固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART11】

>>398
変動は固定との金利差を繰上することが前提のローンなんだよね。
だから変動が固定に負ける可能性のあるのは、繰上する期間もなくローン返済初期に金利が上昇すること。
この初期ってのが人によって違う訳だ。
でも返済5年もして金利上昇リスクに怯えなきゃならない人は、借り過ぎだから金利上昇リスク以外の対策が必要でしょってこと。
変動が今なら5年固定を勧めるのは、初期の金利を5年も超低金利で固定すればその後の金利上昇リスクなんて微々たるものだから。
何十年も金利を固定しなきゃならない人は借り過ぎだから、破綻リスクが大きいよ。

1%そこそこの金利なんか多寡が知れてるから、
長期固定で借りて金利上昇時の運用益を狙うことにした。

10年後に金利が上がってなかったら、あきらめて全額繰り上げ返済する前提。
そもそも住宅ローン減税なんてものがなければ、最初からローンなんか組んでない。

＞変動に比べて貯蓄が減るだけでなく、元本の減りも遅いと言ってるんだよ。

それは根っこは同じこと（金利負担が少ない）を、側面を変えて言っているだけじゃん。

>>397
何も考えずに変動選んだのはお前だろw

>402
金利が違うと、毎月のローン返済額が違うだけでなく、元金の返済額も違ってくるから
運用益を狙うなら5年固定→優遇1.7％がセオリーでしょ。
長期固定なんて減税のメリットがないに等しいじゃんw

>>404
そんな低レベルレスか。
相手にならない。

>>403
ホント理解力無いな。
お前が保険のことを持ち出したんだろ？
保険は事故が起きなきゃその分の保険料が無駄になるだけで後の状況は変わらない。

固定は金利が上がらなければ、無駄な利息を払うばかりか、元本の減りが遅い。
これを保険と一緒くたにするなって言ってるんだよ。
それを根っこは同じとかウマシカなの？
同じ3000万を借りた場合を考えれば自明だろ。

>>405
全く同意。運用考える人は微々たる金利差でも無駄にしちゃ駄目だと思う。
将来インフレになり今の借金目減りするから長期固定にして短期固定より高い金利で借金するなんてのは、運用ではなくギャンブル。確実に運用益を得るには、僅かな金利差も大事にしないと。

>407

保険だって、あなたの言う「無駄になった」保険料は他のことに使えるんだから、根っこは同じだよ。
経済の基本がわかってないのを掲示板で公表して何が嬉しいんだか。

>>409
は？
無駄になった保険料が他のことに使える？？？
意味不明。
自分のウマシカ晒してる？

魚

魚♪魚♪魚♪
魚を食べよう～♪

固定♪固定♪固定♪
元本減らない～♪

>410

変動ローンは浮いた保険料（金利上昇に対する備え）分を繰り上げ返済するから元本が早くなくなる。

自動車保険も一緒で、保険をかけずに相当額を貯金していけば、保険のいらない状態になるから一緒だよ。
自動車保険の場合は無制限の保証があるから想像しにくいけど、限度額５００万とかの盗難保険を想像すればよく分かる。

月々数千円の保険料を払わずにその額を貯金して５００万年になれば、以降保険を掛ける必要がなくなる。
これは変動金利で固定との差額を繰り上げ返済して無事完済できた時と一緒の状態でしょ。

固定金利の金利が高いのは保険がかかってるのと全く同じだよ。

なんで理解力の低い人にここまで噛み砕かなくちゃいけないんだろ。

＞変動ローンは浮いた保険料（金利上昇に対する備え）分を繰り上げ返済するから元本が早くなくなる。

浮いた保険料分を繰上げ返済していなくても元本は早くなくなるよ？
繰上げ返済すると、※より早くなる。

なんか保険って言葉を使うことでオブラートに包んでる感があるんだけど
実際には「保険」じゃなくて、やっぱり「負債」だよね？
この負債をいかに増やさないか、少なくするか。の議論だと思うんだけど。

