年収に対して無謀なローン　その28

その通り。嫁次第。昔から言われてます。
手取り20万で2万貯められる。嫁は50万になったら10万貯められる。
20万全部使っちゃう嫁は、100万貰ったら、100万使っちゃう。

古い話だが、昔中日の宇野の嫁が億越えの収入全部使った上、
消費のために借金までして、結局離婚。

悪い嫁もらっちゃね。

使っちゃう人は何しても使っちゃうよ。キャッシュカードやクレジットカードを取り上げて、生活費を渡す形に変えなきゃダメじゃない？
不安があるなら、いざという時だけ引き出せる、給与振り込み口座とは違う口座のキャッシュカードを渡しておく。
文句があるなら、頭金が500万くらい貯まるまで我慢するか、物件価格を下げるべきだね。
このままだと、子どもの大学資金は出せないんじゃないかな？

我が家は全部使っちゃってる事にして、自分(嫁)名義で小銭貯めてるみたい。しっかりしてないけど、チャッカリしてるよ。見て見ない振りしてる。

それは離婚に備えてるのでしょう。
たいねんだね。賢い嫁は。
離婚した時、丸裸だよ。

子供考えてるなら無理じゃないかな。

>85

10年後になにを買い換えるかしらないけど、
だったらそれをいま買えばと思うし、
子供をつくるつもりなら、子供ができてから
住まいを考えたほうが絶対にいい。

おれは子供ができてもしばらく（小学校のあいだくらいは）
大丈夫だろうと思って買った駅徒歩1分のマンションを、
子供ができたら、こりゃダメだと買い替えた。
いわく、接面の道路にガードレールがないのに、車通りが微妙に多い。
いわく、小学校までの道路の車通りが多いうえに、距離もある。
いわく、大きな公園や自然がほとんどない。少なくとも歩いていけるところにない。

他にも色々とあるけど、子無し時代にはこんなことを重要視するなんて思いもしなかった。

いま、都心に住みたいなら、賃貸にするといいと思うよ。
で、子供できたら、改めて「子育てをしたい街」に住み替えればいい。
で、できればそこは「10年後に買い換えないで済む」物件にすれば、
余計な手数料他を負担しないで済む分、ずっと得もするし、
現在頭金すら（物件の10％に）足りてない状況を改善することもできる。

ミシュランの星がついたような、美味しいお店が歩いてすぐのところに住むのは、
DINKSのときには快適だよ。
でもね、子供できると、そんなお店になんかいけない。
その代わり、子供がむっしゃむっしゃご飯を食べてるのを見ると
最上の幸福を感じるようになる。

わざわざローン組んで買うのはそのときでいいんじゃないかな。

１０年で完済ですか、大したもんだ。

それくらいで感心しないで下さいね
無謀なローンは危険ですから

かき集めた手持ちの弾も二割以下なのに、隠し弾がないと無理でしょ。

85です

みなさまご意見ありがとうございました。
確かに子供ができると金銭面、環境面が心配なところです。

85の書き方が悪く申し訳ないのですが、ローンは35年返済で組む予定で、当初10年間の固定金利とすることをを想定しております。
間違えてご理解されているかもと思い、念のため追記致します。

35年返済で10年固定ってのは一番アカンやつだ

よろしくお願いいたします。
現状毎月の支出が30万円〜35万円くらいです。
繰上げ返済のタイミング等いろいろアドバイスいただけると幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　税込490万円　正社員 半年後に退職予定。103万円内でのパート予定。

■家族構成　※要年齢
　本人　 32歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
2.5万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費200万円別途用意有）
　・借入　2900万円
　・フラット35エコＡ
　0〜5年・1.040%
5〜15年・1.440%
15〜35年・1.740%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
引っ越し費用や新しい家具等の費用は別途180万円ほど用意あり。

■昇給見込み
　あり、詳細は不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金600万円程

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　三年以内に1人出産予定

■その他事情
　・その他ローン無し
・車無し
・親からの援助なし

>>93
フラット35エコ終わってるはずでは？

それとフラットの3月実行は間に合わないと思うよ

実は既に契約済みで、まだ引き渡しがされていない状態です。
無謀か心配になり、客観的な意見を伺いたく投稿しました。
一応FPには相談済みです。

今月引き渡し？
問題ないと思うけど

今月引き渡しです。
妻が半年後に今の仕事を退職予定のため私の給与だけでやっていけるか懸念しています。

>>98
奥様の退職は何か理由が？

まだお子様もいらっしゃらないようだし、
家を買うというこのタイミングで
わざわざ収入を１／３にしてしまうのは
ちょっともったいない気が。

契約済ですが、不安になってきましたのでご相談させて下さい


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込430万円　正社員
　妻　税込430万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　駐車場なし、インターネットこみ2万円程度

