フラット金利はどうなる？【22】

>669
スタグフレだと長期金利が上昇しないのですか？
インフレよりもスタグフレの方が長期金利の上昇が激しい気もしますが。

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この金利が上がるって昔からずっと言い続けてる奴は
予想が当たるまで続けるんだろうか そんなに日本が破綻するのを願ってるのかな

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>670
スタグフレで長期金利が上昇するってどうやってですか？
勉強中なので教えていただけると助かります。

景気低迷＋物価高の同時進行がスタフレだから、
景気低迷だと、緩和政策継続（債権買い入れ）かつ政策金利も低くせざるを得ないんじゃないですか？

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ある著名な経済学者の意見。

政府債務の残高はGDPの2.4倍であり、イタリアやギリシアの1.3倍を超え、世界最大であることは誰でも知っています。第二次世界大戦後の、戦費国債が積み上がっていた英国（GDPの2.4倍）に相当します。その後の英国は、20年間のインフレ（物価は4倍）、ポンド安、社会福祉のカットという3点セットによって、名目GDPに対する債務残高を減らしています（2013年は1.1倍）。わが国では、世界の歴史で最大級の政府債務が、これ以下はない低い金利（10年債：0.8％）で、波乱もなくファイナンスされてきたことにも驚きます。

その中で、13年4月から実行された異次元緩和は、インフレを誘発するための政策ですが、実際に1％、1.5％、2％とインフレに向かうと、市場の期待長期金利は、上がる傾向を示します。本書で繰り返し述べたように、国債が90年代までのように500兆円規模であり、GDPの1倍付近までのときなら、2％や3％の金利上昇によって国債価格が下がっても、それを保有する金融機関が蒙(こうむ)る損は小さく負担可能なもので収まったでしょう。予想損が小さいときは、金融機関も売りに殺到することはありません。政府債務が少ない時期なら、2％のインフレを達成しつつ、長期金利では2％や3％を続けるということも可能でした。

しかし現在は、政府部門の債務が1121兆円です。そのうち国債が950兆円（名目GDPの2倍）であり、1％の期待金利上昇であっても、国債の下落損が50兆円になるため、金融機関には先を争って売る項行動が生じてしまい。国債は、その日の売りの量が買いの量を超えれば、下落して金利は上がります。このようなときの加速する売りでは、1％だった期待金利が、短い期間に2％、3％と上がって行くため、国債の下落損も100兆円、150兆円と大きくなります。

いったん、国債価格に下落が生じると、金融市場は、借り換えの都度、2％なら20兆円に、3％なら30兆円に利払いが増えて行く政府財政のリスクを意識しはじめ、これが、期待金利を一層上げることに向かいます。こうなると政府は長期債の発行ができなくなります。発行した長期債は、価格が大きく下がって、金利が一層高騰するからです。長期債が発行できなくなると、既発国債は、満期の都度、短期国債に振り替わってゆきます。このため、意外に早く、政府は高くなった金利での利払いを迫られるのです。1％金利の金利上昇に対し、政府の利払いは10兆円（消費税の5％分）も増える方向になります。このため政府財政は、金利が2ポイント上がると、破産状態に向かって行きます。

財政の破産を宣告するのは、首相、財務省、日銀ではなく、国債を買う金融市場です。金融市場が、国債を売る量が、買う量より増やしたときが政府財政の破産です。銀行が企業に融資を停止し、返済を迫るのと同じことが、金融市場で国債が売り超(ちょう)を続けることです。ギリシアは、2011年10月に、事実上、財政破産しています。長期金利を見ると、2010年4月が10％、11年7月が15％、12年11月には30％でした。この金利が示すのは、欧州の金融機関がギリシア国債の売りに回ったということです。もちろん日本の経済は、ギリシアに比べれば格段に、次元が違って良好で強い。問題になるのは、政府の債務が名目GDPの2.4倍もあることです。ギリシアはひどく政府債務が多いとされてもGDPの1.3倍でしかないのです。

GDPの2.4倍の負債をかかえつつ、インフレ策をとるというのに、政府も日銀も、異次元緩和の政策においては、金利上昇のプロセスを想定していません。驚くべきことですが事実です。そしてもう一つ、期待金利が右記のようには上がらず、実質金利（名目金利－期待インフレ率）がマイナスのままで、インフレ目標を達成したとすれば、今度は、異次元緩和を停止する出口政策を採らねばならない。

