変動金利は怖くない！！その１１

>今は銀行でローンを借りる人の８割近くが変動で組むそうですね
８割かは知らないけど、目先の支払いが安いなら「それ（変動）でお願いします」
っていう客が殆どだと思うよ。

>亀井さんは郵政民営化の問題提起役として配置されたと私は考えています。金融については影響力は行使できない
亀井静香の政府主導による借金踏み倒し計画で市場が動いた。
株式市場は亀井を嫌がっている。

市場は常に正直。

>（固定は）ドッシリ構えてればいいのに
はい、固定はいつもドッシリ構えています。べつに金利が上がっても
下がっても同じですから慌てません。
一方変動は、金利が上がると自分の生活に係わる問題ですから、、最悪競売。

なんで銀行は変動を勧めるんだろうね？

貸して側から見たら変動のが安心だからでしょ？
ってことは借り手側から見たら？

銀行は金融のプロだからね。
ここに集まる経済学者気取りより正しいと思うよ。

あのぉ、完全にスルーされちゃってる感があるんですが。。。（涙）

>>16さん

私は変動ですが、これだけではギリギリかどうか判断つかないので、あなたが答えてあげてください。

それに匿名掲示板で自分の状況を書くのが立派ですか？

それが立派だと思うなら
あなたも自分の状況を書いた上で、
固定を選択した理由、変動が怖い理由を書いたらいかがですか。

ただ匿名掲示板なので嘘もいくらでも書けます。（15さんをうたぐってる訳ではありません）

その中で参考になる情報を入手するには、やはり根拠とそれを裏付けるソースや計算です。

そこに書いてる人がギリギリかどうかを判断する必要性は感じられません。

ここで語っている変動の方は根拠やソース、計算を示す方が多いので参考にしています。

私は固定を批判しているわけではありません。
人それぞれ考えあっての選択だと思いますので。

>>15さん

ギリギリかどうかを判断してほしければ、
「年収に対して無謀なローン」というスレがあったので
そちらの方が有意義な回答がもらえると私は思いますよ。

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なぜ長期金利が上昇しないのか
http://allabout.co.jp/living/mansionlife/closeup/CU20090917A/

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>>19
仮定じゃないですよ。現状そうでしょう？
変動2.475%の銀行なんていくらでもあるし優遇1.6%も珍しい話じゃないですし、フラット35の平均はおよそ3%でしょう。
35年同じ状態が続く事はないですけども、もしもこのままなら(2500万円変動0.875%、固定3%）1137万円分お得なのは確か。
どんな風に金利が上がるかはわかりませんが、1137万円分の金利が上がっても、固定を選択するのと比べて損しないのです。いつどんな風に金利が上がるかなんて神様しかわからない話ですが、これは紛れもない事実。
それよりも大幅に金利があがって、始めて固定よりも危険になるのです。

>>24

金融のプロの銀行さんは変動で貸し続けて10年以上損を続けてるって事ですか？

家電屋は家電のプロだから家電屋が薦めるテレビは信用出来ませんか？
家電屋が薦めるテレビを買うとすぐ壊れて買い換えてくれて家電屋が儲かるとか？

こういう考え方もありますね。
銀行にとっては貸し出したお金はしっかり利息と共に回収することが一番の利益に繋がる。
よって借り手にとって危険ではないものを薦めなければなりません。借り手が債務不履行に
陥ればそれは銀行の損失になるのですから。ということは長期固定で貸すと銀行の損失に
なる可能性がある⇒貸したがらない。

かもしれませんよ（笑）

>>15さん
だってここそういうスレじゃないですし。
ギリギリかどうか判断しても変動がいいか固定がいいかの議論には何の意味ないですし。

Ｈ１９年度のデータだが住宅ローンのシェアは以下の通りです

変動　　　　２６．７％↑↑
期間固定　　６２．８％
全期間固定　７．２％↓
証券化支援　３．３％↓

ちなみに証券化支援ローンというのはフラットです。
変動金利はＨ１７年には１０％のシェアだったけどここ数年で急激に
シェアを伸ばしています。

自分も3500万35年で1000万以上の差があった
最初は不安も少しあったが1000万では選べない
しかも最初はほとんど金利、なら貯金してまったほうがいい
今欲しい気持ちもわかるけど

>>24 >>29
金利だけでいえば、銀行にとって長期固定の方がリスクが高いのは間違いないですね。
金利上昇リスクがあるので、変動よりも長期固定の方がリスク対策として金利が高い訳です。

銀行にとっては変動の方がリスクは低いです。

現状では銀行にとって長期固定はハイリスクハイリターン。短期固定はローリスクローリターンなのです。
基本的に銀行はギャンブルを嫌い、確実性の高い方をとります。
従って銀行は変動を貸したいでしょう。