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　本人2600万円 、妻1100万円
　・本人 固定35年ボーナス35% 1.95%
・ 妻 変動35年ボーナス35% 0.725%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
月額5000円程度/年に昇級、数年に1回2万円程度/年に昇級

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人、6年以内に1人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家、姉家族あり、育児協力が見込める。
頭金の900万円は贈与

>100
贈与税大丈夫？平成26年なら500万、省エネ住宅で1000万だけど。入居時期と非課税枠を調べたほうが良いですね。
子供産まれた時は暫く赤字ですが、どうしますか？

>93
奥さん何故仕事やめちゃうの？もったいないなぁ。
家を買うなら稼げる間は稼いだ方がいいですよ。
子供できたら働く余裕なんて出来ませんから

公務員じゃなきゃ、業績で変わるボーナス併用は止めといた方がいい。後は産まれた後のローン分のリスク回避策。

激務なので辞めたいようです。
将来を見通して家事育児と仕事を両立できるようなところに転職したいとのことです。

93です。
104のコメントは99さんに対してのコメントです。
番号のリンクがうまく貼れなくてすいません。

101さん
一ヶ月の平均残業時間が45時間前後で営業職なのでいろいろストレスも多く、
なかなか子どもが授からないこともあり辞めようと思ってるようです。
妻の所得は全て貯金してきたので正直残念ではあります。

>105さん

>101ですが、そういった事情でしたか。
ローン自体は一馬力でも払えない事は無いと思いますが、余裕は無いでしょうね。
しかし、奥さんの収入をしっかり貯蓄していたりフラットSの選択でリスクも最小限だし大丈夫じゃないですかね。

早くお子さん出来るといいですね。
頑張ってください。

もし不妊治療とかになると超金がかかるからな
奥さんが35歳以上で子供欲しい人は要注意

ちなみにどの程度かかるんでしょ？
嫌なら結構ですが…参考のために。

横ですが、
タイミング法くらいだと、保険適用内なので月2万くらい
人工授精だと、一回2〜3万以上
体外受精だと、一回100万くらい
じゃないですかね？
間違っていたら、訂正お願いします。

105です
御礼が遅くなり失礼しました。
皆様いろいろとご意見ありがとうございます。

１０６さん
私もギリギリの生活になりそうだと予想はしております。
転職するとしても扶養内ではなく200万円/年くらい稼げる会社に転職してもらうと少しは余裕ができそうなので妻とよく相談してみます。

107さん
よく考えて退職するかどうか2人で再検討してみます。
自分がもっと昇給できればいいのですが・・・。

月の残業45時間で激務かー。
そんなセリフを言ってみたいもんすなー。

月平均120時間残業の社畜より。

>なかなか子どもが授からない

悪いことはいわんから、検査は旦那も受けろ？
不妊の原因は25〜50％くらい男側の問題っていうからな。

私は女ですが、不妊治療はとにかく辛いので、仕事を続けるのもアリだと思いますよ。仕事が忙しいと余計なことを考えずに済みますから。私も治療してましたが、仕事に救われた部分が大きいです。

政府は所得税の課税単位を現在の個人単位から世帯単位に見直すことを検討する。子供が多い程得な制度らしいが、共稼ぎには不利。こういうの絡んでマイホーム取得はどうなるのかな〜

>115


は？
マジで？

そんなんしたら、1馬力がさらに増加するじゃん。
子供のいる女性が働きやすい環境を作らないで
どうやって国力あげるのよ？
安倍はとんでもないアホだが、
政府には同じレベルの低能しかいないのか？？

配偶者控除も見直すようだ。専業主婦世帯が得しない様に控除額減らす見直しだろうけど。なら今のままで良いと思うけどな。
消費増税に加え、要は諸々納めるものが上がりそうだ。取り易いところから取るということか！？

