固定金利は無駄じゃない？　変動金利は怖くない？【Part 4】

>476
変動君と言ってるあなたは、かつて固定君と言ってた人と同一人物ですか？
文章の書き方も似てるね(笑)

多分、変動を選んだ人は上昇局面で一括くりあげできなきゃ、固定の方が先に上がるので、ずーっと変動を継続すると思う。

今年に入って金利が上がると言われていたが、現時点では逆に下がってる。
消費税が８％になる４月以降も、じわじわ下がっていく気がする。
でも、このままのペースで下がり続けると、数年後にマイナス金利になってしまうので、反動で急激に上がるときが来るとは思う。

民主政権の２、３年前のネット銀行の１年定期預金金利は３％だったが、今は１.３%

今月末までなら1年定期預金で３パーという銀行もあるよ。

円の預金３％誤り０、３％。１、３％誤り０、１３％
２％３％なのは外貨預金金利

大きなお世話ですが、もしまだXPなら、脆弱なXPでネットバンキングはやらないほうがいいですよ。

>476
多くの変動組は金利が上がっても粛々とその時の金利で返済してるだけだと思うよ。
多少繰り上げするかもしれないが、特に慌てふためくこともないよね。金利上昇時はそれが普通の金利な訳で、その時からローン開始する人も沢山いるから、今からローン開始する人より得した気分になるね。
今まで低金利であったことによる貯蓄も元本減ってる状況もあるし固定に金利逆転されても総支払いは少ないかもしれない、総支払いで固定より損しても、現在固定さんが変動より支払いが多いのを許容してるように許容するだけでしょうね。

なにかで読んだんですが、変動タイプと全期間固定タイプは別物なので比較しても意味がないとか書いてあった記憶がある。当初固定５年１０年とかは変動に属するようだけど。今の固定も低いので問題ない人は金融情勢を気にせず居られるのでそれはそれで良いんじゃないっすか。

普通は固定にすれば金利情勢を気にせずに居られると思うけど、このスレに来る固定さんのようにどうも気になるみたいだよ。

キャッシュで買えば
微々たる金利どころか
大きな無駄銭節約出来るぞ？

487さん
インフレ率が借金の金利を上回れば、キャッシュで買うよりも借金していた方が有利かも。

２％以上のインフレか、
そんなに経済が動くのは戦争くらいだと思うが
西側の国が危ないが、何もないのが一番ですね

>474
低金利の間は毎年100万繰上原資を個人国債にして貯蓄、金利上昇時か10年後に繰上げ原資分を軽減で繰上げ。
ローン実行から2年目なので既に200万繰上原資は確保済み。
自分でローン償還表を作って色々シミュレーションしたが、固定を選んで同じ総支払額になるよう繰上げた場合と比較して、最初の5年間0金利が続けば金利4％になっても逆転しない。

だから、
＞ちょっと聞きたいんだが、金利上昇局面に入ったら変動君達はたどのタイミングでどうするの？
当初の計画どおり返済を進めるだけで、何もする必要が無い。

>487
10年間は借りてたほうが得するので借りています。

金利のタイプは何でも自由に決めれば良いが、契約違反などして優遇金利を外されない様に完済目指せば良いだけ。

h18年に投資した１０年国債は0.85％〜一昨年位迄0.5%％の運用だったが昨年位から0.05%と最低運用に成ったので解約し0.45％の５年定期に預け替えたよ。

>490
繰上げ返済原資とは別にそれなりの貯蓄もちゃんとできるの？
繰上げたら手元がカツカツで、いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
1%台じゃとても借りられないから。
そこまでシュミレーションしてんのかな？
俺はフラットの1.72（最初の10年は1.42）で借りて、貯蓄が出来てもよほどの余裕資金が出来ない限り繰上げずに手元資金を積んでいくわ。
車とかキャッシュで買い替えながらね。

>493
新しく国債を買えばよかったのに。
今年の1月発行の10年変動第46回債だと税引き前の適用利率は0.48％だよ。
2月発行のは0.4％とちょっと安いけど。
5年寝かさなければならない定期と違って最初の1年目を除けば流動性も高いし、例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。

