年収に対して無謀なローン　その29

借入が年収約7倍…。無謀なローンというのは重々承知しているのですが、
どの程度無謀なのか（破綻レベル？）、この先どのようなことに気を付けて生活をしていくべきかご教授下さい。

■世帯年収
　本人　　税込約750万円（手取り月40万前後、ボーナス年100万程度）公務員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供２　3歳、0歳（妊娠中）

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（購入諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年　現在0.7％程度（銀行検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円（うち400万円は出産、幼稚園入園費、引越し、新居家電家具など4月頃までになくなりそう）

■昇給見込み
　年35万程度、10年後には1000万円程度（このあたりで打ち止め？）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度あり？（年収7割程度？）

■その他事情
　・車ローンなし
　・購入諸経費の不足分は親に借金120万程度（返済はある時払いでOK）
　・学資1本（年約18万、10年後に200万）

公務員さんだから、転宅を伴う転勤はないのかな？それがあると、家族への影響も大きく、転居＝賃貸？売却？などの計画外のシナリオになります。単身赴任でもコストアップに。

収入がMax１０００万までなら、奥様にパート程度は行っていただかないと、子どもの教育費が賄えないかも。そこは、奥様と事前に話し合って合意しとくべき。

定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょうしシニアに高給を支給する余裕はないはず）想定は回避すべきでは。

そして、子供は自分の思うようには成長しません。良くても悪くても。また、３人目も非計画的にあるかも？？？

役員になって大幅に年収が上がるシナリオが考えられない人生なので、もう少し堅くいくべきではないでしょうか。

家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら？覚悟したら？

完済が71才ですか！？低金利が続くと良いね。

やはり厳しいですよね。
子供が小学校にあがったら(3人目は考えていません)私もパートに出て頑張ります。学校は少なくとも中学までは公立。高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あとは、25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却→夫婦2人で住める広さの中古マンションなどに住み替えも考えています。こればかりはその時にならないとわかりませんが(その前に破綻するかもしれないし...)、老後にもう一度住み替えを視野に入れています。

もう契約してしまったので、最大限の努力をするしかないですよね。。

気付いた事だけ、
教育費2人で3000万、家のメンテ30年間で300万位予算見込んどいた方が良いですよ。
うちは注文住宅完成後、HMからの屋根、外壁再塗装などメンテ総額見積もりがそうでしたから。

901さんは契約済みだったんですね。
なのにここに不安を書き込んでいるということは、旦那さんとの間に意見の相違があるのに、それについて充分に話し合えていないことが問題の根本じゃないですか？

>高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あのさ。
親は70過ぎまで全力で住宅ローンを返済する人生プランを組んどいて、
この言い草はないんじゃない？

高校も大学も国公立、かつ、自宅通学しかありえないでしょうし、
医学部とかは国公立でも無理です。
まあ、大学は自分で稼いで行け、って手もないことはないですが、
親として、「進ませてあげる」ことはできません。
できるとしたら「自分でやるというなら反対しない」だけ。

私立高校の学費
http://www.studyh.jp/fee/

私立大学の学費
http://www.daigaku-gakuhi.com/

901さん夫妻の人生ですから、何に全力投球でもいいんですが、せめて、
子供の進学の自由度を著しく狭める選択をした自覚は持つべきだと思いますよ。

>>901 by 契約済さん

35年　現在0.7％程度　は、高い！　共済組合に相談してみれば、

公務員で、０．７は、高いほうですよ。
公務員の特典を使いましょうよ。
私の知人で、０．７で借りている公務員の方は、今は居ませんよ。（うらやましいですね。）

御貴殿の年齢なら65歳定年でしょう。

＞定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょう・・・
とありますが、人事院では、再任用期間（現状）60歳超の職員の年間給与を60歳前の70％水準に設定していますからね。

年金支給年齢が、70歳に今後上がるかもしれませんから、６５歳定年　６５歳から再任用5年　再任用終了７０歳で、
完済　７１歳のパターンもありです。よく計画していると思います。

　団体信に加入するなら、生命保険を　安い　掛け捨て　※共済組合の掛捨て保険（余剰金が生じた場合、返金のあるもの）に加入も検討してください。
　お子さんの進学等考えて、学資保険も検討してください。
　お住まいを長く、住むのなら、途中の修繕も考えて、住宅財形（※リホームにも使えます。）も金利が高いので、ご検討ください。
　
＞家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら・・・
とアドバイスもありますが、