あのさ
麻生さんが簡単にはいかないって言ってるじゃん
議論ぐらいさせてやれよ

年収５００万×２の世帯の所得税と１０００万×１の世帯じゃ所得税じゃ２馬力の方が倍以上お得。要は後者にしたいのだろうな。

世帯単位の話は今回消えるだろうが消費増税と同じで5、6年後に復活実行されそう。今回は財務省の予告みたいなもんだわな。

＞112

残業自慢って日本人独特だよね
ネットで遊んでないで頑張って仕事の効率を上げましょう

２馬力で長期ローン組んでる世帯は数年後に世帯単位の所得税になったら計算が狂うよな。多分住民税も所得税に準じて上がるわ〜。可処分所得が減るっちゅう事。

>日本人独特だよね

っていう奴って実際には海外のこと知らないのに
言うのって「日本人独特だよね」（笑）

残業の自慢はともかく、自虐自慢は万国共通。
日本人独特なのは、この残業時間。

＞123

わかってるから「残業」自慢って書いたんだよね。

どっかに自虐自慢って書いてあるかな？

>124

なにもわかってないことがよく分かるお手本のようなレス。

＞125

出た、反論できなくなった時の捨て台詞。小学生かよ(笑)

>124

ヒント:自虐しているだけで、自慢してない。

世帯単位の課税になったら離婚する人も多いんじゃ。

結婚してるメリットなんて現時点でもほとんどないってのにさらにマイナスになるとかないわなー。

結婚したこと無いんで
離婚とか憧れの響き～

元々一馬力派にゃ将来、世帯所得制になってもあまり関係ない話だな。しかし、
谷垣が消費増税掲げ、鳩が圧勝して野豚が消費増税決めちまうし、どの政党になっても霞が関に操られてるな。
お、９月から年金掛け金が上がるそうだ。

＞127

ヒントの意味すら分からないのね。説明して。

よろしくお願いします。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込200万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・3年固定0.25%で借りかえしなければ3年後2.25%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり、年10万程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

似てる世帯が上の方に有りますので。

どう考えても無茶でしょう。
繰上げ出来ないのに目先の金利に飛びついてるし。

3年固定終わった瞬間に売却じゃないですか？
その前に3年持たない気もするが。

残貯蓄２００か～、余りにも心細いな～。退職金１０００も

パートに育休、産休はないでしょう？単に辞めるだけじゃないですか。奥さんの収入ゼロになりますよね？

無知はこれだから。

職場によりますからね～

一応、有期契約で社保加入で一年以上勤務してるなら育休は取れるよ
復帰もできる

、、、、というところも有るという事だけだろ。当然全部じゃないわな。人件費じゃないし。

132です。パートでも産休、育休がとれる会社です。やっぱりキツイですよね。グレードを落として再考します。

グレード云々の前に頭金を貯めら？

>>139
いや、法的には取らせなきゃいけない。

何が法的だ。立場は弱いどころじゃないわ。予算的には物件費、物品費。勘定科目的には雑給。

ごめんなさい。無知でした。そうすると、パート産休、育休でも毎月の休業手当ては一年間出るということですか？

雇用先に聞けば良いんじゃない？そもそも不安定なパート代当てにしたローンは超無謀

うちの会社はパートで産休育休なんてないので、興味本位で。

審査で奥さんのパート年収なんか考慮しないと思うけど。年収４５０、頭金ゼロで３６００借入。
金融機関が幾つも有るから分からないけど普通、審査通らないんじゃないの！？

夫婦合算で通るとHMに言われました。やはり頭金大事ですよね。

審査落ちたほうがあなたのため。
万が一審査通っても払えんだろうなぁ

大概の銀行の融資条件に安定収入とか書いてあるよ。

ローンさえ、ローンさえ通れば…
そのローンが無謀なのだが

■世帯年収
　本人　　税込600万円　経営者
　配偶者　税込0万円 社会人入学で大学2年生

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　34歳
　子供 13歳10歳2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　書面上はむしろ下げるかと

■定年・退職金
　小規模企業共済3000万、今の掛金を維持すれば

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もうお腹いっぱい

■その他事情
　・本当の収入は1000万位で書面上抑えられてるだけ
・太陽光モリモリ、売電シミュレーションは月10万超
・車3台ローン無
・現在は共済に7万、家賃に6万

