年収に対して無謀なローン　その29

職住近接・定時退社ライフを求めて転職後、
11ヶ月目に下記のローンを組みました。
年収は200万下がりましたが充実した生活を
送っています。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込 0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3650万円　中古戸建 築8年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入 2750万円
・変動　0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 600万円
配偶者 600万円

■昇給見込み
年間10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1500万円
再雇用制度あり 5年間

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

■その他事情
　・車無し、3年以内に購入予定（中古キューブ程度）
・来週末に太陽光発電システム6.864KWを設置します。
リフォームローン 頭金0円 借入360万 固定1.7%
（年間買電額10万円、年間予想売電額30万円）

かなり思い切りましたね～。

奥様がパートに（年収１００万程度の扶養の範囲）にいっても、あなたの年収が上がらないと厳しいですよ。

今は子供にあまり金がかからなくて、貯金を取り崩せば小学校の習い事や中学校の塾は耐えられても、大学の費用は賄える？私立理科系に行ったら、初年度２００万で毎年１５０万だよ。ふたりで計約１３００万。

そして、中古築８年だと、物件にもよるけど、あなたがシニアになったら建替えしないと、住めないよ。

余計だが、子供は小学生までだよ一緒に楽しめるのは。奥様ともいつまでも蜜月とは限らない。
定時退社してお金ないのに何をするのだろう。

大手ハウスメーカーのスムストック物件で、外壁総タイル張り、ステンレスの陸屋根なので外廻りは基本的にメンテナンスフリー。一般的な外壁塗装、スレート葺屋根の戸建に比べて維持費はかなり安いです。

公務員で2年目、今年は4月に昇格しまして、来年もう一つ昇格がほぼ決まっています。さらに2、3年後にも昇格するのが中途採用の通常ルートだそうです。来年の推定年収は550万程度です。

余暇を楽しむのにお金ありきの発想はどうなんでしょうねー。うちはかなり堅実思考の仲良い夫婦だと思っていますので、そこらへんは問題ないかと。

外回りがメンテフリーということは無いからね。
子二人、予想含めた収入、退職金、老後資金は相当なジジョガヒツヨウですね。

>>203
昇級見込みは年間10万と書いてるけど？？
太陽光のこと全然知らないのですが、年間の利益は20万ということ？？それをフルローン360万で設置するの？なぜ貯金があるのにローンに？リスク０で税引き後の利子が1.7%つく金融商品なんて今時ないでしょ。住宅ローンもそうだけど、なぜ貯金をこんなに残してるのか不思議です。

借入が税込み年収の６倍、４人家族で重いね。
後付け太陽光も工事で防水シートに穴開けられたりクラック入ったりで雨漏りとかトラブルが有るようなので安さだけで選ばず業者選定は慎重に。

貯金できるタイプみたいだし、将来、奥様パートに出てコツコツ老後資金貯めればなんとかなるかも。老後もお金かけずに楽しめそうだし。しかし、貯金ができるのにローンが好きとは本当にもったいない。400も手元に残せば十分と思うけどなぜ利息を払う。車もローンを勧められるだろけどキャッシュで買って下さいね！ローンは勘違いの元ですよ。

＞201
学費は高校から大学まで、201氏が47歳から57歳の10年間に公立なら二人で2000万。
私立なら2500万必要になる。（浪人したら年200万ほど追加）

学費が終わったら、65歳までに老後資金、夫婦で最低3000万円。
この資金需要の間をぬって住宅ローンの返済を考えるしかないでしょう。

学費と老後資金。生活費は節約できてもこれらは必ず必要です。

２０１・２０３

世の中に不変なものなんてない。

ダイバーシティの世の中とはいえ、あまりにも楽観的な人生設計と都合の良い発想（そんなこと書くから、公務員のみなさんが叩かれるのですよ。）は、怪我の元だと思いますが。