>415

また理解力が低い人が・・・

固定でも変動でも住宅ローンは負債だよ。

金利差は金利上昇リスクを借り手が負うか、貸し手が負うかから来る差。
借し手が金利上昇リスクを負う固定の場合は、借りては保険料として高い金利を払うし、
借りてが金利上昇リスクを負う変動の場合は、貸し手が安い金利を設定してる。

保険みたいなものと言ってるだけなのに保険との違いに噛みついてくる変動w
そんな細かいこといちいち気にする前に、変動金利のリスクが確定しないこと気にしとけよw
だから何も考えずに選んだとか思えないんだよww

大半の変動組は何も考えずに目先の安さだけで組んだ人達だから。

無駄な利息を払い続ける固定

＞そんな細かいこといちいち気にする前に、変動金利のリスクが確定しないこと気にしとけよw

これが固定の意見。


そんな細かいこといちいち気にするなら、固定金利のリスクが利息の無駄使いだってことを気にしとけよw

これが変動の意見。

ま、地盤改良と杭打ちをしっかりやってる湾岸物件に対しても
地震が怖いから済むべきじゃないっていう杞憂の人も多いから、
何をリスクと捉えるかは人によって大きく違うわな。

金利上昇なんてありえないって思い込んでる変動さんからすれば、
固定金利を選ぶ人は理解できないわな。

100歩譲って、10年前に変動選んでほとんど返済終わらせたチャレンジャーはまあいい、まともな理屈を聞いたことないしただの結果オーライだが先見の明があったと認めてやる。ただ去年今年から変動選んだオメーらはダメだ､なにも考えないフォロワーは地獄に落ちるだけ。
これは歴史の常だ。

>423
そんな変動はこのスレは来ないんじゃないか？
このスレに居る変動の多くは古参のツワモノって感じだが。

俺は5年前の変動だけど、今から借りても変動にするな。
まだ数年金利上昇しそうにないし、初期の1％差は大きいね。
まだ勝てると思う。

そもそも変動の人は最初の予算をどう算出してのかが謎。
自分の場合は貯金と頭金、固定の適用金利で毎月の返済額から逆算して借入額の上限を設定した。
そこからライフプランをシミュレーションして無理のない返済計画を作った。
それが変動だと、最初の借入額の所が未確定でいきなりつまずいてしまう。
だから変動の人はそこに家があったこら買ったとしか思えないのです、悪いけど。

>>424
そうなると、ここにいるのはこられから借り入れしようかな、っていう固定と、金利が気になって仕方がない変動が主な住人てことかな？
固定の人は借り入れてしばらくしたらこんなこと興味亡くなるだろうし。(笑)

>>413
はい？
あんた、自分が論理破綻してるの分かってる？
先ず、賠償上限額500万の盗難保険は月々数千円もしない。
精々、数百円だろ。
その保険料が500万まで累積するのは何年かかるんだ？
喩えとはいえ、ウマシカ過ぎる。
まぁこれは勘弁してやるよ。

何度も出て来ているが、保険は今すぐにでも保険事故が起きる可能性があるから保険料を払う価値がある。
金利が明日にでも高騰するか？
かなり先の将来ならあり得るかもしれないが、それに対しての保険料としては高い＝無駄なんだよ。
盗難保険なら盗難が無ければ保険料の分だけ金銭的に損失が生じるが、その損失で留まる。
しかし、固定金利は金利が上がらなかったら高額の利息が無駄になるだけにとどまらない。
元本が変動と同程度に減っているなら保険としての価値があるが、元本が変動より多く残る。
これは保険とは言えない。
つまり、金利が上昇しない場合は保険以上に借り手に不利な条件になってるんだよ。
自分がウマシカなのが分かるか？

今流行りの5年固定0.5で借りて、全期間固定で借りた場合の返済額との差額を繰り上げ返済。
これが一番合理的に思える。
計算していないが、恐らく５年後の固定との差はかなりの額になるのでは？

