年収に対して無謀なローン　その28

ローン３５年
定年迄旦那２３年、奥さん２８年そして奥さんは定年迄働かせる、働ける前提？退職金合算1800万円。

■世帯年収
　本人　　400万円　正社員
　　　　　手取り　月27万　ボーナス年間50万
　配偶者　80万円　パート

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類
　3100万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2800万円
　・変動　35年・1.79%

■貯蓄
　200万円

■昇給見込み
　年5万円

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
　打ち止め

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと3年）


買っちゃいましたがやっぱ無謀でしょうかね？

>>846
変動で1.79？

>>846
これはヤバイね。
金利以前の問題だと思う。よく審査通りましたね。

＞847さん
固定です。フラット35sってやつです。

＞848さん
やっぱりですか。

ま、買っちゃったものは仕方ないので後はバイトでもやって35年間しのぎますかね。

＞・変動　35年・1.79%
これが間違っていたんですね。。。固定です。

子供の小学校入学前にと思い、今週末契約します。
ギリギリいけると思っていますが、宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　41歳
　子供　5歳

■物件価格
　3800万円　戸建て諸費用込み

■住宅ローン
　・頭金　900万円
　・借入　2900万円
　・変動　0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　1％程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金：1800万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変わらず

■その他事情
　車等のローン　なし

ローンと年収では何とか成りそうですが、このデータからだと老後は何とかなら無いでしょう。

853>世帯事の負の部分は分からないが、公務員の奥さんが保険みたいなポジションだから、みた感じいけるんじゃないの。自分でも思うでしょ。
２馬力ローンの場合、連帯債務とか連帯保証とかで片方がポックリ逝っても団信使えない場合が有るとか聞いた事が有るので
ローンタイプを確認した方が良いよ、ぐらいかな。

>>853
子育てと仕事の両立出来るなら問題なし。
子育て大変なので頑張ってくださいね。

当然ですが、二馬力必須ですので片方が仕事やめたら終わりでしょう。

ぎりぎり大丈夫でしょうか。

■世帯年収
　本人　　560万円　正社員
　配偶者　450万円　公務員

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供　小3、小1、年中

■物件価格・種類
　4600万円　新築マンション
　管理費等　月額約3万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費含む）
　・借入　3200万円
　・変動　　　　2000万円　35年・0.725%
　・１０年固定　1200万円　35年・1.4%

■貯蓄
　800万円

■昇給見込み
　本人　年8万円
　配偶者　微増

■定年・退職金
　本人　60歳 2000～2500万
　配偶者60歳　1500万　

■その他事情
　・車なし

35年ローンですが、繰り上げして10年で1200万のほうは完済予定。

退職金は教育費で吹っ飛ぶかたちですね。３人だから足りないか。

853>基本はいけると思うけど、
マンションは土地に関する固定資産、都市計画税はあまり掛からないが、住居に関する税は47年とロングランだよ。
長期返済だろうし、そう言う事も含め家計の試算をしておく必要が有るよ。

5年前に購入しました。
無謀かなと思いましたが、普通に生活できています。
将来は心配なので、今もっと生活を切り詰めた方がいいのか、
またその他アドバイスがありましたら頂きたいです。


■世帯年収（手取り月30〜40万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込760万円　正社員
　本人 　60万円 パート

■家族構成　※要年齢
　配偶者　35歳
　本人 　32歳
　子供 7歳 3歳

■物件価格・種類（戸建て）
4200万円　


■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
・現在の残高は3140万円
　・変動　35年・1.07%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　年に10万円くらいあがっていく

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　


■その他事情
　・3〜5年後に車購入予定(300万円くらい)
　・子供達にそれぞれ高校卒業時に200万円受け取れる学資保険に加入している
　・配偶者の奨学金の返済が月に2万円ほど後3年で終了
・住宅ローン減税が終わるあと5年後に手元に600万ほど残して繰上げ返済予定
・年間貯金目標100〜150万円

860さんは5年前に購入なら
住宅ローン減税は上限2000万円なのではないですか？
それと、金利が1%超えてるから、住宅ローン減税で戻る分より
金利負担の方が多いと思うのですが。
繰上げ返済に使える分の貯蓄があるのなら
5年後まで待たずにドンドン返済した方が得な気がしますけど。

アドバイスありがとうございます！
購入は平成21年3月です。
なので、今は借入残高の1%を全て控除していただいてます。
なるほど！
確かに1%超える金利なら繰り上げした方がお得ですね。
今まで10年間は控除もらって、貯めたのを10年後に一気に繰り上げるぞ！
とばかり考えていました。
今考えてみたのですが、例えば今400万円を繰上げ返済するとしたら、
しない場合と比べて年間9300円ほど節約できるという計算であってますでしょうか？

>860
5年で残高460しか減ってない？
ちょっと遅すぎじゃない

863様

コメントありがとうございます。
やはり遅いですか？？
一度も繰上げ返済せずに5年過ぎてしまいました。
月の支払いは103000円ほどで
元金75000円ほど利息が28000円ほどです。