早ければ、2014年末に来ます。遅くとも、2015年です。そのときは、日銀が買い込んで来た国債を売りマネーを絞らねばならない。当然、金利は急騰し、国債価格は下がります。マネーを絞るとは、金利を上げて国債価格を下げることだからです。これを金融市場の実際で言えば、出口政策に向かうと観測された時点から、金融機関による国債売りです。このとき、前段に書いたことが起こります。

では、この異次元緩和を2年、3年、4年、5年・・・と続けるのか？ これは一層の円安、資産バブル（バブルはいずれ再崩壊）、7％を超えるインフレ、8％を超える金利に向かうことです。そして、超高金利になって投資コストが上がり実質GDPは成長しません。ただし、インフレによって、物価上昇を含む名目GDPに対する国債残は減って行きます。インフレは、金融資産の価値を下げると同時に、負債の価値も下げるからです。

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エコノミスト加藤出氏 「ルビコン渡った日銀に出口はない」
http://www.nikkan-gendai.com/articles/view/news/152798/1

異次元緩和のために毎年、長期国債の保有高を５０兆円増やしている日銀は、どんどん資産が膨らんでいる。
ＦＲＢの資産は対ＧＤＰ比２４％（２０１３年末）で、ＢＯＥ（英中銀）は２５％、ＥＣＢ（欧州中銀）は２４％ですが、
日銀は１４年末には６割弱になります。
日銀はインフレ率が安定的に２％になるまで、この政策を続けると言っている。
１５年末まで続けると、ＧＤＰ比は７１％になるのです。

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異次元の金融緩和を続けると最終的にこうなります。

日銀のホームページから引用。

日本銀行における国債の引受けは、財政法第5条により、原則として禁止されています（これを「国債の市中消化の原則」と言います）。
これは、中央銀行がいったん国債の引受けによって政府への資金供与を始めると、その国の政府の財政節度を失わせ、ひいては中央銀行通貨の増発に歯止めが掛からなくなり、悪性のインフレーションを引き起こすおそれがあるからです。そうなると、その国の通貨や経済運営そのものに対する国内外からの信頼も失われてしまいます。これは長い歴史から得られた貴重な経験であり、わが国だけでなく先進各国で中央銀行による国債引受けが制度的に禁止されているのもこのためです。

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>672
日本でもオイルショック時にスタグフレで金利が上昇しています。
あとは自分でマクロ経済の本でも買って勉強してください。

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>>673
でた、コピペ野郎。
ある経済学者って誰だよ？
変動固定スレでボコボコに言われたから、今度はフラットスレ荒らしか？

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>677
でた、フラットスレが気になる低学歴のギリ変君(笑)
ある経済学者が誰かなんて調べればすぐ分かる。あなたよりも高学歴のお偉い方ですよ。
そして固定変動スレでまともに反論出来た変動さんは誰もいない。
あなたが経済面からまともな反論してみる？

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しかし固定変動スレ見ると、ギリ変さんの精神状態ヤバいね。
せっかくの休日を固定変動スレに朝から晩までずーっと張り付いてて可哀想。
重度のウツになるほど精神的に不安定になるなら固定の方がいいよ。

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>>678
は、無駄な利息のフラット。
一番あり得ない借り方。
団信無いし、低属性な輩しか借りないよ。

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>>678
じゃあ誰か答えてみろよ。
高学歴の振りをしている固定さん。

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フラットなんて、何でそんなアホな借り方するかな。

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>>679
プッ。
あんたも毎月無駄な利息払ってるんだ。
プッ。

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11月はレコード出る？

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まさかまさか1.6切ったりはしないよね

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>>686
切りますよ。

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下がるとしたらどのくらい下がりますか？

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>>688
今日、第90回の起債条件が出ましたね
レコードになるかもって位に良い数字じゃないかな
http://www.jhf.go.jp/files/100012888.pdf

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>>689
全く無知なのですが、
どの辺で金利が下がりそうなのがわかるのでしょうか？
勉強不足ですみません＞_＜

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11月起債条件決定。
http://www.jhf.go.jp/files/100184558.pdf
http://www.jhf.go.jp/files/100012888.pdf
(過去の利率)http://www.jhf.go.jp/files/300122066.pdf
利率0.87％（スプレッド0.38％）だからおそらく11月の金利は1.57％だろうか。

