固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART13】

一番お得な時期に変動→固定に借り換える自身があるなら、別にそれでいいんじゃない。
そんな人は、このスレに長文書き込んだりしないだろうけど。
短期金利といつまでも連動すると思ってる約款すら読んでない経済オンチの変動さんでは、難しいんじゃないのかな。

>>661
なんか必死ですね。
「安心の固定」のはずなのに必死すぎて気の毒です。

>>662
約款に書かれている、住宅ローン基準金利の取扱いが廃止される場合とは、
具他的にどんな時なのかとか、借りている銀行に確認しましたか？

>>663
それを聞いてどうするんですか？
他人事なのに気になってしょうがないんですね。
必死すぎて気の毒ですよ。なにをそんなに怯えてるんですか？
安心の固定って嘘なんですかね？

自分の約款には無いから興味があるだけです。
具体的にどういった条件なのですか。

変動が怖くないと言っているから「財政破綻」以外ってことなんだろうか。

>>664
このスレのメインテーマに関することだから、もったいつけずに
答えれば。
何も考えずに契約したのなら無理かもしれないが。

母の日。

固定にして得したって日がくるといいね。

今は得した気分。
実際は、利確してからだね。

>>660
投資してるのを前提にされても。

大丈夫。
新聞読んでなければ、株価が３倍近くも上がったことに気付かないから
得したとか、損したとか思わないよ。

固定さんて投資にも臆病なんだろうね。
金融資産は定期預金のみかな？

金利差や借換え手数料でしか、損得の判断基準が無いというのも、
ある意味羨ましい。

>>665
固定選んだのになんで変動の約款が気になるの？
「自分が選んでない契約の約款まで気になってしょうがない」なんて相当切羽詰まってるんですね。
無駄な出費は覚悟の上で固定選んだのに、覚悟が足りなかったんじゃないですか？

　安心料ということで無駄に金利を払い続けているのに安心も得られてない。
　　
　　これ以上の不幸ってないです。

>>675
なんか必死だなw
約款に書いてあることが気になって仕方ないんだな。

投資等その他を含むときりがない。
それでも固定が損してるのは確定。

だーかーらー
逆だっちゅーの(死語)
固定が投資。日経新聞読んでこい

>>475
固定はこの事実を理解しろ。

固定は投資ですか…
安心料で安心できず、今度は投資ですと…
なんか本当に気の毒です。

各人が世帯の状況と性格で金利のタイプを選べば善いだけ。

数年前の固定
『変動は株と同じようなギャンブル。家族のことを考えると固定一択。団信？他の死亡保証でカバーするよ。』
最近の固定
『僅かな利息の差なんてどうでもいい。投資でカバーするよ。』

http://www.flat35.com/loan/atoz/4_2.html

このページのグラフを見ると、バブル崩壊後数年で変動金利はほぼ底に張り付き、平成８年以降２０年近くほとんど上下動がない。
高度経済成長期を経てバブルまでは今考えると確かに恐ろしいような金利だが、今後人口減少が続き住宅需要も減っていく一方の日本で、本当にかつてのような金利が復活すると考えているのだろうか固定さんは。

このように現在の固定金利は消費者の「不安」を煽って、そこにつけこむ危機屋商売としか思えない。
もう１０年近く金利は明日にも上がるようなことが言われ続け、結局は杞憂に終わっている。
小泉政権リーマンショック前の好景気の平成１７年ごろでも変動金利は今より低かった。

当時、全期間固定で組んだ人は今頃何を思っているのだろうか。

デフレ時のデータを信じるギャンブルに賭けたのに、不安は尽きないなｗ
自爆装置のような変動特約の約款も気になってしょうがないようだし。

>>685
毎月の無駄な利息で崩壊？
その約款が自爆装置だなんて固定しか思ってないだろ。
固定はいつも「そこ？(笑)」というところばかり気にして、要領悪そう。

固定さんて多く金利払ってる分、変動さんが不安でいてほしいみたいだけど、誰も不安がってないよ。
そんな不安な人は初めから固定にしてるからね。

>>687
不安な人の典型的な書き込みだな。
酔っ払いも、酔ってないよ〜って言うしw
>686なんて、このスレの不安な変動さんの常連だよ。ウツが激しくなると無駄な書き込みが多くなる。

