年収に対して無謀なローン　その29

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　税込700万円　正社員（月手取り34万円、ボーナス手取り夏、冬各80万）。
　妻　　　専業主婦

■家族構成　
　本人　42歳
　妻　 42歳
子供 7歳
■物件価格・種類

4500万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金
計35000円
駐車場代
　10000円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途350万円有）
　・借入　4000万円
　・2000万変動35年・0.65%
　・2000万10年固定　35年・1.2％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
200万

■昇給見込み
　800万まで昇給。
■定年・退職金
　60才。2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・親の遺産はすでに受取済
　

　・学資保険受取金250万払い済

いくらの物件、ローンが妥当ですか？
よろしくお願いします。

約６倍、キツそー、日々のメンタルのローンプレッシャーに耐えられるなら、やってやれんこともないのでは。

月々の支払いがローンと4.5万の維持費ですか。
無謀極まりないですね。

その維持費ならローン額は2000万くらいが妥当なローンだと思いますよ。

頭金、預貯金等はすべて自力ですか？年に200万*7年で貯めたの？これからも200万*35年以上家に支払うの？さらに固定資産税加え毎月の維持費…なぜわざわざそんな人生選ぶかなー。

まあ、早々に車手放すことになるから駐車場代はかからなくなるね。

現金は相続他で。

固定資産税はちょうど住宅ローン控除分で補填できると思いました。

社宅も住宅補助もないので、賃貸でお金を捨てるというのがどうしても残念で購入したいのですが。

都内賃貸だと15万は下らないし、郊外でも10〜12万はかかり。
だとすると、ローンプラス維持費、車庫でも15万と考えると大丈夫かなと考えてしまいました。

銀行はもちろん貸してくれますし、デベに相談したところ退職金で繰り上げ返済すれば、そんなに無謀でもないと言われたのですが、やはりそんなに無謀、破綻行きでしょうか。
考えなおします。

ありがとうございました。

退職金を繰上に使って老後資金はどうですか？

釣りかと思ったら本気で検討されてた…。退職金で繰上げ返済して、老後は年金のみ？デベも売れれば購入者の人生なんて知ったことかって感じ。車なし、奥さんフルタイムしてもらえば、老後資金も残せそう。実際、700一馬力での生活って住宅を好きに選べる余裕ないと思いますよ。

>>166 単純に、ボーナス入れずに手取り34万の中からいくら住宅費に払えるのか考えたら？今のだと維持費入れて月に20万ってところ？14万でどういう暮らしをするか？ボーナスは老後資金にするのか、子どもの教育費にするのか？子どもの生活もかかってるんだから、当然、資金計画は全期間固定で考えて下さいね。

>>161

完全に自分の収入と物件が合ってない。
やめた方が良い。

皆さまご丁寧にありがとうございます。

お恥ずかしいのですが、金銭感覚がないみたいです…
物件価格ローン価格を下げて考えてみます。

中古ではなく、維持管理費安い(2万以内)新築の方が固定資産税減額制度も適応出来ていいですかね。新築で3500万以内探してみます。

>>154>只みたいな金利ですね。逆にもう少し多く借りては如何？

こんな金利あるのかともいましたが、公務員共済提携のものですね。文部科学省系？？

現金で購入してください。

金利が低いという事は税金が投入されているという事でもある。

共済とかからの借入なら組合加入年数で、返済期間が決まってたよね。
また借入額のuperが1800万とか2000万とか。

スレ違いですが適当なスレがなく、相談させてください。

どちらも築10年前後で同程度の値段の中古マンションの候補が２つあるのですが
片方は新築時より20％程度値上がりしている物件
もう片方は30％値下がりしている物件です。
あくまで一般論ですと今後どちらがリスクが少ないでしょうか？
値上がり物件が割高な気もしますし値下がり物件がますます下がる懸念も…
悩んでいます。

＞＞175

情報が、少ないですよ。

これだけの情報で、レスは、あてにならないですよ。

極端な例、

非常に良い物件なのですが、某団体の構成員が入居したため、値が急降下する。
　　　　　　　　　　　　　葬儀場が出来た。・・・・・・・

近隣に駅が、出来た。ショッピングモールが出来た。・・・・・


高額な買い物ですから、ギャンブル的な物件の購入は、控えた方が良いのでは、

＞＞174
多分、共済組合と銀行の提携ローンでしょう。文科省の組合は、規模が大きいから、公務員共済から独立してましたよね。※　あくまでも、憶測です。
組合だと、縛りがあるので、銀行と提携していると思う。
うちでも、回収困難が少ないので、・・・・・・・・・・特別ローンなんかやってる。

