年収に対して無謀なローン　その28

720です

ご意見ありがとうございます。

皆様からのご指摘のとおり、住宅ローンもそうですが、何より教育費が心配です。当方東海地区ですが、将来東京の大学に下宿なんて言い出したら完全にアウトです。今から下宿はダメ、電車で30分の名古屋圏にしろと言い聞かせます。
ちなみに子供2人とも、高校卒業時にそれぞれ300万の学資をくんでます。自宅通いを前提に私立大学文系だとどの程度追加費用いるでしょうか。私の希望は2人とも看護師にさせたいのですが、今後どうなるか全くわかりません。

ボーナス…こればっかりは本当にわかりませんね。したがってボーナス返済は無しで組みました。

>>724
諸経費は別途用意してますか？
ローンや引越しに必要な諸経費として200〜300万程一般的に用意する必要あります。
節約次第ではもっと安くできますが…

720さん
全然問題なさそうに思えるのですが、
心配ならイザとなればパートの奥様の収入を増やして貰う事も
可能だろうし大丈夫じゃない？

ただ、子供が将来何になりたいかは親が決める事では無いと思いますが。
向き不向きもあるしね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　 正規
　配偶者　税込220万円　 非正規

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　新築戸建て（土地＋建物）


■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・おそらくフラットS　2％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　零細なので多分ない。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　欲しいとは思っているが未定。

奥さんが妊娠して働きに出られなくなったら厳しいかなーとは思います。
地方の為車は２台必須。なかなかの無謀ぶりとは思いますがいかがでしょうか？

>>724
私大で年間100-150万くらいじゃないですか？看護はもっとするけど、そのかわり
学資融資を卒業後に勤務で返せる制度があると思う。
でも今はある程度お金がある首都圏の親は女医にさせる意欲強いよ。
名古屋近郊は、年収が高く代々その土地の人なら土地家屋等、
祖先伝来の資産もあり生活は安定してる人が多いですよね。
女子の育て方はお金をたっぷりかけて
あまり男性と競わせず、嫁入りに高額な用意をする、
お嬢さん学校へいかせて結婚で階級をできるだけ上昇させることにかける、というイメージが強いですが
看護婦にしてしまって恨まれませんか？
女性に手に職業をつけて金銭的に自立させることは大変大事な時代と思いますが、土地柄があると思いますよ。
地方都市なら公営の住宅も一般的に１０万以下であるでしょうから、
今お持ちの現金を子供の将来の結婚資金とかんがえたほうが
よくないのでしょうか。

二軒目の人はいるでしょうか？
一軒目は完済し、1件目の賃料をあてにして２軒目のローン返済をする

ローン額は年齢、年収比ではかなり無謀というパターンです

>高校卒業時にそれぞれ300万の学資をくんでます。自宅通いを前提に私立大学文系だとどの程度追加費用いるでしょうか。私の希望は2人とも看護師にさせたいのですが、今後どうなるか全くわかりません。

公立大学なら授業料は年間60万円程度だけど、私立なら入学金や施設費など入学年150万、以後最低年100万円は必要。
親が子の進路を決める時代ではないので、大学入学までに一人最低500万円程度は準備しましょう。
優秀なお子さんなら教育に出し惜しみはできません。
これから子供が一緒に住む時間が短い家なんかより、教育優先でしょう。

>>727
本人だけの借入だよね？
奥さんは非正規の上に、
子供ができたら戦力外。

昇給がほとんど見込めず、
退職金も無し・・・・・
念のため聞くけど、会社で健保＆厚生年金加入してます？

車２台も定期的に買い換えるのだろうし。
子供ができたら、厳しくなると思う。

>>727
二馬力でギリ。
妊娠で詰み。

融資先が合算７２０万と見てくれるか否か？安定収入が原則。

宜しくお願いします

■世帯年収（手取り月28万円、ボーナス年160～200万円手取）
　本人　　税込780万円　正社員
　配偶者　　　　0万円　（月5万程度パートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　38歳
　子供　　　無

