固定金利は無駄じゃない？　変動金利は怖くない？【Part 3】

＞458
なんだか損得逆な気がするのですが

当初10年は減税もあるし、今の低金利を享受したいところ。

固定にしたいのは減税も無くなる、10年後以降から完済までの期間

それから、残債＜預貯金になったら、いつでも繰上できるから、預貯金額程度は変動でも問題無いと思います。

フラットだと、返済額が上がってくから気を付けないと

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フラットは最初から上がる分も決まっていて、計算してるので問題ない。繰上げ返済なんて、臨時収入でもない限りしない。そもそもインフレになるし、金利も将来的に上がってくので、長く借りてる方が結果おトク。
ある日突然金利が上がってマイホーム追い出される変動さんとは違う。もちろんこのスレだけが拠り所の慰めあって生きてる変動さんは問題ないことは分かってますよ（笑）

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＞463
長く借りるより、早く返済した方がもっとお得だと思いますが？
フラットは団信高いし、メリットが全く分からない。

ではお答え頂きたいのですが、フラットは10人に1人という割合。
そんなにお得なら、どうして少数派なの？
お得で少数派というのはありえないと思いますが？

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>463

うん。だからさ、あなたが
＞金利も将来的に上がってくので、長く借りてる方が結果おトク。
と考えているのであれば、それでいいんじゃないの。

繰り上げ返済をしないのか、「できない」のか、
ちょっと微妙にも読み取れるけどね。

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＞463
ある日突然金利が上がることって絶対にありえないんだけど。
どこの国の話ですか？

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ウォンとかジンバブエ＄とかかな？

というのは、置いといて
いつもカード一括払い翌月清算派なので
住宅ローンも減税ゲットで10年後に繰上返済が
一番お徳と思う

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子供に借金を残すなんて
あり得ない。家業を継ぐとか
確定要素があるならば、まだ
少しは理解できるけど、場所
に制約されるし、可哀想。

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＞467
同意します。
フラットで35年も高い金利や団信保険料を払うなんてゾッとする。
繰り上げが100万以上というのもあり得ない。
しかも書面で申請するんでしょ？
面倒以外の何物でもない。

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申し訳ありません。
固定を選んだ私が愚かでした。
後悔しています。

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景気が回復すると思ったら固定タイプ、景気が悪くなると思ったら変動タイプを選べばいいだけ。

今の住宅ローン金利は、リーマン以降の2009年から。
日経平均はリーマン前と比べてどうですか？
ご近所にもこの冬休みに海外旅行って人もいたのでは。
都銀は、今の定期預金が超低金利のままならタンス預金シフトが増えそうな、振込み手数料等の優遇制限を平気で始めるらしい。
10年固定ローン金利もじわりと上昇傾向。
あなたは不景気だとしても、世間は景気がよくなりつつあるのかもしれませんね。
問題はあなたの判断ではなく、貸して（銀行）がどう判断しつつあるかを読むこと。

政策金利の方もそろそろ上げておかないと、肝心な時に下げることができないしね。

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固定の煽りが始まった。
政策金利なんかそろそろ上がるわけないだろ。
消費税が上がる前に政策金利なんか上げるはずが無い。

都銀？
いつの時代の表現してるの？

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申し訳ありません。
固定で借りた私がバカでした。
今後は変動さんの言うことを素直に聞き入れます。

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「変動金利は怖くない？」スレが始まって早8年。
当時3％超えの固定で借りながら、息巻いてた固定さん達は今、何を想っているだろう？
計画通りだから大丈夫と言い聞かせているのだろうか？
私も変動で返済5年目、そろそろ安全圏にきたかな。

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８年前は変動も今より高かったろ。

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３％超えなら、借換え済みか、借換え手続き中でしょう。
それとも、こんな状況で、まだ下がると思っているのかな。
　

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資産価値下がって、かつ高金利で残債減らず
結果借り換えできない人、意外と多いんじゃないかな。

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そういえば震災後の復興特需で金利が上がるって言ってた固定さん、元気にしてるかなぁ。