住宅金融支援機構が発行するRMBSの費用＋B/K回収委託費用（最廉価水準）･･･①
RMBSの利回り･･･下記②と③の合計
起債発表日（※）9:30の新発10年物国債利回り･･･②
ローンチスプレッド（起債発表時の発行体の信用力による）[起債発表日前日に決定]･･･③
B/Kの回収委託費用（最廉価水準との差額）･･･④
の合計。
※諸説あり（月末5営業日前、月末25日前後、月の最終週の月曜日等）

フラット金利の算式。①+②+③
2014年11月：0.70?+0.49+0.38=1.57?
2014年10月：0.70+0.57+0.38=1.65
2014年09月：0.73+0.53+0.40=1.66
2014年08月：0.73+0.55+0.41=1.69
2014年07月：0.73+0.59+0.41=1.73
2014年06月：0.71+0.60+0.42=1.73
2014年05月：0.72+0.61+0.40=1.73
2014年04月：0.71+0.63+0.41=1.75
2014年03月：0.74+0.60+0.40=1.74
2014年02月：0.72+0.68+0.39=1.79
2014年01月：0.73+0.66+0.41=1.80
2013年12月：0.73+0.62+0.45=1.80
2013年11月：0.73+0.62+0.46=1.81
2013年10月：0.73+0.73+0.47=1.93
2013年09月：0.73+0.75+0.46=1.94
2013年08月：0.73+0.82+0.44=1.99
2013年07月：0.73+0.88+0.44=2.05
2013年06月：0.73+0.84+0.46=2.03
2013年05月：0.73+0.60+0.48=1.81
2013年04月：0.73+0.57+0.50=1.80
2013年03月：0.74+0.75+0.50=1.99
2013年02月：0.73+0.75+0.53=2.01
2013年01月：0.73+0.78+0.48=1.99
2012年12月：0.72+0.75+0.34=1.81
2012年11月：0.73+0.78+0.34=1.85
2012年10月：0.73+0.81+0.34=1.88
2012年09月：0.73+0.81+0.35=1.89
2012年08月：0.73+0.74+0.37=1.84
2012年07月：0.73+0.83+0.38=1.94
2012年06月：0.75+0.86+0.40=2.01
2012年05月：0.73+0.94+0.40=2.07
2012年04月：0.72+1.04+0.40=2.16
2012年03月：0.73+0.98+0.42=2.13
2012年02月：0.74+1.00+0.44=2.18
2012年01月：0.72+0.99+0.43=2.14
2011年12月：0.80+0.95+0.46=2.21
2011年11月：0.73+1.01+0.46=2.20
2011年10月：0.70+1.01+0.47=2.18
2011年09月：0.75+1.01+0.50=2.26
2011年08月：0.71+1.12+0.52=2.35
2011年07月：0.72+1.12+0.55=2.39
2011年06月：0.73+1.12+0.64=2.49
2011年05月：0.74+1.22+0.67=2.63
2011年04月：0.71+1.24+0.68=2.63
2011年03月：0.69+1.29+0.56=2.54
2011年02月：0.76+1.22+0.57=2.55
2011年01月：0.64+1.24+0.53=2.41
2010年12月：0.80+1.07+0.53=2.40
2010年11月：0.72+0.90+0.53=2.15
2010年10月：0.65+1.07+0.44=2.16
2010年09月：0.70+1.02+0.34=2.06
2010年08月：0.71+1.08+0.44=2.23
2010年07月：0.71+1.16+0.45=2.32
2010年06月：0.70+1.24+0.47=2.41
2010年05月：0.78+1.33+0.48=2.59
2010年04月：0.72+1.36+0.51=2.59
2010年03月：0.69+1.33+0.53=2.55
2010年02月：0.72+1.31+0.57=2.60
2010年01月：0.75+1.25+0.57=2.57
2009年12月：0.71+1.30+0.59=2.60
2009年11月：0.72+1.36+0.61=2.69
2009年10月：0.69+1.34+0.61=2.64
2009年09月：0.71+1.33+0.65=2.69
2009年08月：0.71+1.39+0.66=2.76
2009年07月：0.68+1.43+0.71=2.82
2009年06月：0.71+1.46+0.82=2.99
2009年05月：0.73+1.42+0.92=3.07
2009年04月：0.70+1.32+0.93=2.95
2009年03月：0.74+1.29+0.95=2.98
2009年02月：0.72+1.25+1.05=3.02
2009年01月：0.75+1.40+0.73=2.88
2008年12月：0.73+1.48+0.67=2.88
2008年11月：0.80+1.52+0.57=2.89
2008年10月：0.73+1.44+0.60=2.77
2008年09月：0.55+1.61+0.60=2.76
2008年08月：0.67+1.69+0.56=2.92
2008年07月：0.67+1.73+0.58=2.98
2008年06月：0.89+1.52+0.64=3.05