ただし銀行にとっていいこと＝顧客にとって悪いこと、と考えるのかは理解できないですけどね。
Win-Winって言葉もあるように、銀行が勧めるのが顧客にとってもいいことっていうのはあります。

もちろん金利の変動リスクは顧客に負わせてる訳ですけど、銀行にしたって担保はあるにしても破綻してもらっては困るのは確かです。

>>22
つまり、亀井さんの発言や主義にそった政策が思うようにはいかない=良い影響力を行使できない。

亀井さんにはあまりジタバタ動いてほしくないものです。

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>33
銀行は住宅ローンごときに金利リスクを背負わないですよ。
30年固定だったら、30年固定のオプションなりを取得して
一定のスプレッドを取るだけですよ。
被害妄想ですよ。

ちなみに私もいわゆるギリギリ君で、年収2000万で9000万（20年）も借りました。
4.5倍ですが、返済額は月42万弱。それでも繰上返済する資金はためられると
考えています。

>>35
33ですが、被害妄想の意味がわからないんですけど……？　何に被害を感じてるんでしょ？

ちなみに銀行にとって固定リスクは絶対にありますよ？　無いと断言出来る人はいないはずです。
ただリスクの有無とリスクの高低は違います。銀行はそのリスクを高い状態のまま放置しておくことはなくて、リスクを極力低くする為の対策うってるって事でしょ？　オプションとってスプレッドとるって、それはリスク対策ですよね？　変動より固定が金利が高い理由もそういう事だと思いますけど。

もしも銀行にとって金利固定リスクが全くないのであれば固定年数が大きくなるほど固定金利を高くする理由がないですよね。それも固定リスクを回避する為の手段ですよね。

まぁ、銀行の実際の業務なんて顧客には関係ないし、そんなことは些末な話に過ぎなくて、銀行が勧める事＝顧客に悪い事ではないと言う事がいいたいんですけど。

>はい、固定はいつもドッシリ構えています。べつに金利が上がっても
>下がっても同じですから慌てません。
>一方変動は、金利が上がると自分の生活に係わる問題ですから、、最悪競売。

ではなぜ今フラットでの借入者の競売が急増しているのでしょうね？
固定にしておけば安心と安易に借入額を多くしたギリギリ固定さんが実は沢山いたって事なんじゃないですか？
実はギリ変よりギリ固定のほうが世の中多いんじゃないかと思います。

>８割かは知らないけど、目先の支払いが安いなら「それ（変動）でお願いします」

住宅ローンの仕組みを全く知らない人ならまずそう思うかもしれませんが、変動金利は名前で分るように
金利が変動するわけですからどんなに無知な方でも変動金利がどういう仕組みなのかくらい調べますよ。
よって目先の支払が安いだけで選んでいる人がいるとはとても思えません。それに、銀行だって変動金利の
金利変動によるリスク説明をしっかり行っているはずです。よって、「目先の支払が安いだけ」で変動を
選ぶ人はおそらくいないと思います。

それよりもろくに調べもせず、変動=危険、固定=安全との固定概念があり、安易に固定を選んだ人のほうが
多いと思います。私もそうでした。当初は固定以外考えられませんでしたから。一生に一度の大きな買い物です。
返済方法はあらゆる面から検討しました。そして検討していった結果、考えが固定から変動に変わっていました。
自分の選択がベストだったかは完済してみないと分りませんが、今は固定を選ばなくて良かったと思っていますし、
変動と低金利をうまく利用して早期完済を目指してがんばっています。

固定にすれば金利の事を考えず、人生設計が建てやすいとの意見も確かに正論だと思います。しかし、変動金利を
選んだ事で、新聞の経済欄や株式、政治にまで興味を持つようになりましたし、そうゆう事に興味を持つことが
むしろ楽しくなりました。今後は経済金利動向を考えながら自分の判断で繰り上げ額を変化させたりしなければ
なりませんが、そういうことをする行為自体を今は楽しみながらやっています。変動金利にして本当に良かった
と思います。

無事、完済を祈る！

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何千万っていう住宅ローンを組む時に変動金利がどんな金利かもわからずに安いからそれでっていう人なんていないでしょｗ
安いから選んだ人はもちろん沢山いるでしょうけど、これから日本が高金利時代になるとは思えないから変動でいいって人が多数なんじゃないですか？

>>18
借り入れ額：2700万
借り入れ金利：デベ提携で35年固定の2.35%
年収：自分780万、妻400万
子供：中学2年と小学4年

あなたが書き込む番です。
では、どうぞ。

また年収さらせ組がきたか……
個々人の情報きいて何の意味があるんだか。
別にいくらだって嘘かけるんだから、きいたところで意味ないし。

意地の張り合い。醜い…。

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そういう頭だから固定なんだね

>No.36
銀行は変動or固定で貸すと徳とか損なんてありません。
固定変動共に銀行はリスクなしです、断言できます。

もちろん客がローン返済不能で担保物件を売っても損が出た、っていうのはある。

>変動より固定が金利が高い理由もそういう事だと思いますけど
>固定年数が大きくなるほど固定金利を高くする理由がないですよね
違います。変動は短期金利（政策金利）、長期は市場が決めることなのでほぼコントロール不能。

