年収に対して無謀なローン　その30

>930

３メガ銀行（みずほ銀行、三井住友銀行、三菱東京ＵＦＪ銀行）を含む大手銀の来年１月適用分の住宅ローン金利が３０日、ほぼ出そろった。３メガの期間１０年固定型の最優遇金利はすべて年１．１５％、りそな銀行は１．２％、三井住友信託銀行は０．９％と軒並み過去最低を更新した。

>930

年明け以降、食品や日用品などさまざまな商品で値上げが相次ぐ。

急速に進んだ円安や原材料価格の上昇のためだ。２０１５年は家計にとって厳しい年となりそうだ。
１月には、日清食品や東洋水産など即席麺大手が相次いで主力商品を値上げする。食用油やパスタ、ティッシュペーパーなどの価格も上がる。
２月以降も、原材料の多くを輸入に頼る食品メーカーを中心に動きが広がる。ハウス食品がレトルトカレーやルーの値段を２月から上げるほか、３月にはアイスクリームの大手各社が一斉に主力商品の価格を引き上げる。
外食産業にも波及しそうだ。

>940

頭金二割って・・・

そんな化石みたいな知識で喋ってると恥をかくよ。

頭金二割の根拠は高金利時代に比較的低金利で借りられた公庫のローンが物件価格の8割までしか出なかったから。
当時は物件価格の8割を超えると高利のローンになったから頭金二割は必須だったんだよ。

でも今は民間の金融機関で年利1%を切ってる。
頭金なんて貯める暇があったらさっさと借りたほうがお得。

無謀には変わり無いわな。スレタイにドンピシャ！

このスレももうすぐ終わりますね。
このままこんな話してても何の相談解決にもならないのでもうやめましょうね。
30でちょうどきりがいいし。こんなスレが30まで続いたことが不思議だけど。
これからはこんなスレで相談せずに自己判断で。

>頭金なんて貯める暇があったらさっさと借りたほうがお得。

業者の屁理屈は支離滅裂。

月10万の家賃で五年住んだら600万。
この600万払いながら頭金貯めるなら買ったほうがいいに決まってる。この600万返済にあてたほうがいいに決まってる。論議するまでもない。

金は物に換えないで持っているほうがいい時もある。
「家賃よりお得」は金融業者の常套句。
家なんか買い急ぐと、転勤や家族環境の変化に対応できない。

>948

転勤の多い職業の人とか、家族構成が定まってない人は
現金で買える場合でも買っちゃダメでしょ。
ローンの有無のとはなんの関係もない。

逆に、転勤の可能性が少なくて、家族構成が決まってる場合は
頭金なんてためてる場合じゃなくて、さっさと買ってしまった方がいい。

そんな当たり前のこともわからないなんて……。

>庶民が土地買ってまで戸建の新築でっていうのは、一番失敗するパターンだよ
>それこそ庶民が買える土地付き戸建てなんて資産価値ゼロ

23区内でも土地を購入して注文住宅建てる人は普通に居る。
土地付戸建ては「売り建て」という建売りと同じもの。
建物がとんでもなく安普請。

6000万程度の予算では、都内に立地や広さ等まともな戸建ては建たない。
8000程度なら何とかなる。
庶民の無謀なローンでも返済する価値があるよ。

>逆に、転勤の可能性が少なくて、家族構成が決まってる場合は
>頭金なんてためてる場合じゃなくて、さっさと買ってしまった方がいい。

該当するのは、属性の低い自営業の人ですか？
無謀です。

>>951
地方公務員とか属性の高い人もいますよ。

地方公務員は年収が低いから借り入れ額も相応。

>>953
そんなことはない。

財政難の自治体は安い。

おまえらが不安をあおるから
なんか涙が出てきた

繕積立費を払っておけば、修繕に関して問題ないと思っている奴いるけれど
この修繕は、経年による大規模修繕の為の積立であって
小規模な修繕は管理組合の決定の上、全住人による費用分担が発生する

