固定金利は無駄じゃない？　変動金利は怖くない？【Part 4】

ひけらかしお疲れ様です。

家が広くなったら、家族仲が悪くなった例も結構ありますよ。もしかしてそっちの方が多いとか(汗)

10年前にマンション（２５００万円）を変動金利で購入し、1年前に一戸建て（４３００万円）を固定で購入しました。
マンションは売却済みです。

マンション購入の時は、固定も検討しましたが、目先の支払額の安さに負けました。
まだ、20代でしたので手取額も少なかったので固定では支払いはきつかったと記憶してます。
たしか、その当時の固定の金利は３％以上だったと思います。
今回の購入は、変動は考えませんでした。

変動の時は、いつ金利上がるか、金融情勢をこまめにチェックしてましたが今はしていないので、気が楽です。

月の支払いを抑えたいなら変動がいいのではないでしょうか。
私は煩わしいことから解放されて、固定にしてよかったと思ってますが、正直、生活を考えると金利は安いことにこしたことはない思います。

ちょっと考えが安易すぎますかね？

相場次代と思いますけどね。
今は変動と長期固定の金利差が3倍以上ありますけど
これが、2倍程度になれば、違ってくるかもしれないですね。

借入額が少ない、ローン期間が１０〜１５年以内と短期とかなら、当初１０年固定とか変動とか何を選んでも後は個人の性格。
自分の場合は変動と月6千円位しか変わらなかったので当初を選択。煩わしくない。

確実に世の中が変わってきているような気がします。債券市場に関しては、国内投資家が95％を占めているので、急な資金流出は無いと思われるが、国債発行残高も増え続ける中、長期的に見てどうなのか。
経常赤字が定着してしまうと、まずい。

渡辺国際協力銀総裁、経常赤字継続を懸念　「３月に市場混乱も」
国際協力銀行（ＪＢＩＣ）の渡辺博史総裁は14日午後、日本記者クラブで講演し、日本が昨年12月まで３カ月連続で経常赤字になったことについて「２月まで赤字が続くようだと経常黒字（国）という（日本の）根源的な強さがひっくり返るかもしれない」と語った。「２月が（経常）赤字になると、体質が変わったという認定を（市場が）する可能性がある」とも述べた。

　仮に２月まで５カ月連続で経常赤字になり、安倍晋三首相の経済政策「アベノミクス」の第３の矢である成長戦略が進展しなかった場合、「３月にマーケットが荒れるかもしれない」と述べた。日本からの資金流出の流れが強まる可能性を懸念した発言とみられる。

　渡辺氏は2004年から07年まで財務官を務め、08年に日本政策金融公庫の副総裁に着任した。12年からＪＢＩＣ副総裁、13年12月に副総裁から総裁に昇格した。〔日経ＱＵＩＣＫニュース（ＮＱＮ）〕

↑円安になるの？円高？

円安
経常赤字の国、トルコ、ブラジル、インド、南アフリカなどは、金利も高いけど、通貨安になっているよね。

日本の債券市場では日銀が大量に国債を購入していることで、国債の価格は高値で維持されている。国債の価格が高いということは、長期金利は低く抑えられていることになる（債券の価格と利回りは反対に動く）。これは日銀が目指したことでもあり、物価が上がっても名目の長期金利を抑えることで実質金利を低位で安定させている。しかし、このように人為的に金利を低く抑えられている状況はいつまでも持続可能とは考えづらい。

　既に日本の成長率や物価の動向と長期金利の動きには乖離が生じている。これはいずれ国債価格が大きく調整する可能性を意味する。名目の長期金利を抑えれば抑えるほど、後からくる反動が大きくなる。日銀が大量に国債を買い続けることにより、このようなリスクを次第次第に増加させていると言えるのではなかろうか。

