年収に対して無謀なローン　その28

５０代役職定年でその後２割減と言う時代だから、その辺も収入の長期計算時に加味しておかないと。

>918
勉強しないでも入学できる私大なら、
それでも大丈夫かもしれない。
早慶以上を狙うと、
年100万円以上かかるよ。
最低でも高校から、下手すれば中学から。
国立大に入っても、
学費だけで50万円。
早慶なら文系でもその倍。

学費は大学出すなら安くても一人1000万円。
私立大なら1500万。（理系ならさらに300万ほど）
浪人でも1年間200万はかけましょう。

定員割れで生徒集めに必死の名前だけの大学なら、918みたいに安くあがる。

アドバイスよろしくお願します。
固定でいくか、変動で繰り上げ頑張るか悩んでおります。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込350万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　32歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2980万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　8900円・11000円・6900円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　180万円（別途諸経費の用意済み）
　・借入　2800万円
　・変動と固定で悩んでます

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り（現在6年目。役職あがり毎年20～50万ペースでUP。）

■定年・退職金
　中小ベンチャー企業。恐らく定年も退職金もなし。いずれ転職希望。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　近い将来子供1人欲しい

■その他事情
　・妻は産休取りやすいが、引っ越しにあたり通勤2時間になるのでもし子供ができた場合は
　　復職後難しければ退職してWeb関連の個人事業で（月数万の収入）に変更予定。

　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込350万円　契約社員

　本人　26歳
　配偶者　32歳

すまんが、この時点で相手を見誤ったと思う

2馬力でも年収1000万以下の世帯は家なんか買う必要ない。
将来の所得や家族構成の変化に対応できないからね。
田舎で4000万以下でもまともな家を買える地域なら可能性ありかも。
都会で無理して狭い安物マンション買っても、直ぐ住換えが必要になるから金を捨てるようなもの。
都会のまともな家を買うなら1馬力で1000万以上になってから。
それ以下の人は賃貸を続けたほうが豊かな生活をおくれる。

デベ営業は家賃は無駄というが、購入しても建物の価値下落分をローンで払い続けるより
住換えが自由にできるほうが価値がある。

それはオマエが決めることじゃない。

925
年上妻もらうなら高収入限定
専業主婦で寄生させるなら年下

確かに年収以前に人生が無謀だ

>それはオマエが決めることじゃない。

僻まない僻まない。

>>929
僻む？　意味を調べてから言えや。阿呆が

>僻む？　意味を調べてから言えや。阿呆が

この程度の書き込みしかできないから無謀なローンが組める。

はいはい。
1馬力1000万以上のお偉い方なんですね。

私はまだ家買ってませんが、
周りは1馬力400万そこそこで
家買って子供もできて幸せにやってる家庭ばかりですけど。

>>929と>>931が>>926と同じ人物かは知らんが、
あんたの考えが正解ではないと言っとるだけだわ。
はい終了。

主人に過去の借金滞納（現在は完済、完済後2年経過）があり、妻名義1本でローンを組む予定です。
ご意見お願いします。


世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　妻　　税込320万円　正社員
　配偶者　夫　税込450万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　31歳
　子供2　13歳　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2100万円　中古リノベーションマンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10500円・8950円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　1900万円
　・変動　35年・1.3% 変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年退職の規定無し
　退職金も無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定なし

■その他事情
　その他ローン無し
　軽自動車1台所有、新車購入で7年目あと3年は乗る予定
　親からの援助無し

>>933
二馬力確定なんだし大丈夫じゃないかな。
旦那も若いしね。
老後資金の確保頑張ってください。

ローンの組み方を悩んでいます。
今のところ変動と固定ミックスで考えております。
変動と固定の割合と、固定は全期間の固定か10年間の固定かで検討中。
アドバイスお願いします。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
子 4歳 2歳の2人

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5980万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1650万円（別途諸経費の用意済み）
　・借入　4330万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有り（7~10年後役職あがれば年収1000万ほど）

