年収に対して無謀なローン　その28

何度も書いてるけれど、
無謀なローンは物件による。
年収関係なし。

再販価格>ローン残債

なら問題なし。

>484
>再販価格>ローン残債

こうなるかどうかは年収によるんじゃないのか？
意味不明。

あんたが意味不明。
年収に関係ないでしょ。
買った物件次第。

まぁ、連休だというのに、お暇な方が多いんですね。

私も自分の事は、ここでは証明できない、と既に投稿してるので、よく読んでから投稿してね。そして君たちも全く同じこと。にもかかわらず個人情報に詮索好きだねぇ。

何馬力だろうが、返済に余裕がなければ危険性大なのは同じことでしょ。私はほぼ１馬力返済だから２馬力を擁護する気は全くないけどね。

それにしても、経験のないと思われる、明らかに暇な輩が匿名をいいことに、言いたい放題。なかには、ここに張り付いて過去の内容を蒸し返して詮索するありさま。何が楽しいのかね。暇だね。

自作自演する暇も余裕もありません。少しでも参考になればと思うだけ。それをどう判断するかはそれぞれだから、中身のない反論は無駄ですよ。

■世帯年収
　本人　　860万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
　子供２　1歳

■物件価格・種類
　5,250万円　マンション

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5,000万円
　・変動　0.8%　2,000万円
　・フラット35s　1.73％　3,000万 円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　20万円/年。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
・車はなし、今後も持つ予定なし
・親からの援助なし
・会社の利子補給が20年間あり（毎月2万程度補填）


いかがでしょうか。

厳しいっす。
フラットの選択は正解と思うが、相当節約必要ですよ。

>487
あんたは 頑張れば返せる、わたしは払えてるといったヘンテコな精神論やたまたま上手くいった経験論しか言えないんだからアドバイスしないほうがいいよ。

毎月の手取り（利子補填含んで）と返済額の比率は何パーですか？あと頭金と残余金が少ないけど。

役員にならない限り、最近大手でも５５歳位になると役職外されるとか聞いたけど右肩上がりで収入増えるの？

>491さん
毎月の手取り：45万（利子補給2万込・ボーナス含まず）
ローンと等住宅関連支出：14.5万（共益費修繕費2万円含む）
　⇒返済額の比率32％？ということでいいですか？

＜参考＞
ボーナス：70万円（2回）
ローンボーナス払い：20万円

現在は安定しているので、ボーナス払いにするつもりですが、
やはりやめた方がいいのでしょうか。

頭金と残余金が少ないのは、今までムダ使いしていたからです。。
今は毎月住宅関連支出程度は毎月貯金しており、
さらにボーナスの多くは貯金できると考えています。
今は問題ありませんが、今まで長くムダ使いしていたこともあり
節約をしばらく続けるのは大変かもしれませんね。

＞493さん
おっしゃる通り、55歳で役職は外れることになります。
ただ、現状を見れば、年20万の給与の上昇はコンサバな試算ですし、
その他の収入に関する試算もコンサバ目に記載しています。
「今は」安定していますが、この先どうなるかは分からないですからね。

さっきのレスで記載していますが、ボーナス含まずとはいえ月の返済比率が30％超えるのはやばいですね。

453です。

5000万のローンは相当大きいですよ。
年収1100ありますが、到底借りる気になりません。

年収は悪くないので、ギリギリローンのためにいろいろ我慢するのはそのうち辛くなりますよ。
うちは他の人より稼いでいるのに、なんでこんなに節約しなきゃならないんだと、後悔する時が来ると思います。

それでも良いなら、返せると言えば返せると思いますが…

オススメはしません。

488=493>審査は通ると思いますが、32,2%はレッドゾーン。
普通は25%前後、20%以下は安全圏。
また、景況で左右されるボーナスを払いにしないのは善い策です。

追伸、ボーナス含むと25,6%なので普通ですけど。糊白分は何かのために、基本的には返済の計算から除外しておいた方が良い気がします。

景気が良くなる兆候があるから期待したいとことですが、良くなり始めると外的要因で萎むことも日本は良く有るからな、、
あなたが上司の胸ぐら掴んで左遷とかよりもあり得る話。

＞495さん
最終的には、いい家に住むことと、家以外の楽しみを優先することを天秤にかけることになると思います。
分かっていながら、なかなか判断がつかないものですね。

私自身の家は、
大学が私立なら学費は出さないという家だったので、
小中高と公立で大学も国立、奨学金をもらい、千葉の外れから東京まで
さぼってばかりですが通ってました。
子供たちも私立行くなら奨学金でがんばれと言いたいところですが、
そうはうまくいかないでしょうね。