↑金利も上がるってことね。ブラジルは10%だよね。

ミックス？
勝手にやればいいんじゃない？
デメリットなんて手続き書類が増えて面倒な程度だけ。

ミックスはどちらに転んでも損をするのが最大のデメリットかな。

全部結果論だから、
安心できる組み方にするのがいいのではないか。
将来の収入を考えながら。

うちは二馬力でさっさと返したいから変動。
ただ、あと2、3年で
安心を買って固定に切り替えるかも。

ミックスて、転換社債とおなじハイブリッド。
経済の教科書ににってるのは、
ハイブリッドは、家に半分火災保険をかけているのと同じ。
火事が起きた時、
半分保険でカバーラッキーと思うか、
半分損したと思うか。
火事が起きなかった時。
半分のコストで済んだラッキーと思うか、
掛けなきゃよかった。

どちらでも損得ない。
リスクアバーズかテイカーかとういう個人の嗜好によるもの。

損得は結果論。当たりくじを買っとけば良かった、
レベルの話。

損得みたいな事は、抵当権を手元に戻してからのあとのお楽しみ。
何十年かして金利タイプの選択は正解だったが根っ子の部分の物件選択やHM選択で失敗だったとかもあるだろうしね。

1.変動金利は意外に上下しにくい
6ヶ月TIBORは現在0.3%程度に下がっておりますが短プラは1.475%のままです。
2008年に6ヶ月TIBORが0.9%台に上昇した際には短プラも1.825%に上がりましたが、すぐに1.475%に戻っています。
当時はリーマンブラザーズ破綻という通常ありえないことがあり、銀行同士のカウンターパーティリスクが織り込まれてやっとTIBORが上昇しました。
固定金利の2%を変動金利が超えるためにはざっくり短プラが3%を越えないといけません。リーマン前の最長景気、リーマン時のカウンターパーティリスク時にも1.825%が短プラの上限だったことを考えて下さい。
短プラは短期金融市場との連動性があまり高くありません。銀行の預金を含めたALMで作る商品です。

2.固定金利にもリスクがあります
固定金利のリスクは、デフレ局面で顕在化します。
デフレの際には年収が下落します。変動で有れば金利も下がりますが、固定では下がりません。
実際にバブル崩壊以降のデフレ局面では年収が下落したにもかかわらず金利が下落しない固定金利が返済に苦労してます。逆にインフレ時には年収が上昇します。金利だけ一人歩きしてその他の指標が置いて行かれることは想定しにくいものです。つきましては、変動金利の上下は、年収の上下でヘッジされているといえます。

3.金利計算は加重平均
総支払い利息は、元金均等で考えると分かり易いですが、それぞれの時点の残高×金利の合計です。
残高の大きい手前の利息は大きく、残高の小さい後ろの利息は小さいです。
返済途中で変動金利が固定金利を超えたとしても、残高の大きい手前で変動金利のメリットを得られていれば総支払い利息で固定金利を下回る可能性があります。
つまり、変動金利はどこまで上がるかだけじゃなくいつ上がるのかも重要です。
比べる場合には、期間平均するのでなく、残高加重平均しないと意味ありません。
ここ数年の見通しはつきやすく金利が上がるとみる人はあまりいません。最初変動金利で固定金利との差額を繰上げ返済した方が、リスクを、抑えられるのではないでしょうか。

4.銀行審査
変動金利も4%前後の審査金利でローン審査がされます。
4%が耐えられない人は借りられません。

5.社会
住宅ローンに限らず企業も変動金利での借り入れが多いです。
金利が上昇する局面で日銀がそれを放置すると企業が潰れます。
自分は固定金利で安心を買っているかもしれませんが、自営業や公務員でないかぎり、勤める企業が変動金利で、借りていたら金利が上昇した際に倒産の可能性があります。
固定金利でも、年収の減少まではカバーできません。