　堅実に生活すれば大丈夫です。

がんばってください。


注意点（ご存知と思いますが）

５５歳で、現状は、昇給停止です。

老後は、年金＋αが、支給されますので、ご安心を、共済企業年金に入れば、もう、安泰です。

退職金は、支給額は、上限・・・・現状では、下がるでしょう



金利高すぎます。もっと、探しましょうよ。０．７は、本当に表向きの金利ですよ。


がんばってください。
　

ローン返済可能か否かと金利のみに言及する銀行関係者さん、
金融機関の姿勢としては実に正しい。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員 （月手取り平均25万、ボーナス年90万程度）
　配偶者　税込80万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3380万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
300万のうち200万は、車ローン完済に使用
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875% （低金利のうちに固定に変えるつもりです）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万程度（昇給の場合は年100万程度）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし。困れば援助あり。
　・近隣に妻実家と夫実家有り、育児協力が見込める。

いざとなれば、妻がフルタイムで働くらしい…
老後が心配だなぁ。

>>905

>>25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却

戸建てなら、その頃には売却価格は「土地代」だけ。
そういう前提で、資金繰りや老後資金などを考えて。

９１１さんは購入経験者ですか？元金だけで手取の８倍強。
奥さんの収入は退職金がわりに貯めないと。

久々に本当の無謀さんが続いて出てきた気がする…

909の銀行さんは、教育費用と老後資金には触れていないのがポイント。
それを考えたら破綻します。
人事院勧告も形式だから、民間より優遇されると考えてはいけない。

909さん、公務員って、金利いくらくらいなんですか？0.7でも相当低いと思うんですが。

>>916
今は公務員だから金利が低くなるということはない。
ローンは通り安いけどね。
メガバンクは変動なら0.775が最低。
ただ、短期固定なら0.5前後があったり、長期固定とのミックスで0.4前後になることもある。
ネットバンクなら変動で0.5%台が出ているが、短プラ連動ではないので、少々怖い。

共済の金利ってググると出てますがそんなでもないじゃない。
あと、共済加入年数で融資額とか変わるし。

皆さん、助言ありがとうございます。
将来売却の場合は、土地代だけと想定しています。老後の資金は、老後の住み替えで多少捻出できたらいいのですが...。まずは子供の教育費ですね。低金利が長く続いてくれることを切に願いつつ、働きに出られるまでは節約に励みます。

金利、0.7%よりも安くなるんでしょうか？別の方も質問されていましたが、皆さん何%位で借りてるんでしょう？休日で共済に問い合わせできないので、ネットで調べたり直で銀行に聞いたりしているのですが、なかなかそういった情報にめぐりあえません。

>901

終の棲家と考えなければなんとかなるかもね。
6000万の物件だと、立地もそこそこだろうから大きく値崩れはしないでしょう。

そのローンは無謀に近いので最後まで払いきるのは難しいでしょうが、
下の子が大学に入る18歳前後でマーケットを見て売却→安い家に引っ越し。
で生活費スケールを下げれば何とか行けるでしょう。

909は何も分かっていない。
多分、現役ではなく引退した輩。

うち、公務員ですけど共済はめちゃくちゃ高いですよ。
周りは共済から借り換えしてる人多数ですが、自治体によって違うのかな？

デベでじゃない？

銀行は税込年収の６倍ぐらいは貸してくれますが、債務者の家族構成や２nd lifeまでの生活費なんて考慮してません。当然だけどね。

契約済みですが、ローン金額の割合、全額変動or変動・固定のミックスを考え始めたら、まとまらなくなってきました。
するなら妻の分をミックスと考えているのですが。。
あと、頭金にもう少し回したほうがいいものかとも思っています。
ご意見お聞かせください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員 ボーナスあり
　配偶者　税込550万円　正社員 ボーナスあり（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　19000円・7000円・0円 ／月
　車を持つ予定はありません。

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（親からの援助含む。諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.645%
　　夫3000万、妻1000万の割合
　　妻の分を固定にするか悩み中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・1300万円（うち、今は動かしたくない金融資産500万円。オプション代、家具購入、引っ越しで250万円見込み）
　・その他、学資保険200万円一括払い済み　　

■昇給見込み
　あり（毎年少しずつのかわりに減りもしない）

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万弱程見込み？


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予想外のことがなければ現状の1人決定

■その他事情
　・妻は育児しながらも働きやすい職場で時短中。
　　残業代が100％出る会社なので、残業次第で年間数十万アップの可能性あり。

ローンは払えると思います。
ただ、年収と退職金のバランスに違和感があります。

909さん

今、人事院が勧告していることが、２５年後に維持されている保証はありません。

私は無理だと思います。すべての職員にそれを適用するのは、多分、効率の面からコストが見合いません。辞めてほしい職員すらいるはず。民間はすでに４０％程度です（一部の企業は違いますが）。