>494
心配してくれてありがとう。
当然車両維持費(ガソリン代や保険料や税金含め年間100万目安)、固定資産税、補修費、教育費、年数回の国内旅行や外食などの遊行費、若干の老後資産を考慮して、余剰の繰上原資を決めた。
そもそも家を建てるために貯蓄していた時も年間100万溜めていたので、賃貸で支払っていた金額以下のローン返済、オール電化と太陽光で年間の光熱費以上の売電収入、住宅ローン減税での還付金などのおかげで、固定資産税や補修費等の追加経費以上カバーして賃貸時代より生活は楽になっている。

変動・10年
発行日から1年未満の中途換金は原則できません。
発行日から1年経過後に中途換金する場合は、中途換金調整額として、直近2回分の利子（税引前）相当額に0.79685を乗じた金額をお支払いいただきます。
利率は半年ごとに、市場動向に応じて決定され、適用利率が変わる変動金利です。
ただし、0.05%の最低利率保証があります。

>496
そうだよ？
だから
＞5年寝かさなければならない定期と違って「最初の1年目を除けば」流動性も高いし、
と断って、例えば日興証券のキャンペーンだと100万円で3千円もらえるから、1年目の利払いを返済しても
＞例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。
ついでに言うと、この3千円は雑収入だから20万円超えている人で無ければ無税。

＞494
＞繰上げたら手元がカツカツで、
＞いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに
＞教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
＞1%台じゃとても借りられないから。

490じゃありませんが繰上げ返済を前提に考えている人で
そんなギリギリで繰り上げ返済する人ってそんなにいないのでは？
教育費は突発的なものではないのである程度計算できますし。
車をキャッシュで買うなんて当たり前すぎて話しになりません。

ここまで低金利になったら
繰り上げ返済してとっとと返したい人は変動
繰り上げ返済せずに毎月同額でコツコツ返したい人は固定
だと思います。

フラットなのに繰り上げ返済する人がいたら、理由を知りたいです。

返済にかなり余裕がある人が変動で、そんなに余裕がない人が固定ってのが原則だと思うけど、現実はそうじゃなさそうだけどね

固定金利で考えてもどんどん繰上げ出来るような人が変動
固定金利で考えたらそんなに繰上げ出来ない人は固定
固定金利で考えるとそんなに繰上げ出来ないが、変動金利で考えると繰上げ出来そうな人も固定

アベノミクスは成功しようが失敗しようが、金利は上昇

http://mw.nikkei.com/sp/#!/article/DGXNMSFK1302E_13022014000000/

量的・質的金融緩和の出口の遥か以前に長期金利が急騰している可能性


http://www.bloomberg.co.jp/news/123-N1NFAS6TTDS601.html

焦らず4月以降の方がいいかな

先輩諸兄、是非アドバイスお願いいたします。
4月に地方で中古住宅契約予定です。
35年で2700万借入、予備審査通りました。
月々10万の返済ならいけます。貯蓄は諸費用と有事の備え程度しかありません。
賃金は低空飛行で定期昇給します。

さて、下記2商品で悩んでます。
①35年全期間固定
・金利1.98
・団信込み

②変動
・0.725(基準-2%で全期間)

当初は全期間固定の安定感がイチバンだと考えてましたが、このスレ見ていると①と②の金利差1.25%が惜しい気がして…
変動金利が1.25%上がるまでに、どのくらい元金減らせるかが勝負なんだろうと思いますが、ガンガン繰り上る力はありません。

固定派、変動派それぞれの方からご意見いただければ幸甚です。
よろしくお願いいたします。

万が一、2%、3%越えても払えそうですか？

繰り上げも検討してますか？

35年繰り上げなし、なら固定一択。
ただし、3年は急激な変動ないかな、
と思うなら一旦変動で、3年後に固定。

手数料含めても1年払えばトントンになる。

ざっくり言うと、現時点でそんなに貯蓄がないのなら固定でいいんじゃない？今後、繰上げも難しいかもでしょ。
賃金にもよるが今後あまり期待できないなら、ローンのタイプは目先の情勢で判断したり、賭けで選ぶもんじゃないよ。
堅実がいいよ。