分譲マンションに住む以上、1000万程度の修繕費がかかるものと思え

人は減ってるけど、なんだかんだ都内はマンションでも不動産価値減りにくいけどな。都内住んで通勤時間を短くして仕事に励んだり、荒れた学校の少ない土地に住んで子供の環境整えるのは大事だと思うし。てか都内なら4000万じゃ一戸建てなんて無理。はっきりいってマンションもきつい。なかなか80平米あるとこも少ないし、あっても倍の8000万しても不思議じゃない。
知ってる人も多いと思うけど、震災の影響での人手不足とコンクリートその他の価格向上のせいで、今年からマンション値上がりしたから、同じランクのマンションなら最低でも1.5倍出さないと買えなくなったよ。狭くなったり、ディスポーザーなんかのちょっとした設備が削られて価格があまり変わってないように不動産会社は見せかけるけど。坪単価や設備で考えると差が凄いよ。
払えるなら買っておいて良かったんじゃないかな。万が一死んでも家と保険金残せるから、子供や奥さんへの保険も込みで払ってると思えばいいと思う。

【実体験！賢い不動産の買い方】
1. 上物付物件を土地値1100万で購入。
　※これから地価上がる場所選ぶ。業者も狙ってるからとにかく急ぐ！
2. 不具合箇所だけ少しずつ修繕しながら住み倒す。
3. 20年後ローン返済終了したら更地にして1600万で売る。

●上物付は家自体の価値はゼロなのでかなり安くて買え、返済時のリスクを減らせる。
●売値1600万－住居費1500万（購入費・返済金利分・修繕費・固定資産税・解体費・諸費用）＝100万で、20年間の住居費実質ゼロどころか＋100万の資産運用。
●1600万を元手に3000万の新築を購入（貯金もしてたので合わせて頭金2000万）

甘い。
あたしらは都内マンション、頭金なし、ローン35年、新築3000万弱の3LDK、屋根裏、駐車場付きを買った
駅まで出れば電車での交通弁はいい
不便を感じない位、ほどよく設備も家の近所にあるし

当時のスペック
旦那28歳、会社員、宅配運転手
あたし25歳、専業主婦
息子２ヶ月、ミルク育ち
生活費、７万
家賃10万弱
光熱費、水道込みの月でも25000円でお釣り出る

今は１人増えたし、幼稚園代が増えたけど生活費10万円以内で頑張ってる
教育費、修繕積立金の為に・・・

変動30年って超ギャンブルじゃね？何で固定にしないの

金利が安いからですね
繰り越しでがんがん返していく予定なので

日々の生活費
ローンの返済
7000万とも言われる老後の為の貯金
年々増える子供の養育費
当然起こる予想外の出費
子供の為に貯金もするだろーし

詰んでるんじゃないかな？

だから老後に7000万持って何がしたいの？
老後のための7000万を貯めるために現役時代に我慢の連続とかありえんです。

>>963
賃貸様は、ブラスに老後の賃料を貯めないとですね！！

老後に7000万もかかるって無能の証明だよ。

普通にビジネスをしてれば老後も少額なら余裕で稼げるし、
企業年金・共済年金も十分にあるでしょ。

>>966
そのとおりだと思います！！

なんとかなるだろ
貯蓄はある?

おまえらが不安をあおるから
なんか涙が出てきた

俺33
嫁（専業）＋子供（2歳）

>951
社内情報を書きたくないんですけど
まずローンは会社から借りられます（金利はほぼゼロです）
んで、マイホームを買うときに手当が支給されます
細かい点は聞かないでくださいね。

金利ほぼ０って親に金借りて
貯金変動ローンじゃねスター銀行の

>>966
それを言っちゃ可愛そうだよ

賃貸様は、公営住宅を視野に入れるような年収だから年金は期待できないし、、
そもそも老後は公営住宅に入る前提で賃料を少なく見積もってたけど、ここで倍率が異常に高いことを指摘されて焦って、、、

退職金いくらもらえるのか知らないけど当てにしてる

>老後に7000万もかかるって無能の証明だよ。

老後にトータル7000万必要ということじゃないの。
能力とは関係ない。
うちの生活パターンで60歳から25年間で試算すると、必要総額は1億円近い。
年300万とか400万のつつましい生活費でも、年数掛ければ大きな額になる。
年金でトータル6000万以上は貰えるから、老後資金は5000万あればなんとかなりそう。
50歳代前半でローンを完済したので、退職金などで60歳までに老後資金を確保する予定。