共済の金利、調べた限りでは高そうでした。0.7より低いのがあるなら、ぜひ利用したかったのですが。今はどこの銀行でローンを組むか、火災保険をどこにするかで目下悩み中です。

もともと子供と過ごせる期間に戸建に住めたら...と思っての購入踏み切りもあったので(転勤などのタイミングもありましたが)、そのもっともお金のかかる期間になんとか、どうにか踏ん張っていければなと思います。

ペアローンとかは相互に保証人とかで団信使えない場合が有るので調べてみて。
また1000 万だけ固定って何か意味あるの？

>>925
我が家もペアローン設定時に、不動産屋に「奥様の分だけ固定にしては？」って言われたんだけど、FPやってる知人に相談したら「なぜ？固定にする意味がわからない。」と言われました。
貯蓄が多くて、金利上昇時のリスクヘッジが可能であったり、早めに返せる目処があるのなら、固定(全期間固定のことですよね？)にする意味はないらしい。

不動産は簡単に売れませんよ。
捨て値なら売れるでしょうが、希望価格や市況で売れると考えてはいけません。
売れない限りタダの古家です。
簡単に住換えできるかのような業者の宣伝を信じてはいけません。

>>931
賃貸なら住みかえが簡単ですよね
唯一の利点ですね

引っ越し代や手数料、更新料、を確保して。

>>933
老後も続く賃貸料の確保も忘れずに！

あと、高齢になると入居拒否されやすくなるので、60前には、終の賃貸を探しておいたほうが良いよ

引っ越し代なんて昨今激安ですよ
敷金礼金もどんどん安くなっていってます

自由選択だから賃貸ライフすれば！？そして、このスレを見る意味も無いだろう。

>あと、高齢になると入居拒否されやすくなるので、60前には、終の賃貸を探しておいたほうが良いよ

これから爆発的に高齢者が多くなるのに、年齢制限なんかしてたら空室だらけになるだろ。
不動産業者の嘘を信じて、無理に家を買う必要なんかない。
家がなくても金さえ持っていればどうにでもなる。

業者に騙されてる人はほんと多い
とにかく持ち家ってことでどんどんボロくなるだけの家を購入するのはオススメしませんね
年がいっても最新の設備でくらしたい

４０代後半５０代中盤ぐらいで建てれば３０年メンテ支流だから大がかりなメンテ費は不要かも？中高年の間取にもなるだろうし。

>>937
その通り！

お金さえあればなんとかなります！

汗滴ながら一生懸命働き、賃貸料をはらいつつ、老後の賃貸料を一生懸命貯める
そういう人生もありだとおもいます

各種住宅控除や減税は或意味、税金が投入されてるような事です。

>>939
キャッシュで買えるならの話ですよねそれって
ローンなら論外

>>941
たしかに、一生賃貸の人は、不公平な減税ですね

汗滴ながら一生懸命働き、住宅ローンをはらいつつ退職金で完済して、老後資金も貯められない
そういう人生はなしだとおもいます

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　妻 税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　38才
　配偶者　36才
　子供 10才

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200 万 新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万
　・変動　35年 0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年 7万程度
■定年・退職金
　60歳
　1000万 程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

悩んでます。

新パターン登場。
相談条件作成ソフトか？

諸々、厳しいでしょう。実行するなら後戻りできないので覚悟してください。

>>944
賃貸だと老後の資金（老後の賃料を含む） が楽に貯まっちゃうのですね。
どういうカラクリでそうなるのか、皆さんに是非とも教えてください

例えば年収500万の人は、月5万のアパートに住むとか？
東京近郊の賃貸の人は、だいたい年収の20パーぐらい賃料払うらしいけど（500万なら10万程度）、普通より5万下げて、年間60万貯金するのかな？老後の賃料のために

>948
わざわざ自分に合わせて低年収世帯を例にする必要はない。
全国でも二人以上世帯なら年収は600万から700万。
東京なら800万近いだろ。貯蓄も1000万円以上ある。

手元資金と今後の収入の相当額を、将来価値が不明な固定資産につぎ込むのと、
経済や家族状況次第で住み替え可能な賃貸にするかだ。

>>948
>>949
スレタイ、テンプレちゃんと読んで下さい。
相応のスレがあるので、続きはそこでやって下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/267466/