年収に対して無謀なローン　その30

431さん

> 内容的には、仮に金利が4%になったとして、世帯収入に対する返済比率が35%以内におさまるので、問題ないと説明さ> れました。そもそもこのような計算による妥当性の判断は間違いなのでしょうか？

子供を今後も計算に入れないなら問題ないと思います
ただし、３５％はほとんどゆとりはないと思います

> 共働きで子供を育てている方にお聞きしたいのですが、やはり時短勤務は必須になってくるのでしょうか？

近くにどちらかの両親がいて、子育てを手伝ってくれるなら、そこまで時短は必要ないかもしれません
ただし、一般的には1年の育児休暇で小学校まで時短勤務くらいは想定したほうが無難だとは思います

>>441
自宅と勤務地の距離にもよりますが、時短勤務の制度がある会社では大半の方が取得します。
もちろん、フルで復職する方もいますが、その場合は、保育園だけでは足りないので、個別にシッターをつけたりする必要が出てきます。
自治体によって前後しますが、認可保育園なら、月5万程度。
認証保育園なら、10万程度。
それにプラスしてシッター代が必要です。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　主人　1000万円弱　医師＆大学院生（来年3月卒業見込み）
　妻　専業主婦　（下の子が小学校入学後は扶養内でパートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　主人　34歳
　妻　34歳
　子供　2人（公立小学校2年・私立幼稚園年中）


■物件価格・種類
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・9000円・13500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　4000万円
　・固定　35年（10年固定）1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　300万～500万位（院進学前の年収は1300万超えでした）

■定年・退職金
　 定年なし（働けるだけ働ける）・期待出来ず 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローン　無し（今乗っている車が7年目なので3年後位に300万位の予算で買い替え予定）
　・親からの援助　1000万

今主人が大学院に進学しているので学費等であまり貯金が出来ませんでした。
また子供達は中学から受験を考えています。
どうでしょうか？

>>443
おそらく奥さんの収入があまり安定してないのだろうと思いますが、
仮に旦那さん一人でローンを返すことになると収入の８倍以上ですよ？
不動産屋が大丈夫だと言っても、客観的には明らかな過剰負債です。

郊外の物件はなかなか買い手が付かず、売却時に大きなロスが出る可能性もあるので、
もう少し将来の見込みが安定してから購入を検討されることをお勧めします。

>>446
医師ですから、院修了後にどこまで収入が伸ばせるか次第ですね。

確実に増えるという見込みがあれば問題ないでしょう。

446< 子二人の世帯で、その物件価格マンションでは狭いんじゃないの！？

446です。
早速のレスありがとうございます。
収入増加の件はほぼ間違いないです。
また我が家は地方なのでこの値段で100平米あります。
タワーマンションなので将来修繕積立金はかなり上がりそうですけどね。

すみません。まだ「我が家」ではありませんでした。

スレチで大変申し訳ありませんが、たびたび指摘されている子供1人、子供2人のいる世帯で最低限必要な広さってどの程度でしょうか。

>>452
最低でも80m2です
スレ違いを自覚してるなら、書かないこと

教えていただきありがとうございました。

相変わらずネガな人がいて笑える。
医師で1000万以上ある人が共働き700プラス500の人よりリスクあるとかw
それより500を取れない人のほうが、よっぽどリスクの確率高いし(子供出来るなど)
医師なら今の業界状態なら、健康でさえあればくいっぶちは困らないはず。
団信に入ってるはずだし、もしものときは諦めて質素な生活をすればいいだけで。

>456
>夫がコケたら
そんなこと言ったら何もできない。
いい加減なこと言うな！

夫がコケたらって、体調のことくらいしか考えられないですよねー。
クビはないし。ってか、クビになってもぶっちゃけ次も医者として働けるし。
精神的に病んでも、楽なとこに転職すればいいわけだし。案外楽なところほど給料良かったりするし。
ま、リスク分散という点では妻が働けるならってのはわかるが、そんなにキツイ言い方するほどのことじゃないと思いますがね。

>>457

きっと>>456は、いつもの賃貸さんですよ

二馬力と一馬力の場合、二馬力前提のほうがローンはリスクが高いというごく初歩的な基本事項と真逆のトンデモ理論を展開してますし

病気や失業になる確率は、一馬力より二馬力のほうが倍です。片輪で走れますか？
先に言っておきますが、そもそも、片輪で走れる前提なら、一馬力の人では余裕で繰り上げ返済できることになります。