>>688
さすがに不安な変動さんも、政策金利がせめて0.25%でも上がらないことには不安になりようがないわな。

不安な変動は、とっくに固定に借り換えてる。
そんなことも長年固定の人はわからんのか。

>>688
悔しさって文章にも出るんですね。

無駄を覚悟の上で固定にしたのに、変動で得している人が気になってしょいうが無い。

心配しなくても変動を選んだ人は低金利が当たり前だと思ってるので自分が得してるなんて思ってませんよ。
ただ、固定にした人は大損していると思ってるだけです。
＞ウツが激しくなると無駄な書き込みが多くなる
本当ですね。固定さんの書き込みは無駄ばかり。

>>691
てゆーかさ、別に人の事なんだからさどーでもいいんじゃん。
変動選んでる人は賢いし、大損してないんでしょ。それでいいじゃん。おめでとう。

ただあなた心が狭いよ。性格悪そうだしね。

>>692
お前固定？他の固定にも言ってやれ。

固定金利も昔と比べたらどんどん金利が下がっている。
結局、昔に固定にした人はどうやって大損になる事実は覆りようが無い。
借り換えで損失確定するかここで不毛な変動煽りを繰り返すか。

ここよりもフラットスレの方が事実は残酷なんじゃないの。
上下はあっても結局固定金利はどんどん切り下がってるからね。

魚♪魚♪魚♪
魚を食べよう～♪

無駄な♪無駄な♪無駄な♪
利息を払ってる～♪

>>664
自分が契約した約款のことなんだから、もう銀行に確認したよね。
まさか、怖くて聞けないとか、
聞いたショックで書き込めないとか
ないよね。

>682

　そういえば最近いたね。金利と勘違いしたのか、まだまだ株価は底とか言ってた変動。
　そいつと一緒じゃん。

　最近からだと、出遅れだっつーの（笑）

>>696
固定何年目ですか？
悔しいのう。

692=697
みんながみてる掲示板で‘いいじゃん‘って言葉づかいやめてくれ。気持ちわるい

>>696
まだそんな事言ってるの？
約款がどうとか書き出して何日？
そんなに他人の契約が気になるの？なんでそんなに気になるの？
それよりも、自分の組んだ固定の元金がどれだけ減ってたかのほうが自分の事なんだから重要でしょ？
変動よりかなり減りが遅いんだからそういう試算をした方が良いよ。

>>696
怖くて聞けないとか、ショックで書き込めないとか意味不明。
不安な人は借り換えればいいだけ。
今借り換えても最初から固定より得した利益を確定するだけだよね。
私は何の不安もないので借り換えないけどね。

>700、701
不安な胸の内を告白しろとか、誰も書き込んではいないが。
これだけ何日も言い訳する奴はホント見苦しい。
聞けないのは、審査に落ちて契約できなかったからだろ。