■物件価格・種類
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円・6000～12000円 ／月 （駐車場抽選前で未定）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
ミックスローンで借入予定　
　・変動　　　　　　 30年・0.725%
　・当初5年引下げ　　30年・0.5%　固定期間終了後-1.7%
　　5年後以降、一部繰上げ返済を金利上昇具合を見て5~8百万円充てる予定
　　最終返済期間を20年以内で済ませたいと思っている

別途オプション、家具家電、引っ越し費用270万円予算見積もり（全部使う訳ではない）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
　　内200万円車購入資金、200万円繰上げ返済用と考えている
■昇給見込み
　年2～3万円定期昇給あり
　その他ベア頼み
　
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み（確定拠出年金で、よくわかりません）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　結婚6年目なので、このまま出来ないだろうと思っている

■その他事情
　・車がそろそろ寿命なので引っ越し後に購入予定（中古でいいし100万円位で済ませたい）
　・妻はパートに出るつもりだが、その分の収入は考慮していない
　・年収は予想です。今の家賃補助がマンション購入に伴い出なくなるので単純計算で減額
　　残業代も無しで想定しました。

自分なりに、色々と計算して5年毎の家計簿シュミレーションを老後までして、大丈夫！買える！
と思っているのですが、やっぱり高い買い物なので少々不安です。
新築買うつもり無かったのですが、中古で良いのがなかなか無いのです。
家賃補助があと5年貰えるのですが、ローン組むには今がベストと思って購入を決めました。
まだ購入申し込みギリギリ前なので、止めた方が良い理由があったら教えて下さい。
宜しくお願いします。

734>借入額も多くないし残余金もあるし問題ないと思いますよ。15〜20年ローンでも行けそうな感じですね。
手取りに対する返済が２０％前後なら完全圏の世間並みですので計算してみてください。
734さんは手堅そうな感じなので、老後の自助もしているでしょうし、
あとは近年企業で流行っている人件費対策の54,55才辺りからの役職定年で年収が２割落ちるケースも含んで2nd lifeを計画すれば大丈夫でしょ。

734です
問題なさそうとの回答頂き、安心しました。
ただ、老後の自助は万全とは言えないかも知れません。
10年後の50歳までで一部繰上げ返済を優先させ、
その後は老後の貯えを地道に貯蓄していこうと、漠然と考えてるだけでした。
今後のインフレを考えると、貯蓄だけでなく投資なども必要なのか悩ましいです。
正直、小心者なので投資は怖いです。知識もありませんし。
老後の自助とは、何が良いのでしょうか？

>>734
心配しなくても問題なし。
地道に貯めれば無理に投資しなくても良いと思いますが…

20代位のとっから個人年金保険とか終身保険、養老とかお宝ギリギリの保険をしていませんか？
これからなら、それらは返還率120%程度なのでお宝とは成りませんが、20年25年間ぐらいコツコツ貯蓄タイプの保険という手も有ります。
投資について民主政権位の時にファンドとか仕込んでいれば旨味も有るのですが、これからでは糊白少ないからね。。

734です
個人年金や貯蓄タイプの保険等そういったものは全然やってません。
労連の死亡保障と医療保険には入っていたのですが、
住宅ローン組んだら死亡保障は減額して
関連会社の社員向け医療保険と休業補償を充実させようと考えてます。
それも掛け捨てですが、60歳以降も医療保障に入り続けられる為、それにしようと考えました。

気になっているのが、業界総連の個人年金があるらしいのですが
それは掛け金が結構な金額になりそうで、口数にもよりますが
それがお得なのかどうか判断出来なくて分かりません。
たぶん投資には手を出さないと思います。
ただ、確定拠出年金を元本保証型で放ったらかしなので
退職金（5～15年で年金として受け取るか一括かで）が
いくらなのかも不鮮明でして・・・
2000万円あるのかどうかは楽観視しての金額なんです。
主人に聞いても、そういう事に疎くて分からないと。

>>739
勤務先によっても異なるとは思いますが、我が家の場合…

退職金の額は、年度初め頃の給与明細書に載っています。

確定拠出年金も、半年に1度のペースで
半期ごとの収支報告が送られてきています。

734です
740さんと同じように明細ありますが、
定年退職時にどのくらいになるかが計算出来なくて困ってます。
確定拠出年金で運用させられている分が全体の何割なのかも分かってませんし。
この前届いた明細の運用額が166万円
給料明細にあった退職金確定額が589万円
とあります。
勤続15年、定年退職まであと20年です。
この情報だけでは定年退職金の額、予想できませんかね？
本当は、退職金の算出式があったのですがチンプンカンプンです・・・・

