固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART9】

こんだけ金利下がってるのに固定君元気だったか。
高い金利で借りてしまって、精神的におかしくなってるかと思った。
良かった、良かった。
10月金利改定だから久しぶりに覗いたが、まだまだ変動安泰だな。
順調に残債も減ってるし、本当固定にしなくて良かったよ。

金利が低いうちは固定にした方が良いですよ。

金利が低いと思ってたのに、さらに下がり高い金利で固定してしまった人が多いからね。

読売新聞によると、固定を選択してる人の方が多いようですよ。最近書きこみしてる人は変動みたいですが。

＞久しぶりに登場だから間違えちゃったよ。

興奮したから間違えたんじゃないの。
ひきつった笑いというのが痛々しいというか。。。

これだけローンの最低金利が更新されまくっていると、
無理もないというか。

アベノミクスも限界を露呈しているし。
来年の増税も微妙みたいだというし。

最近というのがいつかだよね。
フラット2%台も最近の話だし。
金利が下がり続けてる間、変動は着実に残債が減っている。
そして今だに金利が上がる傾向がない。

それが永遠に続けばいいね。

固定：理論上金利に上限はないから、金利が大きく上がった時に儲けが大きい。でも、大きく金利上昇する可能性は低い。

変動：0以下にはならないため、下がる幅は限定的だから、儲けは小さい。でも、金利上昇は今の状況だとなさそうだからちょっとなりとも儲かる確率は高い。

意外とバランスとれてるんじゃないかな

借金は儲ける手段じゃないからな。
現在儲けられるのは変動や5年固定の三井住友信託などか。
基本は金利払いを1円でも少なくするためにどうするかってことだ。
リスクは残債が少なくなるほど、なくなっていく。
金なく不安な人は固定が正しいんじゃない。

>>391
問題は固定にしておけばどんなに借金しても35年目一杯払うにしても大丈夫ではない、という点。
最近、長期固定中で金利引き下げ交渉をする人が多いけど
担保価値の減少で自身が債務超過状態の場合、金融機関側が応じてくれないケースもある。

エコノミスト加藤出氏 「ルビコン渡った日銀に出口はない」
http://www.nikkan-gendai.com/articles/view/news/152798/1

異次元緩和のために毎年、長期国債の保有高を５０兆円増やしている日銀は、どんどん資産が膨らんでいる。
ＦＲＢの資産は対ＧＤＰ比２４％（２０１３年末）で、ＢＯＥ（英中銀）は２５％、ＥＣＢ（欧州中銀）は２４％ですが、
日銀は１４年末には６割弱になります。
日銀はインフレ率が安定的に２％になるまで、この政策を続けると言っている。
１５年末まで続けると、ＧＤＰ比は７１％になるのです。

この経済学者の言うこと当たりそう>222

日銀自身が悪性インフレの可能性を示唆してるくらいだからな。

日銀のホームページから引用。

日本銀行における国債の引受けは、財政法第5条により、原則として禁止されています（これを「国債の市中消化の原則」と言います）。
これは、中央銀行がいったん国債の引受けによって政府への資金供与を始めると、その国の政府の財政節度を失わせ、ひいては中央銀行通貨の増発に歯止めが掛からなくなり、悪性のインフレーションを引き起こすおそれがあるからです。そうなると、その国の通貨や経済運営そのものに対する国内外からの信頼も失われてしまいます。これは長い歴史から得られた貴重な経験であり、わが国だけでなく先進各国で中央銀行による国債引受けが制度的に禁止されているのもこのためです。

借金なんてさっさっと返済しといた方がいいってことだね。

借金語る時は資産も含めて語らないと財務省の思う壺。

>>397
国の資産はほとんど換金できないからね。
官舎・オフィスなどの土地は行けるだろうけど、道路・橋梁・港湾のようなインフラは物理的に無理だし、文化財も政治的にムリ。

