年収に対して無謀なローン　その29

＜＜878
何が不安要素？
このくらいなら無謀でもなくごく普通かと思います。
悩む話でもないですよ。
GO　GO!です。

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年収1200万程度なんて自慢話にならんよ。
年収と借金のバランスが無謀かどうかだ。

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GO　GO!ってあなた。。それほど太鼓判おせるケースじゃないでしょ。
878さん、ローンは払っていけるとしても、子供の教育費と自分たちの老後資金は計算していますか？

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GOは業者だろ？
子２これから掛かる歳、退職金並み以下、公的年金額は多分並、年齢から年金受給は68才の可能性も高い。そうなると無年金期間が３年、対策資金@300万。

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>>884
878です。
正直、老後の資金の計画はあまりできていないです。
教育については、学資保険（2人で400万くらいと生命保険の満期（400万、52歳頃）で対応しようかと。
確かにローンは何とかなりそうな気はしているのですが、定年後で詰みそうですかね。

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今の時代、大学出すまで一人最低1000万は必要。
私立なら宅通でも1500万。
自分の昔の学費なんて参考にならないよ。
｢家買ったから金がない。｣といって、子供の進路の選択肢を制限する親なら
気にすることはない。

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東京で家を建てるなら、土地含みで数千万は普通。
田舎は知らんけど。
高額ローンになるから無謀度も高い。

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>>888
いまいちわからんが
東京で家を建てたるのは無謀といいたいのかな？
根拠が、土地込みで数千万するからという理由で

ところで、東京に家を建てようと一瞬でも思った人は、数千万は絶対にかかることは誰でも理解されていると思うのですが、このスレにワザワザ書いた理由はなんででしょうか？
小学生でも知ってる当たり前のことをワザワザ書きたくなった理由が知りたいです
賃貸生活が長く東京の住宅事情に疎く、買おおと思って事実を知り、驚いて書き込んだのかな？

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866さん、子供は社会人に成ってるでしょうが再雇用で200万でしょ、250としても手取で幾ら？自助からの補填は必要じゃない？
買い換えも相当精度上げて収支の資金計画を立てないと。

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866→886の間違い。ス。

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ここは低所得、低貯蓄世帯の住宅ローンしか語らない人が多い。
相応の所得があっても、高額なローンは無謀ということでしょう。

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元本で税込年収の６倍はキツいだろ。手取とローン金利で見ると更に大きくなる。

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>>892
所得とローン額がつりあっていなければ無謀というのはあたり前ですが
所得の低い人と、高い人でローンの許容範囲は違うのも当たり前です

で、ここ最近は高めな人の書き込みが多く、突っ込みが入っていますが、あなたの目は節穴ですか？

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高所得、高額ローンも破綻リスクは同じ。
無謀です。

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>>890
886です。
買い替えについてももう少し資金面（老後含めて）で検討したいと思います。
ありがとうございました。

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>>895
何が同じなの？

リスクがあることが同じ？
それともリスクの発現率が同じ？

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高額ローンのほうが破綻リスクが高いでしょ。
低額ローンなら、返済額も少ないから何とかできる。

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>898

今の30代ぐらいの年齢なら、収入が高い人ほど首になりにくいし、再就職も見つけやすいけどね
年収500万以下の人は、20代でもない限り首になったり会社が倒産したら非正規一直線だよ。

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またまたピンズレ話になりそう。

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借入が年収約7倍…。無謀なローンというのは重々承知しているのですが、
どの程度無謀なのか（破綻レベル？）、この先どのようなことに気を付けて生活をしていくべきかご教授下さい。

■世帯年収
　本人　　税込約750万円（手取り月40万前後、ボーナス年100万程度）公務員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供２　3歳、0歳（妊娠中）

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（購入諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年　現在0.7％程度（銀行検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円（うち400万円は出産、幼稚園入園費、引越し、新居家電家具など4月頃までになくなりそう）

■昇給見込み
　年35万程度、10年後には1000万円程度（このあたりで打ち止め？）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度あり？（年収7割程度？）

■その他事情
　・車ローンなし
　・購入諸経費の不足分は親に借金120万程度（返済はある時払いでOK）
　・学資1本（年約18万、10年後に200万）

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公務員さんだから、転宅を伴う転勤はないのかな？それがあると、家族への影響も大きく、転居＝賃貸？売却？などの計画外のシナリオになります。単身赴任でもコストアップに。

収入がMax１０００万までなら、奥様にパート程度は行っていただかないと、子どもの教育費が賄えないかも。そこは、奥様と事前に話し合って合意しとくべき。

定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょうしシニアに高給を支給する余裕はないはず）想定は回避すべきでは。