万が一、2%、3%越えても払えそうですか？

繰り上げも検討してますか？

35年繰り上げなし、なら固定一択。
ただし、3年は急激な変動ないかな、
と思うなら一旦変動で、3年後に固定。

この場合でも手数料は1年払えばトントンになる。

私は変動ですが、状況見ながら固定を再検討予定。

35年、、、長いな。
貯めてからにしよう。

おい、固定厨をちゃんと飼っとけよ。他スレにあちこち出てきてスレチな話をしやがるので困ってんだ。

きも

今の利率なら、固定だよ。

どっち選んでも良いとは思うが、期間を２０年位になるよう頭金貯めてからにしたら？

貯まる頃には金利上がってるよ

自己資金が元々無い人なら消費税５％適用時にやってんだろうな。遅遅付く目じゃあるまい。

諸費用とか引っ越し代とか家具家電とか
消費税でかいよね

旬はとっくに去りました。

3年固定　0.45、4年目以降　変動(-1.7優遇)
5年固定　0.5、　6年目以降　変動(-1.6優遇)
迷ってるんだが、どっちがいいとかありますか？

>518
借入れ額と返済期間による。
3年で返す気なら3年固定、5年で返す気なら5年固定でいいんじゃない？

どっちでも良さそう。

短プラ連動の変動金利なら

＞3年固定　0.45、4年目以降　変動(-1.7優遇)

に一票

その差額が幾ら違うのかによる。

1.2％程度なら、欲張らずに控除分を考えて固定を選ぶのが良いと思うよ。

金利ってジワジワ上がるもんだと思い込んでる人いるけど、上がる時って簡単にポンっと跳ねるんだよね

不動産やに言われるままローンを組んだ俺あほか？

東京在住
年収俺30歳550、嫁400万
ローン俺2000万、嫁1500万
変動35年0.65住信SBI
月返済額　６万　ボーナス10万

やばいかなぁ。。。
だって、変動金利だから安かったんだもん！！

俺ならペアローンもボーナス払いもやらない
離婚とかになるとややこしい
プロパー単独で難しいなら、フラットでやる

>525
ネット銀行の住宅ローンは短プラ連動と言っておきながら、上げやすい仕組みを取り入れてるから気を付けてね。
https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/hl_gaiyou_shinki_p

自分が感じたことは住宅ローンの金利比較サイトで、そのサイトは常に変動がお得ってすすめてて持ち上げまくって
たんだけど、去年の一時的な株価の上昇と長期金利の上昇があった時期には、「長期に切り替えてもいいかも？」
みたいな無責任な事を急に記事に書きだしたんだよね。
本当、その記事見たときは、呆れたね。

これからローンを組むのに変動はないでしょ。
長期固定ってことだね。

FPという肩書の人も先の事は分からんのよ、分かってれば大儲けしてるはず。

利率が上がる前に固定に借換えれば良いと言う人もいるでしょう。
短プラ連動と言っている以上、基準金利が廃止されるような事態にならない限り、しばらくは変動の安泰はゆるがない（ネット銀行除く）。

利率が上がる前にって悠長な事言ってられんのかなぁ・・。
ちょっと上がった時に、またそのうち下がるだろうとタカをくくってたらスルスルそのまま上がっていく。
返済額が変わらないってのは傷に気づかないから得てしてそうなる。
例えば月10万の返済が月12万に上がっても固定に切り替えなきゃいけない時はあるわけで、最初から目先の安さで変動借りるような人に的確な判断が出きるのか疑問だわ。

>531
明らかに違いますね。
逆に固定を選ぶ人は、
・余裕が無くて万が一のリスクに対応する自信が無い人
・自分で考えることもせずFPの勧めを妄信する人
が大半でしょうね。

FPが10年以上前から固定を推奨し、信じて大損している人が多数と言う現実を見ましょう。
自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時の元本の元本はどの程度残っているかで比較します。
ここから金利が大幅に下がることは無いでしょうし、上がる可能性は非常に高いでしょう。
でも将来固定と同じ金利になったとしても元本が減っているから、同じ金利程度では当然変動の方が得をします。
金利が逆転しても、その時の元本次第では総支払額どころか当然月々の支払も変動の方が少なくなることもあります。

超長期固定と変動では現在2％近い差がありますので、総支払額が逆転するには早期に金利が逆転する必要があるわけですが、短プラを上げるハードルは消費税10％以上・金融緩和の解消・経済対策財政出動不要とかなり高く、常識的に過剰な景気拡大が5年以上続く規模の好景気が必要です。
変動がある程度の金額を継続的に軽減で繰上していれば、総支払額が逆転する可能性は非常に低いでしょう。
更に収入減リスクにも対応できます。

チョイ修正、>534の
＞自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時の元本の元本はどの程度残っているかで比較します。
は
＞自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時のローンの元本はどの程度残っているかで比較します。