財務省は大げさに言いすぎだけど、結局どこかでインフレにしないと借金は解決できないよ
（全部返済する必要はないけど、社会保障が今のままだとどこかで限界は来る）

それがいつまで持つかは誰にもわからないけど。

悪性インフレの可能性は否定できないけれど。
国自らが悪性インフレを誘導するようなことは、
いろんな観点から見ても考えにくい。

かといって、望ましい形でのインフレは、現在の人口構造からみて無理。

そうであれば、増税しか考えられない。
というか、既にその方向性で物事が進んでいる。

霞が関、永田町の高給取りに任せとけば宜しい。

>>399
増税こそムリでしょ。
消費税を8%にしただけで、アベノミクスの株価上昇をふっとばすぐらいの悪い数値が出ているのに、これ以上増税の余地なんて無いよ（10%への増税は無理をおしてやるだろうけど、そこで政権が変わるレベルの悪影響が出るみこみ）。

財政を何とかしようと思ったら社会保障の削減かインフレしか無い。

>>401
10%どころか20%まで消費税は上がるよ
それでも国民は文句を言うだけで何も起きないだろうし

一方日銀が金利をコントロールできなくなる、というのは社会システムの破壊だからそれだけは何に替えても全力で阻止するはず

ハイパーインフレが起きる方に賭けた人は潜在的に日本の破滅を望んでいるのだよ

まだいたんだね。
インフレを全てハイパーインフレで片付けたい変動さん(笑)
文章読解力もないし、もう思考回路が停止してるんだろうなあ。

こういう話になるとハイパーインフレを持ち出す人がいるけど、別にハイパーインフレでなくても通常のインフレにすればいいだけ。
消費税20%よりはそっちだと思うよ

増税の手段は消費税だけじゃないからな。
社会保障費カット、増税路線は崩さないと思うよ。
インフレ＝金利高でもないしね。
日銀がある限り金利はコントロールできる。

株価、為替、国債。
この中で日銀に日本国債で喧嘩を売るファンドはない。
勝てる訳がないから。
こんだけ借金してるのに何で金利上がらないんだと固定君は思ってる間に、変動は借金返済しちまうよ。

昔変動金利は連れ上がりする、とか期待していた馬鹿がいたよね。

同銀行で変動から固定に変えた場合って
店頭金利適応になるの？キャンペーン金利適応になるの？
店頭金利適応なら最初からキャンペーン金利適応の固定10年で契約したいな。
変動と固定の金利差も0.35％程度だしな。

>>406

金利上昇は国債の空売りから始まるわけじゃないよ。

国債の入札が不調になれば金利は上がっていく。日銀と喧嘩する必要なんて全くない。

国債が今の水準をずっと維持できないのは明らかなんだけど、どこで上がるかが問題。
たしかに、最近の情勢を見ると5年やそこらで上がる気はしないね。

どんなにお利口な固定さんが頭の悪い変動さんがどうこう言っても、結果はアホな変動より負けている悲しい現実。

>>411
って言うけど、変動って、のちのち固定に切り替えると、優遇利率悪くねぇ？
住信SBIなんだけど、変動0.65とか言ってるけど、固定に移る場合はかなり条件悪いからね。正直いろいろ検討したが、変動って掛けだよね。自分は10年固定が一番得かと。

>413
借入金額の大きい初期に変動より高い金利側にはるのも賭けだね。

金利下がるね～
当初5年固定0.48%もびっくりしたけど

とうとう
当初10年固定が0.98%

ここまで、低金利になると住宅ローン減税見直しになるんじゃないかな？

マイナス金利確定だもん

>>420
期間終了後の優遇利率はかなり悪いと思うんです。固定は新規借り入れ時並の利率は選べないし、変動を選んだって今の利率でも0.9台でしょう。そんなにいいかしら。

幾ら借り幾ら稼いでるかによるが、稼いでいないとローン減税が有っても有効に活かせない。

１ドル105円越え。
米国のゼロ金利解除がほぼ確定ってことだろうね。
潮目が変わってきたな。

＞＞４２１
ミックスローンにすればよいと思う。当初５年0.48＋当初１０年固定0.98とか
それで、頭金１０００万現金支払うよりは、１０年物国債とか定期預金とかいれといて減税享受した後、繰上返済

