年収に対して無謀なローン　その31

>421
地方で普通の国公立大学に行くなら別だが、
東京で早慶以上の大学に行かせようと思うと、
私立であろうと、公立であろうと塾代も含めると、
一人当たり小学校4年～大学受験まで月10万で年120万
9年間で1000万強かかる。
あとは国立年間50万、早慶文系で100万学費だけでかかる。

＞大学以外の教育費は、それ用の貯金ではなく生活費や残貯金で補うべきだという考えです。（我が家は）
一人1000万準備っていうのは、ある意味事実でしょうけど、利益を得たい人が不安を煽って世間に
広めているものだと思っています。

私の経験からいうと、
子供が小学校高学年になると、塾に行く子供が増えて遊び相手が急に少なくなります。
環境の悪い公立中学を嫌って、私立の中高一貫校を受験する人が増えるからです。(東京の場合)
毎月十万単位の塾の費用がかかってきます。
私立に入れば授業料・通学費用などで一人年間100万円程度。(初年度はもっと高いかも)
もちろん荒れてない公立を選んで通わせるという方法もあります。

大学は国公立の宅通でも年間100万近い負担です。
私立理系なら年200万近くになることがあります。
教育費はローンより短期間で待ったなしなので、負担感は強いですよ。

学費はググると成長の各年事の公立、私立平均で費用が出ていたと思うので、当事者はググってみたら！？

残貯金が300万しかない状態になる点が私は気になりました。
何か急に予測していなかった大きな出費が発生した場合、不安な生活になりそう。
残貯金300万って、一般的な額なんでしょうか？
我が家は株2000万、預貯金500万を残しましたが、不安でした。
物件価格は5200万、新築ですが改装に150万使った後の残貯金です。

我が家は一馬力年収1400万前後ですが、同じくらいの物件価格です。

奥様が37歳、お子さまが未就学児でいらっしゃいますが、小学生になると仕事との両立は難しいとおっしゃる方は多いです。
ご実家がお近くでサポートは受けられますか？

また、女性は40代では身体の無理がきかなくなる場合があります。
大病して働けなくなることもあるかもしれませんから、仮に奥様がパート程度になっても返済可能なローンにされていた方が安心だと思います。
うちは健康だった義妹が43歳で突然死したので…。

十人十色

人生いろいろ

決断時期の運、不運も色々。

大きな借金の資金計画は、運に左右されない程度の余裕が必要。
一馬力になったり、ボーナス減の可能性はおり込みましょ。

なので、頭金は２割とか３割とかいわれてるんですよね。

自己資金0のローンは低所得情弱向けの餌。
「毎月家賃と同額の負担で家が持てる」を信じる輩がいるからね。

>417
住宅ローン減税があるのに、何故頭金に2500も入れて残預金300にしちゃうの？
もう少し借入額増やして、手元の預金を確保しておいても良いのでは？
借金が多いのは恐いかも知れないけど、住宅ローンは万が一、ご主人が亡くなるか
高度障害になったら返済しなくてよいのだし。
縁起でもない話ですが、ご主人に不幸があって、葬式代諸々に300万じゃ足りない
なんて事もない？
相続手続き完了まで銀行口座凍結されちゃって当面の生活費が無い！
生命保険がおりるまで何日かかかるし。
奥さん名義の預金が別途、充分な額確保してるというのなら余計な心配ですが。

借入額3000万～4000万で、返済可能な借入額を試算してみても良いのではないでしょうか？

>>432
フラット35だから減税されてもマイナス金利じゃないよ。
借りれば借りるだけ金利分の支払い増えるよね。

>住宅ローン減税があるのに、何故頭金に2500も入れて残預金300にしちゃうの？
>もう少し借入額増やして、手元の預金を確保しておいても良いのでは？
>借金が多いのは恐いかも知れないけど、住宅ローンは万が一、ご主人が亡くなるか
>高度障害になったら返済しなくてよいのだし。

通常の生活を想定すれば、無駄な利子は1円も払いたくない。
万一家族に何かあれば勤め先や保険会社の対応は早いから、当面の費用で困ることなんかありません。
そんなわずかの可能性の不安を煽って毎月何万も無駄な利子を払わせるのは業界関係者。

買える人は買って、借金背負いたくない人は買わなければいい。
相続予定のいえとかなくて一生賃貸暮らし予定であれば買ったほうがいいと思う。あくまで買える人だけど。買いたくてもローンすら組めない人はいっぱいいると思う。
そういう人達がローン不安を煽っているんだろうね。