人生で稼げる年齢って大体同じ。時間は平等にある。

なぜ自己資金もまともに準備できないような年収や生活レベルで、家を買おうと思うのか。
総購入額の3割程度の自己資金を貯める力のない世帯は、まず生活設計から考えたら如何？

低金利に惑わされて、低年収なのに長期ローンを組んでも生活楽しくないよ。
家を買えるのは、相応の収入と計画的に預金が出来る世帯。

いやいや、自己資金をまともに用意できない＝後先考えず散財タイプだから、長期ローンなんて組んで家を買っちゃうんですよ。頭金3割用意する家庭は堅実だから、竣工の頃にはもっと貯まってて繰り上げ返済しながら15年くらいで完済。利息が少なく済むので老後資金に回せてさらにゆとりが出るのです。

普通の世帯は212さんのような家の買い方をする。

ここに相談に来る人のほうが特殊なんでしょう。
破綻予備世帯が、後ろを押してもらいたくて書き込む。
ネタで楽しむにはいいけどね。

年からするとギリギリかなと思いますがいかがでしょう？
（金利頼みです。）


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込970万円　正社員
　配偶者　税込230万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　43歳
　配偶者　42歳
　子供１　7歳　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4700万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）


■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　3700万円

変動 0.65%（保証料込）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
年間数万円程度


■定年・退職金
　60歳
　退職金は確定拠出のみ

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　

■その他事情
　・車あり　ローンなし

余裕で購入ですね。
リスクは戸建てなので万一リストラや病気で収入が無くなったときに任意売却時に売却額が残債務以下になるのが怖いですね。
だけど１０年間ローン控除受けつつまとまったお金が出来たら繰り上げしてたら余裕ではないでしょうか。
定年の頃には子供が手から離れますし退職金出ますし広い家建てたら良いと思いますよ。

ここは無謀スレじゃ。

970万が基本給なら余裕でしょ。
歩合の割合が多いなら無謀かもしれないが。

それよりも、金利0.65ならもう300万～500万ぐらい多く借りれば、住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けられてお得だよ。
40万円をMAXに年度末ローン残高の1%が返ってくるから、4,000万円ぐらいまでなら借りたほうが得。

現金もあるので、金利が上がれば繰り上げしちゃえばいいだけの話だし。

現金たくさん残す人多いけど、繰り上げ返済手数料 < (ローン減税-利息)なの？

214です。

コメントありがとうございます。
今は問題ないのですがやはり45歳超えるとこのご時世どの会社でもリストラリスクが高まりますので、30代前半での購入がリスクが低いと感じてます。

信用金庫で借りるので変動から固定への切り替えで事実上できないので変動と心中します。

どの世帯も、子供が大学卒業するときに親が定年を迎えるような家族構成だが、
リストラのリスクより、教育費と老後資金の確保を継ぎ目なくやるほうが大変だよ。

公立なら小学校卒業まで学費はただ同然だが、中学後半から進学塾など教育費は加速度的にかさむ。
確実なリスクは、子供の高校進学から大学受験・卒業まで7年間の学費。一人1000万。
少なくみても夫婦で8000から9000万かかる老後資金から、年金で賄えない金額の捻出。
家のローンなんかより多額の資金確保が必要なことを忘れずに。

>>214
数字だけですと、余裕ですよね。

お子さん2人の教育のため、学資保険等の積み立て等の準備がしていなければ、

ちょっと、どうかな・・と思います。

共働きですので、下のお子様が、保育園・幼稚園にお金がかかる時期と思います。

＞住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けられてお得だよ。

国は、家が買えるような国民にお金を恵んでくれませんよ。
結局は、減税です。金利分（0.65）でも諸費がかかりますしね。

最大限お金を借りても、元金が年々減って行きますからね。

預貯金が、たくさん、あるようなので、
工夫次第で、変動 0.65%　以下の　銀行もあると思います。

一番は、現金購入が、一番ですが・・・

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　公務員
　配偶者　税込300万円　会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　30歳
　子供なし（近いうちに１人だけ欲しい）
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　中古マンション 築5年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合わせて約20,000円 ／月　車なし

