自己破産7年目＜パート２＞

破産後もうすぐ7年です。
年収670万 勤続年数5年 クレカは1枚もまだ持っておらずローンはスマホの本体を2年払いをしているのみです。
KICは記載ありで JICは今年の一月まで完済済み記載ですが記録ありCIC はホワイトでした。
今回5480万の中古マンションの購入を検討しているのですが、やはり7年では難しいでしょうか？

>>164 検討板ユーザーさん

ノンバンク系フラット一本が賢明かと。
ただ、5480万をフルで借りるには年収750万が最低ライン…
おそらく今の年収ですと5000万が限度なので、頭金は最低500万用意した方が良いですね。

>>165 匿名さん
アドバイス有難うございます。
やはりフラット以外は無理ですよね。フラットなら審査を通る可能性はありますか？

164
フラット以外でも現在の状態と返済負担率等で貸してくれる所はあると思います。ろうきんとか地域差はあるだろうけど銀行よりは優しいと聞きますし、実際に私もろうきんは保証協会のOKもらえました(フラットにしましたが)。……ただカード1枚取得して携帯以外のクレヒスを1年は付けるべきとは思います。貴方の年齢にもよるでしょうが…

>>167 通りがかりさん

有難うございます。とりあえずHMさんに打ち明けて協力してもらうことにしました。又結果が出たらこちらに記載します。アドバイス有難うございます

>>168 検討板ユーザーさん

今のフラットは条件的にサブプライムに近いと感じます。ただ一度フラットで借りてしまえば、銀行への借り換えは容易になると思います。


当方個人再生8年目、全銀協記載あり、CIC、JICC移動履歴ありでしたが今年の3月フラット通過（頭金20%）。
その後、今月になって銀行にて借り換え申請、無事通過しました。

二度の諸費用は無駄と思いましたが、通過する事が何より重要。
焦らず手順を踏む事が重要かもしれません。
頑張って下さい。

>>169 匿名さん
有難うございます。
先程担当さんから連絡がありましてやはり銀行を20行ほどあたったが返事がかんばしくないと言われました。
地方銀行等あたってくれるそうですが無謀なのかなとも思い始めてます。
アドバイス有難うございました。

>>170 検討板ユーザーさん

169です。
おそらく銀行にこだわられるのは団信保険料の部分かと思いますが、そもそも年率の金利換算で0.3%程度です。
大きいと言えば大きいですが、そもそも傷がある身、0.3%で免罪となるのであればそれで良しと考えるのも一つの方策と思います。

金利そのものが過去最低レベルである今を掴めるだけマシですよ。

ちなみに…
今やってはいけない事は、数撃ちゃ当たる作戦です。
この先の可能性を潰す可能性がありますので。
もし20行に対し一般論で打診してるのであれば良いのですが、個人情報を提供しているとすると将来の借り換え候補を潰しているのと一緒です。
お気をつけて。

万が一20行に仮審査をかけていたとすると、信用情報に20行否決の履歴が掲載、少なくとも半年以内は借り入れが無理となりますから…

20行もあたるて……仮審じゃなく、さすがに一般論としての打診でしょ(;￣ー￣A……軽く打診してみる→そりゃ銀行員は社内コンプラあるから破産者には厳しいとしか言いようがない。ノンバンクフラット・HMのメイン取引先銀行・信金orろうきんくらいに絞って、ダメなら喪明けか頭金等の条件が更に良くなるのを待つのが賢明だと…

>>173 通りがかりさん

でも一般論で20行って方が違和感があるでしょ。
力があるHMならプロパーローン引っ張るくらい特定の支店と付き合いあるはずなんだけどなぁ。
初動が間違ってる気がする…

HMの担当が素人の可能性大。

170です。

仮審査とかではなくて情報を集めている段階なのだと思います。書類等はまだ提出していませんので。
国家資格を有しておりましてそちらの方も提出するよう言われたのですが有利に働くのでしょうか？

保証会社は基本破産者はNG…銀行は基本貸さなきゃ儲けないから貸したい。
両者の関係性や銀行・支店・担当によるが、現状の条件や見込みが良ければ保証会社に対して圧力かける場合もある……またHMが提携銀行に圧力かけることやプロパー引き出すことも。
それには良い材料が必要なので、資格があることで安定的な収入が見込める材料にしたいのだと…

>>175 検討板ユーザーさん

HMの担当にどこにどの程度のアプローチをするかはしっかり聞かれた方がいいですよ。
文面だけで捉えるのは失礼かと思いますが、正直不安に感じる展開です。
ここを逃すと年齢を重ねて属性が下がってしまう事も忘れずに。

>>177 匿名さん

アドバイス有難うございます。信用出来ないか交渉に失敗しそうな展開ですかね？地方銀行等にもヒアリングするそうですが地方銀行の方が審査が通りやすいのでしょうか？

>>178 検討板ユーザーさん
率直な意見としましては、担当者がまずダメだと思います。
国家資格の書類提出を求めたように、一般論ではなく既に個人情報提出の上での打診かと思われます。
その点をはっきり担当者に確認された方が良いかと。