■定年・退職金
　60歳、退職金あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在で確定

■その他事情
　・妻は今月正社員退職したばかり。5年後までにパート、年収100万程度で復職予定
・夫会社の福利厚生で28000円／月 15年間購入補助あり

よろしくお願いいたします

何年返済か分かりませんが、月の返済額は幾ら迄ok？
足して２で割るみたいなミックスって両タイプのメリット、デメリット引き込むので悩む程の事？

その内に配偶者控除も無く成るはずなので、奥さんパートするなら１００万以上稼げる処を見つけておいた方が良いよ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込 280万円 派遣社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
子 無し (来年出産予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■住宅ローン
頭金　1200万円（別途諸経費の用意済み）
　・借入　4700万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り 10年後 1050万円

■定年・退職金
　60歳 2500万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　5年以内 もう一人

■その他事情
　・来年出産と共に退職予定
・自宅手当て25000円／月 退職まで

無謀でしょうか？よろしくお願いいたします。

>周りは1馬力400万そこそこで
>家買って子供もできて幸せにやってる家庭ばかりですけど。

いくらぐらいの家なのか判らないが、4000万程度でも
そこそこの家が建つ相当の田舎か小都市の土地代が安い場所なら可能でしょ。

都会の家の建築費の７割は土地代だからい都会では無理。
坪150万程度の平均的な土地だけでも50坪で7500万。

>939
確かに年収400万円だと手取り30万円くらいか。
老後でも夫婦二人の最低限の生活費は23万円と試算されている。(厚生労働省)
老後の生活にレベルに落としたとしても、残り7万円。
これで、どうやって家のローン払って、
子供の教育費捻出するか。
老後の資金は？

具体的に数値で示して欲しい。

稼ぎもないのに家が買えるなんて考えること自体が無謀。
営業トークを真に受ける単純な人はカモ。
家以外に教育費や老後資金が何千万も必要なことなどまず言わない。

営業とつるんだ詐欺もどきのFPもいるから気をつけたほうがいい。

>>938

4700万円を、金利0.775%の変動、期間35年で借り入れると、月々127,800円の返済となります。
25,000円の会社補助があるということなので、実質毎月10万円の負担です。
これは、年間にすると120万円にしかなりません。年収800万円のわずか15%です。

購入後の預貯金がかなり減ってしまうのが気になりますが、これもよくあるケースで、大抵の人が
家を買う瞬間には預貯金が激減します。

今後すぐに貯金もふえるでしょうし、不要不急な出費を抑制していくことができれば全く問題ない
と思います。

夫婦二人の最低限の生活費23万に住宅費はいくら試算されているのですか？

ググると出てきまっせ、管理費程度の額が、、、

営業さんとかFPがまだ賃貸だったりしてさ。

>>942
ご意見ありがとうございました。購入に決心付きました

　いま、日本で１００万人の競売予備軍がいるそうですが、

予備軍は知りませんが、毎年住宅ローン破綻は１００世帯中２〜３世帯程度。

住宅ローンを組んでる各世帯はローン完済迄の長丁場、毎年２〜３％の破綻リスクがあるちゅうことね。どんな世界にも落ちこぼれは出る。

地方政令都市でも2500万～3000万で十分な家は建ちますよ。
4000万なんてかなり良い土地ですね。地方だからと言って別に田舎ではないですよ。
頭金あれば400万で建てても何ら不思議はないですけど。それを否定する必要もないのではないでしょうか

＞地方政令都市でも2500万～3000万で十分な家は建ちますよ。

地方は土地代がただみたいなものだからね。
建築費のほとんどを建物にかけられる。
都会だと建物にかかる金額は地方と大差ないが、土地代が建物価格の3倍程度かかる。
都内住宅地の価格帯坪150万から200万と比べると地方は10分の1ぐらい？
都会だと1億かけても普通の戸建てしか建たない。