>426
金利4％になっても返済額年収比率で25％以下。
実際借りた額は4％でも20％以下だけど。

>>413は保険を理解してないな。
掛け捨ての保険料を毎月貯金したとしても、補償額の上限に達するまで貯まる年数は気が遠くなる年数となる。
そうでなければ、保険の意味がない。
貯金と比較する時点で先ずセンスがない。

>>426
変動だが、年収の３倍未満で返済比率が10％程度。
そうなるまで頭金を貯めてから購入した。

>>428
木を見て森を見ず
この話変動優位とは特に関係がなく、しかも保険をリスクヘッジと置き換えたら何も問題ない話。
まああなたはうまとしかの違いにこだわるんでしょうがw

つまり固定は金利変動リスクにヘッジがついてる金融商品。
変動はヘッジなし、つまりリスクは本人負担。
これをどう考えるかは本人しだい。
だが、金融商品は普通の素人はヘッジつきをとるのが無難。なのに何故か住宅ローンだけは目先の金につられてみんなヘッジなしを選ぶ。

>>433
あなたのおっしゃることは分かります。
ただ、論理破綻しているのに人に対して失礼な言葉を浴びせた輩に言い包めただけです。
一般論として、保険＝リスクヘッジは同意しますが、固定＝保険というのは聞き捨てならなかっただけですかね。

そのヘッジが恐ろしく無駄な負担になる可能性が高いからだよ。

破綻リスクが無ければ損得の問題だからリスクヘッジをそれ程考えずに得すると思う方を選択出来るということじゃない。

固定の考え方は、リスクが本人負担の許容を超えている為、ヘッジ付きの高額な金融商品を選ばざる得ない。と言ってることになる。
普通は自分でリスクを管理できるなら、ヘッジなしの安い金融商品を選ぶんじゃないの？

＞何故か住宅ローンだけは目先の金につられてみんなヘッジなしを選ぶ。

こんな意見を固定さんが出すから、結局「ギリ」の議論に発展していくんだよ。

>428
＞固定金利は金利が上がらなかったら高額の利息が無駄になるだけにとどまらない。
＞元本が変動と同程度に減っているなら保険としての価値があるが、元本が変動より多く残る。
＞これは保険とは言えない。
＞つまり、金利が上昇しない場合は保険以上に借り手に不利な条件になってるんだよ。

同意。
この文に要約されてますね。

このスレにいるギリと認めないギリ変さんたちは、結局金利が上がったら困る人だから結論ありきなんだよ。
せっかくの３連休をこのスレに朝から晩までずーっと張り付いてて、完全にジャンキーだなｗ
フラットスレまで荒しに行くなんて完全にイッちゃってるし。
変動は危険ドラッグと同じと証明されたから、こうなりたくなければ固定にすべし。

>>441
固定さんがいっちゃってないのなら、わざわざ書かなくていいじゃん
自分は損するほうがいやだ

>401

愚かしいの答えになっていないぞ。

変動だと、大地震・病気・不景気等様々なリスクのヘッジにでもなると言いたいのでは。

このスレ見ると借金は借り過ぎちゃいけないんだなって感じるな。

固定さんて反論できなくなると結局、ギリ変てことしか言えなくなるんだよね。
妄想、お疲れ様です。

変動は今なら5年固定を勧めてるのに固定は勧めない。
固定は6年後の金利が怖い程ローンを組んでるってことだよね。
ここで吠えてる固定は10年固定すら怖いんじゃないかな。
どっちがギリかは明確。

>447
自分は10年以内に返せるけど
10年固定なんて中途半端なものするくらいなら
全期間固定のほうが良いと思う。

もちろん、自分が借りているのは変動ですけどね。
5年固定は変動よりも金利安いのでうらやましいです(笑)