事業資金は短期借入が多い。中小ならなおさら、内部留保で大企業は借りません。

公務員は固定の方がいいってことでしょうか？？

以前みたいに変動 変動って皆言わなくなったよね。インフレからの利上げ警戒かな。
固定も安いしな。

この１０年を見ると、金利抑制策を取っていたので変動の方が有利だったが、これから先の１０年は固定の方が良いのではないか。

＞467さん

1.変動金利は意外に上下しにくい
たしかに過去10年ほどはそうでした。そして、おそらく、しばらくは低位安定でしょう。
ただ、今後のことは分らない、本当に分らないと思っています。
金余りの日本で金利がすぐに上がるとは思えないのですが、潤沢な経常黒字を背景に、純債権国の日本ですが、世界最悪の財政赤字も抱えています。経常黒字もリーマン前の2007年比で8分の1の3兆円強に減ってしまいました。
増え続ける財政赤字（国債発行額）と経常黒字の減少をを考えると、国債を国内で消化できなくなる日も近いのではないでしょうか？


2.固定金利にもリスクがあります
預金金利に、人件費、店舗の維持費等と加味した銀行の資金調達コストや、国債の金利水準を考えると、金利はここから大幅に下がることはあり得ないと思います。


3.金利計算は加重平均
おっしゃる通りと思います。同意します。

4.銀行審査
存じませんでした。勉強になりました。

5.社会
たしかにおっしゃるとおりですね。
景気が悪化しそうと見れば、日銀はさらに金利を低位安定させようとするでしょうね。
ただ、その過程で、お札を大量に刷る（今も大量に刷っていますが）でしょうから、円の信認低下から円安、長期金利上昇はあるかな、と思っています。

ローン期間が１５年なので期間終了後も１.６％優遇の当初固定にしました。

ちょっと聞きたいんだが、金利上昇局面に入ったら変動君達はたどのタイミングでどうするの？

僕は2%超えたら全額繰り上げ返済予定

確かにいつでも全額繰上げ返済できるなら当然に変動が正解だね。

変動君は金利が上がらないという主張になると元気だが、いざ金利が上昇局面に入ったときにそれをどう判断してどのタイミングで対策を講ずるのか全く具体案がない。

何か大きな出来事があったときはわかりやすいけど、ズルズルとなだらかに、たまには下げながら上がりだしたりした時に対応できるの？

>476
変動君と言ってるあなたは、かつて固定君と言ってた人と同一人物ですか？
文章の書き方も似てるね(笑)

多分、変動を選んだ人は上昇局面で一括くりあげできなきゃ、固定の方が先に上がるので、ずーっと変動を継続すると思う。

今年に入って金利が上がると言われていたが、現時点では逆に下がってる。
消費税が８％になる４月以降も、じわじわ下がっていく気がする。
でも、このままのペースで下がり続けると、数年後にマイナス金利になってしまうので、反動で急激に上がるときが来るとは思う。

民主政権の２、３年前のネット銀行の１年定期預金金利は３％だったが、今は１.３%

今月末までなら1年定期預金で３パーという銀行もあるよ。

円の預金３％誤り０、３％。１、３％誤り０、１３％
２％３％なのは外貨預金金利

大きなお世話ですが、もしまだXPなら、脆弱なXPでネットバンキングはやらないほうがいいですよ。

>476
多くの変動組は金利が上がっても粛々とその時の金利で返済してるだけだと思うよ。
多少繰り上げするかもしれないが、特に慌てふためくこともないよね。金利上昇時はそれが普通の金利な訳で、その時からローン開始する人も沢山いるから、今からローン開始する人より得した気分になるね。
今まで低金利であったことによる貯蓄も元本減ってる状況もあるし固定に金利逆転されても総支払いは少ないかもしれない、総支払いで固定より損しても、現在固定さんが変動より支払いが多いのを許容してるように許容するだけでしょうね。

なにかで読んだんですが、変動タイプと全期間固定タイプは別物なので比較しても意味がないとか書いてあった記憶がある。当初固定５年１０年とかは変動に属するようだけど。今の固定も低いので問題ない人は金融情勢を気にせず居られるのでそれはそれで良いんじゃないっすか。