昭和中期までの、ローンで家を買えば資産となり老後の資金になった世代が
うらやましいですね。
今は全く読めないですよ。将来どうなるのか。
家を買っても少子化で２０年後はただ同然で移民に賃貸することになるのかもしれません。

退職金の額はアバウトながら分かっているが、つまらない狸の皮算用を聞いてくる妻に辟易して、生返事をしている…。

そんな心配する前に、貴女ができる事がもっとあるでしょ…。

借りる時は低金利だから助かるが、預けて増やそうとしても雀の涙程しか増ない時代ざんす。

734です
どうも不快に思う方もいらっしゃる様子ですので
私の質問はもうこの辺で止めておきます。

それ程無謀なローン計画ではないとは思ってたのですが、
見落としが無いか心配だったので質問させて頂きました。
今月マンション購入の申し込みをします。

皆様ありがとうございました。
長々と駄文失礼しました。

739さん、738ですが、業界の￥￥〜ソーレーンの年金なら個人で保険会社に加入するより利率はいいのでは？
「結構な金額の掛け金」ってのは多分、一時払いタイプの掛け金20口迄1口10万とかだと思いますが、
一口2千円３口以上とか月払いタイプのも有るはず！？ローンも組むのですから、お手頃掛け金で積金の如く長続き出来る貯蓄をしてみては！？

一時払いタイプの掛け金20口迄1口10万とかだと思いますが、 ＞＞修正1口10万で100口又は200口迄とか
あと労災が有るのだし、医療特約付けてる保険を保っているなら、掛け捨ての医療保険も得なような無駄なような、、ゆっくり検討してみてくださいな。
昔加入した保険が不要でも解約せず、掛け止めにした方が良いですよ。

調べてみたら747さんの言っている
一時払いタイプ1口10万で200口迄でした。
月払いやボーナス払いのタイプもあるし、加入を検討してみたいと思います。
医療共済も発見しました。
《無配当医療保険02定期型＋（オプション）拠出型企業年金保険》
これも今から熟読してみます。
ありがとうございました。

>729
カメレスだけれどここにいるよ。

【テンプレ】

■世帯年収
　本人　　手取り月90万円　正社員
　配偶者　手取り月8万円 専業主婦で配当と不動産収入

■家族構成　※要年齢
　本人　55歳
　配偶者　47歳
　子供3人 23歳 20歳 17歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　 1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・固定　20年・1.5 %

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 と株等の有価証券5000万円。

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
60歳で退職予定。

■その他事情
前住宅(ローンなし)を月25万で賃貸中。
(年収に含まず)

折角ローン終ってるのに懲りずにまたですか、中古、７５まで。生きるモチベーションの為か？
また３人子育てごくろうさんです。

建て替えで引越はお任せ往復パックでしたが、諸々かったるくて家づくりなど2度といやですね。
個人的には一度で充分です。

>>749さん
ありがとうございます

まだ検討中の身ですみませんが、
全部前住宅のローン返済に突っ込んじゃった感じです

■世帯年収
　本人　　税込 1050
　配偶者　なし（復帰予定あり）

■家族構成　
　本人　43歳
　配偶者　43歳
　子供1人 12歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　3.5万

■住宅ローン
　・頭金　 300万円（諸経費用別途用意）
　・借入　5700万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
生活資金＋株券少々のみ

■昇給見込み
　微々たる物

■定年・退職金
　あり　

■その他事情
前住宅(８年ローン完済したばかり)
自動査定では賃料28-32万

賃料３０万の物件借りられる人は、自分で買わない？

>>753

そんなことないよ。
転勤の間だけ貸してたけど、２４万で借りてくれました。
千葉なのに。

家賃補助出る人とか、経費にする個人事業主とかいろいろいる。

>750
750発想が全く異なりますね。
金融資産を降ろせば、2軒もローンなしで買えたし、
２軒目は買わないという選択もあった。
だけれど5千万の住宅ローンを借りて1.5％の金利。
元金払いも含めて支払いは、賃貸収入でカバー。
手元の有価証券はここ20年の平均3%のリターン。
5000万なら年150万、プラスローン減税40万のリターン。
住宅ローンで家を買った方がずっと得という判断。