他にも、子供が増えたり、保育園に入れない場合のリスクは？親が寝たきりになった時の看病のリスクは？
二馬力が続けられないリスクは沢山あります。
ローンを二馬力前提にするのは、私はお薦めしません

しかし、この賃貸様は何故、ここに住み着いちゃったんでしょうかね？老後の賃料を確保しないといけないということにやっと気づき、その不安を紛らわしすために仲間を増やそうとしているのかな？

配偶者　税込210万円　 専業主婦。 ＜どんな立場の報酬ですか？

>>462
マンションの賃料収入では？

>>462
日本語を勉強してから来てください

ここは、あなたに日本語を教える場所ではありません

>>461
収入に対して借入がちょい高めですが、資産があるようですし、大丈夫ではないかと。
いざというときでも、立地がいいから値崩れしなさそうなマンションですし、売ればいいだけでリスクもそんなにないんじゃないかな。

↑いやいや、どう考えても無謀だと思うが…

不動産を「売ればいい。」と言う奴は信用しないほうがいい。
固定資産は簡単に思うような価格では売れない。
市場価格を下回る値付けでも、買う人がいなければただの古家。
最後は売ればいいと考えるのは金を捨てるのと同じ。

都内でも不動産は有るがキャッシュが無くて苦労してる人が多い。

変動　35年・0.67％ ←この想定は甘くないですか？

>>466
どう考えても無謀とおっしゃっていますが、どこが無謀なのか是非とも教えてください

あなたが、 「どう考えたのか」が是非とも知りたいです。
全部とは言いません。無謀と思ったこと一つでかまいませんので
「どう考えても」とおっしゃるぐらいなので、一つぐらいは簡単に例示可能と思います

【テンプレ】
海外在住で、居住している国（夫の母国）での住宅購入を検討中です。日本と色々事情が異なる点も多々あるとは思うのですが、ご感想をいただければ幸いです。
日本との一番の違いは、金利が9％というところです。これでも、一番安い金利の銀行のもので、他は１１％くらいあったりします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
税金のシステム等違うため、手取り月収＋ボーナスで記載しました。

　本人　　　手取り月収２４万円 正社員 （義父の会社で義兄と働いている）
　　　　　　　業績次第のボーナスが昨年は年間手取り４００万円、
　　　　　　　一昨年は２５０万円。おそらく、年間２００万円は見込める予定。
　配偶者　　手取り月収７万円 　非常勤勤務
　
　不動産A（築0年、1700万円相当、キャッシュで購入（購入時価格1375万円）、現在家賃収入８万円）
　　　　　　近くにマンモス国立大学があり、借り手探しに苦労はなく、空き室リスクは年間１ヶ月程度。
　　　　　　マンション価格もこの地域では中古築２０年マンションが６年で価格が倍になった）
　不動産B（築４年、1800万円相当（購入時価格1400万円）、ローンは2年前に完済。
　　　　　　在居住しているが、次の物件を購入したら家賃収入８万円で賃貸に出す予定）
　　　　　　（空き室リスクは２−３ヶ月程度と予想）

■家族構成　※要年齢
　本人　　　33歳
　配偶者　　34歳 （産休中、１年後復帰）
　子供１　　　0歳、3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　中古マンション（築３０年）
　（この国では中古住宅でも管理が良ければ価格が上がっていきます）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費月１万4000円、修繕積立金　おそらく年間４万円程度、駐車場代無し
　（駐車場代2台分はマンション価格に含まれている）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円、リフォーム代100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・固定　18年・9.00%

　月返済額が初年度１７万円強、徐々に元金返済分が上がっていき、18年目には月返済額２４万円に。
　ただし、繰り上げ返済を年に１００万円出来れば返済年は9年半、月返済額は最高２０万円に。繰り上げ返済を年に２００万円で切れば返済年は７年、月返済額は最高でも１９万円に押さえられる。
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 　（妻の独身時の貯金が別途３００万円あるが、緊急事態用費用のため、基本的に使わない予定）