奨学金の事は詳しく知らないのですが低金利なんですか？
金利が高い順に優先して返済するのが基本だと思います。

75万繰上げすれば
27.7万くらい浮きますね

税金の還付は年(31.4-30.65)=.75万減りますが
9300円の意味はよくわかりません

865・866様


アドバイスありがとうございます。
奨学金は無金利で貸していただいてます。

すみません
計算の仕方がめちゃくちゃでした。
繰上げ返済した場合、しなかった場合と比べて年間でいくら浮くのか考えたのです。
400万×金利差0.07%を残りの30年で割りましたが、
よく考えると違いますね。
400万×0.0007＝2800円が年間で浮くのでしょうか？
それとも2800円×12ヶ月の33600円が浮くのか？
ますますわからなくなってきました。
算数は得意だったはずなのに…
恥ずかしながらさっぱりわかりません。
75万円繰り上げると27.7万円浮くというのは残りの30年間でということでしょうか？？

金額、時期、期間又は返済額短縮別で繰上シミュレータ～とかあるからそれで試してみたら？

そうですね。
シュミレーターで調べてみます！
色々教えていただきありがとうございました。

繰り上げ返済なら、控除いただいてから、２月くらいに返済がいいよ。

また金利もさることながら、一回返済するとやっぱり、戻してってはできないから、ある程度は残しておいたほうがいい・

■世帯年収
　本人　　税込950万円　正社員　
　　　　　手取り37万　ボーナス手取り年250万程度
　配偶者　税込330万円　契約社員（あと５年）
　　　　　手取り22万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・6000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費込）
　・借入　7000万円
　・フラット　35年・2.170％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　１年後1000万程度、年50万程度昇給見込み、1300万前後で落ち着く予定
　配偶者　ほぼなし
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人希望（すぐには作らない）

■その他事情
　・子供ができたら、妻は専業になる予定。

結婚直後で、ほぼ貯金が底をついているのが不安です。。。
いかがなものでしょうか。

>>871
その年齢で、その月収が本当なら、
今、無理に買わなくても、良いような気もするけれど。
ボーナスと奥さんの給料は全部、貯金に回せば、
（今は、あなたの給料だけで生活できるよね）
奥さんが仕事を辞める５年後には、２０００万以上の
貯金ができている。こうなると、選択肢は広がるよ。

それに、今は子供はいないけど、予定しているわけでしょ。
やはり、子供ができると、優先順位が変わってくることもある。

８７２

良いことを仰います。御意。

ボーナスの上下が有りそうで、退職金も少ない会社みたいで安定感が無いようにみえますね。

８７１＞借りすぎ。

>>872
うーん、おっしゃるとおりですね。
的確なご意見ありがとうございます。

急いで購入検討してしまった理由としては
①賃貸分の家賃が無駄だと考えたこと
②魅力的なマンションの見学に行って、気持ちが盛り上がってしまったこと
です。

落ち着いて考えると、やはり貯金を作ってから考えるべきかなと思いました。
見送る方向で検討してみます。

>>874
ボーナスの上下はそんなにないです。今までで最大振れ幅が前年比4%くらいです。
退職金はすみません、テンプレそのままにしてしまいました。確定拠出年金型なので、
０と言えば０ですし、金額は運用次第ですが、もう少し上だと思います。
業界最大手の企業なので、それなりには安定していると思います。油断はできませんが。

>>875
ですよね。率直な意見ありがとうございます。

子供も大きくなってきたし、もう少し広い所に引っ越さなければと考えています。
でもそうすると、購入してローンを払うのも家賃を払うのも、出ていく額に大きな違いはないかなと。
ということで、子供の学区内で最近出てきた戸建分譲を検討しはじめました。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込620万円　手取30万円程度　ボーナス100万円程度　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　37歳
　子供2　10歳, 8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親援助500万含む、諸費用は別途用意）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　リーマンショック後に下がり続けた収入も一昨年から反転、
　今年は700万程度見込みで、落ちる前の水準に戻りそう？
　その先、昇給がないわけではないが、あまり期待せずに考えたい

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定なし

■その他事情
　・車 1台所有 ローンなし
　

年収対借入額は普通、よくいるタイプじゃないでしょうか。景気が上向けば給与も上がるがそれ以上に物価も先に上がるので、、、
既に円安で物価と消費税含む他の税負担増で、負担も増えつつある。