変動や当初短期固定などタイプにより減税でマイナス金利には成るが、完済迄保証された金利ではないので金融情勢次第ではリスクが生じます。

＞買いたくてもローンすら組めない人はいっぱいいると思う。
＞そういう人達がローン不安を煽っているんだろうね。

いかにも業者的な発想。
買いたくても買えない人に買わせるのが業者だからね。
まともな年収の人なら、教育費や老後資金を考慮してローン返済を考えるのが常識。

フラット35sなら減税受けられる10年間は0.87パー。

>>437
買いたくても属性低くて買えない人ですか？

「買いたくても属性低くて買えない人ですか？」
業者の決まり文句。

4000万のマンションに年収400万で買えます！って広告だすなんて…。
無謀なローン組ませようとしてるな。

>>441
400万の年収で4000万のマンションなんですか買えないよ。
4000万のマンションて5300万の戸建に匹敵するからね

＞買いたくても属性低くて買えない人ですか？

「買いたくても属性低くて買えない」こんな人にも買わせるのが本当のプロ。
揶揄するような奴は業者じゃなく、本当の買いたくても属性低くて買えない人。

＝賃貸様

賃貸様＝買いたくても属性低くて買えない人=439

無謀でしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　公務員（転勤あり）
　手取り月24万（積立月2万別途あり）、賞与手取り約35万
　配偶者　税込480万円　公務員（転勤あり）
　手取り月23万円、賞与手取り約30万円

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・6500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費に充てる予定）
　・借入　3650万円
　・変動　35年・0.55%（▲2.177優遇）
　・保証料なし

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり。大幅な昇給はないと思います。

■定年・退職金
　60歳 →65歳になる予定。
　夫婦各1800～2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は増えないと思うけど、仮に増えたとしても1人です。
　夫婦両方の親の面倒を見る必要は出てくるかも。

■その他事情
　・車のローン（月1.5万円、あと7年）→これは早めに繰上げすると思います。
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。育児協力が見込める。
　・車以外の借金はないですが、奨学金の返済中（無利子あと100万円？）

変動か、当初10年固定（１．０％、１０年後▲１．４優遇、現基準金利３．１％）で迷っています。
アドバイスを頂けたら幸いです。

やはり、無謀でしょうか・・。

>446
その世帯年収で自己資金や預金も少なく、車や奨学金の返済が残ってることから無謀です。
高額のローンの返済に向かない世帯だと思われます。

>>446
夫婦で公務員で退職金で老後安心ですね。
ただ…世帯年収の割にあまりにも貯蓄が少なく車のローン。
生活を見直すことから始めては？

ありがとうございます。

>>447さん
車は買い換えの必要性が出てしまい、仕方なく。奨学金分は別に積立しています。

>>448さん
生活費の見直しは必要だと思いますので、がんばります。

貯蓄はいざとなれば、もう200万位は捻出できます。
無謀な上で、変動か、10年固定であれば、どちらか良いでしょうか？

ここの人たちは過度な心配性な人が多いんですねー。
日本の不要で無駄な保険のビジネスモデルになってる人たちです。
心配性なだけで無駄な経費が掛かりますから大変ですね。
数百万貯金があって心配って、もう半分病気でしょ。。

頑張って下さい。

公務員最強心配なし。

ローン返済は年収と消費のバランスが重要。
年収が高くても手元に残らないなら、無意識に無駄な支出をしてる。
だが急に節約を始めると、生活にゆとりがなくなるから従来の消費パターンが重要。

>>450
数百万って一瞬で無くなるけど…
あなたビンボー？

>>446
どちらの金利が良いかは、私には分かりませんが…。

我が家は本人の年齢同じで、世帯年収、借入も似ています。
でも二人とも生活慎ましく、貯金好きだったので、頭金に1200万入れました。
表面に出てくる諸経費以外に、引っ越しや家電、家具、日用品(ゴミ箱ひとつ取っても、部屋の数だけ必要)で150～200万は軽く出ていくと思っておいた方がいいです。
それでも、貯蓄は頭金と同額くらいは残ってます。

公務員だからばんばん貸してくれると思いますが、注意が必要だと思います。
食材の質、外食の習慣、被服費、交際費などは、切り詰めようとしてもなかなか過去の習慣からは脱け出せないものです。