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申し訳ありません。
変動で借りれば良かったです。
私の負けです。

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>477

　大変だったね。
　借り換えＮＧの理由は何だったの？
　

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477　は、固定の人？　変動の人？
通常の資産価値下落は折込み済みだから、現在のローンと似たような期間（固定）なら、信用度は変わらないのでは。
でも、金利はすぐに上げられないから、まずは審査を厳しくするというのはよく聞くね。

借換え済ませといて、良かった。
めげずに頑張って下さい。

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＞477

　審査が通らなくても、審査料は返ってこないんですか。
　

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審査料なんてあるの？

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審査料とかはないんですね。良かった。

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借換ができない人、っていうのは、資産価値が下落したとか、
そもそも頭金を多めに入れていなかったとか、その両方が原因、
というパターンになりそうだね。

480のレスがなんかとぼけているように思えるんだけど、
借換のパターンって、固定→変動が圧倒的に多いんじゃないの？
変動→固定、て言うパターンの人が、
そもそもこのスレに張り付いたりしないと思うんだけど。

そうすると、このスレに張り付いている「借り換えのできない悲惨な人」
というのは、圧倒的に固定の人が多い、と思えるんだけど。

違うのかな。

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＞借換のパターンって、固定→変動が圧倒的に多いんじゃないの？

　去年までなら借換えは、固定→固定でしょ。
　こんな金利はなかなか無かったよ。
　繰り上げ返済に励んでいる人なら、固定→変動はありだろうけど。
　
　

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今年は銀行で固定→変動に借り換えたいと言うと正気ですかと言われる。

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これから増税するのに？？？

２０１１年に銀行で固定→変動に借り換えたら正気ですかと言われた。

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担保価値も重要ですが、信用度（年収の高さ、返済比率の低さ等）が高ければ、借換えは可能なのでは。
でも、今、固定→変動の理由は理解しかねますね。
もし、不景気になると思われるなら、増税完了後に判断してもいいのでは。

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景気は良くなったり悪くなったり。好況も最長で4,5年。今の好況もすでに１年が経過したから後2,3年後には景気はピークアウトする。

おそらく東京オリンピックまでに一度は不況が来るんじゃないかな？

問題は次の景気の山までがどのくらいの好況を達成出来るかって事でしょう？増税が２回も有るし、賃上げが未知数でやっとデフレ脱却が見えてきたような状況で果たして利上げが必要なほどの経済の加熱が本当に来るのかな？来たとしても、異次元緩和の解消をし、さらに金利を上げるという段階までにもかなりの時間が掛かると思われるし、それからさらに利上げを継続するって想像もつきません。

リーマン以降、アメリカはずっと金融緩和を続け、５年目にしてやっと緩和の縮小が決まったけど、緩和の縮小は１年も掛けてやるそうな。株価は史上最高値、物価はずっと２％超えの状態でも。

アメリカと日本は違うのかもしれないけど、日本は異次元緩和は始まって１年。株価は史上最高値の1/3、物価はやっとプラスに転じた状態。

道のりは厳しいのかなーと思います。

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今の借り換えは様子みた方がいいだろうね。増税がどう響くかまだ不確定すぎるから。
個人的には、固定で１．５％以上だったら、変動への借り換えで０．７７５％以下にできるのなら
いっそ借り換えてしまった方が今後の利上げを考慮しても十分検討に足りるとは思う。

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政策金利にしても、利上げの余地が高いという事実。

アメリカが緩和縮小で利上げになって、ドル高円安が進み過ぎれば、どうなるかな。
今は、消費増税中だから、アメリカも目をつぶるかもしれないけど、そのうち圧力はくるでしょ。
それに異次元緩和は、デフレ対策であって、景気対策ではない。
景気の波はいつでもあること。
オリンピック特需でインフレ傾向が確かめられれば、異次元緩和を続ける理由はなくなるのでは。