昨年までなら、地方の遊休地とかもってたら、太陽光発電20kWhとか設置すれば旨みあったよ
今年は、売電減ったから旨み減ったけれど・・

どちらにせよ、減税期間中は繰上できない資金を有効活用できれば、お得ですね。


＞＞４２２
この金利でまとまった額借りられる属性のかたは、ローン減税も有効利用できると思います。

減税も税金を沢山払っていないと、減税枠一杯まで減税されないのが、残念なところ
一人ものだと扶養とかないので同じ年収でも税金を多く払っているから
減税が多くなるね
結婚を気に新築するけど、独り身でローン減税のシュレーションしたら
一般の住宅だと減税のリミットになってしまったので長期優良住宅にしたけど
嫁や親と同居予定の事を忘れていた・・・・
再度、シュミレーションしたら普通に家でも減税に余裕があり
長期優良住宅にするほどでもなかった・・・・

日本はまだ消費増税10%が残ってるからな。
10%に増税しても景気に悪影響なければ、0金利解除だろうね。
順調にいったとしても2017年くらいじゃない。
景気が減速でもしたらさらに伸びる。

長期金利はその前に上がるだろうけどね。

長期金利も上がるかどうかわからない。
アメリカの景気だって、バブルの可能性があるし、
そうでなくても、しょせんは外需頼みだし。

GPIFが国債を大量に売るって宣言してるんだから、否が応でも長期金利は上がるでしょう。
http://www.bloomberg.co.jp/news/123-NBB9BC6JTSEK01.html

>425
減税枠を計算するなんて、そんな年収でローン大丈夫なの？

>>430
いくら戻ってくるか気にならないのかな？
５％の時に契約して、１０年間で一般住宅なら２００万で長期優良なら３００万
独り身でシュミレーションしたら２５０万ぐらいだったような？
扶養と老人扶養？を入れると減税が２００万きったような感じだった・・・
１馬力で収入は、大した事ないけど、嫁の投資信託や母の年金とその他の
不労収入が結構あり、合算すると俺の給料より多い　汗
ローンも３０００万なので、俺の年収の範囲ないだけど、扶養とかの
控除って結構、大きいんだね

控除枠超えて借金は借り過ぎだよ。
早めの繰上をお勧めする。
自分は繰上したら保険を増やしたり控除をその分増やす。
払う税金を極力減らす努力をしているよ。
これからさらに増税されるのだから。

>>419
借金額が最も多い初期の金利が高い方に張るのはそもそも凄い賭けなのに
それを理解してない固定のいかに多いことか。
変動は来年にも上がるかもしれない、とか思ってる経済音痴が多かったから
今までの固定はみんな敗れ去っていったのだよ。

今は10年固定が1％割れるような時代になったから
新規の人は変動予定でも10年固定で組む人は結構いるかもしれんね。

今しか見えない変動さんの典型だな。
GPIFが国債を大量に売って、アメリカがゼロ金利解除したらどうなるかなあ。
すでにインフレでデフレ脱却済みだし、その日が楽しみだ。

つか、すでに安全圏に入ってるから
総額でどこまで固定と差が開くのかが楽しみ。

>435
ギリ変さんですか？
書込みがウソっぽい(笑)

>436

書き込みが信じられなければ
ご自由に妄想でもなんでもどうぞ～。

固定は毎月毎月、無駄な利息の支払いご苦労さん。

プロの金融機関が理論に基づいて金利を決めてるんだから、理論値ではどっちも損得無いはずなんだよ。

ここ20年ぐらいは結果論として変動のほうが良かった。
ただそれだけ。

＞プロの金融機関が理論に基づいて金利を決めてるんだから、理論値ではどっちも損得無いはずなんだよ。

理論値では、金利変動リスクが
変動は債務者より、固定は債権者よりの数値になるため
どっちも損得ないってのはおかしい。

０～３５年までの中間、１７．５年に出る金利が理論値では損得ないんじゃない？

>>438、１５年ローンでまだ１年足らずだが確かに月５千円も多く返済してるな。
お陰で直球で帰る日が月に１、２日増えた。

>>440

いやいや

ローン実行の時点の状況を全て踏まえた上で、金利リスクを金融機関が負う（＝固定）ならこの金利、
金利リスクを借り主が負う（＝変動）ならこの金利って具合にきちんと計算して出されてるんだから、理論上は損得無いんだよ。