その世帯年収なら、「あと200万」は、できれば1年で貯めたい金額ですよ。
せめて子どもさんには、奨学金を背負わせないようにしてあげて下さい。

家具とかニトリで買えば安いから150万も必要ねえよ

ニトリの家具は耐久性がね。
安物買いのなんとか。

せっかくの新築でニトリとかありえないだろ

>数百万貯金があって心配って、もう半分病気でしょ。。

流石にこの人は未成年だよね・・・

社会人でこの感覚だとしたら日本の将来が不安になるレベル。

>数百万貯金があって心配って、もう半分病気でしょ。

数百万の貯金なんて持ったこともない属性の低い人が煽ってるだけ。
例の賃貸様です。

454ですが。
まあ、家具をどこで買うかなんて個人の価値観の問題なんで、ニトリでもナフコでも買って下さいって感じなんですが(個人的には新築でニトリはありえないです。賃貸時代はほとんどニトリでしたが。)、すみません、論点そこじゃないです。
150万や200万なんて、引っ越しと同時に吹っ飛ぶ程度の額で、まさかの為の蓄えとは言えないですよ、ってこと。

何かあって、退職までいかないにしても、片方がしばらく休職して無給になったりしたら、生活できます？

私個人の感覚としては、子どもが10歳くらいまでが結婚後一番の貯め時で(中学受験しないならもうちょっと延びるかもしれませんが)、そういう意味では、あと5年しか猶予がないのに、年齢39歳、貯蓄300万(ぎりぎりの部分に手をつけて500万？)って、その生活大丈夫ですか？ってことです。

変動にしろ10年固定にしろ、管理費等含めて月10万くらい(になるのかな？間違ってたらすみません)の住居費、そこに100万円以上の車のローン繰り上げ、さらに奨学金100万返済、そこにさらに子どもの教育費。

公務員共働き、物件価格も適正、一人っ子で、不安要素はないように見えるのに、なかなか「楽勝！」と思えないのはそこです。
住宅ローン減税があるから、これくらい借り入れた方が恩恵は受けられるでしょうが、万が一の場合にこの自己資金、この残預金は怖くないですかね…。

４４６です。
みなさま、貴重なご意見ありがとうございました！

金遣いが荒い方ではないですが、無駄はあると思いますので、そこは削減したいと思います。

家の購入で悩んでいます。
お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　正社員　額面年収１０００万円 手取り月４８万円、ボーナス２００万円
　配偶者　パート　専業主婦■家族構成　
　本人　３０歳
　配偶者　３０歳
　子供１　４歳
　子供2　　２歳

■物件価格・種類　
新築マンション　６０００万円

■住宅ローン
　・頭金　５００万円
　・借入　５５００万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　あり 近々昇給予定で年収１２００万、１０年後には１４００万ぐらいです

■定年・退職金
　６５歳　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増える予定は無し
■その他の事情
　車は現在持ってますが、マンション購入と同時に捨てる予定です。
　子供は小学校は公立。中学校は悩んでいます。高校は私立の予定です。

>462
自己資金＋預金が少な過ぎ。
教育費の捻出計画も抜けてる。

>463

有難うございます。　
教育費はボーナスと教育ローンで何とかしようかと思ってます。　
年収があがれば、少しは貯められるかと。思いまして。

>464
>教育費はボーナスと教育ローンで何とかしようかと思ってます。　

最近中学受験も過熱しているので、お子さんが二人いると教育費が数年後から急に増えます。
私立高校を考えているなら、中学から進学塾の費用もかかるでしょう。
ボーナスは急な支出の為に温存しないと、預金が増えませんし繰り上げ返済もできません。
下のお子さんが22歳になる20年後までは、教育費の支出を優先せざるをえません。
住宅ローンは毎月ゆとりで返済できる額にしたほうがよろしいかと。

＞私個人の感覚としては、子どもが10歳くらいまでが結婚後一番の貯め時で(中学受験しないならもうちょっと延びるかもしれませんが)、そういう意味では、あと5年しか猶予がないのに、年齢39歳、貯蓄300万(ぎりぎりの部分に手をつけて500万？)って、その生活大丈夫ですか？ってことです。

同感です。
これは経験したことがない人には想像できないことです。

子供が小さい時は教育費なんて意識もしませんが、
習い事や中学・高校受験の為に塾の支出が増えてくると、ローン以外に毎月数万円の支出が増えていきます。
夏や冬の講習会にも10万円単位でかかる。
子供に教育費がかからない年齢で、収入基準で住宅ローンを契約すると失敗します。