そのころ、固定はどんな水準になっているのかな。

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消費税が上がる前にチャイナバブルがはじけないといいが・・・
世界２位の経済大国がこけたら、地球規模で不況の波が来る。

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今後日本の景気に影響を及ぼしそうな事

・消費増税（２０１４年４月に８％、２０１５年１０月に１０％）
・中国のバブル崩壊（すでに兆しが見え始めている）
・アメリカの金融緩和縮小
・大地震
・２０２０年の東京オリンピック

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>492

よくわかんないんだけど。

＞今は、消費増税中だから、アメリカも目をつぶるかもしれないけど、そのうち圧力はくるでしょ。
っていうけど、もともと、アメリカの金融緩和縮小、政策金利の上昇というのは、
景気の過熱を防ぐ調整目的でなされるわけでしょ。それほど景気が拡大しつつある国が、
ドル高、円安について、圧力を加えてくるの？

ドル高もアメリカの景気過熱を冷却する効果があるわけで。
金融緩和を縮小しながら、円安について圧力をかけるのって、
矛盾してない？

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>>492

景気が良くもないのにアメリカの圧力で利上げなんてしたらそれこそデフレに逆戻りで金利下げざるを得ないでしょ？

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そもそもアメリカの緩和縮小は1年掛けてゆっくりと終了という事で終わるのが今年末。景気によってはさらに伸びる可能性も有るとか。緩和が終わって初めて利上げの話になるんだからアメリカも最短で来年の利上げが有るかどうかってとこじゃないの？

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アメリカの圧力で円安の是正を求められた85年プラザ合意は為替介入によって円高へ誘導してる。

国内景気を無視して円安ドル高の是正のために金利を上げるなんてあり得ん。

そもそも政策金利が為替レートに直接影響を与えるのではなく、政策金利が国内景気に影響を与えた結果、為替レートに影響を与えるんだからアメリカの圧力で国内景気を無視して利上げなんてしたら市場は将来に景気の落ち込みを見越して円安に振れるだろ。

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>ドル高もアメリカの景気過熱を冷却する効果があるわけで。

　金融緩和縮小・政策金利の上昇とドル高のダブルでアメリカの景気を冷やしてどうする。
　何のために、金融緩和縮小を徐々にやりますと宣言していると思ってるの。

＞それこそデフレに逆戻りで金利下げざるを得ないでしょ？

　デフレに戻るかどうかは判らないが、金利を下げて対処できる訳だよね。
　今のまま異次元緩和を続行すれば、打つ手もないということ。

＞アメリカも最短で来年の利上げが有るかどうかってとこじゃないの？

　言ってくるのは、消費税10％を達成してからでしょ。

＞85年プラザ合意は為替介入によって円高へ誘導してる。

　今も圧力はかけるが、為替介入は世界のバッシングを受けるんだろ。

＞景気の落ち込みを見越して円安に振れるだろ。

　この前まで超円高だったけど、日本は景気良かったっけ？

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>499

＞金融緩和縮小・政策金利の上昇とドル高のダブルでアメリカの景気を冷やしてどうする。

どうする、と私に聞かれてもね。そんな矛盾ある政策をする意味が
アメリカにあるのか、と聞いているんだけど。アメリカが、他国に圧力を加えてでも、
金融緩和の縮小、金利上昇にこだわるわけがあると思う？

どうも、金利上昇が自己目的化しているようなレスに見えるんだけど。
円安を潔しとせずに日本に圧力を加える国は、景気後退局面にある輸出主導の工業国、
今で言うなら、例えば韓国みたいな国だと思うんだよね。

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>488
＞２０１１年に銀行で固定→変動に借り換えたら正気ですかと言われた。
2012年に自分がローンを実行したが、銀行で固定を勧められて変動で繰上げたほうが得だと思うからと言うと、そうですねと言われたな。

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>＞85年プラザ合意は為替介入によって円高へ誘導してる。