>銀行の実際の業務なんて顧客には関係ないし、そんなことは些末な話に過ぎなくて、銀行が勧める事
その通り！

>今フラットでの借入者の競売が急増しているの
そうなんですか？
そんなことどこで調べられますか？

>目先の支払が安いだけで選んでいる人がいるとはとても思えません
変動の人多いですよ、毎月返済が安いですよ、って銀行員に言われれば変動にするよ。
過去の政策金利の動向、景気動向、今後の見通し、、、、マンションを買う人全員が
考えるわけないじゃん。

>>40
借り入れ額：3500万
借り入れ金利：当初3年固定1.165（金利優遇1.2%)現在変動0.875（金利優遇1.6%)
年収：自分900万、妻500万
子供：無し

補足：現在繰上げ返済が進んで残元本2800万

で、あなたはどの程度繰上げ進んでるの？

>>No.28
>仮定じゃないですよ。現状そうでしょう？
今の金利が永遠に続くと仮定すれば、変動と固定の差がでるのは当たり前。
そんな今後数十年全く同じ金利っていう仮定の話をしても全く意味なし。

>>45

http://blog.goo.ne.jp/suemituyaosigi/e/de3b77fbae3b22cd6a9ce142b9f6b43...

住宅金融支援機構が０８年度に競売にかけた住宅は記録のある０２年度以降で最多となり
年に２回のボーナス月に通常より多く返済しなければならない借り手が６月で返済をあきらめ、破綻につながる「６月危機」を懸念する声


>変動の人多いですよ、毎月返済が安いですよ、って銀行員に言われれば変動にするよ

これこそどこで調べたのですか？
変動で借りる人がずっとこの毎月返済が安い状態が続くと思ってるわけ無いでしょう。
それに銀行が「毎月返済が安いですよ」だけを言って金利変動リスクを一切説明しないって事ですか？
変動で借りる人は変動の仕組みを知らないで借りていると？
もし本当ならば銀行は詐欺行為を行っている事になりませんか？

>>47
いや理解できませんか？？？
その金額分は利子が上がっても問題ないという話ですけど？

誰も金利が今後もあがらないなんていってないんですけどねぇ。

ここにくる固定の人は理解力が薄いんですかね……。
固定でもきちんと計画性をもってリスクを理解して行ってる人もいると思うんですけど、ここで話をみていると何の考えもなく「固定は安全。変動は危険」って思いこんでる人しかいないのかと思えてきました。

ちなみに仮に

３年間今のままの金利２．４７５％
それから１０年間金利４％
残り２２年金利６％

だと計算しても、全期間３％より利息が１００万くらい安いんですけどね？

ついでに計算すると
１年間だけ今の金利２．４７５％
１０年間４％
残り２４年間６％
になると、２００万くらい固定より利息が増えます。

もしもこんな風になったらまぁ変動で損した……って事になるんでしょうけど。
でも実際はこれでもこんな風な金利になるかなぁ？　と個人的にはこれはちょっと有り得ないなと思います。３５年の間、それなりに上がる事もあるかもしれませんが、上がりっぱなしもないと思いますね。

なので金利が急上昇しない限りは変動有利です。

ちなみにすでに１０年くらい今の低金利で返してる人は、今から急上昇しようと、よほどの金利がつかない限りは固定との総額返済を超えませんね。

>>50さん
アホらしいから突っ込むのもどうかと思ってたんですが、どうにも・・・

私を含め大半の固定選択者は、総返済額と言う名の「損得」を重視してないと
以前から何度も申し上げている。

>その金額分は利子が上がっても問題ないという話ですけど？
などちゃんちゃらおかしい。
問題は金利が上がるのはいつか？でしょうに。
利息総額分上がっても大丈夫って、あなたローン支払い中にその額の現金を
持っている予定なの？

>３年間今のままの金利２．４７５％
>それから１０年間金利４％
>残り２２年金利６％
>だと計算しても、全期間３％より利息が１００万くらい安いんですけどね？

どうでもいいですがその計算間違ってますよ。
何にせよ貴方の金利の話は、今この現時点の数字を除いて全て「仮定」の話。
そこを突っ込む人に向かって理解力が薄いとは。
少し言葉を慎みなさい。