そして、子供は自分の思うようには成長しません。良くても悪くても。また、３人目も非計画的にあるかも？？？

役員になって大幅に年収が上がるシナリオが考えられない人生なので、もう少し堅くいくべきではないでしょうか。

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家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら？覚悟したら？

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完済が71才ですか！？低金利が続くと良いね。

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やはり厳しいですよね。
子供が小学校にあがったら(3人目は考えていません)私もパートに出て頑張ります。学校は少なくとも中学までは公立。高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あとは、25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却→夫婦2人で住める広さの中古マンションなどに住み替えも考えています。こればかりはその時にならないとわかりませんが(その前に破綻するかもしれないし...)、老後にもう一度住み替えを視野に入れています。

もう契約してしまったので、最大限の努力をするしかないですよね。。

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気付いた事だけ、
教育費2人で3000万、家のメンテ30年間で300万位予算見込んどいた方が良いですよ。
うちは注文住宅完成後、HMからの屋根、外壁再塗装などメンテ総額見積もりがそうでしたから。

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901さんは契約済みだったんですね。
なのにここに不安を書き込んでいるということは、旦那さんとの間に意見の相違があるのに、それについて充分に話し合えていないことが問題の根本じゃないですか？

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>高校以降は本人の希望で進ませてあげたいですが...

あのさ。
親は70過ぎまで全力で住宅ローンを返済する人生プランを組んどいて、
この言い草はないんじゃない？

高校も大学も国公立、かつ、自宅通学しかありえないでしょうし、
医学部とかは国公立でも無理です。
まあ、大学は自分で稼いで行け、って手もないことはないですが、
親として、「進ませてあげる」ことはできません。
できるとしたら「自分でやるというなら反対しない」だけ。

私立高校の学費
http://www.studyh.jp/fee/

私立大学の学費
http://www.daigaku-gakuhi.com/

901さん夫妻の人生ですから、何に全力投球でもいいんですが、せめて、
子供の進学の自由度を著しく狭める選択をした自覚は持つべきだと思いますよ。

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>>901 by 契約済さん

35年　現在0.7％程度　は、高い！　共済組合に相談してみれば、

公務員で、０．７は、高いほうですよ。
公務員の特典を使いましょうよ。
私の知人で、０．７で借りている公務員の方は、今は居ませんよ。（うらやましいですね。）

御貴殿の年齢なら65歳定年でしょう。

＞定年後の再雇用で７割の年収は楽観的に過ぎるのでは？２５年後にそんなに甘い（天下りは減るでしょう・・・
とありますが、人事院では、再任用期間（現状）60歳超の職員の年間給与を60歳前の70％水準に設定していますからね。

年金支給年齢が、70歳に今後上がるかもしれませんから、６５歳定年　６５歳から再任用5年　再任用終了７０歳で、
完済　７１歳のパターンもありです。よく計画していると思います。

　団体信に加入するなら、生命保険を　安い　掛け捨て　※共済組合の掛捨て保険（余剰金が生じた場合、返金のあるもの）に加入も検討してください。
　お子さんの進学等考えて、学資保険も検討してください。
　お住まいを長く、住むのなら、途中の修繕も考えて、住宅財形（※リホームにも使えます。）も金利が高いので、ご検討ください。
　
＞家計調査にローン世帯の可処分所得に対する返済率とかのデータも載ってたので参考にしたら・・・
とアドバイスもありますが、

　堅実に生活すれば大丈夫です。

がんばってください。


注意点（ご存知と思いますが）

５５歳で、現状は、昇給停止です。

老後は、年金＋αが、支給されますので、ご安心を、共済企業年金に入れば、もう、安泰です。

退職金は、支給額は、上限・・・・現状では、下がるでしょう



金利高すぎます。もっと、探しましょうよ。０．７は、本当に表向きの金利ですよ。


がんばってください。
　

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ローン返済可能か否かと金利のみに言及する銀行関係者さん、
金融機関の姿勢としては実に正しい。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員 （月手取り平均25万、ボーナス年90万程度）
　配偶者　税込80万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3380万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
300万のうち200万は、車ローン完済に使用
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875% （低金利のうちに固定に変えるつもりです）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万程度（昇給の場合は年100万程度）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし。困れば援助あり。
　・近隣に妻実家と夫実家有り、育児協力が見込める。

いざとなれば、妻がフルタイムで働くらしい…
老後が心配だなぁ。

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>>905

>>25年〜30年後くらいに子供が独立したら売却

戸建てなら、その頃には売却価格は「土地代」だけ。
そういう前提で、資金繰りや老後資金などを考えて。

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９１１さんは購入経験者ですか？元金だけで手取の８倍強。
奥さんの収入は退職金がわりに貯めないと。