直感で意見を言うのは良くない事ですが、おそらくHMの担当者は貴方に諦めて欲しいだけかも知れません…。
手当たり次第に銀行にあたるだけなら、個人でフラット1社にあたる方がマシです。

本人の同意なしに個信は覗けない。やってるとしたらこういう条件の人いるが可能性ある？程度……可能性あると言う銀行はHMとかなり良い付き合いあるところしかない(他は厳しいけど出してみないと…という一般的な返答しか言いようがないはず)。
HMも諦めて欲しいなどとは思わない。だって売れた方がいいんだから、金利が何%だろうが。ただローン通るかどーかには無責任なのは間違いない。

地銀が通りやすいわけじゃないが、大手と比べたら経営も大変だし取扱い額・件数も違うから1つの案件を取りたい気持ちは強いから有利…と想像されるのは確か。だったら信金・ろうきんでも同じこと…
数打ちゃ当たるは確かに将来の芽を摘む危険もあるから、HM勧める銀行とノンバンクフラットの2・3行に絞るのがと思います…

ノンバンクフラットは仮審査も本審査も住宅機構ベースの審査になるので1社で十分かと。

HM提携銀行・地銀・フラット……みたいな感じの合わせて2・3ってこと…

>>184 通りがかりさん

もはや本人不在の展開となりそですね。

検討版ユーザーさんの御武運をお祈りしております。

個人再生のデメリット

約5～10年間、金融機関からの融資が受けられなくなくなる。
いわゆる、ブラックリスト入り。
10年過ぎれば借りられるみたいですね

ソース
http://housing-loan-best.net/?p=179

>>186 匿名さん

えっと…

ま、いっか。

178です。

皆様色々なアドバイス有難うございます。
こちらとしてももう運に任せる気持ちですが担当さんからの連絡を待ってもう一度考えなおします。

>>188 検討板ユーザーさん

きつい言い方ですが…
運には任せないで下さい。
一度失敗してるのでしょう？
力を尽くして、運を手繰り寄せて下さい。

後ろ指指されない人生を取り戻す最後のチャンスかもしれませんよ？

身内バレしてるなら喪明けまで我慢なんだろけど……そうもいかない理由があるんか身内バレしてないのか……私は後者だったから承認出るまでは吐き気との闘いでしたが(;つД｀)
どんな結果かは分からんが、体調管理は運に任せず頑張って下さい……

>>189 匿名さん

>>189 匿名さん
有難うございます。
色々調べているのですがどう動いてよいかもわからず…専門家に任せるのが一番かなとおまっているのですが…。

>>190 通りがかりさん

身内には話してないので…自力でどうにかするしかないんですよね

なかなか考えるのも嫌でしょうが、HM担当は銀行に聞きやすい立場ではあるが融資の専門家ではない。
まずフルローンでは返済負担率からして破産関係なく厳しい立場(頭金で解決)。
物件価値は新築には劣る(立地が人気なら解決)。
現在借り替え申し込み多数&低金利による利益率低下で銀行も好条件案件優先で微妙な案件は否決するかも。
………と、何となくもっともらしい嘘の否決になるかもしれない理由を家族につぶやきつつ、数行に絞って頑張る。
ダメだった時も破産隠し通す準備も、墓場までと決めた者には必要

>>193 通りがかりさん

そうね。
頭金無いのはマイナスだね。

よくクレヒス作って実績って言うけど、基本加点にはならない話。
マイナスが無いかを見てるんであって、
官報乗ってりゃ当然マイナススタート。

マイナスをプラスにする点は
属性
返済率
頭金
物件
この4つのみ。

普通に考えて。頭金（現金）持ってる奴を銀行は信用します。
銀行側からしたらクレヒスって基本借金履歴だから。

これは大手デベ開催の住宅ローン相談会で、銀行の融資担当に聞いた話です。
ちなみに財閥系銀行でしたが、そこは官報ありで一発アウトと言われました。
当然ですが。
他
旧住所を消す為の免許証再発行。
パスポートのみの提出。
本籍の変更など疑わしきは追っかけますと。

ノンバンクフラット一本、もしくは地域限定HM（特定銀行支店とズブズブ）の一戸建てならチャンスありと教えてくれたあの銀行マンには今でも感謝してます。

194
フルローンは仮定の話ね……本人からは頭金等の情報カキコないから。
まぁ私の体験という狭い情報からだと、大手や第一地銀はある程度件数あるし社内コンプラ厳しいから黒い時点で基本アウト。
普通の人なら落ちる要素ないでしょってくらい頭金・負担率・ローンに対する物件価値を用意した上で、フラットか信用・ろうきん辺りが近道だと思う

皆様本当に有難うございます。
頭金は500万くらいまでしか用意出来ません。
返済率は44%とちょっとこえてますねと言われてます。(フルローンでの計算で)
今更ですが自己紹介しますね。
年齢 37歳
年収 670万
国家資格を有しています。
自己破産から今年の10月で7年です。
築16年のフルリノベーション物件5480万を購入予定でしたがこちらは5300万まで値下がりするかもしれません。