>>46
>で、あなたはどの程度繰上げ進んでるの？

子供の教育費（進学等）が今後どのくらいかかるか不確定なので、貯蓄の方に比重を置いてる。

現時点で、年間150万～200万を貯蓄に回し100万繰り上げに回している。
子供にかかる費用が見えたところで比率は変更しようと思っている。
贅沢な生活は出来ないが、特に切り詰めた生活をしているわけでもない。

あなたの年齢が分からないが、今後、子供は予定無し？
子供はお金かかるよ？
子供の予定が無ければ、短期完済できますね。
ちなみに当方は34歳です。

ちゃんと情報を書ける人達もいるんですね～

書けない人達って・・・何ででしょ？

>>53

その返済プランだと変動にしておけば完済時期がかなり早くなる可能性は大きいですし、金利上昇により
返済不能におちいるリスクはほとんど無いのに何故変動を選ばなかったのですか？

借入時に変動固定を比較していろいろとシミュレーションなどしているかと思うのですが、あえて固定を
選んだ理由は何でしょう？どの辺が固定にメリットを感じられたのでしょうか？

子供が2人いるからじぁない？
いくらかかるか分からないし。

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>子供にかかる費用が不確定

46さんじゃないですが、

ライフプランニングで、ある程度想定できますよ。

子供の予定人数、学歴(私立か理系かなど)、習い事や塾、お小遣い、大学進学と一人暮らしの仕送りなど想定して考慮に入れてます。
もちろん子供がそのとおりに希望するとは限らないので、一番お金がかかる想定で計算しました。

ソニー生命などて相談すれば住宅ローン込みでプランニングしてくれますよ。

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>>55
現時点で、自分で出来る範囲内で、不確定要素を減らしたかっからです。
>>56さんが書き込んでいる様に、子供が成人するまで幾らかかるか正確に計れないので、
せめて住宅ローンは正確に把握しておきたかったからです。
可能性は分かりませんが、予定より養育費がかかったタイミングで、住宅ローンも上がった場合を回避するためです。

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>>27
来月から年度末にかけて急激に金利が上がると言っていた固定さんがいましたが、もうすぐ答えがみれます。

うちの会社はいわゆる大手ですが、冬のボーナスも削減指令が出ました(涙)
来年度は新規採用もしないそうです。

雇用回復はまだ先になりそうですね…

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>>57
シミュレーションはしましたが、それは書かれているように、あくまでも目安、予測でしかないので、
(学費だけでなく、大きい病気等も)
超長期にしました。

最終的に、支払い総額の損得ではなく、計画しやすさと安定的な支払いを選びました。

人生、自分ではどうにもならない不確定要素がたくさんありますので。

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追記ですが、予定より養育費等にお金が掛からなかった場合は、当然、繰り上げ比率を多くします。

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不確定要素があるからこそ、少しでも早く借金を減らそうと変動を選ぶことは誤りですか？

少なくとも今は変動のリスクは低いと考えてます。
ここのバトルを覗いて、固定派の主張が一歩リードしてきたころを見計らって固定に寝返ろうと思ってます。

固定さんが、住宅ローン自体のリスクばかり指摘しているうちは、金利上昇のネタがないとみなしています。

というわけで、今の所はまだ金利が上がりそうもないですね。

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>>61
繰り上げは早い方が良いですよ。
特に固定は。

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>No.48
どこにもフラットでの借入者の競売が急増なんて書いてないぞ。

>>61

あなたは固定の金利としてはかなり低い部類なのでその金利ならば全期間固定も有りかなと正直思います。
仮に固定が3%でしか借り入れ出来なかったとしたらそれでも固定を選びましたか？

あなたの場合、変動で借り入れて返済額低減での繰り上げをすれば3年程度で金利上昇リスクはほぼゼロでしょう。
おそらくバブル期並の金利高騰があっても固定借り入れよりは月々の返済額は少なくて済むはずです。
そう考えるならばむしろ変動で借り入れたほうが、安全とも言えます。

その辺をどうシミュレーションしたのでしょうか？是非聞いてみたいです。

>No.48
>金利変動リスクを一切説明しないって事ですか？
銀行は説明してるだろ、それくらいはお前でも分かるだろ。

>銀行は詐欺行為を行っている事になりませんか？
くだらん

＞＞６４

http://www.jhf.go.jp/

>>66

だから変動選択する人は今後金利上昇が有れば月々の返済額が上がる可能性がある事を承知で
借り入れてるんでしょ？目先の返済額の安さだけで借り入れる人なんていないって事。

>>65
シミュレーションでは、変動の方が支払い総額が少ない結果は出ましたが、
先にも書きましたが、安定的支払いを選びました。
性格的な要素が大きいと思いますが、妻の意見も安定を望んだ事も一つの理由です。
因みに妻は公務員です。

変動の魅力は、十分理解しているつもりですが、うちは超長期を選びました。

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一つ、質問を答え忘れてました。
超長期が、3％以上なら変動の選択した可能性は否定できませんね。

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