>751
私は、転勤族だったので結婚してから海外を含めて8回目の引越し。
確かに面倒だけれど、苦にはなりません。
転勤に比べ、自主的な引越しは、時間があるので、
持物の整理がついて返っていいかも。

趣味

出来合い買うのと注文住宅を建てるのでは労力が違うし、建て替えならプラスアルファ労力がかかる。

それぞれ好みでしょうが、事故歴も分からない誰が使ったか分からない車とか、まして住居で中古は選択肢にないな、長いローン組む訳だしね。また最近の建築物は大震災の経験を踏まえてる建物が多い。

都内の隣の区に２軒目の注文住宅を建築中。
20年近く住むと家族構成も変わるし、老後も考えて間取りも住環境も変えてみたくなるもの。
家財も整理できるので苦になりません。

特養入る準備して順番待ってた方がいいんじゃないか？

＞特養入る準備して順番待ってた方がいいんじゃないか？

特養なんて安いだけで環境劣悪。
高額だけど、介護付き住宅か有料老人ホームのほうがいい。

老後の暮らしも金次第。
住宅ローンで金を使い切るような世帯が将来特養待ちになる。

＞761
スレチ。
定年後スレがあるから、そこで話せ。

設備って１０年目安で買い換えで掛かるみたいだから、生活設計時にその予算も加えておいた方がいい。

老後資金と教育費をいくら準備するか決めてから、住宅ローンが無謀かどうか考えればいい。
目先の物欲に目がくらみ、借金して家を買う輩はいないよ。

え？
私、マンションを衝動買いしちゃいましたが？
まずかったですかね？
一応、ローンは年収の３倍未満にしましたが。

先日手付けを支払ってしまいました。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　公務員
　配偶者　税込0円　時々パート 月3万

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　40歳
　子供１　10歳
子供2 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2480万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・0円 ／月 追加自転車等で合計 17000円程度

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2380万円
　・変動　35年・0.86%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　ほぼ望めないか、ボチボチ。

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更無しだけど、将来父母扶養に入れるかも。

■その他事情
　・他の借入金無しだけど預貯金少なすぎ。
社宅が廃止で、学区優先で決めてしまった。
今はいいけど、今後の教育費が課題です。。。
同一学区内はボロか割高賃貸しかなかったので、
購入してしまいました。。

公務員も「社宅」って言うの？

公務員なのに、退職金が１０００万しかないの？

釣りかい？

>>766
学費と老後資金の計画はないの？

修繕積立金が、５６００円・・・
計画がどうなっているかわからないが、
将来的には、値上げ必至だなあ。

>>７６７
現業系かも。

住宅ローン世帯は３６％、手取に対してのローン返済率２０％ぐらいだったと記憶。あと毎年ローン破綻世帯が３％位。

退職金平均額も少し前の８３％位ですね。

766ですが、
正直老後の資金計画ってどう立てるのかわからないのです。
退職金もどうなるかわからないし、公的年金もどうなるかわからない。

そんな中、80まで生きるとすると、退職までに4000万円自力で積み立てないといけない。
月10万年金あったとしても、退職時から2000万必要。
それを実現するに、あと25年現役続けるとすると、絶え間無く月6万貯金。もしくはボーナス全額貯金どちらか。

しかし、これから10年は二人の子供のために、合計1000万の支出を覚悟。

子供の教育費のかかる時は、老後の貯蓄はストップ。
今までは、貯蓄と社宅費で7万ぐらいでしたが、手取り25万の中、月15万程度支出は覚悟となる予定です。。

この資金計画では、ボーナスと退職金を考慮していないので、
これだけが唯一の頼みなのが不安です。

ボロアパートも年頃の娘には可哀想だなぁと思ったのが間違いだったのか。
とにかく頑張ります。。

借入金が年収の五倍以内やでいけるんちゃうの？