家のローン返済が大変でも、公立校の評判が悪ければわざわざ行かせる親はいないと思います。

ボーナスが200万あれば、教育費賄えるでしょう。
でもそうすると、手取り48万で5500万のローンを賄う事となる。
60歳完済を目指すと、元金の返済だけで月15万以上。
残り33万で利子と生活費が賄える？

>467

ありがとうございます。

完済は退職金をあてにしてますのでいいのですが、
おっしゃる通り月の生活費が回るかは悩ましいです。

よく考えないといけないですね。

>完済は退職金をあてにしてますのでいいのですが、
>おっしゃる通り月の生活費が回るかは悩ましいです。

退職金を全部ローン返済に使わないようにしましょう。
今日のTVでもやってましたが、退職後の老後資金は夫婦で3000万円が一応の目標みたいです。

3000万も貯めれる家庭が一体どれだけあると思ってんのよ？言ってみ？

＞3000万も貯めれる家庭が一体どれだけあると思ってんのよ？言ってみ？

普通のサラリーマンなら
定年までにローン完済、退職金手つかずでクリアー。

対して高いハードルとは思えないが。

>3000万も貯めれる家庭が一体どれだけあると思ってんのよ？言ってみ？

うちも3000万はクリア。
サラリーマンなら退職金や企業年金だけで3000万前後になる。
50代後半の老後資金準備期間で貯め込んでおいて、退職金をオンすれば老後はゆとり。
確定拠出年金は、65歳の年金フル受給までの緊急支出用に運用キープしてる。

>>470
計画性があれば貯まりますよ。
無計画なら無理かもね。

住宅ローンの完済は50歳代中頃が限界。
退職金をあてにしてると定年ビンボー確実。

ここの相談者は、ほとんどが退職金でローン完済を考えてるみたい。
最も危ないパターン。

定年後も返済出来るなら、定年迄に無理にローン完済しなくても可。

普通の人が退職後にもらう年金は、毎月の生活費にも足りないぐらいの金額。
住宅ローンの返済は無理だと考えたほうがいい。

普通はね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1200万円 自営業
　配偶者　税込600万円 自営業 職種は別

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者 36歳
子供 3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　　　　　約8万円／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円 諸費用込
　・借入　5500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 1000万円
ただし今のマンションが売れたらプラス3～4000万

■昇給見込み
ない

■定年・退職金
ない。小規模共済は入ってるけど

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供が2になるかも

■その他事情
　今のマンション(ローンは完済)の売買代金を繰り上げ返済に充てるか考え中。
いくら低金利とはいえ、先の見えない自営業なので。

>定年後も返済出来るなら、定年迄に無理にローン完済しなくても可。

そんな人いないよ。

Veryはステロタイプの画像や記事ばかりですね。
いかにもという設定をニヤニヤ見て、スルーすればいい雑誌ですね。
うちも慶應でしたが、Veryから抜け出たような人は少なかったように思います。
身ギレイにはしてますが、質実で男っぽいしっかりした母親が多かったです。

自分は退職金をあてにしたローン組んでるけど危険だとか第三者が大きなお世話ですよ。

>>483
第三者の大きなお世話を期待してるスレに、あんたが書き込むほうが大きなお世話。

住宅ローン返済であまり貯蓄ができてないから、老後資金は退職金頼み。
繰上げ返済を頑張って、退職金には手をつけないつもり。

自分の退職金をどのように使おうが関係ないでしょ。
人の退職金についてあーだこーだ言わんでもらえます？

486,誰が云ってるの？また他人の人生関係ないもの。

うん。
賃貸の場合は、老後の賃量のために、退職金は消えていきますね
むしろ、退職金だけでは賃料を賄えない可能性が高いですね

ローンを退職前に終わろうが、退職金で払おうが金利の数十～数百万円違うだけで生涯賃金は変わらないんだから好きにすればいいと思う。
私は定年後も残る設定だけど期間短縮で繰り上げる気はない。
死ぬか障害者になって払わなくていいかもしれないし。