私の知り合いも続々と30年ローンでマンション買ってるわ。
ローンは借金だって知らないのかね？
病気とかで働けなくなったら手放す羽目になるのに。
※余裕のある人は別
私は競売で家を何個か買ったんだけど安すぎて現金払いしたから気持ちが楽。

なんてゆーかこのスレ身の丈ローン派ばかりだけど皆永住確定なんだろうか。
例えば若くて年収800万なのに3000万のマンションとか。
そんなの資産価値ないよ。
金利低いんだからローン上限プラス頭金で職場近い都内好立地の中古タワマンとか買っちゃえばいいのに。
ちゃんと選べばいざというとき売れるしね。

>975

低金利で借りられるなら借りるほうが頭いいでしょ。
この低金利下で現金買いするメリットが見当たらない。

病気で働けなくなったらアウトなのは借金の有無は関係ないし・・・

そうそうローンは生命保険代わりにもなるし借りたほうが正解。

>低金利で借りられるなら借りるほうが頭いいでしょ。
>この低金利下で現金買いするメリットが見当たらない。

業者は低金利というが、金利を払う側からすれば余計な金。
金利は０で無いと安いとはいえない。

>>979
それだと金貸す側は何のメリットもなくデメリットしかない。

>979

金利0.8%だと（やや多めに）6000万円借りても、初年度の金利支払いは47万円ぐらい。
たったそれだけで借りられる。
頭金を貯める間に家賃を払うことを考えたら圧倒的にお得。

しかも、今だと10年目までは一馬力40万を限度とした減税まであって、実質負担は10万円以下。

これを無駄金と言うんだったら、絶望的に投資センスが無い。
節約だけが美徳な専業主婦ならそれでもいいのかもしれないけど、
ビジネスマンがそのセンスだとはっきり言ってやばい。

>>979
家賃は０何ですか？

＞家賃は０何ですか？

自宅に家賃なんて発生しない。
金融業者は低利というが、預金連動ローンで金利0を経験すると0以上の数字は高いと感じる。
資金に余裕の無い人は、長期間金利を払いながら余裕の無い生活をするより賃貸のほうがマシ。

>そうそうローンは生命保険代わりにもなるし借りたほうが正解。

営業トーク丸出し。
生命保険の代わりにはならない。
生活費の保証は無いよ。

>984

生活費の代わりになるよ。

例えば23区内の駅徒歩10分以内のファミリータイプだったら、
最低でも月15万で貸せるからそれで生活してもいいし、
住宅費ゼロで住み続けてもいい。

家だけ残って生活できないってパターンは保険額が足りてないだけ。

投資のアンバランスと住宅ローンは無関係。
転勤が特別多かったり、家族がこれから増える人じゃなければ買ったほうがお得。

あたしらは色々調べて、金かからないように削れるものは削って
貯蓄して、現金で購入した。

ちなみに、旦那の年収650万程

家を買って４年目に入るが、無理なく生活出来るからね。

３０００万借りて、年利０．８　で、　金利初年度、45万なんて　ね。

私、３０００万円３５年ローン＆年収８００万円＆小梨だから、月々２０万前後の貯金できてる。独身時代にそれぞれ○百万円貯めてあるし。
今現在は２７００万円＆３０年ローンだけどね。繰り上げに関しては任せてる。
まあ、いざとなれば立地良さそうだから中古で売り出せばいい。
無理しないでね。

「借金」って割と気軽にしがちですが、決して安易な気持ちでしないでいただきたいです。

もちろん、生活には必要なことだってことぐらいはわかりますが、せめて、無知はまずいと思います。

借金とは、法律上の行為ですから、法律関係の知識はある程度必要だと思います。

住宅ローンは、儲けたい銀行の口車には乗らないようにする

住宅ローン6つの基本。基本①返済期間今、ほとんどの銀行が最長では35年の住宅ローンを商品として持っています。では、ここで皆さんに問題です。40歳の会社員Aさんは住宅ローンを借りようと銀行に出かけました。Aさんの会社は60歳定年です。さて、それを知っている銀行は最長で何年ローンをAさんに貸してくれるでしょう？答えは35年です。「えっ？20年ではないのですか？」