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久々に本当の無謀さんが続いて出てきた気がする…

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909の銀行さんは、教育費用と老後資金には触れていないのがポイント。
それを考えたら破綻します。
人事院勧告も形式だから、民間より優遇されると考えてはいけない。

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909さん、公務員って、金利いくらくらいなんですか？0.7でも相当低いと思うんですが。

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>>916
今は公務員だから金利が低くなるということはない。
ローンは通り安いけどね。
メガバンクは変動なら0.775が最低。
ただ、短期固定なら0.5前後があったり、長期固定とのミックスで0.4前後になることもある。
ネットバンクなら変動で0.5%台が出ているが、短プラ連動ではないので、少々怖い。

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共済の金利ってググると出てますがそんなでもないじゃない。
あと、共済加入年数で融資額とか変わるし。

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皆さん、助言ありがとうございます。
将来売却の場合は、土地代だけと想定しています。老後の資金は、老後の住み替えで多少捻出できたらいいのですが...。まずは子供の教育費ですね。低金利が長く続いてくれることを切に願いつつ、働きに出られるまでは節約に励みます。

金利、0.7%よりも安くなるんでしょうか？別の方も質問されていましたが、皆さん何%位で借りてるんでしょう？休日で共済に問い合わせできないので、ネットで調べたり直で銀行に聞いたりしているのですが、なかなかそういった情報にめぐりあえません。

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>901

終の棲家と考えなければなんとかなるかもね。
6000万の物件だと、立地もそこそこだろうから大きく値崩れはしないでしょう。

そのローンは無謀に近いので最後まで払いきるのは難しいでしょうが、
下の子が大学に入る18歳前後でマーケットを見て売却→安い家に引っ越し。
で生活費スケールを下げれば何とか行けるでしょう。

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909は何も分かっていない。
多分、現役ではなく引退した輩。

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うち、公務員ですけど共済はめちゃくちゃ高いですよ。
周りは共済から借り換えしてる人多数ですが、自治体によって違うのかな？

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デベでじゃない？

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銀行は税込年収の６倍ぐらいは貸してくれますが、債務者の家族構成や２nd lifeまでの生活費なんて考慮してません。当然だけどね。

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契約済みですが、ローン金額の割合、全額変動or変動・固定のミックスを考え始めたら、まとまらなくなってきました。
するなら妻の分をミックスと考えているのですが。。
あと、頭金にもう少し回したほうがいいものかとも思っています。
ご意見お聞かせください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員 ボーナスあり
　配偶者　税込550万円　正社員 ボーナスあり（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　19000円・7000円・0円 ／月
　車を持つ予定はありません。

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（親からの援助含む。諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.645%
　　夫3000万、妻1000万の割合
　　妻の分を固定にするか悩み中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・1300万円（うち、今は動かしたくない金融資産500万円。オプション代、家具購入、引っ越しで250万円見込み）
　・その他、学資保険200万円一括払い済み　　

■昇給見込み
　あり（毎年少しずつのかわりに減りもしない）

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万弱程見込み？


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予想外のことがなければ現状の1人決定

■その他事情
　・妻は育児しながらも働きやすい職場で時短中。
　　残業代が100％出る会社なので、残業次第で年間数十万アップの可能性あり。

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ローンは払えると思います。
ただ、年収と退職金のバランスに違和感があります。

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909さん

今、人事院が勧告していることが、２５年後に維持されている保証はありません。

私は無理だと思います。すべての職員にそれを適用するのは、多分、効率の面からコストが見合いません。辞めてほしい職員すらいるはず。民間はすでに４０％程度です（一部の企業は違いますが）。

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共済の金利、調べた限りでは高そうでした。0.7より低いのがあるなら、ぜひ利用したかったのですが。今はどこの銀行でローンを組むか、火災保険をどこにするかで目下悩み中です。

もともと子供と過ごせる期間に戸建に住めたら...と思っての購入踏み切りもあったので(転勤などのタイミングもありましたが)、そのもっともお金のかかる期間になんとか、どうにか踏ん張っていければなと思います。

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ペアローンとかは相互に保証人とかで団信使えない場合が有るので調べてみて。
また1000 万だけ固定って何か意味あるの？

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>>925
我が家もペアローン設定時に、不動産屋に「奥様の分だけ固定にしては？」って言われたんだけど、FPやってる知人に相談したら「なぜ？固定にする意味がわからない。」と言われました。
貯蓄が多くて、金利上昇時のリスクヘッジが可能であったり、早めに返せる目処があるのなら、固定(全期間固定のことですよね？)にする意味はないらしい。

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不動産は簡単に売れませんよ。
捨て値なら売れるでしょうが、希望価格や市況で売れると考えてはいけません。
売れない限りタダの古家です。
簡単に住換えできるかのような業者の宣伝を信じてはいけません。

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