>　今も圧力はかけるが、為替介入は世界のバッシングを受けるんだろ。

為替介入のバッシングが有るのは円高時のドル買い介入でしょ。
85年頃は日米貿易摩擦なんて言われてて日本が巨額な貿易黒字を計上しだした頃の話。
プラザ合意前は1ドル250円、合意後は150円まで円高が進んでる。


仮に今後円安に触れて再び日米貿易摩擦みたいな事が起きて米国が円安への批判を強めたとしても為替レート是正のために利上げをしろとは言わんでしょ。金融政策は為替レートのために有るわけじゃないから的外れ。

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米国、欧州、人民元が異常な量の通貨を供給。
世界のほとんどの国が借金漬け、お金ジャブジャブにして通貨の価値下げる＝インフレ＝負債減額。

日本は余裕があるので我慢してたが黒田が異次元供給開始。
「インフレ２％達成」まで更に緩和策打ち出すはず。
景気を刺激するために一時的に金利は下がる方向に誘導しているのであって
軌道にのってくるとインフレ２％で金利はジワジワ上がる。
まして異常な供給をしてんだから操作誤ったり思ったより景気上がらないとか、、、
失敗した時にどんな事になるのか誰も想像がつかない。

今の金利は政府の１％ローン控除考えると１０年間はマイナス金利になっている。
これ以上下がるのは期待できない。
下がらないなら維持か上しかない、固定選択する人が増えるのは当たり前でしょ。

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＞下がらないなら維持か上しかない

２００６年頃も同じようなこと言われてたけど（変動も２％近くあったんじゃないかな）
それが今では軽く１％切ってる。今の状況は当時の誰も想像できなかったわけだ。
結局いくら供給が多くても、バランスがとれる需要がなかったら大きな変化は期待できないってことでしょ。

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>金融緩和の縮小、金利上昇にこだわるわけがあると思う？

　トンチンカンな発言をされていますね。経済を勉強されては如何ですか。

>為替レート是正のために利上げをしろとは言わんでしょ。

　今は、露骨な為替介入が禁じ手になっただけの話。
　要は必要以上に今のアメリカの景気押し下げ要因をつくるなということ。

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じゃあ０％超えてズブズブマイナスになるのｗ
今は米国金利安いからいいけど、上がれば円キャリ始まって強烈な円安来るよ
日本もある程度はフォローしないと悪い円安来る

ここは地震大丈夫
原発は絶対大丈夫


まさかね

そのまさかで人生狂わしたくない方で支払能力あれば固定を選ぶの当たり前

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だから全期間固定は繰り上げが困難な人が選ぶわけでしょ。
10年ちょっとで完済を考えてるから変動を選択した。
想定外のリスクもあるが、5年間は返済額が変わらないし、125％ルールもあるから繰り上げに努めれば大丈夫でしょ。

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>505

＞トンチンカンな発言をされていますね。経済を勉強されては如何ですか。

あなたもね。金利が上昇してほしいという願望のあまり、
恥さらしなバイアスを垂れ流していますよ。

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10年ちょっとで完済する人の話ではないですよね
３５年でと書いてあるのに、　
固定はおかしいと
５年後以降、変動が店頭金利４％弱　政策金利　１％ちょいは　あり得ないと
銀行は平均４％で審査しているのに２．７％くらいで20年とか続く考えは私にはできません
　

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税金の控除を受けられると仮定。

変更金利でローンが降りることができる最小限の頭金を準備し、それ以外は以下のように3年目処の投資をします。

- 大口の円定期預金を半分（中途解約すると普通預金扱いでもOK)
- 外貨仕組み債を半分。

金利上昇しなければ、ずっと変動のまま。普段、まとまった貯金ができると、繰り上げ返済を。
金利上昇し、税控除のメリットも使い果たしたら、大口の円定期預金を解約して、繰り上げ返済を。

仕組み債なら利息は結構多いので、たとえ円高になっても、政策金利が上がりづらいはずなので、変動金利も上がらないはずで、繰り上げ返済に急ぐ必要もなく、外貨で保持し利息のメリットを引き続き享受します。

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>501
銀行員があなたを正気じゃないと判断しただけ（笑）

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