匿名さん
[更新日時] 2009-12-03 21:37:56
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変動金利は怖くない！！その１１
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1089
匿名さん
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1090
匿名さん
ここらへんで、勝手に整理してみます
審査面から推察すると、世のローン債務者は
①余裕変と余裕固
＊壁１
②ギリ変
＊壁２
③ギリ固
に大分され、①→②→③の順に自らのデフォルトリスクが高まります
理由は、以下の通りです
①どこの銀行も変動だろうが固定だろうが黙って貸してくれる人々がここに分類されます
②審査上、銀行ローンとして、ギリギリ貸せる人がここに分類されます
（一部の銀行を除くと、銀行ローンには全期間固定商品はないので、必然的に変動金利が選択される）
③審査上、銀行ローンでは貸せないが、フラット３５の審査基準には収まってしまう人々がここに分類されます
（唯一、審査が通った商品がフラット３５ですから、自動的に全期間固定になります）
以上より、現在の住宅金融支援機構による競売増加が説明できます（③の人々が債務不履行に陥っているのです）
結論として、
・「全期間固定を選択したから債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのは誤りであり、
「全期間固定しか選択肢がなかった人が債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのが正！
・「変動金利選択者は、全てヤバイ」と言うのは誤りであり、
「②に分類される変動金利選択者はヤバくなるかも知れない」と言うのが正！
であることが導かれます
ここで、スレタイに戻ると、①に分類されれば「怖くない」、②に分類されれば「怖い」と言えるでしょう
上述より、本スレで議論されるべきは「＊壁１とは何か？」ではないでしょうか？
＊勿論、上述の分類は大分によるものですから、例外も多々あると思います
→②に分類される人で、住宅ローン（変動）ではなくフラット３５（固定）を選択する人もいる訳であり、
それらの人は結果的に「変動を選んだが故にデフォる人」もいれば、その逆もある訳ですから、
そこを焦点にすると「未来は誰にも判りません」が結論になっちゃうので・・・
＊で、変動VS固定で無益な罵り合いを繰り返すよりは、本大分に基づく議論をすべきかと思料致す次第
どう？（あっ、これだと銀行の審査基準の話に行き着いちゃうからダメかなぁ）
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1091
匿名さん
自分が②と自覚の有る人は①に近づけるよう、金利が低い間に必死に繰上する事ですね。
③の人は救いようが無いですかね。
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1092
匿名さん
④過去の先入観で金利は全期間固定にしておけば安心とろくに比較もせず選んだ人
この手の人は自分が①～③のどの部類かすら認識しておらず、退職金や年金を返済に充てる事が普通と
思っていたり、年収5倍でも固定なら安心とか本気で思っていたりする。しかも他人の意見に耳を貸さない
傾向が有り、自分の非を認めたがらず、自分の選択を無理矢理正当化しようとする。
ようするに一番たちが悪い。
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1093
匿名さん
>企業はこれだけ金利が低く、お金が借りやすいにも関わらず、お金を借りようとはしません。
なぜこんな矛盾がおこるのでしょうか？
この原因、根本的な原因が分かれば・・・原因が解消したとき、金利は上がるはずですよね。
考えてもよくわかりません。。。どなたか、教えていただけないでしょうか？
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1094
匿名さん
④はないな。固定だから①か③に分類される。なんで②が入るんだヴァカ。よく読め。
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1095
匿名さん
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1096
匿名さん
>>1094
ヴォケはおまえだ。現に退職金完済が当たり前とか思ってる＊＊がいたじゃないか
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1097
匿名さん
フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？
情報不足。
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1098
匿名さん
>>1094
①の固定が「変動金利は怖くない」みたいなスレを見るはずがない。
よって、ここにいる固定は③か④の人のみ！
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1099
匿名さん
>>1097
>フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？
