年収に対して無謀なローン　その29

職住近接・定時退社ライフを求めて転職後、
11ヶ月目に下記のローンを組みました。
年収は200万下がりましたが充実した生活を
送っています。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込 0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3650万円　中古戸建 築8年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入 2750万円
・変動　0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 600万円
配偶者 600万円

■昇給見込み
年間10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1500万円
再雇用制度あり 5年間

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

■その他事情
　・車無し、3年以内に購入予定（中古キューブ程度）
・来週末に太陽光発電システム6.864KWを設置します。
リフォームローン 頭金0円 借入360万 固定1.7%
（年間買電額10万円、年間予想売電額30万円）

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かなり思い切りましたね～。

奥様がパートに（年収１００万程度の扶養の範囲）にいっても、あなたの年収が上がらないと厳しいですよ。

今は子供にあまり金がかからなくて、貯金を取り崩せば小学校の習い事や中学校の塾は耐えられても、大学の費用は賄える？私立理科系に行ったら、初年度２００万で毎年１５０万だよ。ふたりで計約１３００万。

そして、中古築８年だと、物件にもよるけど、あなたがシニアになったら建替えしないと、住めないよ。

余計だが、子供は小学生までだよ一緒に楽しめるのは。奥様ともいつまでも蜜月とは限らない。
定時退社してお金ないのに何をするのだろう。

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大手ハウスメーカーのスムストック物件で、外壁総タイル張り、ステンレスの陸屋根なので外廻りは基本的にメンテナンスフリー。一般的な外壁塗装、スレート葺屋根の戸建に比べて維持費はかなり安いです。

公務員で2年目、今年は4月に昇格しまして、来年もう一つ昇格がほぼ決まっています。さらに2、3年後にも昇格するのが中途採用の通常ルートだそうです。来年の推定年収は550万程度です。

余暇を楽しむのにお金ありきの発想はどうなんでしょうねー。うちはかなり堅実思考の仲良い夫婦だと思っていますので、そこらへんは問題ないかと。

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外回りがメンテフリーということは無いからね。
子二人、予想含めた収入、退職金、老後資金は相当なジジョガヒツヨウですね。

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>>203
昇級見込みは年間10万と書いてるけど？？
太陽光のこと全然知らないのですが、年間の利益は20万ということ？？それをフルローン360万で設置するの？なぜ貯金があるのにローンに？リスク０で税引き後の利子が1.7%つく金融商品なんて今時ないでしょ。住宅ローンもそうだけど、なぜ貯金をこんなに残してるのか不思議です。

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借入が税込み年収の６倍、４人家族で重いね。
後付け太陽光も工事で防水シートに穴開けられたりクラック入ったりで雨漏りとかトラブルが有るようなので安さだけで選ばず業者選定は慎重に。

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貯金できるタイプみたいだし、将来、奥様パートに出てコツコツ老後資金貯めればなんとかなるかも。老後もお金かけずに楽しめそうだし。しかし、貯金ができるのにローンが好きとは本当にもったいない。400も手元に残せば十分と思うけどなぜ利息を払う。車もローンを勧められるだろけどキャッシュで買って下さいね！ローンは勘違いの元ですよ。

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＞201
学費は高校から大学まで、201氏が47歳から57歳の10年間に公立なら二人で2000万。
私立なら2500万必要になる。（浪人したら年200万ほど追加）

学費が終わったら、65歳までに老後資金、夫婦で最低3000万円。
この資金需要の間をぬって住宅ローンの返済を考えるしかないでしょう。

学費と老後資金。生活費は節約できてもこれらは必ず必要です。

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２０１・２０３

世の中に不変なものなんてない。

ダイバーシティの世の中とはいえ、あまりにも楽観的な人生設計と都合の良い発想（そんなこと書くから、公務員のみなさんが叩かれるのですよ。）は、怪我の元だと思いますが。

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人生で稼げる年齢って大体同じ。時間は平等にある。

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なぜ自己資金もまともに準備できないような年収や生活レベルで、家を買おうと思うのか。
総購入額の3割程度の自己資金を貯める力のない世帯は、まず生活設計から考えたら如何？

低金利に惑わされて、低年収なのに長期ローンを組んでも生活楽しくないよ。
家を買えるのは、相応の収入と計画的に預金が出来る世帯。

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いやいや、自己資金をまともに用意できない＝後先考えず散財タイプだから、長期ローンなんて組んで家を買っちゃうんですよ。頭金3割用意する家庭は堅実だから、竣工の頃にはもっと貯まってて繰り上げ返済しながら15年くらいで完済。利息が少なく済むので老後資金に回せてさらにゆとりが出るのです。

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普通の世帯は212さんのような家の買い方をする。

ここに相談に来る人のほうが特殊なんでしょう。
破綻予備世帯が、後ろを押してもらいたくて書き込む。
ネタで楽しむにはいいけどね。

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年からするとギリギリかなと思いますがいかがでしょう？
（金利頼みです。）


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込970万円　正社員
　配偶者　税込230万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　43歳
　配偶者　42歳
　子供１　7歳　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4700万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）


■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　3700万円

変動 0.65%（保証料込）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
年間数万円程度


■定年・退職金
　60歳
　退職金は確定拠出のみ

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　

■その他事情
　・車あり　ローンなし

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余裕で購入ですね。
リスクは戸建てなので万一リストラや病気で収入が無くなったときに任意売却時に売却額が残債務以下になるのが怖いですね。
だけど１０年間ローン控除受けつつまとまったお金が出来たら繰り上げしてたら余裕ではないでしょうか。
定年の頃には子供が手から離れますし退職金出ますし広い家建てたら良いと思いますよ。

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ここは無謀スレじゃ。

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970万が基本給なら余裕でしょ。
歩合の割合が多いなら無謀かもしれないが。

それよりも、金利0.65ならもう300万～500万ぐらい多く借りれば、住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けられてお得だよ。
40万円をMAXに年度末ローン残高の1%が返ってくるから、4,000万円ぐらいまでなら借りたほうが得。

現金もあるので、金利が上がれば繰り上げしちゃえばいいだけの話だし。

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現金たくさん残す人多いけど、繰り上げ返済手数料 < (ローン減税-利息)なの？

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214です。

コメントありがとうございます。
今は問題ないのですがやはり45歳超えるとこのご時世どの会社でもリストラリスクが高まりますので、30代前半での購入がリスクが低いと感じてます。

信用金庫で借りるので変動から固定への切り替えで事実上できないので変動と心中します。

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どの世帯も、子供が大学卒業するときに親が定年を迎えるような家族構成だが、
リストラのリスクより、教育費と老後資金の確保を継ぎ目なくやるほうが大変だよ。

公立なら小学校卒業まで学費はただ同然だが、中学後半から進学塾など教育費は加速度的にかさむ。
確実なリスクは、子供の高校進学から大学受験・卒業まで7年間の学費。一人1000万。
少なくみても夫婦で8000から9000万かかる老後資金から、年金で賄えない金額の捻出。
家のローンなんかより多額の資金確保が必要なことを忘れずに。

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