そもそも年収400万は給与所得者の平均以下の低所得層。
家が買えるのが不思議。

＞そもそも年収400万は給与所得者の平均以下の低所得層。
嘘八百ですな。

http://nensyu-labo.com/heikin_suii.htm

平均年収は409万。ちなみにこれは2年前で去年は400万ジャストだったはず。
普通に日本語が分かるやつであれば所得が平均であれば低所得とは言わんだろ。

更に平均マジックで本来低所得・高所得を語るなら中央値で見るべきで
平均値になんの意味もない。

てか、年代もなにも分かってないのに400万ってだけで決めつけるのはアホすぎるだろ。

高卒18歳で400万でも低所得者ですかぁ？

もうちょっと社会のこと勉強ちまちょうね～。

女性含めた平均年収程度の世帯は、家買うより日々の生活で精一杯じゃないの？
生活保護世帯でも背伸びすれば家が買えそう。

横だけど。

>18歳で400万でも低所得者ですかぁ？

いや、低所得は低所得だろ？
「18歳で頑張ってるね！」とか「18歳のわりに所得が多いね！」とはいえても
「高所得だね」とはいえんだろ。

極端な話、中学生が月に10万円稼いだら「高所得」っていうか？


それに、いわゆる「所得の平均値」は、どうしたって低い方にバイアスかかるよ。
低所得かどうか、ってのは、暮らし水準からの所得でみるべきであって、
平均より下は、どうみたって「低い方」であり、ビタイチ「高く」はない。

「所得を得る。その多寡を比較する」という対象となるとき、
「平均では低いという扱い」になるんだと思うよ。
学力の偏差値で50は平均だが、ろくな大学に行けない、というのと同じ。
ただし、もちろん、人は学力のみで判断されるべきものではない。

所得に置き換えれば、ものすごく低所得の職人見習いが、
将来人間国宝の職人になることだってある。
しかし、その人間国宝だって、年収が400万円なら、それは低所得、ということ。

就労者男女の平均年収が４００万台、男の平均は５５０万ぐらいだった記憶有り。
年代別とか中央値とか国税庁から色々データ～出てたと思う。

本文：
>938
>942
のように、0.775%の変動金利が35年間も続くという、
大甘な前提で計算するととんでもない事になるよ。
過去35年間では、短期プライムレートが9%を超えた時もあったんだよ。
これは極端にしても、3%位上がることは、
十分ありえる。
その時、残債が4000万円あると、利子の支払いが120万増える。月10万円の負担増。

変動金利は、資金が豊富な人には魅力的だが、
資金や収入が少なく、固定金利が払えず、
変動金利しか払えない人は借りてはいけない。

破綻するよ。

>>952
>高卒18歳で400万でも低所得者ですかぁ？
>もうちょっと社会のこと勉強ちまちょうね～。

高卒18歳だろうが中卒15歳だろうが400万は低所得層。
君が400万に自信があっても周囲は低所得としか見ない。
もうちょっと社会のこと勉強ちまちょうね～。

ワロタ
低レベルの争い

>>956

再びバブルのような好景気が来るとはなかなか思えませんが、実際そんなバブル全盛期がきて、短プラが9%まで上がるとなると相当の好景気でしょうから、ボーナスも増えて、給与も増えますね。また、物価も上昇するでしょう。景気の好転を伴わない長期金利の上昇が起こると確かに怖いですね。ま、その場合も政策金利の短期金利は低位に抑えられるでしょうから、心配ないと思いますけどね。うまくいけば、借金の総額も実質目減りして、得するかもしれません。
もちろん、変動金利が心配なら、固定でも今なら良いレートが取れると思いますけど。

どうにかなるかなと思っているのですが。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　35歳
　子供　6歳、8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（親援助500万含む、諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　数年以内に年収650万円程度まではいくと思うがそれ以上は期待薄
　いっても700万円？

■定年・退職金
　60歳
　退職金1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持

■その他事情
　・車一台所有、ローンなし
　・繰り上げ返済を頑張って退職金で終わらせたい

退職金に手をつけたら老後資金ありませんよ。
無謀かなと私は感じます。

>>960
>どうにかなるかなと思っているのですが。

収入を増やさない限りどうにもならないでしょう。
もし二人の子供を大学までだすなら、公立宅通でも二人分の教育費として最低2000万。
老後資金は退職までに夫婦二人で最低3000万以上必要。
年収をあげないと教育費がかかりはじめると破綻します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　新築戸建て
太陽光10kw
■住宅ローン
　・頭金　200万円 諸経費こみ
　・借入　2600万
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万