テーパリングより格段に早く長期金利が暴騰するリスクを日銀委員が指摘してんだけどな

長期金利と短プラは連動しませんよ？

とりあえず金利に関しては過去から未来を予測するのはナンセンス
今で未来を判断しなきゃ

長期金利が上がってから遅れて短プラが上がる訳だけど、これに合わせて変動から固定にうまく切り替えられる奴は尊敬するわ
月々の支払いが格段に増える判断をする訳だからな
度胸いるよ
プロでも難しい

>538
それは正しいでしょう。
しかしながら、短プラの連動している政策金利がほぼ0％をずっと継続しているのはそれ以上下げられないからであり、代わりに金融緩和を行っていると言う事実は現在のものですよ。
金融緩和で景気のアクセルを踏んでいるのに政策金利を上げて景気のブレーキを踏むと、デフレどころかスタグフレーションを引き起こしかねないので、物価安定義務を負う日銀が行う可能性はほとんど0に等しいでしょうね。
可能性があるとすると、異常な景気過熱が確実視されているが金融緩和の解消が間に合わないと言うレアケースくらいでは？

短期の後に長期が上がるならまだやりやすいんだよ
逆だから変動から固定への切り替えは超ムズい

引き締めも2パターンあるからな
景気が思うように回復しなくても引き締めなきゃいけないときがくる

>超長期固定と変動では現在2％近い差がありますので、
2%もねえよ。
3月はフラットで1.74。
フラット35Sなら、さらに5年もしくは10年が▲0.3
繰上げしないなら、こっちでしょう。

繰上げると貯金出来なくなるなら、繰上げしない方がマシだしな
今の金利情勢だと貯金した上でも余ってくる真の余裕資金でどんどん繰上げられる人とか、借入1500万とか、15年返済とか以外は固定を選択すべし

何もやらない政府だったからローン金利は安泰だった
今の政府は色々やってくる政府だから、結果がどうであれ金利情勢は極めて不安定でリスキー

優良住宅ローンのはフラットの手数料って0.5%か0.8%で金利は1.74
当初5年から10年は-0.3%

SBIの手数料が2%だから、団信考慮に入れても1%前後の差だな

若いなら団信やめて収入保障保険にすればもっと差は詰まるし

固定だわ

ぶっちゃけアベノミクスも2013年度の上期のみで、下期は経常収支が過去最低だからな。
このまま尻すぼみだと、円安が進めば、悪いインフレになるのは間違いない。

>539
＞ここは言葉のマジックな気がします。将来というのを具体的に何年か線引すべきです。

常識的な範囲を予想するか、万が一を想定するか、ありえない金利上昇を妄想するか、どの程度繰上が可能か、など大きなウェイトが個人によりますよ。
ここで固定を勧める人の中には、妄想に浸っている人もいるようですが。

概算ですが3000万35年変動0.775％と超長期2.4％の元利均等で最終的には2％のインフレ分+αを想定し3％、と中継かは5年間は0.775％、6～7年目は1％、8～9年目は2％、10～11年目は3％、12～13年目は4％、14年目からは3％と想定します。
例え繰上しなかった場合でも総支払額は変動43,356,329円、超長期固定は44,371,655円と変動の方が少ないですね。
もし変動が固定と同じ金額になるよう毎月支払ったと仮定すると、もっと差が開いてゆきます。
元々変動スレの定番テンプレ「固定3％との差額を毎月繰上げ相当」だと、5年0金利が続けばその先4％でも逆転しないですし。

>543
まずありえないリスクを考慮する、言い換えれば妄想に浸っていたいのならお好きにどうぞ。

>544
フラットなら金利は低いですが、団信他の諸条件をそろえると銀行の超長期と大差はなくなりますよ。
銀行審査に通らないような人は、フラットしか選択肢が無いですけどね。
35年かけて返すつもりならフラットも良い選択肢ですが、通常20年以上のローンが大半で返済済みの人の大半は20年未満、つまり大半の人は繰上げているわけで、大半の人に合わせて超長期で比較しただけです。

>545
基本的に銀行審査金利は4％と言われており3000万35年の場合132,832円の約定返済額、例えば3％で借りたつもりで差額を毎月繰上げだと115,455円の約定返済額になりその差は17,377円ありますので、変動で借りることのできる人の大半は3％で借りたつもりで差額を繰上げはできるでしょうね。