※この書き込みは情報共有のために行っているものであり、金利を予想するものではありません。
冒頭の金利は、RMBSの費用＋B/K回収委託費用を前月と同率と仮定して単純に算式に当てはめ、算出した利率となっています。

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上がる上がる言われてた先月実行で予想外に下がってやったーと思ってたら
さらに下がってぐぬぬになってしまったｗ
まあ今月実行の人はおめでとうだね
来月もまだまだ下がるのかねえ

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>692
自己レスになるけど先月今月じゃなくて今月来月だね
もう月が変わった気がしてたｗ

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30年国債の金利
10/20　1.640
10/21　1.620
10/22　1.615
10/23　1.625

指標は10年国債とはいえ、35年住宅ローン金利が30年国債の金利よりも低くなるなんてこと今まであったのだろうか。。
11月実行金利は、30年国債の金利よりも低くならないと思う。

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>>691
690です！
ありがとうございます！
来年夏実行なので動向がとても気になります。

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>>694
確かに信用度と金利が逆転してしまうのは不思議ですね
金融商品ならではでしょうか？
ちなみにフラットの10月金利は1.650、起債条件決定日の9/19の30年国債金利は1.696
来月、切ったら凄いですね
http://www.mof.go.jp/jgbs/reference/interest_rate/data/jgbcm_2010.csv

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そろそろ１１月の金利はきまらないのかな？

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>>697
例月だと、明日、足利銀行のHPで確認出来るんじゃない？

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>>698
1.61%ですな

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１．５７にならなかったけど、また、レコード金利・・・・

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上がる上がる詐欺の連中の土下座まだぁ？

4月以降100％上がるってほざいたやつ息している～？

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おまえ変動だろ。来ないでくれるか？

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＞702
さっさと土下座しろやカス。

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追加緩和という劇薬きたな

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この水準だとわざわざ変動で借りる人減ったんでは？
数年前誰がこんなの予測したか。

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>705

変動はもっと安いから、今は変動（または3年とか5年の固定）が主流だね。

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検討しているのは、省エネ性能や耐震性が優れた住宅を対象にした「フラット35Ｓ」の金利引き下げだ。当初５～10年間の適用金利を0.6％分引き下げる方向だ。来年１月からの申請者を対象にし、期間は１年間で調整している。優遇拡大に必要な経費を国が住宅金融支援機構に支給する。

強烈…

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今は団信込みの10年固定が0.98%だから
1%ぐらい引き下げないと

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Ｓは、０．３％だったのが０．６％になるのいいな！
けど、１年間だけとは短い

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来年１月からの申請者を対象って、適用が来年1月からと、仮審査の申し込みが来年1月からのどちらだと思いますか？

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>>>710

実行月ベースでの判断のようです。

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デヴェに騙されて変動目いっぱいってのが多発するだろうねww

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１０年固定　０．９％　＋　保証料無し　のプランとフラットの比較ではどうでしょう？

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>>713
返す予定の年数によるのでは？
地道に計算するですよ。
色んなサイトあるし

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10年後なんてだれも予測できねえよ。自己責任だね。

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>>707
たった一年だろ？
強烈でも何でもない。

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>>716
募集期間が一年で、引き下げ期間が5〜10年じゃないの？
だったらなかなか強烈

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もしこれが確定したら、
フラット35の申し込みは今年で
土地の契約は年内、
来年フラットからの融資実行の人は
対象にならないですか？

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これ本当に決定するの？12月実行だから絶対してほしくないしてほしくないしてほしくない

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12月実行で1月から爆発値引きだと思い出に残るな。
悪い意味での。