■昇給見込み
　年数万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう1人欲しい

■その他事情
　・車一台所有、ローンなし
　
太陽光がシュミレーションで月々平均3.5万売電できる
予定なんですが、ローンを組んでもいけるかどうか…

楽観的、悲観的バイアスで長期の収支計算してみたら？

963 「シミュレーション」ね
間違った言葉遣いだと年収にも響きますぞ

>>960

ざっくり計算してみましょう。
年収600万~700万が今後60歳まで続いて、60から65までは400万、退職金が1500万とすると
これからの総収入は額面で、1億5000万程度ですね。税・社会保険料控除後で、まあ1億1000万程度。
現在の貯金が500万なので、1億1500万円が手取りの総収入に現在の貯蓄を足した総額です。

一方、支出の方は、教育費が公立優先か私立優先かで多少変わりますが、公立中心として1500万×2人で3000万。
衣食、娯楽、通信費等々の生活費が、月15万で年間180万。65歳までの総合計がざっと4200万。
車を3回購入して、200万×3台で、600万。
ここまでの支出の合計が、7800万ですね。

住宅ローンの方を見てみましょう。
金利0.75%で3000万を35年返済で借りると、毎月の返済がおよそ81000円。
35年の総返済額は3400万ですね。ただ、65歳の時点で、繰り上げ返済してしまいましょう。
その時点の残債は、1120万、その時点までの総返済額は、2240万です。あわせて3360万。
35年かけてまじめに返すよりは多少得しますね。ま、あまり変わらないので、3400万としましょう。

そうすると、支出の総合計は7800万＋3400万＝1億1200万円。

総収入と総支出を比べると、なんとほとんど同額ですね。
住宅ローンの返済途中で、金利上昇した場合、総返済額は100万~200万程度
増えてしまう可能性があります。ただ、その場合、物価も上がっているでしょうから、
収入の方も多少増えているでしょう。なので、あまり心配することはありません。

むしろ重要なのは、以下の点です。
１．毎月の衣食に関わる支出をコントロールできるか。上の試算だと月15万です。現実的な仮定でしょうか。
２．今後、親の介護にお金がかかってお金が出て行くのかどうか。
３．あるいは逆に、相続によって資産を受け継ぐ可能性があるのかどうか。
４．いざという時に奥さまが将来パートに出て働く気があるかどうか。

上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

ご意見お願いいたします。

■年収
本人 税込640万円
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 40歳
配偶者 35歳
子供 8歳
子供 3歳

■物件価格
新築戸建 3500万円

■住宅ローン ・
頭金 0円（諸経費別途200万円用意有）
借入 3500万円 ・変動 35年・0.725%

■購入後の残貯蓄
400万円
子供のための貯金250万円（別で管理）
合計650万円
は
■昇給見込み 800万円ぐらいまで上がる見込み

■定年・退職金
65歳 1500万程度の見込み

■将来の家族構成の予定
今後子供の予定なし

■その他事情
車1台 ローンなし
妻はなるべく早くパートに出る予定です

かなり無理があると思っていますが､年齢も40歳なので迷ってます。
よろしくお願いいたします。

>上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
>65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
>老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
>年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

老後の支出額は夫婦二人で約8000万から1億円必要でしょう。

そのうち年金で補える額は、年額250万円として20年間で約5000万円。
差額が老後資金の目標になりますが、通常は夫婦で3、4000万ぐらい準備すればいいといわれます。
子供二人の教育費と同額ぐらい老後資金が必要なので、家のローンと教育費、老後資金の
優先順位と捻出バランスを考えて、現役時代からキツキツの生活にならないようにすべきです。

家のローンの為に今の生活や教育、老後の生活まで犠牲にする必要はありませんね。

綱渡りも短きゃ未だしも、長いと渡りきれるか？

>>967
家を買うには貯蓄が少ないと思います。
物件価格を下げて再検討されては。