そう思ったあなたは、かなり考え方が健全です。それはそうですよね。お給料をもらえるのが60歳までですから、返済できるのも60歳までと考えるほうが普通ですね。私もまったく同感です。でも、銀行の答えは違います。彼らの答えは35年。75歳まで返済しろというつもりなのでしょうか？貸してしまえば後のことは知らないよ～というように考えているとしか思えません。この先、年金だってどうなるかわからないと言われているのに。そんな疑問に銀行の担当者から出てくるセリフは決まっていつもワンパターンです。

「退職金で一括返済すればいいですよ」私は彼らに聞いてみたいです。「退職金は老後の生活の資金ではないのですか？」「あなた自身が借りるとしてもそうしますか？」たぶん答えに困ってしまうはずです。が、彼らも仕事だから仕方がないのです。住宅の営業マンにノルマがあるように、銀行の融資担当者にも厳しいノルマが課せられています。彼らが融資期間を長く設定する理由は実は2つあります。ひとつは、そうしないと当面の返済がしていけない人にも融資ができるから。たとえば40歳で2500万円の住宅ローンを３パーセントの金利で借りた場合、返済期間が20年だと毎月の返済は、およそ13万8000万円にもなってしまいます。

私は55歳、会社員。妻は5２歳、パート。大学院生と大学生の子どもがいます。
収入が激減し、苦しい生活をしています。

約5年後に定年を迎えますが、定年時にマンションの住宅ローンが1500万円残ります。
現在のローン残高は2100万円です。

今後、退職金の900万円
2年後の定期の満期が５00万円
生命保険の解約で１00万円の予定で何とか完済できそうですが
貯蓄が、８００万しかありません。
そうなると老後の資金がなくなります。

私は55歳、会社員。妻は5２歳、パート。大学院生と大学生の子どもがいます。
収入が激減し、苦しい生活をしています。

約5年後に定年を迎えますが、定年時にマンションの住宅ローンが1500万円残ります。
現在のローン残高は2100万円です。

今後、退職金の900万円
2年後の定期の満期が５00万円
生命保険の解約で１00万円の予定で何とか完済できそうですが
残る貯蓄が、８００万しかありません。
そうなると老後の資金がなくなります。

続きます。

マンションは現在で築16年です。
売却しても、600万円ほどは赤字が出そうです。
また、近所で賃貸は高いため、かなり郊外へ転居しなければならず
それでも家賃は7万円ほどになります。

一生家賃や更新料を払わなければなりません。

マンションを完済した場合、管理費や固定資産税で月4万5千円です。

しかし今後修は繕費用がかかります。

私は、再雇用も見込めません。
定年後は新しく仕事を探し働く予定ですが、収入は10万円くらいと予想されます。
妻はパートで月10万円の収入でしょう。

定年後は、大変不安です。

>991

こんな頭の悪い投稿を信じてローンを忌避すると損するよ。

・何年ローンが残ってるかわからないけど、2100万のローンが5年で1500万までしか減ってないなら金利が高過ぎる。さっさと借り換えよう。

・繰り上げを待つ意味は無い。貯金と保険の解約はさっさとやって、「返済額逓減型」で繰り上げよう。月々に余裕ができてお金が貯まるのが加速する。

・定年後いきなり無収入になるわけじゃない。定年後でも返せるローン額なら慌てて期間短縮をしないようにしよう。

借り方、返し方の基本がわかってない。
ビジネスに縁遠い公務員とか研究者の人なのかな？

続きます。

現在は月9万円弱の支払いです。　
　マンションの管理費が31，000円これはずっと続きます。
　固定資産税が年間13万円と高めです。
　管理費　基本戻らない・将来少しは下がる？