>>448
固定音無し。
惨敗だな。

↑完全な中毒症状(笑)
ジャンキー相手にしてるほど、みんなヒマじゃないってことだ。

>>450
あんたも同類に見えるけど？

つい数年前に政権交代で金利があがると叫ばれていた時に住宅購入。
迷った末に現金購入しました。

現金が手元に残らないことと、生命保険代わりに固定で借りようかと迷ってましたが固定にしないで正解だった。
こんなに金利が安いままなら変動でダラダラ借りてても良かったなと思う今日この頃。

今年中に金利が下がると豪語していた固定。
長期金利は0.5を切り、景気の減速懸念。
そして長期為替予約の更新が来ると悲鳴を上げる企業がこれから増えてくる。
今年中に金利が上がるプロセスを説明してもらおうか。

質問に答えない批判は無用。
己の低レベルを晒さないように。
先ずは説明責任を果たして貰おうか。
これは過去の無駄な金利の話しではなく、今現在から近い将来の話として訊いている。

↑間違えました。
金利が上がると豪語していた固定でした。

金利は確実に上がる。歴史的に現在が底であるのは間違いないからだ。
このまま現水準が今までと同じように１０年も２０年も続くとは考えがたい。
住宅ローンユーザーにとって厄介なのは上がるのがいつなのか（１年後？５年後？１０年後？）、
急に上がるのか段階的に上がるのか･･･予想がつかないことだと思う。
直近の国内重要なイベントは、年末の消費税「上げかステイか」、来春の春闘の動向。
自分は予定通り消費税上げ⇒金利不変。春闘ベアアップ⇒金利緩やかに上昇。と見ている。
海外要因は正直、全くわからない。
今、借りるなら、とりあえず現時点の変動より低い５年固定で逃げながら貯金して、５年後、
実際にもし変動金利が急上昇（１％以上）したなら、やむなく自己資金投入。
もしくは最安のネット銀行変動金利で運を点に任せるかのどちらかだな。
１０年固定は固定明け後の引下げ幅が小さいので見送りが賢明。２０年以上の固定は論外。

>>455
海外要因に言及出来ないなら論外。

フラットか5年固定か変動か。
この辺りなら後は運だよ。
20年固定とか変な商品を選んじゃう人はセンス無いと思うけど。

>>457
フラットは一番あり得ないな。
団信別とか意味不明。

変動組です。
変動が上がらないと思う根拠も聞いてみたい。

>>459
今まで下がって来たからです、

>>459
人口減少社会になったのも要因。

インフレもしくはスタグフレの経常赤字でも金利が上がらない理由を教えてください。

株が下がると固定の機嫌が悪い

>>459
短期金利があがったら、国の借金が膨れるので、上げられない。
住宅ローン破綻が増えるのも金融機関、国が困る。

>>462
インフレやスタグフレーションになる根拠は？

>>464
金融当局の判断で、上げられないなら上がらない

そんな理屈で経済が動くなら、
バブル崩壊もサブプライム問題も発生しなかったろうに。

現状では、なぜ増税するのか。利上げでは駄目なの？
ってことを考察しないと。

景気が回復する要素がないので金利が上がりようがない。
円安が進み慢性的な円安状態にでもなって企業の国内回帰が進めばあるいわとも思うが。
増税しか興味がない無能政府が続く限り期待薄でしょ。

>>462
日本は世界最大の債権国なのですよ。

固定さんにしてみれば、今から変動→固定への借り換えは嫌だろうね。
利息・元本で相当差が開いているのに、そこで確定されたら目もあてられない。

>469
保有している外国の債権は全部でどれくらいあるのですか？

>471
ちょっと難しい話になると全くついて行けない低学歴のギリ変君の煽りはもう飽きたw

>473
煽り？
事実でしょ。固定が上がってからの借り換えは難しいんでしょ？
今借り換えたらギリ固さん大敗じゃんw

>474
低学歴のギリ変さん。
昨日もマンション追い出される夢見て眠れなかったのねｗ
心配しなくても、スタグフレの経常赤字で金利が上がるのは確定だから。

と、煽りにのってみるｗ

今月も無駄な利息払うとギリ固ってこうなるんだね。

変動の方って勝ち負けでローン組んでるんですか？
バカみたいですね

>474
勝ち負けで組むのではありません。
トータルで考えてより良いほうで組むのです。
私は比較的余裕のあるローンを組んだので
金利上昇リスクはほとんど無いと判断して変動で組み
結果として、現時点で一括返済資金可能な額まで貯蓄が増えたので
大正解だったといえます。