■住宅ローン
　・頭金　1,000万円（諸経費別途用意有）
　・借入 3,000万円
・変動　0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 30万円
配偶者 知りません

■昇給見込み
年間10～20万円程度

■定年・退職金
　60歳（数十年後は延びそう）
　退職金？

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 一人だけ欲しい

■その他事情
　独身時代に購入したマンション（築8年）を 月90,000円で賃貸中。

　新婚旅行等で散財し、貯金ほぼ０。配偶者の貯金も知りません。
　子どもがいないこともあり、稼ぎをお互い好き勝手に使っています。
　危機感なさすぎでしょうか…

＞＞201

公務員なら、リストラの心配は、ないので、
書き込まれた、数字だけなら、大丈夫でしょう。

余裕の圏内でしょう。

老後も、厚生年金＋αがあるので、心配要りません。

車の購入も、ローンで大丈夫でしょう。

但し、太陽光発電は、あまり、お勧めできません。
地方自治体の補助制度＋売電　も魅力ですが、金利が高すぎます。
リスクも、多くあり、預貯金の少ないので、危険です。

また、公務員さんなら、変動　0.725% ？？？　これは、高金利です。
共済組合　提携の銀行等があるはずなので、探してみてください。
変動　0.725% で、借りている方は、多分、いませんよ。

総務部の庶務課の共済掛に相談する金利レベルです。

それとも、釣り？？

>>222
独身時代に買ったマンションの賃貸収入で返済に充てられるから余裕じゃねえかよ。自慢してんの？
聞くまでも無くストロングバイです。

>222

＞本人　　税込500万円　公務員

大丈夫でしょう。

３点

＞子どもがいないこともあり、稼ぎをお互い好き勝手に使っています。
これは、危険です。

＞変動　0.725%
公務員さんなら、変動　0.725% ？？？　これは、異常な高金利です。
共済組合　提携の銀行等があるはずなので、探してみてください。

＞貯金ほぼ０でも、賃貸の収入があるので、
これが、ローンの返済にまわるのかな？

副業に当たらないように、注意してくださいね。

>>222

俺は辞めた方が良いと思う。
二馬力じゃないとキツいから。
返せるとは思うが生活に余裕は無くなるよ。

あと賃貸収入。
ローンはもう無し？
無しなら良いけどローン有りながらならどうなんだろう。
いずれにせよ目付けられない程度に確定申告うまくやるならいける。

ありがとうございます。

>>224
それが現状ほとんど貯金できていない状況で…
子どもができたら余裕ではないと思います。

>>225
危険ですよね、生活を少しずつでも改めます。

ネットバンクとかは何となく不安なので近所に店舗のある銀行なのですが高いのですか…
全く自覚がなかったので今一度調べてみます。

一応アパート経営等でなければ副業には当たらないそうです。

>>226
独身時のマンションのローンはないです。
余裕はなくなりますよね…ただ賃貸は勿体ない気がしますし年齢的にも35年組むならという
焦りもあります。

マジで買った方が良い。ただ貯金が出来ない原因が浪費ギャンブル株ＦＸで散財趣味が車風俗通い大好き等々の要因あるなら厳しいかもね。ましてやサラ金歴あると余計やばい。
でも世帯収入で８００あったら一般的には余裕ですよ。二馬力＋不動産賃貸収入あったら尚更。

>>229
さすがにサラ金歴はないです。
やっぱり買ったほうがいいですかね。
中古は価格弾力性？でまだあまり割高感がないので。
オリンピックまで当分上がりそうですしね…

ちなみに私は３０歳年収５００万の時に2500万借り入れて都心にマンション買った。
正直不安だったけど決め手になったのは月１０万の上がりがあったワンルーム持ってたから。
結局それのおかげ＋副業頑張って６年で繰り上げ返済したよ。
万一何かあってもマンションは出口が取りやすいのがメリット。
今はそのマンションも売却して再度3000万借り入れてタワマンに引っ越します。