とても、不安です。

以前、ＦＰさんに家計相談した時、口を酸っぱくして言われたことが「住宅ローンは、55歳までに完済するように組むこと」です。
なぜか？

55歳～定年までに老後資金を貯めるためだそうです。

一度きちんとした、農協とかの相談会や、ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがですか？

でも60歳までにローンを完済できる人て、多分世の中の一握りの人でほとんどの人は同じ悩み持っていると思います。

僕も正直怖いのでいつでも払える金額に落としましたよ。

>定年後いきなり無収入になるわけじゃない。定年後でも返せるローン額なら慌てて期間短縮をしないようにしよう。

993は金融業者トーク丸出し。

定年後の収入は、役員でも無い限り生活費分しかでません。
大企業の年収1000万超の管理職でも、60歳以降は嘱託扱いで年収400万程度になります。
雇用延長は年金繰り下げの名目だから、形だけの雇用に多額の報酬を払う企業はありません。
遅くとも55歳までに完済すべきです。
年収の高い残り5年間で預金して、退職金も老後資金にまわさないと今の若年層は年金で生活できません。

>>995
そのFP、今一だね。老後資金は若年層から時間を味方につけて地味でもやらんと。

990さん

サラリーマンですか？でしたらかなりの零細企業ですね。

いまや、６５才までの再雇用が義務付けられている。まぁ、退職金が９００万ってのはお気の毒。

資金計算そのものがミスでしたね。

上場でも全員が再雇用される訳じゃないでっせ。再雇用されても年収300万程度。

じゃと、上場だと５０半ばで役職定年がありまっせ。

もうこのスレ止めましょう

>いまや、６５才までの再雇用が義務付けられている。

実態は形式的な雇用。
上場企業でも1年毎の嘱託契約で大幅な給与減になる。
時給換算で1000円から1500円程度の給与で、以前の部下の下で同じ仕事をさせられる。
現役時の職位が高い人の中には、嫌気がさしてやめる人もいる。

>1002

上場企業の実態とやや違うな。

多くの企業における現実はこうだよ。

現役時代に職位が高かった人→子会社の管理職へ天下り。年収は現役時代の半分ぐらい（700万円前後）
現役時代に職位が低かった人→嘱託や部下なし管理職として会社に残留。年収は同じく現役時代の半分ぐらい（300万～500万がメイン）

銀行・商社のように給与の高い会社とか外資系はともかく、
日系のメーカーなんかだとこういう感じになってることが多い。

現役時代の職位が高い人が、本社で過去の部下を上司として仕事する設計にしている会社は稀。
（もちろん、子会社の管理職として本社に居る過去の部下と仕事をすることは当然有る）

>993
本当に、金融業者トーク丸出し。
>定年後いきなり無収入になるわけじゃない。定年後でも返せるローン額なら慌てて期間短縮をしないようにしよう。

ここ数年の破綻者は、地価がまだ高かった1995～97年にフルローン（頭金なしの全額融資）で購入した人。
この時期に購入して、これから定年を迎える人も多く、高値つかみしてしまった不動産に、当時の高金利でなかなか減らない住宅ローンの元金、そこに思わぬ退職金の減額が襲った訳ですね。

賃貸最強

>993
退職金で最後に全額返済とか、公務員以外担保出来ないよな
大企業の正社員でさえ、将来は危ういと思う

>993

組む奴もおかしいけど、組ませた奴はもっとおかしい。犯罪的だろ。

今後80年代大量採用の定年人員が増えるから、仕事も無いのに65歳まで全員雇用できない。
給与水準を大幅に下げるか、継続雇用選択の枠が狭くなる。
住宅ローンを60歳までに完済できないと最悪だよ。

楽観的なヤツが多いんだなー
オレは35年ローンで月々の返済をなるべく少なくし、せっせと貯金
いつクビになるかもしれないからボーナス返済は組まなかった
結果、6年で繰り上げ完済して銀行に驚かれたぞｗ

>993

そうして破綻して銀行の手に渡った住宅は
上級の銀行のお客様に提供されているのです
めでたしめでたし

>>996
だよね。

だから、賃貸料を年金でまかなえるなんて考えは甘すぎるのです

>>996
ごもっとも・・・・

でも、
マンションなら管理費もあるし修繕費は上がる一方で気づけば管理費と修繕費合わせて毎月7万、、、さらに固定資産税も
これなら小さめの賃貸と変わらんな
賃貸なら備品の故障は大家持ちだが持ち家は自腹だし