普通は固定にすれば金利情勢を気にせずに居られると思うけど、このスレに来る固定さんのようにどうも気になるみたいだよ。

キャッシュで買えば
微々たる金利どころか
大きな無駄銭節約出来るぞ？

487さん
インフレ率が借金の金利を上回れば、キャッシュで買うよりも借金していた方が有利かも。

２％以上のインフレか、
そんなに経済が動くのは戦争くらいだと思うが
西側の国が危ないが、何もないのが一番ですね

>474
低金利の間は毎年100万繰上原資を個人国債にして貯蓄、金利上昇時か10年後に繰上げ原資分を軽減で繰上げ。
ローン実行から2年目なので既に200万繰上原資は確保済み。
自分でローン償還表を作って色々シミュレーションしたが、固定を選んで同じ総支払額になるよう繰上げた場合と比較して、最初の5年間0金利が続けば金利4％になっても逆転しない。

だから、
＞ちょっと聞きたいんだが、金利上昇局面に入ったら変動君達はたどのタイミングでどうするの？
当初の計画どおり返済を進めるだけで、何もする必要が無い。

>487
10年間は借りてたほうが得するので借りています。

金利のタイプは何でも自由に決めれば良いが、契約違反などして優遇金利を外されない様に完済目指せば良いだけ。

h18年に投資した１０年国債は0.85％〜一昨年位迄0.5%％の運用だったが昨年位から0.05%と最低運用に成ったので解約し0.45％の５年定期に預け替えたよ。

>490
繰上げ返済原資とは別にそれなりの貯蓄もちゃんとできるの？
繰上げたら手元がカツカツで、いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
1%台じゃとても借りられないから。
そこまでシュミレーションしてんのかな？
俺はフラットの1.72（最初の10年は1.42）で借りて、貯蓄が出来てもよほどの余裕資金が出来ない限り繰上げずに手元資金を積んでいくわ。
車とかキャッシュで買い替えながらね。

>493
新しく国債を買えばよかったのに。
今年の1月発行の10年変動第46回債だと税引き前の適用利率は0.48％だよ。
2月発行のは0.4％とちょっと安いけど。
5年寝かさなければならない定期と違って最初の1年目を除けば流動性も高いし、例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。

>494
心配してくれてありがとう。
当然車両維持費(ガソリン代や保険料や税金含め年間100万目安)、固定資産税、補修費、教育費、年数回の国内旅行や外食などの遊行費、若干の老後資産を考慮して、余剰の繰上原資を決めた。
そもそも家を建てるために貯蓄していた時も年間100万溜めていたので、賃貸で支払っていた金額以下のローン返済、オール電化と太陽光で年間の光熱費以上の売電収入、住宅ローン減税での還付金などのおかげで、固定資産税や補修費等の追加経費以上カバーして賃貸時代より生活は楽になっている。

変動・10年
発行日から1年未満の中途換金は原則できません。
発行日から1年経過後に中途換金する場合は、中途換金調整額として、直近2回分の利子（税引前）相当額に0.79685を乗じた金額をお支払いいただきます。
利率は半年ごとに、市場動向に応じて決定され、適用利率が変わる変動金利です。
ただし、0.05%の最低利率保証があります。

>496
そうだよ？
だから
＞5年寝かさなければならない定期と違って「最初の1年目を除けば」流動性も高いし、
と断って、例えば日興証券のキャンペーンだと100万円で3千円もらえるから、1年目の利払いを返済しても
＞例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。
ついでに言うと、この3千円は雑収入だから20万円超えている人で無ければ無税。

＞494
＞繰上げたら手元がカツカツで、
＞いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに
＞教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
＞1%台じゃとても借りられないから。

490じゃありませんが繰上げ返済を前提に考えている人で
そんなギリギリで繰り上げ返済する人ってそんなにいないのでは？
教育費は突発的なものではないのである程度計算できますし。
車をキャッシュで買うなんて当たり前すぎて話しになりません。

ここまで低金利になったら
繰り上げ返済してとっとと返したい人は変動
繰り上げ返済せずに毎月同額でコツコツ返したい人は固定
だと思います。

フラットなのに繰り上げ返済する人がいたら、理由を知りたいです。

返済にかなり余裕がある人が変動で、そんなに余裕がない人が固定ってのが原則だと思うけど、現実はそうじゃなさそうだけどね