固定でも団信は生保と考えると掛け金はすごく安いから入らなきゃ損な金額ではあるんだけどね。だから9割の人が加入してる。

民間銀行の35年固定は団信込みだろ。

35年固定＝フラット35で団信なし、と思い込むのは、民間銀行の35年固定で融資を受けられないからだろう。民間銀行は富裕層には35年固定も勧めてるよ。リスクヘッジで金利が多少高くなるのを気にしない客も多いからね。

ほんとフラットで金利上昇には保険かけるのに団信入らない人ってなんなんだ？
金利上昇リスクより住居ローンを家族に残す方がインパクトが大きくて保険かけるところだろうに。

>根本的に、普通の人は例え金利が急騰しても破綻ってしないでしょ？共働きで二人とも収入有るならなおさら。

普通の人が何を指してるのかわからけど、破綻しないなんてわからないでしょ。数年後数パー上がって生活切り詰めなんて考えたくありません。

>それに金利が低いうちに固定にしなかった分の金額をため込んで繰り上げして行けば金利急騰リスクは難なく回避できる。

そうなの？金額、急騰の時期など諸々諸条件によると思うけど。だから固定金利の選択があるんでないの。

>固定を選んだがために変動なら無料の団信に200万のコストがかかることになったから入らなかった訳でしょ？

最低限の生保があるので入らなかっただけです。変動なら生保やめてたかもしれないけど。掛け捨てではないので、団信入らないから損をするとは思いません。外貨もあるので。

まあおっしゃるとおり考え方の違いでしょうけど、リスクは抑えられるはず、と思いながらこれから何十年も常に借り換えを気にするなら、今の固定の金利で十分です。

変動金利で借りて最初の5年、10年で貯金を貯め、積極的に繰り上げ返済して元金を減らせば、その後金利が上昇しても問題ない、というのは最近流行りの考え方ではある。貯金する自信がある人には良い。

ただ、我が国を取り巻く環境が激変しており、そういったことが今後金利にどのような影響を及ぼすかなんて専門家でも意見はバラバラ。なので、安心を買うという意味で全期間固定にするのも理に適った考え方である。

要は借りた本人が納得していれば、どっちでも良い。他人があれこれ言っても仕方ない。

>>760
環境が激変？

>>756
富裕層とまでいかなくてもある程度の年収があれば、
フラット以外に当行には超長期の固定がございます。
と紹介してくれるよ。
勿論、団信は銀行負担。

>>762
環境が激変って何のことだろうね、

変動の約款に書かれている、
住宅ローン基準金利の取扱いが廃止される場合
とは、具他的にどんな時なのか
については、変動さんが、借りている銀行に確認した
結果をそのうち知らせてくれると思うよ。

固定派にとって、変動の約款につっこむことしかカードが残ってないのか…
だから固定派はダメなんだよ。
そんなことより団信に入れ。
民間の全期間固定も金利高いし、フラットの方がまし。

民間の超長期固定も属性が良ければ優遇金利になるよ。団信込みであることを考えるとフラットより割安になる。

環境の激変
この事が金利に与える影響
0.57→0.8
くらいかな？

そもそも富裕層は何の目的でローンを組むの？
節税対策なら金利の高い固定にするのは全くの逆効果。変動にして節税効果を満喫したあと一括返済が最大の節税効果。保証料も帰ってくるんだし、富裕層ならなおさら固定のメリットがない。
富裕層でも一括返済できない億単位以上のローンでも組むとでも？？？それこそ固定と変動をミックスにするんじゃない？
まあ、実際は金利って銀行のさじ加減だから低い方の決まりなんてほとんど無い（不正融資にならない限り）。貯金が多ければ多いいほど直談判で安い金利にしてくれるけど。

なにより、フラットの優位性を端的に表す事があるよ。

「民間銀行より審査が甘い」

今の状況では、フラットは普通のローンが組めなかった人が泣く泣く組む公的なローン。そこに存在意義がある。

フラットってサブプライムでしょ。

サブプライムは変動だよ
審査激甘高金利。日本で言うとノンバンク系の住宅ローンが似てる。

３５ｓなら団信込みでも10年1.22だからそんなに悪い商品じゃないと思うが。
保証料とか手数料もろもろ入れたAPRで見ると都銀変動が0.9ｰ1.0位で
フラットが1.3－4位だから、好きに選べ