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＞＞716
普通に読みとったら値下げは5～10年だろ。

ったく。アスペは消えろ。

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これ、0.6パー優遇って、もしかして元々のフラットの金利が上がるってことだよね？

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何でそう思うの？
普通に考えたら、今35Sが1.61→1.31の0.3%引き下げなんだから、
当然1.61→1.01になるわけでしょ。
来月の基準金利が何%かは国債次第だけど、今の状況じゃ当然さらに下がるか同じ水準でしょ。

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来年1月には上がるかなぁと思ってます

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１０年後の金利はわからんが、オリンピックがあるので、１１年後に金利が１．６１でも
当初の１０年が１．０１なら、変動にはかなわないが、１０年後のリスクを考えても、悪くないと思う
他の銀行の変動で来月実行なんだけど、０．６％の優遇はいいな！

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いつ決定かわかるんですか？？

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去年借りたけど、フラット→フラットで借り換えて、0.5パー値引きできないの？
原資税金なんだから出来てもいいような…
まあ、ダメならダメで仕方ないけどね。

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0.6パー値引きだった。

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まぁまだ決まったわけじゃないしね。いつわかるんだろ

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sへ借り換えは出来ないから、無理だよ

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「フラット35Ｓ」金利優遇幅0.6％に拡大　政府検討
http://mw.nikkei.com/sp/#!/article/DGXLASFS31H54_R31C14A0EE1000/

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いつ決定しますか？

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なるほどSへの借り換えはむりなのね。
でも、1.5パーまで下がったら、借り換えた方がよいかも。
0.3優遇がずっと続くのと同じだから！

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＞７３３
昨年フラットの２％なら

銀行の
当初１０年固定0.98%と当初３０年固定1.73%のミックスローンにして、
フラット返済額との差額と、住宅ローン減税分を９年後に期間短縮繰上返済したら
借換え手数料を考慮しても、返済期間全期間固定で安くあがるんじゃないのかな？

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皆さんありがとうございます。
とりあえずフラットが1.5%を下回って来たら考えます。
驚くほどのペースで下がってますね。

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さすがにもう下がんないんじゃない？来年に入れば上がる一方でしょ

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フラット35S魅力的なんだけど、中古で買うから金利Ｂプラン(省エネ)になっちゃうんだよね・・

それなら伊予銀行の方がいいかなぁ。。
http://www.iyobank.co.jp/kariru_top/iyshlo24/dankaikinri.html

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長期金利上がってきたな
年末から年明けにかけて更に上に行きそう

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11月中に実行した方が良さそうだな。
意地でも実行するぜ！

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>>737
10年0.86%は安いと見せ掛けて、手数料1%と保証料が必要なのはイマイチ

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>>738さん
何が原因で長期金利が上がってるのでしょうか？
そして年末から年始にかけて上がる可能性が高いのは何が要因としてあるのでしょうか？

教えてください。

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そもそも、長期金利は上がっていない。

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>>742さん
まぁ確かに「いつに比べて」って前提がないと上がった上がってないの論点は不毛ですね。

では、先週一週間に比べてだとどうでしょう。

先週平均は0.455、昨日の朝の時点で0.440でした。
で、今現在0.480になってます。上がってますよね？

つまり738さんの言うとおり、先週に比べると徐々に上がっています。

なのでこの原因はなんなのかなと。

知らないなら無理して「上がってない」とか余計な回答は要りません。

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>>743

>先週に比べると徐々に上がっています。
>なのでこの原因はなんなのかなと

私がお答えしましょう

>先週平均は0.455
>今現在0.480

つまり先週の平均より0.025上昇しています
その理由は誤差です。

株も為替も国債も市場で自由に取引することができ、基本的に値段は需給で決まります
そのため明確な理由が無くても値段は常に上下しています

ですので0.025くらいの上昇であれば誤差です。
明日同じくらい下がる可能性もあります

原因を考えるのは0.5％くらい上がってからでよいのでは？

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>>744さん

ありがとうござます。

なるほど、そうなんですね。

多少の上下に一喜一憂せず見守っているほうがいい感じなんですね。

金利が上昇(下落)する要因には多様なもの絡んでいることはわかるのですが、
いまいち仕組みがわかってないのでもうちょっと勉強してから出直してきます。

ご回答ありがとうございました！

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前回の金融緩和で上がったように今回も一時的に上がる可能性があります