三井住友信託で5年固定0.55％で借りる方が、変動金利で借りるより安心だし良くない？

>703
その通りと思います。
今は固定のほうが金利低くて、得ですよね

3月フラット35s
10年、0.87
今後先行きのわからない退職間際までの金利を考えると十分。
今借りて変動にする理由が見あたらなかった。

ネタすぎ笑
退職間際なら、フラット20だろ
金利間違ってるよー

繰り上げ返済全くせずに35年払う人少ないでしょ。
金利は10年　0.87 10年後　1.47ですが。
減税終わる10年後に1000近くは返したい。

逆にどういうこと？

比較してみました。
繰上しないと
金利が３７８万円差
金利＋手数料で、５８５万円差になりました。

退職間際まで10年そこそこってことでしょ？

低利固定は、最長期間で、借りるのが原則だが、
55歳前後なら、期限利益と、金利損を真面目に計算すれば
フラット20だろ？

１０年後に繰上返済すると
金利が８４万円差
金利＋手数料－保証料返金で１９０万円差となりました

>>708
30年間今の低金利を保ってればね。そりゃそうでしょ。

住宅ローン減税が
３５年だと３４４万円減税
２０年だと２９４万円減税
差額５０万円です


なので、４０００万借入で最も少ない返済方法は
１０年間住宅ローン減税と１０年後の繰上返済で
初期費用含めた全て含んだ総支払額
３，９０９万円


現金一括より、約９０万円得します

ちなみに、20年間固定、団信無しで10年後に繰上返済した場合

総支払額が３９１８万円と、最も少ない額より９万円多く
月々の返済額が７．３万円多くなります。

55歳で35年のローン組んだ場合(組めるのか？(笑))、35年経つ前に途中で亡くなる可能性の方が高いから繰り上げしないでいいよ。
上の人は普通に今30代とかだと思うけど。

705ですが30前半です。子どもにもお金かかる時に無理したくないので35にしました。他生命保険があるので団信は入ってません。

教育費＋生活に余裕があるぐらいの借入（物件価格）にしないと
長く返済しても総支払額が増えるだけ

長く借りて、短く返す
住宅ローン完済まで平均13.7 年。繰り上げ平均11.2年。が平均だそうです。

>>715
団信は銀行持ちが殆どだから加入すべきだったね。

銀行だと団信タダだから、その分、
生命保険料を抑えられる点はメリットですね

フラットは知らないけど、普通、団信加入は住宅ローンの条件だよね。
年収高くても団信謝絶でローン組めない人いるでしょ。

１年以上前と違って、今なら固定と変動で条件次第で同じくらいの金利だから固定を選ぶのは良い選択だと言えるね。
今調べてみたけど変動が最安でイオン銀行の0.57らしいけど誰もがこの金利で借りれる訳でもないしね。

だた、団信は結構得なんだよね。ウチは3500万で組んだけど、死亡保険金3500万って毎月下手すれば１万以上になる。
もちろん、自分が死んだら年金と家だけじゃ家族は悲惨だからその他にも保険には入ってるけど、団信無しだと生保はローン返済で無くなって家族には家しか残らない。まあ、頭金を半額以上入れてれば家を売れば返済後でもまとまった額が家族には残るだろうけど。
特にイオン銀行とか金利0.3上乗せするとガンやら慢性疾患って診断されただけでローン残高０になる奴とかあるみたいだし、本当の安心って金利云々だけじゃなくてそういうローンだったりするのかもね。変動の金利が上がっても３大疾病の保険料だと思えるし。
ガンと診断されて、ローンゼロになってがん保険も入っていて、がんが治ればがん保険のお金とローン免除でもの凄い幸せだから早期ガンを見つけたい気になって、こまめに健康診断するようになって結果的に健康が維持される様になるかもしれないしね。

変動0.875で6年目。借り替え検討中。
5年固定にするか10年固定にするか悩み中。

>>721
手数料考えると微妙だね。

>722
そう、微妙なんです。
5年固定なら多少金銭的メリットがありそうだけど。

>>715
その生命保険はどういったもの？

団信に入っているので、生命保険には加入してないです。
医療保険は加入してます。

>>725
死んだら家族は家しか残らないの？
生活できないじゃん。
かわいそうに。

>>721
金利差1%以上、ローン残念数10年以上ないと借り換え手数料負けでは？

>727
ご自分で計算してみてください

>>724
米ドル積み立て(保証1500万)と収入保証(保証月12万)です。
前者はあと7年同じ為替相場ならトントン。それ以降は利率のいい貯金になると信じてます。
妻(医療機関資格職)は保険不要論者でもっと削りたい、万の万が一死んだら何とかするとのこと。