>賃貸の場合は、老後の賃量のために、退職金は消えていきますね
>むしろ、退職金だけでは賃料を賄えない可能性が高いですね

無謀なローンの場合は、ローン完済のために、退職金は消えていきますね
当然、年金だけでは老後資金を賄えない可能性が高いですね

489は完済する気なし。

>>490
でも、賃貸様は20年生きちゃったら、退職金も賃料で底をつき、更に年金も賃料にまわさないといけないですね。

＞でも、賃貸様は20年生きちゃったら、退職金も賃料で底をつき、更に年金も賃料にまわさないといけないですね。

でも、無謀ローン様は退職後まで返済を遅らせたら、退職金もローン返済で底をつき、
更に年金も返済にまわさないといけないですね。

賃貸様は死ぬまで家賃。
家族がいれば、本人が死んだ後も永遠に家賃払い。恐ろしい。

>>493
なるほど！
賃貸様の老後は、無謀なローン様と同じぐらい悲惨ということですね

ローンより賃貸のほうがゆとりある生活が送れると勘違いし続け、浪費をし続けて50代になっちゃった人は、、、子供にしわ寄せがいくんでしょうね

うちのばあちゃんはじいちゃんに早く死なれ、今は賃貸に暮らしてる。
ばあちゃん世代だから年金もそんなに悪くないが、うちの親もすでに年金生活、さほど援助もできず、ばあちゃんの暮らしは大して裕福じゃない。
それでもばあちゃんは単身生活できてるから、誰も何も言わないけど。

仮に世帯主が「俺は一生賃貸でいくんだ！」ってポリシーでずっときてて、先に死んだら、同居の家族は、頼むから家くらい遺しておいてくれよ…と思うと思う。
保険金や家族年金は、賃料以外に使いたいよな。

介護施設に入るにも大金が必要。
本人や家族に金がないと困る。

賃貸じゃなくても、退職前までに住宅ローンを完済すればいい。簡単なこと。
低金利に目が眩んで、年収不相応のローンを組まないことだ。

属性はみんな違うので、それぞれで考えろよ。

属性低そうな人ばっかだなここは。

スレタイの通りという事じゃよ

属性が低い所得層にも、低金利に乗じて家を売りつけるスレ。

属性のいい層を「賃貸様」と呼ぶのもこのスレの特徴。

>>503
なんの属性が良いのですか？
賃貸属性？

504は低俗性。

>>497
今は初期費用無しの施設も多いよ

＞今は初期費用無しの施設も多いよ

その分毎月の費用が2倍以上かかる。
毎月40万円ぐらいだから、住宅ローン返済より高額。

は？
そんなに掛からないよ。
無知。

>そんなに掛からないよ。
>無知。

特養じゃないの。

通常の介護付ホーム(20㎡以上の個室で50室程度の規模)なら入居金払わないと月40万以上するでしょ。
何千万か入居金払えば月20万円台でも収まるけど。

スレチだけど
申込んでも２年以上待ち。

>申込んでも２年以上待ち。

安値に引かれて特養の順番待ち？
企業系の介護付施設は次々に新設されてる。
老後の沙汰も金次第。

住宅ローンや教育費より、介護にかかる老後資金のほうが高くない？

スレチが続くけどスレタイ理解できない奴らが多いね。

人それぞれでしょ。うちの祖父母は85過ぎだけど介護使ってないよ。

住宅ローンの借金返済額だけでゆとりのない世帯に、教育とか老後費用の話は無駄。
「家が買いたい。」と、いう目前の物欲以外考えることができないんです。
ぎりぎりの生活は、刹那的な思考しか生みません。

＞人それぞれでしょ。うちの祖父母は85過ぎだけど介護使ってないよ。

問題は将来もずっとそのままの状態でいられるかということ。
子供が近くにいなければ、今後誰も面倒見る人がいなくても大丈夫？

介護のスレはココか？

＞住宅ローンの借金返済額だけでゆとりのない世帯に、教育とか老後費用の話は無駄。
＞「家が買いたい。」と、いう目前の物欲以外考えることができないんです。

教育費や老後資金のことを、一切考えさせない営業関係者がいるからね。

>>518
そんなの当たり前だろ。
個人の自由だし、営業マンが消費者のそんなとこまで考えるかよ。営業マンには何にも関係ないでしょ。本人が買おうとしてるのにそれを止めさせる営業マンなんている訳ないだろ？

まあ、営業マンには非はないな。仕事してるだけ。
後先考えられない馬鹿が後で苦労するのは100%自業自得。

まあ、後先考えずに賃貸で50歳越えちゃった人の60歳以降の人生は、、、、