給与が前年と同じでも、今月から健保料の計算数値が変更になったので上がるよ。

ローン完済７９才？退職金で繰上とかしちゃうと老後が、、、

よろしくお願いします。

ローンは全期間固定（フラット）と、変動＆１０年固定のどちらで
行くか悩み中です。
その辺もアドバイスいただけると助かります。

本人はかなり無理な購入と思っていますが、諸般の事情で注文住宅
を購入することにしました。
情けないですが、多分に親からの援助を宛てにしています。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込415万円　正社員 （賞与2回60万程度）
　配偶者　税込237万円　正社員 （賞与2回10万程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供１　3.5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地＋新築注文住宅（45坪)
　4400万円　総額（諸経費込）
　内訳
　　土地　1700万円
　　建物　2200万円
　　その他　500万円（諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費込）
　・借入　3500万円
　・期間　35年
　・金利　変動と固定で悩み中
　　固定の場合
　　　　　フラット35Sで、当初10年間1.43、11～35年は1.73
　　　　　返済総額4898万円　
　　　　　毎月平均12万円支払予定（団信込、ボーナス支払なし）
　　変動の場合
　　　　　変動は地元信金で、2014/6現在　変動0.6、10年固定1.2
　　　　　（以下現在金利からの想定）
　　　　　当初変動で支払予定、毎月9.5万円
　　　　　金利上昇局面で10年固定に変更予定、毎月11万円支払

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　多少あり

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　見込みなし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　補修費用で50万円／10年程度を想定

■その他事情
　・現在借入なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。妻実家の育児協力が見込める。
　・田舎なので車は必須
　　車は中古で購入し、８年程度乗る予定（２台）
　　予算は４年毎１００万円程度。
　・購入資金では、両親からの援助あり（５００万程度）
　・子供の大学資金はほぼ親からの援助が可能。
　・親は割と裕福で、将来的にいざという時は１０００万以上は援助要請可能（見込）。

注文住宅は当初見積りより間取りの変更とか付帯工事などで１０％位UPする事がよく有るからね。
ざっくり２馬力でも月１２万の返済は辛そうに見えますが、金利タイプは逆に月幾ら迄なら返済可能なのかで選べば良い。

45坪で2200万だと、ローコスト住宅で贅沢したか感じの価格ですね。
諸費用500万っていうのが全く分かりません。
税金や、カーポート、ガイコウ、花壇、家具、引越しなどの合計は普通200万もあれば足ります。

もしかして、坪単価に含まなければいけない上下水道給排水、設計料、現場管理費なんかも500万に含まれてます？

75歳返済完了予定？返済２０年位なら月の負担大きいしね。
退職金無しで老後は？二人目が産まれたとして教育費、奥さんの仕事継続可能か？とか。一寸分かりません。

退職金も無いとなると、
６５歳以降の具体的な返済計画について
金融機関から聞かれるかも。

親から援助可能なら、可能な限り援助してもらって
後日の切り上げ返済よりも、頭金に入れ、
ローンの返済期間も２５年ぐらいで
考えた方が良いように思う。
（不確定な将来より、今）

でも無きゃ、最初から当てにしない。

返済と老後（ゆとりではなくギり生活ですが）に目鼻が立っちゃうと仕事に力が入らなくなるので
程好くケツに火がついてる、つきそうな状況の方がいいかも。

レス遅くなり申し訳ありません。
（スマホでの投稿ができません。。。）

状況は皆さんご指摘の通りです。

建物はローコストで多少オプション（小屋裏、掘りごたつ、塗り壁）を入れています。
その他５００万円の内訳は、外構、カーポート、照明、電気製品、家具類、土地紹介料、水道管接続工事、残土処理、ローン手数料、保証料、印紙代、保険料、つなぎ費用、など全部込みです。

返済は７５歳までですが、定年後の収入は未定のため、繰上でなるべく早く返す、という計画とは言えない状況です。
妻は、２人目出産後は職場復帰が前提ですが、共に退職金が期待できないため、老後はかなり問題有ると思っています。

幸い、両親がそれなりに裕福なので、子供の学資などはかなり援助をもらえる予定です。

なるべく自分たちで払えるうちはローンを返して、首が回らなくなったら両親に相談するつもりですが、
繰上よりも頭金に入れた方が良いのでしょうか？
それは、ローンの借入額はなるべく減らす事が重要という意味でしょうか？
個人的には、今の金利水準であれば、多めに借りて余れば繰上返済で良いかと思っていたのですが。

これまでフラット含めて６社に仮申込をして、特に返済計画の確認などなく、すべて満額回答が来ました。
逆に不安になるくらいで、７５歳までどのように返すと思っているのでしょうか？
保障会社は定年後の収入などについてあまり気にしないものなのでしょうか？

抵当権は貸し手だし、団信加入するからね。

幸い、両親がそれなりに裕福なので、子供の学資などはかなり援助をもらえる予定です。 ＞親が援護射撃してくれるなら、うちは対策終了してるけど、贈与税及び相続税は来年から控除額が減らされ、最高税率upで納税額が増えるので対策した方が良いぞ。

なるほど、２０年後に定年になったら元本は土地価格を下回っているので、
最悪売れば元は取れるのですね。

贈与税の控除減額の件は初耳でした。調べてみようと思います。

現在、親が子供名義の口座に毎年５０万程積み立ててくれています。
毎年１００万以下だと贈与税がかからないと聞いたようで。。。

住宅費用については、片親あたり５００万円の援助まで贈与税が
かからないと認識していました。

色んな事知らないのね。年齢や属性の割にチョット、、、、

耳年増もね
経験値が大事だよｎ

円安、増税で収入が前と変わらないなら尚更無謀。