>>725
もっと家族の事を考えてあげてください。
生命保険は必須です。

>>730
ウチは変動で団信の他に生保にも入ってるけど、厚生年金なら遺族年金も出るから家さえあれば最悪の事態は防げると思う。
でも、せめてその他に共済程度は加入して子供の学費くらいは確保できるようにした方が良いと思う。学資保険でも良いし。
生保と団信と学資保険、遺族年金で自分が死んだ方が家族の生活が楽になるかもなんて考える事がある。

生命保険で団信代わりにするのって税金面や手続きの煩雑さで不便と思います。

団信の生命保険金で債務が支払い （相殺） されるので、
残った配偶者には、 ＜債務＞ も ＜保険金＞ も無かったと扱われる

といった仕組みが、適用されないですよね？

されるだろ。
相続は負債も財産もどちらも相続するのが原則。

>>731
保険に入りすぎでは？

>>733
？資産、負債と保険金は別ですよね

住宅ローンは旦那、家も旦那で、こちらは相続
保険金の受取は一時所得で、わたしの所得
相続税の税率と一時所得の税率、どっちが有利？

>>734
各種使い分けるのと
額の大小は別ですよね

スレチ、スレタイを理解出来ないの？困ったチャンですね。

>>734
いや、結局入ってる保険は結婚した時に入った積立型の生命保険に医療特約付けた奴だけだったんだけど、家を買った時に変動で組んだから団体信用保険に入って、まとまった臨時収入があったから一括で学資保険を別途入っただけ。
厚生年金は普通でしょ。

>739
その保険で、

>生保と団信と学資保険、遺族年金で自分が死んだ方が家族の生活が楽になる

というくらい、保険金もらえるの?

>>734
生命保険、学資保険に入るくらい普通だと思うけど。
額までは知らんけど。
更に医療保険入ったりする人もいるだろ。

>>740
まあ、少し大げさだったかもね。でも、子供二人普通に高校から私立で大学まで出せる程度の金額にはなるよ。
まず、遺族年金があるから一生最低限の生活費は確保できる。厚生年金に入っていればだけど、会社員なら大抵は入ってるはず。
その他に生保の死亡保険金が5000万程度。
学資保険は400万。半分の期間で死んじゃうと200万帰ってくるから600万。これで学費は賄える。
ローンが残り3000万以上。それが団信で免除。住居費がほぼ無料。最悪売ることも可能。（購入金額6500万の建売）
もしも癌で死んだらさらに200万程度入る。交通事故なら自動車保険の人身傷害の3000万が入る。
うーん。でも、まだ生きたいです。

団信の話になったら固定さんの息が止まりました。

固定の団信って3000万借りてたら毎年10万以上。せっかく固定した低金利も無意味ですよね。
変動なら団信無料なのに。

固定がフラットと決めつけんなや
民間固定なら、変動と同じ団信込みだよ

自分の約款のことすら聞けない変動だから、知らないんだろ。
次はどんなネタがとぼけることやら（笑）

>>744
それ、金利は？

>>746
優遇後で、当初20年固定1.63、当初30年固定で1.67
全額固定にするとフラットより割高になるので
当初5年固定0.52や当初10年固定0.82をミックスが良いと思います。

>>747
全額固定にする場合はフラットに団信付けた方が安いんでないの？
ミックス(笑)久し振りに聞いた。
リスクヘッジね。

奥さんに収入なければ団信入らざるを得ないだろうけど、共働きで安定的収入があるなら団信にこだわる必要全くない。
働き盛りの年代で働けなくなる確率と社会保障、保険料のバランス。
団信加入、不加入は必要性が全く異なる。