あなたはなにを基準にして固定にしたのですか？
その判断は正解でしたか？

みなさん、ローン期間が半分以上とか過ぎてますか？

>477
勝ち負け？
ローンの損得でしょ。負債なのに無駄な利息を払うなんて頭が悪すぎる。
安心感が欲しかったら、金利を固定するのではなく借金を早く返し終わることだよ。
ギリでローンを組むから固定なんて誤った選択をするんだよね。

散々ローン初期の金利が最も重要だって言われているのに。

借り過ぎからの利上げを恐れての固定選択なんだろうけど
毎月の支払は多く、元本は一向に減らない。

ギリ固さんは生活設計がしやすいって自己弁護してるけど
だったら変動で月の負担額を減らした方が、よっぽど設計しやすいのにね。

結局ここで吠えてるギリ固は借り過ぎなんだよ。

両ギリなら５０歩１００歩。

＞482
そうです、ギリなら５０歩１００歩
そもそもローンを組むべきではない
しかしここに常駐している固定さんはギリギリの人以外には完全敗北なので
そこに話題をもっていくしかない

しかしながら、同じ人が同じ物件を買ったとすると、
固定ではギリギリだけど、変動では少し余裕があるローンとなる。
だからそういう仮定も認めるわけにはいかない。
本当にギリギリで組んでしまった人どうしでの対比ばかりしたがるのは
そういうわけです。

>483,なるほど、老後漂流派同士の言い合いという訳か。

元不動産関係者です。面白いですね。
変動で組んでる人は固定で本来かかる返済差額を貯金に回していると
言っていますけど、変動の方でそんな考えしてる方見た事ありません。

基本的に固定と変動の返済計画表を作ったときに変動が安いため心配なのは
金利は上がりそうか、という部分で決定します。
そしてこれまでも上がってないから今後も多分上がる可能性は
低いという前提で借りる方が殆どです。

固定分の金利差分を貯蓄できる方は相当家計がしっかりしていると思います。
普通は固定の方と比べて変動の方はより多く借入する傾向にあり、
上がるまでにとにかく繰り上げ返済しまくるという方が多いです。

固定の方は金利動向に目を血走らせるようなことをせず月々の返済を
一定に保ちながらじっくり返済していく方が多いです。
意外と金利差の支払額などあまり気にされていません。

どっちがいいかはライフスタイルによるとしか言いようがありません。
ただ、もし金利が上がれば変動の破綻者が続出しますので
上げたくてもできないというのが本音じゃないでしょうか。

>>484
余裕あったらほぼ変動で決まりだから何も話すこと無いよな

大抵頭金で自己資金の大半は無くなる。
なのにいつでも完済できる人って
変動・固定関係なく極めて少ないと思う。

それに変動と固定の金利差で一括返済できる資金が貯まったと
言っている人はそれぞれ年収水準や生活様式が全く違うので
本末転倒ですよ。

>>485
当方営業ですが、物件やら借入額が決まってから変動か固定か選択する人が多いです。
変動だから高い物件買おうという人にはあまり会ったことが無い。
変動選択者が収入に対する負債が極端に多いというデータでもあるのでしょうか？正直私の感覚とはかけ離れていますので。
そして、私の感覚では現状破綻している方は固定の方が多いですね。

>>487
金利差で一括返済できる資金貯まったなんて言っている人いた？そんな人ほぼいないと思うよ。
一括返済できる資金貯まったから金利上昇リスク無くなったと言っている人はいたけど。