ダメならしばらく貯金頑張りゃいいか…という雰囲気が家庭内に漂ってることを祈ります。
貴方以外の稼ぎも、子供も、生活感も分からんのであまり突っ込んでも仕方ないとは思いますが……借りるのも、借りれても支払うのも大変な気はしますね。
返済負担率は大事だけど、一番大事なのは返済も含めた家にかかる固定支出割合が手取りに対して無理がないか=支払いに無理がないかなんで。修繕費・保険とか諸々……
ネガティブばかりで申し訳ないし、勝負避けられない時があることも理解するけど、一度しくじった身として慎重に！…眠れないくらい悩むけど、人様に迷惑かけた罰だと私は自分に言い聞かせました(;￣ー￣A

197です。
本日担当さんから連絡が有りまして。
即NGではなかった銀行5行に1度審査をする事になりました。
又結果はご報告します。皆様色々なアドバイスを有難うございました。

>>199 検討板ユーザーさん

銀行の場合、いわくつきは優遇金利を適用してくれない事もありますので覚悟はしてくださいね。

フラット一本が正解だと思うけどなぁ…

ご武運を。

無理だと思います。
あと三年頭金貯めたほうが良いかと。

>>200 匿名さん

はい。事前調査して頂いて取り敢えず審査をしてみましょうという銀行さんにお願いしてみる事にしました。
確かその中にフラットもありましたが住宅金融公庫がKSCを見るかもとの回答がきたところがありましてその際は門前払いなのでしょうか？

支援公庫=現在の支援機構はcic・jicc・ksc全て加盟なので、見るかもでなく見ます(名寄せ等の深追いするかどーかは知りませんけど)。
ただ銀行等と性格が違うので、現状や物件価値を重視して審査していると云われること。 後、黒でも承認出た事例が多いこと(2012以降は以前より厳しくなってるみたいですが)……これらから可能性の高いところに絞るのが得策と思うというアドバイス
後、仮に落ちた時に銀行に破産履歴を社内情報として蓄えられると、喪明け後の選択肢が狭くなる危険もあるから、手当たり次第は良くないというアドバイス

>>203 通りがかりさん

アドバイスはあんまり意味ないかもねーこの方。
他力本願タイプなのが良くわかったわ。フラットさえも銀行経由だし。

支援機構はcicには加盟してないよ。
kscもしくはjicc経由でしかcicの情報は見れない。
http://www.jhf.go.jp/privacy/shinyou_kikan.html
異動情報は共有されるがAやPは支援機構では見れない。

205
これは失礼……まぁ窓口でcic見るから一緒ってことで

仮審査の結果どうなったろうね。
勝ち取れたとして、プロパーローン、優遇無しの変動2.475%が有力と見るけど。

お恥ずかしながら破産してから５年半年がたちこの度アルヒのフラット３５Ｓ事前審査通過し今日本審査申し込んできました。

ＪＩＣＣ・ＣＩＣはクリア！ＫＳＣのみ官報情報あり！
ＫＳＣ黒の状態を承知の上での申込です。

実はそれより心配なことが何点かありまして…

①フラット３５での完済年齢　※完済年齢：77歳　→　繰り上げ返済で定年までに完済するつもりです。
②物件の担保価値　※土地が60坪で200万と格安なため
③頭金が少ない



【属性】
年齢：４２歳
年収：６５０万
勤務先：一部上場企業
勤続年数：４年
建物物件：３１００万円
土地物件：２００万円　※60坪
諸費用：２００万円　※手持ちで支払い
申込金額：３３００万円


居ても立っても居られません。。。
どなたかご指南くださるとありがたいです。

208
私ならもう少し頑張って9割以下融資にしますが、フラット9:アルヒ1のミックスなのかな？(ミックスあるか知らないのですが)
担当に事前審査段階で機構も個信審査してるか聞いてみるべきかと…
最悪ダメでも200の土地なら、土地購入してしばらく寝かせるのもありかなとも思いましたが…

全然心配事に応えてなかった…
土地の担保評価が非常に低い、新築ということだけにしか価値を見出せないとお考えなら、HM・工務店と繋がり強い銀行にお願いするのも手ではないでしょうか？
普通、5年半で即アウトですが、勤務先の信頼性評価やHMからのゴリ押しあれば可能性0ではないと……もちろん高くもないでしょうが

通りがかりさんありがとうございます。


実はアルヒの担当者に破産の事実を打ち明けて申し込んでおります。
機構は事前審査の段階で確認してる様です。
返済負担比率も申し分ないと担当者が言ってましたし…
となると心配の種はあとは担保価値と完済年齢ぐらいなんですよね。。。

機構は銀行より過去に目をつむってくれるのは確かだと思うし、担保評価重視なのも間違いないと思います。
ただ担保評価＝物件評価＋人的評価(現在の)で、どちらにどのくらい重きを置いているかは正直、内部の人しか分からない。機構は物件に重きを置くとよく目にするけど、本当のところなんて分からないはずだし…
すみません、何の答えにもならない話で…m(_ _)m

通りがかりさん
わざわざありがとうございます。

もう少しで結果が出るんで吉報を待ちたいと思います。