そう考えると、5,000万のローンはきついのかもしれません。

ちなみに、900万の年収だといくらまでが、495さんが考える余裕のあるローンになりますか？

＞496さん
返済比率ですが、てっきり、
毎年のローン支払額（190万）÷額面年収（860万）＝22％
普通よりちょっときつい程度の借入額と思っていました。。。

実際に毎月使うことができるボーナス除きの手取り年収を分母にして計算してみると、
確かにきつそうな気がします。

＞498さん
今の会社が倒産なんてことになれば、
ローン返済は到底無理そうです。
そのリスクを考えると、売却を考えて資産価値のある家を探さないといけませんね。
今購入しようとしているマンションは、資産価値は問題ないと考えています。

可処分所得で、尚且つ使う時は消費税込みで考えないと計画が狂うよ。

マンションの場合、管理費修繕積立金を含めた方がいいのでしょうか？

>502
当然です。

手取り月収:約40万　(賞与含まず)
月々ローン:7.2万、管理費修繕積立金:2.6万　→計:9.8万

これで約25%になります。(他にも固定資産税が毎月1.5万負担しないといけないのですが)

このくらいが普通なのでしょうか？

固定資産税、そんなに高いの？
中古ですか？

はい、中古です。年18万です。
当面、住宅ローン減税で相殺されるからいいかなと思いまして。

心配は老後資金をどうするのかな？
あと勤続年数で審査微妙と思う。

支払い自体は大丈夫じゃないかなぁ

学費子供一人最低1000万円。
老後資金として退職までに最低3000万円（夫婦二人、年金支給65歳前提）
これだけ確保して残りを住宅ローンに充てれば何とかなる。

転職後の年数がクリアされれば融資は受けれるでしょうが、教育費、老後資金も併せて検討すべき。特に退職金が無いという事と公的年金支給迄の魔の空白の年数対策。

文科省2010年学習費調査より
幼稚園～文系大学卒まで（全て自宅通学した場合）
１）全て国公立平均1,093万円
２）全て私立平均2,533万円

老後資金は年金の減額や支給年齢の繰上げを考えれば4000万は必要。
住宅ローンより今後の教育費や老後資金に目処をつけることが先。
親の物欲で子供の教育機会を奪う訳にはいかないし、老後の資金不足は自己責任。

住宅ローンは余裕資金で返済するもの。

>住宅ローンは余裕資金で返済するもの。

とはいっても家を買うなら、世帯収入や年齢の「買い時」があるからね。

自分の経験では、住宅ローンを年300万ほど返済してた時に子供二人が中・高それぞれ
私立に進学した時が一番大変だった。
進学校なので「金がないから公立へ行け。」とも言えないので、二人分年300万の学費は貯金の取り崩しと奨学金。
幸い大学は二人とも国立なので、家計は一気に楽になり老後資金として貯めてる。

感覚では生涯の資金計画で最大のリスクは学費だと思う。
そこさえクリアできれば、ゆとり分は老後資金にまわせる。

>513
国立に行ってるのに奨学金なんて…
学費を子どもに押し付けただけ。
全く参考にならない。

奨学金もいろいろあるから、使えるものは使ったほうがいい。

>513の奨学金がどんなものか分からないが、子どもに返済義務があるなら賛成しかねる。
老後資金を貯めてると書いているところから…
いやはや何とも。

私立の中高一貫校だと高校卒業までに1000万かかる。
大学は公立の宅通なら4年間で500万程度で済む。
住宅ローンとは別枠で確保しておくべきだ。

みなさん教育資金とか老後資金どうしてますか？

私立校では高額な学費が払えず、ひっそり転校していく生徒がふえている。
学費はローンと違って一年分か半年分前納でまとまった出費になる。
支払いで融通のきく住宅ローンなんかよりきちんと資金計画を立てないと大変。

住宅以外の資金計画がないから過疎ったの？
家計ぎりぎりで家なんか買うものじゃありません。

「60歳定年退職金無し」これが一番気になる。また、共に働くと有りますが、雇用先が必ずしも有るとは限らない。

夫婦で老後生活で２３万毎月掛かるというデータある。（ゆとり生活だと３８万とか。）年金が20位貰えるなら、蓄えを毎月3万程切り崩すかバイトで補填すれば良いのですが、２０年後３０年後の物価から２３万位で済むか否かだよね。
また年金受け取りも６８才位に伸ばされそう。〜〜