自己資金なしでこれからローン組む方にアドバイス。

月の返済額が同じ8万円とすれば変動と固定では借入額が全く違う。
今の家賃が8万円なら収入にもよるが月の支払いが5、6万円で済む計画を立てるべき。
重要なのは「幾らまで借りれるか」ではなく「幾らまでなら余裕で返済できるか」で
考えよう。

なぜ現家賃より2万円下げるべきかと言うと、固定資産税やマンションなら
修繕積立、駐車場代など見えない出費が出てくるから。
これを意識せずローン組むと今よりはるかに高い出費となる。←こういう人はすごく多い
ローン減税とか最初から無いものとして考える。

その上で気に入った物件があれば頭金との差額で返済額が月予算内に入るか
計算してもらう。ここで頭金が足りない人や用意していない人は
貯めるまで待った方がいい。その後の返済計画が全く違う。
それを我慢できずに今でしょとばかりに安易に変動35年で組んでしまう。
これがギリ変だ。

住宅ローンの2人に一人は変動で、固定は最近フラットが多い。
変動にするならボーナス時に繰り上げ返済した方がいい。
フラットにするなら団信は入らず収入保障保険に入った方がいい。
金利差は1％でも子供が小学生の間にできるだけ繰上返済資金を貯めておくこと。

住宅ローンは8年から10年目で破綻するケースが多い。
一般的には30代ファミリーの購入者がメインなので
子供の成長に合わせて出費が増えるから。
年収450万で月9万を超える返済は変動・固定関わらず
破綻予備軍と言える。

金融関係から破綻のデータは出ていませんが競売のデータからだと年に３〜４％みたいですね。
また、４９１さんのカキコから４５０万は手取り３５０ぐらい？そうなら手取りに対し返済比率３０％超えてるから破綻しても当然です。

破綻リスクは人それぞれ事例が違うからわからんが
間違いないのはスタグフレーションだな。
給与はかわらんのに生活費と税金が上がっていく。
教育費、保険料、住宅ローン、年金積立、
生活費を切り詰めるしかない家庭が続出するだろう。。

実は住宅ローン破綻者は金利云々ではなく、
ボーナス併用払いとか無理な返済計画を組んだ人が多い。

手取り350万の人が頭金なしで3000万を変動0.725％ボーナス無しで
借り入れたら月の支払いは約8万。

同じようにフラット35団信無しで3000万を固定1.3％ボーナス無しで
借り入れたら月の支払いは約9万。

この一万円の差をどう捉えるかだな。

＞手取り350万の人が頭金なしで3000万を借りた場合

これ審査通らないだろｗ

ということで、計算してみた。
手取り450万の人が頭金なしで3000万を借りた場合。

・変動0.725％ボーナス無しで借りた場合、月の返済額は80,895円
・フラット35団信無しで1.65％ボーナス無しで借りた場合、月の返済額は94,075円

○年間の返済差額　＝158,160円
○年間の元本の差額＝117,030円

トータルで年間275,190円開くことになる。

この差額をどう捉えるかだな。

審査は通るだろうけど手取り450で借入元金3000万って6.67倍、辛そう、、、

まぁ実際こういう奴は大勢いるってことだ。
これがギリ変、ギリ固と呼ばれる

>>495
こうやって書かれると35年間ずっと0.725とかとても現実離れした数字に写るな。

まず1.0％を切る金利＝不景気ってことだから、それが今から35年が続くとなるとやっぱ財政はもたないよね。
じゃあ反対に財政が持つ＝景気が回復するってことだから、今度は金利が上がっていく。

てことで、これから先は日銀が目標とする2％まで金利はゆるやかに上がっていくのではなかろうか？

金利のタイプ迄は載ってませんが、H23直近で可処分所得に対し返済比率の平均は20.8%、それでも過去９年の平均より上がったそうで、今迄は19%台だったそうです。大多数が堅実。

そうなれば所得も上がるんだろうけど
実際には少子高齢化と国債の残高が１０００兆円を超えているため
金利が上がると、我々の借金も増える計算になる。