長過ぎる
内容云々以前に要約の練習が必要

ああ、>549の
＞元々変動スレの定番テンプレ「固定3％との差額を毎月繰上げ相当」だと、5年0金利が続けばその先4％でも逆転しないですし。
は固定3％との比較だったので、2.4％との比較だと7年0金利が続く必要がありますね。
ついでに誤字訂正
＞と中継かは→途中経過は

なんか固定さん、必死だなｗ

>550
長いといわれても、面倒だからいろんな人に同時にコメントしただけで、一つ一つは短いし(苦笑
ばらばらにコメントした方が良かったですか？

固定さん、元々変動より金利が高いのにさらに消費増税で気でも触れたかのか？

>フラットなら金利は低いですが、団信他の諸条件をそろえると銀行の超長期と大差はなくなりますよ。
フラットで1.73%なら、団信入れても2%はいかないよ。
20年固定なら銀行で借りた方が安いけど、団信込で1.80%です。

長文や、感情的なレスする人は
真面目さんだんだよ＾＾

悪性インフレにより、3年後10%位になってたら、ギリ変の人は軒並みデフォルトだろうな。
今年は貯蓄率が初めて赤字になるという見立てもあるし、日銀以外まともな日本国債の買い手がいない中、いつかしっぺ返しがくるよ。

だからって乗らないよ

変動さんがキライな言葉＝悪いインフレ
思考停止せざるを得ない。

アベノミクス＆黒田バズーカにより、悪性インフレの到来は明らかに早まった。

パンチが弱いなぁ。
もっと笑えるネタない？

こんばんは。
４０００万の新築戸建て購入を検討中。
頭金１０００万（諸経費除く）
３８歳（独身／60歳定年）
年収４８０万（大手で安定、しかし上がる可能性薄い・・・）

こんな自分はどの金利にしたらいいか
詳しいみなさんアドバイスください（＿ ＿;）

まずは家庭を持ちましょう。
マイホーム（ローン）は、それからでも遅くはありません。

以上。

ありがとうございます。
いい年で言うセリフでもないですが、小さい頃からのトラウマがあり家庭は持てません。
また、その気もありません。
兄弟で唯一結婚した兄に娘がいるので、自分が死んだら土地建物を残すつもりです。

金利のアドバイスお願いします。。

おおざっぱで結構なので伺いますが、頭金を入れたあと、手元に幾らくらい残りますか？

ローンを組むとして、７０歳までで３２年ローン。
諸経費（家具等含め）入れて、大体３２００～３３００万くらいのローンになりますか。

賃貸でいいよ

手元には500万ほど残ります。
元々一人暮らしなので、家具家電の出費は壊れかけの洗濯機以外はないです。
引き続きよろしくお願いします。

家を残す相手もいないんだから賃貸でいいよ

ありがとうございます。
前から欲しいと思っていた地域で、珍しく出た物件の購入になります。
すごく利便性が高いのに住みやすい土地です。
兄夫婦とも相談してこういう経過になっています。
来週末、手付金を払う予定です。

大手勤務とのことなので、勤続年数にもよりますが
変動でしたら、普通に０．７７５％はとれると思います。

手元に５００万残るということは、貯蓄を考慮して
今まで堅実な暮らしをされてきたのだろうと想像できます。

変動０．７７５％を３２年ローンですと、だいたい月の支払いは９万５千円になります。
仮に月の支払いが１５万円を想定しても生活のゆとりは問題ないですか？

５７０さん
ありがとうございます。
常に節約をして生活しています。
大手なので、ボーナスが５０〜６０万です。
月の支払いが１５万はきついです・・・

>大手なので、ボーナスが５０〜６０万です。
変な文章でした。すみません。
大卒で入社してから今まで、ボーナスに手を付けた事はありません。

ボーナス払いなしにすれば、変動でも充分問題ないと思いますよ？

心配でしたら、フラットの団信込みとして金利２％でも月１１万前半なので
あなたの状況でしたらどちらを選んでも後悔はしないと思われます。

５７３さん
アドバイスありがとうございます。
こんな所得の低い人間が払っていけるのか資格があるのか、、、心配でしたが
詳しい方にお墨付きをもらえて、頑張ってみようと思えました。

買った後も固定資産税やメンテナンスでお金がかかってくるので
購入後の生活設計もしっかりシミュレートしてみてください。

あとは満足と幸せが家で買えれば充分ですね。

なんで戸建てなんですか？
ここマンションコミュニティだけど。