ただ、圧倒的に変動有利だった過去が示す通り、現実は理論通りに動くわけじゃないんだけど。

GPIFが国債を大量に売って、アメリカがゼロ金利解除した結果どうなるかは、１年後には分かるでしょう。
消費税が10%に上げられないとしたら、更に外国からの信用を失うだろうし。

日銀が全部買えば問題ないと思ってる人もいるみたいだが、
政府が発行した国債を日銀が永遠に買い続けられるなら
輪転機回せばお金ができる究極の錬金術の出来上がりだけどね。

政府の一般会計の総額がついに100兆円を超えたけど、
その中で国債の償還と利払いが1/4の25兆円。
右肩上がりでますます増えるのは間違いない。

経常収支も赤字だし、現実見てる人は固定か売却だろうね。
（もちろん一括で返せるだけの資産がある人は除く。）

>>443

そりゃ長期的に見れば上がるよ。それは間違いない。
でも、長期的に見れば私達は皆死んでるんだよ。

>>444
というか上の人は長期的に見たら我々は全員死んでるし
日本も破綻しているだろう、って言ってるだけで
住宅ローンは固定にした方がいいっていうデータは全く提示してないんだよ
本人がどう思って言ってるのかは知らないけど

例えるなら大半の企業の株価はバブル付近の最高値まで理論上戻ってるから
塩漬けの株は売らないでずっと持ってれば大半は助かるみたいな発言

固定10年がとうとう1%わってしまったか…。

>442

う～ん。
言わんとしていることは理解できますが
その損得がないという計算は、見る方向で全然違う結果になると思いますよ？

この理論上損得がない。というのは、あくまで債権者（銀行）だけだと思います。
変動で貸すのと、固定で貸すのとを計算した結果、理論上は銀行にとって損得がない金利設定になっている。ということ。
銀行は得の多少はあれ、損はしないということです。

これが逆に債務者（借り手）にした場合、変動と固定では金利変動リスクに対してのポジションが変わります。
変動は金利変動リスクが存在する代わりに、低金利というメリットが高く、銀行は利益のメリットが低い。
固定は金利変動リスクが存在しない代わりに、低金利というメリットが低く、銀行は利益と引き換えに金利変動リスクが生じる。

こうなると債務者にとっては、理論上損得が一緒というのではなく、リスクの上下が、そのまま損得に比例する形になります。

>445
>住宅ローンは固定にした方がいいっていうデータは全く提示してないんだよ

この辺り読んで、あとは自己判断ってことで。
>222
>393
>395

私は変動でローン開始して5年以上経ってるから、ほぼ安全圏に入ったかな。

10~15年の短目のローン期間なら、どの金利タイプでもリスクは少ない。

>>450
確かね。449が痛い笑

>>449
5年で安全圏に入るというのは、いくらお借りですか？
世間は3000万以上の借金を抱えているのです。

固定金利にして良かったと思うパターンって、減税の終わる10年後に
固定金利<国債・預金等の金利になってるパターンだからね

今の10年国債が大体0.5%だから、10年で後1%強金利が上がれば固定にして良かったと思えるんだろう。
10年で1%上がるかな？？

5年じゃ上がらないね。根拠は無い。感覚。（意見）

去年までデフレ、経常黒字
今年からインフレ、経常赤字

去年まで低金利
今年からさらに低金利

固定10年が1%きって変動との差もわずかになってきて、
月4千円程度の支払い差だったら固定を選ぶな。
毎月長期金利の動向を見極めながら過ごすのは精神衛生上良くないわ。

>>457
激しく同意。ギリ変さん、おつ！

5年以上前の変動と固定って金利差1.5％はあったよね？
3000万借りてたら既に固定との差が200万以上になってるからほぼ安全圏でいいんじゃない？
今の状況考えると差は開く一方で逆転する気がしないけど。