支払いは余裕なんだけどなー

学費考えたら全く余裕ないじゃないか。
全然貯金がない時点でアウトだけど。

ローンさえ、ローンさえ通れば…
即破綻しちゃうよ！

もって半年くらいの超無謀。と感じます。

あっ。年収1000あるのね。
でも無謀だね。

その他で書いてある通り、売電と現在家賃の置き換えでローン支払いできます。
学費も現状で嫁を大学行かせてますから、なんとも思いませんよ。

車のローン終わっちゃいましたけど、残っていた時はローンに26万、共済7万、家賃6万に5人の生活費を1馬力で払いつつも年間200万位貯金してきましたので不安はないですよ。審査以外…

売電とか審査判断に入ってこないからねぇ
むしろ太陽光外した額しか融資出来ないと言われるかも

アウトです。完璧にアウト

ですから審査さえ通れば、なんですがねー。
去年ベースで年祭比率37の4800にして審査出してもらってます。

あ、共済は今でこそ7万ですけど1000だか2000円に落として継続可能なので。まだまだ支払い余裕あります。

自営業者向けに審査の緩いフラットでも35%だから無理だわそれ

預貯金が余りにも、、、、共済も３０００貯めるのに最短で３５年必要

絶対無理

太陽光ってのは余裕資金でやるもんだ
金借りて太陽光って発想が間違ってる
住宅資金じゃなく事業資金だそれ

直近３年又は銀行により２年の決算が黒字、公私とも滞納がない事、他ローンの有無、過去の遅延などで審査するので、出して見るんだね。其が早いよ。

経営者で貯金0ですか⁈

その考えは勇者ですね。

社歴が３年以下なら黒字でも無理じゃないの、BKの内規でそんな記憶がある。

スレに相応しく、色々心配してくれてありがとう。
でももう1回。
今まで払ってきた金額として自動車ローン26万、共済7万、家賃6万、加えて売電シミュ低い見積で10万、計49万が最大返済額なの。
それでも大学生抱えながら貯金も出来てきたわけ。

5000万35年で組んだ場合せいぜい返済は15-16万、支払いに困るなんて想像できないわ。
預金全部頭金に突っ込んでもすぐに貯金復活するよ。

経営の方は、そうねー、初期投資の終わった太陽光でもやってると思って。
経費0、在庫0、仕入0で経営が困る要素もないわけ。
実際は自然災害とも無縁だしね。


というわけで、通りさえすればねー、ってとこなのですよ。

決算黒字、歴もあるし他ローンも遅延も無。
上述の通り、返済比率37強で審査出してますよ。

そんなこといくら書いたところで住宅ローン審査は基準主義だから、画一的に弾かれる
一人一人、時間をかけて臨機応変に審査対応するようなもんじゃないから
画一的基準だと信用ないからまず無理だわ

今出してるならその仮審査待てば？

普通、物件の８割迄しか融資しないけどね。本審査では保証会社が加わる。自営、零細経営者は税込所得じゃなく課税所得で審査する銀行もある。また５千以上は団信で診断書が必要になる。goodluck!

元銀行員だけど自動車ローンに26万も支払うような人パスだわ
もし事業用の車なら、返済実績に含めるべきじゃないしね

スレタイ通りの質問ですが、ま、銀行からすると小規模経営者や自営の信用性は本当に低い、このくらいは認識しておくべき。私も小規模経営者ですが土地を所有していても融資されるまでドキドキでしたから。

そこまで支払いに自信があるなら相談しなきゃいいのに。
商売が ず〜っと順調ならいいけどね。

頑張ってね〜

法人の10年以内倒産率　94%　だからな
零細は信用ないんだよ
フラットで借りられる額にしとけ

＞１７３
の言う通り。
審査に通るかなんて、ここで質問する必要なし。
金融機関にいって、申請すれば終わり。
＞１６６
は自慢しただけではないの？

審査に通さない方が悪いみたいな言い草が確かに気になる。
正直、審査ダメでも「やっぱりな」と思う。

審査に落ちた例として、節税で所得落としたのが裏目に出てとかググると出てるよ。
マイホーム入手は数年前からそういうことを考えて計画的に。

どうせ、手に入れるなら１、２年前だろうけど。稼ぎとかの関係かな？

事前審査通ればローン契約は大丈夫ですか？
一応5社全て通りました。だけど初めての事で不安です。

事前審査と仮審査はイコール？