そういう人（銀行ローンの超長期固定が利用できる人）は①か「例外」に帰属するだろ！
>情報不足。
寝言か？
寝る前に、チャンと読め！
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1100
1093
今はベビーシッター券が出回っていない状態なんだろうか？
ベビーシッター券を大量発行して出回っても使わない状態なんだろうか？
だとしたら外出する魅力がなくなった世の中なんですかね。。。
もっと量的緩和？？
なにはともあれ、イメージが湧きました。ありがとう。
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1101
匿名さん
フラット派のみ批判して、安心なのか・・・
お気楽で、羨ましい。
それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。
痛々しい。
銀行で超長期断られたのですね。
同情します。
頑張って短期完済を目指して下さいね。
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1102
匿名さん
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1103
匿名さん
>>1101
>フラット派のみ批判して、安心なのか・・・
だから、寝言は止めろって！
①の余裕固の中には、フラット３５を選択している人だって含まれるんだよ
>それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。
「例外」ってのには審査レベルで②に分類されるが、変動でなくフラットや銀行系超長期を選択した者が入るんだよ
いちいち全部説明しないと判らんのか？
と、釣られてみた・・・
分類については>>1092氏の言う④には賛同しかねるが、④が性質が悪いってことは、大変良く判った
君のお陰だ、ありがとう>>1101
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1104
883
>>1093
マクロ経済を勉強すればわかります。ある証アナ氏の意見ですが。
>貯蓄から投資へは小泉さんや竹中さんが言い出して、わが業界でもキャッチフレーズに
>なっていたわけですが、なんども申し上げたように、消費が低迷している状況下で投資
>を増やすと生産性があがって需給ギャップが広がり、結局投資回収できないんですよね。
>古典経済学では供給を増やすと雇用が増えて需要が増えることになるのですが、実測を
>見る限り一概にそうはならないように思えます。
金利に関してはこんな意見も。
>同感です。これも大昔に投稿したと思うのですが、日本は家が狭いために、貯蓄率が高く
>なり、その結果消費が弱いです。消費が弱いと企業は収益が見込めないために投資をし
>なくなり、法人部門も現金があまります。国内トータルでは貯金と借金の合計はゼロになり
>ますから、それを補うために政府がひたすら借金を結果になります。
>よく、政府が借金を増やすと金利が上がるといいますが、私はむしろ借金の増加は、
>必然であって、これで金利があることはないと思っています。
>実際、リーマン以降消費が低迷し、各国政府は巨額の財政出動を行いましたが
>懸念とは裏腹に金利は低いままです。金利があがるのは消費が活発になり、
>法人の投資が増えたときなのです。
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1105
匿名さん
貧乏人どもへ告ぐ
さっさと、まとめて、新しいレス勃起しろ
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1106
匿名さん
固定の方に聞きたいのですが、リーマン破綻後に固定で借入した方いますか？
以降は私の所感ですが、どう考えても、当面金利が急上昇するとは思えません。
もちろんいずれジワジワ上がるとは思っています。
リーマン破綻前は金利上昇気配もありましたし、固定を選択する気持ちも分かります。
ですが今であれば、固定を選択出来るのであれば
その分を変動で繰上して元本を減らす方がリスク的にも少ないと思うのです。
私が分からないだけで、きっと固定を選択した理由があるんだろうと思っています。
その辺りを是非伺ってみたいです。
悪意は全くありませんので、建設的なご意見よろしくお願いします。
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1107
匿名さん
>>1106
私は財形転貸融資で借りたので５年固定です。
会社の福利厚生で利子補給があり自己負担額が実質１％である
ことがここで借りた理由です。
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1108
883
以前に少しだけ書きましたけど、固定と変動では金利の動き方は別物です。
低金利で借り手として固定が有利な場合は貸し手側に将来の金利上昇リスクがありますので、
たとえば10年モノが低下したとしてもあまり20年モノの固定金利は低下しません。
逆に、金利上昇局面では将来の金利上昇リスクを織り込んで上がっていきますので、10年モノ
と同じように20年モノが上がるかというと、そうはなりません。
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