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フラットなら長期スパンで考える方が重要だろ。

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739だが、11月中の借り換え実行決まったぜ！
やった～

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まだ金利は下がります
ただし、10年金利より長いところです
なので、ふらっと35はさらに金利が下がることになるでしょう。

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>749

願望乙

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素直にみれば、金利は低下傾向にあるね。
もう下がらないと言われ続けながら。
しかし、フラットは、ちょっとのタイミングの差で数百万円の差になりますな。

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ちなみに、借換えのコストっていくらですか？
金利にして、どれぐらいの差があれば、借換え検討するのが一般的なのでしょうか？
繰上げ返済したほうがいいかもだけど。

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俺の場合は、現在（フラットの5年の優遇期間）の月々の返済額と、
借換え後の返済額（5年の優遇はなし）がほとんど変わらなかったので借換えしたよ。

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>>748
おめでとう！

羨ましい限りだぜ！こんちきしょう！！

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来年になればフラット35Sは当初10年間0.6%優遇されるんだろ？
そっちの方がいいじゃん。

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その頃は今よりもっと上がってるかもよ？しかも確定じゃないし。私は12月実行だから確定してほしくないですが(笑)

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フラット借り換えの基準はこんな感じ？

例えば、１．８％で借りた。
優遇５年は、１．５％、それ以後３０年１．８％の場合。

１．５％ぐらいまで金利が下がったら、
１．５％の金利が３５年続くわけだから、検討しはじめる感じ。

でも、借り換えの手数料等が２００万円？ぐらいかかるとしたら、
その分繰上返済して元金減らせば、総支払額が減るから、たぶん同じぐらいじゃない？
厳密には、シミュレーションが必要だけど。

あと、借り換えで団信どうなるとか？も調べなきゃかな。

それよりも、０．６％優遇とか、昔の１％優遇とか、そっちの方がインパクトでかいね。
気まぐれに税金使うなと言いたいとこだけど、皆、自分が得する場合はOKだよね。
住宅ローン減税もそうだけど、タイミングによって損得がありすぎる。
役人は、税金だからどうでもいいのだろうけれど。

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>757

手数料は安いところがいくらでもあるよ。
新築みたいにデベ縛りはないし、
手続きや審査はずっと楽。
みんなどんどん借換えたら良いと思うよ。

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借換え手数料ってどれくらいですか？

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諸費用色々ありそうだから、実際借り換えた人じゃないと分からないかもね。

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融資手数料
初年度団信
登記（抹消+設定）
経過利息

これくらいだよ。
融資手数料は安いところだと0.55％あたりからあるから、
思ってるほどコストはかからない。

仮に3500万借りるとしたら、
50万～60万程度じゃないかな。

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来年はフラット金利優遇＆住宅エコポイント復活＆消費税増税見送りですね。

来年頭に実行できる人が神だね。

仮に来年金利が0.5%上がっても上記3種の神器があればそっちが断然有利でしょうね。

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＞来年頭に実行できる人が神だね

自分のことなの？(笑)

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住宅エコポイントって今検討中みたいですけど
もし決まったとしたら、いつ購入分から有効になるんでしょうね？

今月買ってしまった人とか大損なんじゃ・・・

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>>765
一年ちょいと前に住宅エコポイント貰いましたが、たいした商品無いですよ。
ウチは家電買うのに商品券(エコ家電専用)は助かったけど、あとは欲しいものが全く無いのでビールにでもしようかと思ってます。

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０．６％は、大きいよ
補正予算を組むみたいだが、フラットＳだけだからね
特定の人しか恩恵を受けない、税の使い道はどうなんだ、いう問題もあるが・・・・
消費税は、１０％にならないし、今更だけど、この０．６％も今年の夏ぐらいからやればまた、少し景気が違っていたろうに

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仮に3000万ローンで35年1.6%とすると0.6%優遇は0.3%優遇より
トータル90万弱安く済む。
住宅エコポイントも過去の例をみると30万が妥当か。

となると今年より来年が120万くらいお得ってことかな。

増税の反動で需要も減ってるだろうから価格も下降傾向にあるし
もっとお得かも。

もちろん金利上昇のリスクやら物価上昇のリスクもあるだろうけど、
今の情勢からして急騰の可能性は低そうだしね。

まじ裏山です。

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