やはり、賃貸が一番かな？

賃貸よりも持ち家派だけど、俺もムチャなローン組まないと家を買えない人は、家なんて買わないほうがいいと思うよ。
『一生賃貸派』の人も、ムチャなローンでも組まないと買えないし、買えませんって素直に言えばいいのに、「固定資産税が維持費が地震が隣の＊＊が・・・・」
と理屈をこねて「持ち家よりも賃貸のほうが優れているから、俺は賃貸を選ぶのだ」
とムチャを言うから馬鹿にされる。

家買うか賃貸かは個人の自由だからもうこんなネガティブ思考のスレで話し合うの止めにしましょう。

まともな書き込みはローン業者が困る。
借りを煽るような無謀相談が減っているので何とかして。

無謀か否かは己が一番解るはず。
また、相談したいなら親兄弟、親戚、友人に。

>>1015
ところで
賃貸様の想定しているローン業者とは、どんな業者なのかな？
賃貸様のような公営住宅を視野にいれるような年収の方が借りるような、優遇金利もほとんどつかないようなところでしょうか？

普通の銀行等は、回収のための経費が見合わないため、貸し剥がしを前提とした貸出しはしませんし、そもそも、こんなにジャブジャブ国がお金を貸してくれる状態で、リスクをとる選択はしません

1015だが持ち家派だよ。
預金連動住宅ローンを活用。
金利0で住宅ローン控除受けてる。
いくら利率が安くても、長期間金利をむしられるのは最悪。

答えの見えない話し合いをいつまで続けるつもりですか。
もう意味のない話し合いは止めましょう。

有意義なスレです。

昔の常識は忘れて、
今の低金利下だと
家賃＝返済額で、10年ぐらい住めるめどが立ってるなら買ったほうがいい。

頭金とか返済総額を考えるんじゃなくて、月々の返済で考えるのが正解。

高金利の昔はこの単純な考えだと危なかったんだけど、今はそのアホみたいな考えが結局正解に近くなってる。

>>1021
そのとおりだと思います。ここにいる賃貸はローン組めないから全力で阻止してくるけどね。

無謀なローンの指摘を全て賃貸と呼ぶ1022は面白い。
ローンを組めない自分の境遇を逆恨みしてる。

>>1023
賃貸様は、ローンで家を買うこと事態が無謀！という意見でしたよね？
で、老後は公営住宅推奨

老後の賃料は貯まりましたか？

>>1023
自分はローン組んでますよ。

>>1024

1023だが都内にすでに持ち家あり。
6000万のローンは完済。
無謀なローンは無知に付け込む業者によるもの。

最近テンプレ使った相談もないですね。
まあ元々数人しかいなかったわけですけど。
そろそろこの意味のないスレも終わりにしましょう。
個人の自由でということで。素性のよくわからん人に相談するネタでもないし。

素性の良くわからない人の「借り煽りコメント」が面白い。
騙されてみたい。

>1026

>1023だが都内にすでに持ち家あり。
>6000万のローンは完済。

そんな昔のローンを経験した人が、自分が借りた当時の常識で語るからトンチンカンな話になるんだよ。
今とは金利水準が違うんだから・・・

>>1029
そのとおりだと思います！

賃貸様。
賃料を払いつつ、老後の賃料を貯める修行僧のような生活。尊敬します。

今年も布教活動頑張ってください！

>今とは金利水準が違うんだから・・・

預金連動で金利0。今より安いと思う。

>>1032
現金購入するだけの資金があったという事ですね。
スレチかな。

あれ？
前の設定だと5年で返して老後の資金を貯めたんじゃなかったっけ？

預金連動の借入れから5年で金利0達成。
ローンは速く返済すべし。

>>1035
え？減税は？

吹かしはボロが即出る。

預金連動ローン勉強してね。

↑たしか、なんちゃらスターBKじゃない？過去の商品でしょ！

もうこのスレ30で止めましょうね。