>518
基本的は、退職住宅ローン完済が基本。
これはそんなに難しくない。
問題は教育費。
子供を早慶以上の大学に進学させようと思うと、
小学校高学年から大学までの10数年間一人当たり年間100万はかかる。
子供3人うち1人就職、次は国立大学、末っ子は来年受験で大分楽になったけれど、
過去10年間、年間200万のボーナスは、全て教育費に消えた。
くれぐれも、ボーナスを住宅ローンに組み込まないように。

老後の資金は、月々の余剰金を30年間運運用したので、
問題なしです。

教育費はきつかった。

厚労大臣が年金受け取り７５歳からとか発言したんだって。

教育費や老後資金など考えない、無謀なローンを考える人はいないのか。

年収７００万だと可処分所得は約５００万、来年から消費税１０％を考慮すると使えるカネは約４５０万。
社会保障負担費も早い話し税金と同じ。年金受給年齢が伸びるとセカンドライフの見込が外れる。

５１８＞年金不足分の手当
預貯金４１．７％　生命保険２３.１％　個人年金１６．３％（重複含む）
30代から自助努力してないと時間的に間に合わなく成るでしょうね。

無謀なローンは、
・子供が居るのに教育費（一人最低1000万円）を無視している。
・返済にボーナスや退職金をあてにして、老後資金（夫婦で最低4000万円）を無視している。

家を買うだけでぎりぎりの収入では間違いなく破綻。

＞524
＞厚労大臣が年金受け取り７５歳からとか発言したんだって。
こうやってデマは広がる。
無知っておそろしいね。

例えば65歳で年金受け取った場合、月5万としよう。
今の制度では60歳で受け取ることもできる。この場合、年金は月3万に減額される。
逆に70歳まで働くからって理由で70歳から受け取ることもできる。この場合、年金は月7万に増額される。

この年金の受取時期の繰り上げ・繰り下げを現状の70歳から75歳に変えましょうって発言なの。

ちゃんと記事も読まずに適当な解釈をして、さも正しいかのようにコメントで広げていく。
あなおそろしや。

でも65歳からもらえるとしても減額されるだろうから、うちの場合老後資金として最低4000万は必要。
退職後夫婦の老後費用の総額は1億円前後といわれてるから、年金とのマイナス分は貯めておかないと。

大臣の発言の評判が悪かったので補足したというか、、選択制で７５才を選択する人、１００人中でも１０００人中でも何人要るんだ？無駄な議論を国会ですんなといいたいわな。

529>11日の第一報これだかんね、遅れて言うんじゃねーよ。
田村憲久厚生労働相は１１日のＮＨＫの番組で、基礎年金の受給開始時期について、個人の選択で７０歳まで繰り下げられる今の制度を７５歳程度まで延ばせるか検討する考えを示した。「７５歳まで広げる案が与党から出されていて、一つの提案だ」と述べた。

本音は75歳支給に繰り上げたいからアドバルーンあげたんでしょ。

注釈付き発言を積上げていつの間にか支給繰り延べが既定路線化される。
財政は破綻状態だから、75歳ではなく70歳にして実施なんてことにならなければいいけどね。

評論家の意見として国民の反応を調べたというもありました。何年も前の消費税増税の準備段階にも似とるかも。あの時12.5%とか言ってた気がする。

収入があるなら国年は60まで厚生年金は65まで負担となってますが、それぞれ5年伸ばす案の方が現実化しそう。

60歳過ぎたら年収も下がるから、とっとと仕事辞めて年金もらったほうがいいかも。
仕事が生きがいの人は別だけど。

とっとと、辞めたいんだけどね。年金支給年齢伸ばされちゃな。

吹かなくても飛ぶような小さな会社の経営者ですが、
表向き６０才で社長辞任して国年に移り会社からは毎年配当で生活しようと考えていたが、国年でも６５才まで払うのか？逃げ切りたいな。。

ローンで車を買うように気軽に家を買っちゃいけないね。

可処分所得に対する住宅ローン返済率は今迄より少し上がって昨年平均20.8%だって。

自分は残ローン期間あと１３年ほどですが、可処分所得に対するローン返済率２３％で結構安全ゾーンだと思ってたけど、平均より悪いちゅうことね。しかし大多数が堅実なんですね。

>539
ローンでしか車を買えない人は、
住宅買うのは、無謀。

車をローンで買って良いことなし。
住宅ローンと全然違う。

教育費や老後資金の話がはじまると、住宅なんて買ってられなくなるみたい。
自己資金なしの住宅ローンで気軽に家を買う人が多いのか？
家は相応の収入がなければ買う必要はない。