＞＞173
税金は、投入されていないけど、利害関係はあると思う。

公務員の方、倒産なし　＝　１００パーセント回収できる。金利安い

会社員の方、倒産（リスクあり）　＝　・・・・・・・・　通常の金利

すべて、憶測です。

>175

基本的に176さんのいう通りです。
ですが、投機的視点ですと、値下がったほうを買うのが得策です。
なぜなら、すでに値下がったというのは、
「ベンダーの目論見価格」から市場に晒された結果、
ベンダーが（購入者に）気づかせなかったネガ要素が露見したということです。
ということは、それが適正価格である、といえます。

それに対して、「ベンダーの目論見価格」から「値上がった」となると、
本来であればその「ポジ要素」をベンダーが（プロなので）見逃すはずはなく、
なんらかの「市場人気になる要素」が湧いてでているものと思われます。
これは、逆説的にいうと、「降って湧いた人気」であり、
「泡のように消えうる」とも思えるわけです。

もちろん、そうではなく、しっかりと地に足がついた値上がり
（たまたま当地が再開発地域になった）であったとしても、
そこからさらに「また新たなポジ要素が湧いて出る」とは考えにくいです。

従って、投機的には、「値下がったところで買い、値上がったところで売る」のが
定石だといえるでしょう。

ランニングコストで迷っています。
低層マンションとタワーマンションです。
低層は管理費修繕費も合わせて2万位 修繕計画でも徐々に値上がりはするものの、値上がり幅が少ない、一時金も少ない又はなし。
に比べ
タワーマンションは管理費修繕費が当初から５年毎に五千円up
10年毎に一時金50万→100万→
といった具合で。

タワーマンションは、やはりお金持ちでないと難しいでしょうか。

購入でランニングコスト重要ですか。出来れば後者のタワーの方が気に入っています。

>179

スレチ。
しかもランニングコストには迷ってない。
ランニングコストの高いタワーマンションと、そこまで高くない低層マンションで迷ってるに過ぎない。

金持ち云々はともかく、払えるなら好きな方買えばいい。
高層マンションシンドローム（流産率アップや子供の発育の遅れ）が怖くないならね。

１０年一昔、新築にしなよ。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込540万円　正社員
　配偶者　税込370万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
    ・固定　5年 0.48%
        5年後変動 0.755%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
    年間数万円程度
　昇格すれば800万円

■定年・退職金
　60歳
　退職金2000万円
    再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車無し、購入予定も無し

182>旦那の1馬力ならギリ、２馬力家計なら大丈夫。但し、奥様が何年働くかによる。
早く旦那１人の収入でやって行ける様に。
また年金自体は専業主婦の世帯より貰えるでしょうけど30代なら年金受け取り年齢は恐らく、更に伸びるので無年金期間2,3年位の対策も。

そもそも一馬力で返せないローンを借りようとしてる時点で無謀。

そもそも馬力って･･･。
俗称として通じているにしても、この表現なんとかならんかね。

この表現は公務員がよく使うんだよね。
夫婦共稼ぎを二馬力とか言ってる世界。
恐るべし公務員。

んじゃ、２人力でどうよ？

言いづらいべ。

老後に不安あるなら、物件か書く落とすとか設備やめるとか
あと、上場企業ならキャリアショックあるからそれも考慮かな。

>>189
年齢の割に年収低すぎるし、一馬力じゃ審査すら通らないしで無謀過ぎる。

まぁ、２馬力でなんとか返せるとは思うが、習い事とか旅行とかちょっとした外食とか、我慢の連続人生になるからオススメしない。

>>189
太陽光って500万も払うほどメリットあるの？月に2万プラスとしてもペイするまでに25年。ローンで借りるから実際にはもっとかかる計算だけど。それでプラマイゼロなら付けなくていいと思うけど。月に5万プラスなら分からんでもないが…。建築費3000万くらいに抑えて頭金2000万入れれば借り入れ1800万になって単独ローンで行けないかな？上物にかけすぎと思う。

共働きのメリットは家を購入するまでにしっかり頭金を貯められることであって、特に子供がいるならローン返済を二人でできると考えるのは甘い。子供が病気するかもしれないし、親の介護だっていつ勃発するか分からん。一馬力でも返済できる範囲が精神的にもラクで夫婦円満。子どももニコニコ。幸せになるために家を買うんだから、そこを間違えてはいけない。

二人目の子供が浪人しないで大学卒業するとしても、親は60歳を超えている。
学費二人で最低2000万円(公立のみ)と老後資金最低3000万円、住宅ローンを同時に賄えないでしょう。
もっと安価な物件にすべきです。