>>747
5年固定とか10年固定って言うローンは実際には変動の部類だよ。

http://fp-tokushima.com/hendoukinri-koteikinri-3999.html
>固定金利期間選択型とは、固定金利なのは始めだけで実は変動金利な住宅ローン
>この固定金利期間選択型住宅ローンを選ぶメリットは基本的にはありません
>固定金利の住宅ローンとは最初から最後まで金利が決まっている住宅ローン
>それ以外の住宅ローンは固定金利ではないので変動金利の住宅ローンです。

http://isolf.com/kiso/syurui/349-10vshendo
>10年固定金利にだまされるな。変動金利と比較
>10年以内の金利上昇リスクに対応するためにあるといえる10年当初固定金利。実際は金利が上がればあがるほど、変動金利の方がお得になっていくのです

>>749
子供が小さいときは団信ないとやっぱ心配だよ。

>>749
確かにその通り。
固定で高い金利を払った上に、「200万以上も掛けて団信に入るなんて変動との差が開きすぎる」からこだわる訳にはいかない。
ちなみにフラット利用者の9割以上が団信に加入してるんだってさ。

>>752
749です。
特に変動と比較した訳ではないけど。。
30年間の金利変動リスクを考えた上で総額でいくらになるか、毎月いくら払えるかで決めた。変動だからより高い物件変えるなんて考えないです。マイナス0.6優遇あったし。

>>753
夫婦共に安定した収入があるならなおさら、「変動にして返済期間を短くした方が堅実」だと思うけど。まあ、この辺は個人の考え方の違いでしょうな。
「金利上昇リスク」を回避するために割高な固定にしたのに団信みたいな安心機構を使わないって矛盾してると思う。
根本的に、普通の人は例え金利が急騰しても破綻ってしないでしょ？共働きで二人とも収入有るならなおさら。
変動なら、もしもの時には無料で加入してる団信でローン免除。
それに金利が低いうちに固定にしなかった分の金額をため込んで繰り上げして行けば金利急騰リスクは難なく回避できる。
固定を選んだがために変動なら無料の団信に200万のコストがかかることになったから入らなかった訳でしょ？
無料でも入らなかった？んなわきゃないと思うけど。
固定でも団信は生保と考えると掛け金はすごく安いから入らなきゃ損な金額ではあるんだけどね。だから9割の人が加入してる。

民間銀行の35年固定は団信込みだろ。

35年固定＝フラット35で団信なし、と思い込むのは、民間銀行の35年固定で融資を受けられないからだろう。民間銀行は富裕層には35年固定も勧めてるよ。リスクヘッジで金利が多少高くなるのを気にしない客も多いからね。

ほんとフラットで金利上昇には保険かけるのに団信入らない人ってなんなんだ？
金利上昇リスクより住居ローンを家族に残す方がインパクトが大きくて保険かけるところだろうに。

>根本的に、普通の人は例え金利が急騰しても破綻ってしないでしょ？共働きで二人とも収入有るならなおさら。

普通の人が何を指してるのかわからけど、破綻しないなんてわからないでしょ。数年後数パー上がって生活切り詰めなんて考えたくありません。

>それに金利が低いうちに固定にしなかった分の金額をため込んで繰り上げして行けば金利急騰リスクは難なく回避できる。

そうなの？金額、急騰の時期など諸々諸条件によると思うけど。だから固定金利の選択があるんでないの。

>固定を選んだがために変動なら無料の団信に200万のコストがかかることになったから入らなかった訳でしょ？

最低限の生保があるので入らなかっただけです。変動なら生保やめてたかもしれないけど。掛け捨てではないので、団信入らないから損をするとは思いません。外貨もあるので。

まあおっしゃるとおり考え方の違いでしょうけど、リスクは抑えられるはず、と思いながらこれから何十年も常に借り換えを気にするなら、今の固定の金利で十分です。

変動金利で借りて最初の5年、10年で貯金を貯め、積極的に繰り上げ返済して元金を減らせば、その後金利が上昇しても問題ない、というのは最近流行りの考え方ではある。貯金する自信がある人には良い。

ただ、我が国を取り巻く環境が激変しており、そういったことが今後金利にどのような影響を及ぼすかなんて専門家でも意見はバラバラ。なので、安心を買うという意味で全期間固定にするのも理に適った考え方である。