無知で申し訳ないですが、教えて下さい。

◼︎世帯年収
主人 年収450万


■家族構成　
主人　35歳
　配偶者 39歳
　第一子 1歳

■物件価格・種類
建て売り3390万 諸費用別途150万

■住宅ローン
　・頭金　0万
　・借入　3390万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万

■昇給見込み
　有り (年間数万円程度)

■定年・退職金
　60歳
　1000万程
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
出来ればもう1人子供が欲しい
　
■その他事情
　・主人だけの支払いでは無理なので2年後には私もパートに出る予定
•今現在1500万で購入したマンションに住んでいます。
マンションは売却予定。
ローンの残債は1300万残っています


やはり無謀でしょうか？

544の追加です。
融資分類は、
フラット 10年（当初10年1.43）11年以降1.730
優良住宅協調融資 2.725
２種類で月額9万
ボーナス10万 です

無謀です。
２年後にパートに出る予定なら２年後に買えば良いのでは？

お水のバイトとかで指名上位じゃないとキツいだろうな。普通のバイト程度じゃお話になら無いレベル。

これはヤバイよ

売っても残債が残る事も多々あるらしいから、その前に抵当権の関係で借りている銀行に売って良いか相談でしょ。

> ・主人だけの支払いでは無理なので2年後には私もパートに出る予定

この考えの時点で止めたほうが良いです。

＞５４７
同伴は必要でしょうか？
ご教授下さい。

本当に無謀だったのだと思いました。

手付金として10万渡してしまいましたが、これも高い勉強代として泣く泣く諦めます。

ローンで苦しむ前に皆様の意見を聞けて本当に良かったです。

ありがとうございました。

10万って申込み証拠金じゃあないんですか？これなら契約に至らなかった場合、売り手に返還の義務がありますよ。

典型的なクレジット分割払いで物を買う感覚だな。
金利の負担総額だけでいくらになるか考えれば、分不相応な買い物であることが判るだろうに。
1500万程度のマンションを現金で買えるぐらいの収入になるまで諦めなさい。

はじめまして。
2年前に築10年の中古マンションを3500万円（頭金1000万／借入金2500万円／35年ローン）で購入したんですが、新築マンションに買い替えたいと考えています。
先日、同じマンションの違う部屋が中古マンションとして売り出されていましたが、価格は3300万円だったので、うちもそれくらいで売れるのではと考えています。
下のテンプレには今のマンションを売買した金額は入れていません。

よろしくお願いします。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員
手取り月35万くらい、ボーナス年150万くらい(手取り)
　配偶者　　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・8000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・1.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助100万円
　・妻は数年後に派遣、もしくは正社員として働きたいと思っている

仲介業社手数料が幾らか、、当然、下取り価格と売り出し価格は違う。また抵当権クリアしないと。

何故2年で買い替え？
まず、その理由から知りたい

変動1.5は高い。

>>555

556さんが言うように、中古物件では「売り出し価格」と
実際の「成約価格」は、何百万も違うことがある。
「売り出し価格」は、あくまで売り主の希望価格。
仲介業者は、内心では「高すぎるよ」と思っても
まずは売り主の希望価格で広告を出す。
あるいは、ちょっとした仲介業者だと
売り主から専属専任契約を取り付けるために
最初にやや高めの査定額を出すところもある。

最初の売り出し価格する反応が思わしくなければ、
徐々に価格を下げていくことになるし
ようやくやってきた購入希望者から、
「もう少し安くならないのか」とか
「売り主負担でどこそこを直して」と値切りの話もとんでくる。
実際にその価格で売れるかどうかはわからないよ。

同じマンションでの成約価格がわかれば参考にはなる。
あるいは、最寄り駅の駅前あたりに古くから営業している
地元の不動産屋さんに、ざっくばらんに話をしてみると
案外、相場を教えてくれることもある。