これからローン組む人は変動でも固定でもどっちでもいいんじゃね。
資金力によって選べばいい。
過去のローン組はそろそろ変動組勝利で結論OKじゃね。
もう逆転不可能じゃね。

>460
これからローン組む資金力ない人は変動しか選択肢がないワケだが。。

>>461
むしろ資金力が無い人はローンなんて組んではいけない
固定でも変動でも 固定なら35年ローンでも大丈夫と思うのは愚の骨頂
10年ぐらいで日本がどうなっても返済のメドを立つぐらいの金額にしとかないと危険

あと長期金利が気になるのはむしろ固定の方だと思うんだが
最近、やたら借り換えに動いてるのも長期固定の方だよね
変動金利は政策金利だからほとんど変動無い

＞457
何で長期金利の動向を気にするの？
変動には基本、関係無いでしょ。

固定さんは知識ないから。

変動さんは過去しかみないから。

変動さんは今しかみないだね。
過去みれば固定と変動が結果連動するのは明白。

変動さんは今とか過去しかみなくてとばかにしながら、大損してるのは常に固定さん。
高い金利で固定されてるリスクもあるんだよ。
慌てて借り換えしてるの固定さんばっかりでしょ。

資金力ある人は固定でも変動でもOK。
資金力のない変動は、これから大変だな。

変動で良いじゃん。住宅ローン減税があるので、実質マイナス金利ですよ。上がれば繰り上げ返済すれば良いし。減税がなくなる11年目に一括返済予定です。

>>468
資金力ない方は固定で借りてると思います。

資金力があるなら固定で借りる意味がない
資金力がないから不利な固定で借りるしかないんでしょ

資金力のない人はフラットでしょ。
フラット金利3%を低いと判断してローン組んだ人は借り換えできたのかな、

このスレ、やっぱり資金力ないギリ変さん多数いるね。
現実逃避出来るのも、このスレの意義だけど。

年収３００万円台のマンション購入｜とくダネ！
http://tv-blog.blog.so-net.ne.jp/2014-06-04

金利関係ないよね。固定だったらあっという間に破産だったわけだし。

ギリ変は今のところ成功だけど、ギリ固は今のところ失敗。
金利3%の固定は借り換えできずに死亡してるかもな。

面白いのが、６年前のスレで
６年前に借りた人が
ギリ変だった場合、テンプレ返済推奨だったから、今ではゆとりをもって返済してるだろうけど
ギリ固だった場合、６年間ずっと１．５％の金利差を払い続けてるわけだから、実はいまだにギリ固なんだよね。

６年前に借入３０００万だった場合
ギリ固は、ギリ変よりも　※約２６０万円　余分に利息を払っている。

しかも、残債はギリ変の方が減っているという衝撃！！！

このスレ、やっぱり資金力ないギリ変さん多数いることが証明された。
お仲間たくさんウレシイ。

>>462->>464
やはり突っ込まれると思ったけど
金利上昇局面では、
一般的に固定の指標となる長期金利の動きが
変動の指標となる短期金利の方よりタイミング的に早く上昇すると言われている。
だから変動から固定に乗り換えようとする時は
短期金利ばかりを気にしていて、長期金利を気にしていないと
既に固定金利は上昇していて乗り換えタイミングを失する可能性が大きい。
今はネットで変動から固定に簡単に切り換えられるけど
その機会を失しないよう短期、長期金利両方を常に気にしていないといけないのは精神衛生上良くないと言ったまで。
それにもしこの程度の知識もないなら
金利上昇局面で上手く変動から固定へ切り換えられるとも思えないけどな。

あと金融機関によって違うと思うが
変動から固定へ切り換える時に、
新規固定のキャンペーン金利と同等金利で借りられるのなら
変動でも良いと思うけど
違うのなら新規固定10年で1％きっている今なら最初から固定でも良いやって思う。

切り換えが損なら完済しちゃえばいいじゃない？