年金はそれぞれ似た額を貰えると仮定すれば安泰だろうけど、ペアローンは良く調べてみて。
両者保証人とかだと片方が不慮の事故でも団信使えないケースもるみたいだから。

500万あったらインデックスファンドでも買った方が。

旦那さんだけの収入ですと低金利が変わらないとして３０年ローンじゃないとね。
二馬力なら２１年ローンも余裕。何れにしても選択肢は狭いですね。

今なら500万で15～20KWくらいのるでしょ
場所にもよるけど年間70万前後くらい売電できるんじゃないの

世帯主其々だが屋根に乗せる費用で学資保険一括払込とか子のためにわたしな使うわ。

余裕の資金で太陽光付けるなら未だしも、近々４人家族に成るんですよね。
将来の健康状態、金利変動、１馬力に成った時とか見込み次第でギリになり得る要素が多いのに資金の使い方が変わってる気がする。

職住近接・定時退社ライフを求めて転職後、
11ヶ月目に下記のローンを組みました。
年収は200万下がりましたが充実した生活を
送っています。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込 0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3650万円　中古戸建 築8年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入 2750万円
・変動　0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 600万円
配偶者 600万円

■昇給見込み
年間10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1500万円
再雇用制度あり 5年間

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

■その他事情
　・車無し、3年以内に購入予定（中古キューブ程度）
・来週末に太陽光発電システム6.864KWを設置します。
リフォームローン 頭金0円 借入360万 固定1.7%
（年間買電額10万円、年間予想売電額30万円）

かなり思い切りましたね～。

奥様がパートに（年収１００万程度の扶養の範囲）にいっても、あなたの年収が上がらないと厳しいですよ。

今は子供にあまり金がかからなくて、貯金を取り崩せば小学校の習い事や中学校の塾は耐えられても、大学の費用は賄える？私立理科系に行ったら、初年度２００万で毎年１５０万だよ。ふたりで計約１３００万。

そして、中古築８年だと、物件にもよるけど、あなたがシニアになったら建替えしないと、住めないよ。

余計だが、子供は小学生までだよ一緒に楽しめるのは。奥様ともいつまでも蜜月とは限らない。
定時退社してお金ないのに何をするのだろう。

大手ハウスメーカーのスムストック物件で、外壁総タイル張り、ステンレスの陸屋根なので外廻りは基本的にメンテナンスフリー。一般的な外壁塗装、スレート葺屋根の戸建に比べて維持費はかなり安いです。

公務員で2年目、今年は4月に昇格しまして、来年もう一つ昇格がほぼ決まっています。さらに2、3年後にも昇格するのが中途採用の通常ルートだそうです。来年の推定年収は550万程度です。

余暇を楽しむのにお金ありきの発想はどうなんでしょうねー。うちはかなり堅実思考の仲良い夫婦だと思っていますので、そこらへんは問題ないかと。

外回りがメンテフリーということは無いからね。
子二人、予想含めた収入、退職金、老後資金は相当なジジョガヒツヨウですね。

>>203
昇級見込みは年間10万と書いてるけど？？
太陽光のこと全然知らないのですが、年間の利益は20万ということ？？それをフルローン360万で設置するの？なぜ貯金があるのにローンに？リスク０で税引き後の利子が1.7%つく金融商品なんて今時ないでしょ。住宅ローンもそうだけど、なぜ貯金をこんなに残してるのか不思議です。

借入が税込み年収の６倍、４人家族で重いね。
後付け太陽光も工事で防水シートに穴開けられたりクラック入ったりで雨漏りとかトラブルが有るようなので安さだけで選ばず業者選定は慎重に。

貯金できるタイプみたいだし、将来、奥様パートに出てコツコツ老後資金貯めればなんとかなるかも。老後もお金かけずに楽しめそうだし。しかし、貯金ができるのにローンが好きとは本当にもったいない。400も手元に残せば十分と思うけどなぜ利息を払う。車もローンを勧められるだろけどキャッシュで買って下さいね！ローンは勘違いの元ですよ。

＞201
学費は高校から大学まで、201氏が47歳から57歳の10年間に公立なら二人で2000万。
私立なら2500万必要になる。（浪人したら年200万ほど追加）

学費が終わったら、65歳までに老後資金、夫婦で最低3000万円。
この資金需要の間をぬって住宅ローンの返済を考えるしかないでしょう。

学費と老後資金。生活費は節約できてもこれらは必ず必要です。

２０１・２０３

世の中に不変なものなんてない。

ダイバーシティの世の中とはいえ、あまりにも楽観的な人生設計と都合の良い発想（そんなこと書くから、公務員のみなさんが叩かれるのですよ。）は、怪我の元だと思いますが。

人生で稼げる年齢って大体同じ。時間は平等にある。