>>231
なるほど～薄給なので６年は絶対無理ですが
私も繰り上げ返済で少しでも早く完済できれば
とは考えています。
固定だと変に安心してしまいそうなので
変動でできるだけ元本を減らしたいです。

>>227
雇用前提の住宅ローンって…。その前提が崩れた時には、最悪マンション手放せばローン完済できるように頭金を3割くらい入れるんじゃないのですか？？まあ、公務員ならリストラにあうこともないでしょうが。とりあえず、奥さんの貯金通帳どこかに鍵かけて仕舞って、旦那さんの500だけで暮らしましょう。人生すっごく楽になるよ！もちろん、奥さまには相応のお小遣い渡して下さいね。

背負ってるもの入ってくるものは本人しか分からないので自分で判断するしかないぞ。

がんばってください。

公務員の方なら、

金利の数字は、詳しくいえませんが、
共済組合の提携銀行の金融機関等のスタッフによる、住宅購入に関する資金相談がありますよ。

住宅ローンの一般的な相談から、返済シミュレーションや借入可能額について、教えてくれます。

月々の支払いを抑えたいのなら、長期ローンも可能ですよ。一般より金利安いし、
余程の、借金まみれでない限り、上限一杯まで、貸してくれますよ。

また、公務員の場合は、厚生年金＋αがあるので、老後の蓄えが少なくても、大丈夫でしょう。

退職金は、年々下がって行きますが、再雇用制度があるので、健康なら、心配要りませんよ。

健康に心配なら、掛け捨ての、保険に加入してください。


私は、サラリーマンなので、公務員が、羨ましいです・・・・

でも、今の仕事が、好きなので、公務員になるつもりはありません。

公務員成り立てなら共済からの借入はムリぽいよ。組合員年数とか色々条件あるらしいからね。

公務員で厚生年金+アルファ＞？、笑わせるね。

住宅ローン組む時はセットで老後生活の資金も見込計算しておかないと。

契約当時、
かなり無謀でしたかね？


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込780万円　正社員
　配偶者　専業主婦


■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

　配偶者　29歳
　子供 　妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　33850 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5900万円
　・変動　35年・1.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　不明


■将来の家族構成の予定
　もう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン なし
　・親からの援助 なし
　

頭金なし貯金なし。そして7倍超え。
破産に3000点。

営業に乗せられ自分の支払能力を
過信したケース??w

相続が見込めるとか?

>>239
繰り上げ返済出来る余裕ある？
退職金無かったら詰むし、既に日々たくさん我慢してない？

変動1.6？
この借入額で諸経費用意200だけ？

『お前はもう詰んでいる。』

釣りだよね？

審査通らないでしょ。御盆休みなのに暇な吊りでしょ。

９年前に、↓で借りましたが、何とかやってますよ。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・5000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　30年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　10万円/年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　

>>245
別にこれはそんなにキツくないよ（笑）
所詮借入金額少ないから、ちょっと年収上がればラクになる。
仮に年収上がらなくても奥さん働いたりで余裕で何とかなる借金額。

>239

堅実に暮らして行けば大丈夫です。

ただ、銀行が儲かる　借り方ですね。

また、返済する総額　と　元本の差を考えると・・・・・・・・

上客様ですね。
抵当権は、銀行だし、保険に強制的に入っているし、

住宅ローン減税　　お金を国は恵んでくれません。

計算してみてください。

＞245
お疲れ様です。
現金で購入できたようですが、

減税　　お金を国は恵んでくれません

借入　2400万円
銀行が、儲かる借り方です。

貯金で、金利1.2% の商品ないですよね。

＞244

多分、貸してくれると思います。

破綻しても、物件は、銀行に行くし、
高金利だし、
保険に強制的に入らされる訳だし、
銀行が、儲かる、借り方です。

>>245
なぜローン組んだのですか？足りない400万のため？400足りないと言ったら、銀行にそそのかされて2000も借りることにしたのかな。。。