　今までの物件と今回の物件、全て夫の実家から２００万円ずつの援助がありましたが、それ以外は夫婦の共通貯金、あるいは独身時の貯金から支出してきました。

■昇給見込み
　業績次第

■定年・退職金
　60歳 （ただし、家族経営なので 多少の融通はきくと思われる）
　退職金は無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更無し

■その他事情
・ 教育費、医療費にお金がかかる国で、現在の収支は
月２４万円の夫の給与をちょうど使い切るか、月によっては２−３万円残るかという程度。（子どもの風邪の受診で１回１万円＋薬代数千円、巻き爪治療で一回３万円、一家でインフルエンザになった時はトータル６万円の医療費がかかった）
車（2台）の保険、車検、子どもの年間教材費、旅行代等１０万単位でかかる費用はボーナスから補填。
・妻の給料は日本への帰省時の航空券代その他費用目的で全額貯金。
・第一子の幼稚園代は月額５万円。割り引き制度があり、子ども2人でも支出額は合計５万円で変わらない予定。小学校でも支出額に大きな変更無し。
・物価、賃金は年間４％くらい上がっており、賃貸料も年間数千円UP出来る可能性もある。
・返済イメージとしては、家賃収入１６万円＋家計から２−３万円を支出する形。不動産の空き室リスク（賃貸料４ヶ月分３４万円＋車保険料２０万円（2台分）＋車検１５万円（2台分）＋子どもの年間教材費１０万円＋国内レジャー（旅行）代２０万円　等で年間１００万円をボーナスから補填予定。あとは、最低１年に１００万円の繰り上げ返済（手数料無料）をしたい。
・ローンに行き詰まったら、最悪不動産A,Bどちらかを売却するが、退職金などないため、老後の資金、資産として不動産はなるべく売りたくない。

・もうしばらく今のマンション（不動産B）に住むつもりでしたが、第二子が出来手狭になりそうなこと、現在検討中のマンションの条件がいいこと（敷地内に公園等あり子育て環境良し、通勤も便利、義理実家も近くなる、広さは今の倍の140㎡弱）から、あまり貯金はないのですが、購入を検討しています。２０００万円という借入額は初めてであること、金利が高いこと、ボーナス頼りの点を心配しています。

すみません、No.４７２です。
月収支は、大体月２−３万円余りますが、病気が続いた月などは夫の給料２４万円使いきる形です。
ローン支払いが難しければ、しばらくは日本への帰省を１年に１回ではなく、2年に1回で我慢しようかと思っています。

■世帯年収
　本人　税込460万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供　1歳 、もう一人妊娠中

■物件価格・種類
　3200万円　中古マンション　総戸数141戸（築10年、諸費用込み）
　3700万円　中古戸建て（築6年）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費：13,700円
　修繕積立金：9,700円
　駐車場：1000円


■住宅ローン
　・頭金　850万円（諸経費含む)
　・借入　マンション　2350万円
　　　　　戸建て　2850万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年5千円

■定年・退職金
　70歳（職人のため定年なし・ただ体が動くかどうか）
　200万程度見込み涙
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状まま

■その他事情
　・ 確定拠出年金（月2万3000円）で老後資金を何とかためたい。
　　 上手く運用出来れば1000万・退職金プラスで1200万・・・。
　・ 自分が大学にいけなかった分（自助努力の足りなさ）子供2人には大学に行って欲しい。
　・ 妻は下の子供が幼稚園入学する頃、約4年後パートに出る。

以上、ご教授お願いします。破綻しますでしょうか？

法人でなく商店とかなら審査が通るか、まずそれが先ですね。
法人でも零細ですと銀行の目が厳しいから、、、

>>474
購入するなら戸建てのほうがいいように思います。
お子さんの人数もほぼ確定ですよね。
物件価格は厳しめですが、なるべく早く奥さんにパートに出てもらい学資保険やご夫婦の年金はアシストしてもらいましょう。
かなり倹約を要することになりますが若い年齢で頭金をそれだけ貯蓄出来たということは経済観念がしっかりなさっているのでしょう。
だだ、病気や怪我には十分に気をつけてがんばって下さい。

>>476
現在できていても、将来大変そうですね～

まさか、賃貸様？

>>474
マンションで5.1倍、戸建で6.2倍、残預金100万は少なすぎ、世帯数が増えそうなので繰上は厳しそう。教育費は大学のみ私立文系で現見込み＠1500万程。物価、消費税で将来はもう少しupするだろうけど。