>>552

諦める前に取り戻す交渉ですよ。
私は手付金100万取り返しました。

>>555

マンションの売却がうまくいけばいける。
生活はラクでは無いけど。

>>557

無謀かどうかに関係ある？
どうせ計画性無いとか言いたいだけな気が。

子供産まれて狭くなったんじゃないの。

最新の統計局の家計調査でましたね。貯蓄の平均、中央値とか。

勤労者世帯限定（抜粋）
＊貯蓄平均１２４４万、中央値７３５万、
１００万以下１２％、３００万以下１５％、１０００万以下２１．１％

＊負債平均１３６９％、中央値１１８０％、　
２４００万以上の負債１０．２％

修正５００万以上１０００万以下の貯蓄２１．２％

頭金ゼロ、当然貯蓄も少ない、年収も平均男性勤労者以下とかなら相談するまでもなく無謀です。

家計調査の結果ですが、住居費の割合がエライ少ないんですが。
家賃やローンはここに含まれているんでしょうか？

手取り25万の私は、4人家族でローンと管理費、積立、税金の合計が月にが１０万なので住居費40％です。
生きているのが無謀と言うことでしょうか？

>>568
老後資金があれば問題なし。
なければ厳しいね

＞５６８
家族の年齢がわからないので、返答の仕様がないけれど、
どうやって月15万円でしのいでいるのですか。
教育費ゼロですか。

それだけ年収が低いなら、
公営住宅に住むべきです。

公営住宅は正しくあなたのような人の為に用意されている、
福祉施設だから。

すみません、ボーナスは別です
中小とは言え従業員300人位の会社で
３５歳(子供は小学生と幼稚園)だとまぁこんなもんかと思っていました

テンプレに教育費と老後資金の予測がないと、家のローンだけ考える輩が増える。
家の費用なんて相対的に安いし、負担の予想がつく。
教育費と老後資金のほうが額も変動リスクも大きいのに。

直列思考は老後とか子の教育資金とかその他の緊急事態とか考えてない。

高齢・子あり世帯です。
キツキツは承知、厳しいご意見歓迎です。
おなしゃす！

■世帯年収
　本人　　税込990万円（うちボーナス150万／年程度）正社員
　配偶者　収入なし（就業経験は長いので再開する可能性はあるが想定外）
■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　7歳
■物件価格・種類
　3300万円　戸建（土地あり・建物費のみ）
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし
■住宅ローン
　・頭金　諸経費込み500万円以内で収めたい
　・借入　計3000万円（下記①と②のバランスは未定）
　　借入①５年固定×15年・1.04%（財形融資・定年まで）
　　借入②30年固定・約２％ （フラット35）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円（有価証券含む）
■昇給見込み
　あり（実質的には現状維持程度を見込み）
■定年・退職金
　60歳・2000万円程度（関連会社への再就職は比較的容易） 　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持（義理親同居の可能性はあり）
■その他事情
　・他ローン無し
　・普通車１台保有

以上です。

成り済ましも色々いるが、アホっぽいのにはレスが付きにくい。

年収から借入額は問題ないでしょうが金利のタイプの二本立てがバカっぽい。

はじめまして。現在中古マンションの購入を考えています。
現在、月の積立預金が40万程度、現在の借家の家賃・駐車場の支払い15万程度は
できているため、ローンの審査が通れば支払いはできると考えていますが、どうでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人(妻)　　税込1000万円　公務員・医師　手取り月60万
　配偶者(夫)　税込500万円　大学研究員　年俸制

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　中古マンション（築５年）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　17000円・5000円・35000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費込）
　・借入　6500万円
　・金利は検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
（本人)あり。税込み1500万程度までは見込める。
（配偶者）なしの見込み。

■定年・退職金
　（本人・妻）
　65歳
　2000万程度見込み
　定年後の再就職はいろいろあり
　（配偶者・夫）
　65歳
　厳しく見積もって0
　再就職は厳しい予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人は欲しい

■その他事情
　・自家用車１台、ローン無し
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・夫が専業になる選択肢も検討。

>>576
残り少ない在職期間中は５年固定とは言え実質変動金利＆元利均等でも
返済総額はそれほど膨らまないかなと考えた一方で
月々の返済額はなるべく抑えたい思いから、退職後も返済は細く長く
続けていく方向で全期固定でいいかなという、まあ殆どオマジナイみたいな
発想なんですが、逆に二本立てのアホさを具体的に指摘して頂けると有難いです。
確かに自分でもちょっと・・

>>577

購入物件が中古にしてはえらく高いせいで手放しで「問題なし」とは言い難いが
総合的には自慢話にしか見えないｗ　何だよ月の積立４０万てｗ

月の積立40万ってなに？
そのわりに貯金が少なすぎ。

>>580
要は釣りだよ。

釣りするぐらい実際は暇なんだろな。

567さん、統計局家計調査を後迄流し読みすると、
住宅ローン返済世帯における住宅ローン返済額（土地家屋借金返済）は，１世帯当たり１か月平均99,542円。
ローン返済世帯は35.9% とか出てますよ。