年収460万の6倍物件は厳しいよね。
でも、なんとかならないレベルでもない

年収460万の6倍物件は厳しいよね。
でも、なんとかならないレベルでもない

職人さんだと社宅もないだろうし老後は国民年金だからね
やはり家は確保したい気持ちもわかる
物件がもう少し安く購入できるといいんだが

>>474
どちらも中古物件なので、仲介料が発生して諸経費が高めなのかな？

また、どこまでを入れていますか？
業者や行政に払う分のみ？
カーテンや照明、引っ越し代まで含まれているのでしょうか？

＞■貯蓄　(購入後の残貯金)
＞100万円
ここが心配です。

諸経費の内訳に、カーテンや照明等が入っていない場合、
それら大物だけでなく、意外とコマゴマとした物に支出が発生します。

同じくどちらも中古ですが、
給湯器等の設備は、購入時には新品なのでしょうか？

もし＝築年数の場合、5年以内くらいで交換時期が来ると思われます。
仮に、ガスで給湯だけでなく暖房（床暖や浴室乾燥機）もとなると、
交換には30～50万円掛かります。

正直、買う時は高くても、新品や保証等で10数年費用が掛からないのが新築。
中古は新築の上乗せ分が無い分安価ですが、
年数や物によっては経年劣化や、保証切れが増えてくるので、それらの費用分の覚悟が必要になります。

ローンを借りられる金額と、
実際に生活しながら返せる金額は大きく異なります。

そこを見誤らないようにご注意ください。

474です。
皆様ご丁寧にレスして頂き有難う御座います。

鉄筋工をしており、都内の現場に出ているので
都内に比較的近い、東上線志木～池袋、TX八潮～三郷中央を希望しています。
本社が東上線沿線にあるので、東上線が第一希望です。
どちらの沿線にしても、徒歩20分圏内ですと3000万円を超えてきます。

新築ですと駅から遠くなるのと、志木より森林公園よりの駅にならないと買えません。

また建売ですと、雨漏りがした、台風で屋根が飛んだ等色々な口コミをみると不安です。

その分マンションですと検査もしっかり行っておりますし（自分が携わっているので）
今検討しているマンションは、元請が鹿島建設で、施工会社も安心出来ます。
（H谷工などの躯体にお金を掛けない業者と違う）

安い家を買っても色々不具合が出たりしそうなので
ちょっと無理をしてローンを組んで、自分の中で納得した物件を買いたいと思いました。

これから出産なのに残貯金100万は不安かも。どちらかの親に援助してもらえそうなら迷わず頼んだ方がいいよ。
鉄筋屋さんは今足りてないようだと聞くから、当分仕事には不自由しなさそう。身体を大切に奥さんと協力してがんばって。

以下はｽﾚﾁで申し訳ないけど、言いたいことはわかるよ。
夫がタイル屋でマンションの現場によく行ってて、H谷工だけは勘弁と言われたよ。構造に関わらない自分にもわかるレベルだからと。

>>486
懸念点のレスは略出尽くしてると思うので、それも踏まえて自己判断すればいいのでは？

都内、駅近の土地を相続してるとか持ってれば中小零細の人でも融資okだよ。

公務員っていっても国家公務員なんてやっすい給料で転勤ばっかりだし
妻が過疎地でもどこでも資格活かせる看護師とかじゃなきゃ家は買えないね

退職金で住宅ローンを完済しようと考えてる人は無謀確定。

60歳から85歳まで夫婦二人でかかる費用は、トータル約1億円。
そこから、年金でもらえる収入を差し引いた額が老後資金必要額。
雇用延長でも、60歳以降は生活費ぎりぎりの収入にしかならないから
60歳までが貯え可能な期間。
ローンは55歳ぐらいまでに完済しないと本当に大変。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　税込２７０万円
　配偶者なし

■家族構成
　本人　２６歳に成りたい（現在４１歳）
　配偶者２２歳位の人が欲しい
　子供２人位欲しい

■物件価格・種類
　４５００万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　２０万円
　・借入　４４８０万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１４万円

■昇給見込み
　毎年５万円上げて欲しい

■定年・退職金
　７５歳位まで頑張る
　　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　夫婦と子供２人の４人家族

■その他事情
　・ 頑張れば夢は叶うと思っています。


いかがでしょうか？